中国寿险需求影响因素的实证分析_孙学英
中国寿险需求影响因素的实证分析
中国寿险 需求影响因素的实证分析
卢荡 辽宁省交通高等专 科学校 辽宁沈阳 １ １ ０ １ ２ ２
银行按 照人均 国民收入（ Ｇ ＮＩ ） 水平。 将全 球所有经济体分成４ 个组别 ： 低 司应该根据地 区间经济、 文化等方面的不 同， 设计出适合． 特 定地 区的产品， 收入（ ７ ３ ５ 美元 以下） 、 中低收Ａ． （ ７ ３ ６ 美 元－２ ９ ３ ５ 美元 ） 、 中高收入（ ２ ９ ３ ６ 美 在营销上 ， 注意结合 该地区居 民 的收 入水平 和保障需要 ， 合理 定 位 营销群 元一 ９ ０ ７ ５ 美 元） 和高 收入（ ９ ０ ７ ６ 美 元 以上 ） 。 这 里 用人均 Ｇ Ｄ Ｐ 近似衡 量人 体， 挖掘寿险需求潜力。 均Ｇ ＮＩ 。 ２ ０ １ ４ 年各 省的人均Ｇ Ｄ Ｐ 的均值分 别计算 出来 。 并与人均Ｇ Ｎ Ｉ 的 【 关键词】 寿险需求； 经济增 长； 收入 弹性 划分标准进 行 比较 ， 从 而对 这３ ０ 个省市作 了分组 。 以各 省市的人均收入 水平的均值 分组 ， 将均值 的均值与各省 市的均值作 比并按此分 组， 按 照
是我 国３ ０ 个省、 自 治 区和直辖市 ２ ０ １ ４ 年的面板数以１ ９ ９ ６ 年为基 准作 了价格 调整 ， 以消除 通货膨胀 的影 响。 关于收入 水平的划分标准 。 这 里 主要 考虑两种 ： 一种是２ ０ １ ２ 年世界
保 险公司的承保 和理赔质量 ， 责任 范围 、 通货膨胀 等因素， 都 在不 ７ ５ ％以下、 ７ ５ ％－ １ ０ ０ ％、 １ ０ ０ ％－ １ ５ ０ ％、 １ ５ ０ ％以上分为高收入 组、 中高 收 同程 度上影响着 寿险的需 求。 这 些因素对寿险需求 的影响程 度因国家 ， 入组 、 中低收入 组和低收入组 。 据此将３ ０ 个省 市分成了４ 组。 低收入组包 地 区的不 同而不 同， 从宏观 角度 来看 ， 寿 险市 场的发展与一个 地区的经 括 １ ４ 个省 市： 山西、 安徽、 江 西、 河南、 湖南、 广西、 重庆 、 四川、 贵州 、 云 济发展 水平、 收入 水平、 公众 保险意 识相 联 系。 当前 ， 我国居 民生活水平 不断提高 ， 但同时面临着 更多的风险 因素 、 住 房、 医疗 、 劳保 、 教育等制 度 的改革加大 了居民未来 的支出预期 ， 人们 的预防性储 蓄动机 加大， 保 险意识受 到较充分地 激发， 而居 民储蓄 存款 的不 断增加， 为寿险市场的 发展 提供 了大 量潜在 的资 金。 但 由于历史 文化 条件 的不 同和 地理 环境 的差异 ， 国内各个 地 区之间的经济发展 水平差 距很大 ， 与此相对 应， 寿 险规模 的区域分 布也十分不平衡 ， 中西 部地 区与东部地 区的差距 同样 明
我国人寿保险需求影响因素的实证分析(doc 12页)
我国人寿保险需求影响因素的实证分析(doc 12页)我国寿险需求影响因素的实证分析杨舸 1，田澎1，叶建华2（1.上海交通大学安泰管理学院，上海200030；2.上海师范大学商学院，上海200234）摘要：应用自回归分布滞后模型对我国寿险需求进行了实证研究。
与已有的研究相比，本文消除了保费收入数据中因统计口径变化带来的影响，建摸时考虑了时间序列的平稳性，而且考查了更长的时间跨度。
研究表明，国内生产总值的增长和寿险业自身的发展是寿险需求增长的根本原因，实际利率和少年儿童赡养（抚养）率对寿险需求也有显著的影响，社会的老龄化、预期通货膨胀率和不断提高的教育水平对寿险需求的作用并不显著。
关键词：寿险需求自回归分布滞后模型平稳时间序列中图分类号：F840.62 JEL: G22, C22 文献标识码：AEmpirical Study on Effect Factors of Life Insurance Demand in ChinaYang Ge1, Tian Peng1, Ye Jian-hua2(1.Antai School of Management, Shanghai Jiao TongUniversity, Shanghai 200030;杨舸（1972-），男，贵州贵阳人，讲师，上海交通大学安泰管理学院，博士研究生，主要研究方向：风险管理与保险、应用统计与决策分析、金融系统工程。
虚假回归。
本文克服以往研究中存在的上述缺点，运用自回归分别滞后模型，对影响我国寿险需求的因素进行分析。
此外，本文使用1982-2002年全国寿险保费收入年度数据，与已有的实证研究相比，所涉及的时间跨度更长。
二、文献回顾从国内外现有的研究成果上看，对寿险需求的研究主要从两个方面展开：一方面是对寿险需求的理论研究。
这类研究通常在不确定性理论基础上，研究寿险需求动机，从理论上分析人们在追求期望效用最大化时，风险态度、遗赠动机、通货膨胀、财富等因素对寿险需求的影响；另一方面是针对寿险需求的实证研究。
我国寿险需求的影响因素分析
比重逐步下降 ， 安全保障的需求成为人们 日常消费中不 可缺 少的部分 ，并在 消费结构 中占有越来越 重要 的地 位 。根据 １９ 年到２ ０ 年的数据（ ９４ ０８ 见表１ 可见居 民可支 ） 配收入对寿险保 费收入有显著影 响。 （ ） 三 寿险产 品及其替代 品 、 互补品
１ ． 寿险产品。寿险通常是以人 的身体和生命作 为保 险标 的的 ， 而人 的身体 和生命 不是商品 ， 有商品价 不具 值， 不能用货 币来衡量其价值大小 只能由保 险人 和投保
其税后利润 ，从而也就减少 了保 险公积金的积累能力 。 由于保 险公积 金是保 险偿付 能力 的重要组 成部 分 ， 因 此。 长此 以往必然会影 响到保 险公 司的偿付能力 ， 有 这
碍保 险市场主体的培育 和保 险市场 的稳定 ， 从而影响寿 险需求 。其次 ， 对企业和居 民购买保险有无税收优惠政 策 ， 会影 响保险需求的有效扩大 。如果一 国企业和居 将 民购买保 险的保费可 以作 为费用项 目从其收 入所得中 扣除 ， 险金 可以不予列入其 收入所得之 中 ， 么这将 保 那 会激发企业和居 民购买保 险的热情 ， 从而扩大保险 的有
上升时 ， 保单持有者 通常将 以保单抵 押取得现金 ， 或直 接退保 以取得现金向其他货 币市场或资本市场投放 ； 反 之， 在利率下 降时 ， 由于保险公 司调整保单利率具有 滞
关于我国寿险需求影响因素的实证研究
关于我国寿险需求影响因素的实证研究[论文关键词]寿险需求人均收入水平人口老龄化寿险保费收入[论文摘要]寿险需求是指在一定时期内，消费者在各种可能的价格水平下愿意而且能够购买的人寿保险的数量。
本文结合我国现实国情，将人均可支配收入及人口老龄化作为解释变量，将寿险保费收入作为被解释变量，采用双对数模型，通过模型设定、数据处理、参数估计及模型检验，分析两个变量对我国寿险需求的影响。
针对实证研究结果提出相关政策建议，以期逐渐消除我国寿险业中存在的深层矛盾，充分发挥寿险对我国经济社会发展的促进作用。
一、引言中国的寿险业在取得一定发展的同时与世界发达国家相比，还处于较低的发展水平。
现阶段，我国面临着巨额的银行居民储蓄居高不下；我国进行的诸如就业、医疗、教育等一系列社会经济体制改革，打破了原有的保障制度，而新的社会保障体系还远不够完善；尤其是根据国际上的经验，在人均GDP突破1000美元时期，正是寿险业快速发展的时期。
面临这样的环境，研究人寿保险需求是一个既有理论意义又有实践意义的重大课题。
寿险需求是寿险经营市场的主体内容，是寿险业生存与发展的根本之源。
本文将人均可支配收入及人口老龄化作为解释变量，将寿险保费收入作为被解释变量，使用1989-2005的年度数据，建立双对数模型，通过模型设定、数据处理、参数估计及模型检验，分析两个解释变量对我国寿险需求的影响，针对实证研究结果提出相关的政策建议。
二、我国寿险需求影响因素的设定在对寿险需求进行实证研究时，首先需要确定影响因素。
一般而言，影响寿险需求的量化因素表现在两个方面：一是内生因素，包括保费收入和保险产品价值；二是外生因素，包括：社会环境、经济的结构、质量及发展水平，国民收入水平和消费结构的变化。
本文主要侧重从社会需求角度对影响寿险需求的因素进行结构分析，同时为避免模型中各解释变量存在多重共线性，还要考虑社会环境因素的影响。
对我国寿险需求进行实证研究时，结合一般的方法论和我国的实际，选择以下变量尝试性地探讨我国寿险需求的显着性因素。
中国人寿保险需求影响因素的实证研究
中国人寿保险需求影响因素的实证研究作者：吴迪来源：《资治文摘》2016年第05期【摘要】本文利用中国2005-2013年的面板数据建立分位数回归模型，分析了中国人寿保险需求的影响因素，结果表明：人均GDP和人均储蓄年增加额可以显著的促进寿险需求，但前者的促进作用有减弱的趋势；人均社会保障支出、总抚养比和教育水平均局部的影响寿险需求，且前二者存在显著的抑制作用而后者存在显著的促进作用；从总体上看，城市化水平和通货膨胀对寿险需求的影响不是十分明显；城市化水平和总抚养比还只是潜在的寿险需求增长点。
【关键词】人寿保险需求；面板数据；分位数回归；固定效应变换分位回归估计引言2014年，中国保险业实现了20234.81亿元的原保费收入，其中10901.69亿元为人寿保险业务保费收入，占比53.88%，占据了保费收入的半壁江山；同时保险密度达到1479.35元，保险深度为3.18%。
这些数据表明中国保险业自1979年恢复营业以来取得了巨大的发展，同时也说明了寿险在保险业中的地位。
但是我们也应看到，2014年中国银行业总资产达到172.3万亿元，而保险业总资产则才突破10万亿元大关；而在2011年时，世界平均保险密度和平均保险深度就已经达到512美元和7.1%。
由此可见，相较于我国银行业以及世界保险业的发展来说，我国保险业都处于落后地位，发展空间仍然十分巨大。
人寿保险作为保险业最为重要的险种之一，其是否能快速健康的发展不仅关系着我国保险业在国民经济中的地位，同时也关系着保险的职能特别是社会管理职能的发挥作用。
研究影响人寿保险保费收入的因素，就是要一方面找出人寿保险发展水平与经济社会发展水平不匹配的症结所在，另一方面也可以为政府和保险企业实施促进保险业发展的政策措施和发展战略指明方向。
一、文献综述从国内已有的研究文献来看，我国学者对保险需求的研究主要集中在实证分析方面，由于模型、指标以及数据处理方法等方面的不同，导致所得到的结果也有很大差异。
我国寿险需求影响因素的实证分析
不 明显 。
【 关键词 】 寿 险需求 影响 因素 主成分分析
（ 二） 数 据 来 源 本文选 取 了 １ ９ ９ ３— ２ ０ １ ３年 的 数 据 ， 资料 来源于 《 中 国统 计 年 鉴》 、 国家统计局 、 保监会和 《 中国保险年鉴》 。 通 过对我 国寿险业 的
表 １ 解 释 的 总 方 差
、
我 国寿险需求影响 因素的实证分析
（ 一） 变 量 选 择
（ １ ） 国 内 生产 总值 。 保 险 需求 与 一 国 的经 济 发 展 水 平 是 成 正 比 的 。因为 Ｇ Ｄ Ｐ反映了一个 国家 的经济实力 ， Ｇ Ｄ Ｐ越高 ， 财富越多， 居 民生活水平也越高 ， 对购买保 险的需求也越高 。 （ ２ ） 通货膨胀 。 通货膨胀越严重， 对保 险金额 的贬值作用越大 ， （ ３ ） 旋转成分矩 阵。下表显示 了旋转后 的成分矩 阵， 从 图中我 相 当于提高 了保费费率或寿险产品实际价格 ，同时通货膨胀会 降 们可 以看到 ， 第一个 因子在死亡率 、 Ｇ Ｄ Ｐ 、 社会保险基金 、 城 乡居 民 低投 资者 的实 际收入水平 ， 从而 降低投保人 的投保意愿 。 存款、 受教育程度 、 少儿抚养 比上有较大 的载荷 ， 所 以其 反映 的是 （ ３ ） 利率 。 利率越高 ， 投 资 者会 把 资金 存 放 在 银 行 ， 寿 险 相 比之 经 济 和 人 口因 素 ，第 二 个 因子 在 利 率 和 金 融 深 化 程 度 上 占有 较 大 下会丧 失优势和吸 引力 ， 反之寿险则会更 受青 睐。 的 载 荷 ， 所 以 其 反 映 的 是政 策 因素 ，第 三 个 因子 在 老 年 抚 养 比和 （ ４ ） 居 民 储 蓄 水平 。居 民储 蓄水 平 越 高 ， 就 意 味 着 居 民有 强 烈 Ｃ Ｐ Ｉ 上 占有 较 大 的载 荷 ， 所 以其 反 映 的是 民生 因 素 。 的储 蓄 意 愿 ， 寿 险 是 兼 具保 障和 收益 双 重 功 能 的保 险 产 品 ， 从 而储 表 ２ 旋 转 后 的成 分 矩 阵 蓄 转 化 为寿 险 需求 的动 机 就 越 大 。 （ ５ ） 金融深化程度 。 一 国 的寿 险需 求 与 本 国 的金 融 深 化 程 度 密 切相 关 。 本文 用 Ｍ ２ ／ Ｇ Ｄ Ｐ的 比值 来 衡 量 金 融 深 化程 度 。 （ ６ ） 社会保障水平 。一般认为 ， 社会保 险与 人寿 保险存在一定 程度 的替代 性 ， 一个 国家社会 福利政策越好 ， 保 障措施更加完善 ，
我国寿险需求的影响因素研究
我国寿险需求的影响因素研究摘要：随着中国经济的改革开放，中国寿险市场也迎来了飞速的发展。
而了解中国寿险市场需求影响因素，对把握中国寿险市场整体发展以及监管机构和行业公司制定市场监管和经营策略非常重要。
本实证分析采用2009年至2013年的面板数据，从经济因素、社会因素、保险公司等方面着手研究，发现国内生产总值、、老年人抚养比、、受教育程度、通货膨胀率都会显著影响寿险市场需求。
关键词：寿险需求；影响因素；实证研究；The influencing factors of Chinese life insurance marketAbstract: Chinese life insurance market has ushered in rapid development With the Chinese economic reform and opening up. It is very important to understand the factors that influence the life insurance market demand, which to grasp the overall development of China insurance market and regulatory agencies and industry companies to develop market supervision and management strategy. The empirical analysis the aspect of economic factors, social factors, such as insurance companies by using panel data from 2009 to 2013.we find what will significantly affect the life insurance demand, which such as GDP, the elderly dependency ratio, the education level, the inflation rate.Key word: demand of Life insurance; Panel data; elderly dependency ratio; total dependency ratio一、引言中国保险市场自从1980年恢复发展以来，整个保险业的保费收入以及保险深度和保险密度都反映出中国寿险市场的蓬勃发展。
影响我国人寿保险需求因素的实证分析
影响我国人寿保险需求因素的实证分析作者：李会敏来源：《时代经贸》2014年第08期关键词：保险需求通货膨胀抚养率摘要：从我国经济、社会、人文以及人寿保险的实际情况出发，提出了可能影响人寿保险需求因素的假定；并运用用多元回归模型，对我国人寿保险需求进行了实证分析。
其基本结论是：我国经济的快速增长，正成为影响我国人寿保险需求的重要且显著的因素。
我国较高的少年儿童抚养率，将使我国寿险业受益。
我国社会保险将逐渐以商业人寿保险作为重要的补充，两类性质的保险将同时得到发展。
我国较低人口的教育水平，可能会阻碍寿险的发展。
预期通货膨胀显示了对寿险的负面影响，但不十分显著。
1影响我国寿险需求因素的一般理论假设1.1GDP我国自改革与开放以来，经济保持了较快的增长和发展势头，经济发展成为我国寿险业发展的重要基础。
GDP的绝对量，从1979年的3998亿元，增加到2013年的56.9万亿元。
我国的GDP不仅比发达国家同期的平均水平高，而且在发展中国家也属罕见。
经济理论和寿险业实践已达成共识：个人收入与寿险需求呈正相关关系；国家的经济发展和稳定增长促进了人寿保险的需求的增加。
1.2抚养率据有关调查和预测结果，我国城镇的老龄化指标（60岁及60岁以上的人口占整个人口的比重），2006年是8.15%；2012年为9.5%，略高于同年亚洲国家的同含义的老龄化指标的平均水平，估计2014年达到14.28%，2033年将增加到高峰22.06%，然后逐年下降，但在2050年仍将维持在17.08%左右。
少儿赡养（或抚养）率（15岁以下人口数与15岁与64岁之间的人口数的比值），2013年的平均值是22.2%，上海最低为10.26%，而贵州最高为33.84%。
另外，我国计划生育政策的推行，家庭结构的变化已使家庭小型化，新一代青年人口面临较大抚养生存压力，且独生子女的安全保障和教育问题日益受到父母和社会的关注。
因此，可以预期，我国老龄化程度的加剧以及家庭结构的变化，将给商业寿险带来较大的发展空间。
中国人寿保险需求影响因素的实证分析
中国人寿保险需求影响因素的实证分析范红丽内容提要：本文根据中国的人寿保险市场相关资料，分析了影响人寿保险需求的主要因素。
基于1990至2009年的数据，本文对人寿保险需求影响因素进行了实证分析，结果表明收入，物价指数等因素对人寿保险需求具有显著影响。
然后，进一步对未来几年的人寿保费收入做了相关预测。
最后，根据分析结果对中国人寿保险市场需求状况提出几点建议。
关键词：人寿保险需求保险费率人口结构一、引言中国作为一个人口和经济大国，保险资源丰富，保险业发展基础好，潜力大，为人寿保险业务的发展提供了有利的客观环境。
改革开放以来中国经济社会的快速发展，以及与世界融合的加快，为人寿保险发展奠定了坚实的物质基础。
中国国民经济的发展与人寿保险费收入增长趋势具有一致性，这两个因素紧密联系在一起。
同时，我国拥有日益增长的保险保障要求，而当前经济社会发展正处于重要的转型期，社会保障体制正在进行深刻变革，商业性养老、医疗和健康保险等作为社会保障体系的重要组成部分，将为众多人口提供保障，发展前景广阔。
但是，以2009年为例,中国年底总人口为133474万人，年底实现生产总值（GDP）达335353亿元,人均生产总值为25124.97元，而从人寿保险发展情况看,人寿保费收入为7457亿元, 仅占GDP的1.4%○1，人均保费则为558.69元,远远低于西方发达国家的水平。
可见，中国人寿保险保障水平与经济社会的发展相比仍显滞后，不能充分满足社会需求。
因此，需要找到制约人寿保险业发展的主要原因，通过科学的数量分析探究各原因的影响程度，并提出相应对策。
有许多因素作用于中国保险业的增长，国内不同的学者对此展开了讨论。
如楚军红（1998）讨论了影响人寿保险需求的变量及其作用机制。
卓志（2001）指出，人寿保险经济的显著性受社会政治稳定、市场开放、经济发展与增长、信息技术与技术进步、社会保障改革以及其他如金融税收政策等的制约和影响。
随着保险业的进一步发展，更多的学者对寿险需求进行了实证分析，李春燕(2003)以新疆地区为例，运用统计数据说明影响新疆寿险保险需求的主要因素有国民生产总值、零售商品物价指数、名义利率、金融深化(M2/GDP)等。
我国寿险需求的影响因素分析
我国寿险需求的影响因素分析摘要寿险需求是寿险经营的主体内容，是寿险业存在和发展的基础。
本文从理论分析入手，研究了国内生产总值、居民收入、通货膨胀等因素对我国寿险需求的影响。
选取1991至2005年我国寿险业经营的相关数据，运用多元线性回归模型时影响收入的因素进行定量分析，发现居民收入水平和通货膨胀对我国寿险需求具有显著影响。
关键词寿险需求居民收入通货膨胀一我国寿险市场发展概况进入21世纪以来，我国经济一直保持着较快的增长势头，国内生产总值每年以8％左右的速度递增，这为我国寿险市场的快速稳定发展提供了坚实的经济基础。
随着人民生活水平的不断提高，人们对寿险产品的需求也不断增加，这为我国寿险市场的快速发展提供了巨大的动力。
我国的寿险保费收入自2000年的990亿元增加到2005年的3649亿元，平均每年以500多亿元的速度增长。
寿险保费收入在保险保费收入中所占的比重也逐年增长，2005年寿险保费收入在保险保费收入中所占比例达到了74％。
寿险公司由最初的一家发展到现在的几十家。
随着我国金融业全面开放，将会有更多的国外寿险公司参与到我国寿险市场的竞争中，这也会进一步推动我国寿险市场的发展。
二影响我国寿险需求的因素分析(一)国内生产总值各国的经验都表明，随着一个国家国内生产总值(GDP)的不断增长，该国的寿险需求也会不断地增加，国内生产总值代表该国的经济总量。
也就在一定程度上代表了该国的寿险需求总量。
根据马斯洛的人类需求理论，安全需求是人类需求的第二层次，一国的国内生产总值越高，人民的生活水平就越高，人们对安全的需求就越大。
保险业基于人们对保障安全的需要而产生，随着人们安全需求的增加，保险业也就会不断地发展。
由此可见一国的GDP水平与该国的寿险业发展规模和寿险有效需求总量之间都存在正相关关系。
(二)居民收入水平保险是生产力发展到一定阶段的产物，随着经济发展水平的提高，居民可支配收入不断增加，对保险产品的需求就越大。
我国人寿保险需求的实证分析
我国人寿保险需求的实证分析一、本文概述随着我国经济的快速发展和人口老龄化趋势的加剧，人寿保险需求问题日益凸显，成为社会各界关注的焦点。
本文旨在通过实证分析，深入探究我国人寿保险需求的现状、影响因素及发展趋势，以期为人寿保险市场的健康发展提供有益的参考。
本文首先对人寿保险需求的概念进行界定，明确研究范围和目标。
接着，通过收集大量的数据资料，运用统计分析和计量经济学方法，对我国人寿保险需求的规模和结构进行描述性分析。
在此基础上，本文进一步探讨影响人寿保险需求的因素，包括经济发展、人口结构、社会保障体系等多个方面。
通过对这些因素的综合分析，本文揭示了人寿保险需求变化的内在逻辑和规律。
本文还对人寿保险市场的发展趋势进行了预测，探讨了未来市场发展的可能性和挑战。
本文提出了促进人寿保险市场健康发展的对策建议，包括完善法律法规、加强监管力度、提高产品创新能力等方面。
本文的研究不仅有助于深入了解我国人寿保险需求的实际情况，也为政策制定者和市场参与者提供了决策支持和参考。
本文的研究方法和结论也为进一步深入研究人寿保险需求问题提供了有益的借鉴和启示。
二、我国人寿保险市场概述我国人寿保险市场自改革开放以来，经历了从无到有、从小到大的发展历程，现已成为全球最具潜力和活力的人寿保险市场之一。
随着国民经济水平的提升和人口老龄化趋势的加剧，我国民众对于人寿保险的需求日益增强，推动了市场的快速发展。
目前，我国人寿保险市场呈现出多元化竞争的格局。
国有大型保险公司如中国人寿、中国平安等凭借其强大的品牌影响力和广泛的销售渠道占据市场主导地位，同时，外资保险公司和新兴的互联网保险公司也积极参与市场竞争，提供了丰富的产品和服务。
这些保险公司通过不断创新和优化，满足了不同消费者群体的多样化需求。
在产品方面，我国人寿保险产品日益丰富多样。
除了传统的定期寿险、终身寿险等基础产品外，还涌现出了分红型、万能型、投资连结型等多种创新产品。
这些产品不仅提供了风险保障，还兼具投资理财功能，满足了消费者对于资产增值的需求。
中国寿险产品需求及其影响因素分析
中国寿险产品需求及其影响因素分析随着人口老龄化程度的不断加深和保险意识的增强，中国寿险市场需求呈现出不断增加的趋势。
而在这个过程中，影响寿险产品需求的因素也开始受到广泛的关注。
本文将从客户需求、市场环境、政策法规和产品创新等方面，对中国寿险产品需求及其影响因素进行分析。
一、客户需求是影响寿险产品需求的关键因素本文认为，客户需求是影响寿险产品需求的关键因素。
随着经济水平和社会进步的不断提高，人们对于保障家庭、投资理财等方面的需求也不断增加，这使得寿险产品成为了一个备受期待的金融产品。
而在这个过程中，客户需求又可以分为以下三个方面。
(一)家庭保障需求随着人口老龄化程度的加深，家庭保障需求也成为了越来越重要的问题。
寿险产品在这个过程中扮演着关键的角色，人们可以通过购买寿险产品来保障家庭成员的生活稳定。
寿险产品从保额、保障年限、保障范围以及保费等方面都为客户提供了多样化的选择。
(二)投资理财需求现今社会，人们越来越重视个人理财，其中寿险产品也被视为一种较为稳健、安全的投资方式。
寿险产品中的投连险和分红险等，都能够满足资产配置、财富增值等方面的需求。
同时，不同寿险公司的投资方向和投资组合也存在差异，客户可据此来进行选择。
(三)健康保障需求随着生活方式的改变、环境的污染和职业压力的加大，身体健康问题也变得越来越突出。
在这个背景下，客户对于身体健康方面的保障需求增加。
对于这样的需求，寿险公司推出了如重大疾病险、医疗险等专业的健康保障产品，以满足客户的需求。
二、市场环境和政策法规对寿险产品需求的影响市场环境和政策法规对寿险产品需求的影响也非常重要。
其中，市场环境主要表现在以下几个方面：(一)宏观经济环境宏观经济环境是影响寿险产品需求的一个重要方面。
如果一个国家的经济处于快速增长期，客户的理财收益也相对较高，相应的客户投保寿险的热情也会增加。
而如果经济下行，客户会更加关注保费支出，增加了客户对于购买寿险产品的挑剔程度。
人寿保险需求影响因素的实证分析
人寿保险需求影响因素的实证分析人寿保险是指以保障个人生命的安全为目的，提供相应理财保险服务的一种保险业务。
随着国家经济水平不断提高，人们对安全保障日益重视，人寿保险需求也越来越大。
然而，人寿保险需求受到一系列的影响因素，本文将从个人因素和宏观经济因素两个方面进行实证分析。
一、个人因素的影响1、年龄年龄是影响人寿保险需求的重要因素。
年轻人往往需要承担更多的家庭责任，因此对人寿保险的需求较大。
但是，当人们的年龄越来越大，需要承担的家庭责任逐渐减轻，人寿保险需求也相应减少。
2、收入水平人们的收入水平也是影响人寿保险需求的因素之一。
如果收入较低，人们更倾向于选择以基本保障为主的保险，而对人寿保险的需求较小。
收入较高的人则更加注重家庭财务规划，更愿意选择人寿保险以保障家庭的综合财务安全。
3、职业职业的稳定性和风险性也会影响人们对人寿保险的需求。
对于一些薪资低、风险度高的职业，人们会更加倾向于购买人寿保险以降低风险。
而对于一些高收入、职业稳定的人，则人寿保险需求会减少。
4、婚姻状况婚姻状况也是影响人寿保险需求的重要因素。
已婚的人寿保险需求较大，尤其对于拥有子女的家庭而言，人寿保险是一种重要的经济保障手段。
而未婚的人则更加关注个人的消费需求和个人理财规划，对于人寿保险的需求较小。
二、宏观经济因素的影响1、利率水平利率水平是宏观经济中影响人寿保险需求的重要因素。
当利率较低时，人们更愿意将资金投入到人寿保险中，以获得更大的投资收益。
而当利率较高时，人们更倾向于选择其他形式的投资，人寿保险的需求会降低。
2、通货膨胀率通货膨胀率也是影响人寿保险需求的重要因素之一。
当通货膨胀率较高时，人们的购买力会下降，更需要选择一种可以抵御通货膨胀的投资手段。
此时人寿保险作为一种长期保障手段，具有一定的吸引力。
3、经济发展水平经济发展水平也会影响人寿保险需求。
当经济水平较低时，人们更倾向于选择基本的保险形式，人寿保险需求较小。
而当经济水平较高时，人们需要选择一种更加综合的保险形式，人寿保险需求会相应增加。
我国人寿保险需求影响因素的实证分析
The Industrial Study产业研究 | MODERN BUSINESS现代商业37我国人寿保险需求影响因素的实证分析宋 巍大连大学经济管理学院 辽宁大连 116622摘要:本文选取2007年～2018年我国31个省、市、自治区的经济发展水平、居民收入水平、城镇化水平、老年人口抚养比、死亡率、通货膨胀水平和教育水平等面板数据作为样本，对我国人寿保险需求影响因素进行了实证分析，结果表明：死亡率对寿险需求即寿险保费收入没有显著性影响，而其他影响因素中只有通货膨胀率与被解释变量负相关，而地区经济发展水平、居民人均可支配收入、城镇化水平、老年人口抚养比、教育水平均对寿险需求产生正面影响。
关键词:人寿保险；保险需求；实证分析中图分类号:F842.62 文献识别码:A 文章编号:1673-5889(2021)10-0037-03人寿保险是以被保险人的预期寿命为保险对象，以被保险人的生存或死亡为保险金给付条件的一种人身保险。
目前我国不断恶化的老龄化问题刺激了人身保险特别是人寿保险产品的需求，保险行业需要抓住机会，结合消费者的需求开发新的寿险业务，充分适应经济形势的变化，将所面临的冲击挑战化为新一波快速发展的机遇。
关于人寿保险需求影响因素的研究，国内外主要从理论和实证两方面进行研究，对于人寿保险需求的理论研究还缺乏更统一的框架，而实证分析则受到所使用数据的不同的约束，导致了许多争议。
国外的Jay H和José Víctor [1]的研究显示亲属的需求密切影响着个体的需求，儿童相对于成年人来说对寿险具有更高的边际效应，男性与女性的需求亦存在显著差异。
Zerriaa和Noubbigh [2-3]得出了国家的金融发展水平、收入、通货膨胀和利率对寿险需求有促进作用，社会保障支出等因素对寿险的需求有抑制作用的结论。
Jiaying He [4]通过构建Probit和Tobit模型，研究发现厌恶风险的家庭将减少对人寿保险的需求，而金融知识的增加将显着增加家庭人寿保险的参与度和深度。
中国人寿保险需求影响因素的实证分析
中国人寿保险需求影响因素的实证分析首先，个体收入水平是影响中国人寿保险需求的重要因素之一、个体收入水平的提高意味着个体在生活中的剩余资金增加，进而能够购买更多的保险产品。
研究发现，中国人寿保险需求与个体收入水平呈正相关关系。
当个体收入水平提高时，其对人寿保险的需求也相应增加。
其次，家庭结构也对中国人寿保险需求产生影响。
在传统的中国家庭结构中，由于子女的赡养责任普遍存在，家庭成员之间的相互扶养关系较为紧密。
然而，随着现代家庭结构的变化，独生子女政策的实施以及人们对自身保障的需求增加，中国人寿保险需求逐渐增长。
研究表明，家庭结构的变化和个人责任意识的增强提高了人们对人寿保险的需求。
第三，人口老龄化是影响中国人寿保险需求的重要因素之一、随着人口老龄化的加剧，养老保障问题日益凸显，人们对退休后的经济保障需求增加。
研究发现，人口老龄化对中国人寿保险需求呈现正向影响，即人口老龄化程度越高，人们越倾向于购买人寿保险产品来弥补养老保障的不足。
最后，社会保障制度也对中国人寿保险需求产生重要影响。
在社会保障制度不完善的情况下，个体对风险的保障需求更为迫切，因此更倾向于购买人寿保险产品。
研究发现，社会保障制度的完善程度与人寿保险需求呈负相关关系。
即社会保障制度越完善，人们对人寿保险的需求越低。
综上所述，个体收入水平、家庭结构、人口老龄化和社会保障制度是影响中国人寿保险需求的重要因素。
通过实证分析这些影响因素可以更好地了解中国人寿保险市场的特点和需求趋势，有助于保险公司制定有效的市场营销策略和产品开发计划。
【推荐下载】关于我国寿险保费需求影响因素
关于我国寿险保费需求影响因素关于我国寿险保费需求影响因素 大家好，欢迎来到，小编今天为大家带来了我国寿险保费需求影响因素，希望大家喜欢! 一、引言 伴随我国寿险业的迅速发展，针对我国寿险需求影响因素的研究也日益丰富。
本文通过对指标体系及样本容量进行重新调整，分析影响寿险保费需求的因素并得出基于本文的一些结论与建议。
二、我国寿险保费需求影响因素研究 (一)变量的选取 本文用寿险保费收入代表我国寿险保费需求，表示第期寿险保费收入，分别选取居民消费价格指数、一年期定期存款利率、人口自然增长率、国内生产总值、前一期寿险保费收入作为自变量。
(二)实证分析 本文中选取1982年～ (三)回归模型的建立 三、实证结果分析 (一)居民消费价格指数对寿险保费的需求呈负向影响但是影响不显著 在显著性水平为0.05的情况下，居民消费价格指数系数通过显著性检验，说明这一变量对寿险保费需求影响不显著，其系数小于零，说明当我国经济过热时居民消费价格指数会增加，这种现象将使居民对保费的需求减少，人们更倾向于储蓄，这与我国居民的消费心理相吻合，但是当消费者已经决定要购买某种寿险则在这种情况下一般不会被物价的上涨所影响，因此可以说居民消费价格指数对寿险保费需求影响不显著。
(二)一年定期存款利率对寿险保费需求呈负向影响但是影响不显著 由于系数不通过显著性检验且小于零，因此我们认为一年期定期存款利率对寿险保费需求影响是负向的并且影响不显著。
由于在我国保费计算时主要采取预定利率，而预定利率往往围绕银行存款利率上下调整，因此预定利率与银行存款利率是正相关的，而当银行利率高时预定利率也会相应调高，此时消费者更愿意购买保单，在实际生活中银行利率对寿险保费需求的影响显著正相关，银行利率提高会刺激消费者对寿险保费的需求，本文结果与实际有一定的偏差，这与我国实际不符合，有待于进一步研究。
(三)人口自然增长率对寿险保费需求呈负向影响但是影响显著 人口自然增长率通过了显著性检验，系数小于零，人口自然增长率对寿险保费需求影响是负向的，在其他条件不变时，当人口自然增长率增加一个单位时引起寿险保费收入减少0.103794个单位。
影响寿险需求经济因素的实证分析
影响寿险需求经济因素的实证分析
宋桂芝
【期刊名称】《中共青岛市委党校青岛行政学院学报》
【年(卷),期】2016(000)004
【摘要】寿险需求是寿险经营的主体内容,是寿险业存在和发展的基础.本文从理论分析入手,研究了居民收入水平、通货膨胀、利率、储蓄存款余额、受教育程度、社会保障、城市化、期望寿命和负担率等因素对我国寿险需求的影响.选取了威海市2010～2014年底五年的人均GDP、居民储蓄存款余额、负担率、城市化水平和物价指数五个指标建立模型进行相关分析.定量分析结果发现经济发展水平、通货膨胀、城市化和赡养率对寿险需求具有显著影响.提出切实增加居民收入,防控通货膨胀,完善社会保障制度,加强社会保险与商业寿险的衔接和加强保险企业自身的完善,提高消费者对寿险产品的满意度等对策建议.
【总页数】4页(P12-15)
【作者】宋桂芝
【作者单位】威海职业学院,山东威海264210
【正文语种】中文
【中图分类】F840.62
【相关文献】
1.基于宏观层面我国寿险需求影响因素的实证分析 [J], 杜薇
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3.影响我国人寿保险需求的经济因素的实证分析 [J], 付佳钰
4.人口老龄化对寿险需求影响的实证分析 [J], 杜朝运;王蕊娟
5.影响人寿保险业需求的经济因素的实证分析 [J], 张博;薛伟贤
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出现许多不同甚至相反的结论。有些因素在某些实证研究中与 增长的一个重要因素。
寿险需求具有显著的正相关关系，而在另一些研究中这种相关
2．通货膨胀率。理性预期假说告诉我们，通货膨胀率与失
关系并不显著，甚至在有的研究中具有显著的负相关关系。变 业率之间的两难选择，会影响经济产出和经济福利。在其他条
量的选择上也存在着一些问题，如把教育水平作为影响寿险需 件一定时，是否存在通货膨胀将直接影响到家庭的有效需求能
求的自变量缺乏理论根据，而且教育水平与一国经济发展水平 力。人寿保险一般都具有长期性，未来的通货膨胀将侵蚀保单
密切相关，易与 ＧＤＰ 变量产生多重共线性。针对以前学者的研 的价值，使人寿保险的吸引力下降。从不同方面来讲，价格效应
究，本文的创新之处在于首先利用因子分析对影响因素进行整 上，寿险保费交纳前于保险金给付，通货膨胀能对二者产生不
金融财会
中国寿险需求影响因素的实证分析
孙学英
（西安财经学院统计学院，陕西 西安 710100）
【摘 要】从人均国内生产总值、通货膨胀率、死亡率、城乡居民人民币储蓄存款、恩格尔系数、城市化水平六个影响寿险需求 的因素着手，运用因子分析法和主成分回归法对中国 1985～2010 年的资料进行实证研究。结果表明，从大的方面讲影响我国保险 业的主要需求因素是经济增长、经济形势和社会因素，从小的方面讲人均 GDP、城乡居民人民币储蓄存款、人口死亡率对于寿险需 求的影响较为显著，而通货膨胀率、城市化水平、恩格尔系数等因素对寿险需求影响较弱。
【关键词】寿险需求；影响因素；因子分析；主成分回归
随着我国寿险市场的发展，针对寿险需求的研究也越来越 寿险需求进行实证研究时，结合一般的方法论和我国的实际，
丰富。如卓智从国内生产总值、赡养率、社会保险、预期通货膨 另外也由于文章研究方法的选取从而确定选择以下变量尝试
胀、国民教育水平和银行利率的角度对我国寿险需求进行了实 性地探讨我国寿险需求的显著性因素。
满足了其被抚养人（如子女、妻子）获得保障的需求，不仅仅是 在风险之下，保险的作用将会日益突出。寿险产品也是一种金
投保人，投保人家庭成员的风险偏好也会对保险需求产生影 融资产。假定各种金融资产之间存在着递减的边际替代率，那
响。
么随着个人收入的增长，他们对各种类型金融资产的需求都会
在寿险需求影响因素的研究中，由于变量及模型的不同， 增长。所以，人均国内生产总值增长是导致寿险产品需求总量
（三）因子分析结论 基于上面的因子分析可以概括出影响我国保险需求的因 素主要体现在三个方面： 1．经济因子。众多学者已经证明经济增长是一国保险市 场发展的原因，同样是保险需求的主要影响因素。一国的经济 发展水平，尤其是经济的持续增长会带来居民收入水平的提 高，即储蓄存款余额的增多和购买力增强。经研究发现，高收入 家庭的寿险需求弹性较低，中等收入家庭弹性最大，低收入家 庭对寿险需求并不敏感，可想而知，寿险产品作为一种奢侈品， 只有人们创造了足够的收入满足了人们生活必需后才会考虑 购买。伴随着经济的增长，我国的国民生产总值不断上涨，随之 人均国民生产总值增高，城乡居民人民币储蓄存款也不断上 涨，当人们存款增多的时候一方面会增加对寿险的购买力，另 一方面也会想对货币有一个增值的过程，现在寿险业包括储蓄 型的险种。这也解释了上述设定的影响因素中的国民生产总 值、城乡居民人民币存款与保费收入的显著线性关系。 2．购买力因子。国民的购买力对人身险需求也构成重要 影响。我国自 １９８２ 年恢复人身险业务以来，１９８５～１９９５ 年的十 年间，由于未计划、重复的投资，膨胀的消费，成本的增加以及 经济结构的不平衡等一些复杂和综合的原因，使我国遭遇了较 高的通货膨胀。八十年代末的后两年我国的通货膨胀率平均高 达 １８％，一时曾出现了社会抢购风和对银行的挤兑。而 １９９０～ １９９５ 年通货膨胀平均率仍维持 １６％左右。先后 ３ 次较大的通 货膨胀和 １９９８～１９９９ 年的通货紧缩，人身险业务也随之发生 波动。由于通货膨胀的不稳定性，使得对寿险需求的影响和其 它影响因素有明显的不同。从其他学者的研究来看，通货膨胀 腐蚀人寿保险的值，并使得人寿保险成为较低需求的产品。因 此，通货膨胀率对保险有一定的影响作用。 3．社会因子。社会发展包括人口、文化、教育等各个方面， 对保险需求影响比较明显的是老龄化现象。我国进入老龄化社 会时，人均国民生产总值约为 １０００ 美元，呈现出“未富先老”， 老龄化的出现对我国的寿险需求有明显的影响，而对非寿险需 求无明显的影响。
定。夏益国运用计量经济方法对寿险需求进行分析，认为经济 倾向较大，但人身险的需求却较弱，当收入达到一定水平后，人
增长、实际利率和不断下降的少儿赡养率对寿险需求影响显 身险需求会快速增长。中国人均 ＧＤＰ 在 ２００３ 年首次超过 １０００
著，而预期通货膨胀率和教育水平的提高对于寿险影响不显 美元，国际经验表明，在人均 ＧＤＰ 处于 １０００～３０００ 美元的特定
通货膨胀导致股票、债券等其他金融产品收益率高于寿险产品
在对寿险需求进行实证研究时，首先需要确定影响因素。 的收益率，人们就会对寿险特别是传统固定给付型寿险产品的
一般而言，影响寿险需求的量化因素表现在两个方面：一是内 需求减小；考查新型寿险产品，由于其投资性能抵御通货膨胀
生因素，包括保费收入和保险产品价值；二是外生因素，包括： 带来的资金贬值，人们更容易接受，通货膨胀压力下的退保和
值 ， 然 后 用 Ｙ１、Ｙ２ 对 ｙ 进 行 回 归 ， 得 出 回 归 方 程 为 ：Ｙ＝－５．
货膨胀率的系数仅为 －０．００６，说明通货膨胀率不是影响人们寿
Ｙ２＝０．０２２ｌｎＸ１－０．４１３Ｘ２＋０．８９４ｌｎＸ３－０．０５９ｌｎＸ４－０．１１７ｌｎＸ５＋０．１１２ｌｎＸ６
险需求的主要因素。可能是由于人们还未形成明确的通货膨胀
其贡献率达 ８７．４％，在 ＳＰＳＳ 中可以计算得出 Ｙ１ 和 Ｙ２ 的 预期，也可能是对通货膨胀预期不敏感。
合，将因素进行分类分析，然后利用主成分回归消除变量之间 同的贬值影响。收入效应上，通货膨胀引起人们对其他商品的
的多重共线性，再从小的方面来看各个影响因素对寿险需求的 支出增加，而人们收入实际增长速度又慢于名义增长速度，甚
影响。
至出现负增长，这都会对寿险产品的需求减少。替代效应方面，
一、影响我国寿险需求因素的理论分析
企业导报 2012 年第 07 期 1பைடு நூலகம்3
金融财会
（四）多元回归分析
其中死亡率的弹性为 －１．２６４，即死亡率变动 １％，寿险需求变
为了更好的了解各指标对寿险需求的影响，选择 Ｘ１、Ｘ２、 Ｘ３、Ｘ４、Ｘ５、Ｘ６ 作为解释变量，对保费收入（ｙ）进行多元回归分析， 由于各变量之间相关性较强，因此本文采取主成分回归法以便
社会环境、经济的结构、质量及发展水平，国民收入水平和消费 抵押情况也会减少。
结构的变化。本文主要侧重从经济和社会的角度对影响寿险需
因此，通货膨胀是我国人寿保险需求的一个重要因素。
求的因素进行结构分析，同时为了能够更好的找到数据，使得
3．死亡率。死亡率反映了死亡概率的高低，较低的死亡率
结论更加具有代表性，还要考虑社会环境因素的影响。对我国 预示着较长的寿命预期，从理论上我们可以想到死亡率与纯保
动 －１．２６４％，说明死亡率变动对寿险需求的影响较大。紧接着 是城乡居民人民币储蓄存款和人均 ＧＤＰ，居民金融资产总量与 我国保险业需求呈现显著的正相关关系，验证了储蓄等金融资
消除多重共线性，由 ＳＰＳＳ 得以下两个主成分：
产需求对保险业需求的替代效应基本不存在。（４）在模型中，通
Ｙ１＝０．４６４ｌｎＸ１－０．３０ｌＸ２－０．２１６ｌｎＸ３＋０．４６５ｌｎＸ４－０．４６ｌｎＸ５＋０．４６９ｌｎＸ６
表 1 旋转后的因子载荷阵
有三个因子被提取，其公因子累计方差贡献率为 ９７．９１３％，说明 ６ 个显著性变量的信息几乎能够被提取的 ３ 个 公共因子全部解释。经过旋转因子变量的含义相对清晰，每个 因子只对部分指标有较高载荷，根据表 １，第一公共因子高载荷 指标包括人均 ＧＤＰ（Ｘ１）、城乡居民人民币储蓄存款（Ｘ４）、恩格尔 系数（Ｘ５）、城市化水平（Ｘ６），可以命名为经济因子；第二个公共 因子高载荷指标为通货膨胀率（Ｘ２），可命名为购买力因子；第三 公共因子为死亡率（Ｘ３），可以命名为社会因子。
二、影响我国寿险需求因素的实证分析 （一）数据收集与指标选取 保费收入代表了在一定时期内（通常是一年）经济主体有 效的保险需求，即投保人在既定的保险价格和既定的支付能力 下所愿意购买的实际保险产品的数量，因此本文选取人寿保险 收入作为被解释变量（ｙ）。另外，通过前面分析，选取人均国内 生产总值（Ｘ１）、通货膨胀率（Ｘ２）、死亡率（Ｘ３）、城乡居民人民币储 蓄存款（Ｘ４）、恩格尔系数（Ｘ５）、城市化水平（Ｘ６）以其作为自变量。 选取 １９８５～２０１０ 年间各指标的数据作为样本数据，数据源于 《我国统计年鉴》（１９８６～２０１１ 年）。 （二）因子分析 为了全面系统的反应保险业的影响因素，前文收集的变量 较多，且变量之间容易出现较强相关关系的情况，也为了避免 数据的过大波动，先对各个变量取自然对数，考虑到通货膨胀 率可能为负值，不予其取对数。另外也为了能够充分有效的利 用数据，先从大的角度来分析影响我国寿险需求的主要因素， 本文采用因子分析法，利用 ＳＰＳＳ 软件得如下结果
证研究。指出我国经济快速增长、较高的少儿赡养率是影响人
1．人均国内生产总值。收入增速决定着人身险需求的增
寿保险消费的显著性因素，而人口的较低教育水平会阻碍寿险 速。收入对人身险需求的影响是分阶段的。由于人身险不属于
的发展；预期通货膨胀率和名义利率对寿险需求的影响不确 人们的最低消费范畴，所以，在收入水平较低时，尽管边际消费
102 企业导报 2012 年第 07 期
金融财会
障型的定期保险保费收入正相关；然而，较长的寿命预期也增 加了对老年生活保障的要求，储蓄型寿险产品的需求会增加。