客户信用等级评价附件1
客户信用等级评定表
三、在他行或其他金融机构有不良信誉记录,或被人民银行信贷登记系统\银监会风险预警系统显示为不良信用的企业,信用等级调降为B级
四、提供虚假财务报表的企业,一经认定,信用等级调降为B
五、对提供未审计的财务报表企业评级不得超过BBB级
六、对通过本公司代理非抵押物财产的综合保险的客户,按照保险标的价值按一定规则进行加分,最高不得超过5分;加分值=非抵押物财产的综合保险标的价值/100万；必须提供保险单,并支付了本公司保险手续费
,+∞为2分；
,为分；
,为1分；
1,为分；
0,1为0分；
{备注:行业标准值为}
综合评分
100
≥85为AAA级；≥80为AA级；≥75为A级；≥70为BBB级；≥60为BB级；＜60为B级
特别规定
特别加分规定及信用等级调整
一、在其他银行或金融机构上一年度被评为AAA级企业的加10分；被评为AA级企业的加5分提供他银行或金融机构评级证明文件原证
18、利息保障倍数
4
X=利润总额+财务费用/财务费用
,+∞为4分；
,为3分；
,为2分；
1,为1分；
0,1为0分；
{备注:行业标准值为}
19、应收账款票据周转次数单位：次/年
3
X=销售收入净额/应收账款平均余额+应收票据平均余额
,+∞为3分；
4,为2分；
1,4为1分；
0,1为0分；
{备注:行业标准值为}
50,60为分；
0,50为0分；
{备注:行业标准值为}
15、经营活动现金净流量
3
X=经审计的上年度现金流理表中经营性活动产生的现金流入净额
银行客户信用等级评定办法
银行客户信用等级评定办法第一章总则第一条为规范公司客户信用等级的评定，科学、准确、有效地识别公司客户信用风险，优化客户结构,提高资产质量，特制定本办法。
第二条本办法中的“客户信用等级评定”是指我行通过对评级对象履行相应经济承诺能力及其可信任程度的各种定性和定量因素进行考察分析，全面评价客户的偿债能力和违约风险，并以简单、直观的符号表示其评价结果。
第三条客户信用等级评定对象是指已在我行发生信贷业务且风险分类结果为正常类的客户或拟与我行建立信用关系的企事业法人和其他公司类客户。
对在我行尚有信用余额但风险分类结果为“次级类”（含）以下、我行目前以清收为主而不采用借新还旧等方式化解风险的信贷客户，列为不予评级。
第四条客户信用等级评定遵循以下原则：（一）独立性原则。
各级评级人员应根据基础材料和财务报表独立评定信用评级，不受受评客户及其他外来因素的影响。
（二）真实性原则。
在信用等级评定过程中必须保证评估基础材料和财务报表的客观、真实、准确。
（三）审慎性原则。
在评级过程中对定性指标评分时要审慎给分；对定量指标评分时要对客户上两个年度及最新一期的财务数据进行连续分析，对财务指标的异常变动情况要做出合理解释。
第五条总行授信评审部为客户信用等级评定工作的管理部门。
第二章信用等级评定级别的划分与定义第六条信用级别是通过字母序列符号，对客户的偿债履约能力和违约风险进行综合评价后直观的结果展示。
我行的客户信用等级评定办法将客户统一划分为7个等级，分别为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级和C级。
（一）AAA级客户：客户原则上规模为特大型或大型，总资产规模5亿元以上，在国内同行业中具有很强的竞争优势；原则上成立时间3年（含）以上，管理层专业经验丰富、结构合理，综合素质很高。
经营管理和财务管理严谨规范，各类信用记录良好；经营实力和财务实力雄厚，能够抵御和承受重大的内外部不利变化，负债适度，现金流量非常充足，具有很强的偿债能力和盈利能力，发展前景很好；融资能力强，已经进入资本市场或者是多家银行积极营销的优质客户。
关于转发《中国建设银行客户信用等级认定工作管理规定(暂行)》
关于转发＜中国建设银行客户信用等级认定工作管理规定（暂行）＞的通知建设银行各地、州、市分行，区分行营业部：为进一步加强信贷业务全过程的风险控制，健全客户评级组织体系，日前总行正式下发了《中国建设银行客户信用等级认定工作管理规定（暂行）》（建总发〈2001〉103号），要求全行按照“先横后直、分级认定”的工作原则组织客户信用等级认定工作。
此前，我行客户评级组织体系将客户评价与等级认定工作合而为一，以致受诸多内外部因素的影响，对部分客户的信用评级存在严重失实的现象，在一定程度上削弱了推进统一授信的工作基础。
根据实施《新巴塞尔资本协议》“内部评级法”的需要，我行必须尽快健全内部客户信用评级制度。
《中国建设银行客户信用等级认定工作管理规定（暂行）》的下发实施，通过理顺客户评价与等级认定的关系和合理设置操作程序，为进一步提高客户评级质量和效率提供了组织体系上的保障。
区分行现将《中国建设银行客户信用等级认定工作管理规定（暂行）》（以下简称《规定》）印发给你们，要求各级行要采取有效措施进一步提高客户评价和认定工作的质量和效率，尽快拓宽客户信用评级面，夯实额度授信管理工作基础，切实保障客户信用等级认定制度的有效运行。
请各行认真组织学习，结合以下要求一并贯彻执行。
一、客户信用等级认定工作是信贷后台管理的工作环节之一，是实现信贷全过程风险控制的重要手段，各级行应严格执行《规定》要求，做好客户信用等级认定工作，确保客户信用等级评价、认定工作质量。
二、《规定》中“先横后直”的含义说明如下：（一）所谓“先横”：指信贷经营部门（公司业务部、兵团业务部、国际业务部、房地产金融业务部、资产保全处，下同）对客户进行评价，并将评价材料直接横向报有权认定行信贷风险管理部门组织依等级认定。
具体工作程序按《中国建设银行客户信用等级认定工作管理规定（暂行）》第八至第十二条执行。
（二）所谓“后直”：客户信用等级认定完成后，认定结果由有权认定行信贷风险管理部门发布，并在系统内自上而下纵向书面反馈传递，并由下级行信贷风险管理部门书面反馈同级信贷经营部门，具体工作程序按《中国建设银行客户信用等级认定工作管理规定（暂行）》第十三条执行。
信用等级评分表
5
配偶、子女均在本市
配偶、子女在外地
配偶、子女在海外或未婚或离异
5
3。33
0。56
9
企业主行为习惯
3
无不良嗜好，无高风险投资
有较高风险投资（证券、期货等）
有涉赌、吸毒等不良嗜好
3
2
0.33
10
企业或企业主与我司担保关系的年限
2
2年以上
1—2年（含)
1年(含）以下
企业(主）在我司已合作担保合作期限
非恶意逾期、欠息2次以上
通过人民银行企业征信系统得到，以上结果都不是,此项得零分
10
6。67
1。11
5
企业主从业经验
5
5年以上
3-5年（含）
3年（含）以下
5
3。33
0.56
6
企业主年龄
3
35—55岁（含）
35岁以下
55岁以上
3
2
0。33
7
企业主住房条件
3
自购无贷款房
自购有贷款房
租用住房
3
2
0。33
8
贷款总规模的5倍（含)以下
客户贷款规模包含本次申请金额
7
4.67
0.78
14
销售收入增长率
5
〉20%
10％-20％（含)
<10%（含)
申请贷款时企业销售收入比上年同期的变化趋势
5
3。33
0.56
15
净利润
4
大于贷款本息
大于贷款本息的50％，小于贷款本息（含）
小于贷款本息的50%（含)
4
2。67
0。44
工商银行《小企业法人客户信用等级评定办法》
商密三级工银甬[2005]185号转发《关于印发<中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法〉的通知》的通知各支行、市分行营业部：为加强信贷管理，真实、客观地评价小企业的偿债能力和意愿，切实防范信贷风险，总行制定了《中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法》，现转发给你们，请认真组织学习与遵照执行，并将有关事项通知如下：一、小企业信用评级相关权限执行年度转授权的规定。
二、市分行信贷管理部为评级业务的管理部门，主要负责有关政策制度的管理。
三、市分行信贷审批中心为评级业务主办部门，主要负责：制定评级工作方案，培训评级人员;审核按规定权限报批的评级报告、基础数据和基础资料，对评级结果进行审查；统计评级业务指标；负责按规定权限对评级结果进行审定。
四、各支行(含市分行营业部，下同）负责辖内信用评级的具体工作，主要包括：对评级基础数据和基础资料的搜集、整理、输入、复核;对所有小企业所能提供的抵（质）押物及保证担保价值进行评价;对审定权限内小企业所能提供的抵（质）押物及保证担保价值进行确认；撰写评级报告；对评级客户进行动态跟踪并及时调整信用等级；对所有客户评级相关资料与结果进行审查;统计评级业务指标;对评级工作进行监督检查;管理评级客户的评级档案；对辖内评级人员的再培训；经初评与复评后按规定权限对评级结果进行审定或报批。
五、客户评级经审定后，市分行信贷审批中心、支行要及时将各自的评级结果与相应的客户全称抄送市分行信贷管理部备案。
六、本通知自印发之日起施行，其他有关规定如与本通知相抵触的,以本通知为准.执行中如遇问题，请与市分行联系。
二○○五年四月二十日本行发送:信贷管理部、公司业务部、信贷审批中心、国际业务部、内控合规部。
工商银行宁波市分行办公室2005年4月20日印发打字:林燕娥校对：周朝阳1330000工银发〔2005〕78号关于印发《中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法》的通知各一级分行、直属分行,三峡、苏州分行，各直属学院、各直属机构、各内审分局：为真实、客观地评价小企业法人客户的偿债能力和偿债意愿，切实防范信贷风险，总行制定了《中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法》,现印发给你们，请遵照执行。
客户信用评级标准规范（含表格）
客户信⽤评级标准规范（含表格）客户信⽤评级标准规范（SA8000/BSCI/ICTI/RBA6.0）1.0总则1.1⽬的为规范客户信⽤评级标准，提⾼对客户信⽤管理⼯作和质量，进⼀步优化管理流程和防范信⽤风险，根据《应收账款财务管理制度》等规定，特制定本制度。
1.2适⽤范围本制度适⽤于我司的往来客户信⽤评级及后续管理⼯作，2.0信⽤管理专责⼩组2.1信⽤管理专责⼩组的成⽴为了明确岗位职责，使得各岗位分⼯明确，各司其职，进⼀步落实义务和责任，拟定以下⼈员为信⽤管理专责⼩组。
组长：副组长：组员：组长为公司总经理，副组长为公司业务分管领导，组员为财务部负责⼈和各业务部门的负责⼈。
2.2信⽤管理专责⼩组的职责组长负责客户信⽤评级的最终批准事项，副组长负责监察所有组员对本管理制度的执⾏⼒度，适时给予指导。
财务部负责⼈协助业务部负责⼈落实客户信⽤评定⼯作。
⽽业务部负责⼈负责落实客户信⽤资料的收集和客户信⽤档案建⽴的管理⼯作。
3.0评级指标和信⽤等级3.1我司仅对商超客户实⾏赊销政策，因此评级仅针对商超客户，且商超客户仅⽤于评定还款账期。
3.2客户信⽤评级采⽤定量分析和定性分析相结合的⽅法，评级指标体系主要包括市场竞争⼒、管理⽔平、业务⽔平、信⽤状况、企业规模等⼏个⽅⾯进⾏评定，客户信⽤评级指标详见附件1。
3.3信⽤等级分为A、B、C三个等级，A级客户可享有60天的还款账期，B级客户可享有30天的还款账期，C客户不享有任何还款账期。
3.4原则上，客户信⽤等级有效期为⼀年，⾃信⽤等级按本指引获得适当批准之⽇起计算，有效期满后需重新评定。
4.0评级程序4.1提出申请，提出申请时指业务部门根据业务开拓需要，向信⽤管理专责⼩组提出对客户进⾏信⽤评级的申请；4.2信⽤调查，信⽤调查是指评级⼈员应⾛访客户，对客户的基本情况进⾏全⾯深⼊的调查了解，对客户的违约风险进⾏客观的分析和判断；4.3科学计量，科学计量是指此采⽤定性分析和定量分析相结合的⽅法，按照评级指标体系各项指标的评分标准予以评分；4.4等级评定，等级评定是指在评分的基础上，结合信⽤等级划分的标准，由信⽤管理专责⼩组按照评分结果确定客户的信⽤等级。
中国农业银行客户信用等级评定办法
中国农业银行客户信用等级评定办法中国农业银行文件农银发［2003］ 135号关于印发《中国农业银行客户信用等级评定办法》的通知各省、自治区、直辖市分行，兵团分行，各直属分行：现将《中国农业银行客户信用等级评定办法》印发给你们，请认真贯彻执行。
执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。
附件：1、中国农业银行客户信用等级评定办法2．中国农业银行客户信用等级评定办法修订说明二○○三年七月三十日主题词：贷款业务信用等级办法通知附件1中国农业银行客户信用等级评定办法第一章总则第一条为科学评价客户信用状况，有效防信贷风险，提高信贷资产质量，根据中国农业银行信贷管理基本制度规定，制定本办法。
第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构（依法独立经营，单独或独立核算，并经总公司授权）和其他经济组织。
第三条客户信用等级评定，是指按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面，对农业银行客户进行综合评价和信用等级确定。
第四条农业银行客户信用等级评定采取定量分析与定性分析相结合的方法，遵循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。
第五条农业银行客户信用等级评定是农业银行信贷管理的基础性工作，评定结果是我行客户准入退出、信贷风险审查、信贷定价、授权授信管理的重要依据。
第二章评定对象第六条农业银行信用等级评定对象按行业和客户性质分为农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除外）、综合等11类客户评价指标体系。
第七条本办法所称农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装类客户按中华人民国国民经济行业分类国家标准进行划分。
第八条本办法所称外资客户是指依法在中华人民国境设立的外商独资、中外合资和中外合作企业（包括港、澳、台出资企业）。
三农客户评级管理办法
“三农”客户信用等级评定管理办法第一章总则第一条为科学评价、有效识别和防范“三农”客户信用风险，根据《中国农业银行“三农”业务风险管理政策纲要》和《中国农业银行信贷基本制度》规定，制定本办法。
第二条“三农”客户信用等级评定，是根据“三农”客户风险特征，以偿债能力和还款意愿为核心指标，结合第二还款保障，对客户信用风险进行综合评价，并确定客户信用等级。
第三条本办法仅适用于下列“三农”客户：（一）授信总额1000万元以下（含，下同）的县域小企业、事业法人和其它经济组织；小企业客户标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企[2003]143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字[2003]17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函[2003]327号）的规定执行（但不含从业人数指标），不含集团性客户成员企业。
（二）县域个体工商户；（三）农户。
其中农户、县域个体工商户、授信总额500万元（含）以下且资产总额1000万元（含）以下（或年销售额在3000万元（含）以下）的县域小企业（包括其他经济组织，下同），统称为“三农”零售客户。
其他统称为“三农”非零售客户。
本办法未规范的其他“三农”客户信用等级评定管理，执行《中国农业银行法人客户信用等级评定管理办法》和《中国农业银行个人客户信用等级评定管理办法》有关规定。
第四条仅办理下列业务的“三农”客户可不评级：（一）农业银行规定的低风险信贷业务；（二）到户扶贫贴息贷款业务；（三）其他可不评级信贷业务。
第五条“三农”客户信用等级评定遵循风险区分、因地制宜、简洁高效和动态管理的原则。
第二章“三农”零售客户评级指标与信用等级设置第六条“三农”零售客户评定指标：“三农”零售小企业信用等级评定指标包括信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、管理水平及发展能力评价等五个方面。
个体工商户信用等级评定指标包括业主基本情况评价、信用履约评价、经营发展评价、偿债能力评价和与银行合作关系评价等五个方面。
中国农业银行客户信用等级评定办法
中国农业银行客户信用等级评定办法中国农业银行文件农银发［2003］135号关于印发《中国农业银行客户信用等级评定办法》的通知各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：现将《中国农业银行客户信用等级评定办法》印发给你们，请认真贯彻执行。
执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。
附件：1、中国农业银行客户信用等级评定办法2．中国农业银行客户信用等级评定办法修订说明二○○三年七月三十日主题词：贷款业务信用等级办法通知附件1中国农业银行客户信用等级评定办法第一章总则第一条为科学评价客户信用状况，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据中国农业银行信贷管理基本制度规定，制定本办法。
第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构（依法独立经营，单独或独立核算，并经总公司授权）和其他经济组织。
第三条客户信用等级评定，是指按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面，对农业银行客户进行综合评价和信用等级确定。
第四条农业银行客户信用等级评定采取定量分析与定性分析相结合的方法，遵循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。
第五条农业银行客户信用等级评定是农业银行信贷管理的基础性工作，评定结果是我行客户准入退出、信贷风险审查、信贷定价、授权授信管理的重要依据。
第二章评定对象第六条农业银行信用等级评定对象按行业和客户性质分为农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除外）、综合等11类客户评价指标体系。
第七条本办法所称农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装类客户按中华人民共和国国民经济行业分类国家标准进行划分。
第八条本办法所称外资客户是指依法在中华人民共和国境内设立的外商独资、中外合资和中外合作企业（包括港、澳、台出资企业）。
银行公司客户信用评级管理办法(最新版)
xx 银行公司客户信用评级管理办法第一章总则为进一步规范 xx 银行(下称“本行" )客户信用评级管理,防范授信业务风险，完善本行内部评级体系,依据 xx 银行业监督管理委员会颁布实施的《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》 (银监发[ 2022 ] 67 号)以及《xx 银行信用风险内部评级政策(试行)》，并结合本行实际，制定本办法。
客户信用评级属于债务人评级，是本行对授信客户和担保客户资信状况的评价确认 .客户信用评级结果是本行授信业务授权管理、客户准入和退出管理的重要依据，是授信审批决策、授信定价、授信资产风险分类的重要参考因素。
本行客户信用评级遵循以下原则：(一) 统一标准：总行统一制定评级管理办法，由各级机构获得评级专业资格人员进行实施。
同一客户在本行内部只能有一个评级.(二) 集中认定：除中小企业业务部门管理的中小企业业务新模式下的中小企业客户，其他客户等级认定集中在总行和一级分行.(三) 定期评估:每年根据客户最新年度财务报表及其他经营管理状况进行评级更新。
(四) 动态调整：客户状况发生重大变化时 ,及时进行评级更新。
本办法合用于本行总行及国内机构的非金融机构公司类客户信用评级工作。
第二章基本概念客户信用等级本行将客户按信用等级划分为 A、B、C、D 四大类，分为 AAA、AA、A、 BBB+、 BBB、 BBB-、 BB+、 BB、 BB—、B+、 B-、CCC、CC、 C、 D 十五个信用等级.D 级为违约级别，其余为非违约级别。
各信用等级含义如下：AAA ：信用极佳，具有很强的偿债能力 ,未来一年内几乎无违约可能性.AA ：信用优良,偿债能力强,未来一年内基本无违约可能性。
A ：信用良好，偿债能力较强,未来一年内违约可能性小。
BBB+ ：信用较好，具有一定的偿债能力,未来一年内违约可能性较小，违约可能性略低于 BBB 级.BBB：信用较好,具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小.BBB- ：信用较好，具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小,违约可能性略高于 BBB 级。
(完整版)客户信用等级评估
一、信用评价指标信用评价主要依据回款率（应收款额）、支付能力（还款能力）、经营同业竞品情况三项指标确定。
l.回款率（应收款额）。
A级客户的回款率必须达到百分之百，如果回款率低于百分之百则信用等级相应降级。
评价期内低于5%，降为C级或D级。
2.支付能力（还款能力）。
有些客户尽管回款率高，但由于其支付能力有限而必须降低信用等级。
如某客户尽管不欠你的货款，但欠其它厂家的货款甚巨，这样的客户最多只能认定为C级客户。
确定客户的支付能力主要看下列几项指标!①客户的资产负债率。
如果客户的资产主要靠贷款和欠款形成，则资产负债率较高，信用自然降低；②客户的经营能力。
如果客户的经营能力差，长期亏损，则支付能力自然下降；③客户、职员、供应商的满意程度。
如果均有不满，则信用度降低；④是否有风险性经营项目。
如果客户投资于房地产，由于房地产风险较高，资金占用量大，投资周期长，则信用降低，如果客户从事期货、股票交易，则风险更大，信用更低。
3.经营同业竞品情况。
凡经营同业竟品（指竞争对手产品）者，信用自然降低为C级；凡以同业竞品为主者，信用等级为D级。
上述三项指标，以信用等级最低的一项为该客户的信用等级。
除了依据上述三项主要因素进行信用等级评价外，还需根据对公司产品的重视程度、执行公司销售政策情况、送货和服务功能、不良记录等多项因素对信用等级进行修正。
1.对公司产品的重视程度。
如果客户以公司产品为主，则信用等级较高；如果将公司产品与其它公司产品同等对待，则信用等级降低；如果不以公司产品为主，公司产品仅仅是辅助经营项目，或者仅仅起配货作用，则信用等级更低。
2.送货和服务功能。
如果客户对下级客户开展送货或服务，则控制市场的能力大大增强，信用等级也相应增强；如果是普通的“坐商”，则信用等级降低。
3.执行公司销售政策情况。
如果客户未能很好地执行公司的销售政策，如经常倒货、低价倾销，则信用等级要大大下降。
4.不良记录。
如果客户曾经有过不良记录，如曾经欠款不还等，无论是针对本公司还是针对其它公司，信用等级应降低。
三农客户评级管理办法
“三农”客户信用等级评定管理办法第一章总则第一条为科学评价、有效识别和防范“三农”客户信用风险，根据《中国农业银行“三农”业务风险管理政策纲要》和《中国农业银行信贷基本制度》规定，制定本办法。
第二条“三农”客户信用等级评定，是根据“三农”客户风险特征，以偿债能力和还款意愿为核心指标，结合第二还款保障，对客户信用风险进行综合评价，并确定客户信用等级。
第三条本办法仅适用于下列“三农”客户：（一）授信总额1000万元以下（含，下同）的县域小企业、事业法人和其它经济组织；小企业客户标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企[2003]143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字[2003]17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函[2003]327号）的规定执行（但不含从业人数指标），不含集团性客户成员企业。
（二）县域个体工商户；（三）农户。
其中农户、县域个体工商户、授信总额500万元（含）以下且资产总额1000万元（含）以下（或年销售额在3000万元（含）以下）的县域小企业（包括其他经济组织，下同），统称为“三农”零售客户。
其他统称为“三农”非零售客户。
本办法未规范的其他“三农”客户信用等级评定管理，执行《中国农业银行法人客户信用等级评定管理办法》和《中国农业银行个人客户信用等级评定管理办法》有关规定。
第四条仅办理下列业务的“三农”客户可不评级：（一）农业银行规定的低风险信贷业务；（二）到户扶贫贴息贷款业务；（三）其他可不评级信贷业务。
第五条“三农”客户信用等级评定遵循风险区分、因地制宜、简洁高效和动态管理的原则。
第二章“三农”零售客户评级指标与信用等级设置第六条“三农”零售客户评定指标：“三农”零售小企业信用等级评定指标包括信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、管理水平及发展能力评价等五个方面。
个体工商户信用等级评定指标包括业主基本情况评价、信用履约评价、经营发展评价、偿债能力评价和与银行合作关系评价等五个方面。
客户信用评级方法
关于实行《客户信用评级暂行办法》的通知各支行、营业部：为客观评价企业信用等级，提供信用发放的科学依据，保证全行客户评级的准确性和一致性，总行重新设计了客户信用评级体系，出台《客户信用评级暂行办法》。
新的客户评级体系具有如下特性：一、从偿债能力、获利能力、经营管理、履约和结算情况、发展与潜力、修正调整项和限定指标调整项，共七个方面量化客户评级指标；二、对应企业评级总分和信用特征，评级体系设立了AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级和C级，共９个级别；三、考虑我行业务定位，根据国家经贸委、国家计委、财政部和国家统计局制定的《中小企业标准暂行规定》，评级体系按大型企业和中小企业的不同特性分别制定了评分标准；四、根据行业间经营、财务和资源上的差异，评级体系分别制定了工业、商贸、公共事业、房地产和综合五类评分标准；对于非单纯工业、商贸、公共事业或房地产类客户，要依据企业主营业务收入和主营业务利润的主要来源确定所属行业，不能简单归属为综合类。
各信贷业务经办机构要认真学习《客户信用评级暂行办法》，并严格遵照执行。
执行中的情况和问题及时向总部风险管理部反映。
附件：《客户信用评级暂行办法》客户信用评级暂行办法第一章总则第一条为规范信用发放业务，科学准确地反映客户资信状况，切实防范信用风险，不断提高信贷业务质量和效益，特制定本暂行办法。
第二条客户信用评级是指本行根据综合评价指标定期审查客户的资信状况，并据此对客户进行分类，确定客户的信用等级。
评级结果作为确定客户信用风险限额、信用发放形式、金额、期限和担保等内容的重要依据，也是测算贷款风险度的重要指标。
第三条客户信用评级以“真实、客观、公正”为原则，采用“全面实施、统一管理、定期测评、适时调整、分级认定”的方式。
“全面实施”是指：凡正在使用或申请使用本行信用支持的企业法人、以及提供以本行为受益人的信用保证的企业法人，且已有至少一个会计年度经营期财务报表，均应按本暂行办法进行信用等级评定；“统一管理”是指：本行客户信用评级由总部风险管理部统一组织管理。
(客户管理)企业客户信用等级评定办法
（客户管理）企业客户信用等级评定办法企业客户信用等级评定办法第壹章总则第壹条为加强信贷管理，防范信贷风险，发展优质客户，为信贷业务决策提供依据，制定本办法。
第二条信用等级评定是指运用科学、规范、统壹的评价方法，对客户壹定运营期间内的偿债能力和仍款意愿，进行定量和定性对比分析，从而对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评判。
本办法适用于财务规范类企业的信用等级评定，财务不规范类企业的信用等级评定适用于《财务不规范类信用等级评定实施细则》。
第三条客户评价的对象是指已于商业银行建立信贷关系的法人客户和潜于的目标客户。
第二章信用等级标准第四条信用等级评定是反映客户偿仍债务能力和意愿的相对尺度,主要从客户的财务效益情况、资产运营情况、偿债能力情况和发展能力情况四个方面进行评定。
第五条参考标准普尔的客户信用等级划分标准，我行的客户信用等级分为AAA级、AA级、A级（含A+、A、A-）、BBB级、BB级、B级。
1、AAA级客户。
客户的生产运营规模达到经济规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，管理水平很高，有很可靠、可预见的净现金流量，具有很强的偿债能力，对我行的业务发展很有价值，信誉情况很好。
2、AA级客户。
客户市场竞争力强，发展前景好，管理水平高，有良好的净现金流量，偿债能力强，对我行的业务发展有价值，信誉情况良好。
3、A+级客户。
客户市场竞争力较强，发展前景较好，管理水平较高，净现金流量较好，偿债能力较强，对我行的业务发展有壹定价值，信誉情况较好。
4、A级客户。
客户市场竞争力壹般，发展前景壹般，管理水平壹般，净现金流量壹般，偿债能力壹般，对我行的业务发展有壹定价值，信誉情况壹般。
5、A-级客户。
客户市场竞争力壹般，发展前景壹般，管理水平壹般，净现金流量轻度紧张，偿债能力较弱，信誉情况壹般，有壹定的风险。
6、BBB级客户。
客户市场竞争力较差，发展前景较差，管理水平较差，现金流量情况紧张，偿债能力较差，客户存于需要关注的问题，具有较大风险。
客户信用等级评定表(超实用)
客
1．经销商（批发类）
AA级：得分为90分（含90分）以上，且逾期应收为0元，无呆、坏帐记录。
A级：得分为80--90分（含80分）以上，且应收75天内，应收2万以内，无呆、坏帐记录。
B级：得分为60--80分（含60分）以上，且应收105天内，应收2万以内，无呆、坏帐记录。
C级：得分为50—60分（含50分）以上，且应收135天内，应收2万以内，无呆坏帐记录。
D级：等分为50分以下，有呆坏账记录。
级别要求不能同时满足时，往下一级移。
现金客户不在此范围内。
2.利用信用等级对客户进行管理
★对于AA级别客户，在客户资金周转有一定困难，或旺季进货量较大，资金不足时，在承诺具体日期付款并经总经办批准，可以逾期发货。
但信用额度应以不超过一次进货量为限，信用天数一般不超过30天。
★对于A级客户，一般要求账期内结清，前款不清停止发货。
在承诺具体日期付款并经总经办批准，可以逾期发货。
但信用额度应以不超过一次进货量为限，逾期发货期限不超过15天。
★对于B级客户，一般要求账期内结清，前款不清停止发货。
在追回货款的情况下，视客户财务状况，转为先款后货。
★对于C级、D级客户，坚决要先款后货。
对于新客户或现金客户转挂账一般按B级客户进行对待。
经过一段时间的观察后，再按正常的信用评价方式对其评价。
客户信用等级评定表.
评价指标说明:
1、注册资本:指客户的财政力度,反映客户的经济实力,是客户偿付债务的最终保证;
2、企业性质:按国有、股份、私有划分;
3、年销售能力:指客户销售产品(商品的能力;
4、收帐天数:自开具销售发票,交付提货单日起,至货款实际到帐日之间的天数;
5、过期款次数:即不按照规定的付款条件付款的次数。
6、付款能力:即每次是否均能全款付清。
7、忠诚度:客户购买企业产品的稳定性。
8、客户发展潜力:以是否国有、行业地位、管理水平等作为加权条件。
8、权数:各项评定指标所占的权重比例。
客户信用等级评价表
2分
价 满分14分
C．市场覆盖面低，无下家
0分
客户经营 2.行业地位
A．在当地销售规模处于前三
6分
能力的强 满分6分
弱标志其
B．在当地销售规模出于前十
4分
销售能力 的大小，
C．在当地有一定的规模，但排名靠后
2分
也直接影
D．在当地处于起步阶段
0分
响业务员 3.资金 销售业绩 满分4分
A．资产雄厚，支付能力强
4分
的好坏。
B．资产一般，支付能力一般
2分
C．资产负债率高
★AA级：得分为90分（含
分数汇总
9★0A分级）：以得上分，为且8信0-用-9回0分款
信用等 （★含B级80：分得）分以为上6，0-且-7信0分用 级标准 （★含C级60：分得）分以为上5，0—且6信0分用
（★含D级50:分等）分以为上50，分信以用下回，
0分
5．合作诚意
A．合作态度好，从不提出不合理要求
4分
满分4分
B．合作态度一般，而且会提出不合理要求
2分
C．合作态度差，经常提出不合理要求
0分
6.供货商更换频率
A．近两年以上（含两年）固定供应商
6分
满分6分
B．近两年内更换供货商一次
4分
C．近两年内更换供货商1~2次
2分
D．近两年内更换供货商2次以上（不含2次）
客户编 号
客户名 评分大
项
客户信用等级评价表
信用等级
初评分数
复评分数
总分 信用等
评分细项
划分等级
级初评定分 数
1整体印象（满分6分） 该项 A．成立3年以上，规模较大 员工表面素质较高，公司在同业中形象良好
银行客户信用评级暂行办法
银行客户信用评级暂行办法第一章总则第一条为规范信用发放业务，科学准确地反映客户资信状况，切实防范信用风险，不断提高信贷业务质量和效益，特制定本暂行办法。
第二条客户信用评级是指本行根据综合评价指标定期审查客户的资信状况，并据此对客户进行分类，确定客户的信用等级。
评级结果作为确定客户信用风险限额、信用发放形式、金额、期限和担保等内容的重要依据，也是测算贷款风险度的重要指标。
第三条客户信用评级以“真实、客观、公正”为原则，采用“全面实施、统一管理、定期测评、适时调整、分级认定”的方式。
“全面实施”是指：凡正在使用或申请使用本行信用支持的企业法人、以及提供以本行为受益人的信用保证的企业法人，且已有至少一个会计年度经营期财务报表，均应按本暂行办法进行信用等级评定；“统一管理”是指：本行客户信用评级由总部风险管理部统一组织管理。
“定期测评”是指：对在本行已有信贷业务的客户的信用等级评定，于每年一季度进行集中评定；对新发生信贷业务、且于当年度未经我行信用评级的企业，于上报贷款时进行评定；“适时调整”是指：如发生本暂行办法第十五条所列情形之一，经办机构应立即调查核实，根据核实结果重新测评、调整客户信用等级；“分级认定”是指：BBB级以下（含）的评级结果由信贷业务经办机构审贷小组审议、签批人认定，A级以上（含）的评级结果由信贷业务经办机构审贷小组审议、签批人认可后报总部风险管理部认定。
第四条本行信用评级分中小企业和大型企业两类指标体系和记分标准。
其中，中小企业的标准如下：1、工业企业：职工人数2000人以下，或年销售额30000万元以下，或资产总额40000万元以下；2、建筑业：职工人数3000人以下，或年销售额30000万元以下，或资产总额40000万元以下；3、批发零售业：零售业为职工人数500人以下，或年销售额15000万元以下；批发业为职工人数200人以下，或年销售额30000万元以下；4、交通运输业和邮政业：交通运输业为职工人数3000人以下，或年销售额30000万元以下；邮政业为职工人数1000人以下，或销售额30000万元以下；5、住宿餐饮业：职工人数800人以下，或年销售额15000万元以下。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
企业经营的核心是销售，销售的核心是客户管理。
客户管理的重点工作是对客户进行信用评价，以便更好地回避销售风险。
经常困扰业绩不佳的业务员的一件事是不得不花大量时间击收款，而且最终发现收款是比销售更难的一项工作由于欠款太多而被客户牵着鼻子转的事在销售管理较差的企业屡屡发生。
要回避销售风险，就必须定期对客户进行信用评价，并根据信用评价结果确定销售政策。
客户（经销商）信用等级评价（一）品质特性评价满分37 分1．整体印象满分6 分该项指标由评估人员根据对客户的整体印象评分。
A •成立3年以上，规模较大6分员工表面素质较高，公司在同业中形象良好B •成立1年（含1年）以上，规模较中等3分员工表面素质较一般，公司在同业中形象良好C.成立未满1年，公司规模较小，0分员工表面素质较低，公司在同业中形象较差2．负责人品德及企业管理素质满分4 分该项指标根据企业的经理、负责人的文化水平、道德品质、信用观念、同行口碑等情况综合评价。
A •主要负责人品德及企业管理素质好4分B •主要负责人品德及企业管理素质一般2分C.主要负责人品德及企业管理素质差0分3．业务关系持续期满分6 分A •与本公司的业务关系持续2年以上6分B •与本公司的业务关系持续1- 2年4分C •与本公司的业务关系持续2- 12个月2分D.与本公司的业务关系期少于2个月0分4．业务关系强度满分4 分A .以本公司为主供货商4分B .以本公司为次供货商2分C.偶尔在本公司提货0分5.合作诚意满分4 分A .合作态度好，从不提出不合理要求4分B.合作态度一般，而且会提出不合理要求2分C.合作态度差，经常提出不合理要求0分6.供货商更换频率满分6 分A .近两年以上（含两年）固定供应商6分B.近两年内更换供货商一次4分C.近两年内更换供货商1~2次2分D.近两年内更换供货商2次以上（不含2次）0分7.诉讼记录满分4 分A .无诉讼记录4分B.有诉讼记录但已全部胜诉3分8.不良记录满分3 分C.有未决诉讼，或已胜诉但不能执行2分D.有诉讼记录，败诉1分8.不良记录满分3 分A .无不良记录，无论针对本公司或其他公司3分B.有不良记录，如曾经欠款不还等0分（二）信用回款评价满分49 分1.信用回款率满分25 分信用回款率=上季累计回款金额/上季累计应付账款*100% 满意值为100%得分=实际值*252．按期回款率满分18 分按期回款率=上季累计按期回款金额/上季累计应付账款*100% 满意值为100% 得分=实际值*183．呆/坏帐记录满分6 分上季无呆/坏帐记录 6 分上季有呆/坏帐记录0 分（三）经营能力评价满分14 分客户经营能力的强弱标志其销售能力的大小，也直接影响业务员销售业绩的好坏。
1.分销能力满分4 分A.市场覆盖面广，下家多，且合作良好4分B.市场覆盖面一般，有下家，但不稳定2分C.市场覆盖面低，无下家0分2.行业地位满分6 分A .在当地销售规模处于前三6分B.在当地销售规模出于前十4分C. 在当地有一定的规模，但排名靠后D. 在当地处于起步阶段3.资金满分 4 分A .资产雄厚，支付能力强 4分B .资产一般，支付能力一般 2分C .资产负债率咼 0分客户（行政）信用等级评价（一）品质特性评价 满分 42 分1．整体印象满分 4 分A ． 行政人员表面素质较高，机关单位在同业中形象良好4 分 B •行政人员表面素质一般，机关单位在同业中形象良好 2分 C .行政人员表面素质较低，机关单位在同业中形象较差0分2．负责人品德及机关单位管理素质 满分 4 分该项指标根据企业的领导、 负责人的文化水平、 道德品质、 信用观念等情况综合 评价。
A .主要负责人品德及企业管理素质好 4分B .主要负责人品德及企业管理素质一般 2分C .主要负责人品德及企业管理素质差0分3.业务关系持续期 满分 9 分A .与本公司的业务关系持续2年以上 9分 B. 与本公司的业务关系持续1- 2年 6分 C. 与本公司的业务关系持续2- 12个月 3分 D. 与本公司的业务关系期少于 2个月0分2分 0分4．业务关系强度满分6 分A •以本公司为主供货商6分B.以本公司为次供货商3分C •偶尔在本公司提货0分5.合作诚意满分6 分A .合作态度好，从不提出不合理要求6分B.合作态度一般，而且要求较多3分C.合作态度差，经常提出不合理要求0分6.供货商更换频率满分6 分A .近两年以上（含两年）固定供应商6分B.近两年内更换供货商一次4分C.近两年内更换供货商1~2次2分D.近两年内更换供货商2次以上（不含2次）0分7.诉讼记录满分3 分A .无诉讼记录3分B.有诉讼记录但已全部胜诉2分C.有未决诉讼，或已胜诉但不能执行1分D.有诉讼记录，败诉0分8.不良记录满分4 分A .无不良记录，无论针对本公司或其他公司4分B.有不良记录，如曾经欠款不还等0分（二）信用回款评价满分58分1 .信用回款率30 分信用回款率=上季累计回款金额/上季累计应付账款*100% 满意值为100%得分=实际值*302．按期回款率22 分按期回款率=上季累计按期回款金额/上季累计应付账款*100% 满意值为100% 得分=实际值*223．呆/坏帐记录满分6 分上季无呆/坏帐记录6分上季有呆/坏帐记录0分客户（终端）信用等级评价（一）品质特性评价满分35 分1．整体印象满分4 分该项指标由评估人员根据对客户的整体印象评分。
A •成立3年以上，规模较大4分员工表面素质较高，公司在同业中形象良好B •成立1年（含1年）以上，规模较中等2分员工表面素质较一般，公司在同业中形象良好C.成立未满1年，公司规模较小，0分员工表面素质较低，公司在同业中形象较差2．负责人品德及企业管理素质满分4分该项指标根据企业的经理、负责人的文化水平、道德品质、信用观念、同行口碑等情况综合评价。
A •主要负责人品德及企业管理素质好4分B •主要负责人品德及企业管理素质一般2分C.主要负责人品德及企业管理素质差0分3．业务关系持续期满分6 分A •与本公司的业务关系持续2年以上6分B •与本公司的业务关系持续1- 2年4分C •与本公司的业务关系持续2- 12个月2分D.与本公司的业务关系期少于2个月0分4．业务关系强度满分4 分A .以本公司为主供货商4分B .以本公司为次供货商2分C.偶尔在本公司提货0分5.合作诚意满分4 分A .合作态度好，从不提出不合理要求4分B.合作态度一般，而且要求较多2分C.合作态度差，经常提出不合理要求0分6.供货商更换频率满分6 分A .近两年以上（含两年）固定供应商6分B.近两年内更换供货商一次4分C.近两年内更换供货商1~2次2分D.近两年内更换供货商2次以上（不含2次）0分7.诉讼记录A .无诉讼记录满分4 分4分B •有诉讼记录但已全部胜诉C •有未决诉讼，或已胜诉但不能执行D.有诉讼记录，败诉3分2分1分8.不良记录满分3 分A •无不良记录，无论针对本公司或其他公司B •有不良记录，如曾经欠款不还等（二）信用回款评价满分45 分1．信用回款率满分23 分信用回款率=上季累计回款金额/上季累计应付账款*100%满意值为100%得分=实际值*232．按期回款率满分16 分按期回款率=上季累计按期回款金额/上季累计应付账款*100% 满意值为100%得分=实际值*163．呆/坏帐记录满分6 分上季无呆/坏帐记录上季有呆/坏帐记录（三）支付能力评价1.资产负债率6分0分满分 6分A .客户资产雄厚，无资产负债B .客户资产一般，有一定资产负债率，但很低.客户的资产主要由欠款和货款形成，资产负债率较高6分3分0分信用等级标准1经销商AA级：得分为90分（含90分）以上，且信用回款率得分为满分，按期回款率得分为满分，无呆、坏帐记录。
A级：得分为80--90分（含80分）以上，且信用回款率得分为满分，按期回款率得分不低于14.4分，无呆、坏帐记录。
B级：得分为60--70分（含60分）以上，且信用回款率得分不低于20分，按时回款率得分不低于12.6分，无呆、坏帐记录。
C级：得分为50—60分（含50分）以上，信用回款率得分不低于1 7.5分，按时履约率得分不低于10.8分，无呆坏帐记录。
D级：等分为50分以下，有呆坏账记录。
2.行政客户AA级：得分为90分（含90分）以上，且信用回款率得分为满分，按期回款率得分为满分，无呆、坏帐记录。
A级：得分为80--90分（含80分）以上，且信用回款率得分为满分，按期回款率得分不低于17.6分，无呆、坏帐记录。
B级：得分为60--70分（含60分）以上，且信用回款率得分不低于24分，按时回款率得分不低于15.4分，无呆、坏帐记录。
C级：得分为50—60分（含50分）以上，信用回款率得分不低于21分，按时履约率得分不低于13.2分，无呆坏帐记录。
D级:等分为50分以下，有呆坏账记录。
3.终端客户AA级：得分为90分（含90分）以上，且信用回款率得分为满分，按期回款率得分为满分，无呆、坏帐记录。
A级：得分为80--90分（含80分）以上，且信用回款率得分为满分，按期回款率得分不低于12.8分，无呆、坏帐记录。
B级：得分为60--70分（含60分）以上，且信用回款率得分不低于18.4分，按时回款率得分不低于11.2分，无呆、坏帐记录。
C级：得分为50—60分（含50分）以上，信用回款率得分不低于16.1分，按时履约率得分不低于9.6分，无呆坏帐记录。
D级：等分为50分以下，有呆坏账记录。
利用信用等级对客户进行管理对于AA级别客户，在客户资金周转有一定困难，或旺季进货量较大，资金不足时，可以给予较高的信用额度和信用天数。
但信用额度应以不超过一次进货量为限，信用天数一般不超过15天。
对于A级客户，一般要求现款现货。
但如何处理现款现货时，应该讲究艺术性，不要过分机械，应该确切摸清客户确切准备货款或准备付款的情况下，再通知公司发货。
对于B级客户，一般要求先款后货。
这类客户不应列为公司主要客户。
对于C级、D级客户，坚决要先款后货，特别对于D级客户，在追回货款的情况下，逐步淘汰。
对于新客户一般按B 级客户进行对待。
经过一段时间的观察后，再按正常的信用评价方式对其评价。
信用评价的信息源1. 通过金融机构进行调查。
一般由业务经理提出委托申请，由业务员协助调查。
通过金融机构调查，可信度比较高，所需费用少，但很难掌握其全部资产情况及具体细节，因客户的业务银行不同，所花调查时间会较长。
2. 利用专业资信调查机构进行调查这种方式能够在较短期内完成，经费支出较大，能满足本方的需求。
调查人员的素质和能力对调查结果影响很大，所以应选择声誉高、能力强的资信调查机构。