银行卡发卡业务概述

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从广义上讲，银行卡发卡业务涵盖银行卡营销 推广、卡片制作发放、交易 授权、审批授信、交易处理、交易监测、资金结 算、账务处理、争议处理、增 值服务和欠款催收等业务环节。但从狭义上讲， 银行卡发卡业务包括银行卡业 务营销、客户身份及资质审核、授信管理、银行 卡账户开立以及银行卡介质 （卡片）制作发放及交易授权等涉及发卡银行与 持卡人建立法律关系的相关 业务。
银行卡发卡业务概述
（一）银行卡发卡业务之界定 关于银行卡发卡业务具体内涵，尚无统一界定。根据我国银行卡业务实际， 银行卡发卡业务一般是指具有银行卡发卡资质的发卡机构依据客户申请，通过 客户身份识别、客户资质审核及审批授信等流程，向符合条件的客户（持卡人） 核发银行卡，与客户签署银行卡章程或合约，并为客户提供法定或约定的银行 卡服务等相关业务的总称。
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2．信用卡发卡业务特别流程 (1)申领人资信调查。信用卡发卡银行在受理信用卡申领人申请后，须核 对申领人相关信息，除核对申领人身份信息外，还需核对社会往来交易记录 材 料（包括金融资产、贷款、已有银行卡、质押物等），申领人收入证明、工 作情 况、学历等个人基本信息，并查询客户征信系统等信用系统，全面了解申领 人 的信用记录。对于经调查，不符合发卡银行信用卡发卡条件的（如申领人有 不 良信用记录、申领人提供虚假资料或未能提供发卡银行所需担保等），发卡 银行 按规定拒绝申领人的发卡申请。 (2)授予信用额度。对于经资信调查符合发卡银行信用政策的申领人，发 卡银行可按申领人资信状况及发卡银行风险管理要求，确定发放卡种（普通 卡 或白金卡等），核定申领人信用额度，制卡并核发信用卡。
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（二）银行卡发卡业务主要流程 1．银行卡发卡业务一般流程 结合我国银行卡发卡业务实践，借记卡与信用卡的发卡业务一般包括以下 流程： (1)受理申请。申领人向发卡银行申请开立银行卡时，须向发卡银行提供 本人有效身份证件，填写业务申请书等文件。发卡银行受理申领人申请后， 应 以适当方式向申领人解释银行卡章程或合约重要条款等内容，提示银行卡业 务 有关风险，并要求申领人对此进行书面确认。 (2)申领人身份审核。发卡银行通过联网核查等必要方式审核申领人提供 的身份证件是否真实有效，是否符合实名制规定，并应审核申请书填写姓名、 身份证件类型及号码等内容是否正确。若申领人申请以其已有的个人结算账 户 为银行卡账户，发卡银行还需审核客户提供的个人结算账户是否真实有效。
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(3)受理结果反馈，同意或拒绝核发银行卡。发卡银行对申领人提交的申 请进行必要审核后，对符合发卡银行条件的，同意核发银行卡；对不符合条 件 的，拒绝核发银行卡。对于信用卡申请，发卡银行还应结合申领人的资信状 况， 确定授信额度，但一般保留对该授信额度进行调整的权利。 (4)卡片启用。发卡银行核发银行卡后，发卡银行应提示申领人（持卡人） 在银行卡背面签名，及时办理卡片启用，并遵守银行卡有关章程及领用合约 的 有关约定。 (5)交易授权。持卡人在办理银行卡业务时，发卡银行在接受特约商户或 其他受理终端（包括柜台、网上银行等渠道）向发卡银行提出的受理请求 （索 授权）后，经核实持卡人账户及身份后作出批准或拒绝该笔授权交易。交易 授 权决定银行卡交易能否进行，也是银行卡业务风险管理（如识别并控制欺诈、 洗钱或其他非法交易等）的关键环节。
• 业务。 • 根据银行卡类型，银行卡发卡业务主要可以分为借记卡发卡业务和 信用卡 • 发卡业务。由于借记卡与信用卡在功能及风险管理等方面存在较大差 异，借记 • 卡发卡业务与信用卡发卡业务的具体内涵也有差别：对于借记卡发卡 业务，一 • 般适用银行账户开立的监管要求，且有关法律法规一般不就借记卡发 卡业务作 • 出单独规定；而对于信用卡发卡业务，由于信用卡具有透支消费或透 支转账等 • 功能，除适用银行账户开立等监管要求外，还应遵守银行卡客户资 质审核、授 • 信管理、循环信贷、欠款催收等方面更为严格的监管要求。