银行客户身份识别及洗钱风险等级对比表(简易版)

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《反洗钱风险评估及客户分类管理办法》

反洗钱风险评估及客户分类管理办法第一章总则第一条为预防洗钱和恐怖融资活动，建立有效的客户风险管理体系，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资和反恐怖融资管理办法》等法律、规章制度的规定，制定本实施细则。

第二条本实施细则所称的风险是指洗钱风险，即因未能遵循反洗钱法律法规或监管要求，客户尽职调查措施薄弱，未能觉察或报告涉嫌洗钱的行为而卷入洗钱案件所带来的各类声誉风险、法律风险和经营风险。

第三条反洗钱客户风险等级评定是指机构根据客户身份、风险等级分类标准，对客户按照高、中、低风险等级进行分类，目的是根据客户不同的风险等级采取不同的识别和监控措施，切实防范洗钱风险。

第四条客户风险等级评定的范围包括预付卡的发行和受理。

第五条反洗钱客户风险等级管理应遵循以下原则：（一）审慎性原则。

客户风险等级评定对防范洗钱风险有重要意义，必须充分了解客户，提高对客户身份的识别能力，严谨地进行客户风险等级评定。

（二）风险相当原则。

应依据风险评估结果科学配置反洗钱资源，在洗钱风风险较高的领域应当采取强化反洗钱措施，在洗钱风险较低的领域可以采取简化反洗钱措施。

（三）全面性原则。

应全面考虑客户及地域、业务、行业（职业）等方面风险状况的基础上，科学合理地为每一位客户确定相应的风险等级。

（四）同一性原则。

应建立合理的客户风险等级划分流程，引导不同不同条线（部门）参与客户风险评估工作，最终确定同一客户唯一的风险等级。

（五）动态管理原则。

应定期或不定期故居客户尽职调查情况，及时调整客户风险等级及风控措施，确保客户风险等级符合实际情况。

（六）自主管理原则。

经评估认定后，认定自行确定的风险评估标准或风险控制措施的实施效果不低于《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户风险分类管理指引》或其中某项要求的，可作出不遵循《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》或其中某项要求决定，但应书面记录评估论证的方法、过程及结论，以备核查。

金融机构反洗钱年度报告附表说明

表4 报告机构客户身份识别及风险等级分类情况表（四）
8、最高风险等级置顶填，客户数为期末数。 9、“风险等级”中“本年调整数”指的是变化数，增加和减少的总数，减少也按正数来统计。
最高风险等级
级别下降
表5 报告机构大额和可疑交易报告情况表
• 1.仅由金融机构法人总部负责填报。如果人民银行分支行需要辖内金融机构报告大额和可疑交易情况，可以要求金融机构在反洗钱年度报告中的大额和可疑交易报告的部分说明。 • 2.“向人民银行或当地人民银行分支机构报送涉案报告份数”，按当前向人民银行报的线索或报告数来统计，在新的2号令下发后，按新要求统计。
表11 报告机构洗钱风险防控成果表
• 1.填写本级及全辖各分支机构的情况。 • 2. “洗钱风险防控成果”指的是报告期内取得反洗钱案件成果，或其他反洗钱风险防控的积极成效。
表12 境外机构反洗钱工作统计表
• 由金融机构法人总部负责填报
反洗钱报表检查
检查方式： 1.是否法人机构、是否外资机构的筛选 2.监控名单客户数、限制功能客户数、涉恐名单冻结数等敏感类客户的排序 3.分支机构是否错填可疑交易数据 4.宣传、培训时间排序，是否在报告期内 5.将走访等情况错填为接受人民银行反洗钱现场检查内容 6.错填配合反洗钱行政调查数据 7.分支机构已填制的项目，上级机构全辖数据中未见涉及
表4 报告机构客户身份识别及风险等级分类情况表（三）
6、“限制功能客户数”指对高风险客户或特定客户采取限制措施的客户数，不与“中止服务客户数”和“涉恐冻结客户数”重叠。 7、“监控名单客户数”指的是根据报告机构自己的监控名单（至少包括联合国、公安部、人民银行等单位要求的名单），在报告期内监控到的客户数量，既包括与机构发生了业务关系的客户，也包含在开户环节发现疑似监控名单的客户。

反洗钱风险等级划分PPT

购卡客户
特约商户
支付机构在与特约商户建立业务关系时，应当识别特约商户身份。

16
16
支付机构反核洗心钱成义员务—风险等级划分
支付机构应结合行业特点、业务类型、经营规模、客户范围等实际情况，分解出某一基本要素所蕴含的风险子项。风险评估指标体系包括行业、地域、业务、客户是否为外国政要四类基本要素。
支付机构反洗钱义务
建立反洗钱内部控制制度设立反洗钱内部组织机构客户身份识别与风险等级划分客户身份资料和交易记录保存大额交易和可疑交易报告开展反洗钱培训和宣传工作

14
14
支付机构反洗钱义务
支柱
客户身份识别和风险等
级划分
大额和可疑交易
01
基础知识--洗钱
基础知识----洗钱
洗钱的定义
洗钱的过程
洗钱的方式

6

6
洗钱
洗钱----洗钱的定义
隐瞒或掩饰犯罪收益的真实来源和性质，通过各种手段使其在形式上合法化的行为。
犯罪收益通常被称为“脏钱”“黑钱”，对犯罪收益进行清洗并使之披上合法外衣的活动被人们形象的称为“洗钱”。
，春大姑地娘复跨苏过，田万野物，生穿长过，小泉溪水，叮飞咚过，高鸟山1语，、花来单击香到“。了文春我件来们”了身。作边文。这40天0字，我和爸
爸妈如妈何一起去来掉;寻嵌;找入春字天的体足?迹。我们沿2、着找百到步”梯选项向”上,单走击。瞧，左边就是
那片香草，闻起来有一股淡淡的清香，摸起来很柔软，舒服极了。再往前走，看，雪白雪白的叶李花，远看，就3好、像单击一保个存巨。大的棉花糖一样，想想就恨不得扑上去吃上一口。再往前走，金黄色的迎春花正在向我们招手呢，有的已经全部展开了，有的展开两三4片、花右下瓣角，找有到的取还消嵌是入花文骨字朵选儿项。，好像马上作文要绽开似的。继续往前走，我们来到田野，看到了小草都从土地里探出了头。好像在热情地向我们问好呢。旁边的蚕豆花好像一只只灰色的蝴蝶黏在了蚕豆杆上，显

反洗钱客户风险等级评估表

评分对照说明：风险等级共分4级，总评分与风险等级之间的关系为：0分~25分为低风险，25分（含）~50分为一般风风险，75分（含）~100分为高风险。
客户洗钱风险评级（对公）
评定日期：权重分配Pi 第一项：分值100分一 100 1 50 0 50 40 （请在下面3条选项中，选择最贴近的一条） 3.1客户存在犯罪\金融违规\金融欺诈等方面的历史记录 3.2客户涉及权威媒体的负面报道评论 3.3未曾发现客户有过负面消息 3 50 50 50 0 权重分配Pi 第二项：分值100分二 100 （请在下面3条选项中，选择最贴近的一条） 2.2.1反洗钱系统中较少出现大额交易记录。(低于1次/月) 2.2.2反洗钱系统中不时出现大额交易记录。(低于3次/天) 2.2.3反洗钱系统中经常出现大额交易记录。(高于3次/天) （请在下面3条选项中，选择最贴近的一条） 2.2.1反洗钱系统中较少出现可疑交易记录。(低于1次/月) 2.2.2反洗钱系统中不时出现可疑交易记录。(低于3次/天) 2.2.3反洗钱系统中经常出现可疑交易记录。(高于3次/天) 第三项：分值100分 2 2.1 100 50 0 25 50 50 0 25 50 权重分配Pi 三 100 1 20 20 2 2.1.1除法定代表人、股东以外的他人代办。 40 20 20 3 40
二、风险子项（交易）
1.反洗钱交易监测记录 1.1反洗钱系统中大额交易记录出现频率
1.2反洗钱系统中可疑交易记录出现频率
三、风险子项（金融业务）
1.非面对面交易 1、客户开通网上银行\手机银行业务。 2.代理交易 2.1客户的账户由他人代办。 2.2代办的账户多次涉及可疑交易报告。 3.特殊业务类型的交易频率
分值（0分~5分） 100 0 0 0 0 0 0 0 0 分值（0分~5分） 100 100 50 0 0 50 50 0 0 50 分值（0分~5分） 0 0 0 0

反洗钱客户风险等级分类标准

40
跨境交易
10
非面对面交易
20
特殊业务
30
行业
12
与特定洗钱风险的关联度
10
行业
90
（三）总分与等级之间关系：
1、总分为80-100分（含）的，为高风险客户。
2、总分为60-80分（含）的，为较高风险客户；
3、总分为40-60分（含）的，为一般风险客户；
4、总分为20-40分（含）的，为较低风险客户；
较高风险
业务风险
期间内客户与高风险客户发生交易占比为50%以上
较高风险
期间内客户非柜面交易占比90%以上且当天累计金额达到1000万
较高风险
期间内客户本币现金交易占比为80%以上
较高风险
期间内客户单笔金额为10万以上的现金收、付交易累计8次以上
较高风险
行业风险
客户处于容易洗钱行业
一般风险
二、定量分析客户风险等级划分方法
15
代理类交易
15
特殊业务
10
行业或职业
10
职业或职务
60
行业
40
自然人客户
重新风险评定
基本要素
权重%
风险子项
权重%
客户特性
28
客户信息公开程度及有效性
10
外部风险提示
5
与客户建立或维持业务关系的渠道
5
关联情况
10
反洗钱交易监测记录
70
地域风险
5
是否涉及高危地区
100
金融业务
55
与现金关联程度
30
非面对面交易
5、总分为0-20分（含）的，为低风险客户。
20
非面对面交易

银行反洗钱客户风险等级划分标准及分类

银行股份有限公司银行反洗钱客户风险等级划分标准及分类第二版2012年10月18日定稿银行反洗钱客户风险等级划分标准及分类第一章总则第一条为完善银行（以下简称本行）反洗钱体系，提高防范洗钱风险能力，加强内控管理，保障业务工作持续、健康发展，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》法律法规、《关于金融机构严格执行反洗钱规定防范洗钱风险的通知》等相关规定，以及《银行反洗钱规定》要求，特制定本行反洗钱客户风险等级划分标准。

第二条所谓反洗钱客户风险等级，就是在对客户性质、资金来源、经济状况等分析的基础上，对其金融交易活动进行综合监测分析和评定，对其是否存在洗钱风险做出等级划分。

第三条本行在对反洗钱客户风险等级划分的同时，需在持续关注的基础上，适时调整客户的风险等级。

第四条本行根据客户风险等级划分，定期审核低风险、中风险、高风险、禁止四大类别风险客户信息，每半年进行一次审核。

第五条反洗钱客户风险等级划分有利于对客户洗钱行为和性质鉴定的正确把握，科学评价客户风险，提高风险控制质量。

第二章客户风险等级划分的原则第六条对反洗钱客户风险等级划分应简捷、清晰、科学，便于日常工作的实际管理和业务操作。

第七条在制定反洗钱客户风险等级划分标准时应按照地域、业务、行业、行为等四类基本要素，并结合客户行业特点、业务类型、经营规模、客户范围等实际情况进行风险评估，并记录风险评估情况。

第八条在同等条件下，来自于反洗钱、反恐怖融资监管薄弱国家（地区）客户的风险等级应高于来自于其他国家（地区）的客户。

对风险等级较高客户或者账户的审核应严于对风险等级较低客户或者账户的审核。

第三章客户风险等级划分的标准第九条客户反洗钱风险等级划分标准（一）国家或地区因素1、是否来自于FATA等国际反洗钱组织成员国（是0分，否5分）；2、是否来自于贩卖毒品活动猖獗的国家或地区（是20分，否0分）；3、是否来自于走私活动猖獗的国家或地区（是20分，否0分）；4、是否来自于恐怖活动猖獗的国家或地区（是20分，否0分）；5、是否来自于赌博活动猖獗的国家或地区（是20分，否0分）；6、是否为“避税天堂”（多指瑞士、列支敦士登、卢森堡、西萨摩亚、百慕大群岛、巴哈马群岛以及英属维尔京群岛等43个国家或地区）的国家或地区（是5分，否0分）。

客户身份识别与风险等级划分正式课件

9
②业务
(1)与现金的关联程度：现金业务容易使资金链条断裂，难于核实资金真实来源、去向及用途，因此直接以现金形式交易或易于让客户取得现金的金融业务具有较高的洗钱风险。 (2)非面对面交易：非面对面交易方式（如网银）使客户无需与工作人员直接接触即可办理业务，开展客户尽职调查的难度增大，洗钱风险相应上升。 (3)代理交易：由他人（非职业性中介）代办业务导致金融机构难以与客户直接接触，尽职调查有效性受到限制。 (4)特殊业务类型的交易频率：在一般情况下，客户交易的频率与洗钱风险之间并不存在简单的正相关关系，但对于频繁办理一项特定业务的客户，应考虑提高风险分值。例如银行金融机构可关注开户数量、机构与个人大额转账汇款频率。
二
提前预防和及时发现可疑线索，有效控制洗钱风险。
三
为本机构对洗钱风险进行全面管理提供依据。
4
三、客户洗钱风险划分必要性
一
客户洗钱风险分类是我国法律法规的明确要求，银行进行客户洗钱风险分类是一项法定的义务，应按照客户的特点或账户的属性，并考虑地域、业务、行业、客户特性等因素，划分洗钱风险等级，并在持续关注的基础上，适时调整客户洗钱风险等级。
地域业务分析各项参考要素及客户风险子项行业客户特性其它因素
高风险客户： 1.客户的地域、业务、行业、客户特性和其他因素涉及洗钱风险。 2.在反洗钱系统中出现，被作为可疑交易上报。
8
五、客户洗钱风险等级划分的参考因素
①地域
(1)金融行动特别工作组（FATF）等国际反洗钱组织成员国或其公布的反洗钱不合作地区。 (2)被联合国、美国海外资产控制办公室（ OFAC）等列入制裁名单的国家或地区。 (3)赌博猖獗的国家和地区。 (4)欺诈或腐败猖獗的国家或地区。 (5)被称为“避税天堂”的国家和地区。

《金融机构反洗钱实用手册》反洗钱内部控制制度

《金融机构反洗钱实用手册》反洗钱内部控制制度一、反洗钱内部控制制度概述（一）概念反洗钱内部控制制度，是指金融机构根据其经营管理体制和自身经营特点，将国家反洗钱的相关法律法规和部门规章的规定和要求，分解、细化落实到本单位相关的业务经营和管理中而制定和实施的一系列方法、措施和程序。

（二）特征1.对象的特定性反洗钱内部控制的对象仅仅指反洗钱法律法规及行政规章所规定的义务主体，只对金融机构及其工作人员起到约束作用，因而其对象具有特定性。

2.内容的广泛性反洗钱内部控制制度涵盖的内容较为广泛，包括反洗钱内部规章制度、岗位责任制和反洗钱工作操作程序等，具体应包括反洗钱工作机构的设置，必要的反洗钱管理人员、技术人员和交易报告员的配备，对内部反洗钱工作部门及工作人员的评估、考核、奖惩、培训等制度。

通过建立内容广泛的内控制度，使金融机构反洗钱工作机制得以完善，从而更好地履行反洗钱义务。

3.执行的强制性反洗钱内部控制制度往往被作为金融机构内部管理中考核和评估、奖励和惩罚的标准和依据，因此具有执行上的强制性。

由于反洗钱内部控制制度是对现行反洗钱法律法规和行政规章的分解和细化，在发生洗钱案件时，金融机构的反洗钱内部控制制度往往成为行政机关和司法机关判断该金融机构及其工作人员是否承担相应法律责任的参考因数。

4.形式的完整性反洗钱内部控制制度从形式上讲不能是单一的某个制度规定，而必须是一套完整的制度体系，既需要涉及各个相关部门、岗位和人员，还需要覆盖每一个业务环节和操作过程。

该体系的健全，有赖于纵向及横向配套制度建设的完备程度。

只有构建完备的制度体系，才能更好地降低合规风险，做到合规经营。

（三）反洗钱内部控制制度的要求反洗钱内部控制制度的设计和制定应达到以下三个方面的要求：1.金融机构应将反洗钱工作要求融入业务工作程序和管理系统，使反洗钱成为金融机构整体风险控制的有机组成部分，成为全体员工自觉维护自身机构信誉，防止本机构被洗钱犯罪分子利用的制度保证，从而避免或减少被动卷入洗钱活动而产生的法律风险、经济损失以及对自身信誉的损害。

银行保险机构反洗钱和反恐怖融资年度报告模板

附件1银行保险机构反洗钱和反恐怖融资年度报告模板XXXX机构XXXX年反洗钱和反恐怖融资年度报告银保监会/XXX银保监局：现将我单位（含所辖分支机构）上一年度反洗钱和反恐怖融资(以下简称反洗钱)工作情况报告如下：一、反洗钱工作总体情况本机构（含本级机构及所辖分支机构，下同）反洗钱工作总体情况。

二、反洗钱工作机制建立情况（一）内控制度建立和修订情况。

（二）机制设置情况。

报告本机构反洗钱组织架构设置情况，反洗钱工作体系的运作情况，可疑交易分析甄别的模式，对新型业务的洗钱风险研判机制等。

（三）技术保障情况。

报告本机构反洗钱业务应用系统建设和反洗钱工作技术保障情况。

（四）人员配备与资质情况。

报告本机构反洗钱工作岗位的人员配备，以及反洗钱岗位人员业务能力或业务资质情况。

三、反洗钱法定义务履行情况（一）客户身份识别。

报告本机构采取哪些有效的客户身份识别措施，以及如何开展客户分类管理等情况。

（二）对高风险客户的特别措施。

报告本机构针对高风险客户或者高风险账户持有人采取了哪些加强型识别或控制措施，如何开展对其金融交易活动的监测分析等情况。

（三）客户资料和交易记录保存。

报告本机构客户资料和交易记录保存情况。

（四）大额和可疑交易报告。

报告本机构可疑交易标准制定、交易监测和分析甄别机制，本年度大额和可疑交易报告情况。

（五）对高风险业务采取的针对性措施。

报告本机构针对哪些高风险业务采取了何种针对性措施。

（六）开展反洗钱宣传情况。

报告本年度自主及参与开展反洗钱宣传情况。

（七）组织反洗钱培训情况。

报告本年度自主开展及参加的反洗钱培训情况。

（八）自主管理、检查与审计。

报告本机构加强反洗钱工作内部监督、落实岗位责任、开展对所辖机构反洗钱专项工作管理的情况。

本年度对所辖机构和相关部门开展反洗钱内部检查与审计情况、发现问题类型、整改落实情况。

四、反洗钱工作配合与成效情况（一）接受现场检查及被处罚情况。

本年度接受银保监会及其派出机构、人民银行及其分支机构反洗钱现场检查和处罚的情况及对发现问题的整改情况。

证券公司反洗钱客户风险等级评估参考指标【模板】

附件：证券公司反洗钱客户风险等级评估参考指标《证券公司反洗钱客户风险等级评估参考指标》的设计原理和相关使用说明一、本风险等级评估参考指标是按照《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》中提出的基本风险要素及其藴含的风险子项，结合证券行业实际情况，设计的4类基本风险要素、19个风险指标，并对19个风险指标逐一分析和拟定初步评估标准，可供各证券公司参考使用。

各证券公司也可以在本风险评估指标体系基础上，结合本公司的实际情况和对各项指标风险程度的不同认识，适当增减或调整风险指标及其权重和评分，开展客户的风险等级划分管理工作。

二、各风险指标的权重汇总=100。

另外，本指标体系设计了2个附加指标：“涉及风险提示或负面报道”和“与特定洗钱风险的关联度”。

由于该2个附加指标的评估往往涉及明显的洗钱风险特性，容易导致客户风险状况发生实质性变化，需要考虑直接定级处理，而正常的指标权重和m级分类法难以有效评估客户风险等级，因此本指标体系中未设置该2类附加指标的权重。

三、由于各风险指标的权重和可评估性存在差异，本指标体系采取每个风险指标单独设置不同级别的m级分类法（如m可分别采取2级、3级、4级、5级等分类法）。

同时，考虑到系统计算的复杂度和存储容量问题，单独设置最低风险级的评分可以设为0分（相当于计算时所有客户减少1分，不影响最终评估质量；该分值为0的最低风险级暂不计入m数，以适应总分值计算公式）。

原则上客户在同一指标内出现同时满足不同指标项情形时，记入较高分值分类指标项。

从“风险为本”角度分析，考虑到部分客户风险指标存在异常时可能会对客户风险等级产生较大影响，但由于该风险指标权重的限制而难以达到效果。

因此，本指标体系中还允许在必要的指标项中，设置超出m级分类法外的附加分值，实现直接定为较高风险等级的措施（如直接定级为中、高风险等级）。

四、根据各风险指标评分及权重赋值计算客户总体风险总分，评定客户风险等级。

银行客户身份识别及洗钱风险等级分类管理办法模版

银行客户身份识别及洗钱风险等级分类管理办法（修订）第一章总则第一条为预防洗钱和恐怖融资活动，规范我行客户身份识别行为，科学评估洗钱和恐怖融资风险，建立有效的客户洗钱风险分类管理机制，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《银行反洗钱工作制度》等有关规定，制定本办法。

第二条总行和各分支机构应勤勉尽责，遵循“了解你的客户”原则，针对具有不同洗钱或者恐怖融资特征的客户、业务关系或者交易，采取分类管理措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。

第三条总行反洗钱相关部门应根据反洗钱和反恐怖融资方面的法律规定，建立和建全相关条线内部操作规程中有关客户身份识别的规定要求，指定专人负责反洗钱和反恐融资合规管理工作，合理设计业务流程和操作规范，并定期进行内部审计，评估内部操作规程是否健全、有效，及时修改和完善相关制度。

第四条总行反洗钱主管部门对相关业务部门和分支机构执行客户身份识别及洗钱风险等级分类管理办法的情况进行监督指导。

各分支机构、相关部门对客户身份识别及洗钱风险等级分类管理应遵循总行的统一要求。

第二章客户接纳政策第五条根据不同国家或地区的风险类别，我行采取不同的客户接纳政策。

第六条下列情形，各分支机构应拒绝为客户办理开户、一次性金融服务、开立保管箱或建立其他业务关系：（一）客户或其控股股东、实际控制人或实际受益人属于国务院有关部门、司法机关发布的恐怖组织、恐怖分子名单或中国人民银行要求关注的其他恐怖组织、恐怖分子；（二）客户提供虚假的开户资料；（三）客户要求以匿名或假名建立业务关系或进行交易。

对于第二十二条规定的A级客户，各分支机构应按第三十五条规定采用加强型尽职调查程序并经审批后方能与之建立业务关系或办理一次性业务。

若客户为外国政要，分支机构需经总行审批方能为其办理开立账户业务。

第三章客户身份识别第七条联网核查客户身份业务分支机构在办理下述银行业务时，需要通过联网核查公民身份信息系统核对相关个人出示的居民身份证：（一）开立、变更个人储蓄账户、个人银行结算账户、银行卡业务、单位银行结算账户业务；（二）撤销单位银行结算账户；（三）对公现金支取业务；（四）储蓄挂失业务；（五）个人办理理财业务、银信通业务、网上支付和三方托管等中间业务；（六）购买和签收重要空白凭证业务；（七）单位变更密码、印鉴等业务；（八）同城异地划帐业务；（九）办理保管箱业务时，核查租用人身份、增加代理人时代理人身份；（十）个人信贷业务；（十一）存量房交易资金托管业务；（十二）基金定投业务；（十三）物业专项维修资金业务；（十四）个人电子银行注册及变更；（十五）为不在我行开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔在人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的业务；（十六）为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务；（十七）个人向外汇储蓄账户存入外币现钞，当日累计等值5000美元以上的；（十八）个人从外汇储蓄账户提取外币现钞当日累计等值1万美元以上的；（十九）个人购汇；（二十）个人结汇等值100美元以上的；（二十一）个人外汇储蓄账户资金境内划转；（二十二）其他涉及身份证核查的业务。

风险评估及等级参照

客户风险评估、风险等级对照表1. 客户首次购买银行理财产品时，须到银行营业网点由银行理财专业人员通过《客户风险评估问卷》，对客户进行风险评估，并将评估结果告知客户，双方签字确认。

2. 客户风险评估结果有效期为一年，超过一年未进行风险承受能力持续评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户，再次购买理财产品时，应当在经办行营业柜台或网上银行完成风险承受能力持续评估，评估结果应当由客户签名确认（客户通过网上银行进行评估时，在网银上进行的各项操作包括但不限于密码、点击确认等形式均视为可靠电子签名）；未进行持续评估，不能再次购买理财产品。

3. 风险评估是指银行针对客户的风险偏好、对投资风险的认知能力、承受风险能力以及对目标产品风险认知进行的专项评估。

4. 客户风险承受度评级说明见下表。

风险承受度等级风险承受能力特征描述适合购买产品种类一低在任何投资中，保证本金不受损失和保持资产的流动性是客户的首要目标。

客户对投资的态度是希望投资收益极度稳定，不愿承担高风险以换取高收益，通常不太在意资金是否有较大增值，不愿意承受投资波动对心理的煎熬，追求稳定。

1级低风险产品二较低在任何投资中，稳定是客户首要考虑的因素。

一般客户希望在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。

追求较低的风险，对投资回报的要求不高。

1级低风险、2级较低风险产品三中在任何投资中，在风险较小的情况下获得一定的收益是客户主要的投资目的。

客户通常愿意面临一定的风险，但在做投资决定时，会仔细地对将要面临的风险进行认真的分析。

客户对风险总是客观存在的道理有清楚的认识。

1级低风险、2级较低风险、3级中等风险产品四较高在任何投资中，客户渴望有较高的投资收益，但又不愿承受较大的风险；可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险。

客户有较高的收益目标，且对风险有清醒的认识。

1级低风险、2级较低风险、3级中等风险、4级较高风险产品五高在任何投资中，客户通常专注于投资的长期增值，并愿意为此承受较大的风险。

金融机构洗钱风险评估及客户风险等级划分-反洗钱局鲁政

➢ 风险子项 • 客户信息的公开程度，国家机关、上市公司低风险 • 金融机构与客户建立或维持业务关系的渠道，直接/间接 • 身份证件种类 • 反洗钱交易监测记录 • 非自然人客户的股权或控制权结构 • 涉及客户的风险提示信息或权威媒体报道信息 • 自然人客户年龄 • 非自然人客户的存续时间
基本要素：地域风险
评估频率
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➢ 原则上，风险等级最高的客户的审核期限不得超过半年
➢ 低一等级客户的审核期限不得超出上一级客户审核期限时长的两倍
➢ 客户被初次确定其风险等级后的三年内至少应进行一次复核
Байду номын сангаас
操作步骤1：收集信息
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➢ 信息来源 • 金融机构在与客户建立业务关系时，客户向金融机构披露
的信息
• 金融机构客户经理或柜面人员工作记录
• 与金融机构建立或开展了代理行、信托等高风险业务关系
• 客户为非居民，或者使用了境外发放的身份证件或身份证明文件
• 涉及可疑交易报告
• 由非职业性中介机构或无亲属关系的自然人代理客户与金融机构建立业务关系
• 拒绝配合金融机构客户尽职调查工作。
指标体系：绝对高风险
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➢ 对于具有下列情形之一的客户，即可定为最高风险： • 客户被列入我国发布或承认的应实施反洗钱监控措施的名单； • 客户为外国政要或其亲属、关系密切人； • 客户实际控制人或实际受益人属前两项所述人员； • 客户多次涉及可疑交易报告； • 客户拒绝金融机构依法开展的客户尽职调查工作； • 金融机构自定的其他可直接认定为高风险客户的标准。
内控要求
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➢ 风险管理政策
• 法人管理：在总部或集团层面建立统一的洗钱风险管理基本政策，并在各分支机构、各条线（部门）执行。

反洗钱合规培训客户风险等级分类

客户风险等级分类要素
衡量客户及其实际受益人、实际控制人的国籍、注册地、住所、经常居住地、经营所在地与洗钱、恐怖活动及其他犯罪活动的关联度，并适当考虑客户主要交易对手及境外参与交易金融机构的地域风险传导问题。
风险子项：
某国（地区）受反洗钱监控或制裁的情况对某国（地区）进行反洗钱风险提示的情况国家（地区）的上游犯罪状况特殊金融监管风险
该表嵌入到反洗钱系统中，由反洗钱系统直接与核心业务系统对接取数，并初步计算客户风险等级得分。客户风险等级总分最高100分。
风险等级：
公司确定的客户风险等级为四级，分别为禁止类、高风险、中风险、低风险。禁止类风险等级
客户即为与黑名单相匹配的客户，高、中、低风险客户需根据《客户风险等级评分表》计算评出。
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主要内容
制度体系基础知识系统操作
目录
基础知识
0 客户风险等级分类的重要性 1 0 客户风险等级分类要素 2 0 客户风险等级分类方法 3 0 客户风险分类控制措施 4
录系统查询下辖机构未复核数据并
定期未复核数据进行查询、监
督促完成。仅对半年临期数据进行
督。
督促。
注：中风险客户定期复核模块的功能说明与操作要求同高风险客户定期复核模块。（中风险客户每一年复核一次，到期前15日邮件系统三级机构操作人员）
目录
系统操作
0
客户风险等级划分功能
1
0 人工调整、客户风险等级查询功 2能
钱监控要求。

银行反洗钱客户风险等级划分管理办法模版

反洗钱客户风险等级划分管理办法第一章总则第一条为深入实践风险为本的反洗钱方法，指导金融机构评估洗钱和恐怖融资风险，合理确定客户洗钱风险等级，提升反洗钱和反恐怖融资工作有效性，根据《中华人民共和国反洗钱法》等法律规定，中国人民银行制定了《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》，即人行2013【2】号文。

本办法是根据人行2013【2】号文的相关要求制定的反洗钱客户风险等级划分管理办法。

第二条本办法所称客户风险等级划分，是指本行在日常反洗钱工作中，按照客户的特点或者账户的属性，对客户风险进行等级划分的活动。

第三条本行以风险控制为本，在审慎经营的基础上按照以下原则开展客户风险等级划分工作：（一）全面性原则。

综合考虑客户可能涉嫌洗钱和恐怖融资的各类风险因素，对所有客户进行风险等级划分。

（二）分级管理原则。

根据客户不同风险等级，对其采取相应的风险监控措施。

（三）适时性原则。

根据实际情况适时调整客户风险等级划分标准和客户风险等级。

（四）保密原则。

对客户身份资料、资金和交易信息、风险等级信息等予以保密，非依法律法规规定、客户同意或者因客户身份识别的需要，不得向任何单位和个人提供。

第四条本办法适用于村镇银行所有分支机构。

第二章客户风险等级划分基本原则第五条村镇银行按有关要求建立健全客户风险等级管理的相关制度，统一制定客户风险等级划分标准，并组织实施客户风险等级管理工作，明确本行各职能部门、分支机构及相关人员的管理职责。

第六条村镇银行在制定客户风险等级划分标准时，综合考虑了洗钱和恐怖融资的各种风险因素，包括但不限于：客户身份、地域、业务、行业、交易等风险因素。

第七条风险因素是指引起或增加风险发生的机会或扩大风险程度的条件,是风险发生的潜在原因。

第八条地域风险因素是指客户所属国家或地区的性质所隐含的风险因素。

根据金融行动特别工作组（FATF）、中国人民银行等组织和机构的有关规定，客户信息中出现包括但不限于以下地域的，应当予以关注：（一）国家有关部门发布的制裁、禁运的国家和地区，或支持恐怖活动的国家和地区；（二）联合国等国际权威组织发布的制裁、禁运的国家和地区，或支持恐怖活动的国家和地区；（三）缺乏反洗钱法律和反洗钱监管的国家和地区，如金融行动特别工作组（FATF）认为缺乏反洗钱法律和反洗钱监管的国家和地区；（四）贩毒、腐败或其他严重犯罪活动猖獗的国家或地区；（五）被称为“避税天堂”的国家或地区；（六）离岸金融中心；（七）其他风险程度较高的国家或地区。

可疑交易类型和识别点对照表（银行业参考版）

附件2可疑交易类型和识别点对照表（银行业参考版）编者按：本表分析总结了12类常见可疑交易类型和相对照的识别点，具体包括客户信息、资金交易或行为表现等方面的可疑特征，为金融机构可疑交易类型分析工作提供参考。

本表主要参考了近年来的典型案例、公安部经济犯罪资金交易模型（试点）、国家有关部门通报的主要上游犯罪特征、中国反洗钱监测分析中心对可疑交易的分类标准、中国工商银行自定义反洗钱监控模型等，并在2012年洗钱类型分析试点工作中进行了测试。

本表仅供银行机构内部参考。

中国人民银行反洗钱局可以根据洗钱活动变化情况随时调整本表。

可疑交易类型识别点1-1疑似非法汇兑型地下钱庄【资金交易上的识别点】●频度：账户资金交易频繁（如日交易笔数一般在20笔以上）。

●金额：交易金额巨大（如账户日交易额上百万，甚至达到千万）。

●模式：资金分散转入、分散转出。

●速度：资金快进快出，当日不留或少留余额。

●方式：频繁混合使用多种业务（目前以网上银行和ATM突出）。

●现金：往往出现现金交易，尤其是ATM机取现。

●地区：个人账户跨地区、跨银行交易频繁。

●汇率：金额可能有接近官方或黑市汇率的特征（单笔或一天总额）。

●规避：交易金额或形式规避反洗钱监测或其他措施（如频繁出现低于报告标准的特殊金额）。

●沉睡期:开户后往往并不发生交易，有几个月沉睡期（多在3个月以上）。

●测试：账户在启用时，往往先使用小额交易测试常用业务（如网银转账、ATM提现等）。

●交替性：分期分批启用账户进行交易，每批账户在使用几个月左右停用，再启用其他新的账户，但交易模式不变。

●间歇性：同一账户的交易往往分时间进行，集中交易几天后暂停几天。

【账户资料上的识别点】●数量：同一人实际控制大量单位账户和个人账户。

●单位账户：多以个体工商户为主，注册金额小，地址可疑，法定代表人（主要负责人）身份信息存在疑点。

●个人账户：多个账户资料有相同点（如开户人特征、地址、电话等）。

●代理：同一人代理多人/单位开户，笔迹相似，字迹往往不工整。

银行客户洗钱风险等级划分管理办法模版

xx银行客户洗钱风险等级划分管理办法1.目的为进一步落实反洗钱工作，有效预防洗钱和恐怖融资活动，建立反洗钱工作客户风险等级分类管理体系，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料和交易记录保管管理办法》等法规，结合我行业务实际，特制定本办法。

2.定义反洗钱工作客户风险等级（以下简称“客户风险等级”）分类指按照客户的特点或者账户的属性，综合考虑其所在地域、所办业务、所处行业、所从事职业、客户交易规律等因素，为其划分风险等级，同时予以持续关注、适时调整、并针对不同风险等级采取相应风险控制措施的行为。

3.目标本行客户洗钱风险等级分类管理是一项系统性的工作，本行通过客户洗钱风险等级分类管理，实现以下目标：a）全面、真实、动态地掌控本机构客户洗钱风险程度。

通过对本机构所有客户进行洗钱风险程度的合理划分，对客户的身份信息和风险控制程度进行全面和持续的了解和控制。

b）预防和及时发现可疑线索，有效控制洗钱风险。

根据客户风险等级不同程度，对风险等级较高的客户行为和交易情况进行加强型的调查和监测，及时发现重要的可疑交易，有效控制可能发生的洗钱风险。

c）为本机构合规风险管理提供基础依据。

客户身份识别作为基础义务，对本行起到预防洗钱风险的重要作用。

做好客户风险等级分类工作有利于提高本行履行客户身份识别工作的效率和效果，进一步为合规风险管理提供重要的基础依据。

4.客户范围客户风险等级分类管理的范围为本行所有单位及个人客户。

5.原则a）客观性原则。

客户风险等级分类是对客户的客观评价，必须全方位了解客户特点或其账户、交易属性，提高对客户身份的识别能力，谨慎客观地进行客户风险等级分类。

b）综合性原则。

客户风险等级分类必须以“了解你的客户”为原则，在综合考虑和分析客户的地域、行业、身份、交易目的、交易特征等各类因素及信息的基础上进行分类。

c）定量与定性相结合原则。

在对客户的国籍、行业、职业等定性指标进行分析的同时，还应对客户资金流量、交易频率、交易规模等定量因素进行分析，正确地评估客户的洗钱风险等级。