银行业法律问题浅析——合同法类

目录

一、合同的重要性．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．2

（一）合同是经济生活的纽带，银行对外业务最终通过合同形式表现．．．2 （二）合同是当事人之间的法律，正确使用合同，合理界定权利义务．．．2 二、合同审查的基本原则．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3

（一）合同内容清晰明确原则．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3 （二）双扣合原则．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．4 （三）如何进行合同的审查．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．6

三、银行合同主要表现方式——贷款合同．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．9

四、贷款合同的成立．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．10

五、银行如何运用《合同法》保护自己的贷款．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．12 （一）行使法定抵销权，确保及时收回贷款．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．12 （二）采用债权保全措施，减少贷款损失．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．13 （三）使用不安抗辩权，化解贷款风险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．14 （四）合理运用合同效力制度，切实保护银行债权．．．．．．．．．．．．．．．．．．．15 六、合同法司法解释二对银行业务的指引．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．19

（一）“主场条款”：管辖法院的确定尊重意思自治．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．19 （二）签字画押合同订立，合同签字盖章大有学问．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．20 （三）格式条款，保护银行权益与风险揭示．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．25 （四）担保登记，由谁办理更为合适．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．26 （五）偿债顺序，银行该作何选择．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．26 （六）违约责任，不能漫天要价．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．28

银行业务过程中的合同法适用1999 年10 月1 日开始施行的《中华人民共和国合同法》(以下简称《合同法》)其第一条就规定，为了保护合同当事人的合法权益，维护社会经济秩序，促进社会主义现代化建设，制定本法。这也是《合同法》的立法宗旨。

一、合同的重要性

（一）合同是经济生活的纽带，银行对外业务最终通过合同形式表现

在我们的经济生活中，无论有意抑或无意，我们都时时与合同打交道，合同是随时发生的，无论企业或个人，经济生活的方方面面都和合同密切相关。合同信用是构建和谐社会的市场经济、信用经济和法治经济的基础，市场经济和交易通过合同联系起来。银行的各种对外业务最终都通过合同的形式体现出来：信贷业务需要签订信贷合同；存款业务的存折实际也是一种合同；贸易融资、理财等各类对外业务，在银行与客户之间，都需要合同约定双方的权利义务。合同是拓展银行业务的有力工具，银行需要制定良性的合同文本拓展业务。

（二）合同是当事人之间的法律，正确使用合同，合理界定权利义务

合同是当事人之间合意的结果和表达形式，依法成立的合同即具

有法律效力。《合同法》将合同定义为平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事法律关系的协议。遵循传统的法学论理分类，合同法属于司法范畴，司法领域最为基础的法律原则就是意思自治，即法不禁止即自由，只要真实体现和当事人的意志，并不违背公序良俗，一般应当认定为有效。依法成立的合同具有法律约束力，有约必守，当事人尊重合同的约定，利用合同保护权益；相反，当事人违约合同约定的，则应承担相应的法律责任。银行的对外业务，应当根据业务的实际需求，与对方当事人协商，合理界定双方的权利义务，达成合意之后，将双方的表意通过合同形式明确下来，成为一种合法的民事法律行为。因此，合同是银行业务防范风险的不可或缺的重要措施。

二、合同审查的基本原则。

合同审查是合同签订过程中的重要内容，合同审查的一般原则有两个：一、合同内容清晰明确原则；二、双扣合原则。

（一）合同内容清晰明确原则

所谓的内容清晰明确原则，是要让任何合同当事人以外的第三人能看得懂合同，并且不会产生歧意。合同首先作为一个民商事活动的实施计划，当然要求内容清晰明确，只有这样双方当事人才可能依照合同按部就班地去实施民商事活动。

但是实践中双方当事人心里对将要实施的民商事活动的内容往往非常清楚，根本不需要看着合同来做。那么为什么还要在合同里写那么清楚明白呢？

签订书面合同的另一个意义在于解决争议。如果合同双方全都恪守承诺，完全履行自己的合同义务，那么书面合同存在的意义就不大了。书面合同的意义就在于一方不守承诺时，另一方可以让中立的第三方（比如法官）来根据合同判断双方的是非曲直。书面合同事实上不是给了解所有情况的双方当事人看的，而是给第三方看的，因此对合同内容清晰明确的标准就是要让当事人以外的第三人能看得懂、无歧义。

合同内容清晰明确是一个贯穿合同始终的基本要求，并且在约定合同标的条款时显得尤为重要。对于很多银行业务人员来说，合同只是一道手续，没有任何实际意义。我们在合同审查中要向他们强调合同解决争议、防范风险的作用，让他们知道签订合同不光是要让自己看得明白，更重要的是能让别人看明白。只有不断向他们灌输这种意识，他们起草的合同才会慢慢规范起来。

（二）双扣合原则

所谓的双扣合原则，是指合同中双方的履行义务相扣合、履行义务与违约责任相扣合。

双扣合原则的第一个内容，指各方的履行义务应该是互为条件、互相制约的。