第三方支付对电子商务的作用

第三方支付对电子商务的作用

如果说网上银行是国内银行未来经济增长的发动机，那么第三方支付就是这部发动机的主力助推器。据中国工商银行电子银行部市场推广处处长李一旗透露，工行仅依靠网上银行建设一项，就替代了大约4000个营业网点，节省了将近40亿元人民币。2004年以来，网上银行已经成为国内银行业开展网上收费业务、移动银行业务、提供网上交易服务的最主要的形式；而网上支付作为网上银行的主要资金收付形式已经成为国内各大银行迎接新的经济挑战的必然选择。首信公司电子商务部经理鲍雁认为，“虚拟支付意味着中间业务收费。国外银行很大收益来自中间业务，而对国内银行来说虽然比例不大，但同样是个稳步增长的盈利点。银行业竞争的焦点之一就是中间业务，所以国内银行也开始越来越关注第三方支付业务。”

今年，第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。采用第三方支付，可以安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程；为商家开展B2B、B2C交易等电子商务服务和其它增值服务提供完善的支持。

自2月以来，国内以易趣、淘宝网站为首的大型电子商务平台已经在不同场合表示了对第三方网上支付业务的高度重视。同时，正式应用“安付通”、“支付宝”等第三方支付手段来促进自身的电子商务活动发展及提供安全交易保证。同时，作为全球最流行的第三方支付工具，“Paypal”的成功也给我们带来了巨大的启示。目前，国内以eBay易趣的“安付通”；B2B代表企业阿里巴巴亲手打造的“支付宝”；首信“易支付”、易达信动“”等一些优秀和具有一定代表性的第三方支付企业为首的第一阵营正在显现着稳定和良好的上升趋势。借助第三方支付完善自身业务，进行全面发展；已经成为国内网上支付行业乃至整个电子商务产业达到世界一流水准的所需一条必经之路!

国内网上支付行业全面启动第三方支付服务也将成为解脱诚信困扰，迈向下一里程碑的重要环节之一。

1.1 第三方支付模式概述

“第三方支付”是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。

1.2 第三方支付交易流程

第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，以B TO C交易为例的第三方支付模式的交流流程如下：（1）客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；（2）客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；

（3）第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；（4）商家收到通知后按照订单发货；

（5）客户收到货物并验证后通知第三方；

（6）第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。

1.3第三方支付的特点

（1）第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面

上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。

（2）较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。

消除信息不对称

面对隔着电脑荧屏和网络的买家和卖家，如何准确辨认交易双方信息的真伪？受电子商务交易中信息不对称问题困扰的，不仅仅是作为买家的白领张小姐。

京东商城总裁刘强东在接受《中国电子报》记者采访时表示，公司每个月也会收到各种形式的虚假汇款信息，尽管这些单子根本不可能蒙混过关，但公司还是得为处理这些虚假的单子花费时间成本。

《意见》提出了要对网络交易各方的信息发布和传递行为进行规范，提高各类商务信息的合法性、安全性、真实性、完整性、时效性和便捷性。特别是规范电子商务信息的发布内容、传播方式，维护交易信息安全，保障信息的有效传播，打击电子商务活动中存在的虚假宣传、质量欺诈等行为。

中国国际电子商务有限公司董事、副总裁，APEC电子商务工商联盟秘书长张念录告诉《中国电子报》记者，《意见》中提到的信息传播的问题，其实是电子商务交易中最基本的一环，现在每天都有大量的企业直接通过电子商务网站实现信息获取，只有信息真实，才能保证诚信交易。

中国电子学会电子商务专家委员会副主任梅绍祖教授在接受《中国电子报》记者采访时表示，电子商务毕竟不像传统的产品贸易，它的发展是一个互相信任的过程。在交易中信息不对称的电子商务企业，必然不能维持长久，特别是在电子商务B2C领域。他建议，网上交易平台的管理者要真正承担责任，规范网站管理，完善信息发布的管理规范，比如，规定必须更完整地发布产品的信息，包括产品的规格型号，三维图片等。

中国电子商务法律网总裁阿拉木斯认为，《意见》提出应该强化对信息流的管理，对于解决电子商务中信息不对称有一定的意义。他提议，在电子商务领域，解决信息不对称问题，可以从几个方面着手：一是通过立法，明确买卖双方以及第三方的责任义务。目前，我国的电子交易很多都只是依靠电子商务企业自己定的交易规则来实施，这种规则的约束力非常弱。

二是要充分发挥第三方平台的作用，由第三方做好对买卖双方的身份验证、信息披露。毕竟，第三方在某种程度上就是担保机构。三是依靠网络的开放性，通过消费者对于每一桩买卖经历的网上交流，对网络交易行为进行评价。

减少电子支付风险

在电子商务的发展过程中，需要有快捷安全的电子支付作为重要的配套环节。目前，我国在电子支付，特别是第三方支付的发展方面的问题还相对突出，特别是第三方支付产品同质化，缺乏监管和安全保障等。

阿拉木斯告诉《中国电子报》记者，第三方支付是电子商务交易中的新兴领域，这些支付手段对我国电子商务的发展起到了非常重要的推动作用。但我国目前还没有出台相应的法规对第三方支付进行管理，木马、黑客等对电子支付安全的威胁仍然存在。而且，由于各种限制，在个人用户的网上银行遭受损失以后，如何明确责任主体还有一定的争议，电子支付的风险仍然比较大。

《意见》对规范电子商务发展中的电子支付行为，保障资金流动安全方面也作了相应的说明，指出了必须增强交易参与方的支付安全意识，规范网上支付、电话支付、移动支付等电子支付行为，并进一步规范第三方电子支付服务行为，防范电子支付的金融风险。

对此，张念录对《中国电子报》记者表示，如何保障客户信息与资金的安全是目前各类电子支付手段的最大难点。如果不能解决支付安全问题，那么，无论是采取网上支付、电话支付、移动支付或者其他的支付手段，都不能很好地推动行业发展。据介绍，为了使电子支付满足快捷安全的要求，中国国际电子商务中心已经投入了强大的资金和技术力量，致力于在信用体系、安全认证、数据传输、灾难备份等方面构筑多重安全屏障。

加快物流信息化

电子商务的发展，与现代物流业的支撑不可剥离。不过，目前我国物流业的发展距电子商务发展的要求还有一定的差距。

刘强东告诉《中国电子报》记者，在电子商务发展的过程中，我国的物流行业还没有形成强势的配送体系，现在很多快递公司都是采用合作加盟的方式，服务质量参差不齐，物流服务的发展还不够成熟。