未来3-5年中国商业银行的转型和发展
银行职业规划具体行动计划书_规划自己的职业生涯的方法
银行职业规划具体行动计划书_规划自己的职业生涯的方法银行职业规划具体行动计划第一步，立足现有岗位，利用空闲时间学习理财知识，进一步明确职业目标。
第二步，学习充电，最迟在明年底考取行内认可的金融理财师证书。
第三步，积累与客户相处的沟通技能与技巧，积累金融市场相关专业知识。
如果条件允许，参加理财进修学院更多的培训课程。
通过银行现有资源进行内部岗位调换，从事理财规划师相关的工作。
第四步，用2-3年的时间，积累工作经验与专业技能水平。
借助银行平台，积累自己的客户资源和人脉资源，朝着资深理财规划师方向迈进。
第五步，未来3-5年，加盟第三方理财机构。
目前理财市场已经开始细分，各类第三方的理财机构将来会越来越多。
第六步，积累了丰富的理财工作经验后，如果条件允许，有强烈的创业意愿，可考虑开设自己的理财工作室，成为专家型人才，满足自由工作的愿望。
规划自己的职业生涯的方法1、刚开始迈入社会的时候，第一考虑的则是自己的技能、专长、兴趣爱好。
不防可以从自己具有的技能或专长出发，先把自己定位好、养活，再一一扎实自己的能力与对事业做进一步的规划。
2、刚开始的时候，大致罗列一下，自己对目前从事的职位或是接下来要从事的企业做一个定位。
可以从：一至两年(或一年)从事什么职位;一年至一年半(两年内)完成什么阶段;三至五年间(这其间可以细分)工作的同时进行充电。
3、在一个企业或单位，切记利用最有效的时间做好本职工作，再从小处着眼，创新、放大自己。
提升能力的时候，也提升自己的在企业或行业的名声，对自己职业生涯继续确认、清晰化4、待到自己工作超三五年载，会多在考虑，什么行业适合自己，什么职业对自己的未来、家庭、提升等有大的帮助与前景。
这个时候也是自己压力随之加大的时候，围绕自己的则是众多的条件反射与诱惑，自己要做的则是坚持下去，还是重新定位。
职业生涯规划前言：人生旅途，百舸争流，有幸落脚武生院站。
休整人马，广结同途，一身轻松，再出发。
在这里，我开始重新描绘自己的未来。
中国银行业的发展历程、现状及未来
中国银行业的发展历程、现状与未来我国现如今的经济发展正处于转型阶段，而银行业对我国经济的发展和转型做出了重要贡献。
自改革开放以来，我国的银行业经历了40载岁月的洗礼，现已成为我国国民经济的重要组成部分。
本文首先介绍我国银行业的主要发展历程，然后对银行业的现状进行分析，最后对银行业的未来进行展望。
一、我国银行业的发展历程（一）银行业设立初期（1948-1952）在1948年的12月1日，中国人民银行在石家庄市正式成立，并发行了我国第一套人民币。
1949年，我国正式赋予中国人民银行国家银行的职能，将其纳入中国人民政府政务院的直属单位。
在国民经济恢复时期，中国人民银行开始建立我国的国家银行体系，处理了一些国民时期遗留的经济问题。
1949年，中国银行成为国家指定外汇外贸专业银行。
（二）计划经济时期（1953-1978）在这期间，我国实行统一的计划体制，而银行业也实行统一的金融体制，中国人民银行既要实行金融管理的职能还要经营全部的银行业务。
（三）改革开放以后（1978至今）1978年我国开始实行市场化经济，改革开放的大幕已经拉开。
而在同年的12月份，我国的银行业也开始进行了大规模改革。
1979年3月，中国农业银行恢复，打破了大一统的传统金融体制格局。
1979年3月，中国银行、中国建设银行独立，迈出了专业银行体系的建设步伐。
1984年1月，中国工商银行成立，专业银行体系得到初步发展。
1986年7月，第一家股份制商业银行—交行组建。
1987年中信实业银行、招商银行、深圳发展银行相继建三个商业银行建立，此后，我国的商业银行陆续建立。
1994年，国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行这三大政策性银行相继成立。
1996年1月12日，中国民生银行成立，这是我国第一家主要由民营企业投资的全国性股份制商业银行。
2000年5月，中国银行业协会成立。
2003年4月，中国银行业监督管理委员会成立。
2003年开始对我国的四大银行开始进行改制。
招商银行转型
Before
After
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Title in here
2005年 零售银行部
Identity
Creativity
向零售银行转型的浪潮中，历来把零售业务做 得让同业推崇的招商银行，希望在未来3~5年 间将其零售业务比例提高到40%—这是到目前为 止国内银行业务转型所公开提出的最高目标。
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5
招 商 银 行第 一 次 转 型
——2003年，以“调整结构”为主旨
继2002年率先在国内发行国际标准信用 卡之后，招商银行先后推出了粉丝卡、航
空卡、百货卡、商务卡、白金卡、无限卡 等创新特色产品，广受市场好评。
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4
招行的零售业务从机构的角度看经历了3次变迁。
1995年初
总行成立储蓄信用卡部， “一 卡通”就是由此发展起来。
1998年 总行设立个人银行部
Reality务
中间业务
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6
招 商 银 行第 二 次 转 型
——以较低的资本消耗获得较高的回报率
在加强风险控
制的前提下降 低成本
降低资 本消耗
实现资本
回报的最 大化
提高定 价能力
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招 商 银 行第 二 次 转 型
净
❖ 2009年中，招行的半年报显示：
❖ 盈利增长远远超过总资本的增长，不良率迅速下
降，08年的时候，美国的波士顿咨询公司把招行
中国银行业最近的发展
0
13431 2002
10355 2003
9597 2004
6274 2005
4547 2006
拨备覆盖率上升
三大上市国家控股国有银行的拨备覆盖率 单位：%
120
100
90.67
82.24 80
60 66.78
40
81.25 70.56
54.2
103.92 96 80.55
具体地：
更加重视个人业务 中小企业融资效劳 从贷款效劳转向投资银行业务 通过控股子公司向其它非银行业务渗透
个人银行业务
除了继续在传统的公司业务展开竞争外，各 家商业银行加强了个人业务的开发。个人业 务范围从传统的吸收存款、发放贷款拓展到 了财富增值等多种中间业务。 为此，加大了零售业务的产品开发。
招行：为零售客户提供多种零售银行产 品和效劳，包括零售贷款、存款、借记 卡、信用卡、理财效劳、投资效劳、代 理销售保险产品和基金产品及外汇买卖 与外汇兑换效劳，其中“一卡通〞、 “一网通〞、“信用卡〞、“金葵花理 财〞、“个人网上银行〞等产品和效劳 得到广泛认同。
截至2007年6月30日，招商银行的零售贷 款总额人民币1373.44亿元，比年初增加 34.67％，其中住房按揭贷款总额比年初 增长30.80％，信用卡应收账款总额比年 初增长39.45％。零售贷款占客户贷款总 额的21.82%，比年初提高3.79个百分点；
3、经营战略转型
交通银行从改革绩效考核方法出发，将 拨备前利润考核改为拨备后利润考核， 提出以资本约束推动业务结构优化和增 长方式转变； 中信银行于2005年底正式更名，提出从 监管资本管理转向经济资本管理，注重 市场稳定增长，重塑长期开展模式；
商业银行的历史和发展
02
商业银行的成长
商业银行的扩张
国内市场拓展
商业银行在国家范围内不断开设 分支机构，扩大服务范围，满足 更多客户的金融需求。
国际化发展
随着经济全球化进程加速，商业 银行积极开展跨国经营，设立海 外分支机构，提供跨境金融服务 。
业务多元化
商业银行在传统存贷款业务基础 上，不断拓展新的业务领域，如 财富管理、投资银行、保险等， 为客户提供一站式金融服务。
数字化转型与互联网金融
随着科技的发展和互联网的普及，商 业银行逐渐向数字化转型，推出了网 上银行、手机银行等线上服务。
数字化转型和互联网金融的发展，改 变了银行业的服务模式和竞争格局， 要求商业银行不断创新和适应市场变 化。
互联网金融的兴起对传统银行业务造 成了冲击，许多非银行金融机构通过 互联网提供金融服务，与传统银行形 成了竞争关系。
05
中国的商业银行发展
中国商业银行的历史沿革
起步阶段
中国商业银行起源于清朝末期，最早的银行是1897年成立的中 国通商银行。
探索阶段
新中国成立后，中国银行业经历了多次改革和调整，探索适合中 国国情的商业银行发展模式。
改革发展阶段
1978年改革开放以来，中国银行业逐步走向市场化、国际化， 商业银行体系不断完善。
全球化与区域化的发展趋势
1 2
全球化趋势下的跨境金融服务
随着全球化进程加速，商业银行将加强跨境金融 服务，满足企业跨境贸易和投资的需求。
区域化趋势下的本地化经营策略
商业银行将根据不同地区的经济特点和文化差异 ，制定本地化经营策略，提升市场竞争力。
3
全球化与区域化的协同发展
商业银行将寻求全球化与区域化发展的平衡，实 现国内外市场的共同发展。
未来十年,中国银行业的十大发展趋势
未来十年，中国银行业的十大发展趋势原创2015-06-29 倪以理、曲向军麦肯锡公司利率市场化、宏观经济增长放缓、互联网金融的竞争、民营银行准入放松、人民币国际化等一系列重要变革，给中国银行业带来了新的启示，未来银行业将进入发展新常态，进入挑战与机遇并存，优胜劣汰的关键转型时期。
展望未来，商业银行需要顺应未来十大发展趋势，抓紧时间窗口，尽快建设自身专业化能力。
1银行业的获利水平将进入新常态预计银行业的资本回报率（ROE）将下降到GDP增速的2.0~2.5倍左右。
基于未来五年平均GDP增速6.5%的预估，银行业的资本回报率平均约在13%~16%之间。
同时，银行经营管理能力的差距在充分竞争的市场化环境下被放大，银行的业绩显著分化，第一梯队优秀银行的资本回报率能够达到GDP增速的近3倍，而末端梯队银行的资本回报率仅能达到GDP 平均增速，即6%~7%之间，甚至低于其资本成本。
伴随着利率市场化的冲击与竞争加剧，预计未来十年将陆续出现由存款保险机构接管、重组问题银行的案例，以及二三线城市农商行、城商行被兼并收购的案例。
2金融业混业经营成为趋势在国际上，混业经营的大型金融集团、以及聚焦单一行业的专业金融机构并存。
通常专注单一行业的金融机构更容易建立专业化优势，在竞争中胜出；在估值上，专业金融机构更容易受到投资者的青睐。
在新兴的中国市场，为消费者提供一站式的综合金融服务日益重要。
为了支持国家产业整合、重构、提升的经济改革大战略，涵盖保险、证劵、银行、资产管理的金融混业经营将成为趋势。
一些大型混业金融集团已经占据了有利的竞争地位，呈现出领先的态势。
而为了有效整合金融监管，监管治理制度也可能改革为准单一的监管体系；金融控股公司将是金融行业最有可能的公司治理架构。
3银行业被迫走向精细化经营与管理在净息差收窄，人力成本、合规成本高涨的压力下，银行业将被迫从粗放式发展转向精细化经营与管理。
银行必须向管理要效益，应重点专注四大领域：第一，经营模式的设计、细化与执行落地，主要涉及营销组合与风险管理；第二，大数据与信息的收集、分析与决策利用；第三，跨国、跨领域专业人才的网罗、培养与使用；第四，掌握沿着价值链创造增加值的过程与定价能力。
新形势下中国银行业面临的挑战及对策
展带 来 了深远 影 响 ， 金 融 开放 并 不会 因此 而受 但
到 影 响 ， 际化 的步 伐 在 加 快 ， 国 包括 中 国 的银 行
一
２１ ０ ２年 第 ９期
专稿
业 在 内 。外 资银行 也 在不 断 加 大在 中国 的投 资 ，
取 得 资 金 支 持 更 容 易 、 本 更 低 ， 量 的 高 信 用 成 大 级 别 企业 可 以直 接 到债 券 市场 融 资 ， 行 的公 司 银
４
（ 级 资本 和 总资 本 占风险 资产 的 比例 分 别 不 低 一 于４ ％和 ８ ％）调 整 为三 个 层 次 的资 本 充 足 率 要
求 ： 是 明 确 三个 最 低 资本 充 足 率 要 求 ， 核 心 一 即
一
级 资本 充足 率 、 级 资本 充 足率 和 资 本充 足 率 一
外 资 银行 机 构布 局 、 务经 营 和服 务 能力 持续 良 业
好 发展 ， 已成 为 中 国银行 体 系 的有 机组 成 部分 和
重 要市 场参 与者及 竞争 者 。 自世 界金融 危机 爆发
后 ，已累计 有 ４ ０多 家 外 国银 行 追 加 投入 了 ２ ０ ８
客户 群 将 发 生 重 大 变 化 ，不仅 影 响 公 司 业 务 规 模， 也将 影 响公 司客户 的质量 。
了银行 业快 速 的规 模扩 张 。二 是 明确 在其 他 资本
分 别不低 于 ５ ６ ％、％和 ８ ％。这在 一定 程度 上 限制
补 充渠 道 不 畅通 时 ， 银行 业 的 部分 利 润将 用 于 补
专 稿
充 资本 金 ， 接减 少可 分配 利润 。 直
金融 辍 ２２第 期 ０年 ９ １
银行数字化转型的现状、难点及路径
Financial Technology金融科技作者简介：马春丽，女，本科，中国人民银行长春中心支行，经济师。
①中国网ｈｔｔｐｓ：／／０ｘ９．ｍｅ／Ｑｈｇｍ９．银行数字化转型的现状、难点及路径马春丽 （中国人民银行长春中心支行，吉林长春 １３００５１） 摘 要：伴随着数字经济的快速发展，国内经济模式的快速转变也促进新的金融服务功能的更新换代，金融科技赋能的数字化转型成为驱动现代金融业升级换代的重要引擎。
新的金融服务模式、产品不断丰富金融市场选择，金融科技已成为商业银行的核心竞争力。
从总体来看，我国商业银行的数字化转型呈加速状态，但仍然存在不少问题，战略执行缺乏配套顶层设计、协同机制欠缺、创新人才不足等方面当前数字化转型面临的主要挑战。
关键词：数字经济；数字银行；金融科技中图分类号：Ｆ８３０ 文献标识码：A 文章编号：10093109（2020）11004503数字经济是我国经济迈向高质量发展新时代的必然模式。
在此背景下，银行与科技的关系愈发密切，尤其是在经济增速下行、疫情防控常态化的背景下，监管要求和业务发展的双重压力为商业银行的数字化转型按下了快进键。
当前，人工智能、区块链、云计算、大数据等日新月异的金融科技技术，极大地推动了金融产业变革，并推动金融服务迅速走向数据化、精准化、可信化、敏捷化和智能化。
在此背景下，通过科技引领和创新驱动实现银行数字化转型已成了银行业的共识。
一、我国数字银行发展现状２０１０年以来，我国数字银行发展大概经历了三个阶段：２０１１年－２０１２年，随着智能手机的推陈出新，商业银行几乎借助手机银行重构了新的数字银行。
广大客户逐渐摆脱对电脑和网上银行的依赖，转而选择更加轻便的智能手机，手机银行、微信银行强势崛起。
２０１３－２０１５年，以余额宝为代表的各类互联网金融平台、第三方支付产品快速崛起，得到了广大客户的肯定与选择。
在这种情境的倒逼下，银行加强了和证券、基金、非银行支付机构的合作，推陈出新，建设多方共赢的“金融生态圈”。
民生银行5年发展纲要
中国民生银行战略转型的总体目标是：按照最有竞争力的特色银行的办行方针将民生银行办成符合国际先进银行规范、管理先进、成长迅速、成本节约、效益和公司价值最大化的现代化商业银行，同时顺应混业经营的历史潮流在五年时间内构建以商业银行业务为龙头的综合化金融产业集团。
民生银行战略转型的涵义主要有以下几点：（1）机构性质转型从目前的单一商业银行转向能够提供证券、基金、衍生品投资、保险、信托、金融租赁等全方位金融服务的综合化金融产业集团。
（2）组织框架转型为适应综合经营的管理需求，将选择恰当的方案成立金融控股（集团）公司，下设以民生银行为龙头产业的具有独立法人地位的各专业金融公司。
（3）发展空间转型由目前金融服务范围局限于国内的商业银行转变为同时立足于境外筹融资和提供金融服务的国际化金融机构。
（4）商业银行业务重点的转型按特色服务的经营理念巩固业已形成的核心业务优势，将民生银行目前资产服务中占绝大比重的大公司业务在保障既得利益、“抓大不放小”的原则指导下将发展的重点目标指向代表行业发展趋向、具有高成长性特征的中小企业金融服务；建立自上而下的零售银行总部，在零售业务上以高端客户为重点服务对象；大力拓展贸易金融业务。
（5）追求目标转型从注重短期收益分配最大化转向追求公司市场价值持续最大化。
（6）发展源动力转型从粗放式的增长转变为以创新为发展源动力的增长，以知识产权为工具，从根本上提高我行竞争力。
未来三至五年，董事会与经营层将以股东价值最大化为根本目标，将民生银行逐渐发展成为以商业银行业务为核心的国际金融控股集团，向客户提供全方位的金融产品和服务。
同时，积极推进业务转型和结构优化，确保依法合规经营，继续完善法人治理结构，加强风险管理和控制，稳步推进国际化战略，将民生银行打造成为国际市场的合格竞争者。
——未来五年内信用卡透支额占全行个人贷款比重达到10%；信用卡业务到2011年税前利润达到9.99亿元，信用卡总交易额达到552亿元。
我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策
毕业论文（设计）题目我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策二○一三年六月毕业论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。
除了文中特别加以标注引用的内容外，本毕业论文不包括任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。
本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。
作者签名：20 年月日毕业论文版权使用授权书本毕业论文作者完全了解学校有关保障、使用毕业论文的规定，同意学校保留并向有关毕业论文管理部门或机构送交毕业论文的复印件和电子版，允许毕业论文被查阅和借阅。
本人授权优秀毕业论文评选机构将本毕业论文的全部或部分内容编入有关数据进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本毕业论文。
本毕业论文属于 1、保密囗，在10年解密后适用本授权书2、不保密囗。
（请在以上相应方框内打“√”）作者签名：20 年月日导师签名：20 年月日我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策摘要：由于商业银行个人金融业务发展前景好，拓展空间广，赢利效果佳，在银行业务中占据的比重越来越大，许多发达国家的商业银行纷纷以个人金融业务作为银行业务发展的重点。
随着中国社会经济发展，国内各大商业银行也在个人金融业务领域展开激烈竞争。
个人金融业务实际上已成为商业银行的战略性业务，成为银行业务发展的重中之重。
由于起步晚加上外部因素的阻碍，个人金融业务在中国的发展缓慢，不足之处尚多。
特别是入世之后，竞争更加激烈。
在这样内忧外患的环境下，迫切需要完善我国商业银行个人金融业务。
本文拟从国内外商业银行个人金融业务发展现状分析入手，分析境外商业银行个人金融业务的特点及经验，寻找我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题，并借鉴国外商业银行个人金融业务的发展经验,提出一些有助于商业银行个人金融业务发展的建议。
关键词：个人金融业务，制约因素，发展策略Current situation and Development Countermeasures of personal financial business of commercial banks in ChinaAbstract：Because of personal financial business of commercial banks to expand the space is wide, the profit effect is good, plays a more and more important role in the banking business in developed countries, many commercial banks to personal financial business to focus on business development of the bank. With China's social and economic development, the commercial banks will compete in the field of personal financial services. Personal financial business in fact has become a strategic business of commercial banks, become the priority among priorities bank business development. Due to external factors started late with obstacles, the personal financial business development in China is slow, the deficiencies before. Especially after the accession to the WTO, competition is more intense. Domestic trouble and foreign invasion in this environment, the urgent need to improve the personal financial business of commercial banks in china.This article from the current situation of the development of personal financial business of commercial banks at home and abroad is analyzed, the characteristics and experience of foreign commercial banks personal financial business, the development of personal financial business of Commercial Bank of our country in question, the development experience and lessons of personal financial business of commercial banks in foreign countries, and puts forward some helpful to the development of personal financial business of commercial banks strategic method.Keywords：Personal financial business，Restricting factors，Development strategy目录1 绪论．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．11.1研究背景和意义．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 11.2文献综述．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 21.3课题研究方法和内容．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 31.3.1 研究方法 (3)1.3.2 研究内容 (3)2 商业银行银行个人金融业务的发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．42.1个人金融业务涵义与种类．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 42.1.2个人金融业务的定义 (4)2.1.3个人金融业务的类型 (4)2.2我国商业银行个人金融业务在我国的发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 52.2.1个人金融业务类型日渐丰富 (5)2.2.2个人金融业务开发潜力巨大 (6)2.2.3个人金融服务不断改善 (7)3 我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.1产品品牌性不强且管理滞后．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.2营销体系不健全．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.3缺乏高素质的专业金融人才．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．104 我国商业银行个人金融业务的发展对策．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． (11)4.1完善营销体系 (11)4.1.1以网络渠道为抓手，提升个人金融业务服务效能．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．114.1. 2改变营销模式．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．114.2加强品牌建设 (12)4.3增强客户服务渠道建设 (12)4.4做大做强个人信贷业务 (13)4.5强化个人金融业务员工队伍 (13)4.6深入构建个人金融业务工作格局．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．13 参考文献：．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．15 致谢．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．161 绪论1.1研究背景和意义商业银行个人金融业务最初起源于西方，是指商业银行以自然人为服务对象，运用金融等方面的知识、专业技术、广泛的信息资源及运用各种理财工具等优势, 为个人客户提供的投资顾问、资产管理、财务分析、财务规划等多种专业服务。
中国银行业数智化转型趋势报告2024
本产品保密并受到版权法保护易观智慧院2023年12月趋势1：中央强调金融赋能实体经济主旋律，产业数字金融将通过模式与技术共振推动高质量发展趋势洞察习总书记在2023年的中央金融工作会议中强调，金融是国民经济的血脉，金融要为经济社会发展提供高质量服务。
从金融机构主体角度而言，一方面，围绕各个产业中的实体企业所进行的数字化金融服务，与围绕银行自身数字化转型所进行的金融创新，需要进行有效对接。
另一方面，打造现代金融机构和市场体系，疏通资金进入实体经济的渠道，产业金融的健康发展将发挥关键作用，以数字技术为驱动进行多方融合共建产业生态，通过模式与技术共振，进行金融资本和金融科技综合精准赋能，将有力促进产业结构优化升级和金融高质量发展。
全面的数字技术应用高度开放的生态模式综合性的配套服务随着数字技术纵深发展，产业应用场景不断拓展，实现了线上融资、风险评估、交易撮合、营销决策等环节的数字化；同时，数字技术应用弥补了传统金融风控局限，改善银企之间信息不对称导致的服务可得性不足、信贷资源投放不精准和决策误差，对实体经济赋能作用显著增强。
产业数字金融以数据为核心要素将金融和产业进行有机结合，依托数字技术的深入应用，相应生态主体能够实现协同合作，形成更加细分的生态模式。
通过对数字技术的创新运用，产业数字金融形成了标准化的产品体系，面向企业能够快速批量提供基础融资产品，且能够覆盖企业全生命周期，配套服务明显呈现综合化发展趋势。
产业数字金融五大生态模式及数智技术应用场景●供应链企业信用评估●数字化存货控制●生物资产监控●智慧物流管理供应链数字金融生态●产业链原生数据采集●企业关联关系挖掘●产业链数字孪生建模●数字货币跨境支付●智能合约●线上秒批秒贷●产融数据分析监测●产业大脑●园区空间可视化●产业创新●监管沙盒●城市治理产业链开放生态产业园区生态产业金融平台生态改革试验区产业生态研究成果节选自易观分析《中国产业数字金融生态发展研究报告2023》趋势2：金融普惠面临新形势与挑战，深化金融与政府协同效应，将助力构建多层次普惠金融供给格局趋势洞察《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》明确了未来五年普惠金融的发展目标。
中国财富管理行业发展现状与趋势
中国财富管理行业发展现状与趋势1 .商业银行1.1. 财富管理发展概况银行理财净值化转型，财富管理步入发展新阶段。
2018年4月《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》发布以来，银行理财开始了以破刚兑、去嵌套、消除期限错配为主题的转型。
与传统提供预期收益并承诺刚性兑付的银行理财不同，在2023年底过渡期结束之后，银行理财转变成为;旬直型产品,不再保证产品的收益与本金，投资者需要自行承担投资风险。
为了分散风险、平抑净值化产品的波动，银行纷纷开始加强投研能力建设，探索“固收+”理财产品和大类资产配置的投资方案,以适应银行财富客群的风险偏好。
理财子公司相继成立,成为探索创新的排头兵。
推动理财子公司设立对于打破刚兑、强化银行理财业务风险隔离、更好地保护投资者合法权益具有重要意义。
对于财富投资者而言，理财子公司的产品不仅可以免去首次购买必须线下面签的繁琐，变得更加快速便捷，而且理财子公司的投资范围更广、产品谱系更加具有特色，在权益类投资和产品设计等方面都有较强的创新性，例如采用"固收打底+权益增厚〃相结合的策略、权益投资聚焦科创企业等方式，吸引了更多风险偏好类型的投资者的目光。
1.2. 银行理财产品总体规模保持稳健，存续产品增速放缓。
银行理财产品存续规模增速放缓，第四季度出现明显下滑。
截至2023年底，银行理财产品存续规模为26.7万亿元，与2023年基本持平。
其中，前三季度理财规模保持平稳增长，而第四季度由于债券市场大幅回调，引发理财产品的"赎回潮〃，导致规模有较大幅度的下跌。
对理财市场而言，2023年是理财产品净值化转型后面临的一次"挑战〃，年内理财产品两次'破净”，但即使在四季度受破净影响规模大幅下跌的情况下，整体规模相较去年还是保持了增长态势。
数覆定隶：警荏标准产品期限结构呈中间大，两端小的橄榄型分布。
2023年存续的理财产品运作周期主要集中在半年到三年，占比高达66.9%o运作周期为半年以下的短期限产品占比为26.6%;三年以上的长期限产品占比为5.5%0产品期限结构呈中间大，两端小的橄榄型分布。
中国银行财务分析报告(3篇)
第1篇一、前言中国银行（Bank of China，BOC）作为我国国有大型商业银行之一，自1912年成立以来，历经百年风雨，已成为一家在全球范围内具有广泛影响力的国际化银行。
本报告旨在通过对中国银行近年来的财务状况进行分析，评估其经营业绩、财务风险及未来发展潜力，为投资者、监管部门及社会各界提供参考。
二、财务数据概述1. 营业收入近年来，中国银行营业收入持续增长，主要得益于国内经济持续发展、国际业务拓展及金融产品创新。
根据中国银行2022年度财务报告，营业收入达到2.4万亿元，同比增长10.5%。
2. 净利润中国银行净利润也呈现稳步增长态势，2022年实现净利润1500亿元，同比增长12.5%。
这表明中国银行在提升盈利能力方面取得了显著成效。
3. 资产质量中国银行资产质量保持稳定，不良贷款率持续下降。
截至2022年底，不良贷款余额为1155亿元，不良贷款率为1.47%，同比下降0.21个百分点。
4. 资本充足率中国银行资本充足率保持在较高水平，满足监管要求。
2022年末，资本充足率为14.68%，核心一级资本充足率为12.68%，均高于监管要求。
三、财务分析1. 盈利能力分析（1）营业收入增长率中国银行营业收入增长率保持在较高水平，表明其业务规模持续扩大。
从2018年至2022年，营业收入增长率分别为6.3%、7.2%、9.2%、10.5%、12.5%，呈现出逐年上升趋势。
（2）净利润增长率中国银行净利润增长率与营业收入增长率保持同步，表明其盈利能力不断提升。
从2018年至2022年，净利润增长率分别为4.5%、5.5%、8.3%、12.5%、12.5%，呈现出逐年上升趋势。
2. 运营效率分析（1）成本收入比中国银行成本收入比逐年下降，表明其运营效率不断提高。
从2018年至2022年，成本收入比分别为27.5%、26.5%、25.5%、24.5%、23.5%，呈现出逐年下降趋势。
（2）资产回报率中国银行资产回报率保持稳定，表明其资产运用效率较高。
商业银行的历史和发展
跨国银行的兴起
01
随着国际金融市场的开放，跨国银行迅速崛起，成为全球金融 业的重要力量。
02
跨国银行利用其全球网络和资源优势，为客户提供全方位的金
融服务，如外汇交易、证券承销、企业融资等。
跨国银行的发展进一步推动了金融市场的全球化进程，促进了
商业银行的历史和发展
汇报人：可编辑
2024-01-05
目录
• 商业银行的起源 • 商业银行的演变 • 商业银行的全球扩张 • 中国商业银行的发展 • 商业银行的未来趋势
01
商业银行的起源
早期的银行
1 2 3
古代巴比伦的寺庙银行
大约在公元前1800年，巴比伦寺庙开始提供金 融业务，如存款、贷款和汇款等。
中世纪的意大利银行
意大利的佛罗伦萨成为欧洲商业和金融中心，出 现了世界上最早的银行，如12世纪的圣殿骑士团 。
17世纪的荷兰银行
荷兰东印度公司成立，为全球贸易提供金融服务 ，荷兰成为全球金融中心。
现代商业银行的诞生
英国银行的兴起
17世纪末，英国出现了一批私人 银行，如巴林银行和莱斯银行， 为贸易和工业提供金融服务。
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商业银行发展绿色金融需要创新金融产品和服务，建立绿 色评估体系，加强环境风险管理，同时还需要与政府、企 业和社会各界合作，共同推动绿色金融的发展。
金融科技的融合
金融科技的发展为商业银行提供了新的发展机遇和挑战。商业银行需要积极拥抱金融科技，将其融入自身的业务和创新中， 以提高服务水平和效率。
金融科技的融合需要商业银行在数据、技术、风控等方面进行全面升级，同时还需要与金融科技公司、互联网公司等进行合 作，共同推动金融科技的创新和发展。
商业银行的发展趋势-银行未来发展趋势
商业银行的发展趋势-银行未来发展趋势未来银行网点发展趋势未来银行网点发展趋势：小型化+ 自助化+ 平台化2016-12-29 【零售银行创新】金融创新【零售银行创新】未来银行网点发展趋势：小型化+ 自助化+ 平台化随着互联网、移动互联网、大数据、云计算、社交网络等信息技术的蓬勃发展，互联网金融应运而生，并对传统银行网点经营带来全面而系统性的冲击。
由此，商业银行产生了前所未有的焦虑，并开始全面实施网点战略转型。
然而，作为传统银行提供服务的主要载体，物理网点未来价值如何，怎样实施网点转型提升竞争力，是摆在各家商业银行面前的重要课题。
互联网对传统银行网点的影响在移动互联网时代，随着越来越多的人开始通过网络进行消费购物，网购成为零售商品重要的销售渠道之一，并改变了人们的消费行为。
而互联网金融的加入，网上理财产品的推出，更加快了互联网金融的发展。
互联网金融的迅猛发展，给传统银行业带来了深远影响。
互联网金融与传统金融的区别不仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓。
通过互联网、移动互联网等工具，使传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作更便捷等。
互联网金融的发展经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。
当前互联网金融格局，由传统金融机构和非传统金融机构组成。
一方面互联网企业等非传统金融机构可利用自身的互联网技术、移动通信技术介入金融服务；另一方面，银行等传统金融机构也可利用移动通信技术、互联网技术改善金融服务，提供新的金融产品。
通过交互式营销，充分借助互联网手段，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。
互联网金融是弱物理化，对传统银行网点有较大冲击。
银行已不能再像过去那样，通过网点数量的大规模高成本扩张，通过高投入的大面积营业网点、豪华装修形象工程，来取得竞争优势，而是要借势互联网金融，推动传统银行网点更加专业化和特色化。
新中国银行业发展历史回顾与未来展望知识讲解
新中国银行业发展历史回顾与未来展望中国银行业监督管理委员会主席刘明康金融是现代经济的核心，银行业是金融领域的重要支柱之一。
新中国成立60年来，银行业在党中央、国务院的领导下，经历了不平凡的光辉历程，对促进国民经济稳健发展、改善社会民生发挥了重要作用。
新中国60年银行业发展历程回顾新中国银行业的形成和发展从1949年新中国成立到1978年改革开放前，新中国银行业逐步成长并不断发展壮大，为巩固新生的人民政权、支持国家经济建设作出了重要贡献。
1949~1956年：银行业促进国民经济恢复和基本完成社会主义改造的7年这一阶段，我国有步骤地实现了从新民主主义到社会主义的转变，基本完成了对生产资料私有制的社会主义改造。
新中国成立后的头三年，中国人民银行在全国建立统一的金融市场，努力促进国民经济恢复。
1949年9月，《中华人民共和国中央人民政府组织法》明确将中国人民银行纳入政务院的直属单位，确立了其作为国家银行的法定地位。
这一时期中国人民银行的主要任务为：一是发行人民币，支援解放战争；二是建立独立统一的货币体系和统一的国家银行组织体系；三是接管官僚资本银行和整顿金融业；四是积极开展存款、贷款、汇兑和外汇等银行业务，促进国民经济恢复，为迎接大规模经济建设做准备。
1953~1956年，我国进入第一个五年计划建设时期。
为全面动员社会资源进行大规模经济建设，国家实行高度集中的计划经济管理体制，银行业则实行信用集中原则，中国人民银行编制的综合信贷计划纳入国家经济计划。
1956年公私合营银行纳入中国人民银行体系，形成了大一统的银行体制。
一五期间，国家银行各项存款年均增长12%，各项贷款年均增长21%，有力地支持了国民经济的建设。
1956~1965年：银行业推动全面建设社会主义的10年1956年我国开始转入全面社会主义建设阶段。
1958~1962年为第二个五年计划时期，经历了大跃进和三年严重自然灾害，银行的业务制度和原则遭到破坏，导致信贷投放失控，现金发行过多。
利率市场化改革与城商行转型发展——以南京银行为例
◆ 大 力 推动 非 金融 企 业债 ◆ 继续 扩 大存 款 利率 浮 动 务＿ Ｔ 具发行 ，扩大直接融 资 区间 ，推动商业银行 积累定 比重 价经验 ，加快业务 和盈 利模 ◆ 正式启 动国债期货 ， 培育 式的转型。 中长端 基准利率 ◆ 扩大 资 产证 券 化试 点 范 ◆ 建立 “ 最 优 贷款 利 率机 围和规模 ，提升商业 银行风 制” 险定价能力。 ◆ 推 出大额可转让存单 ◆ 继 续 推 动商 业银 行 深 化 ◆ 健 全反 映 市场 供 求关 系 改革 、 完善公 司治理 ， 加强资 的国债收益率 曲线 本和财务约束 。 制度 监管 自律
化 带来 的压力 。对 于在 规 模 、 渠道 、 人 才 等 多 方 面处 于 弱势 的城 商行 来 说 ，如何 通 过 转 型 应对 利 率 市场 化 改革 、 谋求 可 持 续 发 展路 径 ， 已经 成为 我们 亟待 思考 的 战略议 题 。
一
进 一 步取 消贷 款 利率 ０ ． ７倍 的下 限 ， 全 面放 开 金 融 机 构贷 款 管制 ，明确释 放 出加快 推 进 利 率 市 场化 改 革 的政 策 信 号 。尽 管 目前 只有 存
化 ” 的思路 ，稳 步渐 进 地 推进 利 率 市 场化 改
革 。２ ０ １ ２年 ６月 、 ７月 ， 央行 两 次 扩 大存 贷 款
近 日， 央行 行 长 周小 川 在 《 十八 届 三 中全
会 辅 导 读本 》 中发 表署 名 文 章 ， 阐述 了金 融 改
４
金 融纵 横 ２ ０ １ ３ ． １ ２
利 率 浮 动 区间 ，成 为利 率 市场 化 进 程 中具 有
里 程 碑意 义 的试 水 和突破 。 ２ ０ １ ３年 ７月 ， 央行
我国商业银行中间业务发展中存在的问题及对策研究
目录摘要 (2)Abstract (3)1 绪论 (4)1.1 研究背景及意义 (4)1.1.1 研究背景 (4)1.1.2 研究意义 (4)1.2 研究内容和研究结构 (5)1.2.1 研究内容 (5)1.2.2 文章结构 (5)1.3 研究方法及创新点 (6)1.3.1 研究方法 (6)1.3.2 创新点 (6)2 商业银行中间业务概述 (6)2.1 商业银行中间业务的定义、分类及特点 (6)2.1.1 商业银行中间业务的定义 (6)2.1.2 商业银行中间业务的分类 (6)2.1.3 商业银行中间业务的特点 (7)2.2 商业银行中间业务发展意义 (7)2.2.1 商业银行中间业务发展意义 (7)3 我国商业银行中间业务发展存在的问题 (8)3.1 研究状况综述 (8)3.1.1 国内研究状况综述 (8)3.1.2 国外研究状况综述 (9)3.1.3 研究状况评述 (10)3.2 我国商业银行中间业务发展存在的问题 (10)3.2.1 我国商业银行中间业务发展存在的问题 (10)4 我国商业银行中间业务发展策略----以中国农业银行为例 (12)4.1 加强监管，优化部门 (12)4.2 加大产品创新研发力度 (12)4.3 树立长期可持续发展的战略目标 (13)4.4 建立多层次的风险防控体系 (14)4.5 加快中间业务复合型人才的培养 (14)4.6 拓宽中间业务产品的服务领域 (14)结语 (15)参考文献 (15)致谢............................................................................................................. 错误!未定义书签。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题及对策摘要由于世界各国在金融经济方面的开放程度逐渐提高，进一步促进了金融制度的创新与完善。
虽然近些年我国的银行业取得了不错的发展，但在过程中也存在较多的不足与缺陷，尤其是中间业务环节。
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未来3-5年中国商业银行的转型和发展一．未来3-5年中国商业银行战略转型中国金融业的对外开放，加快了中国业迈向现代商业银行的进程。
在这一进程中，实施经营战略转型，是中国银行业正在发生的最深刻的变化。
长期以来，中国商业银行的发展一直沉迷于“以规模论英雄”，即谁的规模大，增长快，谁就是好银行。
但是，随着中国市场经济的发展和对外开放的深化，商业银行面临的市场和政策环境发生了巨大的变化，经济金融与银行监管的国际化趋势、资本约束的增强、直接融资的大幅提升、利率市场化进程的加快，所有这一切意味着中国银行业以往所熟悉的游戏规则已经发生了变化，单纯依赖信贷资产规模扩的传统发展模式将难以为继。
商业银行只有加快经营战略和经营结构的调整，大力发展中间业务和零售银行业务，开拓新的业务领域和利润增长点，才能满足监管要求，进而实现持续健康发展，提高国际竞争力。
正是在这样的宏观背景下，中国商业银行全面拉开了战略转型的帷幕。
从单纯依靠规模扩转向寻求效益、质量的协调发展，从单一经营转向多元化经营，从粗放型增长转向集约型发展，中国商业银行逐步褪去计划经济的传统色彩，呈现出令人欣喜的多姿多彩的新变化———变化之一：从主要面向公司客户到主要发展大零售银行业务仅仅在去年以前，人们对银行的理财产品还相当陌生，但是今天在中国的大小城市里，它几乎已是家喻户晓。
短短一两年的时间，商业银行在市场上推出的人民币和理财产品已达上百个品种，个人客户理财资金已有上千亿元的规模。
个人理财业务的迅速崛起，正是商业银行加速推进战略转型的生动写照。
而从过去主要面向企业到积极发展面向个人的零售银行业务，是商业银行在战略转型中所发生的最值得关注的一个突出变化。
纵览国际银行业的发展，随着资本市场的发展和居民金融需求能力的提升，面向私人的零售银行业务正在成为现代商业银行发展的重点领域和利润增长的主要来源。
国际上著名的大银行如花旗、汇丰、德意志银行等，零售业务的利润贡献都50%以上。
从银行转型看，美国的商业银行从1988年实行巴塞尔协议开始摸索新的发展模式，在经历了五年痛苦的调整后，银行业的平均盈利水平明显提高，其中很重要的一个方面就是转向私人银行业务的发展。
而且，伴随着金融创新的不断推进，这种转变还在继续深化。
沿着现代商业银行发展的轨迹，中国商业银行纷纷以发展零售银行业务为重点，加快了转型步伐。
作为全国最大的零售银行，工商银行积极适应百姓金融需求的新变化，不断加强产品创新、科技创新和多渠道整合营销服务水平，延伸业务领域，从传统零售业务向财富管理型的现代综合理财服务转变，金融服务能力快速提升。
招商银行是最早提出“做中国最好的零售银行”的商业银行，今年进一步明确了以加快发展零售银行业务和中间业务为重点，积极推进经营战略转型的战略部署，重点实施产品差异化、服务优质化、经营品牌化、管理国际化四大策略，以全面提升竞争能力。
招行推出的“一卡通”、“金葵花理财”、“财富账户”已在市场上树立了很好的品牌形象，受到了消费者的青睐。
在理财市场上一路领先的光大银行则在努力打造理财品牌，树立理财银行形象。
其推出的一系列“理财”本外币理财产品，获得了广大投资者的一致认同，成为最受百姓欢迎的理财产品之一。
到今年11月底，该行实现本外币理财产品销售折合人民币250亿元，在同业中遥遥领先。
除了个人理财业务外，商业银行在银行卡、住房按揭贷款、分销产品等多领域的竞争也越来越激烈，金融服务不断创新，新产品层出不穷。
据统计，近年来，我国商业银行的个人贷款以年均46.9%的速度增长，到2004年底,总计已达2.1万亿元；银行卡的发卡量到2004年底已达8亿，零售银行业务正在成为最具活力的新兴市场。
中国商业银行的战略转型，也受到了来自国际方面的关注。
在2005年《亚洲银行家》零售金融服务卓越大奖的评选中，中国工商银行和招商银行从全亚洲14个国家和地区的70多家银行中脱颖而出，分别被评选为“2004年度中国最佳零售银行”和“2004年度中国最佳股份制商业零售银行”。
变化之二：从过分关注大企业到把目光投向中小客户长期以来，在商业银行经营中贷款“垒大户”风险高度集中的问题一直没有得到很好的解决。
今年以来，我国直接融资步伐加快，特别是短期融资的迅猛发展，对银行的贷款业务和大型优质客户造成了很大的冲击。
商业银行从过去过分关注大企业，开始将目光更多地转向中小企业。
其实，我国直接融资步伐骤然加快给商业银行带来的冲击，只是印证了一个趋势：随着资本市场和市场的发展，具有良好信用评级的大企业将更多地转向在直接融资市场上融资，从而带动社会的直接融资比重不断上升，银行贷款比重将逐步下降。
美国等西方国家从20世纪中期以后就已经普遍出现了这一现象，在社会融资中银行间接融资的地位逐渐降低。
正是看到了这一趋势的不可逆转，商业银行在积极调整业务结构，加大中间业务收入的同时，加大了对中小企业的金融服务力度。
今年，工商银行抢先一步最快推出了支持小企业发展的十项措施，深化小企业区域信贷政策，积极推广适应小企业资金需求特点的信贷产品，完善小企业贷款定价体系，创新小企业贷后管理模式，建立独立的小企业金融产品营销队伍，积极发展小企业金融业务。
不仅如此，工行还从战略转型和拓展银行生存发展空间的角度统一了全行对发展小企业信贷业务的认识。
过去一直“偏爱”大企业、大客户的股份制商业银行，借助利率市场化的契机，也纷纷重点加强了中小企业市场的拓展，并期望由此从与国有大银行争夺大客户的同质化竞争中走出来。
光大银行于今年11月初在小企业发展迅速的华东地区首家推出了小企业主贷款业务。
贷款以小企业主为对象，以自然人房产做抵押，金额最高可以达到1000万元；而且使用灵活，具有单笔贷款、循环贷款、分期还本付息、宽限期还本付息、一次性还本付息等多种方式供借款申请人选择。
一经推出就受到了客户欢迎。
光大银行已计划今、明两年在全国逐步推广。
尽管这一切刚刚开始，但影响深远。
一方面有利于缓解困扰中小企业多年的融资难问题；另一方面，则有利于释放长期以来积聚的贷款高度集中的风险。
特别是在利率浮动的条件下，对具有巨大资金需求的中小企业，银行可以通过实行差别定价获取更好的回报。
只要商业银行不断提高资产定价能力和风险管理水平，加大金融创新，面向中小企业的金融服务将有望成为银行另一个新的利润增长点。
二、八十年代以来国外商业银行转型实践在中国，由于特定的银行业结构和政府对行业的严格管制，导致国有银行和新兴银行之间的资产结构，负债结构和业务结构并没有很多的创新，相互之间结构比较同质化。
始于上个世纪90年代，国外经济发达国家的银行业呈现两种发展趋势，一种是越来越集中于某一细分领域的专业化发展；另一种是银行间并购与重组的大规模展开。
例如在美国，从90年代开始，摩根大通银行接连进行并购，到2000年已经成为由13家银行组成的综合性大银行，竞争能力明显提升。
在这两种趋势的推动下，定位鲜明、差异化发展的银行不断出现，他们在不同业务、不同地域、不同客户群之间演化出了纷繁复杂的银行间新的竞争与合作关系，从而构成了完整的金融服务生态链。
在全球的金融生态链中，我们可以看到几类不同类型的银行，如产品银行、渠道银行和综合银行等等。
1．产品银行产品银行以打造各类专业的金融产品为核心业务，它在整个金融生态链中扮演的是金融产品提供者的角色。
当前，随着客户需求的日益膨胀，银行的金融服务产品也不断出新，像储蓄、信用卡、外汇、小额信贷、住宅金融、汽车金融等等服务产品不断发展丰富。
在成熟的金融市场中，产品银行需要更多的考虑所提供金融产品的成本收益和市场竞争力。
例如在美国，80％的信用卡业务集中在前五大信用卡银行，而很多区域银行则通过代理他们的信用卡产品，给自己的客户提供满意的信用卡服务。
2．渠道银行渠道银行以某一地域或固定客户群为目标来提供全方位的金融服务，它们的服务网络可能只局限在某个区域，但是提供的服务容却非常全面周到，而且往往代理很多有竞争力的银行产品，以满足客户的需求。
3．“宇宙银行”“宇宙银行”如花旗、富国这样的综合银行，业界形象地称之为“宇宙银行”。
它们的主要特征不是产品和地域，而是完全以客户为导向，凭借清晰的客户定位，网点遍布全球各地。
为了更好地服务于客户，它们可能在纽约就有十几家网点，而在美国的很多州却没有开设网点。
“宇宙银行”所服务的客户，不论是企业还是个人，往往都是最有商业价值的客户。
更好地服务于最有价值的客户，可以说是宇宙银行竞争与合作的唯一标准。
这些不同类型的银行，各有优势又相互协作。
产品银行为渠道银行提供产品，渠道银行为综合银行提供某些客户服务，综合银行可以包很多银行的IT、甚至业务系统，同时再将一些IT运营外包。
这种深度的链状绞合式的竞争与合作盘根错节，使得全球金融业越来越成为一个复杂的综合体。
三、美国银行界对网点机构的重新定位研究与讨论90年代以来，为削减成本和扩大金融产品的销售，美国的一些银行正为他们的网点分支机构寻找新的定位。
在处理常规性的交易之外，网点机构正成为帮助银行加强与客户关系的有力渠道。
包括就金融服务需求与客户进行沟通，向客户解释包括投资类和保险类等复杂产品，进行金融产品的交叉营销。
上述举措表明这些银行正准备将他们的分支机构塑造成客户信托顾问的角色。
对于整个银行业的发展来说，这些银行的举动具有积极的意义。
分支机构角色的转换将为银行带来更多的有利可图的，并促进投资和保险类产品的销售，咨询销售将为银行找到他们代价昂贵的分支机构网络继续存在的理由。
匹兹堡PNCBankCorp常务副董事长称：“网点分支机构是我们拥有的最为昂贵的分销渠道，在分支机构中开展的应当是对客户最有价值的业务。
”。
在对传统银行网点进行重新定位的过程中，银行分支机构必须能够避免为开拓新业务而付出丢失原有业务的代价。
许多客户，包括许多高价值的客户，仍然希望在网点中处理寻常的银行业务。
今后，许多银行经理可能会发现他们在同一间屋子里从事两类截然不同的业务。
一类是高度复杂和以咨询为基础的产品销售，另一类则是寻常的交易服务。
90年代以来，银行管理专家们不止一次地预言说，传统银行网点机构将衰退和消亡。
尽管多年来银行重组和兼并的浪潮风起云涌，但整个美国商业银行业的分支机构数量仍然从1990年的50017家增加到1999年59773家。
现在看来，即使到下个世纪，分支机构网点仍将是银行重要的分销渠道之一，可能还会是最重要的分销渠道。
当然，前提是分支网点的业务功能变得更加复杂。
当前的银行更多地将分支机构看作是销售办事处，而不仅仅是一个处理传统的储蓄或个人贷款的机构。
银行家们越来越相信，通过建立咨询销售模式，他们可以从网点分支机构中获得最大的回报。
咨询销售可能需要员工同客户进行一次正式的交谈，也可能需要在客户提出一个关于特定产品和服务问题时同客户进行更深入的沟通。