小额贷款公司运营的微贷模式

小额贷款

一、小额贷款行业

小额贷款公司运营的微贷模式

（一）主要机构

小额贷款公司

NGO小额信贷组织

民间私人借贷

典当行/担保公司

村镇银行

中国邮政储蓄银行

农村信用合作社

城市商业银行

（二）竞争态势

（三）中安信业

1. 深圳市中安信业创业投资公司；

2. 国有非银行金融机构发起及控股，世行IFC参股；

3. 2004年起，为低收入个人和微小企业主提供无抵押物担保小额贷款产品；

4. 连锁经营：目前在深圳拥有超过20家门店。

（四）UA融易贷

UA融易贷由香港UA亚洲联合财务有限公司与深圳市大马化投资有限公司共同成立。

UA亚洲联合财务有限公司成立于1991年，在香港信贷市场立于领导地位，连续多年当选“最佳消费信贷财务公司”。

（五）平安保险

深圳地区——信安信贷

1) 全称为深圳市信安投资咨询有限公司；

2) 受平安信托个人消费信贷部委托，3) 负责个人消费贷款业务的市场宣

传和客户推介；

4) 平安信托个人消费信贷部成立于2005年8月，5) 主要负责开展个人消费信

贷业务；

6) 现在深圳地区15家门店，7) 基本覆盖深圳市各个行政区。

上海及其他地区——平安易贷

1)上海及其他地区采取信用保证保险模式；

2)平安保险推出信用保证保险“平安易贷”，专门针对普通居民开展无抵押

贷款业务；

3)只要投保成功，投保人即可申请由深圳平安银行发放的小额贷款；

4)上海现已有4家门店杭州、东莞、南京、无锡各有1家门店。

（六）渣打“现贷派”

渣打银行（中国）07年7月推出无担保个人贷款产品——“现贷派”，适用于任何合理的个人或家庭消费，如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等。根据客户收入及信用情况，

1.用于除房产、股票投资以外的各类消费；

2.额度根据个人收入确定，最高为月工资的6倍，最高额度达20万；

3.贷款期限分为6个月、12个月、24个月、36个月和48个月；

4.利率根据个人信用记录确定，以年利率8.8﹪为基准利率，上下浮动15﹪；

5.账款管理费为贷款本金的0.49﹪，按月支付。

（八）中国邮政储蓄

1.农户联保贷款：三到五名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，即可申

请贷款，每户最高贷款5万元。

2.农户保证贷款:农户，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定

职业和稳定收入的人，即可申请贷款，每户最高贷款额5万元。

3.商户联保贷款：三名持营业执照的个体商户或个人投资企业主组成一个联保小

组，不再需要其他担保即可申请贷款，每户贷款额10万元（部分地区我20万元）

4.商户保证贷款：持有营业执照的个体商户或个人独资企业主，只需有一位或两

位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，

即可申请贷款，最高贷款额10万元（部分地区20万元）

（九）包商银行

1.2005年12月开始与国家开发银行合作，引进德国PC公司技术开展“微小企业贷

款”合作项目。

2.两年来，共向目标客户群体发放了26万份宣传资料，接受了2万多人次的业务

咨询；目前有160多名专业信贷人员。

3.微小贷款额度从人民币3000元到50万元，标准产品年利率为18﹪，期限最长2

年。

4.截止2008年3月末，累计为8000多个客户发放了微小贷款，总额达人民币5亿元，

单笔平均金额6万元，逾期30天贷款占比仅为0.26﹪.

（十）台州市商业银行

1.2006年初，台州市商业银行与国开银行合作，引进德国PC公司技术，推出“小

本贷款”，金额在50万元以下，限期0-3年，按月分期还款；

2.面向处于初创阶段的微小企业客户以及广大低收入人群；

3.截止2007年底，全行累计发放小本贷款13182笔，累放金额99878万元。其中，

（十一）内蒙古融丰小额贷款公司

1.内蒙古第一家小额贷款公司，2006年10月12日在鄂尔多斯市成立，注册资本

1亿元。

2.产品主要有“农融乐”和“及时贷”：贷款期限3个月到1年。

3.农户贷款利率6个月之内13.95﹪、6个月至1年15.3﹪：个体商户及中小企业

同期贷款利率分别为18.6﹪和20.4﹪.

4.还款方式：1万元以下实行“利随本清”，1-5万元实行“按月等额还本付息”

二、微小企业贷款业务模式

（一）

1.微贷即微小企业贷款，指满足个体工商户、小企业或农户在生产经营中补充流

动资金或购置生产材料/设备的自己需求，保证其生产经营活动的正常进行或

用于扩大经营规模而放的贷款。

2.微贷模式由德国技术合作公司（IPC）引入中国，并通过人民银行和国开银行

在国内推广（包商银行、台州市银行、桂林市商业银行、内蒙古融小额贷款有

限公司等）

（二）

1.定位于从事贸易、加工、服务及农业部门的城乡个体工商户、微小企业和农户

2.明显区别于传统企业贷款、个人消费贷款NGO小额贷款机构的目标客户

3.借款用途限于补充流动资金或购置生产设备

4.借款人有良好的口碑，有较强的通过生产经营盈利的能力

（三）

1.以款人的正常生产经营所形成的这是现金流作为还款来源，担保或抵押仅作为

还款的手段，改变传统信贷业务对抵押/质押品的过分依赖。

2.信贷人员通过细致深入的现场调查和应用“交叉检验”的方法，在借款人的经

营场所直接获得所需信息，计算他们的销售情况、存货水平等。

3.根据借款人的实际财务状况，确定其过去的现金流和未来的现金流是否足以还

款。

4.将借款人的家庭和生意作为同一个经济单位来分析。

（四）

1.微小企业贷款作为标准化的信贷产品，在利丰、期限、还款方式上有独特的设

计。

2.多采用等额本息分期还款方式（而非传统的到期还本付息），从第一期还款开

始就监督还款人的还款表现，降低贷款风险。

3.需求借款人在日常经营中注意安排好资金的使用，把偿还贷款本息作为一项日

常支出提前做出计划，增强客户的还款意识和信用观念。

（五）

1.要求信贷员定期回访借款人，关注其经营情况和异常变化。