商业银行客户身份识别
商业银行执行客户身份识别的难点及对策
商业银行执行客户身份识别的难点及对策摘要：客户身份识别是商业银行在履行反洗钱义务中的基础工作之一，是金融机构反洗钱活动的第一道关口，但在实际操作过程中还存在很多困难和问题，本文旨在分析这些困难和问题，指出问题产生的原因及历史根源，从商业银行外部及内部两方面提出解决对策。
关键词：银行；客户身份识别；反洗钱客户身份识别、大额和可疑交易数据报告、保存客户身份资料和交易记录信息是反洗钱工作的三大基础性工作，其他反洗钱工作都是建立在这3项工作之上开展的，其中客户身份识别是反洗钱工作的核心要求，客户身份识别制度，也称“了解你的客户”(know your customers，KYC)或“客户尽职调查”(CHS-tomer due dilizence，CDD)，是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，应当根据法定的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认客户的真实身份，同时，了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等。
国际社会和世界各国的反洗钱实践说明，客户身份识别是金融机构反洗钱活动的第一道关口，在防范洗钱过程中起着至关重要的作用。
1988年12月，巴塞尔银行监管委员会发布的《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的原则声明》提出了“客户身份识别”原则、1997年9月，在《有效银行监管的核心原则》中进一步丰富了“客户身份识别”原则的内涵，确立了“了解你的客户”原则。
1999年的《核心原则方法》对核心原则进行进一步阐述，列出了一系列的基本和附加标准。
巴塞尔委员会的指导文件对充分发挥银行业在反洗钱工作中的预防和控制作用，有效防止洗钱者利用银行进行洗钱活动具有重要的指导意义。
美国在《1970年银行保密法》中明确了“客户身份识别”的要求，在《1986年控制洗钱法》中进一步推动了银行机构对该原则的实施，使之成为美国社会在反洗钱斗争中必须遵循的重要原则。
任何人到银行机构开设账户必须提供身份证明、个人报税号码、家庭住址、电话号码、职业、配偶等详细的个人资料。
商业银行客户身份识别
商业银行客户身份识别商业银行客户身份识别范本1. 引言本文档旨在规范商业银行在开展业务时对客户身份识别的要求和措施。
准确识别客户身份是银行高风险业务管理的基础，也是保障金融交易安全的重要环节。
本文档详细说明了商业银行客户身份识别的流程、方法和要求，以确保操作规范、合法合规。
2. 客户身份识别的背景和意义2.1 身份识别的背景说明进行客户身份识别的背景，如反洗钱和反恐怖融资等国内外相关法律法规的要求。
2.2 身份识别的意义阐述进行客户身份识别的意义，包括保护金融机构的资金安全、防范金融犯罪、维护金融市场秩序等方面的重要性。
3. 客户身份识别的原则和标准3.1 原则3.1.1 真实性原则确保客户提供的身份信息真实、准确、完整。
3.1.2 合法性原则根据法律法规规定，对涉嫌非法行为或存在高风险的客户进行特殊的身份识别。
3.1.3 客户分类原则根据客户的风险等级对身份识别的要求进行分类处理。
3.2 标准3.2.1 所需联系明文件不同类型客户的所需联系明文件，如个人客户需要提供有效居民联系、军人证等，法人客户需要提供营业执照、法人代表联系明等。
3.2.2 信息验证和比对对客户所提供的联系明文件进行核实和比对，确保其真实性和完整性。
3.2.3 核心信息采集准确采集客户基本信息，包括姓名、性别、出生日期、联系方式等。
4. 身份识别流程和要求4.1 身份核实流程详细描述客户身份核实的流程，包括资料准备、信息录入、核实比对、身份核实结果确认等环节。
4.2 身份识别要求详细说明客户身份识别的具体要求和程序，如要求客户亲自前往柜台办理、要求提供原件和复印件等。
5. 风险评估和管理5.1 客户风险评估根据客户身份识别的结果，进行客户风险评估，包括风险等级的划定和相应风险控制措施的制定。
5.2 客户风险分类管理根据客户的风险等级和特点，对客户进行分类管理，包括对高风险客户的额外监控和限制措施等。
6. 文档更新和保密措施6.1 文档更新机制说明文档的更新机制和流程，确保文档的及时性和有效性。
银行 客户身份识别工作 风险点
银行客户身份识别工作风险点
1. 身份信息造假风险：客户可能提供虚假的身份证明文件，如伪造的身份证、驾驶执照等，以获得银行服务或进行欺诈活动。
2. 内部人员滥用权限风险：银行内部员工可能滥用其职权，为不法分子提供客户身份信息，从而导致客户身份被盗用或涉及其他违法活动。
3. 不法分子冒充客户风险：不法分子可能利用他人的身份信息，在银行开立账户或进行交易，从而伪装成合法客户，实施欺诈或非法活动。
4. 跨境客户身份验证困难风险：对于来自不同国家或区域的客户，由于身份验证的标准和流程可能有所不同，银行可能面临难以准确验证其身份的问题。
5. 外部数据源不准确风险：银行可能依赖第三方数据源来核实客户身份信息，但这些数据源的准确性和完整性可能存在问题，从而导致身份验证的不准确或不完整。
6. 技术漏洞和信息安全风险：在进行客户身份验证的过程中，银行的系统和数据可能受到黑客攻击、数据泄露等技术风险的威胁，从而导致客户身份信息被泄露或滥用。
7. 传统身份验证方法过于繁琐风险：对于客户而言，某些传统的身份验证方法，如填写大量的纸质表格或提供大量的个人身
份证明文件，可能过于繁琐，导致客户流失或不满意度提高。
8. 法规合规风险：由于身份验证和客户身份信息保护涉及到各种法律和监管要求，银行需要确保其身份验证流程和信息处理符合相关法规的要求，否则可能面临罚款或其他法律责任。
农村商业银行客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法
农村商业银行客户身份识别和客户身份资料
及交易记录保存管理办法
第一章总则
第一条为预防洗钱和恐怖融资活动，规范农村商业银行（以下简称本行）客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存行为，维护本行反洗钱秩序，根据《反洗钱法》等法律、行政法规的规定，制定本办法。
第二条本办法适用于全辖各营业网点。
第三条营业网点应当勤勉尽责，建立健全和执行客户身份识别制度，严格遵循“了解你的客户”的原则，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易，采取相应的措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。
营业网点应当按照安全、准确、完整、保密的原则，妥善保存客户身份资料和交易记录，确保能足以重现每项交易，以提供识别客户身份、监测分析交易情况、调查可疑交易活动和查处洗
钱案件所需的信息。
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商业银行客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法
商业银行客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法第一章总则第一条为预防洗钱和恐怖融资活动，规范本行客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存行为，根据人民银行相关文件精神及本行反洗钱管理办法，制定本办法。
第二条各部门、支行（包括营业部，下同）应当勤勉尽责，遵循“了解你的客户”原则，切实履行对客户的尽职调查，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，了解非自然人客户的受益所有人，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易，采取相应的措施。
第三条各部门、支行应当按照安全、准确、完整、保密的原则，妥善保存客户身份资料和交易记录，以提供识别客户身份、监测分析交易情况、调查可疑交易活动和查处洗钱案件所需的信息。
第二章客户身份识别第四条在以开立账户等方式与客户建立业务关系，为不在本行开立账户的客户提供现金汇款、现钞汇兑、票据兑付、跨法人机构续存等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的影印件，如系统无法成功留存影印件，则需手工打印验证信息并留存相关证件的复印件。
第五条在与非自然人客户建立或者维持业务关系时，应加强对非自然人客户的身份识别工作，了解非自然人客户的业务性质与股权或者控制权结构，了解相关的受益所有人信息，并核实受益所有人信息。
一、非自然人客户的受益所有人的识别方式：根据非自然人客户的法律形态和实际情况以及从可靠途径、以可靠方式获取相关信息或者数据，并在业务关系存续期间，持续关注受益所有人信息变更情况。
二、非自然人客户的受益所有人的判定标准：对非自然人客户受益所有人的追溯，应当逐层深入并最终明确为掌握控制权或者获取受益的自然人（每个非自然人客户至少有一名受益所有人）。
银行客户身份识别制度
银行客户身份识别制度介绍银行客户身份识别制度是指银行为了加强对客户身份的确认和安全管理而采取的制度。
该制度旨在防止欺诈活动和洗钱等违法行为，保护银行和客户的权益。
目的银行客户身份识别制度的目的是确保客户提供的身份信息真实可靠。
通过识别客户的身份，银行可以更好地了解客户的背景和需求，从而为客户提供更准确、个性化的服务。
同时，该制度还有助于预防和打击金融犯罪行为，维护金融市场的稳定和安全。
实施方针银行客户身份识别制度的实施应遵循以下方针：1. 守法合规：要遵守国家相关法律法规和监管机构的规定，确保制度的合法性和合规性。
2. 独立判断：银行应独立进行客户身份的识别，不依赖于外部的判断或个人意见。
3. 风险评估：通过风险评估的方式，根据客户的业务性质、金额大小和交易频次等因素，确定适当的身份识别程度。
4. 多层次验证：银行应采用多种身份验证手段，例如核实客户提供的身份证件、联系客户的单位或第三方机构等。
5. 定期更新：银行应定期更新客户的身份信息，特别是重要信息的变更，以确保信息的准确性和时效性。
6. 保密与安全：银行应严格保护客户的身份信息，采取必要的措施防止信息泄露和滥用。
重要措施银行在实施客户身份识别制度时，应采取以下重要措施：1. 了解客户：银行应了解客户的背景、职业、经济状况等信息，确保客户的真实身份。
2. 核实身份证件：银行应核实客户提供的身份证件，确保其真实性和有效性。
3. 验证联系信息：银行应联系客户的单位、雇主或其他第三方机构，核实客户的联系信息。
4. 风险识别：银行应识别客户可能涉及的风险，并采取相应的措施进行风险防范。
5. 培训与管理：银行应对员工进行身份识别相关的培训，并建立健全的管理制度，确保制度有效执行。
附则银行应根据不同的客户类型和业务特点，制定具体的身份识别政策和措施，并适时进行调整和完善。
同时，银行应与相关监管机构保持密切合作，共同推进客户身份识别制度的完善和监管。
商业银行的身份认证与风控技术
交易监控与拦截
通过对可疑交易的实时监控和拦截，有效预防和遏制欺诈、洗钱等 不法活动。
数据挖掘与分析
利用大数据和人工智能技术，对客户行为、交易数据进行挖ຫໍສະໝຸດ 和分 析，发现潜在风险点和欺诈模式。
04
风险应对与处置
风险预警
1 2
实时监测
多因素认证
总结词
结合多种认证方式进行身份验证，增加安全性和可靠性。
详细描述
结合静态密码、动态口令、生物识别等多种方式进行身份验 证，通过多重保障提高安全性。多因素认证被认为是目前最 安全的身份验证方式之一。
02
风险识别与评估
风险识别
客户身份识别
通过核对客户提供的身份证明文件，确保客户身份的真实性。
交易行为识别
通过监测客户的交易行为，识别是否存在异常或可疑活动。
风险因素识别
分析客户的基本信息、信用记录和其他相关数据，识别潜在的风 险因素。
风险评估
01
02
03
信用评估
根据客户的信用记录和历 史表现，评估客户的信用 风险等级。
交易风险评估
对每笔交易进行实时监测 ，评估是否存在欺诈、洗 钱等风险。
对各类风险进行实时监测，及时发现潜在风险点 。
阈值设定
根据业务需求和风险承受能力，设定风险预警阈 值。
3
预警触发
当风险指标达到预警阈值时，及时触发预警。
风险处置
风险隔离
01
对已发生的风险进行隔离，防止风险扩散。
紧急处置
02
对高风险业务采取紧急处置措施，降低损失。
风险化解
03
通过有效手段化解风险，降低不良影响。
商业银行客户身份识别
商业银行客户身份识别商业银行客户身份识别1、引言商业银行作为金融机构，为了保障金融交易的安全性与合规性，需要对客户进行身份识别。
本文档旨在确保商业银行在客户身份识别过程中按照相关法律法规和内部政策进行操作，并提供详细的指导和流程说明。
2、识别目标2.1 新客户身份识别2.1.1 法人客户身份识别- 法人企业基本信息确认- 法人代表或负责人身份确认- 法人代表或负责人授权确认- 相关法律文件复印件收集2.1.2 个人客户身份识别- 客户联系明文件收集- 客户身份信息核对- 在线核身- 核身2.2 现有客户身份识别2.2.1 定期更新客户信息- 联系件信息更新- 地质信息更新- 职业信息更新2.2.2 高风险客户再认证- 定期风险评估- 高风险客户再认证流程3、身份识别流程3.1 新客户身份识别流程3.1.1 收集客户基本信息3.1.2 核对客户身份信息3.1.3 进行线上或线下核身 3.1.4 验证法人企业信息3.1.5 完成客户身份注册3.2 现有客户身份识别流程3.2.1 定期更新客户信息流程- 提醒客户进行信息更新- 收集更新后的联系件和其他信息3.2.2 高风险客户再认证流程- 触发高风险客户再认证条件- 发起再认证流程- 完成再认证4、相关附件- 联系明文件复印件样本- 法人企业相关法律文件样本5、法律名词及注释- 法人：指依法设立，具有独立法律地位，可以独立进行民事活动并承担民事责任的组织或者非法人社会组织。
- 负责人：指法人或者非法人社会组织的主要负责人，可以是法定代表人、执行董事、厂长、总务设备主管等。
- 授权：指授权人委托受权人进行某项活动的行为，并赋于受权人的权利和义务。
- 联系明文件：指有效证明个人身份的官方文件，如联系、护照等。
银行客户身份识别指南
银行客户身份识别指南在当今的金融环境中，银行客户身份识别是一项至关重要的工作。
它不仅是合规经营的必要要求，更是防范金融犯罪、保障金融安全和维护金融秩序的关键环节。
对于银行来说，准确、有效地识别客户身份，能够降低风险、保护客户利益，并确保金融交易的合法性和安全性。
那么，银行究竟是如何进行客户身份识别的呢？接下来，让我们一起深入了解。
一、客户身份识别的重要性客户身份识别是银行风险管理的基础。
通过对客户身份的准确识别，银行能够了解客户的背景、交易目的和资金来源，从而评估潜在的风险。
这有助于防止洗钱、恐怖融资、欺诈等非法活动的发生，维护金融体系的稳定和安全。
同时，客户身份识别也是保护客户自身利益的重要手段。
它可以防止客户的身份被冒用，避免客户遭受金融损失。
此外，对于银行来说，良好的客户身份识别能够建立客户信任，提升银行的声誉和竞争力。
二、客户身份识别的基本原则1、真实性原则银行必须确保客户提供的身份信息是真实、准确、完整的。
这需要对客户提供的身份证件、地址证明、联系方式等进行核实。
2、有效性原则客户提供的身份信息应在有效期内，且能够有效证明其身份。
对于过期或无效的身份证件，银行应要求客户及时更新。
3、完整性原则银行应获取客户的全面身份信息，包括但不限于姓名、性别、出生日期、身份证件号码、地址、联系方式、职业等。
4、持续性原则客户身份不是一成不变的，银行需要持续关注客户的情况变化，及时更新客户身份信息。
例如，客户的地址变更、职业变动、经济状况改变等。
三、客户身份识别的流程1、客户信息采集在客户首次与银行建立业务关系时，银行会要求客户填写开户申请表或相关业务申请表格，并提供有效的身份证件原件。
银行工作人员会仔细核对客户提供的身份证件，确保其真实性和有效性。
同时，还会采集客户的其他基本信息，如姓名、性别、出生日期、地址、联系方式、职业等。
2、身份核实银行会通过多种方式对客户身份进行核实。
常见的核实方法包括：（1）与公安部门的身份信息系统进行比对，核实客户身份证件的真伪和有效性。
银行客户身份识别制度大全
银行客户身份识别制度大全第一篇：银行客户身份识别制度大全客户身份识别制度根据2006年10月全国人民代表大会常务委员会颁布的《中华人民共和国反洗钱法》，我行按照规定建立客户身份识别制度。
具体条款如下：第一条客户身份识别，是指银行业金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供金融服务时，针对具有不同洗钱或恐怖融资风险特征的客户,采取相应措施，确认客户的真实身份,了解和关注客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源、资金用途、实际收益等。
第二条我行员工履行客户身份识别义务，应当做到：（一）在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时，应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记。
（二）客户由他人代理办理业务的，应当同时对代理人和被代理人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记。
（三）了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。
（四）禁止为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户。
（五）在与客户的业务关系存续期间，应当采取持续的身份识别客户身份识别措施；对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性或者完整性有疑问的，应当重新识别客户身份。
（六）保护商业秘密和个人隐私，妥善保存客户身份识别过程中获取的客户身份信息和交易信息。
在与任何单位和个人建立业务关系或者要求为其提供一次性金融服务时，都应当提供真实有效的身份证件或者其他身份证明文件。
（七）如需通过第三方识别客户身份的，应当确保第三方已经采取符合本法要求的客户身份识别措施；第三方未采取符合本法要求的客户身份识别措施的，由本行承担未履行客户身份识别义务的责任。
（八）进行客户身份识别，认为必要时，可以向公安、工商行政管理等部门核实客户的有关身份信息。
第三条我行员工在进行客户身份识别时，可以依法采取一种或多种身份识别措施，以合理确信知道客户的真实身份，以及真实的交易性质和目的：（一）核对客户出示的有效身份证件或者其他身份证明文件；（二）要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件；（三）回访客户或实地查访；（四）向公安、工商行政管理部门核实；（五）要求客户完整填写业务合同、单据或凭证；（六）寄送商业信函或发送电子邮件；（七）电话联系；（八）关注和分析客户的资金交易情况；（九）与已知的犯罪分子或恐怖组织、个人名单进行比对；（十）其它可依法采取的措施。
商业银行客户身份识别
在商业银行中，客户身份识别是一项关键任务。本演示将解释流程概述、客 户分类、身份验证方式、KYC政策和规定、反洗钱措施、技术解决方案和常 见问题解答。
流程概述
1
新客户注册
客户提交个人信息并接受身份验证。
客户分类
2ห้องสมุดไป่ตู้
根据客户信息和风险评估，将客户分
类。
3
KYC审查
进行“了解您的客户”审查以确保合规 性。
常见问题解答
1 KYC是什么意思？
KYC是“了解您的客户”的缩写，它是银行对客户进行身份验证和风险评估的过程。
2 如何保护客户数据的隐私？
我们采用严格的数据保护措施，符合相关法律法规，并使用安全的技术来保护客户数据 的隐私。
3 为什么要进行反洗钱措施？
反洗钱措施旨在预防和打击资金洗钱和其他非法金融活动。
客户分类
个人客户
普通居民和高净值个人客户。
企业客户
中小企业和大型公司。
国际客户
跨境和外国公民客户。
身份验证方式
1 证件鉴别
2 生物识别
验证客户提供的身份证件的真实性。
使用指纹、面部识别等技术进行身份验证。
3 电子签名
客户在电子设备上进行数字签名。
KYC政策和规定
了解您的客户（KYC）
银行要求核实和了解客户信息以防范金融犯罪。
反洗钱（AML）法规
银行需要遵守反洗钱法规以防范资金洗钱。
反洗钱措施
风险评估
交易监控
对客户的风险进行评估和监控。
监控可疑或异常交易以防范洗 钱活动。
合规规定
遵守各种合规规定以确保合法 性。
技术解决方案
人脸识别技术
商业银行客户身份识别工作的问题和建议
示相 关信 息 是否 需更 新 ，在 黑名 单 中的客 户 前来 办理 业 务时 ，系统 自动 弹 出提示 等 。反
洗钱的客户身份识别信息还可 以与账户管 理 、客户 分级 及市 场营销 相关 联 、共 享 。
（四）加 大风 险等级划分力度 ，进一步 防 范客 户 身 份 风 险 。应 严 格 按 照 反 洗 钱 法
（四）客户身份重新识别流 于形式 。客 户 身 份 信 息 动 态 变 化 从 客 观 上 要 求 对 客 户身 份信 息进行持 续 、重 新识别 ，适 时开 展客 户尽职 调查 。对于客 户变更 重要信 息 、交 易行为异 常 、实 务涉 及可 疑交 易等 情况均应进行客户身份信息 的重 新识别 ， 然 而 对 于 重 新 识 别 中 开 展 客 户 尽 职 调 查 来查实具体情况 的工作力度较弱 ，多数情 况只是 依据客 户 口头的说 明进 行 客户身 份 信息的重新识别 ，当前商业银行开展 的 客 户 尽 职 调 查 多 数 只 是 限 于 初 次 识 别 时 的核对 、核查和 留存客户 的有效 身份证 明 文件 ，未完全依据“了解你的客户 ”的原则 开展客户身份持续、实质 的审查 。
数据 信 息十 分重视 交 易对 手 资料 的获取 ，而 在 目前环境 下，商业银行、提供支付中介服 务的清算机构都是以交易为 目的，以交易能 够实时清算 为首要考虑 ，交易传输信息中不 可 能 附加太 多与 交易无 关 的客 户信 息。因此 造 成交 易对 象 的身份信 息难 以获取 。
律 、规 章的要求 ，依据“了解 你 的客 户 ”的
原则，对存量客户进行风 险等级划分 ，划分
过 程 应将 初 次 识别 客 户 时 获 取 的客 户 直 接 的身 份信 息 与 客户 尽 职 调 查 时获 取 的 客 户
商业银行客户身份识别和客户身份资料及交易记录(专业完整版)
柜面规范类和客户書普魏谡雯賣益第一章总则第一条为了规范本行客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存行为，防止彼违法犯罪分子利用从事洗钱活动，根据中国人民银行《金融机构反洗钱规定》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等有关规定和《**反洗钱工作管理办法》，制定本办法。
第二条营业机构应勤勉尽责，遵循“了解你的客户”原则开展业务。
第三条在为新客户办理开户时，应严格按照中国人民银行《人民币银行结算账户管理办法》、《境内外汇账户管理规定》、《储蓄管理条例》、《个人存款账户实名制规定》等规定办理，对符合条件的「以开户的客户，应按规定妥善保存有关身份资料。
第二章客户身份识别制度第四条在为不在本行开立账户的客户提供现金汇款、现钞汇兑、票据兑付等一次性金融服务J1交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的, 应当识别客户身份，了解实际控制客户的口然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。
第五条在为口然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对客户有效身份证件或者其他身份证明文件。
第六条在为自然人客户代理口然人办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当同时识别代取款人和账户户主的身份。
在为口然人客户代理口然人办理存款业务应严格按照本办法第四条的规定，对代存款人采取相关客户身份识别措施，核对有效身份证件或者其他身份证明文件, 登记身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件，采取合理方式确认代理关系的存在。
第七条在利用电话、网络、口动柜员机以及其他方式为客户提供非柜台方式的服务时，应实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强化内部管理程序，识别客户身份。
第八条在为客户向境外汇出资金时，应当登记汇款人的姓名或者名称、账号、住所和收款人的姓名、住所等信息，在汇兑凭证或者相关信息系统中留存上述信息, 并向接收汇款的境外机构提供汇款人的姓名或者名称、账号、住所等信息。
银行客户身份识别指南
银行客户身份识别指南在当今复杂多变的金融环境中，银行客户身份识别已成为银行合规经营和防范金融风险的重要环节。
无论是为了满足法律法规的要求，还是为了保障客户资金的安全和金融体系的稳定，准确、有效地识别客户身份都是至关重要的。
本指南将为您详细介绍银行客户身份识别的相关知识和操作流程。
一、为什么要进行客户身份识别1、防范金融犯罪金融犯罪活动日益猖獗，如洗钱、恐怖融资等。
通过对客户身份的识别，银行能够及时发现可疑交易和活动，切断犯罪分子的资金链条，维护金融秩序和国家安全。
2、保护客户利益确保客户的账户和资金安全是银行的首要责任。
准确识别客户身份可以防止他人冒用客户名义进行欺诈活动，保护客户的财产不受损失。
3、满足监管要求各国金融监管机构都对银行的客户身份识别工作提出了明确的要求和规定。
银行必须依法履行职责，否则将面临严厉的处罚。
二、客户身份识别的基本原则1、真实性原则银行应当核实客户提供的身份信息的真实性，确保客户身份的真实可靠。
2、完整性原则银行需要获取客户的完整身份信息，包括姓名、身份证件号码、联系方式、职业、地址等。
3、有效性原则客户提供的身份信息应当在有效期内，并且能够证明客户的身份和资质。
4、持续性原则客户身份不是一成不变的，银行应当在业务关系存续期间持续关注客户的身份变化和交易情况。
三、客户身份识别的流程1、客户身份信息采集在客户首次与银行建立业务关系时，银行应当要求客户提供有效的身份证件，并填写相关的身份信息表格。
身份证件包括居民身份证、护照、户口簿等。
银行工作人员应当仔细核对身份证件的真伪和有效性，并留存复印件或影像资料。
2、客户身份核实银行可以通过多种方式核实客户的身份信息，如与公安部门的身份信息系统进行比对、通过电话或邮件与客户进行确认、要求客户提供补充证明材料等。
对于高风险客户或业务，银行可能需要采取更加严格的核实措施。
3、风险评估银行应当根据客户的身份特征、交易行为、业务类型等因素，对客户进行风险评估。
商业银行“了解你的客户”
探讨/银行理财Money“了解你的客户”又称为客户身份识别制度，其包含以下四方面含义：第一，了解客户的真实身份；第二，了解客户的交易目的和交易性质；第三，了解客户的资金来源和用途；第四，了解实际控制客户的自然人和交易的实际收益人。
“了解你的客户”的意义与原则1988年巴塞尔银行法规与监管实践委员会发表的《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的声明原则》，最早把“了解你的客户”作为反洗钱的一项基本原则。
2001年巴塞尔委员会制定的《银行客户尽职调查政策》和2003年金融行动特别工作组（FATF）在《四十条建议》中均提到商业银行需要通过建立“了解你的客户”制度来实现对客户身份的识别。
“了解你的客户”制度已成为目前国际反洗钱规则和惯例的重要原则和核心内容。
“了解你的客户”的原则是针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易，采取相应的措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。
正确的“了解你的客户”制度是管理银行洗钱风险的一个重要因素。
譬如要求商业银行在“为个人客户办理开户、存款、结算等业务的，应当要求其出示本人身份证件”“为单位客户办理开户、存款、结算等业务的，应当按照中国人民银行有关规定要求其提供有效证明文件”等，因此，加强商业银行反洗钱工作的一条重要途径就是建立和执行“了解你的客户”制度，从而从源头上控制洗钱犯罪行为的发生。
20世纪90年代我国就将目光着眼于金融机构客户身份识别制度的构建与发展上。
截至目前，我国商业银行中“了解你的客户”制度建设已基本完成。
根据账户管理制度的要求，无论是个人客户还是单位客户开立人民币账户和外汇账户，都应向开户银行出具能够证明其真实身份的证明文件，并且《个人存款账户实名制规定》要求储户在办理存款业务时，必须出示能证明其真实身份的法定实名证件。
2003年3月，中国人民银行颁布三个部门规章《金融机构反洗钱规定》《人民币大额和可疑资金交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》（简称“一个规定，两个办法”），在整合现存制度的基础上更完整地规定了客户身份识别制度。
商业银行客户身份识别
商业银行客户身份识别商业银行客户身份识别⒈简介⑴背景⑵目的⑶范围⒉适用对象⑴个人客户⑵企业客户⒊身份验证要求⑴个人客户身份验证⒊⑴联系明文件⒊⑵住址证明⒊⑶其他辅助证明⑵企业客户身份验证⒊⑴公司注册证明⒊⑵法定代表人联系明⒊⑶其他辅助证明⒋身份信息收集⑴个人客户身份信息⒋⑴姓名⒋⑵⒋⑶⒋⑷国籍⒋⑸职业⒋⑹⒋⑺其他个人信息⑵企业客户身份信息⒋⑴公司名称⒋⑵组织机构代码⒋⑶法定代表人信息⒋⑷公司⒋⑸主要股东信息⒋⑹公司背景信息⒌身份验证流程⑴个人客户身份验证流程⑵企业客户身份验证流程⒍数据保护与隐私⑴数据安全措施⑵客户隐私权保护⒎附件⑴联系明文件样本⑵公司注册证明样本⑶法定代表人联系明样本法律名词及注释：- 联系明文件：指个人客户提供的有效联系件，如联系、护照等。
- 住址证明：指个人客户提供的用于验证居住地质的文件，如水电费账单、租赁合同等。
- 公司注册证明：指企业客户提供的用于验证公司合法注册的文件，如营业执照、组织机构代码证等。
- 法定代表人联系明：指企业客户法定代表人提供的有效联系件。
- 其他辅助证明：指除联系明文件和住址证明外，为了进一步验证客户身份所需提供的其他证明文件，如工作证明、收入证明等。
本文档涉及附件：⒈联系明文件样本⒉公司注册证明样本⒊法定代表人联系明样本本文所涉及的法律名词及注释：- 联系明文件：指个人客户提供的有效联系件，如联系、护照等。
- 住址证明：指个人客户提供的用于验证居住地质的文件，如水电费账单、租赁合同等。
- 公司注册证明：指企业客户提供的用于验证公司合法注册的文件，如营业执照、组织机构代码证等。
- 法定代表人联系明：指企业客户法定代表人提供的有效联系件。
- 其他辅助证明：指除联系明文件和住址证明外，为了进一步验证客户身份所需提供的其他证明文件，如工作证明、收入证明等。
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五、特定情形下的客户身份识别
（七）第三方业务（No.25） • 金融机构可以通过第三方（包括金融机构和非金融机构）
进行客户身份识别。委托第三方代为履行识别客户身份的， 金融机构应当承担未履行客户身份识别义务的责任。 • 基本要求:能够证明第三方按反洗钱法律、行政法规和本 办法的要求，采取了客户身份识别和身份资料保存的必要 措施。 • 第三方为本金融机构提供客户信息，不存在法律制度、技 术等方面的障碍。 • 本金融机构在办理业务时，能立即获得第三方提供的客户 信息，还可在必要时从第三方获得客户的有效身份证件、 身份证明文件的原件、复印件或者影印件。
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措施之一：核对客户有效身份证件或其 他身份证明文件。
法人、其他组织的有效身份证明文件
• 7、外地常设机构，应出具其驻在地政府主管部门的批文。 • 8、外国驻华机构，应出具国家有关主管部门的批文或证
明;外资企业驻华代表处、办事处应出具国家登记机关颁 发的登记证。 • 9、个体工商户，应出具个体工商户营业执照正本。 • 10、居民委员会、村民委员会、社区委员会，应出具其主 管部门的批文或证明。 • 11、独立核算的附属机构，应出具其主管部门的基本存款 账户开户登记证和批文。 • 12、其他组织，应出具政府主管部门的批文或证明。 • 13、本条中的存款人为从事生产、经营活动纳税人的，还 应出具税务部门颁发的税务登记证。
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二、法律要求《金融机构反洗钱规定》
• 掌握好真实性、有效性、完整性原则。 例如：客户的身份证资料： • 真实性：非实名的账户；在储蓄特色业务，个人
客户信息合规查询，能查到不合规身份证号。 • 有效性：客户的身份证一代证和二代证问题 。根
据 《中华人民共和国居民身份证法》第十一条的 规定“领取新证时，必须交回原证”。 • 完整性：非实名的账户；账户资料不完整。
法人、其他组织的有效身份证明文件
• 1、企业法人，应出具企业法人营业执照正本。 • 2、非法人企业，应出具企业营业执照正本。 • 3、机关和实行预算管理的事业单位，应出具政府人事部
门或编制委员会的批文或登记证书和财政部门同意其开户 的证明；非预算管理的事业单位，应出具政府人事部门或 编制委员会的批文或登记证书。 • 4、军队、武警团级(含)以上单位以及分散执勤的支（分） 队，应出具军队军级以上单位财务部门、武警总队财务部 门的开户证明。 • 5、社会团体，应出具社会团体登记证书，宗教组织还应 出具宗教事务管理部门的批文或证明。 • 6、民办非企业组织，应出具民办非企业登记证书。
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五、特定情形下的客户身份识别
（一）存在代理关系（ No.20 ） • 金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在，
核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件， 登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证 件或者身份证明文件的种类、号码。 • 所谓“合理方式”，应按照勤勉尽职的要求，根 据当时的具体情况合理确定，如审查客户身份证 件与开户人信息是否相符、主动询问、联网查询 公民身份证信息等。对私客户的代理协议可不限 于书面合同（除高风险客户或高风险业务外）。
客户身份识别和 交易记录保存
反洗钱业务培训班 2008年9月
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反洗钱义务
• 银行业金融机构法定的反洗钱义务最主要 的有： 客户身份识别义务 大额交易报告义务 可疑交易报告义务 客户身份资料及交易记录保存义务
2
金融机构反洗钱工作主要制度：
客户身份识别制度； 客户身份资料及交易记录保存制度； 大额交易报告和可疑交易报告制度。
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一、客户身份识别的概要
• 客户身份识别制度的主要作用 反洗钱三项基本制度，客户身份识别制度 处于基础地位。
• 主要作用： （1）深入了解客户 （2）提供准确的客户身份信息资料 （3）发现客户的可疑行为
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二、客户身份识别制度的法律要求
• 《反洗钱法》 • 《金融机构反洗钱规定》 • 《金融机构客户身份识别和客户身份资料
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疑问：无卡、无折存款是否要识别客户？
• 对于无卡、无折存款业务，应当比照一次 性业务的客户身份识别要求办理。
• 即达到人民币1万元以上的，核对客户的有 效身份证件或者其他身份证明文件，登记 客户身份基本信息，并留存有效身份证件 或者其他身份证明文件的复印件或者影印 件。
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三、客户身份识别的情形
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措施之二：登记客户身份基本信息
自然人的身份基本信息（No.33） • 姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联
系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效 期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的 经常居住地。 法人、其他组织的身份基本信息（No.33） • 客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记 证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社 会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限； 控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和授权办 理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、 号码、有效期限。
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二、法律要求（其他相关法律规定）
• 《个人存款账户实名制规定》 第七条 在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应
当要求其出示本人身份证件，进行核对，并登记其身份证 件上的姓名和号码。代理他人在金融机构开立个人存款账 户的，金融机构应当要求其出示被代理人和代理人的身份 证件，进行核对，并登记被代理人和代理人的身份证件上 的姓名和号码。不出示本人身份证件或者不使用本人身份 证件上的姓名的，金融机构不得为其开立个人存款账户。 • 《商业银行法》第三十五条、第四十条 • 《保险法》 • 《信托法》 • 《票据法》 • 《期货交易管理暂行条例》等。
• 1、在以开立账户等方式与客户建立业务关系，或者为不在本机构开 立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务 且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，应 当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人， 核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本 信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印 件。（No.7）
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一、客户身份识别的概要
了解你的客户（Know Your Customers ，KYC） 客户尽职调查（Customer due diligence ，CDD） • 客户身份识别：金融机构在与客户建立业务关系
或为客户提供金融服务时，针对具有不同洗钱或 者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易， 采取相应的措施，了解客户及其交易目的和交易 性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际 受益人。
不得为客户开立匿名账户或者假名账户。 • （五）在与客户的业务关系存续期间，应当采取持续的客
户身份识别措施；出现特定情形时，采取相应的措施重新 进行客户身份识别； • （六）保护商业秘密和个人隐私，妥善保存客户身份识别 过程中获取的客户身份信息和交易信息。
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三、客户身份识别的情形
（一）客户身份识别的一般情形
票据兑付等一次性金融服务时，应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份 证明文件，进行核对并登记。（建立业务关系或提供一次性金融服务） • 客户由他人代理办理业务的，金融机构应当同时对代理人和被代理人的身份证件或者 其他身份证明文件进行核对并登记。（代理业务） • 与客户建立人身保险、信托等业务关系，合同的受益人不是客户本人的，金融机构还 应当对受益人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记。（受益人审核） • 金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账 户或者假名账户。（禁止性条款） • 金融机构对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性或者完整性有疑问的，应当重 新识别客户身份。（重新识别义务） • 任何单位和个人在与金融机构建立业务关系或者要求金融机构为其提供一次性金融服 务时，都应当提供真实有效的身份证件或者其他身份证明文件。（社会公众配合义务） 第十七条：第三方识别。 第十八条：金融机构可以向公安、工商行政管理部门核实客户有关身份信息。
• 2、金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1 万美元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件或者其他 身份证明文件。（No.8）
• 3、在与客户的业务关系存续期间，金融机构应当采取持续的客户身 份识别措施，关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时提示 客户更新资料信息。（No.19）
（二）需要重新识别客户身份的情形（NO.22） • 1、客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明
文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代 表人或者负责人的。 • 2、客户行为或者交易情况出现异常的。 • 3、客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机 关依法要求金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和 恐怖融资分子的姓名或者名称相同的。 • 4、客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。 • 5、金融机构获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息 存在不一致或者相互矛盾的。 • 6、先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性 存在疑点的。 • 7、金融机构认为应重新识别客户身份的其他情形。
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二、法律要求
金融机构及工作人员履行客户身份识别义务 • （一）与客户建立金融业务关系，或者为客户提供规定金
额以上的一次性金融业务时，应当进行客户身份识别； • （二）存在代理关系时，分别对代理人和被代理人采取相
应的身份识别措施； • （三）了解客户的交易目的和交易性质，有效识别交易的
受益人； • （四）禁止为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，
及交易记录保存管理办法》 • 其他相关法律规定
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二、法律要求《反洗钱法》
第三条：金融机构应当依法采取预防、控制措施，建立健全客户身份识别制度、客户身份 资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度。