商业银行小微企业贷款业务管理办法试行
商业银行小微企业金融服务监管评价办法(试行)
中国银保监会关于印发商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）的通知各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行：为进一步强化小微企业金融服务各项监管政策的贯彻落实，督促和激励商业银行提升服务小微企业的质效，根据有关法律法规和国务院金融委统一部署，银保监会制定了《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》，现印发给你们，请认真组织实施。
各级监管部门应参照本办法，对商业银行2019年度的小微企业金融服务工作组织开展试评价，于2020年10月31日前完成。
试评价工作具体要求另行通知。
中国银保监会2020年6月29日商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）第一章总则第一条为全面科学评价商业银行小微企业金融服务工作开展情况和成效，督促和激励商业银行深入贯彻落实党和国家关于金融支持小微企业发展的战略部署，持续提升服务小微企业的质效，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国中小企业促进法》，结合银保监会关于推进银行业金融机构小微企业金融服务的监管政策文件，制定本办法。
第二条做好小微企业金融服务是商业银行服务实体经济、实现高质量发展的重要内涵。
对商业银行小微企业金融服务工作开展监管评价（以下简称小微金融监管评价），应当坚持以下原则：（一）定量与定性并行。
为兼顾小微金融监管评价的客观性、全面性和灵活性，监管评价要素中包括定量和定性两大类指标。
定量指标的总分值高于定性指标。
（二）总量与结构并重。
通过小微金融监管评价，持续推动小微企业金融服务供给总量稳定增长的同时，引导不同类型的商业银行深入开展差异化竞争，细分小微企业市场和融资需求，优化小微企业金融服务对象、内容的结构，扩大服务覆盖面。
（三）激励与约束并举。
小微金融监管评价结果应当作为衡量该年度商业银行小微企业金融服务情况的主要依据，与差异化监管政策制定与执行、现场检查以及小微企业金融服务相关的评先创优、政策试点和奖励等工作有效联动。
商业银行小微企业金融服务监管评价办法(试行)
中国银保监会关于印发商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）的通知各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行：为进一步强化小微企业金融服务各项监管政策的贯彻落实，督促和激励商业银行提升服务小微企业的质效，根据有关法律法规和国务院金融委统一部署，银保监会制定了《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》，现印发给你们，请认真组织实施。
各级监管部门应参照本办法，对商业银行2019年度的小微企业金融服务工作组织开展试评价，于2020年10月31日前完成。
试评价工作具体要求另行通知。
中国银保监会2020年6月29日商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）第一章总则第一条为全面科学评价商业银行小微企业金融服务工作开展情况和成效，督促和激励商业银行深入贯彻落实党和国家关于金融支持小微企业发展的战略部署，持续提升服务小微企业的质效，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国中小企业促进法》，结合银保监会关于推进银行业金融机构小微企业金融服务的监管政策文件，制定本办法。
第二条做好小微企业金融服务是商业银行服务实体经济、实现高质量发展的重要内涵。
对商业银行小微企业金融服务工作开展监管评价（以下简称小微金融监管评价），应当坚持以下原则：（一）定量与定性并行。
为兼顾小微金融监管评价的客观性、全面性和灵活性，监管评价要素中包括定量和定性两大类指标。
定量指标的总分值高于定性指标。
（二）总量与结构并重。
通过小微金融监管评价，持续推动小微企业金融服务供给总量稳定增长的同时，引导不同类型的商业银行深入开展差异化竞争，细分小微企业市场和融资需求，优化小微企业金融服务对象、内容的结构，扩大服务覆盖面。
（三）激励与约束并举。
小微金融监管评价结果应当作为衡量该年度商业银行小微企业金融服务情况的主要依据，与差异化监管政策制定与执行、现场检查以及小微企业金融服务相关的评先创优、政策试点和奖励等工作有效联动。
商业银行信用贷款管理办法
商业银行信用贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为规范本行信用贷款的行为，提高本行的信贷服务水平，增加对三农和实体经济的信贷投入，简化贷款手续，更好的发挥本行支农支小作用，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及其司法解释、《物权法》，制定本办法。
第二条本办法所称的信用贷款，是指以借款人的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的贷款。
第三条本办法是本行对信用贷款业务操作的具体规定。
第四条办理信用贷款业务应严格遵循本办法的有关规定，以“安全性、流动性、效益性”为经营要求，以“小额、流动、分散”为信贷原则，以服务三农和实体经济发展为经营方向。
第二章贷款适用对象、条件、用途、期限、利率第五条贷款对象：户籍地或经营地在**县域范围内，具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力有一定经济基础的，年龄一般不超过65周岁的自然人；经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户。
第六条除了具备《浙江**联合村镇银行股份有限公司信贷操作规程》中规定的申请人基本条件外，申请信用贷款的借款人还必须具备以下条件：（一）借款申请人为企事业单位及其他经济组织（1）贷款总额不得超过所有者权益；（2）资产负债率小于60%；（3）现金净流量和经营性现金净流量均大于零；（4）企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录；（5）税务风险比较小。
（二）借款申请人为农户（个人）（1）有正当职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力；（2）有固定单位的，借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资；（3）遵纪守法，没有违法行为及不良记录；（4）在本行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息；（5）银行规定的其他条件。
第七条贷款用途：可用于生产经营中所需的流动资金周转或消费。
第八条贷款利率、额度、期限按照本行相关规定执行。
银行小微企业授信业务责任认定办法
商业银行小微企业授信业务责任认定办法（试行)第一章总则第一条为规范小微企业授信从业人员的授信业务行为，明确授信责任，增强风险防范意识和控制能力，提高小微企业授信资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》《商业银行授信工作尽责指引》《中国银监会关于进一步加强商业银行小微企业授信尽职免责工作的通知》等法律、法规、规章及我行的信贷政策、制度，结合本行实际，特制订本办法。
第二条小微企业授信从业人员是指小微企业授信业务受理、审查审批、作业监督、放款操作、贷款后管理等环节中承担管理职责和直接办理业务的工作人员，包括但不限于分管小微企业授信业务的机构负责人、管理部门及经办分中心负责人、小微企业授信业务管理人员、小微企业授信业务经办人员。
第三条小微企业授信业务是指小微企业贷款、承兑、票据贴现、透支、贸易融资、保理、信托、贷款承诺、保函、信用证等表内外、本外币业务。
第四条小微企业授信责任是指小微企业授信从业人员，因违反国家法律法规规章、我行授信制度或未尽职履职而应承担的责任。
第五条授信责任认定范围(一）被总行或外部监管机构认定为次级、可疑、损失类的不良资产。
（二）授信本金逾期90天以上或利息欠息90天以上。
（三）总行认为有必要进行责任认定的授信业务。
第二章授信责任人责任划分及责任金认定标准第六条形成不良的的小微企业授信业务，认定责任金额为对应不良金额（本金）的0%-10%。
第七条小微企业授信责任认定对象是指小微企业授信业务相关环节的责任人，即：（一）责任人及责任认定标准:1.客户经理：60%2.团队负责人：10%3.审贷会委员：15%4.后台人员：5%5.有权签批人：10%（二)特别规定：1.如同一环节涉及多个责任人，可按具体情况共同均摊责任或区分主次责任，其中主要责任人承担90%，次要责任人承担10%。
2.如同一责任人在授信环节中存在多个角色，涉及责任按累加进行追究。
第三章特殊情形下的责任划分第八条小微企业授信业务责任人工作变更后的责任划分原则：（一）原授信业务到期归还前，原责任人对原授信承担责任，继办人承接后承担贷后管理责任。
小微企业贷款管理试行办法(最新版)
小微企业贷款管理试行办法第一章总则第一条为加强对小微企业的扶持，进一步满足小微企业融资需求，促进中小微企业健康快速发展，根据有关规定，结合我县实际，特制定本办法。
第二条本办法所称小微企业业务，是指银行支行向“小微企业池”中企业提供贷款，在企业提供一定担保的基础上，由企业缴纳一定比例的“助保金”和政府提供的风险补偿金共同作为增信手段的信贷业务。
第三条本办法所称“小微企业池”是指由政府助保金管理机构和银行支行共同认定，缴纳助保金后办理业务的优质小微企业群体。
“助保金”是指由“小微企业池”中的企业按其在银行支行获得贷款额度的规定比例自愿缴纳的资金，用于先行代偿该池中所有企业逾期的贷款。
助保金的管理遵循“自愿缴纳、有偿使用、共担风险、共同受益”的原则。
风险补偿铺底资金是指县政府向助保金账户中注入的一定数量的增信资金，在助保金贷款发生损失时，按一定比例进行补偿的资金。
第四条成立县小微企业贷款管理委员会(以下简称管委会)，作为贷款和助保金账户资金的专门管理机构，管委会主任由分管金融副县长担任。
管委会办公室设在县政府金融管理中心，成员单位由县财政局、县政府金融管理中心、县经信委、县农委、县工商局、县商务局。
管委会的主要职责：（一）负责全县贷款的组织实施；（二）负责企业缴纳的助保金、风险补偿铺底资金的使用与管理；（三）负责推荐优质企业进入“小微企业池”；（四）协调银行支行向“小微企业池”企业发放贷款；（五）负责审核确定“小微企业池”企业退出机制；（六）管委会的决策机制为助保金管委会主任办公会议。
第二章助保金池和风险补偿铺底资金的组建与管理第五条助保金池资金由小微企业缴纳的助保金和政府风险补偿铺底资金组成。
企业应在签订借款合同和担保合同前按不低于贷款合同金额2.5％的比例一次性缴纳助保金。
第六条管理机构在银行支行开设专户存放助保金，该账户封闭运行，采用受托运作、专户管理的方式，资金仅限于提供业务的担保及代偿。
除经管理机构和银行支行共同确认为代偿外，该账户内资金本金不得提取和支用。
银行小微企业流动资金贷款续贷通业务管理办法模版
x银行小微企业流动资金贷款续贷通业务管理办法（试行）第一章总则第一条为贯彻x银行（以下简称“本行”）发展战略，培育具备一定成长性、发展前景良好、可与本行长期合作的小微企业客户群体，进一步做好小微企业金融服务，降低小微企业融资成本，依据银监会《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发〔2014〕36号），《x 银行流动资金贷款管理办法（试行）》及《x银行小企业授信管理基本制度（暂行）》相关规定，并结合本行授信业务实际情况，特制定本办法。
第二条本办法所称的小微企业仅指符合《关于印发〈中小企业划型标准规定〉的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）所规定的小微企业。
第三条本办法所称续贷通业务是指借款人在本行的人民币短期流动资金贷款到期前，经有权审批机构在各自审批授权权限内重新审批，通过新发放贷款专项用于归还其在本行尚未结清但因自身经营收入回款期与贷款偿还期错配而无法归还的流动资金贷款业务。
第四条办理续贷通业务仅适用于小微企业短期流动资金贷款，贷款用途为满足借款人主营业务日常经营周转所需，不得用于固定资产、股权、债权、期货等投资、不良资产置换及国家政策禁止或限制领域的生产经营需求。
第五条办理续贷通业务应坚持“依法合规、审慎经营、公平诚信”理念，坚持支持实体经济、重点支持依法合规经营、生产经营正常、信用状况良好，短期流动资金贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，不得借机人为操纵贷款分类、掩盖贷款真实风险状况，防止小微企业借机隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。
第六条办理续贷通业务的各级经营机构应强化内控管理，深入识别和判别企业潜在风险，并及时采取风险管控措施。
第七条本办法适用于x银行辖内各级经营机构。
第二章办理对象、条件第八条申请办理续贷通业务，借款申请人须同时满足以下基本条件方可申请办理：（一）企业成立两年以上，依法合规经营，生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；财务信息真实完整，能够提供一年以上财务报表，现金流及利润稳定增长，有稳定的经营收入和还款来源，但存在临时性还贷资金紧张。
中国银行业监督管理委员会关于印发《银行开展小企业贷款业务指导意见》的通知
中国银行业监督管理委员会关于印发《银行开展小企业贷款业务指导意见》的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2005.07.25•【文号】银监发[2005]54号•【施行日期】2005.07.25•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】银行业监督管理正文*注：本篇法规已被《中国银监会关于印发＜银行开展小企业授信工作指导意见＞的通知》（发布日期：2007年6月29日实施日期：2007年6月29日）废止中国银行业监督管理委员会关于印发《银行开展小企业贷款业务指导意见》的通知（银监发[2005]54号）各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行：为促进和指导各银行进一步改善对小企业的金融服务，逐步调整和改善信贷资产结构，中国银监会制定了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，现印发给你们。
请各银监局将本指导意见转发给辖内各银监分局、城市商业银行、城市信用社、农村商业银行和农村合作银行。
请各银行参照本指导意见，结合本行和本地区实际，制定具体的实施办法和业务规程。
在实施过程中如有问题或建议，请及时报告银监会。
二00五年七月二十五日银行开展小企业贷款业务指导意见第一条为促进和指导各银行不断改善对小企业的金融服务，逐步调整和优化信贷资产结构，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》，以及《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（国发〔2005〕3号）等法规和有关规定，制定本指导意见。
第二条本指导意见中的小企业泛指各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户。
小型企业的划分标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企〔2003〕143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字〔2003〕17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函〔2003〕327号）的规定。
本指导意见中的贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。
商业银行小微企业授信业务尽职实施细则(试行)模版
商业银行小微企业授信业务尽职实施细则（试行）第一章总则第一条为进一步完善xx市商业银行（以下简称我行）小微企业授信工作机制，规范我行小微企业授信管理，明确授信工作尽职要求，促进我行小微企业授信业务又好又快发展，根据银监会《商业银行小企业授信工作尽职指引》、《银行开展小企业授信工作指导意见》和我行有关规章制度，特制定本实施细则。
第二条本细则所称小微企业授信业务，是指符合xx市商业银行小微企业客户认定办法规定的小微企业客户所办理的授信业务。
第三条本办法所称小微企业授信工作人员是指参与小微企业授信业务活动的相关人员。
具体包括小微企业业务客户经理、风险审查人员、授信审批人员以及其它参与授信业务活动的工作人员。
第四条小微企业授信业务应实行客户经理制，坚持双人进行业务调查。
客户经理应深入客户所在的街道和行业商会，并建立良好的合作关系，以提高业务营销和客户非财务信息收集分析、整理的能力，丰富完善小微企业授信业务风险控制措施。
第五条小微企业授信工作人员及授信工作尽职评价人员应遵循客观、公正、诚信原则，独立履行职责，不受人为的外部因素干扰。
小微企业授信工作人员应在授信业务活动中声明是否为授信申请人的关系人。
第六条本办法所称小微企业授信业务尽职，是指在xx市商业银行从事小微企业授信业务调查、授信审查、授信审批、授信签发、贷后管理、贷款本息回收等各项授信业务活动的工作人员全面履行了其岗位职责赋予的各项要求，没有个人违规、失职、渎职等行为。
第七条本办法所称小微企业授信业务责任认定，是指按照《xx市商业银行小微企业授信工作尽职实施细则》、《xx市商业银行小微企业授信业务管理办法》规定的程序和方法，对符合小微企业授信业务责任认定范围的授信业务进行尽职调查和行为评价的工作过程。
第二章授信调查尽职要求第八条客户经理应根据授信种类收集客户基本信息，包括客户身份证明、授信主体资格、财务信息等，具体的客户基本信息主要有以下内容：（一）营业执照、组织机构代码证书（副本及复印件）和年检证明；（二）贷款卡、银行开户情况；（三）客户业主或主要股东个人身份证明及必要的信息；（四）能用于编制近两年或当期资产负债表、损益表、现金流量表的基本信息或已编制好的财务报表；（五）客户业主或主要股东报告期存贷款及对外担保情况；（六）税务部门年检合格的税务登记证明和近一年税务部门纳税证明复印件；（七）合同或章程（原件及复印件）；（八）董事会成员和主要经营管理负责人、财务负责人、技术负责人名单和签字样本等；（九）若为有限责任客户、合资合伙客户或承包、租赁客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；（十）授信业务由授权委托人办理的，需提供客户法定代表人授权委托书（原件）；（十一）其他必要的资料。
商业银行小微企业授信业务管理暂行办法模版
商业银行小微企业授信业务管理暂行办法第一章总则第一条为突出我行确立的服务中小企业市场定位，改善和提高小企业金融服务水平，不断优化我行信贷资产结构，促进我行小企业授信业务可持续发展。
根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和我行信贷基本管理制度要求，制定本办法。
第二条本办法所称的小微企业，泛指对客户授信总额在500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下或资产总额在1000万元（含）以下的企业、各类从事经营活动的法人组织和个体经营者。
第三条本办法所称小微企业授信，泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、债权承诺，保证、票据承兑等表内外授信和融资业务。
第四条我行开展小微企业授信工作，应建立完善“六项机制”，即利率风险定价机制、独立核算机制、高效的审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、违约信息通报机制。
第五条本办法是指导我行开展小微企业授信工作应遵循的基本准则，是制订各类小微企业信贷管理制度的基本依据。
第二章小微企业授信工作的组织管理第六条我行小微企业授信业务工作在董事会的统一规划下组织实施，小微企业授信工作是我行优先发展的基础业务，我行对小微企业授信业务在人力、物力、财力上应给予重点保障扶持。
第七条总行指定专门部门，负责全行小微企业金融服务的组织管理工作，负责制定我行小微企业授信业务发展规划，负责制定各类小微企业授信业务管理制度，负责小微企业金融产品的创新，负责指导全行小微企业授信业务的推动工作。
第八条我行小微企业授信工作由分（支）行或小企业事业部具体实施。
各县域支行为我行小微企业授信服务经办支行。
在总行所在地和异地分行设立小企业事业部，专职实施小微企业授信业务工作。
第九条我行对小微企业授信工作实行“四单管理”。
即单独的管理部门，单独的信贷计划、单独的财务核算、单独的信贷评审系统和客户认定标准。
第三章客户的培育、准入、维护和退出机制第十条根据小微企业运行生命周期特点，建立小微企业的培育、授信准入、客户维护和退出机制，有效控制小微企业授信业务风险。
商业银行小微企业贷款尽职免责管理办法(试行)模版
商业银行小微企业贷款尽职免责管理办法（试行）第一章总则第一条为规范小微企业信贷业务风险管理机制，促进小微企业贷款调查、审查、审批、检查履职尽职，提高信贷管理水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《商业银行授信工作尽职实施细则》等有关规定，制定本办法。
第二条小微企业贷款尽职免责是指在整个信贷业务操作流程中，各环节各岗位信贷业务责任人是否按规定严格履行了自己岗位应尽的职责，根据其尽职的情况，有关信贷业务一旦发生风险，可视情况给予免除全部或者部分信贷业务风险赔偿、经济处罚和责任处分。
第三条本办法所称小微企业信贷业务责任人，包括客户经理、审查人员、审批人员。
第二章小微企业信贷业务风险尽职要求第四条小微企业信贷业务主调查人（管户经理）应按照信贷业务操作流程的规定对借款人、担保人或者其他还款义务人收集相应的信息资料，并按规定对借款人的贷款用途和经营动态进行跟踪监测，确保资金用途合规，发现影响贷款安全的情形时，应及时报告并采取相应措施，对贷款监督检查的有效性负责；小微企业信贷业务辅调查人对主调查人（管户经理）在调查期间的尽职要求负次要责任。
主调查人（管户经理）具体尽职要求应包括以下内容：1.负责受理借款申请和调查收集借款人、担保人或者其他还款义务人的征信信息、财务及银行流水等基本信息及反映生产经营状况的非财务信息，收集的信息资料需符合对应产品信贷操作流程的要求；2.初步审查借款主体、贷款投向是否符合当期国家产业政策及本行的信贷政策和制度的规定要求；3.对借款用途和收集资料的合规性进行初审，对借款人或者主要负责人经营管理状况、资产负债（含或有负债）情况及保证人或抵押人、出质人、抵（质）押物等方面情况进行实地调查核实，同时对借款人的品行、盈利能力、发展前景作出合理评估；4.根据调查核实情况，对借款人、担保人的主体资格、资信情况、偿债能力、经营效益及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行分析，预测提示贷款风险；5.将核实情况、分析结果形成书面调查报告。
商业银行“经营贷”管理办法及流程
商业银行小微贷款“经营贷”管理办法及流程
第一章总则
第一条为进一步促进商业银行（以下简称“本行”）小微贷款业务健康发展,规范管理，防范贷款风险，根据《商业银行法》《贷款通则》《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，结合本行《经营性小微贷款管理办法（修订）》及实际情况，特制定本办法。
第二条适用范围
本办法仅适用于本行小微金融事业部针对个人生产、经营所发放的经营性贷款。
第三条产品定义
本办法所称“经营贷”是指小微金融事业部向辖内从事生产经营活动的自然人或个体工商户所发放的用于日常生产经营、周转的贷款。
第二章贷款对象和要求
第四条目标客户
本办法的贷款对象是自然人，主要包括从事农业生产经营、个体经营活动的自然人以及个体工商户经营者（包括实际经营
1。
商业银行信用贷款管理办法
商业银行信用贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为规范本行信用贷款的行为，提高本行的信贷服务水平，增加对三农和实体经济的信贷投入，简化贷款手续，更好的发挥本行支农支小作用，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及其司法解释、《物权法》，制定本办法。
第二条本办法所称的信用贷款，是指以借款人的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的贷款。
第三条本办法是本行对信用贷款业务操作的具体规定。
第四条办理信用贷款业务应严格遵循本办法的有关规定，以“安全性、流动性、效益性”为经营要求，以“小额、流动、分散”为信贷原则，以服务三农和实体经济发展为经营方向。
第二章贷款适用对象、条件、用途、期限、利率第五条贷款对象：户籍地或经营地在**县域范围内，具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力有一定经济基础的，年龄一般不超过65周岁的自然人；经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户。
第六条除了具备《浙江**联合村镇银行股份有限公司信贷操作规程》中规定的申请人基本条件外，申请信用贷款的借款人还必须具备以下条件：（一）借款申请人为企事业单位及其他经济组织（1）贷款总额不得超过所有者权益；（2）资产负债率小于60%；（3）现金净流量和经营性现金净流量均大于零；（4）企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录；（5）税务风险比较小。
（二）借款申请人为农户（个人）（1）有正当职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力；（2）有固定单位的，借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资；（3）遵纪守法，没有违法行为及不良记录；（4）在本行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息；（5）银行规定的其他条件。
第七条贷款用途：可用于生产经营中所需的流动资金周转或消费。
第八条贷款利率、额度、期限按照本行相关规定执行。
银行 小额融易贷业务管理办法(含抵押类、担保类、结算类)模版
小额融易贷业务管理办法（含抵押类、担保类、结算类）第一节中国x银行小额融易贷（抵押类）业务管理办法（试行）第一章总则第一条为深入贯彻“小额化、分散化、标准化、便利化”的业务理念，推动中国x银行小额抵押业务稳步健康发展，积极培育和巩固基础客户群体，根据相关法律法规和x银行授信政策，结合业务实际，制定本办法。
第二条本办法所称小额融易贷（抵押类）业务是指x银行为满足小微企业客户快捷、便利的融资需求，在分析、预测企业第一还款来源可靠的基础上主要依据提供足额有效的抵押担保而办理的信贷业务。
第三条小额融易贷（抵押类）业务信贷资金用于满足小微企业客户日常生产经营资金周转。
第二章业务细则第四条适用范围符合x银行授信政策要求，且能够提供x银行认可的资产作抵押担保的对公小微企业客户授信适用本办法。
分行属地以外客户或以属地以外抵押担保的授信不适用本办法。
第五条准入标准申请小额融易贷（抵押类）业务的企业应具备以下基本条件：（一）成立年限在1年以上，有固定住所和经营场所，有稳定的供销渠道，生产经营符合国家法律法规及银行信贷政策；（二）经工商管理登记机关登记注册的企业法人，企业管理基本规范，依法进行税务登记，照章纳税等；（三）企业法人代表或实际控制人从业经历在3年以上，且还款意愿良好、无不良信用记录，通过贷款卡年检；（四）企业须满足《中国x银行小额融易贷（抵押类）业务打分卡》得分不低于60分，或在我行信用评级应在B-级（含）以上；（五）x银行规定的其他条件。
第六条禁入企业（一）不符合国家产业政策或环保政策的企业；（二）经营范围属国家明令禁止的产品或项目的企业；（三）产能过剩行业企业（以x银行行业投向政策为准）；（四）不符合x银行发展战略导向及信贷政策要求的企业。
第七条贷款金额经营机构应根据企业的经营水平、综合还款能力和抵押物所处位置、评估价值综合确定贷款金额，单户授信敞口不超过500万元。
第八条抵押物办理小额融易贷（抵押类）业务的抵押物应为借款企业、企业实际控制人或其他第三方（房地产开发企业及其控股企业除外）拥有完全产权的物业，应具备产权明晰、能办理有效抵押登记手续、能独立处置、抵押物仅抵押给x银行或光以大银行为第一顺位抵押人等特点，具体内容包括：（一）抵押物类型1、商品房（含普通住宅、高档住宅、别墅、配套车位）商品房交付使用期限应不超过20年（含），其中普通住宅交付使用期限可放宽至25年；产权人为自然人的普通住宅，商品房应不属于产权人及其直系家属生活所必须的居住房屋。
商业银行贷款业务管理办法
商业银行贷款业务管理办法第一章总则第一条为了规范商业银行贷款业务，加强贷款风险管理，根据《中华人民共和国商业银行法》及有关法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称商业银行是指在中华人民共和国境内设立的国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和其他经营贷款业务的商业银行。
第三条商业银行贷款业务应当遵循合法、合规、公平、诚信的原则，合理利用贷款资金，保障借款人的合法权益，实现贷款资产的保值增值。
第四条商业银行应当建立健全贷款业务管理制度，明确贷款审批权限、程序和责任，加强贷款风险控制，确保贷款资金的安全。
第二章贷款申请与审批第五条借款人申请贷款，应当向商业银行提交真实、完整、准确的贷款申请材料，并承诺所提供的信息真实有效。
第六条商业银行应当根据借款人的信用状况、还款能力、贷款用途等因素，审慎评估贷款风险，决定是否发放贷款及贷款金额、期限、利率等条件。
第七条商业银行贷款审批应当实行分级审批制度，明确各级审批权限和责任，确保贷款审批的合规性、合理性。
第八条商业银行应当建立健全贷款风险评估制度，采用科学的评估方法，全面评估借款人的信用状况、还款能力、担保能力等风险因素。
第三章贷款合同与管理第九条商业银行与借款人签订贷款合同时，应当明确约定贷款用途、还款期限、还款方式、利率、罚息、担保方式等条款，确保合同内容的公平、合理。
第十条商业银行应当建立健全贷款账户管理制度，对贷款账户实行精细化管理，确保贷款资金的安全、合规使用。
第十一条商业银行应当加强对贷款资金的监督，确保贷款资金按照约定的用途使用，防止贷款资金被挪用。
第十二条商业银行应当建立健全贷款风险预警制度，对贷款风险进行实时监测，发现风险隐患及时采取措施化解。
第四章贷款回收与风险处置第十三条商业银行应当依法收回逾期贷款，采取有效措施维护贷款权益，包括催收、诉讼等手段。
第十四条商业银行应当建立健全贷款损失准备金制度，根据贷款风险状况合理计提贷款损失准备金，确保贷款损失得到及时弥补。
商业银行小微企业贷款业务管理办法模版
xxxx商业银行小微企业贷款业务管理办法（修订稿）第一章总则第一条为实施xxxx商业银行（以下简称“我行”）服务小微客户发展战略，推进小微客户金融服务，解决小微客户融资难、担保难问题，根据《贷款通则》、银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和我行信贷管理有关制度，特制定本管理办法（以下简称“本办法”）。
第二条本办法所指小微企业贷款（以下简称“小微贷款”）是指我行向企事业法人、其它经济组织、个体工商户或有经营背景的自然人发放的，用于满足借款人生产、贸易、服务以及经营性投资过程中的资金需求，授信后单户借款总额不超过300万元（含人行征信系统查询到的所有银行贷款）的贷款。
第三条小微贷款坚持“简化流程、注重调查、灵活担保、控制风险”的原则。
小微贷款坚持审贷分离、分级审批的原则。
第二章组织架构及职责权限第四条小微贷款业务实行在总行统一领导下分支行自主经营模式。
总行基本组织架构如下：第五条总行行长室审定全行小微贷款业务发展规划，负责全行市场拓展和风险监管工作，督促经营管理部门、风险管理部门及分支行认真履行各自的职责，对小企业信贷产品的效益和安全负总责，对董事会和监管当局负责。
在小微贷款业务管理方面主要职责如下：（一）审定全行小微贷款业务发展规划；（二）审批经营管理部门、风险管理部门及分支行小微贷款年度工作计划、季度重点工作及月度具体工作措施；（三）督导全行小微贷款业务发展，对业务发展情况进行全局把控；（四）检查工作落实情况，负责行内部门间的协调工作以及业务发展过程中问题的决策。
第六条总行市场管理部在总行主管信贷业务副行长的领导下管理全行小微贷款业务。
在小微贷款业务管理方面主要职责如下：（一）制定我行小微贷款业务发展规划，确定小微贷款年度工作目标和具体工作思路；（二）制定小微贷款业务各项制度、规章、信贷业务操作流程，并不断完善制度建设；（三）指导和推动各分支机构开展小微贷款业务能力建设；（四）检查各分支机构开展小微贷款制度执行情况、业务发展情况、风险控制情况，负责将小微贷款技术复制到新开设的异地分行；（五）管理监督与评价考核分支机构业务的质量、业绩和风险，分析、研究小微贷款业务的发展质量和盈利能力；（六）规范、设计和完善信贷人员的培训体系、方案和课程，指导和帮助各分支机构选拔、培养信贷人员，配合人力资源部做好人力资源管理工作；（七）配合总行风险合规部、稽核监督部做好小微贷款业务风险控制工作，指导分支机构落实小微贷款业务风险管理机制；（八）负责小微贷款业务整体营销策划，监测、评价和反馈已实施营销宣传方案的市场效果；分析研究小微贷款市场以及目标客户，研发推广新的小微贷款产品；（九）总结小微贷款业务的管理模式和专业技术，有条件的实施技术输出。
银行小微企业贷款业务流程及审批控制管理办法
银行小微企业贷款业务流程及审批控制管理办法1. 背景银行小微企业贷款业务是指银行向小型微型企业提供的融资服务。
为了确保该项业务的顺利开展，并保护银行和企业的利益，制定了以下业务流程及审批控制管理办法。
2. 业务流程2.1 客户申请小微企业客户根据融资需求向银行提交贷款申请。
申请材料包括但不限于企业营业执照、财务报表、经营计划、担保物等。
2.2 业务审核银行根据客户提供的申请材料对申请进行审核。
审核内容包括但不限于企业信用状况、还款能力、担保物价值等。
2.3 风险评估银行对申请进行风险评估，评估企业的市场前景、行业竞争情况、经营风险等。
根据评估结果，银行确定贷款额度及利率水平。
2.4 决策审批银行内部进行贷款决策审批。
审批过程中，需确保按照法律法规的要求进行，审批流程符合银行内部制度，并保证审批结果的公正、严谨。
2.5 合同签订银行与客户签订贷款合同，明确双方的权利和义务，约定还款方式、还款期限等内容。
2.6 资金发放经合同签订后，银行按照约定的方式将贷款资金发放给客户。
2.7 贷后管理银行对贷款客户进行贷后管理，包括贷款使用情况的监控、还款情况的跟踪等。
如客户出现还款逾期等情况，银行将采取相应的风险控制措施。
3. 审批控制管理办法3.1 审批权限银行设立合理的审批权限范围，明确各级审批岗位的权限等级和审批额度限制。
确保审批权限与岗位职责相匹配，防止滥用职权。
3.2 审批流程银行建立规范的审批流程，明确审批环节和流转路径。
各环节的审批人员需按照规定的流程进行审核和签批，并留下相应的审批记录。
3.3 风险控制银行设立风险控制制度，包括但不限于风险评估、担保要求等。
风险控制措施应与贷款额度和客户信用状况相匹配，确保资金安全。
3.4 监督与内控银行建立有效的监督与内控机制，对贷款业务流程和审批行为进行监督和检查。
发现问题及时纠正，并建立风险预警机制，提高管理效能。
结论通过银行小微企业贷款业务流程及审批控制管理办法的制定和实施，银行能够在满足小微企业融资需求的同时，对风险进行有效控制，保障银行和企业的利益安全。
中国银行业监督管理委员会关于印发《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)》的通知
中国银行业监督管理委员会关于印发《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)》的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2006.09.26•【文号】银监发[2006]69号•【施行日期】2006.09.26•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银行业监督管理委员会关于印发《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)》的通知（银监发[2006]69号）各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，国家邮政局邮政储汇局，银监会直接监管的信托公司、财务公司、金融租赁公司：现将《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)》印发给你们，请认真贯彻落实。
请各银监局将本通知转发至辖内各银行业金融机构。
中国银行业监督管理委员会二00六年九月二十六日商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)第一章总则第一条为进一步完善商业银行小企业授信工作机制，规范小企业授信管理，明确授信工作尽职要求，促进小企业授信业务可持续发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《银行开展小企业贷款业务指导意见》等法律法规和相关规定，制定本指引。
第二条小企业授信工作尽职是指商业银行从事小企业授信业务调查、授信审查、授信审批、授信后管理等各项授信业务活动的工作人员履行了本指引规定的最基本的尽职要求。
对微小企业的小额授信，商业银行可视情况简化上述授信环节，适当扩大客户经理授权。
第三条商业银行应制定小企业授信政策，建立决策机制、管理信息系统和业务操作流程，并及时进行评估和完善。
第四条商业银行制定的小企业授信政策应体现小企业经营规律、小企业授信业务风险特点，并实行差别化授信管理。
（一）应注重实地调查和信息收集，了解和掌握客户经营动态和资信状况。
（二）应在控制风险的前提下，合理设定对小企业授信的审批权限，简化审批流程，提高审批效率。
银行小微企业贷款管理办法两篇
银行小微企业贷款管理办法两篇篇一：银行小微企业贷款管理办法XX银行小微企业贷款管理办法（第二版）第一章总则1目的为深入推进二次转型，贯彻执行大力发展小微企业业务的战略目标，特制定本办法。
2定义本办法所称的小微企业贷款是指授信金额（1）500万元（含）以内的小微企业对公贷款和（2）个人经营贷款。
其中小微企业对公贷款是指向小型、微型企业（具体指符合国家工信部发布的《中小企业划型标准规定》中规定的小型、微型企业）发放的对公贷款业务；个人经营贷款是指向从事合法生产经营的自然人发放的用于解决经营资金需求的贷款。
本办法中“借款企业”指小微企业对公贷款借款企业；“借款人”指个人经营贷款借款人（含个体工商户）；“借款人经营实体”指向我行申请个人经营贷款的借款人的用款企业或个体工商户所经营字号商户。
“企业实际控制人”是指能够实际支配、控制企业经营管理行为的自然人，包括以下几种情况:2.1 企业单一最大持股股东，且持股10%以上；2.2 有股东会决议及法人代表出具的书面证明，证明其是企业的实际控制人，其中股东会决议签字人数占总股东人数不低于2/3，且符合公司章程对重大事项决定权要求的比例。
对于此类实际控制人,客户经理在贷前实地调查中,应通过对企业员工、上下游企业或商户周边经营者进行调查进行认定。
2.3 法律法规规定不得经商的公职人员（包括但不限于国有企业、事业单位员工、现役军人）等不得从事营利性活动的人员和未成年人不得作为企业实际控制人向我行申请贷款。
2.4我行暂不接受国有控股企业、集体企业、全民所有制企业、非盈利性组织作为借款企业或用款企业的小微企业贷款。
不接受承包或挂靠形式的企业或自然人申请办理小微企业贷款。
3产品分类本办法中的小微企业贷款产品分为总行标准化产品和分行区域化产品两类：3.1 总行标准化产品包括：小微企业抵押贷款[授信金额500万（含）以内的]、小微企业配套贷款、小微企业AUM信用贷款、小微企业小额信用贷款、小微企业POS商户贷款、小微企业供销流量贷款和小微企业质押贷款。
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关于印发《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》等制度的通知
市场管理部、授信评审部、稽核监督部、总行营业部、分支行：为进一步规范小微贷款业务操作流程，加强贷款客户准入管理，有效防范风险，总行修订了《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》、《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务操作规程（试行）》和《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款调查评估规范（试行）》，现予印发，同时将相关事项通知如下：
一、制度对小微贷款的部分管理要求、操作规定进行了调整，重点包括：
（一）适度放宽了对自然人作为小微贷款借款主体的准入限制。
在原来允许个体工商户、个人独资企业经营人、法人机构实际控制人、专业市场商户以自然人名义申请贷款的基础上，本次下发的制度新增接受农业及水产种养殖户、家庭作坊经营户作为个人经营贷款的借款人，并对经营背景的证明和核实要求作了相应明确。
（二）调整了对客户经营时限的要求。
8月份下发的《ⅩⅩⅩⅩ商业银行信贷政策》（以下简称“信贷政策”）要求申请小微企业贷款的客户必须经营一年以上，且以营业执照登记时间作为判断标准。
本次下发制度将对客户经营时间的要求调整为“业主
具有贷款用途对应行业1年以上持续经营经验，借款人实际持续经营1年以上（以调查确认的实际经营时间为准）”。
（三）调整了对客户资信记录的要求。
信贷政策要求借款人、主要经营人近24个月内无经营性贷款逾期及欠息记录，消费贷款及信用卡逾期累计不超过8次。
本制度对客户资信记录的要求调整为“不得有主观恶意逾期，原则上24个月内不得有经营性贷款逾期及欠息记录，非恶意的消费贷款及信用卡逾期累计不得超过8次，且当前所有逾期贷款均已结清”。
对于经营质态优良，客户经理认为确有必要突破资信记录限制受理贷款申请的，由分支行行长在准入前进行审核把关，同意后方可介入调查，审批路径按照一般小微贷款执行，不再履行信贷政策例外事项申报及审批流程。
（四）明确了小微贷款借款额度的测算方法。
一次性（不定期）还款的小微贷款采用基于现金流的还款来源测算方法，根据借款人的主营业务所属行业、销售规模、已有借款和担保方式进行新增贷款限额测算；等额本息分期还款的小微贷款采用基于期间预计可支配收入的还款来源测算方法，通过分析借款人的期间损益来测算新增贷款限额。
（五）统一了客户经理、风险经理尽职调查报告的格式。
鉴于分支行普遍反映表格式的调查报告无法全面、准确展示客户的真实情况，不便于审查、审批人员对信息的有效把握，此次拟定
的格式化调查报告统一采用文本格式，明确了报告撰写的提纲和基本内容。
由于小微企业普遍存在财务管理不规范、经营记录不完善等特点，各部门、分支行信贷人员在信贷调查和报告撰写过程中，应当本着“实质重于形式”的原则，以“贷款到期能否按期偿还本息”为核心，紧紧抓住反映客户还款意愿、还款能力的关键要素进行分析判断，既不可盲目追求短期效益，而置风险控制于不顾，也不能因害怕承担责任而惧贷惜贷，贻误市场机遇。
二、为充分发挥ⅩⅩ“信融乐”产品优势，经研究，决定对信用贷款的还款方式要求作适当调整，对于期限6个月（含）以内的信用贷款，允许借款人在合同期内随借随还，周转循环使用贷款资金；期限6个月以上的信用贷款仍要求采用等额本息分期方式还款，还款周期可以是按月、按双月或按季。
三、根据《中国人民银行办公厅关于取消贷款卡发放核准行政审批项目有关事项的通知》要求，不再将贷款卡作为贷款必要资料，但要求小微企业借款人在贷款申请阶段提供机构信用代码证。
征信记录需要根据中征码（原贷款卡编码）进行查询和录入，分支行小企业银行部综合内勤负责中征码的查询或生成，进入征信系统后，点击“信息查询”，选择“基本信息查询”模块中的“中征码查询”，录入借款人“机构信用代码”、“组织机构代码”、“登记注册号码”、“国地税登记证号”中的任意一项，点击“查询”即可。
如果有符合条件的信息，将会返回借款人的中征码；
如果没有符合条件的信息，将会转入中征码配码界面，录入“借款人特征”、“企业名称”、“机构信用代码”、“组织机构代码”、“登记注册号码”、“纳税人识别号”（国地税）后，点击“下一步”，再录入“借款人特征”、“企业所在地区”、“登记注册类型”等信息，点击“发卡”，系统将自动为借款人生成中征码。
四、各部门、分支行信贷人员应当把小微企业非财务因素分析放在首要位置，特别要重视对主要经营人人品的了解，多角度验证判断借款人是否涉及高利贷，同时注重对现金流、净资产的分析判断，始终把“第一还款来源”作为评价贷款能否发放的首要依据，担保措施仅能作为风险分散和补偿的一种手段，严禁在信贷经营管理过程中过分依赖担保，尤其要杜绝以抵押等所谓“强担保”措施替代对借款人信用评价的错误导向。
五、各相关部门及分支行接本通知后，应及时组织所属信贷人员进行学习。
其中分支行应首先组织班子成员、贷审会成员学习，在确保业务骨干充分领会制度内涵的前提下，再由分支行行长组织对其他信贷人员的培训工作，分批次、有计划地进行制度要求传导，确保所有信贷人员均能在年底前全面掌握制度要求。
总行将适时组织相关人员进行考试，并将考核结果作为任职评价的重要依据。
六、该三项制度自2015年2月1日起试行。
在执行过程中如发现制度存在不合理或不完善之处，请及时联系总行授信评审
部。
授信评审部应适时做好制度的后评估工作，以进一步提升制度质量，确保制度的科学性、合理性和可行性。
本次制度下发后，行内相关信贷管理规章与制度内容不符的，以本次下发制度要求为准。
附件：1.ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）
2.ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务操作规程（试
行）
3.ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款调查评估规范（试
行）
二
主题词：风险管理小微贷款制度通知
ⅩⅩⅩⅩ商业银行办公室2014年12月23日印发。