保险学作业

《保险学》第三次作业一、简答题1.如何理解经济上具有可行性是可保风险的条件之一？答：（1）损失的潜在严重性很大，但损失发生的可能性不大。

（2）对于投保人来说，如果损失发生的可能性很大,但发生以后所造成的损失并不严重，购买保险就是不经济的。

但保险人也不会提供这一类的保险，因为它完全可以通过风险自留来解决。

（3）购买保险是经济的，只有在发生的损失大到足以使这个承担损失的人感到无法承受时才是如此。

（4）所以，经济上具有可行性是可保风险的条件之一。

2、代位追偿与委付的区别是什么？答：（1）代位追偿在商业保险里，一般会发生在交通事故等人身伤亡中。

指发生保险事故后，由保险公司向被保险人或受益人支付赔偿款，然后向负有责任的第三人代位追偿。

（2）委付是指保险人同意将受损的保险标的视为推定全损，在补偿被保险人全部损失的同时，获得该受损标的物的所有权。

保险人接受委付后，可以通过对标的物的处理，接受大于赔偿金额的收益。

（3）委付适用于推定全损；而代位适用于全部损失或部分损失。

（4）委付转让的是保险标的之所有权及其他有关的权利和义务；而代位是向第三者追偿的权利。

(5)委付是保险人取得保险标的之所有权后，向被保险人支付保险赔款；而代位是以保险人向被保险人支付赔偿为前提。

3、社会保险与商业保险有何不同？答：（1）非营利性：社会保险是非营利性保险，它不以营利为目的，而以实施社会政策为目的。

商业保险则在财务上实行独立核算，自负盈亏，国家不以任何形式负担其开支需求。

（2）强制性：社会保险属于强制保险，劳动者个人和所在单位都必须依照法律的规定参加。

而商业保险的投保绝大多数是自愿的。

（3）普通保障性：社会保险对于社会所属成员具有普遍的保障责任，商业保险只是参加了保险的人提供对等性的经济补偿。

（4）权利与义务的基本对等性：社会保险待遇的给付一般不与个人劳动贡献直接相关联，享受者要做出贡献，但其享受的待遇并不是与其贡献完全一致的。

而商业保险则严格遵循权利与义务对等的原则。

（5）互济性。

4、简述保险合同条款的解释原则有哪些？答：（1）文义解释原则：即是按照合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释，即不超出也不缩小合同用语的含义。

（2）意图解释原则：指无法运用文字解释方式时，通过其他背景材料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。

（3）有利于被保险人的解释原则：当保险合同的当事人对合同条款有争议时，国际惯例通常是：法院或仲裁机关往往会做出有利于被保险人的解释。

（4）批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则。

5、简述保险产品的特殊性，它与一般商品及其它金融产品有什么不同？答：与一般实物商品相比较：(1)保险产品是一种无形商品(2)保险产品的交易具有承诺性(3)保险产品的交易具有一种机会性与其他大众化金融产品相比较：(1)保险产品是一种较为复杂的金融产品(2)保险产品在本质上是一种避害商品6、消费保险产品时通常应该坚持的购买原则有哪些？答：（1）进行风险评估，制订购买计划（2）重视高额损失（3）充分利用免赔方式7、简述风险管理与保险的关系是什么？答：（1）风险管理与保险之间在理论渊源上和实践中都有着密切的关系。

（2）从客观对象来看，风险是保险存在的前提，也是风险管理存在的前提，没有风险就无需保险，也不需要再进行风险管理。

（3）从方法论来看，保险和风险管理都是以概率论等数学、统计学原理作为其分析基础和方法的。

而企业的风险管理就是从保险开始，进而逐步发展而成的。

（4）保险是风险管理所采用的处理风险的最有效的措施之一。

（5）同时，它们也是有区别的，从管理的风险的范围来看，虽然风险管理与保险的对象都是风险，但风险管理是管理所有的风险，包括一些投机风险，而保险主要是对付纯粹风险中的可保风险。

但风险管理从性质上和形态上都比保险复杂得多。

8、简述保险与救济的联系与区别答：联系：保险与救济同为借助他人安定自身经济生活的一种方式区别：两者的根本性质是不同的。

(1)提供保障的资金来源不同(2)提供保障的可靠性不同（3）提供的保障水平不同9、两全保险的特点有哪些？答：（1）两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个险种（2）两全保险费率较高（3）两全保险具有储蓄性特点10、简述火灾保险的发展历史？答：（1）从保险标的来看，从早期的只承保不动产，逐步扩大到动产，再发展到与动产或不动产标的有关的利益。

（2）从承保风险来看，早期的火灾保险只承保单一的火灾风险，并且只承保火灾风险所造成的直接损失，后来逐步扩展到与火灾相关的爆炸，闪电及雷击。

进入现代社会后，火灾保险的承保风险又扩展到包括火灾在内的各种自然灾害和意外事故。

（3）从赔款的范围来看，早期的火灾保险一般只负责赔偿保险标的的损失，而现在的赔偿范围通常都包括施救费用等在内。

(4)从保单的形式来看，早期各个保险人均使用自己的保单，目前的火灾保险通常都使用标准保单形式承保。

11、简述责任保险与财产损失保险的区别？答：(1)从保险标的来看：责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任，财产损失保险的保险标的是有实体的各种财产物资。

（2）从保险事故来看：责任保险只有在被保险人收到第三者的赔偿请求时，保险人才对被保险人负有赔偿责任。

（3）从保险目的来看。

在狭义的财产保险中，保险人所补偿的是被保险人自己的经济损失，即赔偿前提只是被保险人的保险财产遭受损失，赔款也直接支付给被保险人，并归被保险人所有；而责任保险的目的主要在于补偿被保险人于法律上对第三者履行损害赔偿责任的损失，而不是补偿由保险事故所导致的被保险人自己的财物所遭受的损失。

12、简述保证保险和信用保险的区别？答：信用保险是以在商品赊销和信用放款中的债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受损失时，由保险人向被保险人，即债权人提供风险保障的一种保险。

信用保险可分为国内信用保险和出口信用保险。

保证保险是在被保证人的行为或不行为致使被保险人（权利人）遭受经济损失时，由保险人来承担经济赔偿责任的保险。

保证保险在“没有损失”的预期下提供服务，涉及保险人、权利人、义务人三方当事人关系。

忠诚保证保险和履约保证保险是两种重要的保证保险。

13、保险合同中规定的投保人一方的义务一般有哪些？答：（1）缴纳保费的义务。

投保人必须按照约定的时间、地点和方法缴纳保费。

（2）通知义务。

一是保险事故“危险增加”的通知义务。

二是保险事故发生的通知义务。

（3）避免损失扩大的义务。

在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施，进行积极地施救，以免损失的扩大。

14、简述什么是损失融资？答：损失融资主要包括风险自留、风险转移两种方式。

风险自留即由企业或个人自己来承担风险。

人们自留某些风险往往出于三种不同的情况：（1）人们对风险的严重性估计不足。

（2）人们经过慎重考虑而决定自己承担风险。

（3）在有些情况下，人们通过对风险和风险管理的方法的认真分析与权衡，决定全部或部分的由自己来承担某些风险。

风险转移即通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。

主要有以下几种方式：（1）公司组织。

（2）合同安排。

（3）委托管理。

（4）担保合同。

（5）套期保值。

（6）购买保险。

15、什么叫禁止反言？答：禁止反言是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。

16、试述分保与共保的概念与区别？共保是风险的第一次转嫁，是两家保险公司同时为某个标的物保险。

分保是风险的第二次转嫁。

再保险也叫分保，是指保险人将其承担的保险业务，以承保形式，部分转移给其他保险人。

进行再保险，可以分散保险人的风险，有利于其控制损失，稳定经营。

17、保险的基本原则主要有哪些？（1）保险利益原则：指在签订保险合同时或履行保险合同过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定。

（2）最大诚信原则：最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。

而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有“最大诚信”。

（3）近因原则：在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。

（4）损失补偿原则：损失补偿原则是指保险合同生效之后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，是被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。

18、试述财产保险的特点？答：（1）财产保险合同是补偿性合同（2）复杂性（3）短期性（4）保险费率的不确定性（5）非对等性二、论述题1、试述社会保险的功能有哪些？并在此基础上论述一下未来中国社会保障体系改革的目标。

社会保险的功能有：（1）有利于社会安定（2）有利于保证劳动力再生产的顺利进行（3）有利于改善就业结构，加速产业结构的调整和发展（4）有利于促进社会公平分配，刺激社会需求未来中国社会保障体系改革的目标是：全民共享发展型2、什么是保险利益原则？试分别说明保险利益原则在人身保险和财产保险中是如何体现的，有什么样的运用差别？论述中可以结合生活中的一些案例进行分析。

答：保险利益原则：是指在签订保险合同时要求投保人必须对投保的标的具有保险利益，否则，保险合同无效；保险标的发生保险责任事故，被保险人不得因投保而获得不属于保险利益限度内的额外利益财产保险的保险利益：是指投保人对保险标的因保险事故的发生以致保险标的的不完全而受到损害或者因保险事故的不发生而免受损害所具有的利害关系。

人身保险的保险利益：指投保人对于被投保人的生命或身体所具有的利害关系，也就是投保人将因保险事故的发生而遭受损失，因保险事故的不发生而维持原有的利益。

运用差别：（1）保险利益的来源不同。

财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利；人身保险的保险收益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系（2）对保险利益的时效要求不同。

财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在；而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。

（3）确定保险利益价值的依据不同。

财产保险合同中对保险利益价值的确定依据是保险标的的实际价值。

而人身保险合同中对保险价值的确定依据是被保险人的需要与支付保险费的能力。