零售板块小企业信贷手册(共 68张PPT)
零售板块小企业信贷手册
提示
业务发展策略中对小企业信贷投向作了调整，不再 禁止原来“展业通”中禁止进入的相关行业。但行业投 向大方向不违背全行行业投向指引。
1.5 授信授权
小企业信贷业务授信授权分为两个层次： 一是直接授权，由总行授予省直分行一定 期限内的全部或部分小企业信贷产品的授 信审批权限；二是转授权，省分行、直属 分行在总行授权权限内，对本行各有权审 批人、辖属分行进行转授权；
三、信贷基本要素和基本条件
包括信贷基本要素、基本条件、授信额度、 还款规定、异地贷款、小企业信贷活动中 的权利和义务。
3.1 贷款定价
在贷款发放中要尽量提高小企业贷款利率 定价水平。对于新发放的小企业人民币贷 款，原则上不得突破我行小企业贷款定价 下限，即人民银行公布的贷款基准利率上 浮15%。对于突破定价下限的，结合综合 回报情况，建立分层审批制度。
总行零贷风险计量部，负责内部评级体系、 相关模型、零贷销售平台、零贷绩效管理系 统等研究、建设、完善和管理。
2.1.2 零贷会
零售贷款审查委员会实行委员制，原则上设委员9名，其中， 主任委员1名。辖属分行可根据实际情况调整人数，但不得 少于5名（含），其中，主任委员1名。
主任委员由分管小企业信贷业务的副行长担任。主任委 员因故无法主持零售贷款审查委员会，可由分行行长指 定一名零售贷款审查委员会委员代为主持召开；
编写过程
时间 2010年一季度
2010年二季度-三 季度 2010年四季度
事项
1、拟定写作大纲、基本要求 2、召开手册编写启动会，明确分工事宜，启动撰
写工作
撰写、汇总、部门内部讨论、部门间交叉反馈、 根据新发办法更新、修订等
1、形成征求意见稿，向相关部门、分行征求意见 2、召开专家评审会，邀请各归口部门、协办部门
《小额信贷》PPT课件
37
其它投 资
流程
历史
经营 状况
行业特 征
竞争
面积
生产场 所位置
精选PPT
38
雇员人数 与工资
主要生产 或经营成
本
营业成本
水电成本
主要供应 商和客户
进销货频 率
收入流水
借款方式
日销售量
经营收 入和成 本状况
盈利模式
精选PPT
39
银行存款
存贷数量 与质量
变化能力
生产设备 开工率与 新旧程度
现金
应收应付 款
财务信息
信息收集
非财务信息 （软信息）
精选PPT
43
发票进、 送货单、
结算单
书面资料 （账本）
对账单、 流水
重要合同/ 权证/凭证
实地盘查
口头询问
财务 信息
行业信息 公开信息
精选PPT
44
目的
软信息
内容
渠道
精选PPT
还款意愿
历史
社会关系
品德
行为
习惯
声誉
外表
经营场所 和员工
家庭
合同伙伴
社会关系
45
检验不同 渠道信息 的一致性
不同数据 与信息之 间关系交 叉判断
信息交叉验 证方式
资料 = 市 场脊椎
估算 = 客 户数据
精选PPT
46
口头书面是 否一致
单据
银行对账
销售
检验不同渠 道获取信息 的一致性
客户信息与 实际观察是
否一致
咨询与实地 是否一致
不同人回答 是否一致
雇员
开工情况
存货现金固 定资产
小企业信贷业务PPT
小企业贷款地区分布表（单位：万元）
地区
杭州 温州 嘉兴 绍兴 湖州 金华 衢州 台州 丽水
贷款余额
582965 1527123 828057 549978 124515 1585150 339298 635772 297594
不良贷款
7894 13234 4610 3393 2810 21435 13519 9842 8369
பைடு நூலகம்
一、浙江分行小企业信贷概况
（三）政府配套措施 2、建立中小企业信用担保体系
（1）由各级地方财政出资设立中小企业信用担保机构， 专门为中小企业融资进行担保。 问题：部分担保机构以非货币出资（如划拨土地等）， 货币出资后以借款的形式抽回 （2）出台《中小企业信用担保机构小企业贷款担保风 险补偿试行办法》。
2、小企业贷款数据 截至10月末，浙江分行法人客户13643户，小企业（四 部委口径）6745户，占比49.4%；法人客户贷款余额 3175亿元，其中小企业贷款余额729亿元，占比22.96%。 小企业户均贷款余额1080万元。小企业贷款总笔数 1.87万笔，户均2.8笔，平均每笔金额390万元。 另有个人生产经营贷款133亿元，个人综合授信贷款 468亿元，估计有30%-40%用于小企业。（909/28.6%） 据浙江银监局统计，9月末全省小企业贷款余额10024 亿元，据全国首位。
一、浙江分行小企业信贷概况
（二）业务状况
1、全行贷款数据
10月末，各项贷款余额4507亿元，比年初增加604亿元。 个人贷款余额1332亿元，比年初增加316亿元。不良贷 款余额47.08亿元；不良贷款率1.04%。到期贷款现金 收回率99.75%。
小企业信贷政策制度介绍(最全)-44页PPT资料
保证金要求
对小型企业办理的银行承兑汇票、保函、国内 信用证业务，aaa级企业收取的保证金比例不 低于20%，对aa级企业收取的保证金比例不低 于40%。保证金与承兑金额（担保金额、开证 金额）的差额部分应办妥足额、有效抵（质） 押手续；a、b级企业必须落实100%的保证金。
微型企业的贷款限额
单户贷款限额为200万元，全额低风险信 贷业务不受上述限额规定限制。
（一）小型和微型企业的界定、标识和分 类管理 1、中小企业的范围
★符合《中小企业界定标准》规定的中小 企业；
★从事生产经营活动、不拥有技术监督局 代码的个体工商户。
（一）小型和微型企业的界定、标识和分 类管理
以下企业不作为中小企业：
1、房地产企业； 2、纳入合并报表的集团成员企业； 3、学校、医院、出版社、电视台等非生产
（1）贷款业务；（2）银行承兑汇票；（3）非 融资类人民币保函；（4）进口开立信用证； （5）出口押汇（含出口贴现）；（6）国内回 购型保理业务； （7）提货担保；（8）进口 押汇；（9）贴现业务；（10）国内信用证； （11）总行创新并允许其办理的其它业务 。
2、aa级（含）以上小型企业还可以办理以下业 务：
流通企业； 4、符合我行定性评级客户条件的企业。
2、中小企业细分
★中型企业：指能提供经审计财务报表的符合《中小企 业界定标准》规定的中型企业；
★小型企业：指不能提供经审计财务报表的符合《中小 企业界定标准》规定的中型企业和融资总余额超过200 万元的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业。
★微型企业：指个体工商户和融资总余额低于200万元 （含）的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业。
（四）小企业信贷业务办理条件
★信用评级条件：办理信贷业务应满足的 信用等级。
(企业管理手册)小额贷款公司信贷管理系统操作手册
（企业管理手册）小额贷款公司信贷管理系统操作手册小额贷款公司信贷管理系统操作手册北京金名创业二零一一目录系统概要5一、运行环境要求5二、页面概述：5三﹑系统登录：6操作手册8一、系统维护8（一）机构管理8（二）用户管理9（三）利率维护12（四）口令更改14（五）工作台维护14（六）客户维护151、客户注册维护152、客户权限转移163、客户合并184、客户托管移交18（七）系统参数维护21二、客户管理22（一）客户注册22（二）企业客户251、证件管理252、基本信息323、业务基本情况334、财务报表345、企业关联356、业务基本情况437、企业关联44（三）个人客户441、个人基本信息管理442、个人主要资产信息管理463、个人主要负债信息管理474、个人工作经历信息管理485、个人教育经历信息管理496、个人配偶信息管理507、居住情况信息管理518、个人社保信息管理529、个人保险信息管理5310、个人关联5411、机构借款5512、业务基本情况56（四）客户大事记57（五）客户关系树58三、信贷业务58（一）业务申请58（二）业务审批59（三）业务修改72（四）审批状态查询74（五）贷款总账75（六）贷款预警监控76（七）删除业务信息77（八）删除借据78（九）利率调整（无还款计划表/有还款计划表）78四、风险管理79（一）五级分类80（二）贷后管理81五、业务查询83业务审批查询83六、工作流维护83流程监控83七、贷款归还85（一）已经生成还款计划表，按流程还款。
861、还款启动862、还款审批883、最终确认还款88（二）生成还款计划表，会计直接确认还款89（三）未生成还款计划的，会计进行还款90（四）、收取罚息金额91八、财务管理92（一）财务处理921、凭证录入922、凭证审核933、凭证记账944、凭证查询945、期末结账956、反结账967、资产负债表试算968、明细帐97（二）财务报表981、资产负债表982、损益表983、现金流量表994、总帐表1005、贷款明细帐101（三）财务系统维护1011、科目维护1012、会计期间维护1023、期初账务数据维护1034、现金流量初始数据1045、启用财务系统1056、会计科目升级105（一）现金日记账107（二）银行日记账107（三）现金盘点与对账108（四）银行存款对账108十、信贷报表109（一）统计分析1091、五级分类分析1092、机构贷款余额查询分析1103、个人贷款1124、机构贷款余额(本期)113（二）基础报表113（三）统计报表1141、人民币贷款固定利率水平表（可以设定贷款时间段进行查询）1142、行业五级分类统计表114（四）金融办报表1151、资金来源录入1152、机构情况录入1163、公司机构情况表公司1174、资金来源情况表1175、主要经营指标月报表1176、公司贷款业务状况表117系统概要一、运行环境要求服务器配置：硬件配置：品牌台式机或服务器，2G内存或以上软件配置：JBOSS4.0,JDK1.4,SQLSERVER2000客户端配置：硬件配置：普通PC机(128M内存以上),分辨率在1024*768以上软件配置：windows2000专业版或以上，office2000，InternetExplorer6.0该信贷系统采用B/S架构，客户端可通过InternetExplorer浏览器直接访问信贷系统服务器。
中小企业信贷经营与风控培训课件ppt(36张)
2 中小微企业融资问题与产品
什么是中小微企业？
中小企业信贷经营与风控培训课件(PP T36页)
社会上常说的中小企业可以看作中型、 小型、微型、家庭作坊式企业、个体 工商户的统称。 小微企业是小型企业、微型企业、家 庭作坊式企业、个体工商户的统称。 根据《中华人民共和国中小企业促进 法》和《国务院关于进一步促进中小 企业发展的若干意见》(国发 [2009]36号)规定，中小企业划分为 中型、小型、微型三种类型。（目前 我行小企业法人贷款准入的类型）
服务三农
服务城乡
服务社区
服务小微
成立至今8年间，邮储银行始终坚持普惠金融理念，自觉承担“普之城乡，惠之于民” 的社会责任，走出了一条服务“三农”、服务中小企业、服务社区的特色发展之路。
目前，邮储银行福州分行贷 款结余超过100亿元，其中用 于服务中小微的贷款结余超过 60亿元，累计发放中小微贷 款超过300亿元。
邮储银行福州市分行服务 “中小微”贷款大事记
用心一步一步
2008年，发放首笔小额贷款
2009年，发放首笔个人商务贷款
2010年，发放首笔小企业贷款
2013年，发放首笔渔船抵押贷款
2014年，邮储银行分别与福州市农 业局、福州市海洋与渔业局签订战 略合作协议 2015年，邮储银行分别与福州市 国家税务局、福州市地方税务局签 订税贷通合作协议
中小企业资 宏观经济影响 金链紧张
+
中小企业信贷经 营与风控
2016年2月
1 银行体系 2 中小微企业融资问题与产品 3 银行小微信贷风控
1 银行体系
信贷管理手册2011版——中小企业业务
信贷手册——中小企业业务一、中小企业房地产抵押循环授信业务二、中小企业联贷联保业务三、中小企业中期房地产抵押贷款四、玲珑透业务五、小额贷款公司授信业务六、政策性担保公司授信担保管理七、商业性担保公司授信担保管理一中小企业房地产抵押循环授信业务一、目的、适用范围和定义（一）、目的为进一步完善我行中小企业房地产抵押循环授信业务的操作，提高有关业务的操作效率，切实防范有关授信风险，特制定《上海浦东发展银行中小企业房地产抵押循环授信业务管理规程》。
（二）、适用范围适用于符合我行分类标准的中小企业。
（三）、定义房地产抵押循环授信是指：授信客户以其自有或第三方企业、个人所有的产权清晰并可办理有效抵押登记和商品化交易的住宅、办公用房、商铺、厂房作为抵押物，向我行申请授信额度用于一定期限内经营所需的各类短期融资业务，并在授信额度和授信期限内可循环使用授信的一种授信方式。
二、授信企业准入条件（一）、已经工商行政管理机关办理年检手续；（二）、持有人民银行核发的贷款卡；（三）、有固定经营场所，合法经营；（四）、授信用途不违反国家法律、法规及有关政策规定；（五）、其它条件；三、授信用途、授信期限授信用途应真实合理且合法合规，主要用于授信企业主营业务运作和经营需要。
其中，授信用于流动资金贷款产品的，应按照《流动资金贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第1号）及我行相关管理规定进行管理。
期限最长为3年，在授信期限内可循环使用授信额度。
中小企业房地产抵押循环授信项下的各类授信业务，除非融资性保函业务期限最长为3年外，其余单笔业务期限最长为1年四、计息、还款及额度费的收取方式（一）、贷款可采用按季、月计息方式，并结合企业的生产经营周期可以采取分期还款等多样灵活的还款方式。
（二）、贷款利率根据人民银行规定的同期基准利率及银发[2004]251号《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》执行。
贷款存续期内，遇基准利率调整的，应按合同约定的新利率计收利息。
小微企业增信贷业务介绍PPT课件
二、贷款对象
借款申请人应同时符合如下要求：
（一）若借款申请人为自然人，应符合个人商务贷款制 度的准入要求；若借款申请人为小企业，应符合小 企业法人授信业务制度准入要求。
（二）若借款申请人为自然人，应为经营实体的实际控 制人，对经营实体全部资产和收入有绝对控制权和 支配权。其中，对于个体工商户、个人独资企业主， 申请人必须同时为经营实体营业执照持有人。
若保证人为法人，应 同时追加保证企业实 际控制人作为连带责 任保证人
若保证企业实际控 制人与法定代表人 非同一人，原则上 还应同时追加企业 法定代表人作为连 带责任保证人。
第20页/共31页
四、贷款担保
第三方保证人须同时满足以下条件： （一）若保证人为单位职工：
1、年龄在25周岁（含25周岁）至55周岁（含55周岁） 之间，在一级分行所在辖区内拥有自有住房或商业用房，能 够提供房屋产权证明原件，有常住户口，具有完全民事行为 能力的中国公民。
（万元）
抵押率指标
贷后我行结算量最低要 求
0
0
100%
增信贷金额的5倍
2
300
120%
增信贷金额的8倍
3
500
150%
增信贷金额的10倍
1.抵押率为最终适用最高抵押率，非抵押率基准值。 2.最低活跃年限与最低平均结算量2个条件同时满足时，方可归为当前抵押率等级， 否则归为较低抵押率等级。 3.最低活跃年限指年均在我行结算月数不低于6个月。 4.结算量包括经营实体、实际控制人及其配偶具备真实交易背景的现金流入合计； 出于避税或交易便利性等因素考虑，经营实体、实际控制人及其配偶账户间的资金 往来不得重复计入；使用票据结算的，可纳入结算量测算；结算年限不满3年的，按 实际结算年限平均计算。
信贷管理手册2011版——中小企业业务
信贷手册——中小企业业务一、中小企业房地产抵押循环授信业务二、中小企业联贷联保业务三、中小企业中期房地产抵押贷款四、玲珑透业务五、小额贷款公司授信业务六、政策性担保公司授信担保管理七、商业性担保公司授信担保管理一中小企业房地产抵押循环授信业务一、目的、适用范围和定义（一）、目的为进一步完善我行中小企业房地产抵押循环授信业务的操作，提高有关业务的操作效率，切实防范有关授信风险，特制定《上海浦东发展银行中小企业房地产抵押循环授信业务管理规程》。
（二）、适用范围适用于符合我行分类标准的中小企业。
（三）、定义房地产抵押循环授信是指：授信客户以其自有或第三方企业、个人所有的产权清晰并可办理有效抵押登记和商品化交易的住宅、办公用房、商铺、厂房作为抵押物，向我行申请授信额度用于一定期限内经营所需的各类短期融资业务，并在授信额度和授信期限内可循环使用授信的一种授信方式。
二、授信企业准入条件（一）、已经工商行政管理机关办理年检手续；（二）、持有人民银行核发的贷款卡；（三）、有固定经营场所，合法经营；（四）、授信用途不违反国家法律、法规及有关政策规定；（五）、其它条件；三、授信用途、授信期限授信用途应真实合理且合法合规，主要用于授信企业主营业务运作和经营需要。
其中，授信用于流动资金贷款产品的，应按照《流动资金贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第1号）及我行相关管理规定进行管理。
期限最长为3年，在授信期限内可循环使用授信额度。
中小企业房地产抵押循环授信项下的各类授信业务，除非融资性保函业务期限最长为3年外，其余单笔业务期限最长为1年四、计息、还款及额度费的收取方式（一）、贷款可采用按季、月计息方式，并结合企业的生产经营周期可以采取分期还款等多样灵活的还款方式。
（二）、贷款利率根据人民银行规定的同期基准利率及银发[2004]251号《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》执行。
贷款存续期内，遇基准利率调整的，应按合同约定的新利率计收利息。
银行小微企业评分卡信贷业务介绍优秀PPT文档
贷款期限
• 单笔贷款根据企业的资金需求、经营情况合理确定贷款期限，贷款期限最长不 超过1年。
• 循环额度有效期最长为1年（含），在核定的有效期内借款人可随时申请支用， 单笔支用贷款期限不超过1年，且贷款到期日不超过核定的循环额度有效期间 届满日起180天。
约能3力.有、利信于用降状况低、小资微产企状业况业、务环保的等成行本业标
准达标情况的评价模式，更为注重实质性风险。
针对单户授信总额50万元以下的客户，通
4过.有标利准化于的推业进务网操点作“、三简洁综的合业”务建流设程，
方便网点柜面人员进行小微企业信贷业务 操作 可以发挥网点的服务优势，充分挖掘客户 资源，进一步扩大客户覆盖面，提高网点 综合服务能力。
申请评分卡：针对新客户的贷款申请
评
分
卡
✓已通过行内验证
项
✓通过行领导批准投产使用
目
行为评分卡：针对存量信贷客户账户行为
✓已开发完成
研发背景与意义
重要意义
1.有利于提高小微企业业务的风险控制水平
2.有利于推进小企业业务“小额化”
客户评价上，采用评分卡评价，改变以往过 于依赖财务报表的评价方式，转为针对客户履
盖度，进一步提高小微企业业务价值贡献。
一、研发背景与意义 二、产品基本要求 三、业务操作流程 四、操作要点及试点要求
产品基本要素
适用对象
经国家工商行政管理机关核准登记的小型和微型企业，符合《关于进一步 明确小企业客户分类标准和管理范围的通知》(建总函〔2013〕35号)规定 的小企业分类标准和管理范围。
零售信贷示范行建设培训标准手册90页PPT
2020/4/9 Seite 9
小额贷款业务标准操作手册
▪ 农户贷款中客户家庭成员中无其他劳动力的； ▪ 单一借款人及其家庭只能在我行申请一笔小额贷款，在其
结清贷款本息前，不得向其发放除抵押、质押之外担保形 式的贷款，若客户在我行有联保贷款的，也不得再作为其 他客户贷款的保证人，客户在我行作为他人贷款的保证人 时，自己申请保证贷款时原被保证人不得为其提供保证， 即不得互保； ▪ 联保小组人数为2至4人时，小组成员之间不能有直系亲属 关系存在，小组人数为5人时， 最多允许两个组员之间存 在直系亲属关系，且这两个组员不处于同一家庭，经济须 独立；
▪ 邮政储蓄银行和邮政职工不得申请小额贷款； ▪ 与邮政企业有商业纠纷或债务关系的客户不予办理小额贷
款；
2020/4/9 Seite 11
小额贷款业务标准操作手册
▪ 小额贷款单笔贷款最低限额1000元，最小变动单位为100 元，各地具体金额上限以总行批复的为准；
▪ 小额贷款用于非农业用途时，后续风险（指客户利用贷款 从事生产经营活动可能会对社会造成不良影响的风险，具 体包括对环境造成污染的风险、产品由于质量问题对社会 造成的风险等）必须很小，且必须满足如下条件：
小额贷款业务标准操作手册
▪小额贷款的定义
▪ 是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较 小的贷款，包括向农户发放的用于满足其农业种植 、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活 动资金需求的农户小额贷款，以及向城乡地区从事 生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企 业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股主发放的用于满足其生产经营资金需求的商 户小额贷款。
银行零售板块小企业信贷手册70页PPT
51、没有哪个社会可以制订一部永远 适用的 宪法， 甚至一 条永远 适用的 法律。 ——杰 斐逊 52、法律源于人的自卫本能。——英 格索尔
53、人们通常会发现，法律就是这样 一种的 网，触 犯法律பைடு நூலகம்的人， 小的可 以穿网 而过， 大的可 以破网 而出， 只有中 等的才 会坠入 网中。 ——申 斯通 54、法律就是法律它是一座雄伟的大 夏，庇 护着我 们大家 ；它的 每一块 砖石都 垒在另 一块砖 石上。 ——高 尔斯华 绥 55、今天的法律未必明天仍是法律。 ——罗·伯顿
Thank you
6、最大的骄傲于最大的自卑都表示心灵的最软弱无力。——斯宾诺莎 7、自知之明是最难得的知识。——西班牙 8、勇气通往天堂，怯懦通往地狱。——塞内加 9、有时候读书是一种巧妙地避开思考的方法。——赫尔普斯 10、阅读一切好书如同和过去最杰出的人谈话。——笛卡儿
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2010年二季度-三 季度 2010年四季度
2011年一季度-二 季度
手册对象
本手册所述内容仅针对零售板块小企业， 即授信风险敞口限额2000万元（含）以下，同 时满足资产总额4000万（含）以下，或销售额 3000万（含）以下，或职工人数300人（含） 以下的法人企业。
参与部门
归口部门：
提示
业务发展策略中对小企业信贷投向作了调整，不再 禁止原来“展业通”中禁止进入的相关行业。但行业投 向大方向不违背全行行业投向指引。
1.5 授信授权
小企业信贷业务授信授权分为两个层次： 一是直接授权，由总行授予省直分行一定 期限内的全部或部分小企业信贷产品的授 信审批权限；二是转授权，省分行、直属 分行在总行授权权限内，对本行各有权审 批人、辖属分行进行转授权； 信贷授权和转授权应采用授权书形式，转 授权不得大于原授权，不得越级向下级机 构转授权。省辖行的授权由各省分行比照 总行对省直分行小企业授权方法执行。省 分行、直属分行小企业信贷转授权书必须 报总行小企业信贷部备案；
《零售板块小企业信贷手册》
小企业信贷部
2011年8月
出台背景
近年来，我行零售板块小企业信贷业务 得到了跨越式发展，贷款余额保持每年倍 增增长速度。随着资产规模的扩大，小企 业信贷政策的制定显得尤其重要，将为有 效指导规范本条线小企业信贷业务发展及 控制小企业信贷业务风险奠定理论基础。
手册对象
零售板块小企业信贷业务，其表述范围 仅指对法人小企业客户的表内外授信。表 内授信包括贷款、贸易融资、贴现、透支、 保理等；表外授信包括保证、信用证、票 据承兑等。
8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16.
合作商管理
担保管理 信贷调查管理 信贷审查审批管理 贷后管理 问题贷款管理 减值资产损失拨备 尽职调查及档案管理
一、基本政策
包括总体目标、基本责任、信贷政策管理、 信贷业务发展策略、授信授权及其他政策 事项。
1.4.1 小企业信贷业务投向
禁入范围 房地产开发企业； 被国家发改委《产业结构调整指导目录》列为淘汰 类行业企业和环保要求不达标的企业； 被国家工信部列为《工业行业淘汰落后产能企业名 单》中的企业或项目； 总分行信贷投向政策中列为禁止类行业的企业及减 持退出类企业； 经分行零贷、公司条线确认属于集团授信管理的成 员企业。
“放款流程”及相关流程工 具 “问题贷款管理与损失核销 流程”及相关流程工具 “尽职调查和责任认定流程” 及相关流程工具
零贷部
其他部分
其他部分
手册查阅及更新
手册查阅（允许下载）
-SEMS 系统：提供全文PDF版本及第三部分工具的Word 版本 -内网：业务规章-零售信贷，提供全文PDF版本 手册更新 分为年度更新和季度更新。年度更新每年进行一次， 全面更新信贷手册的各章节内容，包括各部分和章节的 结构性调整、手册内容的更新和全面检查相关政策的兼 容性等。例行每季度更新一次，更新内容为外部政策变 动、总行各部门新制定或修改政策以及分行申报得到批 准后的政策调整等。更新内容都会放在通过上述两个途 径查找到。
1.3.3 政策制定与报批报备制度
报备制度
对于按照总行要求制订的实施细则，分行应在颁布的同时抄送总 行备案，总行若对分行报备内容有异议，应在收件后的10个工作日 内提出修订要求，过期视同总行同意分行报备内容。
报批制度
对于分行自行制订的小企业信贷政策，或者突破总行规定的业务 流程、授信条件及产品政策等有关规定的，应向总行报批，明确阐 述突破总行政策的申请和理由、适用条件、操作流程、风险控制措 施等，经总行批准后方可执行，总行应在收件后的1个月内给出明确 答复意见。
模块设置
第一部分：信贷政策
第二部分：信贷操作流程 第三部分：小企业信贷工具
第一部分：信贷政策
全面阐述信贷业务操作的基本要求
含十六个章节：
1. 2. 3. 4.
基本政策 部门职责和岗位职责 信贷基本要素和基本条件 小企业内部评级
5.
6.
小企业信贷产品
授信品种及受理条件
第一部分：信贷政策
7.
编写过程
时间 2010年一季度 事项 1、拟定写作大纲、基本要求 2、召开手册编写启动会，明确分工事宜，启动撰 写工作 撰写、汇总、部门内部讨论、部门间交叉反馈、 根据新发办法更新、修订等 1、形成征求意见稿，向相关部门、分行征求意见 2、召开专家评审会，邀请各归口部门、协办部门 专家、部分分行分管高经参加评审 1、补充内容、根据新发办法更新、修订等 2、审核定稿，上报审批，6月1日下发
手册定位
《交通银行零售板块小企业信贷手册》是指导 我行零售板块小企业信贷业务开展和健全零售板 块小企业信贷风险管理的一本政策性文件，将在 信贷政策、信贷产品、授信审查、贷后管理、问 题贷款处理等方面进行规范，明确交通银行零售 板块小企业信贷风险管理制度，营造审慎合规经 营的零售板块小企业信贷文化，指导零售板块小 企业信贷人员的具体操作。
协办部门：
风险部 保全部
法律部 会计部
审计部
国际部
资负部
授信部
零贷部
公司部
归口部门
部门
国际业务 部
风险管理 部 资产保全 部 审计部
第一部分 “授信品种及受理条件” 中国际业务部分 “减值资产损失拨备”政 策 “问题贷款管理与损失核 销”政策 “尽职调查及信贷问责” 制度
第二、三部分
1.3.3 政策制定与报批报备制度
集中管理
省分行应指导辖属分行的小企业信贷政策制订 与管理工作，辖属行应向省分行进行报批或报备， 对于突破总行政策规定的内容，由省分行负责汇 总并向总行小企业信贷部报批。
1.4.1 小企业信贷业务投向
总原则 区域投向应与我国经济发展的区域特点相一致，并 应与我行的分支机构布局相一致，除特殊情况外， 一般不得向我行无分支机构的地区投放贷款； 行业投向要体现信贷结构优化，促进全行可持续发 展的原则。要结合国家宏观政策和监管要求，加强 对经济金融情况和产业发展规划的研究分析； 坚持绿色信贷，鼓励消费型、环境性、服务类、新 兴行业的信贷投放。