大银行与大数据的战略思考
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议摘要：科技的变革，不断推动经济的发展，改变企业生产经营方式和效率效能。
在全球经济数字化转型的浪潮来临之际，农村商业银行作为服务实体经济的金融中介，无论是提升其自身运营效率还是对接企业和个人客户做好金融服务，都需要借助科技化、数字化技术进行转型和变革。
为推动银行业金融机构推进实施数字化转型，人民银行和原中国银保监会分别于2021年、2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在深入推进银行业保险业数字化转型，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。
在此背景下，国内银行纷纷启动数字化转型工作。
农村商业银行只有尽快抓住机遇，更好更精准地推进数字化转型，才能跟上这一轮金融改革浪潮，在“金融圈”站稳脚跟。
关键词：农村商业银行；数字化转型；转型变革；一、数字化转型的研究背景概述当前，我国金融业进入新发展阶段，党的“十四五规划”对我国金融发展做出了若干部署，明确指出：要构建金融有效支持实体经济的体制机构，提升金融科技水平，增强金融普惠性。
党的二十大报告指出：“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”。
2022年12月召开的中央经济工作会议明确提出，要推动“科技—产业—金融”良性循环。
这些要求本质上都是要利用科技为产业赋能，充分发挥金融对科技创新和产业发展支持作用的同时，以科技创新推动金融业的变革，实现科技创新、产业发展和金融改革的有机结合。
在商业银行经营同质化和互联网金融发展双重影响下，农村商业银行作为定位于支农支小的区域性特色银行，正面临着金融“食物链”上下游银行和其他金融服务企业的全方位竞争和挑战，其经营理念、服务方式、管理模式、支付渠道等都需要改革和提升。
特别是，在移动互联网、大数据、区块链、云计算等新兴技术层出不穷，规模以上金融企业和IT金融公司已经先行先试形成了领先优势的情况下，农村商业银行的数字化转型之路势在必行且等不得、拖不得。
大数据对国家战略的影响与应用
大数据对国家战略的影响与应用随着技术的不断进步，数据的获取、存储、分析和利用变得越来越容易，这就带来了一个全新的领域：大数据。
大数据是指规模庞大、类型繁多的数据集，由于传统数据处理技术的不足，大数据需要使用新的技术来挖掘其中的价值。
在这个大数据时代，大数据对国家战略的影响和应用也越来越引起各国政府的关注。
一、大数据对国家战略的影响大数据对国家战略的影响非常广泛。
一方面，大数据可以为国家提供更全面、准确的信息。
比如，政府可以利用大数据对国民经济运行情况进行监测和分析。
在这方面，大数据分析有更高的分析深度和更独立的思考角度，能够真正地反映国民经济的多方面状况，使决策者能够作出更准确的决策。
另一方面，大数据可以帮助国家提高社会治理水平。
社会治理需要丰富的信息，包括交通、医疗、公共安全、环境、能源等多个方面的数据，而正是这些数据的常规管理和处理方法已经无法满足政府治理的需求。
利用大数据的分析工具，政府能够更加有效地了解群众的心态和需求，并采取一些措施，以更好地解决社会问题。
此外，大数据还可以帮助国家提高经济竞争力。
在经济领域，大数据应用主要体现在数字商务和数字化转型方面。
由于大数据对市场需求和公司效率的预测能力，数字化转型正在成为企业提高竞争力的主要手段之一。
通过大数据的分析，市场了解需求、挖掘趋势，可以帮助企业提高生产效率和产品质量，以及优化客户服务，从而提高市场份额和盈利能力，增强企事业单位在全球一体化和信息化进程中的能力。
二、大数据在国家战略中的应用中国政府重视大数据的应用，在“十三五”规划中将大数据列为战略性新兴产业。
中国提出“数据驱动，创造价值”的战略，推动政府信息化、促进数字经济发展，进一步推动大数据技术的研究与应用。
在应用方面，大数据目前已应用到了很多领域，例如：1.智慧城市建设与传统城市相比，智慧城市更注重数据的征集、分析和利用。
大数据技术不仅可以帮助政府洞悉城市的基础设施、公共服务等方面的缺陷，还可以为政府提供城市的规划、布局和决策支持，为市民提供更优质的服务。
银行与大数据的战略思考概述
银行与大数据的战略思考概述（首席经济学家黄志凌）大数据时代已经悄然来临。
大数据用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，被誉为是继云计算、物联网之后，IT产业又一次颠覆性技术变革，引起各方高度关注。
2011年，著名咨询公司麦肯锡宣布“大数据”时代已经到来；近年来，IBM、甲骨文、SAP等业界巨头纷纷收购与大数据有关公司，加速布局大数据领域；2012年，达沃斯论坛报告《大数据，大影响》称大数据像货币与黄金一样，成为新的经济资产；2012年，奥巴马政府宣布投资2亿美元启动“大数据研究与进展计划”，旨在增强对海量数据的搜集与分析萃取能力。
现代银行相关于传统银行最大的差别（或者者说最大进步）在于数据的深度利用。
在现代IT技术之下，数据对银行来说已经超越了账务信息等传统的涵义，成为现代银行经营的宝贵资源。
现代银行特别是大型银行的经营管理活动，很大部分表现为基于计算机技术的数据管理与运用，其中最核心的工作是数据挖掘，即从海量数据中找出隐含于其中的有价值信息，支持或者指导经营决策。
随着外部资本监管日趋严格、同业竞争日趋猛烈、客户行为日益敏感、盈利能力不断下降，越来越多的商业银行开始运营大数据方法驱动经营模式转型，并深度服务客户选择与风险管理、产品设计与精准营销、资源配置与结构调整，终于出现“数据驱动型银行”，表现为从客户的选择到产品的设计、再到内部的管理，都是由数据驱动，由数据支撑决策。
银行从大数据思维，到数据驱动型经营，需具备下列特点：第一，要养成一切靠数据说话的思维习惯，这是数据驱动型银行的基础；第二，要有庞大的专业、高效的数据挖掘知识体系；第三，要有积极广泛的数据应用，这些数据应用要更多地表达在风险识别与预警，市场的拓展与产品设计，与绩效考核与资源配置；第四，要实现真正意义上的精细化管理，完全扭转客户、市场、盈利等方面的粗放型管理方式；第五，要认识到数据是最重要的经营资产，是持续创利的资产，是没有天花板的盈利资产，银行竞争力与盈利能力要紧取决于数据积存与数据挖掘，而且有可能呈几何级增长。
大数据时代下的企业战略管理
大数据时代下的企业战略管理在大数据时代的今天，企业已经逐渐认识到了数据的重要性，并且开始把数据作为一种重要的资源对待。
在这样的大环境下，企业如何通过大数据来指导其战略管理，从而更好地突破业务难点，提高竞争力呢？本文将对大数据时代下的企业战略管理进行分析和探讨。
一、大数据对企业战略管理的意义大数据时代为企业战略管理提供了有利的外部和内部环境，它影响着企业的经营、生产、市场营销、服务等各个环节，并且对企业的战略管理产生深远的影响。
具体来说，大数据对企业战略管理的意义体现在以下几个方面：1.促进企业创新企业通过对数据的深入分析和挖掘，能够探索出前所未有的新市场、新产品、新服务等商机，从而推动企业的创新发展，进而提升企业的竞争力。
2.提高决策的精准度大数据时代企业所面临的数据量极其庞大，挖掘这些数据将可以让企业的管理者了解市场的需求和消费趋势，对未来的市场进行深度分析和预测。
从而让企业在对于商业问题的决策上能够更加精准和可靠。
3.优化运营管理企业可以通过大数据的应用，挖掘数据中隐藏的规律，优化生产、物流和供应链等过程，增强运营和管理的效率，同时减少运营成本，提升企业的盈利能力。
二、聚焦战略管理中的思考和应用在大数据产业化的道路上，企业战略管理如何将重点放在数据的处理和应用上呢？：1. 数据驱动的战略规划企业在战略规划中，应当重视用户行为、市场走势等数据，并以此为基础建立数据驱动的战略计划，然后落实到具体业务上，利用数据驱动业务的优化。
2. 数据驱动的销售和市场营销企业可以通过大数据分析顾客的购买经历和客户行为偏好，进一步优化和推广产品，发掘潜在客户，从而增加销售额和营收。
3. 数据驱动的产品研发企业可以通过大数据分析市场上用户的需求和趋势，进一步探索新产品，以应对市场的挑战，同时实现企业的增长。
4. 数据驱动的风险管理企业通过监控和分析内部的数据来源，可以准确预判商业风险。
同时，通过对数据进行跨企业、跨行业和多维度的分析，预测行业风险。
2020年银行数字化转型下的发展思路和实施路径选择(范文)
银行数字化转型下的发展思路和实施路径选择数字化信号已经逐渐深入到社会的每个角落、正在影响着用户的心智和行为，银行业已来到转型数字化、盘活业务的门口。
那些勇敢走向云端的第一批金融机构们，已经品尝到了技术升级带来的红利盛宴。
进而佐证了实现数字化转型，更迫切的需求是上云。
本文将针对中国银行业的数字化转型的路径、选择、步骤与准备进行探讨和分析。
一、经营环境变化促使银行变革近五年以来，金融科技在我国得到迅速发展，互联网技术创新运用于金融领域，以一种惊人的命中率击中用户需求，并带动传统金融服务体验和运营模式的巨大变革。
1、银行业务变化首先是业务重心的变迁：对公业务萎缩、零售业务高速发展已成为一种趋势，银行大零售战略的选择更多是一种必然：主要来自于对公业务基本饱和（全国大企业负债超过130万亿，接近M2总量的75%），而个人消费金融每年超过20%持续高速增长。
但银行对于个人客户、小微企业的服务能力非常有限，传统银行习惯服务于高端的企业客户和个人客户（2:8法则），随着互联网金融的发展，新的竞争者的加入，如互联网金融企业、消费金融公司、新生的民营银行以及独立法人的直销银行机构等，80%的普通客户越来越不依赖传统银行。
对长尾用户及小微企业的金融服务往往是“无法及时地满足长尾市场的差异化需求。
数字化时代打破了客户边界，可以通过数字化渠道触达所有客户群体（长尾法则）。
长尾客群需要更加精细化地数字化运营能力，获得电子化、智能化、个性化、定制化的金融服务体验。
针对零售业务，银行的移动化经营能力、数字化运营能力以及整体业务经营思维都需要发生较大的转变，有的甚至需要变革式的推进才能真正有效的推动银行零售业务的转型。
2、银行IT变化银行的系统越来越复杂。
主要原因是银行越来越需要面对多样化、个性化、国际化的客户群体，银行信息系统需要支撑更加差异化、综合化的产品和服务，并满足国际化带来的监管要求。
银行系统面临的性能及稳定性要求越来越高。
银行业数字化转型的战略规划
银行业数字化转型的战略规划第一章引言为了应对当今竞争激烈的市场环境，银行业必须不断地进行数字化转型。
数字化转型是一个综合性的过程，它包括了人力资源、业务流程、技术工具等多个方面。
数字化转型让银行业能够更好地适应市场变化、提升客户服务质量、改善监管合规等方面，进而实现持续发展。
因此，银行业数字化转型对于繁荣银行业的未来发展具有至关重要的作用。
第二章数字化转型的概念与特点数字化转型是指通过数字技术和平台的应用，以及数字化流程的推动实现企业的业务转型和管理升级的过程。
数字化转型的主要特点包括：第一，人、财、物、技术的协同融合。
数字化转型需要在多个维度进行整合，如业务、技术、人员、金融等；第二，数据驱动和用户体验导向。
数字化转型需要基于数据，运用人工智能、大数据等技术手段提升客户的体验；第三，平台化和联合合作。
平台化是实现数字化转型不可或缺的手段，需要运用到云、大数据、移动、社交等多种技术手段；联合合作是数字化转型的关键，只有建立各种合作关系，银行业才能更好地推动数字化转型。
第三章银行业数字化转型的意义数字化转型对银行业具有多方面的意义：首先，数字化转型可以有效提升银行的效率和效益，实现业务流程的高效化；其次，数字化转型是银行业发展的必然选择，它可以提高银行的竞争力、创新力和应变能力；再次，数字化转型能够更好地服务客户，提升客户满意度，为客户创造更高的价值；最后，数字化转型可以更好的满足监管部门和合规要求，提升银行的合规水平。
第四章银行业数字化转型的战略规划银行业数字化转型的战略规划应当包括以下几个方面：第一，确定数字化转型的目标。
银行应当思考自身的发展目标，在数字化转型中应该如何推进，如何利用数字化技术提高客户体验、提高效率和效益等；第二，明确数字化转型的趋势。
银行需要了解行业的数字化趋势，开展大量的市场调研，发现行业和市场变化的先机；第三，建立数字化转型的组织机构。
银行应该建立专业化的数字化团队，设立数字化转型领导小组，负责数字化转型的各个方面的管理和推进；第四，确定数字化转型的技术策略。
银行数字化转型的战略规划
银行数字化转型的战略规划第一章：引言银行的数字化转型在当今社会中变得越来越重要。
在这个数字化时代，不仅客户的需求正在发生改变，银行的运营方式和管理方法也需要适应这一新环境。
银行数字化转型的战略规划成为银行进行数字化转型的基础，并对银行业的未来发展起到至关重要的作用。
本文旨在探讨银行数字化转型的战略规划，为银行业的数字化转型提供指导。
第二章：银行数字化转型的背景随着互联网、智能手机等新技术的发展，人们的消费习惯发生了很大变化。
越来越多的消费者开始采用网上支付、移动支付等方式进行消费，而不是传统的现金支付。
这种变化引起了银行的重视，银行也开始积极转型，引入数字技术、改变运营模式，以适应新的市场需求。
数字化转型还可以帮助银行降低成本，提高效率。
传统银行所面对的问题很多，如人力资源、各种复杂的流程、大量的文件、耗时的审批等，这些问题都可以通过数字化的方式解决。
数字化转型可以让银行简化流程、提高效率、减少成本、优化客户体验。
第三章：数字化转型战略规划的必要性制定数字化转型战略规划对于银行的数字化转型非常必要，为什么呢？一方面，战略规划可以帮助银行了解市场和客户的需求，指导银行进行数字化转型；另一方面，数字化转型需要耗费大量的人力、财力和物力，战略规划可以帮助银行明确目标、规划资源、降低风险，最终达成数字化转型的目标。
以下是数字化转型战略规划必要性的几个方面解释：1.了解市场和客户的需求制定数字化转型战略规划是一次与市场和客户对话的过程，可以帮助银行了解市场和客户的需求，这对银行进行数字化转型具有非常大的指导意义。
战略规划需要银行从市场和客户的角度出发，了解市场和客户对数字化服务的需求和期望，并通过数字化转型来实现客户需求。
2.明确目标制定数字化转型战略规划可以帮助银行明确数字化转型的目标，制定目标可以为数字化转型计划提供明确的方向。
制定数字化转型目标的过程可以帮助银行更好地了解现状，找出瓶颈和问题，为数字化转型的实施提供指导。
银行业线上线下融合发展的实践与思考
银行业线上线下融合发展的实践与思考随着互联网和移动支付的快速发展，银行业正面临着巨大的变革和挑战。
线上线下融合发展成为银行业的一项战略重点。
本文将就银行业线上线下融合发展的实践经验进行探讨，并提出相关的思考。
一、背景与现状随着科技的飞速发展，互联网已经深入到人们的日常生活中。
越来越多的人习惯了在网上完成各类交易，这使得传统的银行业务面临着冲击。
同时，移动支付的崛起也给传统的线下银行业务带来了挑战。
在这样的背景下，银行业不得不开始思考如何将线上线下有效结合，以满足用户的需求。
二、线上线下融合的实践案例1. 互联网银行的发展：越来越多的银行推出了互联网银行APP，让用户可以方便地在手机上进行各种操作。
用户可以通过互联网银行实现账户管理、转账、理财等功能，无需去银行网点排队办理。
2. 移动支付的应用：移动支付的兴起，使得用户可以通过手机完成支付，不再需要携带现金或者银行卡。
银行业紧跟潮流，推出了各种移动支付的产品和服务，方便用户在线上进行消费。
3. 线下网点的升级改造：为了适应用户需求的变化，银行线下网点也进行了一系列的升级改造。
一方面，在传统网点中加入了自助服务设备，方便用户自助办理一些简单的业务；另一方面，推出了更加舒适和智能化的营业厅，提供专业的金融咨询和服务，满足用户的个性化需求。
三、线上线下融合发展的优势1. 便利性：线上线下融合可以为用户提供更加便捷的服务。
用户可以根据自己的需求选择线上或线下进行操作，避免了时间和空间的限制。
2. 个性化服务：线上线下融合可以让银行更好地了解用户的需求，通过大数据分析，为用户提供更加个性化的金融产品和服务。
3. 成本效益：线上线下融合可以降低运营成本。
传统的线下网点需要支付大量的租金和人员工资，而线上操作可以节约这部分成本。
四、线上线下融合发展的思考1. 加强安全保障：在线上线下融合的过程中，安全问题是一个需要重视的方面。
银行应加强用户信息的安全保护，提升系统的防护能力，保障用户的资金安全。
大数据在企业战略管理中的应用思考
大数据在企业战略管理中的应用思考随着信息技术的飞速发展，大数据已经成为了企业管理中不可或缺的重要组成部分。
大数据在企业战略管理中的应用，不仅可以帮助企业更好地理解市场、解决问题，还可以为企业的未来发展提供战略性的指导。
本文将从数据驱动决策、市场预测、客户关系管理、供应链管理和风险控制等方面，探讨大数据在企业战略管理中的应用思考。
一、数据驱动决策大数据可以帮助企业实现数据驱动决策，通过对大规模数据的分析和挖掘，帮助企业洞察市场需求、分析竞争对手、理解客户行为。
企业可以借助大数据技术对市场趋势进行预测，科学地制定战略决策，降低决策风险。
通过大数据分析，企业可以更加全面地了解自身优势和劣势，发现潜在的机会和威胁，从而为企业的长远发展提供支持。
二、市场预测大数据技术可以帮助企业进行市场预测，通过对大规模数据的分析和挖掘，发现市场的潜在需求和趋势。
企业可以精准地把握市场的变化和动向，及时对产品进行调整和改进，满足市场需求。
通过大数据分析，企业可以建立预测模型，预测产品在不同市场的销量和市场份额，为企业的市场营销战略提供科学依据。
三、客户关系管理大数据在客户关系管理中的应用也是非常重要的。
通过对客户的大数据进行挖掘和分析，企业可以更好地了解客户的需求和偏好，根据客户的个性化需求进行精准营销和服务。
大数据技术可以帮助企业建立客户画像，进行客户细分和定制化营销，提高客户满意度，增强客户忠诚度。
通过大数据分析，企业可以及时发现客户的变化和需求，为客户提供更加优质的产品和服务，增强企业的竞争力。
四、供应链管理大数据技术在供应链管理中的应用也是非常重要的。
通过对供应链数据的分析和挖掘，企业可以优化供应链的各个环节，降低成本，提高效率。
大数据技术可以帮助企业进行供应链预测和规划，及时发现供应链中的问题和瓶颈，采取有效的措施进行应对。
通过大数据分析，企业可以建立供应链模型，实现供应链的智能化管理，提高供应链的灵活性和响应速度。
关于城商行零售业务数字化转型的思考
关于城商行零售业务数字化转型的思考当前，在发达国家和地区的商业银行，以及部分国内股份制银行中，零售业务的利润占比已经达到50%，甚至超越该比例，已经成为银行业最具潜力的发展领域之一，未来发展空间是一片蓝海。
随着国内经济的快速发展，居民收入的逐步提高，居民的生活、消费、投资、理财等需求逐渐增大，以及零售业务自身所有具有的稳定性、分散性、持续性等特点，国内各家商业银行开始逐渐注重零售业务发展，加大零售业务投入和资源倾斜，零售业务已经成为中国银行业增长新动力、新潜能。
对于城商行来说，外部竞争环境激烈，受到大型银行及互联网公司的全面挤压，个人客户和存款流失压力大，生存空间中长期不容乐观。
同时，城商行相较工农中建等老牌国有银行，具有成立时间短、物理网点偏少、零售业务起步迟等特点，加速零售业务发展是城商行实现战略转型的关键，已经迫在眉睫。
但零售业务发展不能执拗于过去陈旧的发展模式，金融科技的进步已经很大程度上影响着客户的消费、投资、支付等习惯，数字化体验逐步成为影响客户选择银行的重要因素，所以城商行要结合当前金融科技的进步，要尝试和探索数字化转型。
城商行要加快金融科技赋能，丰富服务触点，优化金融服务获得模式，树立“以客户为中心”的发展理念，全面推动零售业务数字化战略转型。
本文旨在借鉴和学习同业的数字化转型思路和模式，结合城商行实际，提出对城商行零售业务数字化转型的思考。
一、零售业务数字化转型概念商业银行的数字化转型是利用大数据、云计算、区块链、物联网以及人工智能等科技手段改造和优化传统营销模式和服务模式，通过新兴技术，达到网点优化、释放潜能、降本增效等目标。
零售业务数字化转型，顾名思义，就是将这些科技手段和措施运用到零售业务中去，使零售业务的发展摆脱时间、地点、人员等因素的束缚，实现零售业务营销全时段、全覆盖，以此提升零售业务发展速度和质量。
主要包括四个目标：一是从以产品为中心向以客户为中心转变，借助科技手段，通过数据分析，了解和区分不同客户的需求、看法，有效识别客户需求、诉求等，进行有效反馈，为客户寻找最优的解决方案，从根本上解决客户需求与银行服务两个信息不对称和接触错位的问题，有效提升客户体验。
商业银行零售业务数字化转型的发展逻辑与思考共3篇
商业银行零售业务数字化转型的发展逻辑与思考共3篇商业银行零售业务数字化转型的发展逻辑与思考1商业银行零售业务数字化转型的发展逻辑与思考近年来，随着互联网技术的蓬勃发展，数字化转型成为商业银行转型升级的重要趋势。
尤其是在零售业务方面，数字化转型不仅可以提高客户服务质量，提升客户体验，还能增加营收，提高运营效率等。
本文将分别从数字化背景、数字化转型发展逻辑和数字化转型的思考与应对策略三个方面来阐述商业银行零售业务数字化转型发展的重要性与现状。
数字化背景第一，客户需求发生变化。
如今，银行客户更加关注便捷和快速的服务，而数字化转型可以大大提升服务速度和质量。
银行也可抢占市场竞争优势，扩大业务范围，提高客户满意度。
第二，科技发展带来的机遇。
不难看出，随着互联网、人工智能、区块链技术的逐渐成熟，其能够改变生产、生活方式的机会逐渐增多，商业银行抓住这一机会，通过数字化转型，不断提高企业的核心竞争力。
数字化转型发展逻辑第一，标准化管理。
银行在数字化转型中需要将不同的管理业务进行标准化处理，提高数据质量和精度，以及规避风险。
采用标准化管理可以方便数据的管理和分析，提高数据的有效性，增强数据分析的价值和重要性。
第二，升级数字产品。
银行需要根据市场需求和客户反馈信息，结合自己的产品及服务特点，在数字化转型的过程中根据市场的变换进行创新，提供更加优质的服务产品，并扩大市场份额。
比如，建立数字化营销系统、智能金融服务等。
第三，创新营销渠道。
传统的银行门店已经不能满足客户多样化的服务需求，数字化转型可以帮助商业银行建立更多更灵活的服务渠道，比如互联网渠道、手机APP等，帮助商业银行拓展客户群，增加吸引客户的能力。
数字化转型的思考与应对策略第一，秉持客户导向。
在数字化转型中，商业银行需要抓住客户需求的变化，从而依据客户需求和行为，提供有价值的服务。
在产品开发、服务提供等方面，都需要时刻推行客户导向理念，以满足客户的需求为出发点，不停地优化，以达到客户最大化的价值。
金融机构数字化转型的战略分析
金融机构数字化转型的战略分析随着数字化时代的到来，金融机构也在不断地进行数字化转型，以适应现代社会的发展需要。
然而，数字化转型并非是一项简单的技术升级，而是对整个企业架构和业务流程的重构，需要深刻的战略分析和思考。
一、数字化转型的重要性数字化转型不仅仅是一种潮流，它的意义更深远。
首先，在数字化时代，消费者和客户的需求和行为模式发生了重大变化。
他们更倾向于使用数字技术进行交流和消费，而传统的金融机构需要适应这一趋势，提供更为便捷和高效的金融服务。
其次，数字化转型可以提高金融机构的运营效率，降低成本。
数字化技术可以自动化许多繁琐的流程和任务，提高工作效率，同时也减少了人力成本。
最后，数字化转型可以创造新的商业机会和价值。
随着金融科技的不断发展，金融机构可以将数字技术与金融服务结合，探索出新的商业模式和服务形式，满足不同客户的需求，创造更大的利润空间。
二、数字化转型的挑战数字化转型需要支付高昂的成本，对金融机构的组织结构、人员和流程都产生了很大的冲击，同时，数字化技术本身也存在许多挑战。
首先，数字化技术需要投入巨大的资金。
企业需要购买相关的硬件设备和软件系统，聘请专业的技术人员进行开发和维护。
这对于许多小型金融机构来说是一项难以承受的成本。
其次，数字化转型需要对组织结构和人员进行重构。
传统的金融机构比较注重人际关系和人力资源，数字化转型将导致组织结构的变化，许多传统的岗位和职位会被取代或取消，因此需要承担人员培训和管理的挑战。
最后，数字化技术本身也存在一些技术问题。
数字化技术需要依赖互联网和网络安全，但是网络上存在许多安全威胁和风险，需要加强安全保障和风险控制。
三、数字化转型的策略分析面对数字化转型的挑战，金融机构需要制定有效的策略，以确保数字化转型的成功。
首先，金融机构需要注意数字化技术的选择和应用。
不同的数字化技术有着不同的应用场景和价值，必须根据特定的业务需求和目标，选择最为适合的数字化技术，如人工智能、大数据、云计算等。
对银行如何发挥优势推动高质量发展的几点思考
对银行如何发挥优势推动高质量发展的几点思考银行作为金融行业的重要组成部分，具有很强的资金实力、风险控制能力和客户资源优势。
如何发挥这些优势，推动银行高质量发展，实现长期持续发展，是当前银行所面临的重要任务。
以下是对银行如何发挥优势推动高质量发展的几点思考：一、加强科技创新。
随着互联网时代的到来，金融行业已经进入数字化、智能化的新阶段。
银行应该积极引进前沿技术，如人工智能、大数据、区块链等，转型升级，在提高业务效率的同时增强市场竞争力。
二、拓宽融资渠道。
银行作为社会资源配置的重要渠道，应该积极拓宽融资渠道，通过创新、改革，打通融资渠道“堵点”，推动信贷市场健康有序发展，为实体经济注入更多资金和活力。
三、强化风险管理。
银行作为金融行业的重要机构，资金运作过程中难免会面临各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
银行应该建立完善的风险管理制度，加强对各类风险的预警和防范，保证安全稳健运营。
四、注重客户服务。
客户是银行运作的核心，银行应该建立优质的服务体系，从产品、服务、体验等方面注重客户认知、理解和信任。
在客户体验上持续改进，真正做到“以客户为中心”，提供更加贴近客户需求的产品和服务。
五、加强社会责任。
除了在商业运作方面，银行还应该积极履行社会责任，为社会和谐稳定做出贡献。
银行应该关注社会公益事业，积极参与社会福利、环保、扶贫等公益活动，促进金融与社会、生态的和谐发展。
在当前国内外形势复杂多变的情况下，银行如何发挥自身优势，推动高质量发展，迎接更加激烈的市场竞争，实现可持续发展，是一个亟待解决的重要问题。
这需要银行紧密团结一致，把握发展机遇，不断创新、升级，为客户、为社会、为自身长远发展谋求更多机遇。
银行的崛起可以追溯到数百年前，它的存在意义是为了提供安全的储蓄和信贷服务，并引领经济走向繁荣。
然而，在当今复杂多变的经济环境下，银行不仅要协助推动经济增长，还需要注重社会责任、客户服务等方面，在不断提高自身专业素养的同时，进一步优化业务结构，提高运营效率。
课题论文：互联网金融浪潮下传统商业银行的转型思考
80505 金融研究论文互联网金融浪潮下传统商业银行的转型思考近年来，以云计算、大数据和数据挖掘等代表的高新技术不断推进着互联网行业的蓬勃发展，甚至对传统行业也产生了深远的影响。
互联网金融就是在这样的背景下产生，它利用互联网的思维改变着金融业态，对传统商业银行的经营产生了巨大的影响。
传统商业银行只有主动应对互联网金融带来的挑战，调整自身经营之道，才能在互联网金融浪潮中胜出。
一、互联网金融的发展互联网金融既不同于商业银行的间接融资，又不同于资本市场的直接融资，它具有支付便捷、市场不对称性低、交易成本低及市场参与者更为大众化的特点。
这些特点符合互联网开放、低门槛、市场化参与程度高的特性。
可以这么说，互联网金融就是利用互联网的思维和技术来实现金融活动的创新。
首先，互联网金融是技术进步推动的创新，在移动互联网、大数据处理以及数据挖掘技术蓬勃发展的影响下，出现了第三方支付、P2P小额信贷等互联网金融产品，这些产品一方面借助互联网开放透明的特点，通过对互联网用户的行为数据分析挖掘然后进行针对性的金融营销，另一方面借鉴互联网以客户为中心的思想，不断改善用户体验及降低用户成本，使得互联网金融产品积累了广泛的用户。
其次，互联网金融是避免风险的创新，这里的风险主要是指流动性风险。
由于市场信息的不对称性，市场参与者很难全面了解和评估金融资产的质量，很难应对资金流动性不足所带来的风险，由于互联网金融模式积累了大量的历史数据，依托大数据分析技术，能够让市场参与者充分了解金融资产的质量信息，流动性的问题也就迎刃而解。
再次，互联网金融是规避行政管理的创新。
金融机构为了创造利润，往往利用制度的漏洞进行金融创新，而目前监管机构尚无对互联网金融进行提出明确的监管要求，这也就给互联网金融的创新提供了一个很好的机遇。
互联网公司依托自己的平台优势跨界进入金融业，以及传统金融业依托传统优势互联网化转型，这三方的互相博弈造就了互联网金融的繁荣。
农商行数字化转型的思考与实践
农商行数字化转型的思考与实践摘要：新一轮的科技革命推动着经济的发展，也带来了金融的巨大变革，各个农村商业银行需要适应时代发展，改变传统的模式，近年来在移动互联网技术的推动下，要立足农商行数字化转型背景，更好更精准地推进数字化转型，加快对农商行数字化转型的探索和实践，适应金融市场的需求。
关键词：农商行；数字化转型；思考；实践一、引言在近年来数字化时代的发展中，移动互联、大数据、云计算等新兴技术层出不穷，在技术的推动之下，金融行业也发生了巨大的变化，要突破传统的普惠金融目标，各个农村商业银行都开始走数字化转型之路，但是过程相当艰辛和漫长，也需要根据自身的能力和实际情况来逐步推进，农村商业银行一般规模小，在地区经济发展不平衡，科技力量薄弱的情况下，要想实现跨越式发展，需要科学规划，合理组织，稳扎稳打做好相关的转型工作。
二、农商行数字化转型的背景概述在数字经济时代，互联网数字几技术被广泛引进各大银行，构建全新的管理和服务模式，是为了给用户提供更优质的金融服务，能有更丰富的金融产品推向市场，获得更高价值的产业形态。
在金融服务方面很多大型银行已经做好了相关的准备工作，并平稳实现了转型之路，但是金融行业的发展是不平衡的，很多中小银行，比如农村商业银行的数字化转型之路还未完成，金融服务在适应社会经济生产生活变化方面更加迅速，以互联网金融为代表的新金融形态已经形成，要让金融需求向数字化转型升级，需要根据网络消费体验，制定个性化的定制金融产品服务，这就给各项金融线上服务提供了巨大的发展机会，也让互联网金融服务向移动端转移。
中国的互联网发展迅速，中国网民的数量庞大，有非常大的市场空间，如何可以凭借先进的科技技术，能够为客户提供线上的各种商业服务，就会让互联网企业与银行等金融机构实现融合，创新支付方式、信贷投资等业务，非金融企业发展金融产品的业务交易也非常庞大，比如非银行的支付机构在网络支付业务方面交易量就很大，爆发式增长是常态，而且交易额巨大，撬动了银行业的大蛋糕。
关于大数据在经济管理领域的应用思考
关于大数据在经济管理领域的应用思考【摘要】随着大数据的快速发展，它在经济管理领域的重要性也逐渐凸显出来。
本文就探讨了大数据在市场调研、企业决策、风险管理、营销策略和财务管理等方面的应用。
通过大数据的分析和挖掘，企业可以更准确地了解市场需求，优化决策流程，降低风险，制定更有效的营销策略，以及实现财务管理的精细化。
大数据将深刻改变经济管理领域，并越来越受到企业的重视。
不过，要充分发挥大数据的作用，还需要与人工智能技术结合，进一步提高数据的智能化和自动化水平，以帮助企业更好地应对挑战和机遇。
大数据应用的未来发展充满潜力，将为经济管理带来更多创新和发展机遇。
【关键词】大数据，经济管理，市场调研，企业决策，风险管理，营销策略，财务管理，人工智能技术，改变，结合。
1. 引言1.1 大数据的快速发展随着信息技术的不断进步和数字化时代的来临，大数据已经成为当下经济管理领域的热门话题。
大数据的快速发展可以追溯到过去几年，随着互联网的普及和移动技术的飞速发展，数据的产生和积累呈现爆发式增长的趋势。
人们在日常生活中产生的数据量庞大，如社交媒体的信息、电子商务的交易记录以及传感器的数据等，这些数据被称为大数据。
大数据以其庞大的规模、高速的产生速度、多样的类型和复杂的结构，为经济管理领域提供了前所未有的机会和挑战。
大数据的快速发展不仅仅是数据量的增长，更体现在数据处理和分析技术的不断创新和提升。
新兴的技术如云计算、人工智能、机器学习等，为大数据的处理和应用提供了更加强大的工具和支持。
大数据的快速发展不仅为经济管理领域带来了诸多机会，也对传统的管理方式和思维方式提出了新的挑战。
随着大数据时代的到来，我们正处于一个数据驱动的新时代，大数据将继续对经济管理领域产生深远影响。
1.2 经济管理领域的重要性经济管理领域在社会发展中扮演着至关重要的角色。
它涉及着资源配置、市场运作、企业经营等方方面面，直接影响着整个经济体系的运转和发展。
广发银行十二五信息科技发展的战略思考
创新需求强烈
我国银行业对创新的需求 强烈，信息技术成为银行 业创新的重要驱动力。
广发银行信息科技发展现状
基础设施完善
广发银行已经建立了较为完善的信息基础设 施。
创新步伐加快
广发银行积极探索新的信息技术应用，加快 创新步伐。
业务应用广泛
风险管理
总结词
风险管理是银行信息科技发展的必要保障，广发银行应建立健全的风险管理体系，确保 业务稳定和安全。
详细描述
广发银行应制定完善的信息科技风险管理策略和制度，加强风险识别、评估、监测和控 制。通过建立风险预警机制、应急预案和灾备体系等措施，提高应对突发风险事件的能
力，保障银行业务的连续性和数据安全。
技术创新与应用
总结词
技术创新与应用是推动银行信息科技发展的关键动力，广发银行应关注金融科技发展趋势，积极探索和应用新技 术。
详细描述
广发银行应关注金融科技领域的新技术、新业务模式和新应用场景，如云计算、大数据、人工智能、区块链等， 并根据自身业务需求进行创新应用。通过技术创新，提高银行业务的效率和客户体验，增强市场竞争力。
信息技术在广发银行业务中得到了广泛应用 。
服务质量提升
通过信息技术应用，广发银行的服务质量得 到了显著提升。
03
广发银行十二五信息科技发展 战略
战略目标与定位
战略目标
将广发银行建设成为国内领先的信息 化银行，实现信息科技与业务发展的 深度融合，提升银行的核心竞争力。
战略定位
将信息科技作为推动银行业务创新、 提升服务水平和优化运营效率的重要 手段，致力于打造全方位、智能化的 金融服务生态圈。
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大银行与大数据的战略思考（首席经济学家黄志凌）大数据时代已经悄然来临。
大数据用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，被誉为是继云计算、物联网之后，IT产业又一次颠覆性技术变革，引起各方高度关注。
2011年，著名咨询公司麦肯锡宣布“大数据”时代已经到来；近年来，IBM、甲骨文、SAP等业界巨头纷纷收购与大数据有关公司，加速布局大数据领域；2012年，达沃斯论坛报告《大数据，大影响》称大数据像货币和黄金一样，成为新的经济资产；2012年，奥巴马政府宣布投资2亿美元启动“大数据研究和发展计划”，旨在增强对海量数据的搜集和分析萃取能力。
现代银行相对于传统银行最大的差别（或者说最大进步）在于数据的深度利用。
在现代IT技术之下，数据对银行来说已经超越了账务信息等传统的涵义，成为现代银行经营的宝贵资源。
现代银行特别是大型银行的经营管理活动，很大部分表现为基于计算机技术的数据管理和运用，其中最核心的工作是数据挖掘，即从海量数据中找出隐含于其中的有价值信息，支持或指导经营决策。
随着外部资本监管日趋严格、同业竞争日趋激烈、客户行为日益敏感、盈利能力不断下降，越来越多的商业银行开始运营大数据方法驱动经营模式转型，并深度服务客户选择与风险管理、产品设计与精准营销、资源配置与结构调整，终于出现“数据驱动型银行”，表现为从客户的选择到产品的设计、再到内部的管理，都是由数据驱动，由数据支撑决策。
银行从大数据思维，到数据驱动型经营，需具备以下特点：第一，要养成一切靠数据说话的思维习惯，这是数据驱动型银行的基础；第二，要有庞大的专业、高效的数据挖掘知识体系；第三，要有积极广泛的数据应用，这些数据应用要更多地体现在风险识别与预警，市场的拓展与产品设计，以及绩效考核与资源配置；第四，要实现真正意义上的精细化管理，彻底扭转客户、市场、盈利等方面的粗放型管理方式；第五，要认识到数据是最重要的经营资产，是持续创利的资产，是没有天花板的盈利资产，银行竞争力与盈利能力主要取决于数据积累和数据挖掘，而且有可能呈几何级增长。
目前，第三方支付机构拥有的海量数据资产已经对商业银行形成挑战，未来比金融脱媒更令人担心的可能是客户数据脱媒和信息脱媒，最终导致客户流失、服务能力降低。
对大银行而言，建立大数据能力已经成为保持竞争优势的必然选择。
一、大数据已成为大银行的战略性资产和核心竞争力银行长远的发展战略，是培养自己的核心竞争力。
什么是核心竞争力？有人说是IT，有人说是人才，有人说是客户，总而言之，各有各的理解。
所谓的“核心竞争力”，关键的要素叫做“不可复制”、“不可替代”。
产品是可以被复制的，客户是经常有流动的，这都难以成为我们的核心竞争力，而大数据能力由于其特有的性质将逐渐成为银行真正的核心竞争力。
大数据首先是建立在银行自己的数据基础上，不是数据多少的问题，而是你我的数据不同，在不同数据基础上做出的模型是不可复制的。
马云，马化腾，还有马明哲，这三个中国互联网的领军人物，他们有合作，但是彼此之间都无法复制，就是因为他们在各自不同的数据基础上，建立起来的竞争力是无法复制、不可替代的。
第二，我们在自身数据基础上培养出来的人才，也是无法复制的核心竞争力，这些数据分析专家在我们的数据环境下成长起来，别家银行的数据环境跟我们完全不一样，他就没有用武之地，这就是特有的人才。
（一）大数据是大银行解决面临问题的重要着力点大型商业银行正面临很多严峻的挑战和问题，例如利润增速下滑、资产质量降低、市场地位受到挑战、传统产品增长空间受到限制等，尤其是随着中国经济增长进入“新常态”、银行进入股改红利后时期，传统上靠扩大规模就可以维持快速增长的时期已经过去了。
银行转型首先解决的是寻找新的利润增长点，从发达国家银行发展经验看，通过深入挖掘分析客户真实需求、提供更有针对性的服务，就可以大幅提高盈利水平，这是体现数据挖掘价值最直接地方。
比如花旗银行亚太地区，近年来有25%的利润来自于数据挖掘；汇丰银行通过数据挖掘开展交叉销售，使客户贷款产品响应率提高了5倍；澳洲联邦银行运用大数据分析来提供个性化的交叉销售，成功将交叉销售率从9%提高到60% ；VISA把发现信用卡欺诈的时间从1个月缩短到13分钟，极大地降低了信用卡欺诈带来的风险；另外，数据挖掘在客户挽留、客户细分等领域都有效果非常好的应用。
这还是在他们原有数据分析水平就较高的基础上，国内商业银行数据挖掘分析水平本来较低，这方面的工作将会产生更大的效果，相比于传统上跑马圈地、扩张规模的做法，可以起到事半功倍的作用。
进入移动互联时代后，“跨界”成为普遍特征，互联网企业利用平台优势和数据优势不断入侵其它行业，银行业也受到了很大冲击，我们在转型中必须要思考未来银行业务模式到底是什么。
实际上，在生意比较好做的时候，很多事情我们不愿意做，失去了很多商机，我们有上亿的个人客户，这些客户在购买产品、出差时的消费记录都可以记录下来，如果我们知道一个客户购买了机票或火车票去异地出差，就可以为他推荐目的地的酒店，就像艺龙、携程那样，不仅可以方便客户，还会带来可观的利润。
利用大数据技术这是可以做到的。
这还仅仅是简单的开始，大数据会使银行能够真正介入客户日常生活，成为客户各项活动的“安排者”和伙伴，这会为银行的经营方式带来革命性的改变，就像BRETT在《BANK3.0》中说的，银行变为一种行为，渗透到客户的每个日常活动。
银行转型面临的第二个典型问题是风险管理，传统上银行的风险计量更多的是依靠客户财务数据，不仅滞后，往往还有很严重的数据质量问题，大数据为识别客户风险提供了全新的思路，例如，使用客户交易行为数据、舆情数据甚至企业主的行为数据，可以更加及时、准确地发现企业的潜在风险，比起传统上通过下户调查、分析财务数据的方法更加有效。
可以说，银行转型的各个方面都可以从大数据方法中获益，发达国家商业银行经验表明，在很多领域数据挖掘都会产生巨大的价值。
这次全球金融危机之后，各国银行都在探索转型路径，寻找未来银行的发展方向。
经过多方观察和深入思考，我们发现大部分银行的转型都有一个共同的特点，就是转型的设计方案都是建立在大量数据分析的基础上，数据已成为当前最突出的各种矛盾、各种潜力、各种机遇的一个集合点。
也就是说，从数据入手，我们可能就找到大型银行未来转型的一个事半功倍、给一个支点就能撬动地球的一个着力点。
通过数据挖掘，准确理解市场发展方向、客户需求、风险特征，能够使我们正确配置资源，实施有效创新。
相比较新的产品和其它资源，大数据上的能力更难以复制，因此更可能成为我们的核心竞争能力。
因此，大数据不是一地一隅的事情，事关全行战略转型全局，全行上下必须高度重视。
一些先进银行的经验已经表明，数据挖掘会创造很可观的效益，尤其是对我们这样数据分析基础还比较薄弱的银行，只要稍稍投入就会产生出巨大的效益。
（二）数据已成为大银行的战略性资产对于现代化的大型银行而言，我们的资产不仅是贷款等，有相当重要部分是数据，是尚未被纳入核算系统的财产，这是大银行区别于小银行，也是现代银行区别于传统银行的关键之处，数据是我们的重要财产。
现在，银行的一切活动都被数据化，客户的每一个行为、资金流转的每一个细节、每一个决策、每一次交流都成为数据，这些数据一旦得到深入分析使用，会深刻改变银行创造价值的模式。
与其它资产还不一样，数据的价值在被发掘后还能够不断产生新的价值，其真实价值就像浮在水面上的冰山，我们发现的只是一角，绝大部分都隐藏在表面以下。
阿里在美国上市当天市值达到2300多亿美元，在当时建行才有1800多亿的市值，它比我们建行都大，甚至比工行都大。
马云的优势在哪，为什么全球的投资这么追捧？数据平台是他的重要财富。
再看FACEBOOK的例子，2012年它上市时定价是38美元，总估值1000多亿美元，但在2011年底其资产负债表中总资产是多少呢？仅有66亿美元！也就是说，市场当时对FACEBOOK账面之外的数据等资产的估值接近1000亿美元。
谷歌收购了一些公司，其实他收购的是数据，每一次对数据公司的收购都带来市值的巨大变化，说明数据是他们的重要财富。
最近国际上很多机构都在探讨如何量化数据等无形资产的价值，例如美国一个联邦储备银行经济学家估计企业拥有的数据等无形资产的价值超过8万亿美元，相当于德国、法国和意大利的GDP之和；美国财务会计准则委员会也在探讨研究数据等无形资产价值的事宜。
大型银行的数据财富往往被忽略了，我们必须要认识到数据的价值，把数据作为重要资产保护、经营，未来要立于不败之地，不能完全看存款、贷款，还应看我们的数据挖掘和运用。
如果银行真能树立起数据优势，股价一定会有大幅度上涨。
从实际情况来看，我们的数据优势一点都不比马云差，关键是我们没有把数据当作财富，说到底我们没有这方面的人才。
数据就像矿石一样，价值不在于多少，而在于挖掘。
资源利用的越深价值越大，就在于挖掘。
银行的数据没有价值是因为没有挖掘，没有挖掘就是符号，各分行那么多数据，通过数据挖掘创造的价值可能几倍于通过市场开发创造的财富。
数据财富是没有天花板的，可以不断挖掘、不断创造。
在银行业，对数据资产的争夺已经关乎产业的未来格局。
银行自诞生以来就是靠信息驱动的行业，银行从不吝惜在信息方面的投资，在经营资金和风险过程中，资金流、信息流天然就结合在一起，内外部交易积累了海量的数据，银行每个员工都在从事数据采集、几乎也都在使用数据。
但是，由于传统上银行更多强调事后统计工作（包括监管统计、各类报表等），大量数据资源没有得到充分挖掘，无法通过挖掘进行预测并支持经营管理，银行相比互联网公司在这方面已经处于劣势。
进入大数据时代，数据成为银行的战略性资产，银行其它资产甚至需要追随数据进行整合优化，深入的数据挖掘分析对银行客户营销、产品创新、绩效考核以及风险管理等将发挥日益重要的作用，数据挖掘和应用能力成为银行核心竞争力的关键因素。
银行的经营方式从过去的产品为中心、客户为中心过渡到以数据为中心，数据驱动成为银行业发展的不可逆转的方向。
大数据正成为银行获得新的认知、创造新的价值的源泉，也是改变市场、组织机构以及银行与客户关系的方法。
在大数据的支持下，我们可以将未来银行描绘为这样一张蓝图：银行有整合完整的客户行为数据，充分了解客户消费及投融资偏好，能够据以即时为客户提供针对性服务。
当客户走入银行，轻轻点击触摸屏时，我们可以根据他的指纹等生物信息快速识别其身份，并通过客户以往的交易及消费行为记录、客户的收入情况、各种贷款及固定还款情况推测客户可能要实现的交易需求。
同时利用客户的基本特征与金融大数据分析结果比对，推测客户可能的风险承受能力平均值，以及他倾向性的理财需求，为客户提供一款适合其性格及消费习惯的个性理财产品。