【法学】银行法讲座模版课件
合集下载
银行法课件内容
银行法课件内容第一讲银行法导论一、银行业概述（一）什么是银行？银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。
（二）银行的产生与发展1、基本理论线索银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。
它的产生大体上分为三个阶段：第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商。
第二阶段：增加了货币保管和收付业务即由货币兑换业演变成货币经营业。
第三阶段：兼营货币保管、收付、结算、放贷等业务，这时货币兑换业便发展为银行业。
2、银行发展简史1）西方：古代西欧的货币兑换业→1171·威尼斯银行→1580·威尼斯银行→1694·英格兰银行→1844·改组后的英格兰银行2）中国：明代中叶·钱庄→清代·票号→1897·中国通商银行→1905·户部银行（三）银行的类型1、依职能划分：中央银行、商业银行、政策性银行、储蓄银行、信用合作社2、依资金来源划分：国有独资、股份制、外资3、依地域划分：全国性的/区域性的；城市的/农村的（四）商业银行的业务与职能范围1、信用中介：负债业务与资产业务2、支付中介：汇兑、代收代付、代理融资等3、信用创造：贷款→“存款”→贷款4、创造金融工具：金融债券、银行票据、信用证、银行保函等能够代表一定货币的法律文件。
5、金融服务：现金管理、代理保管等。
二、银行法的概念与特征（一）银行法的概念：指调整货币银行关系的法律的总称。
（二）银行法的调整对象：内部组织关系、经营业务关系、监督管理关系（三）银行法的属性特征：由调整对象决定，兼具公、私法特征，主要为经济法；调整方法涉及刑事、民事、行政等。
示例：1、刑事方法：《中国人民银行法》第四十八条: 中国人民银行有下列行为之一的，对负有直接责任的主管人员和其他直接责任人员，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：（一）违反本法第三十条第一款的规定提供贷款的；（二）对单位和个人提供担保的；（三）擅自动用发行基金的。
银行业务法律常识2PPT课件
2
相关法律知识
一、银行与储户之间的储蓄合同何时成立 依据《合同法》合同订立的有关规定，储户到银行存款，
填写凭条并将现金交给柜员，意味着已向银行发出了订立储蓄 合同的要约，但是柜员接受了储户交付的存款凭条及存款后并 不意味着银行已向储户作出了订立储蓄合同的承诺，因为储蓄 合同属要式合同，存折是双方合同关系成立和生效的形式要 件，从储户将所存款项与存款凭条交给柜员开始，到柜员对其 予以确认并在存折上记账签章、返还存款人后，双方的关系才 成立。从本案看，虽然柜员已操作了此业务，但储户未领到存 折，可认为此项存款交易并未全部完成。储蓄合同并未实际成 立，银行不应当承担任何合同上的义务。
银监会《关于进一步加强银行卡服务和管理有关问题的通知》规定： 对于因老弱病残、出国、意外事件等特殊原因，无法办理须由持 卡人本人亲自办理业务的特殊客户，要求各银行开设绿色通道， 做到特事特办,急事急办,做好柜台延伸服务，必要时要提供上门服 务。
8
三、抹帐纠纷
案例1：抹帐问题
某银行经办人员在为一储户的一本通存折上办理存款过程中， 开始储户要求分别存入4万元、3万元、2万元三笔定期一年存 款，中途该储户改变主意，要少存1万元，于是银行经办人员 就办理了2万元存款抹帐（当时打印存折时刚好遇到存折中间 的装订处，未能显示打印数据），又新开了一张1万元定期存 款业务。一年后，储户声称当时一共存了10万元。银行虽出
5
有效身份证件审查
法律规定： １《个人存款账户实名制规定》
２ 人民银行：关于《个人存款账户实名制规定》施行后有关问题处 置意见的通知 ３ 人民银行：《关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通 知》（银发[2008]191号）
审查有效证件时应注意问题：
1、军人、武装警察即可使用军人武警身份证件，也可用身份证件。 ２、除法定有效证件外，还可根据需要要求存款人出具户口簿、护照、 工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍 信等其他能证明身份的有效证件或证明文件． ３、判定监护关系。
相关法律知识
一、银行与储户之间的储蓄合同何时成立 依据《合同法》合同订立的有关规定，储户到银行存款，
填写凭条并将现金交给柜员，意味着已向银行发出了订立储蓄 合同的要约，但是柜员接受了储户交付的存款凭条及存款后并 不意味着银行已向储户作出了订立储蓄合同的承诺，因为储蓄 合同属要式合同，存折是双方合同关系成立和生效的形式要 件，从储户将所存款项与存款凭条交给柜员开始，到柜员对其 予以确认并在存折上记账签章、返还存款人后，双方的关系才 成立。从本案看，虽然柜员已操作了此业务，但储户未领到存 折，可认为此项存款交易并未全部完成。储蓄合同并未实际成 立，银行不应当承担任何合同上的义务。
银监会《关于进一步加强银行卡服务和管理有关问题的通知》规定： 对于因老弱病残、出国、意外事件等特殊原因，无法办理须由持 卡人本人亲自办理业务的特殊客户，要求各银行开设绿色通道， 做到特事特办,急事急办,做好柜台延伸服务，必要时要提供上门服 务。
8
三、抹帐纠纷
案例1：抹帐问题
某银行经办人员在为一储户的一本通存折上办理存款过程中， 开始储户要求分别存入4万元、3万元、2万元三笔定期一年存 款，中途该储户改变主意，要少存1万元，于是银行经办人员 就办理了2万元存款抹帐（当时打印存折时刚好遇到存折中间 的装订处，未能显示打印数据），又新开了一张1万元定期存 款业务。一年后，储户声称当时一共存了10万元。银行虽出
5
有效身份证件审查
法律规定： １《个人存款账户实名制规定》
２ 人民银行：关于《个人存款账户实名制规定》施行后有关问题处 置意见的通知 ３ 人民银行：《关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通 知》（银发[2008]191号）
审查有效证件时应注意问题：
1、军人、武装警察即可使用军人武警身份证件，也可用身份证件。 ２、除法定有效证件外，还可根据需要要求存款人出具户口簿、护照、 工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍 信等其他能证明身份的有效证件或证明文件． ３、判定监护关系。
银行法的课件
company name
company name
company name
第三节 客户的权利与义务
客户的权利与义务
1.存款客户要求返还存款的权利（限制条 件：1.须在银行公告营业时间内 2.数额巨 大的现金款项，须提前通知银行） 2.取得利息的权利 3.知情权（有权获得银行服务的性质、风 险、条件、收费等方面的信息）
银行与客户关系法律制度
1 2
银行与客户的关系 银行的权利与义务
3
客户的权利与义务
4
company name
银行错误付款的责任承担
第一节 银行与客户的关系
company name
银行客户
广义的银行客户泛指接受银行提供任何金融服务的人。 狭义上解释银行客户是指在银行开立账户并委托银行办 理支付结算业务的人。
company name
那么，银行与客户的契约关系是从何时开始的呢？
company name
存款合同是要式合同，必须以书面订立，存折是合同成立 的形式要件，必须在银行登录存折后，合同才成立。
另外，《合同法》第25条规定：“承诺生效时合同成立。” 第26条规定：“承诺通知到达要约人时生效。承诺不需要 通知的，根据交易习惯或者要约的要求作出承诺的行为时 生效。” 在储蓄存款关系中，银行的交易惯例并没有要求作出承诺 时必须通知对方，而通常是以发放存折作为承诺行为。
权利
义务
company name
1.还本付息的义务（贷款业务） 2.诚信的义务（客户要以真诚、真实、讲 信誉、守信用的态度对待自己的开户银行 ） 3.谨慎的义务（客户账户的密码应该对他 人保密，公章和名章要妥善保管）
第四节
银行错误付款的责任承担
银行法之商业银行法PPT课件(19张)
4.公告 在指定的全国公开发行的报纸上公告。（银监会对商行统一进行设立 公告+工商行政机关发布企业登记公告）
▲分支机构设立的不同之处：向工商部门登记时领取的是 《营业执照》
▲商业银行及其分支机构自取得营业执照之日起无正当理由 超过6个月未开业，或开业后自行停业连续6个月以上的， 由银监会吊销营业许可证，并予以公告
二、商业银行的变更
（一）事项变更 下列事项变更时需经银监会批准——第24条 1.变更名称； 2.变更注册资本； 3.变更总分行所在地； 4.调整业务范围； 5.变更持有资本总额或股份总额5℅以上的股东； 6.修改章程； 7.中国银监会规定的其他变更事项。
（二）主体变更 1.合并：吸收合并，新设合并 2.分立：存续分立，新设分立
③资产负债比例管理
④风险控制制度
2 业务交易原则：平等、自愿、公平、诚实信用等
3 竞争规则原则：坚持公平竞争原则
4 业务规则原则
a.保护存款人合法权益的原则 b.坚持自主放贷、依法放贷原则
5 独立经营原则：自主经营、自担风险、自负盈亏
第二节 商业银行的组织体制、组织形式和治理结构
一、组织体制
（一）单一制（独家银行制）：指依法不设立分支机构或跨地域设立分 支机构的体制。 1.利：各银行间相互独立，能避免银行垄断保持适度竞争，能隔离风险 2.弊：风险集中，规模有限，经营成本高等 （二）分支制（总分制）：指依法可在国内外开设分支机构的银行体制。 1.利：规模大、成本低、经营灵活。2.弊:易形成垄断 （三）集团制：指银行控股公司控制或收购若干商业银行股权的体制。 1.利：规模经济、国际竞争力强。2.弊：易操纵市场、风险连带 （四）连锁制（联合银行制）：指某一集团或某一人购买若干独立银行 的多数股票，从而控制这些银行的体制。
▲分支机构设立的不同之处：向工商部门登记时领取的是 《营业执照》
▲商业银行及其分支机构自取得营业执照之日起无正当理由 超过6个月未开业，或开业后自行停业连续6个月以上的， 由银监会吊销营业许可证，并予以公告
二、商业银行的变更
（一）事项变更 下列事项变更时需经银监会批准——第24条 1.变更名称； 2.变更注册资本； 3.变更总分行所在地； 4.调整业务范围； 5.变更持有资本总额或股份总额5℅以上的股东； 6.修改章程； 7.中国银监会规定的其他变更事项。
（二）主体变更 1.合并：吸收合并，新设合并 2.分立：存续分立，新设分立
③资产负债比例管理
④风险控制制度
2 业务交易原则：平等、自愿、公平、诚实信用等
3 竞争规则原则：坚持公平竞争原则
4 业务规则原则
a.保护存款人合法权益的原则 b.坚持自主放贷、依法放贷原则
5 独立经营原则：自主经营、自担风险、自负盈亏
第二节 商业银行的组织体制、组织形式和治理结构
一、组织体制
（一）单一制（独家银行制）：指依法不设立分支机构或跨地域设立分 支机构的体制。 1.利：各银行间相互独立，能避免银行垄断保持适度竞争，能隔离风险 2.弊：风险集中，规模有限，经营成本高等 （二）分支制（总分制）：指依法可在国内外开设分支机构的银行体制。 1.利：规模大、成本低、经营灵活。2.弊:易形成垄断 （三）集团制：指银行控股公司控制或收购若干商业银行股权的体制。 1.利：规模经济、国际竞争力强。2.弊：易操纵市场、风险连带 （四）连锁制（联合银行制）：指某一集团或某一人购买若干独立银行 的多数股票，从而控制这些银行的体制。
第三章 商业银行法ppt课件
利，执行期满未逾五年；
因犯罪被剥夺政治权利的；
（三）担任破产清算的公司、企业的董事或者 （二）担任因经营不善破产清算
厂长、经理，对该公司、企业的破产负有个人 的公司、企业的董事或者厂长、
责任的，自该公司、企业破产清算完结之日起 经理，并对该公司、企业的破产
未逾三年；
负有个人责任的；
（四）担任因违法被吊销营业执照、责令关闭 （三）担任因违法被吊销营业执 的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任 照的公司、企业的法定代表人， 的，自该公司、企业被吊销营业执照之日起未 并负有个人责任的； 逾三年；
（1）公司名称和住所； （2）公司经营范围； （3）公司设立方式； （4）公司股份总数、每股金额和注册资本； （5）发起人的姓名或者名称、认购的股份数、出资方式和出资 时间；
（6）董事会的组成、职权和议事规则； （7）公司法定代表人； （8）监事会的组成、职权和议事规则； （9）公司利润分配办法； （10）公司的解散事由与清算办法； （11）公司的通知和公告办法； （12）股东大会会议认为需要规定的其他事项。
• 5、有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业 务有关的其他设施。
• 6、设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。
编辑版pppt
7
第二节 商业银行的设立、变更
• 设立商业银行须有有符合《商业银行法》和《公司法》规定的章程。 我国商业银行多为股份有限公司，依我国《公司法》第八十二条规定， 股份有限公司章程应当载明下列事项：
编辑版pppt
21
第四节 商业银行的接管、解散、破产、终止
（一）商业银行的接管
• 商业银行的接管，是指商业银行在运行过程中，发生或可 能发生信用危机时，国务院银行业监督管理机构可以对其 采取接管措施促使其正常经营，以保障存款人和其他客户 的利益。
银行法律讲座材料(2020年整理).pptx
5 企业法人的分支机构。企业法人的分支机构是由企业法人出资设立的分公司、支公司、 分厂、分店等。企业法人的分支机构在工商行政管理机关领取《营业执照》后，有资格以 分 支机构的名义申请借款，未领取《营业执照》的，没有取得借款的资格。 6乡（镇）、街道，村办企业。符合企业法人资格向国家工商行政管理机关领取《企业 法人 营业执照》，不符合法人资格，领取《营业执照》。 其他经济组织不能独立承担民事责任，即上述其他经济不仅要用自有全部财产对债务承担 偿 还责任，其投资者、设立者还要承担补充清偿责任（无限责任）。因此对其他经济组织 发放 贷款时，不仅要考察其自身的偿还能力，还要考察投资者、质押担保关系成立，但无法解决质押的动产或权利的变现价值问题，是否能 变 现等问题。 在借款人不履行偿还义务的情况下，通过法律手段，可以确认借贷关系或担保关系成立并 判 令借款人偿还借款本息或担保人履行担保义务。但是，法院的裁决能否得到顺利执行， 信用 社的贷款是否有损失？是由我们农村信用社信贷管理水平决定的。 第二章 借款合同 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。出借一方称为贷款人， 借入款项一方称为借款人。 从贷款人一方看，借款合同也称为贷款合同，所借出的款项称为贷款，无论是借款还是贷款， 在同一借款合同内均指同一标的物——所借贷的款项。 第一节 借、贷双方的法律资格 一、借款人应具备下列法律资格 1、自然人。应具有完全民事行为能力，即应是年满 18 周岁以上的且没有精神障碍的成年 人。年满 16 周岁以上不满 18 周岁的自然人，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为 完全民事行为能力人，也可以做借款人。 2、企业法人。法人是由法律赋予其自然人资格的拟制体。企业法人最基本的法律特征是国 家工商行政管理机关颁发的《企业法人营业执照》。企业法人具有独立的名称，独立的意思， 独立的财产，独立的责任。 企业法人独立承担民事责任。企业法人做为借款人的，考察其偿还贷款能力时，只考察企 业 法人本身的偿债能力，即仅考察它的资产、效益、贷款项目和主要管理人员品质，不考 察投 资者和设立者的经济实力和偿债能力。 3、事业法人。依法成立的从事经营活动的事业法人。 4、其他经济组织。其他经济组织是指不具有法人资格，在国家工商行政管理机关领取《营 业执照》的经济组织。主要包括： 1个人独资企业。是一个自然人投资设立的独资企业，属于私营企业；投资人对个人独 资企 业的债务承担无限连带清偿责任。个人独资企业由工商局颁发《个人独资企业营业执照》 2个人合伙企业。是由两个以上自然人共同投资设立的合伙经营的企业。合伙人对合伙 企 业的债务承担无限连带清偿责任。工商局颁发《合伙企业营业执照》。 3联营企业。是由企业、事业单位之间联营、共同经营、不具备法人条件的企业（具备 法 人条件的属企业法人），参加联营的企业、事业单位以各自的财产按照法律规定或联营协 议 的约定承担约定的财产责任或连带责任。 4中外合作经营企业。中外合资经营企业，外商独资企业都应具有法人资格。而中外合 作经 营企业，依合作的协议可以设立具有法人资格的企业，也可以设立非法人的合作企业。 对 非法人资格的中外合作经营企业颁发《营业执照》。
最新第二章--银行法教学讲义PPT课件
《担保法》第十条 企业法人的分支机构、职能部门不得为 保证人。
企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范 围内提供保证。
10
实务操作中常见的保证无效的情形（四）
《担保法》第三十条 有下列情形之一的，保证人不承担民 事责任：
（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的； （二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人 在违背真实意思的情况下提供保证的。
第二章--银行法
提纲 （一）
（一）银行业务中保证担保操作风险以及法律实务
1、实务操作中常见的保证无效的情形 2、公司提供担保应当注意的问题 3、保证无效的法律后果 4、人保和物保并存情形处理原则
2
提纲（二）
（二）银行业务中不动产抵押担保操作风险以及法律实务
1、不动产担保物权的善意取得 2、在建工程抵押中银行的权利保障 3、不动产抵押登记中银行应当注意的问题
16
公司提供担保应当注意的问题（四）
《公司法》第一百四十九条 董事、高级管理人员不得有下列行为： （一）挪用公司资金； （二）将公司资金以其个人名义或者以其他个人名义开立账户
存储； （三）违反公司章程的规定，未经股东会、股东大会或者董事
会同意，将公司资金借贷给他人或者以公司财产为他人提供担保； （四）违反公司章程的规定或者未经股东会、股东大会同意，
12
公司提供担保应当注意的问题（一）
※ 公司章程： 意思自治原则 决定公司一般性担保的决策程序 只能在法律框架内安排决策程序
未安排决策程序情形 擅自安排情形 总结：先看章程担保条款，然后判断条款效力
13
※ 股东会： 决定公司特殊担保事项 实行回避制 银行对决议的形式负有审查义务 总结：银行需要改变审贷观念，提高注意义务
企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范 围内提供保证。
10
实务操作中常见的保证无效的情形（四）
《担保法》第三十条 有下列情形之一的，保证人不承担民 事责任：
（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的； （二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人 在违背真实意思的情况下提供保证的。
第二章--银行法
提纲 （一）
（一）银行业务中保证担保操作风险以及法律实务
1、实务操作中常见的保证无效的情形 2、公司提供担保应当注意的问题 3、保证无效的法律后果 4、人保和物保并存情形处理原则
2
提纲（二）
（二）银行业务中不动产抵押担保操作风险以及法律实务
1、不动产担保物权的善意取得 2、在建工程抵押中银行的权利保障 3、不动产抵押登记中银行应当注意的问题
16
公司提供担保应当注意的问题（四）
《公司法》第一百四十九条 董事、高级管理人员不得有下列行为： （一）挪用公司资金； （二）将公司资金以其个人名义或者以其他个人名义开立账户
存储； （三）违反公司章程的规定，未经股东会、股东大会或者董事
会同意，将公司资金借贷给他人或者以公司财产为他人提供担保； （四）违反公司章程的规定或者未经股东会、股东大会同意，
12
公司提供担保应当注意的问题（一）
※ 公司章程： 意思自治原则 决定公司一般性担保的决策程序 只能在法律框架内安排决策程序
未安排决策程序情形 擅自安排情形 总结：先看章程担保条款，然后判断条款效力
13
※ 股东会： 决定公司特殊担保事项 实行回避制 银行对决议的形式负有审查义务 总结：银行需要改变审贷观念，提高注意义务
XX银行法律法规培训课件(学员版)
银行人一不小心就会被坑 的
“冒名”系列
冒名开 户
冒名挂失
冒名解挂
冒名签约、取消电子银 行
储蓄合同关系
存款关系是以存款合同确 定的。通过存款合同存款，机 构与存款客户之间形成债权债 务关系。
存款合同是一种实践合同， 故必须是存款客户将款项交付 存款机构经确认并出具存款凭 证后，存款合同方才成立。
刘某粗略统计了一下，手机中留存的短信， 自2013年2月至2014年6月数量为30多条。
刘先生将银行诉至法院，要求停止发送商业 信息，赔礼道歉；赔偿原告公证费1000元，律师 费1万元，损失5万元。在收到刘先生诉状之后，
争辩焦点
围绕工商银行发送短信的性质、格式条款的 效力以及赔偿标准等问题，原被告双方展开了 激烈的辩论。
还款意愿 还款能力
非诉清收效果如何？
不
合同是否有效？
还
能不能打 赢官司？
合同约定与证据是否充分？
怎
诉讼时效和保证期间是否超过？
么
有无财产执行？能否执行？
办
打赢了官司
担保权与其它权利冲突？
能拿到钱吗？
是否行使合同权利？
ห้องสมุดไป่ตู้
三、消费者权益保护法
● 金融消费者的概念及特征 ● 消费者享有的权利 ● 经营者的义务 ● 消费者维权的途径
收钱、点钞、盖章……这是每个银行工作人员 都 烂熟于心的业务，前后只用了十几分钟就办理完毕。 工作人员陈某向徐先生开具了112600元的存单，双 方 都没有异议。徐先生离开后，陈某照常工作。
直到当天下午盘库时，陈某才发现当日的资金 款 项少了1万元，而那天营业厅里的监控设备又损坏， 事 后花了很长时间才修复了部分录像资料。从录像资 料、 点钞机点钞记录单来看，信用社方面认为是徐先生 的 存款业务出了差错，其中一沓1万元钞票被工作人员
第十一章银行法《经济法概论》PPT课件
所发生的各种社会关系的法律规范的总称。 其主要内容包括规定商业银行的组织机构、 业务范围、权利义务和经营行为等。
23
二、商业银行的法律地位
◆ 商业银行,是指依照商业银行法和公司法设 立的,吸收公众存款、发放贷款、办理结算 等业务的企业法人。商业银行以安全性、 流动性、效益性为经营原则,实行自主经营、 自担风险、自负盈亏、自我约束,并以其全 部法人财产独立承担民事责任。
34
八、商业银行的接管和终止
(二)商业银行的终止 ◆ 商业银行的终止包括商业银行的解散、被
撤销和被宣告破产三种情况。 ◆ 商业银行的解散,是指商业银行因分立、合
并或者出现章程规定的事由而终止的事实。 ◆ 商业银行的被撤销,是指商业银行因违法行
为被吊销经营许可证而终止的事实。 ◆ 商业银行作为企业法人,在达到破产界限、
8
一、中国人民银行法的概念
中国人民银行法是关于中国人民银行的性 质、地位、职能、组织体系和业务范围等方 面的法律规范的总称。
9
二、中国人民银行的法律地位
◆ 中国人民银行是我国的中央银行。 ◆ 它是国务院的重要组成部分,在国务院的领
导下,专门负责制定和执行国家货币政策,防 范和化解金融风险,维护金融稳定。
查监督。 ◆ 第二,对金融市场的监督调控。 ◆ 2.国务院银行业监督管理机构及其派出机构
对银行业金融机构的监督管理
19
五、中国人民银行的财务会计制度
(1)独立的财务预算制度。 (2)统负盈亏的收支制度。 (3)统一的财务收支和会计报表制度。
20
六、法律责任
(一)违反人民币管理的法律责任 (二)违反金融监管规定的法律责任 (三)金融业有关责任人员的法律责任
理机构审查批准。未经批准,任何单位和个 人不得从事吸收公众存款等商业银行业务, 任何单位不得在名称中使用“银行”字样。
23
二、商业银行的法律地位
◆ 商业银行,是指依照商业银行法和公司法设 立的,吸收公众存款、发放贷款、办理结算 等业务的企业法人。商业银行以安全性、 流动性、效益性为经营原则,实行自主经营、 自担风险、自负盈亏、自我约束,并以其全 部法人财产独立承担民事责任。
34
八、商业银行的接管和终止
(二)商业银行的终止 ◆ 商业银行的终止包括商业银行的解散、被
撤销和被宣告破产三种情况。 ◆ 商业银行的解散,是指商业银行因分立、合
并或者出现章程规定的事由而终止的事实。 ◆ 商业银行的被撤销,是指商业银行因违法行
为被吊销经营许可证而终止的事实。 ◆ 商业银行作为企业法人,在达到破产界限、
8
一、中国人民银行法的概念
中国人民银行法是关于中国人民银行的性 质、地位、职能、组织体系和业务范围等方 面的法律规范的总称。
9
二、中国人民银行的法律地位
◆ 中国人民银行是我国的中央银行。 ◆ 它是国务院的重要组成部分,在国务院的领
导下,专门负责制定和执行国家货币政策,防 范和化解金融风险,维护金融稳定。
查监督。 ◆ 第二,对金融市场的监督调控。 ◆ 2.国务院银行业监督管理机构及其派出机构
对银行业金融机构的监督管理
19
五、中国人民银行的财务会计制度
(1)独立的财务预算制度。 (2)统负盈亏的收支制度。 (3)统一的财务收支和会计报表制度。
20
六、法律责任
(一)违反人民币管理的法律责任 (二)违反金融监管规定的法律责任 (三)金融业有关责任人员的法律责任
理机构审查批准。未经批准,任何单位和个 人不得从事吸收公众存款等商业银行业务, 任何单位不得在名称中使用“银行”字样。
银行业务法律知识培训课件PPT
1.民法典关于银行业务的基础知识
法律允许设立抵押权的财产范围？
债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）海域使用权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
不超过债务人不能清偿部分 的二分之一
对债务人不能清偿的部分承 担赔偿责任
不承担赔偿责任 不承担赔偿责任 不超过债务人不能清偿部分
的三分之一
1.民法典关于银行业务的基础知识 担保物权的消灭情形
（一）主债权消灭； （二）担保物权实现； （三）债权人放弃担保物权； （四）法律规定担保物权消灭的其他情形。
不能辨认自己行为的成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代 理实施民事法律行为。
不能完全辨认自己行为的成年人为限制民事行为能力人，实施民事法 律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认；但是，可以 独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其智力、精神健康状况相适应的 民事法律行为。
1.民法典关于银行业务的基础知识
立有数份遗嘱，内容相抵触的，以最后的遗嘱为准。
1.民法典关于银行业务的基础知识
银行作为公共场所负有安全保障责任
宾馆、商场、银行、车站、机场、体育场馆、娱乐场所等经营场所、 公共场所的经营者、管理者或者群众性活动的组织者，未尽到安全保障义 务，造成他人损害的，应当承担侵权责任。
因第三人的行为造成他人损害的，由第三人承担侵权责任；经营者、 管理者或者组织者未尽到安全保障义务的，承担相应的补充责任。经营者 、管理者或者组织者承担补充责任后，可以向第三人追偿。
当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限 届满之日起计算。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
银行,C 闹市区的ATM机
其三，几种特殊场所的安全保障责任 ·贵宾理财室 ·银行周边地区，如停车场
案例：储户存款未果，返回停车场途中被抢，银行是否担责
（5）银行违反安全保障的责任
其一，直接责任 其二，补充责任
（6）对银行安全保障义务的建议
第一，重点做好事先防范工作 第二，采取积极措施, 有效控制损失的扩大 第三，制定完备的纠纷应对机制
（2）安全保障义务的法理基础
其一 诚实信用原则 附随义务 其二,风险控制理论
（3）安全保障义务的主体和客体
（4）银行安全保障义务的空间范围
其一，银行安全保障义务一般应限于其经营场所
案例：储户被抢，
其二，经营场所主要区分为银行的大厅以及电子银行 ATM机的几种情况:A 银行营业厅外边;B独立的自助
1、开始
问题1：存款合同成立时间认定的不同会导致不同的法律后果 问题2：开户前被抢，责任由谁承担 问题3：信用社虚开存单的法律责任
2、终止
其一，协议终止
其二，单方终止
（一）商业银行的权利
1、收费的权利
《商业银行服务价格管理暂行办法》
2
（1）实现抵消权的条件
①客户所欠的是金钱债务 ②双方债务均已到期
意见 》第40条规定，民事诉讼法49规定的其他组织是指合法成立、 有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括（6） 中国人民银行、各专业银行设在各地的分支机构。
（四）商业银行的业务范围
•
1、明确业务范围的意义
•
2、立法模式
全能银行制VＳ分离银行制
•
3、我国对商业银行业务范围的规定
➢
正面规定：《商业银行法》第3条
1、商业银行必须依法成立 2、商业银行必须以效益为目的 3 4、商业银行是吸收公众存款、发放贷款、办理结
算等业务的金融机构
（三）商业银行的住所
1、商业银行住所的法律效果 2、商业银行住所的确定 3、商业银行分支行的住所
➢ 《民诉法》第49条规定，“公民法人和其他组织可以作为民事诉
讼的当事人 ” 。 ➢ 《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>若干问题
2、保密义务
• （1）保密义务的确立
案例：1924 年英国的图尔尼尔案
• （2）保密义务的法律依据
《商业银行法》第1、29、30、53条；《刑法》第219条
• （3）保密义务的范围
其一， 保密义务的主体范围
银行本身以及其内部工作人员；银行的关联企业
其二，保密义务的客体范围
银行与客户交往的事项；客户经营上的秘密
法》第37条 ；人大常委会通过的《关于国家安全机关行使公安机关的侦查、
拘留、预审和执行逮捕职权的的决定》；银监法41条 ；证券法180条 ；审计
法33条 ；《中华人民共和国各级人民代表大会常务委员会监督法》第42条；
《中华人民共和国行政监察法》第21条
第二，客户事前承诺 第三，银行徵信资料的交换 第四，为公共利益而向公众进行披露 第五，银行为了自己的利益而公开客户的秘密
➢
负面规定：《商业银行法》第24、42、43条
二、商业银行和客户
(一)法律特征
•
1、商业银行和客户之间是一种凭要求偿还的特殊借贷
合同
•
2、商业银行和客户之间的关系具有多样性和复杂性
•
3、商业银行和客户的关系具有一定的信托特征
•
4、商业银行和客户之间的关系具有保密性
（二）商业银行和客户关系的开始和终止
• （3）特约商户操作不当的风险
案例:刘银桥与佛山市南海区惠雅货仓商场等信用卡纠纷上 诉案
• （4）信用卡被盗,被抢到挂失的风险责任承担
•
国内各银行规定与国外比较
四、涉及银行个人住房贷款的法律 问题
（一）个人住房贷款象的有关问题
➢ 案例分析：杰克先生在中国居住了5年，现年26岁，无国籍人，有 居留权，现其因购买二手房而向银行申请按揭贷款，请问银行是否可 向杰克先生发放个人住房贷款？
（4）保密义务的免责事由
第一，法律的强制披露
➢ 《商业银行法》第29条表明对个人存款保密的义务法律另有规定 的得以免除。第30条也表明对单位存款保密的义务法律或行政法规另 有规定的得以免除。
➢
此处的法律和行政法规包括：《民事诉讼法》第221条 ；《刑事诉讼法》
第48条 ；《行政诉讼法》第65条 ；《税收征收管理条例》第32条 ；《海关
（二）未成年人是否可申请个人住房贷款
➢ 案例分析：张先生以其本人及其年满15岁的儿子的名义购买房屋 后，由张先生向银行提出个人住房贷款申请。请问这种申请可不可以 受理？如银行可接受客户的申请，有什么办法确保银行与借款人之间 有关的借款合同等法律性文件合法有效？
（三）个人住房贷款中期房抵押预登记及房屋抵 押登记的法律效力
银行经营中的法律风险及其控制
主讲人 鲁篱
中国经济法学会理事 中国税法学会理事 四川省人大立法咨询委员 四川省民法经济法研究会秘书长 西南财经大学经济法研究所所长 西南财经大学法学院博士生导师 教授
一、商业银行的概念和法律特征
商业银行是指依照法律设立的吸收公众存款、发放 贷款、办理结算等业务的企业法人。
（1）确定持卡人信用的风险 （2）持卡人资信变化风险
（3）持卡人透支的风险 (善意透支和恶意透支)
中国银行长城卡海南透支案例
3、银行、持卡人、担保人以及特约商户共同面临 的风险
• （1）不法分子冒用、诈骗的风险
案例 ：借记卡内莫名丢钱
• （2）担保的风险
案例：工商行高阳县支行诉保证人王钊承担信用卡限额透支 保证下申领人实际透支额的偿还责任案
➢
《物权法》第180、187条的规定，我国的房屋抵押采用登记生效
三、信用卡交易风险及其法律规制
（一）、信用卡交易风险的类型
1、持卡人的风险
（1）信息被泄露的风险
（2）持卡人与发卡行信息不对称的风险
<新民晚报>0.24元未还被罚853元的案例
（3）设备故障风险 许霆案 与国外ATM机的不同处理
(4) 网上购物刷卡消费的风险(货物质量不影响付款,德国地毯案例)
2、发卡行的风险
③双方并无其他相反的明示或暗示的约定
(2) 对四川省高院的批复
（3）超过诉讼时效的债权银行是否可以行使抵消权 （4）对已经进入破产程序的企业银行是否可以行使抵消权 （5）对人民法院强制执行的帐户可否主张和行使抵消权
（二）商业银行的责任
1、安全保障义务
（1）安全保障义务的内容
其一，硬件方面的安全保障义务 其二，软件方面的安全保障义务
其三，几种特殊场所的安全保障责任 ·贵宾理财室 ·银行周边地区，如停车场
案例：储户存款未果，返回停车场途中被抢，银行是否担责
（5）银行违反安全保障的责任
其一，直接责任 其二，补充责任
（6）对银行安全保障义务的建议
第一，重点做好事先防范工作 第二，采取积极措施, 有效控制损失的扩大 第三，制定完备的纠纷应对机制
（2）安全保障义务的法理基础
其一 诚实信用原则 附随义务 其二,风险控制理论
（3）安全保障义务的主体和客体
（4）银行安全保障义务的空间范围
其一，银行安全保障义务一般应限于其经营场所
案例：储户被抢，
其二，经营场所主要区分为银行的大厅以及电子银行 ATM机的几种情况:A 银行营业厅外边;B独立的自助
1、开始
问题1：存款合同成立时间认定的不同会导致不同的法律后果 问题2：开户前被抢，责任由谁承担 问题3：信用社虚开存单的法律责任
2、终止
其一，协议终止
其二，单方终止
（一）商业银行的权利
1、收费的权利
《商业银行服务价格管理暂行办法》
2
（1）实现抵消权的条件
①客户所欠的是金钱债务 ②双方债务均已到期
意见 》第40条规定，民事诉讼法49规定的其他组织是指合法成立、 有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括（6） 中国人民银行、各专业银行设在各地的分支机构。
（四）商业银行的业务范围
•
1、明确业务范围的意义
•
2、立法模式
全能银行制VＳ分离银行制
•
3、我国对商业银行业务范围的规定
➢
正面规定：《商业银行法》第3条
1、商业银行必须依法成立 2、商业银行必须以效益为目的 3 4、商业银行是吸收公众存款、发放贷款、办理结
算等业务的金融机构
（三）商业银行的住所
1、商业银行住所的法律效果 2、商业银行住所的确定 3、商业银行分支行的住所
➢ 《民诉法》第49条规定，“公民法人和其他组织可以作为民事诉
讼的当事人 ” 。 ➢ 《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>若干问题
2、保密义务
• （1）保密义务的确立
案例：1924 年英国的图尔尼尔案
• （2）保密义务的法律依据
《商业银行法》第1、29、30、53条；《刑法》第219条
• （3）保密义务的范围
其一， 保密义务的主体范围
银行本身以及其内部工作人员；银行的关联企业
其二，保密义务的客体范围
银行与客户交往的事项；客户经营上的秘密
法》第37条 ；人大常委会通过的《关于国家安全机关行使公安机关的侦查、
拘留、预审和执行逮捕职权的的决定》；银监法41条 ；证券法180条 ；审计
法33条 ；《中华人民共和国各级人民代表大会常务委员会监督法》第42条；
《中华人民共和国行政监察法》第21条
第二，客户事前承诺 第三，银行徵信资料的交换 第四，为公共利益而向公众进行披露 第五，银行为了自己的利益而公开客户的秘密
➢
负面规定：《商业银行法》第24、42、43条
二、商业银行和客户
(一)法律特征
•
1、商业银行和客户之间是一种凭要求偿还的特殊借贷
合同
•
2、商业银行和客户之间的关系具有多样性和复杂性
•
3、商业银行和客户的关系具有一定的信托特征
•
4、商业银行和客户之间的关系具有保密性
（二）商业银行和客户关系的开始和终止
• （3）特约商户操作不当的风险
案例:刘银桥与佛山市南海区惠雅货仓商场等信用卡纠纷上 诉案
• （4）信用卡被盗,被抢到挂失的风险责任承担
•
国内各银行规定与国外比较
四、涉及银行个人住房贷款的法律 问题
（一）个人住房贷款象的有关问题
➢ 案例分析：杰克先生在中国居住了5年，现年26岁，无国籍人，有 居留权，现其因购买二手房而向银行申请按揭贷款，请问银行是否可 向杰克先生发放个人住房贷款？
（4）保密义务的免责事由
第一，法律的强制披露
➢ 《商业银行法》第29条表明对个人存款保密的义务法律另有规定 的得以免除。第30条也表明对单位存款保密的义务法律或行政法规另 有规定的得以免除。
➢
此处的法律和行政法规包括：《民事诉讼法》第221条 ；《刑事诉讼法》
第48条 ；《行政诉讼法》第65条 ；《税收征收管理条例》第32条 ；《海关
（二）未成年人是否可申请个人住房贷款
➢ 案例分析：张先生以其本人及其年满15岁的儿子的名义购买房屋 后，由张先生向银行提出个人住房贷款申请。请问这种申请可不可以 受理？如银行可接受客户的申请，有什么办法确保银行与借款人之间 有关的借款合同等法律性文件合法有效？
（三）个人住房贷款中期房抵押预登记及房屋抵 押登记的法律效力
银行经营中的法律风险及其控制
主讲人 鲁篱
中国经济法学会理事 中国税法学会理事 四川省人大立法咨询委员 四川省民法经济法研究会秘书长 西南财经大学经济法研究所所长 西南财经大学法学院博士生导师 教授
一、商业银行的概念和法律特征
商业银行是指依照法律设立的吸收公众存款、发放 贷款、办理结算等业务的企业法人。
（1）确定持卡人信用的风险 （2）持卡人资信变化风险
（3）持卡人透支的风险 (善意透支和恶意透支)
中国银行长城卡海南透支案例
3、银行、持卡人、担保人以及特约商户共同面临 的风险
• （1）不法分子冒用、诈骗的风险
案例 ：借记卡内莫名丢钱
• （2）担保的风险
案例：工商行高阳县支行诉保证人王钊承担信用卡限额透支 保证下申领人实际透支额的偿还责任案
➢
《物权法》第180、187条的规定，我国的房屋抵押采用登记生效
三、信用卡交易风险及其法律规制
（一）、信用卡交易风险的类型
1、持卡人的风险
（1）信息被泄露的风险
（2）持卡人与发卡行信息不对称的风险
<新民晚报>0.24元未还被罚853元的案例
（3）设备故障风险 许霆案 与国外ATM机的不同处理
(4) 网上购物刷卡消费的风险(货物质量不影响付款,德国地毯案例)
2、发卡行的风险
③双方并无其他相反的明示或暗示的约定
(2) 对四川省高院的批复
（3）超过诉讼时效的债权银行是否可以行使抵消权 （4）对已经进入破产程序的企业银行是否可以行使抵消权 （5）对人民法院强制执行的帐户可否主张和行使抵消权
（二）商业银行的责任
1、安全保障义务
（1）安全保障义务的内容
其一，硬件方面的安全保障义务 其二，软件方面的安全保障义务