商业银行业务法律实务课件

1993年10月，何某委托陈某持《挂失申请书》 向储蓄所要求支付该笔存款本息。储蓄所告知 应提供继承公证书等有关证件。同年11月，何 某再次取款时，被告知该存款已被人取走。 后何某提起诉讼。被告抗辩，挂失无效。

评论 虽然本案的挂失不符合人民银行《储蓄管理条 例》关于挂失的规定，但被告储蓄所对挂失予 以确认，应当被认定是有效的。 另外，银行也存在明显过失。没有及时通知挂 失被“撤销”。
付结算的 相关规定，预留银行签章是银行审核支票付款 的依据，银行必须对支票进行验印。由于交通 银行淮南分行的疏忽大意，对该支票在验印过 程中未尽谨慎的注意义务，导致物资经营部的 存款被他人支取。另外，该支票上的收款人一 栏中“物资”被写成“物质”，由于银行疏于 审核，亦未被发现。

该鉴定中心于2007年1月3日作出司法技术鉴定， 检验意见为：现金支票上印文与所送“印签卡” 上印文样本均不符合同一枚印模的形态特征， 即都不是同一枚印模所盖。 法院同时查明，交通银行淮南分行所出示的现 金支票，在收款人栏中，将“淮南市田家庵区 XX物资经营部”写成了“淮南市田家庵区XX物 质经营部”。

1993年2月2日，建设银行厦门分行审查
认为，该笔挂失“缺乏储户本人身份证， 违反银行挂失原则，挂失无效，请立即 撤销”，并向储蓄所发出内部通知。 1993年2月4日，储蓄所撤销该挂失申请， 但没有及时通知何某和陈某。 1993年8月16日（存款期满后第二天）， 储蓄所凭取款人所持存折支付了本息。

综上，交通银行淮南分行在此笔现金支票的支 付过程中，怠于行使审核义务，未能对支票上 的各个要素进行审核，是造成原告物资经营部 损失的关键，故银行因其过错，对该物资经营 部的损失应承担全部赔偿责任。法院遂作出维 持原判。
案例：存款冒领案件中的银行责任
储户李某于 2002 年 2 月 9 日，将人民币 4 万元存入 交通银行某储蓄所，该所工作人员给李某出具了 存款金额为4万元人民币的定期存单。 2003 年 2 月 13 日，李某带存单及本人身份证到该 储蓄所取款时，储蓄所工作人员称该款项已被挂 失取走。 从储蓄所监控录像中可以确定办理挂失的不是李 某，又无法从录像中确定冒领者的身份，储蓄所 遂报案。经公安人员侦查，冒领者持伪造的李某 身份证，以挂失方式取走该款的。 储户要求银行归还4万元存款及利息，以储蓄合 同纠纷提起诉讼。

评析：
1、存款利率法定：《商业银行法》规定
商业银行应当按照央行规定的利率上下 限，确定存款利率，并予以公告。 2、违反法律、行政法规的合同无效。 3、合同无效的后果：返还财产、过错方 赔偿损失 结论：储蓄合同无效。
案例：代理取款与存款提前支取
张某在银行有一笔定期存款，价值五万 元。某日其妻拿个人身份证、结婚证以 及银行存单将存款五万元提前进行了支 取。 张某以其妻冒领为由要求银行赔偿。双 方协商不成，发成纠纷。


《储蓄管理条例》提前支取规则：必须持存单 和存款人的身份证明（居民身份证、户口簿、 军人证，外籍储户凭护照、居住证 ）办理； 代储户支取的，代支取人还必须持本人身份证 明。 结论：银行存在过错，负赔偿责任。
案例
1992年8月15日，白某在建设银行厦门分行某 储蓄所存入人民币3万元（记名整存整取1年 期存款）。1993年1月白某因交通事故去世， 该笔存款存折下落不明。 白某母亲何某委托亲属陈某去银行办理该笔 存款的挂失止付手续。陈某在《挂失申请书》 上写明挂失原因是车祸丢失存折，并提供陈 某本人身份证。储蓄所向陈某收取了挂失手 续费，在《挂失申请书》上加盖了业务章， 并出具了《挂失申请书》第三联单给陈某。
商业银行业务法律实务
一、商业银行与客户的法律关系 存款合同关系 贷款合同关系 经营者与消费者的关系 案例 金华某银行劫案
抢夺人盯上存款人
抢夺现金的一瞬间
评析： 经营者（银行）未尽到合理限度内保障 消费者（存款人）安全的义务。 存款人疏忽大意，未妥善保管财物，也 存在一定过错 法院判决：双方各承担50%的责任。

核心问题： 银行在办理挂失手续过程中，对申请人身份证 的审查是进行实质性审查还是形式性审查？
而《储蓄管理条例》要求：“储户的存单、存 折如有遗失，必须立即持本人居民身份证明， 并提供姓名、存款时间、种类、金额、帐号及 住址等有关情况，书面正式声明挂失止付 ” 在冒领者利用挂失支取存款的过程中，如果银 行未按照法定条件和程序办理业务，则承担用 户存款被冒领责任。 实践中银行有时有一定过错，比如：对方提供 证件不是有效证件。
案例：储户存款被冒领 银行疏于审核
淮南某物资经营部在交通银行淮南分行四海支行 开户。2006年8月1日，经营部到四海支行核对往 来账时，发现一笔账户存款4万元被他人支取， 在要求银行赔偿遭到拒绝后，诉至法院。 淮南市田家庵区人民法院一审判决交通银行淮南 分行赔偿该物资经营部存款4万元。交通银行淮 南分行提起了上诉。

在二审庭审中，交通银行淮南分行出示了2006 年8月1日支付4万元的现金支票，物资经营部当 庭对现金支票上的印签提出异议。 经物资经营部申请，法院调取了该经营部在交 行的“印签卡”，委托安徽求实司法鉴定中心 对现金支票上的“淮南市田家庵区某物资经营 部财务专用章”及“宋某”两枚印签与交通银 行四海支行预留“印签卡”上的两枚印签是否 出自同一枚印章进行了鉴定。
二、存款法律制度 案例：存款利率纠纷案
原告诉多次与被告协商未果，故诉至法院，要求 判令被告支付存款及约定利息和逾期利息。 原告诉称：一九九九年一月十九日，其在被告所 属矿区分理处营业部存款9280元，约定：存期一 年，月息9‰，到期利息为1002.24元。存款到期 后，其持存单前去支取，而被告方拒不同意按约 定支付存款利息。 被告辩称：原告于一九九九年一月十九日存入定 期一年的9280元存款属实，但存单上的利率操作 错误，法定的存款利率为月息3.15‰，故不应按 存单利率支付利息。 人民银行《关于降低存、贷款利率的通知》 的通知，其中规定：从一九九八年十二月七日起 降低存款利率，一年期存款利率由年息4.77%下 调到3.78%。