中小企业贷款信用担保指南
银行业对中小企业的信贷政策
银行业对中小企业的信贷政策随着经济发展和市场竞争的加剧，中小企业在推动经济增长、促进就业和创新创业方面起着重要作用。
然而，中小企业面临的最大挑战之一是融资难。
银行作为主要的融资渠道之一，在中小企业的发展中扮演着重要角色。
本文将探讨银行业对中小企业的信贷政策，以及如何进一步完善支持中小企业融资的措施。
一、银行对中小企业发展的信贷支持银行对中小企业提供的信贷支持是促进其发展的重要途径之一。
银行业通过贷款、授信和担保等方式向中小企业提供资金支持，帮助其解决融资问题，推动企业发展。
具体来说，银行对中小企业的信贷政策主要包括以下几个方面：1. 贷款利率优惠：银行对中小企业的贷款往往采取优惠的利率政策，以降低融资成本，帮助企业减轻负担。
此外，还有些银行会根据中小企业的信用状况和发展潜力，给予更低的利率优惠，激励企业积极发展。
2. 贷款担保：中小企业由于规模较小、信用状况不如大型企业，往往难以获得银行的信贷支持。
为了解决这个问题，银行推出了担保政策，对中小企业的贷款进行担保，提高其融资的成功率。
3. 信贷额度适度：银行在制定信贷政策时，会根据中小企业的实际融资需求，提供适度的信贷额度。
这既可以满足中小企业的融资需求，又能够避免融资过度造成的风险。
4. 信贷审批便捷：为了方便中小企业融资，银行在审批过程中会加快办理速度，简化手续，提高审批效率。
这有助于减少企业的融资周期，提高其资金利用效率。
二、完善中小企业信贷政策的建议尽管银行业对中小企业的信贷政策已经取得一定成效，但仍然有待改进和完善。
为了更好地支持中小企业的发展，以下是一些建议：1. 加强信用评估：银行应该建立中小企业信用评估体系，注重对中小企业的信用状况进行准确评估，以更精确地反映其还款意愿和能力。
这有助于提高中小企业的融资成功率，降低银行的风险。
2. 完善担保机制：银行可以与政府机构合作，建立担保机制，为中小企业提供信贷担保服务，进一步降低中小企业的融资风险。
关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见
（一九九九年六月一日）为指导和推动中小企业服务体系建设，切实解决中小企业融资难特别是贷款难问题，根据中央经济工作会议精神和全国经贸工作会议关于开展中小企业信用担保试点的要求，依据《合同法》、《担保法》的有关规定，提出本意见。
一、中小企业信用担保体系试点的指导原则（一）中小企业信用担保的性质１、本意见所指中小企业信用担保，是指经同级人民政府及政府指定部门审核批准设立并依法登记注册的中小企业信用担保专门机构与债权人（包括银行等金融机构）约定，当被担保人不履行或不能履行主合同约定债务时，担保机构承担约定的责任或履行债务的行为。
２、中小企业信用担保属《担保法》规定的保证行为，各类中小企业信用担保机构均属非金融机构，一律不得从事财政信用业务和金融业务。
３、中小企业信用担保机构创办初期不以营利为主要目的。
其担保资金和业务经费以政府预算资助和资产划拨为主，担保费收入为辅。
４、中小企业信用担保机构依合同约定，承担一般保证责任或连带保证责任。
（二）建立中小企业信用担保体系试点的指导原则１、支持发展与防范风险相结合的原则。
２、政府扶持与市场化操作相结合的原则。
３、开展担保与提高信用相结合的原则。
二、中小企业信用担保体系中小企业信用担保体系由城市、省、国家三级机构组成，其业务由担保与再担保两部分构成，担保以地市为基础，再担保以省为基础。
（一）城市（含地区、自治州、盟，下同）中小企业信用担保机构中小企业信用担保机构应以城市为单位组建，以辖区内中小企业为服务对象。
为有效控制风险，县（区）级信用担保机构一般不独立组建，经济总量大的县（区）可建立分支机构。
（二）省（含自治区、直辖市，下同）中小企业信用担保机构中小企业信用再担保机构应以省为单位组建，以辖区内城市中小企业信用担保机构为服务对象，开展一般再担保和强制再担保业务。
省级中小企业信用担保机构可受省中小企业信用担保监督管理部门的委托，对地市中小企业信用担保机构实施业务指导和监督。
《信用担保机构与中小企业融资》
信用担保机构与中小企业融资什么是信用担保机构？信用担保机构是一种专业机构，主要通过提供信用担保服务，为中小企业解决融资难的问题。
其主要业务包括担保融资、小额信贷、风险投资等。
信用担保机构的出现，为中小企业解决了融资难、融资贵的问题，帮助企业更好地发展壮大。
信用担保机构的担保模式信用担保机构以企业的信誉和财务状况为基础，给企业承担一定的债务责任，并向银行或其他金融机构提供担保服务。
担保方式主要包括以下几种。
1. 抵押担保抵押担保是指企业通过抵押自有资产或通过第三方担保获得银行融资，信用担保机构在此过程中承担担保责任。
在贷款期间，企业可以正常使用抵押资产，一般情况下，企业无需质押资产即可获得贷款。
2. 保证担保保证担保是指信用担保机构作为保证人，对银行或其他金融机构的借款担保。
在借款期间，若借款方出现逾期不还款的情况，信用担保机构会代替借款方偿还银行或其他金融机构的欠款。
3. 共同担保共同担保是指信用担保机构与其他机构或个人共同担保某企业的借款。
这种担保方式可以增加银行对一般企业贷款的信心，同时降低银行的风险。
信用担保机构和中小企业融资中小企业是国民经济中重要的组成部分，也是国家刺激经济增长和扩大就业的关键。
然而，中小企业在获得融资方面一直存在诸多困难，特别是在金融市场不稳定的时候，银行愈发谨慎，对中小企业的融资更加严格。
信用担保机构的出现，为中小企业提供了一个重要的融资渠道。
通过将其信用及财务状况作为抵押或担保，企业可以获得更多的融资机会，提高获得贷款的可能性。
在担保方式上，信用担保机构可以为中小企业提供多种担保方式；同时，还可以为中小企业提供一系列增信服务，如企业咨询、风险评估、会计帮助等，帮助企业提高其信用评级，从而更容易地获得贷款。
信用担保机构的发展现状与趋势近年来，随着金融市场的不断发展以及市场竞争的不断加剧，信用担保机构也得到了快速发展。
目前我国的信用担保机构已经成为金融市场上非常重要的一种机构，更好的解决了中小企业融资难题。
中小企业信用担保理论及实务
经济走势判断 自由竞争向垄断竞争发展，产业集中度大大提高
产业竞争结构分析 -- 目标市场选择 迈克尔.波特的五力竞争模型
对中小企业的认识 -- 〖三商〗
胆商Βιβλιοθήκη 情商智商边缘1路线
垄断配套
自主1发展 短期手法
规模1扩张
结构调整
产融1结合 长期方向
3.2 客户开发模式
目标客户选择
扶优扶强，而不是扶贫 90/10原则的运用 如果一个企业的效益不高，从商业的角度来看就不该借 钱给它。政府若不想让太多的企业倒闭而造成社会问题，也 有很多方法。让中小企业合并，让大企业收购它们，为特定 的企业改造活动(如聘请专家，引进优良产品，自动化，出 口等)提供津贴等。担保应该只协助那些效益好的中小企业 融资，譬如说帮它们克服信息不对称，抵押资产不够，或贷 款成本过高的困境。
经营理念的改变： 从业务导向转向客户导向，贯彻“全面客户”的观念，在
满足客户需求的同时，卖出的不仅仅是贷款担保，而是包括各 种金融中间业务在内的其他产品和服务，最大限度的挖掘每一 个客户的收益潜力，为调整业务收入结构打下坚实的基础
管理模式的改变： 从头管到底的模式改变为流水线式的生产车间管理，突显
N 2 中小企业1
担保机构的资本金是银行的表外资本金，担保机构的客户 经理是银行的编外客户经理。
受保企业总融资成本的控制
3.1 银行合作模式（3）
组合型模式
开发银行
商业银行
借贷
客户推荐
担保
贷款申请
客户推荐
担保机构
反担保
N 2 中小企业1
贷款代理 贷款担保
开发营销 业务管理 客户服务
贷款申请
3.2 客户开发模式
3.5 未来发展探索（1）
2024年北京市支持中小企业发展 资金实施指南
2024年北京市支持中小企业发展资金实施指南全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：2024年，北京市政府将继续支持中小企业发展，为促进经济增长和就业创造更多机会。
为了更好地指导中小企业申请政府资金支持，特制定本《2024年北京市支持中小企业发展资金实施指南》，以便中小企业能够更加顺利地获取资金支持，推动企业健康发展。
一、资金支持范围1. 创业创新类资金支持：主要用于支持初创企业的创业项目、技术研发、产品研制等方面，包括但不限于初创企业创业基金、科技创新基金等项目。
2. 财务扶持类资金支持：主要用于解决中小企业融资难题，包括但不限于贷款贴息、融资租赁、信用担保等项目。
3. 工业项目转型升级资金支持：主要用于支持传统工业企业的技术改造、设备更新、产品升级等方面，提高企业技术水平和市场竞争力。
4. 基础设施建设类资金支持：主要用于支持中小企业基础设施建设项目，如生产厂房、物流园区建设等，为企业提供更好的经营环境。
二、资金申请条件1. 企业必须具备独立法人资格，注册地在北京市。
2. 企业需符合相关法律法规，如纳税、缴纳社会保险等。
3. 企业必须有清晰的发展规划和项目方案，并具备可行性。
4. 企业经营正常，无恶意欺诈行为。
5. 具体的申请条件以相关资金支持项目的具体规定为准。
1. 企业提交申请：企业根据需要选择符合自身需求的资金支持项目，填写相关申请表格并提交至相关部门。
2. 审核评审：相关部门对企业提交的申请材料进行审核和评审，包括资质审核、项目可行性评估等。
3. 决策批准：监管部门根据审核评审结果做出决策，确定是否给予资金支持。
4. 发放资金：资金批准后，由相关部门和银行等机构协助企业完成资金发放手续。
5. 资金使用监管：企业在使用资金过程中需按照规定使用，定期报告资金使用情况。
四、注意事项1. 企业在申请过程中需如实提供相关材料，不得提供虚假信息。
2. 企业需按照相关规定使用资金，不得挪用资金或用于非法用途。
工商银行中小企业贷款政策
工商银行中小企业贷款政策一、中小企业的界这定分类管理1、中小企业是符合《中小企业界定标准》规定的中小企业活从事生产经营活动、不拥有技术监督局代码的个体工商户。
2、中小企业划分为中型企业、小型企业和微型企业（1）中型企业，指能提供经审计财务报表的符合《中小企业界定标准》规定的中型企业；（2）小型企业，指不能提供经审计财务报表的符合《中小企业界定标准》规定的中型企业和融资总余额超过200万元的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业；（3）微型企业，指个体工商户和融资总余额低于200万元（含）的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业。
根据信贷管理水平、小企业信贷资源等情况，将全行二级分行分为四类，一杰行（即小企业信贷业务的重点投放行），二类行9即全行小企业信贷业务的适度投放行），三类行（即全行小企业信贷业务的谨慎投放行），四类行（即全行小企业信贷业务的限制投放行）。
按照以上政策界限，甘肃省金昌分行为三类全外，其余各行均为四类行。
二、小企业信贷业务办理条件（一）小型企业信贷业务办理条件1、办理信贷业务的小型企业应具备以下条件：（1）在我行开立基本结算账户或一般结算户，有一定的存款或国际结算业务；（2）经工商行行政管理部门核准登记，并办理年检手续；（3）持有人民银行核发的贷款卡；（4）有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；（5）信誉良好、具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；（6）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；（7）能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；（8）贷款行要求的其它条件。
2、小型企业办理全额低风险担保方式下的信贷业务可不受客户分类的限制，办理非低风险担保方式下信贷业务的客户分类条件为：（1）ａ级（含）以上小型企业可疑办理以下业务：①贷款业务，包括本外币短期流动资金贷款、打包贷款、出口退税账户托管贷款；②银行承兑汇票；③非融资类人民币保函；④进口开立信用证；⑤出口押汇（含出口贴现）；⑥国内回购型保理业务；⑦提供担保；⑧进口押汇；⑨贴现业务，包括银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票贴现、买方付息票据贴现；⑩国内信用证；⑾总行创新并允许其办理的其他业务。
中小企业抵押担保贷款的问题及对策
中小企业抵押担保贷款的问题及对策根据我国《担保法》的有关规定，担保贷款分为抵押担保、质押担保和保证担保贷款。
在这三者当中，抵押担保贷款在银行和企业间的融资活动中得到广泛的运用，成为我国中小企业贷款的主要类型之一。
由于根据当前商业银行使用的信用评级体系，企业如果想获得信用贷款，就需要拥有较高的信用级别，中小企业自身经营有着较大的投机性风险和银企之间严重的信息不对称等现实情况，将会导致中小企业的信用等级低于大型企业，因此中小企业非常难以获得授信额度较高的信用贷款，需要提供担保。
而由于中小企业的信用等级低，很难找到信用等级足够高的企业作保证人进行担保，大都只得以自身的动产或不动产作为抵押物获得抵押贷款。
当前抵押担保成为中小企业获得信贷的主要方式。
当前中小企业抵押担保贷款的问题(一)金融机构缺乏符合中小企业特点的抵押担保融资产品。
目前，金融机构针对中小企业特点专门设计的融资产品相对匮乏，一方面，各地金融机构根据本地经济特点和企业发展现状自主研发的产品相对缺乏。
另一方面，从现有的中小企业抵押担保融资产品来看，其涉及面相对较窄，对企业的支持力度较为有限。
(二)中小企业可抵押品少，抵押能力受限。
当前，国内中小企业办理抵押担保时，银行可以接受的抵押品主要是土地、房产等固定资产。
但对于中小企业而言，其厂房、办公场所都是租用的，几乎没有符合银行要求的可用于贷款抵押的有效资产，使得中小企业在进行贷款抵押担保时的可抵押品有限，抵押能力受限。
受担保抵押难的困扰，其流动资金和项目贷款申请得不到银行批准，造成融资困难。
(三)繁琐的抵押担保评估登记手续和高费用增加了企业融资成本。
作为企业固定资产的土地、厂房等抵押品，其评估、登记和交易分属国土管理、房管等部门，而厂房抵押包括土地抵押，土地抵押又含附着物，因此，办理固定资产抵押手续非常复杂。
同时，抵押担保的评估登记收费执行标准弹性较大，这在无形中增加了企业的融资成本。
据了解，当前企业办理抵押担保贷款评估登记，需要缴纳资产评估费和登记费。
浙江省财政厅、省中小企业局关于印发《浙江省中小企业信用担保机构小企业贷款担保风险补偿办法》的通知
浙江省财政厅、省中小企业局关于印发《浙江省中小企业信用担保机构小企业贷款担保风险补偿办法》的通知文章属性•【制定机关】浙江省财政厅,浙江省中小企业局•【公布日期】2009.06.25•【字号】浙财外金字[2009]31号•【施行日期】2009.06.25•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】正文浙江省财政厅、省中小企业局关于印发《浙江省中小企业信用担保机构小企业贷款担保风险补偿办法》的通知（浙财外金字〔2009〕31号）各市、县（市、区）财政局、中小企业局（宁波不发）：为进一步规范小企业贷款担保风险补偿资金的使用和管理，现将修订后的《浙江省中小企业信用担保机构小企业贷款担保风险补偿办法》印发给你们，请遵照执行。
省财政厅、省中小企业局《关于印发浙江省中小企业信用担保机构小企业贷款担保风险补偿试行办法的通知》（浙财建字〔2007〕186号）同时废止。
2008年度中小企业信用担保机构小企业贷款担保风险补偿工作按照本办法规定申报。
请各地财政部门会同中小企业工作部门，于2009年7月20日前将2008年度担保风险补偿资金申请材料联合上报省财政厅和省中小企业局。
附件：浙江省中小企业信用担保机构小企业贷款担保风险补偿办法浙江省财政厅浙江省中小企业局二○○九年六月二十五日附件：浙江省中小企业信用担保机构小企业贷款担保风险补偿办法第一章总则第一条为贯彻落实《浙江省促进中小企业发展条例》和省政府办公厅《关于加强中小企业信用担保体系建设的若干意见》（浙政办发〔2007〕93号）精神，健全担保机构风险补偿机制，规范小企业贷款担保风险补偿资金的使用和管理，鼓励担保机构为小企业贷款提供担保服务，特制定本办法。
第二条小企业贷款担保风险补偿资金（以下简称“担保风险补偿资金”）是鼓励中小企业信用担保机构为小企业贷款提供担保的政府引导性扶持资金。
第三条本办法的补偿对象是为小企业贷款提供担保服务的中小企业信用担保机构。
信用社(银行)中小企业联保贷款管理办法
信用社(银行)中小企业联保贷款管理办法第一章总则第一条为有效推进对中小企业的金融服务，解决中小企业融资担保难的问题，规范中小企业联保贷款的管理，根据国家有关法律法规和《湖北省农村信用社信贷管理基本办法》等规定，制定本办法。
第二条本办法所称的中小企业，是指按照国家法律、法规及有权部门颁布的《中小企业标准》确定的中小企业，包括：个人独资企业、合伙企业、联营企业、有限责任公司等。
第三条本办法所称中小企业联保贷款，是指在农村信用社（以下简称农信社）服务辖内的中小企业组成联保小组，农信社按照联保保证金的放大倍数向联保小组成员发放的、由联保小组成员相互间承担连带责任保证的贷款。
第四条中小企业联保贷款应遵循“综合授信、多户联保、单户定额、责任连带”的原则。
第五条中小企业联保贷款的管理应坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的基本要求。
第二章贷款准入条件第六条中小企业联保贷款的借款人应当符合《湖北省农村信用社信贷管理基本办法》规定的基本条件外，还应当符合以下条件：（一）经工商行政管理部门核准登记，领取《企业法人营业执照》，属于特殊行业的取得国家有关行政许可；（二）产业符合法律法规和国家宏观调控政策规定，产品有市场，生产经营有效益，不挤占挪用信贷资金；（三）信用等级在A级(含)以上；（四）在农信社开立基本账户或一般账户；（五）原则上连续经营1年以上，实际控制人有两年以上同行业经营管理经验；（六）计入贷款额度后，资产负债率原则上不超过60%；（七）计入担保额度后，担保总额不得超过净资产；（八）实际控制人和主要股东人品好，无不良信用记录，无违法行为；（九）贷款用途真实、合法，有可靠的第一还款来源；（十）农信社规定的其他条件。
第七条对有下列情况之一的中小企业，不得发放贷款：（一）连续两年经营亏损；（二）向农信社提供虚假或隐瞒重要事实的经营、管理、财务等方面资料和信息；（三）涉及重大法律诉讼、仲裁或经济纠纷；（四）发生了重大损失的安全事故或重大人事变动，严重影响其生存发展和债务清偿能力；（五）受到税务、海关、工商、公安等部门的追究和处罚，影响贷款到期收回的；（六）被外管局、人民银行、银监会等权威机构列入“黑名单”或取消有关资格；（七）被农信社或其他金融机构列入“黑名单”；（八）被吊销或停止使用贷款卡、营业执照、专营权、主导产品生产许可证，或被勒令停产整顿，被查封、冻结资产；（九）因不良行为被新闻媒介披露；（十）有违法乱纪、走私贩私、商业侵权行为以及生产经营假冒伪劣产品；（十一）主要负责人或其家庭成员、股东、财产共有人有不良嗜好，有涉黄、赌、毒行为；（十二）影响农信社债权实现的其他情况。
建立中小企业信用担保体系降低中小企业贷款风险
的结果 ， 能在 中 小企 业 自身 素 质 提 高及 外 只 部 融 资 条 件 逐 渐 完善 中得 到 缓 解 。 关 键 词 ： 用 担 保 中 小 企 业 企 业 融 信 资 中 图分 类 号 ：８ ０ ５ 文 献 标 识 码 ： Ｆ３， Ａ 文章编 号 ：０ ４—４ １ （ ０ ２ ０ １ １一 １０ ９ ４ ２０ ）９ ６
维普资讯
《 经济 Ｎ）ｏ ２年第 ９期 ） ｏ 对 中 小企 业 直 接 融 资 与 间
外 部 融 资 包括 直 接 融 资 和 间 接 融 资 。 我 国 中 小 企 业 直 接 融 资 面 临 两 方 面 问 题 。 一 是 国 际 上 中 小 企 业 共 性 的 困 难 。 由 于 资 金 使 用 者 与 提 供 者 间 的 信 息 不 对 称 性 ， 金 的 需 求 者 只 资
李 卫 宁
相 对 较 低 ， 为 中 小 企 业 外 部 融 资 的 主 要 选 成 择 方 式 。 由 于 中 小 企 业 性 质 ， 及 我 国 经 济 以 体 制转 制过 程 的摩 擦 性 ， 国 中 小 企业 间接 我
接 融 资 的 原 因 进 行 了 分 析 ， 为 除 世 界 中 小 认 企 业 融 资 困 难 共 性 因 素 外 ， 国 中 小 企 业 素 我 质偏低 、 小 企业 融 资 制 度 供 给 不 足 是 造 成 中 我 国 中 小 企 业 融 资 难 问 题 突 出 的 特 殊 性 原 因 。 同 时 介 绍 了各 国 中 小 企 业 信 用 担 保 制 度 状况和 中小企 业信 用担 保 机 构 的作 用及 局 限 性 ， 为 中 小 企 业 融 资 困 难 是 诸 种 综 合 因 素 认
中小企业信用担保的几种运作模式比较
中小企业信用担保的几种运作模式比较引言：中小企业信用担保是为解决中小企业融资难问题而设立的一种金融服务方式。
中小企业因为规模较小、信用可靠性较低，有时难以获得银行贷款。
信用担保机构则通过提供担保服务，降低中小企业的融资成本，并增加其信用可靠性。
本文将介绍几种中小企业信用担保的运作模式，并进行比较分析，以便企业选择适合自己的担保方式。
一、保证人模式保证人模式是中小企业信用担保最传统的模式之一。
在这种模式下，信用担保机构作为保证人，承担主债人的债务担保责任。
债权人在借款合同中规定担保条款，并约定保证人对债务承担的责任。
保证人模式的优点在于简单明了，适于中小企业信用担保。
然而，保证人模式往往需求借款企业提供担保物或者个人的连带责任，增加了企业的风险和成本。
二、基金模式基金模式是由信用担保机构通过筹资设立基金，向中小企业提供信用担保服务。
担保机构将筹集的资金集中管理，并据此提供担保。
基金模式消除了中小企业个别风险，增加了整体风险可控性。
同时，担保机构可以依托基金规模形成资金规模优势，提高担保能力。
然而，基金模式的风险在于基金筹集难度和基金管理运作的透明度。
三、联保模式联保模式是指信用担保机构与多家中小企业联合组成一个联保联合体，共同承担各自企业担保责任的模式。
联保模式能够将信用风险分散化，减轻企业单独承担担保风险的负担。
通过组成联保联合体，各企业互相监督，提高整体的信用可靠性。
然而，联保模式也面临如何筛选联合体成员、如何平衡各成员利益等问题。
四、分散风险模式分散风险模式是指信用担保机构将一个中小企业的借款风险通过分散给多个投资人共同承担的模式。
担保机构通过互联网平台将中小企业借款需求与投资人的资金需求进行匹配，从而实现借贷双方的利益最大化。
分散风险模式具有风险分散、操作灵活等优点，同时也存在信息不对称、网络安全风险等问题。
五、业务综合担保模式业务综合担保模式是指信用担保机构通过对中小企业不同业务信用风险进行综合担保的模式。
中小企业信用担保法
中小企业信用担保法中小企业信用担保法一、概述中小企业信用担保法是为了促进中小企业发展，维护金融市场稳定和信用体系建设而制定的法律。
该法旨在解决中小企业融资难、融资成本高的问题，通过信用担保机构提供担保服务，减少中小企业融资风险，增加金融机构对中小企业的信贷支持。
二、信用担保机构的设立和管理根据中小企业信用担保法，信用担保机构是指依法设立并专门从事中小企业信用担保业务的金融机构。
信用担保机构应当在设立和管理方面符合法律、行政法规的规定，并接受相关监督和管理机构的监管。
三、中小企业信用担保的保障方式中小企业信用担保可以采取多种方式进行保障，主要包括以下几种：1. 保证担保：信用担保机构作为保证人，为中小企业向金融机构申请贷款提供担保责任；2. 抵押担保：中小企业将其拥有的房产、土地等财产作为抵押物，向金融机构申请贷款；3. 质押担保：中小企业将其贵重物品或股权作为质押物，向金融机构申请贷款；4. 混合担保：综合运用多种担保方式，根据中小企业的具体情况进行不同组合。
四、中小企业信用担保的作用和意义中小企业信用担保机构的设立和发展对于中小企业发展具有重大意义，主要体现在以下几个方面：1. 提高中小企业融资能力：信用担保减少了金融机构对中小企业的风险，增加了中小企业的融资机会，提高了中小企业的融资能力；2. 降低中小企业融资成本：通过信用担保机构的担保，中小企业能够享受到更优惠的融资利率，降低了融资成本；3. 促进金融机构对中小企业的信贷支持：信用担保机构减少了金融机构的风险，增加了金融机构对中小企业的信贷支持，促进了中小企业的发展；4. 增强金融市场的稳定性：信用担保机构的设立和发展，有助于完善金融市场的信用体系，减少金融风险，增强金融市场的稳定性。
五、中小企业信用担保法的发展方向中小企业信用担保法在的发展中应关注以下几个方向：1. 加强对信用担保机构的监管：加强对信用担保机构设立、管理和业务实施的监管力度，提高其风险管理能力；2. 完善中小企业信用评估体系：建立健全中小企业信用评估体系，准确衡量中小企业的信用风险，提高对中小企业的融资决策能力；3. 多元化担保方式：鼓励中小企业信用担保机构创新，开发多元化的担保方式，满足不同中小企业的融资需求；4. 增强中小企业自身信用建设意识：加强中小企业自身信用建设意识，提高企业信用水平，增加获得信用担保的机会。
农行中小企业信贷办法
农行中小企业信贷办法农行中小企业信贷办法一、综述中小企业是我国经济发展的重要支撑力量，为了进一步支持和促进中小企业的发展，农行制定了中小企业信贷办法，以提供全方位、多层次的金融服务。
二、标准与要求1.贷款对象：中小企业是指按照国家有关法律法规和规定，在注册地合法登记，具备独立经营能力，拥有合法营业执照的企业和个体工商户。
2.贷款额度：根据中小企业的实际需求和信用状况，农行将提供不同额度的贷款，最高可达万元。
3.贷款期限：根据贷款用途和还款能力，贷款期限可在1年至5年之间灵活选择。
4.利率政策：农行将根据国家政策和市场情况，制定灵活的利率政策，以适应中小企业的需求。
5.贷款用途：中小企业可以通过农行信贷办法获得资金用于企业经营、设备购置、项目投资、进口贸易等合法经营活动。
三、申请流程1.贷款申请提交：中小企业在申请贷款前，需准备完善的资料，并提交至农行贷款申请部门。
2.申请审核与审批：农行将对贷款申请进行审核，包括信用评估、资金需求分析等，并进行贷款审批决策。
3.合同签订：中小企业在贷款审批通过后，需与农行签订贷款合同，明确双方权益和责任。
4.贷款发放与使用：农行将按照贷款合同约定，将贷款资金划入中小企业的指定账户，并按照贷款用途进行使用。
5.还款与结算：中小企业按照贷款合同的约定，按时足额偿还贷款本息，并与农行办理相关的还款结算手续。
四、风险管理措施1.信用风险控制：农行将对中小企业的信用状况进行评估，通过引入信用保险等手段，降低信用风险。
2.抵押担保要求：中小企业在申请贷款时，如无法提供足够的信用担保，需提供相应的抵押担保措施。
3.监管与监控：农行将加强对贷款使用情况的监督，确保贷款资金被合理使用，并防范潜在的经营风险。
五、附件：1.贷款申请表格2.抵押担保合同六、法律名词及注释：1.中小企业：根据《中小企业促进法》，中小企业是指在注册地合法登记，具备独立经营能力，拥有合法营业执照的企业和个体工商户。
中小企业信用担保资金管理办法最新
中小企业信用担保资金管理办法最新【中小企业信用担保资金管理办法】第一章总则第一节目的和基本原则第一条为加强中小企业信用担保资金的管理，规范担保机构的操作行为，维护资金安全，支持中小企业发展，根据《中小企业信用担保机构监督管理办法》等相关法律法规，制定本办法。
第二条中小企业信用担保资金的管理应坚守风险防范和稳健经营原则，确保公平公正，健康发展。
第三条中小企业信用担保资金的管理包括资金来源与流向、资金运作、风险控制、信息披露等方面。
第四条中小企业信用担保资金的管理应以国家宏观政策为指导，按照市场化、法治化和公平公正的原则进行。
第二节资金来源与流向管理第五条中小企业信用担保资金的来源包括国家设立的专项资金、地方财政拨款、风险补偿金、担保手续费收入、存款利息等。
第六条担保机构应合理配置资金，确保资金的合理利用和安全性。
资金运用应以保证金、存款等低风险方式为主，根据不同的风险偏好适度投资其他金融资产。
第七条担保机构应及时报告资金使用情况，并接受相关部门的监督和检查。
第三节资金运作管理第八条担保机构应建立健全资金运作制度，确保资金运作的安全、高效和透明。
资金运作应遵循诚实信用、责任管理、风险防范和合规经营的原则。
第九条担保机构应加强风险管理，建立和完善风险评估、风险预警、风险控制等制度和措施，防控资金运作风险。
第四节信息披露管理第十条担保机构应及时向相关方披露资金管理信息，包括资金来源与流向、资金运作情况、风险管理情况等。
第十一条担保机构应加强信用信息采集、分析和共享，提高信用评估的准确性和可靠性，为相关方提供参考。
第五节监督管理第十二条监督部门应加强对中小企业信用担保资金的监督管理，包括资金使用情况的检查、资金运作的审计、风险控制的评估等。
第十三条监督部门应建立健全监督制度，加强对担保机构的日常监督，及时发现和处理违法违规行为。
【附件】1. 中小企业信用担保机构资金管理制度2. 中小企业信用担保资金使用报告表3. 中小企业信用担保资金运作风险评估指南【法律名词及注释】1. 中小企业信用担保机构监督管理办法：指国家监管部门制定的对中小企业信用担保机构进行监督和管理的相关法规。
财企[2023]97号 中小企业信用担保资金管理办法修订版全文
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财企[2023]97号中小企业信用担保资金管理办法修订版全文财企[2023]97号中小企业信用担保资金管理办法修订版全文第一章总则为规范中小企业信用担保资金的管理，提高中小企业信用担保工作的效率和服务水平，维护金融市场的稳定，根据《企业信用法》和《银行业监督管理法》，制定本办法。
第二章信用担保资金管理机构的设立第一条信用担保资金管理机构是指经银行业监督管理机构批准，专门负责管理信用担保资金的机构。
第二条信用担保资金管理机构应当具备以下条件：1. 有完善的内部管理制度和风险控制措施；2. 有充足的经营资金和信用担保经验；3. 知识和技能条件符合法律、法规和监管机构规定的要求。
第三章信用担保资金的来源第三条信用担保资金的来源包括政府安排的专项资金、银行授信资金、社会资本等。
第四条政府安排的专项资金是指政府根据中小企业信用担保工作需要的特殊情况，从财政预算中划拨的资金。
第五条银行授信资金是指商业银行或其他金融机构向信用担保资金管理机构提供的信用担保贷款。
第六条社会资本是指社会各界投资者通过购买信用担保资金管理机构发行的债券、股票等证券形式以及其他形式投入的资金。
第四章信用担保资金的使用第七条信用担保资金的使用应当符合以下原则：1. 用于中小企业信用担保业务的承担；2. 用于支付中小企业贷款的担保责任；3. 用于支付参与中小企业信用担保业务的相关方的收益；4. 用于支付信用担保资金管理机构的运营费用。
第八条信用担保资金的使用应当符合以下要求：1. 使用合法合规；2. 确保资金安全；3. 确保资金流转畅通；4. 防范和化解风险。
第五章信用担保资金的监督和管理第九条信用担保资金管理机构应当按照相关监管机构的要求，建立健全内部控制制度，加强风险管理工作。
第十条监管机构对信用担保资金管理机构的监督和管理工作应当包括以下方面：1. 资金的稽查和审计；2. 内部控制制度的评估和定期检查；3. 相关政策的宣传和解释；4. 信用担保资金使用情况的监测和评估。
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贷款担保的额度
杨浦区中小企业信用担保中心：为单个小企 业贷款担保，每笔担保贷款最高不超过200 万元人民币。对区域内政府扶持的现代设 计、电子信息、环保节能行业，担保中心 根据企业不同情况可以给予最高不超过100 万元的纯信用贷款，对政府扶持的区域百 强企业，最高信用担保额度可以放宽到500 万元。
产交易中心出具的他项状况查询信息
1
20
企业应提交资料清单
24．信用反担保（另附清单）
25．重要销售合同（投标书或施工合同）
26．中小企业贷款担保初审表
1
科技型企业需提供以下材料：
1．科技企业资质证书
1
2．科技项目认定书 包括：专利、高新技术、软件、集成电路企业等批准证书 1
3．科技企业服务联系证
1
率（3）总资产周转率等 3、盈利能力（1）销售净利率（2）净资产利润率
（3）总资产利润率 4、成长能力（1）销售增长率（2）资本增长率（3）
利润增长率
15
担保评审的主要内容
四、法人代表的信用情况 1、法人任职及变动情况； 2、法人以前贷款的信用情况。
16
担保评审的主要内容
五、落实反担保措施 1、信用保证； 2、不动产抵押； 3、有价证券质押等。
1
11．银行开户许可证及上月银行对帐单（复印件）
1
19
企业应提交资料清单
12．最近三年或上年度审计报告（复印件）
1
13．近期财务报表（复印件）（资产负债表、损益表、主要税金应交明细表、现
金流量表）
1
14．法人代表证明书（原件）
1
15．法人代表授权委托书（原件）
1
16．法人代表及主要管理人员简历（原件） 1
3
企 业 担 保：
流动资金贷款担保 • 银行承兑汇票担保 • 信用证开证担保 • 票据贴现担保 • 租赁担保 • 结算担保 • 预付款担保 • 贸易贷款担保 • 履约担保 • 诉讼财产保全担保 • 工程投标担保
4
贷款担保的条件
1、经工商行政管理机关登记注册，独立核算、自负盈亏，具有法人 资格，经过当年年检；
•
科学，你是国力的灵魂；同时又是社 会发展 的标志 。下午5时19分 59秒下 午5时19分17:19:5920.12.27
4．其他
21
银行、财政部门提交资料
银行提交的资料有： 1、推荐项目一览表（授信） 2、企业信用等级评分表 3、信贷员贷前调查报告 4、银行贷款审批书 5、保证合同 6、上笔还款解除担保责任通知书 财政部门提交的资料有： 1、（专项）评审报告书
22
贷款担保的额度
中国投资担保有限公司上海分公司：单 户企业、单笔贷款额度以不超过申请 企业资产总额的50％为限，最高不超 过1000万元，原则上首贷不超过500 万元；
34
谢谢大家 ！
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生活中的辛苦阻挠不了我对生活的热 爱。20.12.2720.12.27Sunday, December 27, 2020
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人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。17:19:5917:19:5917:1912/27/2020 5:19:59 PM
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做一枚螺丝钉，那里需要那里上。20. 12.2717 :19:591 7:19De c-2027 -Dec-2 0
企业如何争取担保贷款
乐德发
上海市经济管理干部学院
1
担保贷款体系
• 政策性担保机构 • 专项政策性担保基金 • 企业互助性担保组织 • 商业性担保机构
2
担保贷款的分类
• 个人担保： • 个人消费贷款担保 • 个人住房按揭贷款担保 • 个人创业贷款担保 • 个人家居装修贷款担保 • 个人留学贷款担保
13
担保评审的主要内容
二、市场准入原则方面 1、工商年检情况与资本金到位情况； 2、税务年检情况； 3、银行账户和贷款状况； 4、是否有科委高新技术认定证书或高新技术
转化项目认定证书。
14
担保评审的主要内容
三、财务状况 1、偿债能力：（1）资产负债率（2）净资产负债
率（3）流动比率（4）速动比率 2、营运能力（1）应收账款周转率（2）存货周转
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贷款担保的保费计算
案例1：由中投保上海分公司提供信用担保 某公司向银行借款200万元，由中投保上海分
公司提供信用担保，借款期限9个月，中投保上海 分公司同意按借款本金的85％提供担保。该企业 应缴纳的担保费为： 2000000元×0.90 ‰×9个月×85％ ＝13770元
31
案例2：由某家担保中心(公司)提供信用担保。该担 保中心(公司)规定，担保期限不足半年的，按半 年计收；超过半年且不足一年的，按一年计收。 担保费率按以下办法计算。基本费率统一为担保 额的3％（年）。
28
信用及风险评分与风险系数对照表
信用及 风险评分 风险系数 （百分点）
90（含）以上 90～80（含） 80～70
0
0.1
0.2
信用及 风险评分 风险系数 （百分点
70～60（含） 60～50（含） 50分以下
0.3
0.4
0.5
29
担保费
杨浦：担保期限不足半年的，按半年计收； 超过半年且不足一年的，按一年计收。担 保费率按以下办法计算。 基本费率统一为 担保额的3％（年）。借款企业如能按期归 还全部贷款的本金和利息，可享受区财政 担保贷款金额2%~3%的补贴政策。
26
贷款担保的保费计算
二、担保费计算公式： 担保费＝借款金额×担保比例×担保费率 ×担保期限（月） 担保费率=基本费率＋风险系数
三、缴费方式： 借款人在借款资金到帐后五（市担保）七
（杨浦）个工作日内，到担保公司办理担
保费全额缴纳手续。
27
风险系数计算
风险系数的确定是根据对被担保人进行 “信用及风险评估”后换算后得出，评估分满 分为100分，每降10分风险系数增加0.1分 。评估分值越高风险系数越低。“信用及风 险评估”由担保公司通过对被担保人的调查 和被担保人提供的资料所采集的数据计算 后获得。
3、担保评审—担保机构深入企业实地考察， 对借款人的资信状况进行详细深入审查， 落实反担保措施。
4、担保审批—担保审批 担保机构依据内部 审批制度，对申保项目进行审核决策。
6
贷款担保的基本程序
5、签订合同 担保机构与借款人签订：《委托担保合 同》、《反担保合同》 办理反担保等相应手续 银行与担保机构签订：《保证合同》 银行与借款人签订：《借款合同》
33
不予担保的企业类型：
1、不按要求提供反担保措施的，或反担保单位亏 损的。
2、上次担保贷款资金未按贷款申请用途使用的； 3、用“借新还就”方式要求贷款的； 4、与担保机构的逾期债务关系尚未解除的； 5、有不良信用记录及重大民事、经济纠纷的； 6、内部控制不健全，财务会计管理混乱的； 7、财务会计信用等级被评为D类的； 8、经营情况不佳，处于亏损状态的； 9、企业成长性差，存在重大风险隐患。
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日复一日的努力只为成就美好的明天 。17:19:5917:19:5917:19Sunday, December 27, 2020
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安全放在第一位，防微杜渐。20.12.2720.12.2717:19:5917:19:59December 27, 2020
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加强自身建设，增强个人的休养。2020年12月27日 下午5时 19分20.12.2720.12.27
8
担保公司的评审程序
• 授权信用担保 • 专项信用担保
9
授权信用担保
授信担保是指企业向银行提出担保贷款申请， 担保公司授权银行按规定程序审批，符合条件的 发放贷款，由担保公司办理担保手续。
操作程序如下： 1、借款企业向银行提出借款申请； 2、银行按规定审核后同意放款的，向担保公 司提供企业基础信息及其评审资料； 3、担保公司对银行推荐的借款企业进行担保 审核，并把审核意见返回银行。
11
担保评审的主要内容
• 财务因素的调查与分析 • 非财务因素的调查与分析 • 现金流量的调查与分析 • 反担保措施的调查与分析 • 担保的金额、期限、用途及还款来源 • 财税信用的调查与分析
12
担保评审的主要内容
一、《会计法》原则方面 1、会计制度执行情况； 2、财会人员需具备从业资格； 3、会计与出纳应分离。
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非财务因素分析
• 还款意愿分析 • 人员素质评价 • 行业风险分析 • 市场及经营风险分析 • 技术分析 • 抵（质）押资产状况评价
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企业应提交资料清单
申请单位（盖章）
资 料 名 目（共计 份）
原件份数 复印件份
1．委托担保申请书（企业概况、项目及产品科技含量与市场前景、借款 用途、金额、期限、还款方式）（原件） 1
2、依法进行税务登记，依ห้องสมุดไป่ตู้纳税，经过当年年检；
3、在国家有关商业银行或其他依法设立的金融机构开立帐户；
4、具有符合法定要求的注册资本金，必需的经营资金，合法经营、 具有一定的经营管理水平；
5、财务会计核算规范，经财政部门审核，有符合会计基础规范条件 的财务会计机构和专职财会人员，或委托具有法定资格的代理记 帐机构进行代理记帐；
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精益求精，追求卓越，因为相信而伟 大。2020年12月27日 星期日 下午5时 19分59秒17:19:5920.12.27
•
让自己更加强大，更加专业，这才能 让自己 更好。2020年12月下 午5时19分20.12.2717:19December 27, 2020
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这些年的努力就为了得到相应的回报 。2020年12月27日星 期日5时 19分59秒17:19:5927 December 2020
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贷款担保的基本程序