个人理财案例分析

个人理财案例分析

个人理财作业

院系：财经学院财政金融系

班级：10金融

学号：1030302004

姓名：********

案例分析

王女士，30岁，办公室文员，有社保及公司购买商业医疗保险，年收入3.6万，先生33岁，事业单位职员，有社保，年收入9.6万，女儿7个月，目前无保险保障，其余家庭成员包括公公婆婆，现均已退休，两人均参加了城镇居民医疗保险，需尽主要赡养责任。

家庭现有资产情况：房产一套（现市值200万），贷款80万，期限30年，另外其它负债10万元，拥有5万元的私家车一辆，目前存款5万元，其它家庭收入1万元，家庭每年支出为：房屋贷款7.2万元，日常生活费支出2.4万元，交通费1.2万元，医疗费用2000元，交际费用1万元，其它费用5000元。

一、家庭财务状况分析：

家庭资产负债表单位：元

客户：王女士

类别科目金额类别科目金额

现金及现金等价物现金流动负债信用卡应付款存款50000

货币市场基金

其他金融资产债券

长期负债

住房贷款800000 股票其他负债100000 其他

实物资产自用住宅2000000 汽车50000 其他实物资产

资产合计2100000 负债合计900000 净资产1200000

现金流量表单位：元

客户：王女士

年收入金额百分比年支出金额百分比工资和薪金132000 93% 房屋按揭房贷款72000 57.60% 投资收入日常生活支出24000 19.20% 其他收入10000 7% 交通费用12000 9.60%

医疗费用2000 1.60%

交际费用10000 8%

其他支出5000 4% 收入总计142000 100% 支出总计125000 100%

家庭财务比率分析

指标名称公式数值参考值是否正常月结余比率结余/税后收入0.12 参考值：0.1 正常

投资与净资产比率投资资产/净资产0.00

高于0.5时被认

为有投资意识

偏低

清偿比率净资产/总资产0.57 应该高于0.5 正常

负债比率负债总额/总资产0.43 应控制在0.5以

下

正常

即付比率流动资产/负债总额0.06 应保持在0.7左

右

偏低

流动性比率流动资产/每月支出 4.80 流动性比率应保

持在3左右

偏高

二、理财需求分析：

王女士家庭处于家庭成长期阶段，属于中等收入家庭，但控制支出的能力较差。家庭没有任何金融资产投资，资产增值能力较低，不能有效的积累财富。另外王女士夫妇虽然家庭收入来源比较稳定，但有年迈的父母和小孩，家庭的消费支出使其压力很大。可采用“4321”的方式，40%作为投、30%作为生活费、20%做为存款、10%作为保险保障，所以，王女士夫妇的理财需求如下：

①现有资产、负债结构调整，控制开支预算。（增加储蓄、减少消

费、增加投资及其他物品的价值、减少负债）

②应为自己购买足够的保险以转移风险，保障家人的生活。

③为孩子准备教育基金、资产的保值和增值。

三、理财规划：

规划一：保险规划

王女士有社保及公司购买商业医疗保险，丈夫只有社保，可见王女士夫妇的商业保险规划明显不足，并且王女士丈夫的收入是支持家庭生活比较重要的一部分，为防止不可预见的风险，王女士夫妇应该为自己购买足够的商业保险，以转移风险，主要是意外险、重疾险和寿险。寿险建议选择新华保险公司的“健康福星”保险计划，它是一款“大病给钱、没病还钱”的保障计划，保障32种重大疾病，66岁后可转换养老金。

规划二：教育规划

王女士夫妇现已拥有房产，负债压力不大，应该给孩子准备教育基金，建议选择新华保险公司的“成长阳光少儿两全保险”，这是规划孩子“成年之后和三十而立之前”的各阶段的需要的产品，且为是一款分红型产品。包括教育金、婚嫁金、深造金、立业金等、。

规划三：投资规划

考虑到王女士夫妇以前没有投资产品，并考虑到风险因素，可以选择投资一些风险较低的产品，如基金，既减少了投资的风险，也可获得较好的收益。

规划四：消费规划

因考虑到王女士家庭负债过多，建议开源节流，既增加储蓄、减少消费，使债务负担最小化。

风险无处不在，保险是要在风险来临之前就要做好准备，我们无法预知意外和疾病什么时候到来，但可以避免因病致穷的故事的发生。