第四章普通财产保险
第四章 财产保险
• （四）保险金额确定的特殊性-按实际价值确定
• （五）保险期限的特殊性—
• 1、一般期限较短，1年（或1年以内）源自•（1）工程保险—工期
• 2、特殊险种的规定 （2）货物运输保险-仓至仓条款
•
（3）远洋船舶航程保险
• （六）保险合同的特殊性—
• 损失补偿合同（存在超额保险、不足额保险、 重复保险、代位追偿的处理）
险较特别的财产物资
– 不可保财产：不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的
物资、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资
案例3-1
• 某矿山投保了企业财险。保险单承保的标的计有：厂房 价值50万元，机器设备120万元（其中矿井、矿坑中的 机器设备60万元），流动资产100万元，保险金额共计 270万元。不料，保险期间发生地陷事故，造成厂房损 失10万元、机器设备损失75万元（其中井下设备损失60 万元）。事故发生后，被保险人提出索赔85万元，理由 为该损失是保险事故所致，且未超过保险金额；保险人 则认为只能赔偿25万元，理由是根据保险公司的规定， 井下财产应特约承保，而本案对此并未办理特约承保， 故而保险人不能承担井下财产的损失。双方遂起纠纷， 诉之法庭。
• 团体火灾保险的主要险种之一
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• 承担的保险责任为：
– 火灾 – 雷击 – 爆炸 – 飞行物体和空中运行物体的坠落 – 自用供电等设备因保险事故造成保险标
的的损失 – 必要及合理的施救费用
（二）财产保险综合险
• 团体火灾保险的主要险种之一 • 在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险
赔偿处理上与基本险相同，不同的是在保险责任 上有所扩展
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分析： 此案的关键在于井下财产该不该赔偿。根据
财产保险基本险条款和财产保险综合险条款第二 条规定，矿井、矿坑内的设备和物资非经被保险 人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在 保险标的范围以内。初看起来，保险公司拒赔井 下设备60万元的理由似乎是成立的，但是在保险 理赔实际操作中，事物并不是这么简单。井下财 产没有特约承保，是由于投保人投保时没有履行 如实告知义务，还是由于保险公司工作失误所致。 问题不同，处理方式是不同的。
第四章-财产保险内容PPT
3、保险责任 基本责任：火灾、爆炸、雷击、龙卷风、 台风冰雹、洪水以及外来建筑物和其它固 定物体的倒塌，造成保险财产实际损失， 或者为防止灾害蔓延发生的施救、整理费 用及其他合理费用。
附加责任：盗抢责任、第三者责任 （使用、安装、存放财产造成第三者损 失）、家用电器安全责任（供电原因引起 电压异常）、管道破裂及水渍责任（自家 管道破裂或邻居家漏水）
第二节 火灾保险 一、火灾保险的概念 火灾保险简称火险，是以存 放在固定场所并处于相对静止状 态的财产物资为保险标的，由保 险人承担被保险财产遭受保险事 故损失的经济赔偿责任的一种财
产损失保险。
二、火灾保险的起源 现代意义上的火灾保险，很多保险
学者普遍认为，真正兴起于1666年伦敦 的一场大火。这场大火持续了4天4夜， 使伦敦83.26%的地区化为瓦砾，烧毁了 13000多幢房屋，使20多万人无家可归。
例如：某企业的厂房在保险期间因火灾造成部分损失，直 接损失为55万元，残值为5万元，保险价值为100万元。若 保险合同载明的保险金额为80万元，则保险人的赔偿金额 为：
（55－5）×（80÷100）=40（万元）
6.流动资产的赔款计算 （1）流动资产的全部损失
如果受保险金额和保险价值（出险时的账面余 额）不一致，以两者之中较低者来确定赔偿金额。 （2）流动资产的部分损失
（一）车辆损失险的保险责任 1、因意外事故或自然灾害造成的保险车辆的损失， 保险人负下列保险责任 （1）碰撞责任 包括保险车辆及其所载货物与外界物体的意 外撞击造成的本车损失。 （2）非碰撞责任 包括自然灾害责任和意外事故责任。 2、合理的施救、保护费用 此费用不包括车辆修复费用，最高赔偿金额 以保险车辆的保额为限。
案例：2000年12月22日，湖北某个体经营者 周某以13.2万元的价格从二手车市场购买 一辆蓝鸟牌轿车，而后向保险公司投保机 动车辆损失险、附加盗抢险，投保总额48 万元，其中以新车购置价36万元作为机动 车辆损失险的保险金额，共交纳保险费 16335.40元。次年7月22日周某驾车行驶途 中车辆突然起火烧毁，经鉴定起火原因为 油箱与路面障碍物摩擦碰撞，造成油箱破 损漏油，遇火星起火，车体全部烧毁，车 辆报废。保险公司同意按照旧车价格赔付， 周某不服，向法院提起诉讼。
第四章 财产保险
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？
从火灾保险的历史出发分析其 在财产保险中的地位如何？
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第三节 运输保险
一、运输保险概述
➢以处于流动状态下的财产为保险标的的 一种保险，包括运输货物保险和运输工 具保险。
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运 运输工具保险 输 保 险 体 系 运输货物保险
机动车辆保险 船舶保险 航空保险
950元/年
12.2万
死亡伤残赔偿限额：110000元 医疗费用赔偿限额：10000元 财产损失赔偿限额：2000元
死亡伤残赔偿限额为11000元 医疗费用赔偿限额为1000元 财产损失赔偿限额为100元
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（三）机动车辆保险赔款计算
• 1、机动车损失保险的赔偿计算 （1）全部损失或推定全损
当保险金额高于出险当时的实际价值时： 赔款＝（实际价值-残值－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的 金额）×事故责任比例×（1-免赔率） 当保险金额等于或低于出险当时的实际价值时： 赔款＝（保险金额-残值×保险金额/实际价值－应由机动车交通事 故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例×（1-免赔率） （2）部分损失 • 按新车购置价投保： 赔款＝（实际修复费用－残值－应由机动车交通事故责任强制保险 赔偿的金额）×事故责任比例×（1-免赔率） • 保额低于新车购置价： 赔款＝（实际修复费用－残值－应由机动车交通事故责任强制保险 赔偿的金额）×保险金额/新车购置价×事故责任比例×（1-免赔率）
• 2006年11月20日下午，该肉联厂从冷藏库向外发 运肉时，肉码突然倒塌，砸破制冷管道，造成制 冷液态氨大量泄漏，该冷藏库内存放的400吨大 肉全部污染，经卫生防疫部门对肉质进行检验， 含氨量超过国家食品卫生标准，不能食用。厂方 最后按高温肉处理，以低于成本价的价格销售， 直接经济损失35万元。出险后，该肉联厂以财产 保险综合条款中"飞行物体及其他空中运行物体 的坠落"属于保险责任为由向保险人报损并提出 索赔。保险公司是否应给予赔偿？
中级经济师-保险专业笔记(第4章)
第四章普通财产保险第一节普通财产保险概述知识点一：财产保险的概念✧是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。
知识点二：广义财产保险与狭义财产保险的区别广义财产保险：是指包含财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。
知识点四：广义财产保险的业务体系广义财产保险是一个庞大的业务体系，它由若干险别及其数以百计的具体险种构成。
险业务。
第二节企业财产保险知识点一：企业财产保险的承保范围（一）可保财产✧属于被保险人所有或与其他人共有而由被保险人负责的财产✧由被保险人经营管理或替他人保管的财产✧其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系财产（二）特保财产特保财产是保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单总载明承保的财产。
主要分为两类——✧不增加费率，也无须加贴保险特约条款的特保财产：金银、珠宝、钻石、首饰、玉器、古董、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物TIPS：该类财产的价值不易确定，或市场价格变化较大。
堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等TIPS：该类财产价值高，风险较特别。
✧需要提高费率或需加贴保险特约条款的特保财产：矿井、矿坑内的设备和物资TIPS：该类财产的风险比一般财产的风险大。
（三）不保财产✧财产不易受损：土地、矿藏✧财产面临的风险非常大，出险后难以定损：矿井、矿坑✧财产由其他财产予以承保：森林、未经收割或收割后未入库的农作物应该投保相应的种植业保险✧缺乏价值依据，无法确定价值：文件、账册、图表、电脑资料财产✧不是实用的物资，且道德风险不易控制：货币、票证、有价证券✧不符合政府有关法律法规要求的财产：枪支弹药、违章建筑、非法占用的财产✧必然会发生风险的财产：危险建筑、汛期处于等警戒水位线以下的河堤附近的建筑物或财产知识点二：企业财产保险的保险责任范围（一）企业财产保险的保险责任财产保险基本险承保的基本责任由4项：✧火灾✧雷击✧爆炸✧飞行物体及其他空中运行物体坠落财产保险综合险采取一揽子保险责任的承保方式，通过在保险单中予以列明的的方式承保16项意外事故和自然灾害，它除了承保财产保险基本险条款的4项基本责任，还包括12项风险：洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰灾、泥石流、崖崩、突发性滑坡和地面突然塌陷。
第4章 财产保险业务经营
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期权定价模型（OPT）----由布莱克与斯科 尔斯在20世纪70年代提出。该模型认为， 只有股价的当前值与未来的预测有关；变量 过去的历史与演变方式与未来的预测不相 关 。模型表明，期权价格的决定非常复杂， 合约期限、股票现价、无风险资产的利率水 平以及交割价格等都会影响期权价格。
稳定系数 k / p （10%-20%之间比较合适） 容易看出，稳定系数k越大，这一组保额损失率的 稳定性就越差，即各年保额损失率差别越大，损失 赔付情况就越不平衡；反之，稳定系数k越小，这 一组保额损失率的稳定性就越好，即各年保额损失 率差别越小，损失赔付情况就越平衡。
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一、财产保险公司营业收益
（一）财产保险公司营业收益组成
保险公司的营业收入： 保费收入 追偿收入 利息收入 手续费收入 分保费收入 财产保险公司营业收益主要来源 危险差异 费差异 利差异
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（二）提高产险公司营业收益的途径
公式：
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必须有足够的年数，一般地说，至少需要有 保险事故发生比较正常的连续5年以上的保 险额损失率。 每年的保险额损失率必须基于大量的统计资 料，从中筛选一组比较稳定的保险额损失率 数列，即各年保险额损失率差别越小，损失 赔付越趋平衡。 这一组保额损失率必须是稳定的。
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年均估算法
又称1/2法，假定每年中所有保险单是在 365天中逐日均匀开出，即每天开出数量和 保险金额大体均匀，每天收取的保费数额也 差不多。 未到期责任准备金 =当年自留保费总额*50% 即P=A*50%
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季平均估算法
又称8分法，假定每一季度中承保的所有保单是逐 日开出的，且每天开出的保单数量、每份保单的保 额及保费大体均匀，所以： Pn=An*（2n-1）/8 Pn：某季度的未到期准备金 n：季度 An：某季度的自留保费 （2n-1）/8：未到期责任准备金时间系数 P：为全年未到期责任准备金 P= P1 + P2+ P3+加费率
第四章 保险的分类
是以各类运输工具，如汽车、火车、轮船、飞机等为 保险标的的保险。 （1）汽车保险； （2）铁路车辆保险； （3）船舶保险； （4）飞机保险。
Chapter 4 Classification of Insurance Chapter 4 Classification of Insurance
Chapter 4 Classification of Insurance
Chapter 4 Classification of Insurance
Chapter 4 Classification of Insurance Chapter 4 Classification of Insurance
2、货物运输保险 （Cargo Transportation Insurance)
5、工程保险（Engineering Insurance) 工程保险（
是以建筑工程和安装工程中的各种财产和对第 三者的经济赔偿责任来作为保险标的的保险。 （1）建筑工程保险； （2）安装工程保险。
Chapter 4 Classification of Insurance Chapter 4 Classification of Insurance
Chapter 4 Classification of Insurance
6、科技保险
科技保险（Science technology insurance): 就是保险人对高科技事物提供经济保险的保险。 如卫星上天、火箭发射、核能利用等。
Chapter 4 Classification of Insurance Chapter 4 Classification of Insurance
Chapter 4 Classification of Insurance
第四章 财产保险
2、浮动费率（十级）
赔偿次数、承保数量、行驶区域、客户忠诚度、
年平均行驶里程。最大优惠系数7折
3、保费计算
责任限额<=100万，固定保费，查费率表
责任限额>=100万
保险费 = N×A×( 1.05 – 0.025N )／2 其中：N =责任限额／50万元 A = 同档次限额为100万元的第三者责任险保费
第三节 家庭财产险 （Household Property Insurance）
一、种类
1、普通家财险：保障 2、家庭财产两全保险：保障+还本（保险储金；3年、5年） 3、长效还本家财险：保障+还本
4、投资保障型家财险：保障+投资收益（保险投资金）
二、代表险种
1、居安理财保险（华泰）
2、安居理财综合保险（太平洋）
折旧金额最高不超过投保时被保险机动车新车购置价80%
3、新车购置价内协商确定
（四）赔偿处理
1、事故责任免赔率
保险车辆驾驶人负全部责任，事故责任免赔率15% 负主要责任，事故责任免赔率10% 负同等责任，事故责任免赔率8%
负次要责任，事故责任免赔率5%
2、绝对免赔率
发生保险事故时，应当由第三者负责赔偿且确实无法找 到第三者的，实行30%的绝对免赔率。
5、赔偿计算
被保险人按事故责任比例应负赔偿金额超过责任限额时
赔款=责任限额 ×（1－事故责任免赔率）×（1－绝
对免赔率）
被保险人按事故责任比例应负赔偿金额低于责任限额时 赔款=应负赔偿金额 ×（1－事故责任免赔率）×（1 －绝对免赔率）
第4章 保险的种类
商业保险 社会保险
五、按实施方式
（一）强制保险
国家通过颁布法令强制实施的一种保险。 社会保险；商业保险中的个别险种
（二）自愿保险
投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同而建
立保险关系的一种保险。
商业保险实施的主要形式。
六、按承保的风险种数
（一）单一保险
保险人按合同规定只对某一种损失原因造成的损失进行赔偿， 或只对某一种类型的风险提供保障。
（1）损失30万元时，赔偿金额是多少？ （2）全部损失时，赔偿金额是多少？
三、按业务承保方式
1.原保险：对“再保险”而言，是指投保人与保险人直接签订保险合同 而成立保险关系的一种保险。 2.再保险：又称“分保”，是保险人将其承担的保险业务（原保险业 务），部分或全部转移给其他保险人的一种保险。 3.复合保险：投保人以同一保险标的的同一可保利益向数个保险人投保 相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值 的一种保险。 4.重复保险：投保人以同一保险标的的同一可保利益向数个保险人投保 相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和超过保险价值的 一种保险。
二、按保险价值的确定方式
保险价值：保险标的的实际价值，是保险标
的在投保时或出险时的实际价值。
时间点 人身保险无此概念 两种
定值保险 不定值保险
（一）定值保险
保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标
的的价值，并以此确定保险金额，视为足额投保。当保险
事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何， 即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损
（二）人身保险
以人的身体和寿命作为保险标的、以生存、年老、疾病、伤残、死 亡等人身风险为保险事故的一种保险。被保险人在保险期间因保险事故 发生或生存到保险期满，保险人依照合同对其给付保险金。
中级经济师保险专业学习笔记：普通财产保险的内容
中级经济师保险专业学习笔记：普通财产保险的内容中级经济师保险专业学习笔记：普通财产保险的内容普通财产保险的内容一. 普通财产保险的基本内容(一)可保标的和不保标的1.可保财产：注意建造中的房屋、建筑物和建筑材料等属于团体火灾保险的可保财产;(1)房屋及其附属设备(含租赁)和室内装修材料。
(2)机器及设备。
(3)工具、仪器及生产用具。
(4)管理用具及低值易耗品。
(5)原材料，半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品。
(6)账外及已摊销的财产。
2.特约可保财产a)市场变化大、保险金额难以确定的财产；b)价值高、风险特别大的财产；c)风险大，需要提高费率的财产；3.不保财产请重点记忆：a.土地、矿藏、森林、水产资源等；b.货币、有价证券、票证、文件、账册、技术资料、图表等难以鉴定其价值的财产;c.违章建筑、非法占有的财产，以及正处于紧急状态的财产。
d.未经收割的农作物及家禽、家畜和其他家养动物。
（二）保险金额的确定（固定资产和流动资产）1.固定资产的保险金额a.按账面原值投保b.按重置重建价值投保；c.按投保时实际价值协议投保；2.流动资产的保险金额（注意物化流动资产的界定）a.被保险人物化流动资产最近12月的平均账面余额投保；b.被保险人物化流动资产最近账面余额投保；（三）保险费率的厘定1.工业险费率；2.仓储险费率；3.普通险费率；（四）保险责任范围的确定（五大类）（1）列明的自然灾害。
（2）列明的意外事故。
（3）特别损失承担的责任。
（4）在发生保险事故时，为抢救财产或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的'损失。
（5）发生保险事故时，为了减少保险标的的损失，被保险人对于保险标的采取施救、保护、整理措施而支出的合理费用。
（五）赔偿计算办法1.固定资产的赔偿计算方法2.流动资产赔偿计算方法二. 普通财产保险险种1.基本险;2.综合险;3.机器损坏险;4.附加险：利润损失险（营业中断保险）、盗抢险三. 利润损失保险（营业中断保险）1.保险赔偿期限和保险期限;负责赔偿期内所遭受的损失;2.毛利润损失=（标准营业额-实际赔偿期内的营业额）X毛利润率3.利润损失险一般都规定了免赔额，由被保险人自己承担一部分损失;四. 机器损坏险1.重置价值为机器设备的保险金额;2.停机退费的规定;3.索赔时限2年;（一）责任范围（二）除外责任（三）保险金额（四）停机退费(五)赔偿处理1.对被保险机器设备遭受的损失，保险单一般会规定保险公司可选择以支付赔款或以修复，重置受损项目的方式予以赔偿，但对被保险机器设备在修复或重看过程中发生的任何变性能增加或改进所产生的额外费用，保险公司不负责赔偿。
《财产保险第四章》课件
总结和要点
财产保险的定义和作用 财产保险的分类和特点 财产保险的理赔方式和流程 财产保险的保险费计算方法
财产保险的风险评估和管理 财产保险的发展趋势和前景
财产损失风险的保险 汽车保险、家庭财产保险 现金赔偿、修理、更换等方式 平均年保费法、定额年保费法、风险交叉保费 法 个人财产评估、行业管理、个人风险意识 市场竞争、数字化发展、广阔前景
你的财产风险
把握家庭财产变化情况，及时 了解自己的风险，根据自身实 际情况选择不同类型的财产保 险，加强财产保险意识。
财产保险的发展趋势和前景
1 发展现状
财产保险业保费收入和 利润规模不断扩大，综 合实力在不断提高。
2 市场趋势
市场竞争激烈，集中度 不断提高，数字化发展 迅速。
3 前景展望
随着我国区域高质量发 展的推进，财产保险将 受益于新兴投资、地方 政府和城镇化推进等领 域发展，未来前景广阔。
保险金申请
理赔险的保险费计算方法
1
平均年保费法
根据历史赔款金额，再加上相关的保险事故件数、范围等参数，计算其投保时需 要缴纳的平均保费。
2
定额年保费法
根据被保险人的财产价值，做出风险评估，计算其所需缴纳的年保费金额。
3
风险交叉保费法
该计算方法会将同一挂钩捆绑保险产品的不同保额的产品组合在一起，更好的分 散风险，并提高保险公司收益。
财产保险的风险评估和管理
风险评估
对被保险人的财产进行评估， 以及潜在的财产风险。以此确 定保险合同中的保险类型、保 险金额、保险费用、赔付标准 和理赔流程等要素。
行业管理
财产保险行业管理主要包括保 险合同的诚信性，风险控制水 平，经营规范性等多个方面。
财产保险第四章PPT课件
4第四章家庭财产保险
除外责任(一)
战争军事行为或暴乱； 核辐射污染； 家用电器的过度使用、超电压、走
电、自身发热造成标的毁损；
除外责任(二)
被保险人及其家庭成员、服务员、 寄居人员故意行为，或勾结纵容他 人盗窃；
地震损失； 坐落在警戒水位线下的家庭财产； 保险标的本身缺陷；
思考一下吧？
2000年10月，某市职工陈某向A保险公 司投保了家庭财产保险，保险金额5万元。 同年11月，陈某在乡下生活的母亲来看 望儿子，并第一次使用高压锅煮绿豆粥。 由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞， 锅内气温不断升高造成爆炸。高压锅及 煤气灶被炸毁，损失金额为800元，陈某 的母亲右手也被炸伤，花去医疗费500元。
A 第一保险年度赔偿后，当年有效保险 金额减少为3万元
B 第二保险年度保险金额自动恢复至5万 元
C 第三保险年度赔偿后，保险责任终止 D 第四保险年度保险人应全额退还保险
费
团体家财险
投保人与被保险人在形式上发生了 分离；
要求团体统一投保； 保险金额统一计算； 费率优惠；
盗窃险
存放在保险地址室内的被保险财产； 案发后应在24小时内通知； 适用代位追偿原则； 不包括抢劫责任。
理赔中的风险控制
进行例行审查 进行现场查勘 合理计算赔款 坚持权益转让
分析
林先生在投保家财险时选择了"室内财产"项目， 并特别在保单上注明：家中价值3000元的电视 是投保对象。林先生的电视于2005年购买，此 为当年价格。2006年夏天，林先生的电视被闪 电击中漏电，林先生要求保险公司赔偿。保险 公司调查后得知：目前同类电视的价格已降到 了2200元，林先生最后只得到了2200元的赔偿。
整顿-提高工作效率。2020年10月9日 下午6时 9分20.10.920.10.9
商法学课件第六编第四章财产保险合同
财产保险合同是以投保人或被保险人对某项财产所 享有的保险利益为标的而订立的保险合同。
二、财产保险合同的特征
（一）财产保险合同的标的为经济性保险利益 （二）财产保险合同的标的为具体性保险利益，
它的目的是补偿损失
三、财产保险合同的主要内容
（一）经济性保险利益 （二）保险金额和保险费
1.公众责任保险 2.产品责任险 （1）保险责任 （2）除外责任 3.雇主责任险 （1）保险责任 （2）除外责任 （3）附加责任 4.职业责任保险
本章前沿问题：
1.订立财产保险合同时，投保人对保险标的是否必须 具有保险利益？
2.货物运输险能否代替承运人的责任险？
本章思考题：
1.保险金额 2.保险费
（三）保险责任与除外责任
1.保险责任 2.除外责任
第二节 几种主要的财产保险合同
一、企业财产保险合同
（一）企业财产保险合同的概念 企业财产保险合同是指投保人与保险人之间就企业
的固定资产、流动资产和专项资产等，为明确相互 权利、义务关系而订立的协议。
（二）企业财产保险的内容
《商法学》教学课件
第六编 保险法
说明：
保险法是商法的特别法，它是以民商事的基本原则和规则 为基础建立起来的制度体系，因此，其概念、性质、内容及 适用，均与民商法的一般规则和方法相统一。但保险法又具 有其不同于其他商事法律部门的、独有的特性，其技术性、 强制性、和伦理性的特性，并受其社会性的特性所决定和影 响。而保险法之上述特性，又推动保险法在发展和完善的过 程中，进一步演变出了独特的基本原则。
1.试述保险合同的特征和内容。 2.试述定值保险合同和不定值保险合同在保险金额约
定上的区别。 3.简述财产保险的保险责任和除外责任。 4.简述企业财产保险的险种。 5.简述运输工具保险的种类。 6.简述责任保险的保险责任。
《保险基础与实务》补充案例 第四章 财产保险案例
【以案说法】财产保险赔付应掌握这些要点保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，随着保险业的不断发展，由于保险合同双方之间的信息不对称、格式合同、条款专业性强等特征，导致矛盾纠纷也日趋增多，尤其是大额财产保险赔付纠纷，涉及知识面广、专业性强。
笔者以太仓市XX纺织公司诉XX财险保险合同纠纷案为例，粗浅谈谈财产保险赔付要点。
房屋的折旧与残值的归宿是争议的焦点2015年2月，太仓市XX纺织公司向XX财险苏州中心支公司投保了房屋、机器设备、存货等财产保险，合计保额1015万元，其中房屋315万元，并约定保险价值以出险时的市场价值确定。
同年5月1日，该纺织公司发生火灾，厂房内部设备、原料、成品、半成品全部烧毁。
纺织公司向人民法院提起诉讼，请求判令XX财险赔偿865万元。
一审中，原告对双方原委托的M公估公司所作的公估报告不认可，申请重新评估；J保险公估公司重新评估并出具了公估报告。
两份报告的区别在于：M公估报告含理算结果，即计算了房屋的折旧；J公估报告只有估损金额，未进行理算，且其说明折旧34.77%不属于估损范围而应属于核赔范围。
一审法院基于J公估报告判决保险公司赔偿4597088.87元，房屋残值归于XX财险。
XX财险不服，向苏州中院提起上诉，请求减少赔款金额1155016.20元（其中厂房772163.48元，机器设备162852.72元，公估费22万元）。
二审维持原判，对公估费用改判由XX纺织公司承担7.7万元。
二审判决后XX财险仍不服，提请再审，称涉案标的厂房出险时的市场价格应当在重置价基础上扣除折旧34.77%,法院将重置价值作为厂房市场价值系判决错误；J公估与M公估定损方法一致，认定厂房重置价格为3209054.4元，即按照建安成本每平方米1268元，建造面积2530.8平方米计算，但未进行折旧，导致被保险人额外获利。
江苏省高院未采纳上述意见，于2023年6月18日驳回XX财险的再审申请。
财产保险和再保险
比例赔偿方式的运用案例
-理解标的价值、实际损失、保额三变量 对财险赔偿的重要性
• 案情： • 2004年4月事主以12万购买1997年底生产轿车，并投保了 车辆损失、第三者责任和盗抢险。保险人按1997年时的新 车价格32万承保并收取保险费5488.73元。同年6月投保 车辆因承保事件全部毁损。 • 赔偿分歧： • 保险人经过核算同意赔偿10.02万元，理由是： • 条款规定，“发生全部损失时，在保险金额以内计算赔偿， 保额高于事故发生时承保车辆实际价值的，按事故发生时 承保车辆实际价值赔偿。 • 该车出险时实际购车的价值12万， 因事主购买后使用不 足1年不考虑折旧，但按15%的免赔额作扣除，由此保险 人支付赔款10.2万。
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4、保险赔偿的双重规则： 市场等价交换、控制道德风险的损失补偿。 保额是上限； 赔偿限制在损失内； 两者并用；实践中为取其低的操作规则 —可见企业财险比例赔偿方式的合同规定。
三、财产保险的赔偿方式
1 赔偿相关内容： 理赔人、赔偿原则、程序—见教材有关部分 2 合同可以约定采用的赔偿方式： 有3种，分别适合于不同的保险业务-见教材 • 定值赔偿方式 • 比例赔偿 • 第一损失赔偿
第一节
财产保险概述-性质、种类与合同 （条款）
一．财产保险的含义和种类--中西方的不同归类
中国：理论分病医疗 3意外伤残
寿险： 生命保险 --团体 个人
非寿险=财产险： P/C 和P/L 意外保险 -中间性业务
财险：损失险
责任险 信用险
个人业务： 户主物业和机动车辆 商业业务：
农业险 2 39 农业险 2 0.22 0.27 3 9.13 7.97
2000
2001 2002
61.05
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第四章普通财产保险第一节普通财产保险概述1. 财产保险：指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。
2. 广义财产保险：包括责任保险、信用保险、利润损失保险等业务在内的一切非人身保险。
3. 狭义财产保险：仅指财产损失保险。
习题1. 狭义的财产保险的保险标的一般是指（）。
A．所有财产B．有形财产C．无形财产D．财产物资和有关利益、责任和信用答案：B解析：本题考查狭义财产保险的概念，请各位学员注意区分广义财产保险与侠义财产保险。
第二节企业财产保险的内容一. 企业财产保险的基本内容（一）可保标的和不保标的1. 可保财产：为被保险人自有或与他人共有而由被保险人负责的财产，由被保险人经营管理或替他人保管的财产，以及具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系才财产，且坐落、存放于保险单所载明地址的下列财产。
房屋及附属设施；机器及设备；工具、仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品；原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品；账外及已摊销的财产2. 特约可保财产（1）市场变化大、保险金额难以确定的财产；（2）价值高、风险特别的财产；（3）风险大，需要提高费率的财产；3. 不保财产（1）土地、矿藏、森林、水产资源等；（2）货币、有价证券、票证、文件、账册、技术资料、图表等难以鉴定其价值的财产；（3）违章建筑、非法占有的财产，以及正处于紧急状态的财产；（4）未经收割的农作物及家禽、家畜和其他家养动物。
（二）保险金额的确定1. 固定资产的保险金额（1）按账面原值投保（2）按重置重建价值投保；（3）按投保时实际价值协议投保；2. 流动资产的保险金额（保险只负责物化流动资产的保险）（1）被保险人物化流动资产最近12月的平均账面余额投保；（2）被保险人物化流动资产最近账面余额投保；（三）保险费率的厘定1. 工业险费率：制造、修配、加工生产的工厂，六级费率2. 仓储险费率；3. 普通险费率；（四）保险责任范围的确定（五大类）1. 列明的自然灾害；2. 列明的意外事故；3. 特别损失承担的责任；4. 救灾、防灾造成的标的损失；5. 合理费用（五）赔偿计算办法1. 固定资产的赔偿计算（1）全损：按保险金额赔偿，以重置价值为限（2）部分损失2. 流动资产的赔偿计算二. 普通财产保险险种1. 财产保险基本险：火灾、雷击、爆炸空中运行物体坠落2. 财产保险综合险；较基本险增加了一些自然灾害为保险责任范围3. 财产保险附加险：利润损失险、盗抢险习题2.企业财产保险中，属于不保财产的有（）。
A、森林车库账册B、矿藏票证爆炸C、土地图表家畜D、货币机床水产资源答案：C；解析：本题考查普通财产保险的不保财产内容，见P49。
根据教材介绍，A选中的车库属于可保财产，B选中的爆炸属于可保财产，D选中的机床属于可保财产，故排除ABD,选C。
3.固定资产保险金额的确定有多种方法，包括（）。
A、按账面原值投保B、按重置重建价值投保C、按投保时市场价值投保D、按投保时实际价值协议投保答案：ABD第三节利润损失保险一、利润损失保险的保险责任只有保险损失的原因与基本险种的承保风险一致，保险公司才负责赔偿因此引起的营业中断损失，包括利润损失和必要费用等间接损失。
二、保险赔偿期限和保险期限保险期限：指保险单的起讫期限，保险人负责承保保险有效期内发生的灾害事故。
保险赔偿期限：指在保险期限内发生了灾害事故后到恢复正常生产经营的一段时间。
利润损失险负责赔偿期内所遭受的损失。
三、保险金额与保险费率：本年度预期毛利润率四、保险赔偿毛利润损失＝（标准营业额－实际赔偿期内的营业额）×毛利润率利润损失险一般都规定了免赔额，由被保险人自己承担一部分损失五、除外责任：4类习题4.利润损失险的保险赔偿期限是指（）。
A、保险单的起讫期限B、保险期限内灾害事故发生时开始到灾害事故结束时止C、保险期限内灾害事故发生后到被保险人恢复正常生产的时止D、保险单到期后发生灾害事故时起到被保险人恢复正常生产时止答案：C；解析：本题考查保险赔偿期限的概念，请各位学员注意区分保险期限与保险赔偿期限的概念，保险期限是指保险单的起讫期限，保险人负责承保保险有效期内的发生的灾害事故，见P67。
5.利润损失险的保险金额一般按（）确定。
A、上年度账册中的销售额或营业额B、本年度账册中的销售额或营业额C、上年度预期毛利润额D、本年度预期毛利润额答案：D；解析：本题考查利润损失险保险金额的确定依据，利润损失险的保险金额一般按本年度预期毛利润额确定，见P67。
第四节机器损坏险1.保险金额为机器设备的重置价值，包括出厂价格、运保费、税款、可能的关税、安装费。
2.停机退费的规定保险标的连续停工3个月时，停工期间的保险费按下列办法退还，3-5个月：退费15%，6-8个月：退费25%，9-11个月：退费35%，12个月：退费50%。
3.索赔时限：损失发生之日起2年。
习题6.机器损坏险的保险金额，应该为所承保机器设备的重置价值，包括（）。
A、出厂价格B、运保费C、可能的关税D、税款E、修理费用答案：ABCD；解析：机器损坏险的保险金额，应该为所承包机器设备的重置价值，包括出厂价格、运保费、税款、可能的关税以及安装费用，不包括修理费用。
7.机器损坏险是一种既可以单独承保，又可以作为（）基本险或附加险承保的险种。
A、普通财产保险B、利润损失险C、机动车辆保险D、工程安装险答案：A8.机器损坏险的索赔期限为（）。
A、损失发生之日起不超过2年B、损失发生之日起不超过5年C、投保人知道损失发生之日起不超过2年D、投保人知道损失发生之日不超过5年答案：A第五节家庭财产保险一.家庭财产保险及其基本特征(一）家庭财产保险概念家庭财产保险，是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险。
(二）家庭财产保险特征1.与企业财产保险的相似性：（1）实体的财产物资；（2）存放在固定场所；（3）自然灾害与意外事故，可以附加承保盗窃险。
2.特点：（1）业务分散，额小量大；（2）风险结构有特色；（3）保险赔偿有特色：第一危险赔偿方式；（4）险种设计更具有灵活性。
二、家庭财产保险的基本内容（一）适用范围：家庭及个人。
个体工商户及合作经营组织生产、经营用的财产不投该保险，另行投保个体工商户和合作经营组织财产保险。
（二）险种结构1.根据承保标的不同分：房屋保险和其他财产保险2.根据承保责任范围分：综合家财险和单一家财险3.根据承保业务独立与否分：家财险主险和附加险（三）保险标的1.可保财产：坐落在保险单载明的固定地点、属于被保险人自有或者负有安全管理责任的财产。
2.不保财产：P71.（四）责任范围1.保险责任：与财产保险综合险的保险责任范围类似。
2.盗窃风险：作为家庭财产保险主险的附加责任。
3.责任免除：7类4.责任期限：定期保险方式除还本家财险外，一般不允许退保。
（五）保险金额及费率三、家庭财产保险险种（一）普通家财险：具有基础地位（二）定期还本家财险又称家财两全险，是兼具家财保险和满期还本双重性质的家庭财产保险业务。
特点：1.利息充抵保险费2.定期还本3.保险期限多样化（三）住宅及宅内财产保险：主险+附加险主险：火灾险、综合灾害险、地震险附加险：附加盗窃险、附加住宅责任险、附加房屋租金险（四）安居综合保险：特点是具有组合性，保险责任包括家庭财产保险和家庭责任保险两大部分。
（五）团体家财险特点：1.投保险与被保险人形式上分离，保险关系仍存在于保险人与被保险人之间；2.要求投保单位职工全部统一投保；3.保险金额由投保单位统一确定；4.有利于节约经营成本，适用优惠费率（六）附加盗窃险；（七）其他家财险四、家庭财产保险理赔四个部分：房屋及室内附属设备、室内装潢+室内财产+特约承保财产+被保险人施救费用。
五、家庭财产保险理赔处理应注意的几个问题1.残余财产折归被保险人，并在赔款中扣除；2.投保三年、五年期的，下一保险年度，自动回复原保险金额；3.赔偿请求权的有效期：知道或应该知道起2年。
习题9.家庭财产保险险种结构按承保的责任范围分，有（）。
A、房屋保险和其他财产保险B、家财险与附加险C、综合家财险和单一家财险D、团体家财险和个人家财险答案：C；解析：本题考查按承保的责任范围对家财险的分类：综合家财险和单一家财险。
根据承保标的不同分：房屋保险和其他财产保险。
根据承保业务独立与否分：家财险主险和附加险10.普通家财险的保险金额在发生家财险赔案时充当保险人赔偿的（）。
A、最低限额B、最高限额C、基本限额D、没有规定答案：B；解析：普通家财险的保险金额在发生家财险赔案时充当保险人赔偿的最高限额。
11.关于团体家财险中所有被保险人的保险金额不正确的是（）。
A、一致的B、由投保单位统一确定C、依每个个体具体情况而定D、同一家庭多人参加投保的可以合并计算答案：C；解析：教材对于团体家财险的保险金额有如下介绍：团体家财险的保险金额由投保单位统一确定，即所有被保险人的保险金额是一致的。
同一家庭两个或两个以上职工参加团体家财保险的，其保险金额可以合并计算。
12.家庭财产保险的特色有（）。
A、业务分散、额小量大B、风险结构有特色C、保险标的有特色D、保险赔偿有特色E、险种设计更灵活答案：ABDE；解析：家庭财产保险特色：业务分散，额小量大；风险结构有特色；保险赔偿有特色：第一危险赔偿方式；险种设计更具有灵活性。
13.定期还本家财险的主要特点是（）。
A、保险金额固定B、利息抵充保险费C、定期还本D、保险期限多样化E、还本方式多样化答案：BCD；解析：定期还本家财险的特点主要有三条：利息抵充保险费、定期还本、保险期限多样化。