小额贷款公司的风险管控讲义(PPT 122页)_12214
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小额贷款公司的风险控制PPT课件
操作风险意指不充分的信息系统、操作/交易问题（涉 及服务或产品的问题）、违反内控规定、欺诈或不可 预见的自然灾害对一家机构造成的不可预计的损失。
小额贷款公司的风险（续）
法律风险是指因不能强制执行的合同、法律纠纷或不 利判决而对机构的经营或财务状况产生干扰或其它负 面影响。
声誉风险是指，有关一家机构业务活动的负面宣传， 不论其真假，都会引起该机构的客户流失、
小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金 的余额，不得超过资本净额的50%。
小额贷款公司资金运用
贷款对象：为微型企业、个人、农户； 农业和农村经济发展服务的原则下自主 选择贷款对象。
贷款原则：“小额、短期、分散”， 监管底线：同一借款人的贷款余额不得
超过小额贷款公司资本净额的5%
小额贷款公司资本金管理
策略风险是指由于不合理的业务决策、不适当的决策 执行或缺乏对产业、经济或技术变化作出反应，致使 机构的盈利、资本、声誉或市场地位受到现实的和潜 在的影响。
小额贷款公司的风险（续）
信用风险：服务对象是微小企业、个人 决定了小额贷款公司是高风险行业。
农户小额信用贷款的使用者是以农业生 产收入为主要来源的农户，农业生产效 益是农户偿债能力的重要保证，因此农 户生产经营的风险也导致小额贷款公司 同时面临着很大的风险。
小额贷款公司的风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行还款责任而 形成的潜在风险。
市场风险是指市场利率或价格(如汇率，商品/股票价 格)向不利方向变动时对机构产生的风险。
流动性风险是指债务人在其债务到期时无力偿付的风 险。产生这种风险的原因可能是债务人无力将其资产 转化为现金，或无法筹集足够的资金偿付到期债务。
小额贷款公司设立的背景
2005年2 月国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等 非公经济发展的若干意见》
小额贷款公司的风险（续）
法律风险是指因不能强制执行的合同、法律纠纷或不 利判决而对机构的经营或财务状况产生干扰或其它负 面影响。
声誉风险是指，有关一家机构业务活动的负面宣传， 不论其真假，都会引起该机构的客户流失、
小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金 的余额，不得超过资本净额的50%。
小额贷款公司资金运用
贷款对象：为微型企业、个人、农户； 农业和农村经济发展服务的原则下自主 选择贷款对象。
贷款原则：“小额、短期、分散”， 监管底线：同一借款人的贷款余额不得
超过小额贷款公司资本净额的5%
小额贷款公司资本金管理
策略风险是指由于不合理的业务决策、不适当的决策 执行或缺乏对产业、经济或技术变化作出反应，致使 机构的盈利、资本、声誉或市场地位受到现实的和潜 在的影响。
小额贷款公司的风险（续）
信用风险：服务对象是微小企业、个人 决定了小额贷款公司是高风险行业。
农户小额信用贷款的使用者是以农业生 产收入为主要来源的农户，农业生产效 益是农户偿债能力的重要保证，因此农 户生产经营的风险也导致小额贷款公司 同时面临着很大的风险。
小额贷款公司的风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行还款责任而 形成的潜在风险。
市场风险是指市场利率或价格(如汇率，商品/股票价 格)向不利方向变动时对机构产生的风险。
流动性风险是指债务人在其债务到期时无力偿付的风 险。产生这种风险的原因可能是债务人无力将其资产 转化为现金，或无法筹集足够的资金偿付到期债务。
小额贷款公司设立的背景
2005年2 月国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等 非公经济发展的若干意见》
小额贷款风险管理课件(PPT 47页)
2020/1/18
30
(四)贷款风险控制
贷款风险控制是指针对可能发生的风险， 在贷款发放前所采取的预防措施以及在 贷款发放后、收回前采取的风险控制措 施，防止贷款风险的发生、扩大和恶化。
使风险可控或可接受的范围之内
2020/1/18
31
(四)贷款风险控制
应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可 以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制 措施。
1、银行作为债权人和小额贷款公司利益 上有一定的冲突，但同时又有合作性。
2、银行授信可以作为小额贷款公司的参 考，踩着银行的脚印走下去更安全。
3、小额贷款利率高，出现资金困难时借 款人会先考虑归还资金成本高的贷款。
2020/1/18
18
讨论：财务报表看什么？
2020/1/18
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（一）识别借款人经营风险
2020/1/18
5
一、风险基础知识
4、现代企业外部环境风险
经济环境
金融政策---利率、汇率 CPI指数 通货膨胀
行业环境
产品生命周期 产业政策 同行不正当竞争
2020/1/18
6
一、风险基础知识
5、风险时刻存在 任何项目的重要风险处理失当都可能导
致企业经营的失败，造成巨大的经济损 失，对作为债权人的小贷公司形成风险。 信贷工作接触到各行各业，对各行业风 险都要有所了解。
2020/1/18
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借款人提供资料清单
1、公司简介 2、企业法人营业执照（副本） 3、组织机构代码证（副本） 4、国地税税务登记证（副本） 5、贷款卡正反面复印件 6、法人、股东身份证复印件（户
口本、结婚证） 7、开户许可证 8、公司章程、验资报告 9、财务报表（2010年年报、最近
小额贷款公司及融资担保公司法律风险防范-PPT文档资料
• 合同上有空白栏，但不准备填写，应加盖”此栏空白 “字样印章。
• （9）合同骑缝章。 • （10）合同签字和印章应当真实。 • （11）合同未载明签订日期。 • （12）擅自调整已审批合同的内容。 • （13）履行法定提示义务 a、在合同中对相关格式条款采用足以引起对方注意的
文字、符号、字体等进行特别标识。
五、小额贷款业务法律关系分析 （一）借款合同法律关系
（二）担保法律关系； 1.保证； 2.抵押； 3.质押。
• 六、小额贷款公司涉诉案件的特点
• 一是小额贷款公司基本为原告，被告则为规模 较 小的企业及其法定代表人，缺席判决占有很大比 例。
• 二是涉案的法律关系均为借款关系，涉诉双方 对案件基础事实往往无争议，争议焦点集中在担 保的效力上。
当事人名称与实际签章不符）。 • （3）合同上载明的当事人名称与实际签
章不符。 • （4）合同编号；（确保唯一性）。 • （5）法定代表人填写准确。 • （6）日期一般用阿拉伯数字填写，数量
词用中文大写填写。
• （7）合同金额一律使用中文大写。 • （8） 备选空白栏如未被选上，应加横线以示删除。
➢ 贷款申请人经营发展历程的情况 ➢ 贷款申请人（公司、下同）的设立情况 ➢ 贷款申请人的股东情况 ➢ 贷款申请人的组织结构情况 ➢ 贷款申请人的规模情况 ➢ 贷款申请人的内部控制情况 ➢ 贷款申请人的企业性质等
贷款申请
①
对借款人的信用等级评估
②
贷款调查
③
贷
款
贷款审查、审批
④
程 序
签订借款合同
⑤
贷款发放
➢ 贷款申请人是自然人还是个人独资企业、合伙企业、有 限责任公司或者股份有限公司。
➢ 性质不同，申请人承担的民事责任不同，以此来设计适 当的贷款产品以及担保措施，从而更科学地防范和控制 相应的风险
• （9）合同骑缝章。 • （10）合同签字和印章应当真实。 • （11）合同未载明签订日期。 • （12）擅自调整已审批合同的内容。 • （13）履行法定提示义务 a、在合同中对相关格式条款采用足以引起对方注意的
文字、符号、字体等进行特别标识。
五、小额贷款业务法律关系分析 （一）借款合同法律关系
（二）担保法律关系； 1.保证； 2.抵押； 3.质押。
• 六、小额贷款公司涉诉案件的特点
• 一是小额贷款公司基本为原告，被告则为规模 较 小的企业及其法定代表人，缺席判决占有很大比 例。
• 二是涉案的法律关系均为借款关系，涉诉双方 对案件基础事实往往无争议，争议焦点集中在担 保的效力上。
当事人名称与实际签章不符）。 • （3）合同上载明的当事人名称与实际签
章不符。 • （4）合同编号；（确保唯一性）。 • （5）法定代表人填写准确。 • （6）日期一般用阿拉伯数字填写，数量
词用中文大写填写。
• （7）合同金额一律使用中文大写。 • （8） 备选空白栏如未被选上，应加横线以示删除。
➢ 贷款申请人经营发展历程的情况 ➢ 贷款申请人（公司、下同）的设立情况 ➢ 贷款申请人的股东情况 ➢ 贷款申请人的组织结构情况 ➢ 贷款申请人的规模情况 ➢ 贷款申请人的内部控制情况 ➢ 贷款申请人的企业性质等
贷款申请
①
对借款人的信用等级评估
②
贷款调查
③
贷
款
贷款审查、审批
④
程 序
签订借款合同
⑤
贷款发放
➢ 贷款申请人是自然人还是个人独资企业、合伙企业、有 限责任公司或者股份有限公司。
➢ 性质不同，申请人承担的民事责任不同，以此来设计适 当的贷款产品以及担保措施，从而更科学地防范和控制 相应的风险
小额贷款公司风险管控讲义.ppt
贷款集中度风险——经营系于几个甚至 一两个客户；贷款过于集中一个行业、一个 地区（社区）
道德风险 ——内外勾结 ，恶意逃废债
7
二、小额贷款公司风险管控措施 （一） 贷款发放（流程）管理 （二） 贷款内控管理 （ 三 ）贷款审慎管理 （四）贷款分类管理 （五）贷款风险管理
8
（）
（一）贷款发放（流程）管理：审贷分离
前景因素（prospective factor）指对贷款的收益20 及风险的评价
综上所述，较为完善的内控制度结构应该是 ：
一是自上至下职责清晰、分工明确的风险管理与内控机 制
二是划分部门职责，分离有潜在利益冲突的岗位，形成 制约平衡
三是关键岗位人员集中委派和轮换制度 四是建立责任追究制度，严肃处理员工不正当行为 五是建立领导人员问责办法，强调管理人员的责任
2、划分类型 我国银行业金融机构贷款风险划分方法主要有两种：
一是按照《贷款通则》规定的“四级”分类标准，可分为 正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款，其中后二类 统称为不良贷款。
25
贷款“五级”分类标准。 按照《贷款风险分类指导原则》规定的“五级
”分类标准，分为正常贷款、关注贷款、次级贷款 ，可疑贷款和损失贷款．其中后三类为不良贷款。
我们将重点关注职业道德、管理理念和经营 风格、组织结构与权责分派体系和人力资源管理。
13
（2）风险识别与评估 小额贷款公司要实现风险最小化、利润最大化
的目标，就应当建立有效的风险识别、计量、监控 和管理各类风险的政策和程序，定期对内部控制的 制度建立和执行情况进行检查和评估，以保证风险 管理和经营目标的实现。
28
三、小额贷款公司风险抵补
小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎 规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行 资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产 损失准备充足率始终保持在100%以上，全面 覆盖风险。
道德风险 ——内外勾结 ，恶意逃废债
7
二、小额贷款公司风险管控措施 （一） 贷款发放（流程）管理 （二） 贷款内控管理 （ 三 ）贷款审慎管理 （四）贷款分类管理 （五）贷款风险管理
8
（）
（一）贷款发放（流程）管理：审贷分离
前景因素（prospective factor）指对贷款的收益20 及风险的评价
综上所述，较为完善的内控制度结构应该是 ：
一是自上至下职责清晰、分工明确的风险管理与内控机 制
二是划分部门职责，分离有潜在利益冲突的岗位，形成 制约平衡
三是关键岗位人员集中委派和轮换制度 四是建立责任追究制度，严肃处理员工不正当行为 五是建立领导人员问责办法，强调管理人员的责任
2、划分类型 我国银行业金融机构贷款风险划分方法主要有两种：
一是按照《贷款通则》规定的“四级”分类标准，可分为 正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款，其中后二类 统称为不良贷款。
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贷款“五级”分类标准。 按照《贷款风险分类指导原则》规定的“五级
”分类标准，分为正常贷款、关注贷款、次级贷款 ，可疑贷款和损失贷款．其中后三类为不良贷款。
我们将重点关注职业道德、管理理念和经营 风格、组织结构与权责分派体系和人力资源管理。
13
（2）风险识别与评估 小额贷款公司要实现风险最小化、利润最大化
的目标，就应当建立有效的风险识别、计量、监控 和管理各类风险的政策和程序，定期对内部控制的 制度建立和执行情况进行检查和评估，以保证风险 管理和经营目标的实现。
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三、小额贷款公司风险抵补
小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎 规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行 资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产 损失准备充足率始终保持在100%以上，全面 覆盖风险。
小额贷款公司培训小额贷款公司法律风险ppt
功能监管
对小额贷款公司的业务范围和经营行为进行监 管，确保其业务开展符合社会利益和金融稳定 。
行为监管
对小额贷款公司的市场行为、信息披露、消费 者保护等方面进行监管，确保其经营行为符合 公平、透明、负责任的原则。
小额贷款公司的未来挑战
风险管理
技术创新
随着金融市场的变化和风险的增加，小额贷 款公司需要建立更加完善的风险管理制度， 提高风险识别、评估和控制能力。
债权纠纷
小额贷款公司因债务人 无力偿还或恶意逃废债 导致债权无法实现，债 权纠纷可能由此产生。
诈骗案件
一些不法分子利用小额 贷款公司的资金管理漏 洞进行诈骗，给小额贷 款公司带来经济损失和 声誉风险。
06
小额贷款公司的前景展望
小额贷款公司的发展趋势
行业规模与增长
随着全球经济的发展和金融服务的普及，小额贷款公司的数量和 规模呈现出不断增长的趋势。
03
接受监管的责任
小额贷款公司应接受金融监管部门的监管，并按时报送相关信息和数
据。
小额贷款公司的法律义务
信息披露义务
小额贷款公司应按照相关规定，及时、准确、完整地披露相关 信息，以便投资者做出明智的投资判断。
维护市场秩序的义务
小额贷款公司应遵守市场规则，维护市场秩序，不得利用其资 金优势等手段扰乱市场秩序。
定期对贷款业务进行审计和检查， 及时发现和纠正潜在的操作风险。
建立应急预案
针对可能出现的突发事件，制定应 急预案，确保能够及时应对和减轻 风险。
05
小额贷款公司的案例分析
小额贷款公司法律风险案例
缺乏合规经营意识
有些小额贷款公司为了追求短期利益，在经营过程中存 在违规行为，如非法吸收公众存款、放贷资金来源不合 法等。
对小额贷款公司的业务范围和经营行为进行监 管，确保其业务开展符合社会利益和金融稳定 。
行为监管
对小额贷款公司的市场行为、信息披露、消费 者保护等方面进行监管，确保其经营行为符合 公平、透明、负责任的原则。
小额贷款公司的未来挑战
风险管理
技术创新
随着金融市场的变化和风险的增加，小额贷 款公司需要建立更加完善的风险管理制度， 提高风险识别、评估和控制能力。
债权纠纷
小额贷款公司因债务人 无力偿还或恶意逃废债 导致债权无法实现，债 权纠纷可能由此产生。
诈骗案件
一些不法分子利用小额 贷款公司的资金管理漏 洞进行诈骗，给小额贷 款公司带来经济损失和 声誉风险。
06
小额贷款公司的前景展望
小额贷款公司的发展趋势
行业规模与增长
随着全球经济的发展和金融服务的普及，小额贷款公司的数量和 规模呈现出不断增长的趋势。
03
接受监管的责任
小额贷款公司应接受金融监管部门的监管，并按时报送相关信息和数
据。
小额贷款公司的法律义务
信息披露义务
小额贷款公司应按照相关规定，及时、准确、完整地披露相关 信息，以便投资者做出明智的投资判断。
维护市场秩序的义务
小额贷款公司应遵守市场规则，维护市场秩序，不得利用其资 金优势等手段扰乱市场秩序。
定期对贷款业务进行审计和检查， 及时发现和纠正潜在的操作风险。
建立应急预案
针对可能出现的突发事件，制定应 急预案，确保能够及时应对和减轻 风险。
05
小额贷款公司的案例分析
小额贷款公司法律风险案例
缺乏合规经营意识
有些小额贷款公司为了追求短期利益，在经营过程中存 在违规行为，如非法吸收公众存款、放贷资金来源不合 法等。
小额贷款公司的风险控制PPT课件
性影响； （12）违反贷款审批程序，比如越权发放贷款等； （13）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全 依靠其正常营业收入已无法保证足额偿还贷款本息， 即使执行担保，也可能会造成一定损失。
• 此类贷款本息损失的概率在30％到50％之间，逾期时 间在181天至360天的贷款应至少划分次级类。也就是 说，贷款的缺陷已经很明显，正常经营收入（或称主 营业务收入，即第一还款来源）不足以保证还款，需 要通过出售、变卖资产或对外融资乃至执行担保来还 款（即通过拆东墙补西墙或者需要动用第二还款来源 来还款）。
（2）借款人死亡或依照《中华人民共和国民法 通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或 遗产清偿后，未能还清的贷款；
（3）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损 失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的 部分或全部贷款；
（4）经专案批准核销的逾期贷款；
贷款五级分类的基本原理（续）
（5）借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格， 经确认无法还清的贷款；
二O一一年三月一日
引言
小额贷款公司是农村金融制度的创新，对 缓解中小企业、农村资金短缺、支持农村金融 建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款 公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为 突出的是风险管理问题。如何加强风险管理， 促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑 战。今天我就小额贷款公司的风险防范问题谈 谈自己的看法，供各位领导和高管参考。
贷款本息，还款状况未得到明显改善等； （7）贷款的担保物预计变现价值和保证人预计可代偿
部分远远小于贷款价值； （8）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
损失贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律 程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少 部分（微乎其微）。
贷款五级分类的基本原理（续）
次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全 依靠其正常营业收入已无法保证足额偿还贷款本息， 即使执行担保，也可能会造成一定损失。
• 此类贷款本息损失的概率在30％到50％之间，逾期时 间在181天至360天的贷款应至少划分次级类。也就是 说，贷款的缺陷已经很明显，正常经营收入（或称主 营业务收入，即第一还款来源）不足以保证还款，需 要通过出售、变卖资产或对外融资乃至执行担保来还 款（即通过拆东墙补西墙或者需要动用第二还款来源 来还款）。
（2）借款人死亡或依照《中华人民共和国民法 通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或 遗产清偿后，未能还清的贷款；
（3）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损 失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的 部分或全部贷款；
（4）经专案批准核销的逾期贷款；
贷款五级分类的基本原理（续）
（5）借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格， 经确认无法还清的贷款；
二O一一年三月一日
引言
小额贷款公司是农村金融制度的创新，对 缓解中小企业、农村资金短缺、支持农村金融 建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款 公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为 突出的是风险管理问题。如何加强风险管理， 促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑 战。今天我就小额贷款公司的风险防范问题谈 谈自己的看法，供各位领导和高管参考。
贷款本息，还款状况未得到明显改善等； （7）贷款的担保物预计变现价值和保证人预计可代偿
部分远远小于贷款价值； （8）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
损失贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律 程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少 部分（微乎其微）。
小贷公司贷款业务法律风险防范pptx
贷款审批阶段的法律风险
1 2
审批流程合规性
确保贷款审批流程符合法律规定，防止违规操 作。
利率合规性
确保贷款利率符合法律规定，防止高利贷行为 。
合同条款合规性
3
审查贷款合同条款的合规性，确保双方的权益 。
放款阶段的法律风险
放款方式合规性
确保放款方式符合法律规定， 防止违规放款。
账户管理合规性
对借款人的账户进行监控和管 理，确保资金用于合法用途。
案例二：未经授权擅自放款导致的损失
总结词
小贷公司在未经借款人授权的情况下擅自将款项放出，导致借款合同无效，产生 损失。
详细描述
某小贷公司与借款人签订合同时，未明确约定授权条款，也未得到借款人的口头 或书面授权。在未经授权的情况下，小贷公司将款项放出，导致借款合同无效。 最终，小贷公司无法追回贷款，产生了经济损失。
建立完善的内部制度和流程
小贷公司应当制定详细的贷款业务操作规程和风险管理制度，明确各个环节的职责和操作 规范，确保业务的合规性和风险的可控性。
强化合同管理
制定标准的贷款合同模板，明确各方权利和义务，防范合同风险。同时，建立合同审批流 程，确保合同内容的合法性和合规性。
加强档案管理
建立完善的档案管理机制，确保贷款业务的档案资料齐全、真实、准确，包括借款人身份 证明、借款合同、抵押物权属证明等。
2023
小贷公司贷款业Hale Waihona Puke 法律风 险防范contents
目录
• 贷款业务法律风险概述 • 贷款业务法律风险的细分 • 贷款业务法律风险防范措施 • 典型案例分析 • 总结与展望
01
贷款业务法律风险概述
定义与类型
定义
《小额贷款风险管理》PPT课件
供应商 供应商 供应商
供应商 供应商
申请人D
客户 客户
客户
客户
客户
24
3.2 风险评估
• 业务结构—采购模式
申请人A
收到订单
进货/采购原材料
交付/生产并交付
申请人B
进货/采购原材料
销售/生产销售
交付
a
25
3.2 风险评估
• 业务结构--结算方式
供应商
客户
预付
申
赊销
供应商
现金
请现金客户 Nhomakorabea赊购供应商
人
a
3
二、贷款风险的概念
• 信贷资金的发放是资金使用权的让渡，所有权不发生变化， 资金使用者按照协议到期还本付息，以实现信贷资金的归 流。
• 但信贷资金由于种种原因存在不能实现按期如数归流的可 能性。我们把贷款本金和利息收回的不确定性称为贷款风 险。
• 数量上的不确定性表现在能否全部收回 • 时间上的不确定性表现为能否按时收回
a
9
3.1 风险识别
3.1.2 内部风险识别
内部风险是指由于小额贷款公司内部运营管理、操作、 贷款决策等因素对贷款造成损失的可能性，包括以下 方面：
•运营风险 •合规风险 •IT风险 •管理风险 •技术风险
•交付风险 •尽职风险
1a0
3.2 风险评估
微贷客户信用风险:
借
款
人
诚 信
企业经营风险
度
风
a
3.2 风险评估
投资类贷款—预测（续）
• 续上页
的的申请人放款，不管其看上去、以及实际上多 么有实力！ • 品德是决定还款意愿的一个核心因素，这需要综 合在调查过程中对申请人的直觉判断、通过侧面 对申请人为人的了解、申请人过去的信用记录表 现等进行总体评估。
小额贷款公司的风险管控讲义
小额贷款公司的风险管控讲义小额贷款公司风险管控讲义一、风险识别与评估1. 对贷款申请人进行全面的信息调查，包括个人信用状况、就业情况、经济能力等方面的评估；2. 建立客户信用评级体系，根据客户信用评级确定贷款金额及利率；3. 根据行业和地区特点，制定相应的贷款政策和准入门槛，避免过度风险集中；4. 提供借款人资信审核与预审服务，对申请贷款的借款人进行严格的筛查和评估；5. 设定合理的贷款额度，根据借款人还款能力和还款意愿进行合理控制；6. 建立完善的风险评估模型和评估指标体系，对贷款申请人进行科学准确的风险评估。
二、风险控制策略1. 严格遵守相关法律法规，确保贷款业务合规运作；2. 建立健全的内控制度和流程，保障贷款审批程序规范有序；3. 设立风险管理部门，负责对风险进行全面监测和评估；4. 建立风险预警机制，及时识别和应对潜在风险；5. 建立完善的贷后管理体系，加强对借款人还款情况的跟踪和监控；6. 与相关机构建立合作关系，共享风险信息，及时掌握市场动态。
三、风险防控措施1. 严格审核贷款申请材料，确保客户信息真实、准确；2. 建立风险保证金机制，要求借款人提供相应的担保或抵押品；3. 采取分散化投资策略，避免单一借款人过度集中；4. 建立风险补偿机制，确保贷款公司的偿付能力；5. 加强内部培训，提升员工对风险管控的认识和能力；6. 根据外部环境和市场风险变化，适时调整风险控制策略。
四、风险应对与处置1. 建立贷后管理体系，确保对借款人的还款情况进行跟踪和监控；2. 加强客户教育，提升借款人的还款意识和能力；3. 对逾期未还或不良贷款进行催收和处置，采取合法合规的措施；4. 尽早启动风险防范机制，减少对公司的不良影响；5. 与相关金融机构建立合作关系，有效分散风险和共享信息。
五、总结与反思1. 定期进行风险管理评估与审查，及时总结经验教训；2. 阶段性提出改进意见，加强风险管理制度和控制措施的完善；3. 与行业协会和监管机构积极沟通，了解相关政策和监管要求；4. 不断提升自身风险管理水平，降低经营风险，确保公司持续健康发展。
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风险因素：是指促使某一特定风险事故发生或增加 其发生的可能性或扩大器损失程度的原因或条件。
风险事故：是指造成人身伤害或财产损失的偶发事 件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的 媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致 损失。
损失：损失是指非故意的、非预期的、非计划的经 济价值的减少。
1、小额贷款
小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的 经营类贷款，其主要的服务对象为中小企业 、个体工商户、三农、小作坊、小业主。
单户贷款余额不得超过资本金的5％。
小额信贷的贷款期限一般在一年之内，最长 不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即 客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷 。当然也可以采取整贷整还，按期付息的方 式。
（二）小额贷款公司
1、小额贷款公司
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他 社会组织投资设立，不吸收公众存款，以经 营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限 公司。
2、小额贷款公司经营特点
小额贷款公司必须专营小额贷款业务； 严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（
高压线） 信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本
主要方法:
生产流程分析法(风险列举法和流程图法) 财务报表分析法 专业调查法
2、风险估测和评价
风险估测实际上就是估算、衡量风险，由风 险管理人运用科学的方法，对其掌握的统计 资料、风险信息及风险的性质进行系统分析 和研究，进而确定各项风险的频度和强度， 为选择适当的风险处理方法提供依据。
二、小额贷款公司的风险类型
1、小额贷款公司的信用风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行 还款责任而形成的潜在风险。
服务对象是微小企业和个人决定了小额贷款 公司是高风险行业。
农户小额信用贷款的使用者是以农业生产收 入为主要来源的农户，农业生产效益是农户 偿债能力的重要保证，因此农户生产经营的 风险也导致小额贷款公司同样面临着很大的 风险。
中文的涵义是：远古时期，渔民出海前都要祈 求神灵保佑自己能够平安归来。在出海捕捞打 鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有 了“风险”一词。
2、风险的定义
风险是指某一特定危险情况发生的可能性和 后果的组合。在金融经济学中，风险是指投 资收益的不确定性。具有普遍性、客观性、 损失性、不确定性。
学术界对风险没有统一的定义，主要代表性观点： 风险是事件未来可能结果发生的不确定性 风险是损失发生的不确定性 风险是指可能发生损失的损害程度的大小 风险是由风险构成要素相互作用的结果 风险是给定一定的时间区间和置信度水平，预期最 大损失（VaR）
3、风险的构成要素
风险是由风险因素、风险事故和损失三者构 成的统一体，风险因素引起或增加风险事故 ；风险事故发生可能造成损失。
2、市场风险
市场风险是指市场利率或价格(如汇率， 商品/股票价格)向不利方向变动时产生的 风险。
3、流动性风险
流动性风险是指债务人在其债务到期时无 力偿付的风险。产生这种风险的原因可能 是债务人无力将其资产转化为现金，或无 法筹集足够的资金偿付到期债务。
小额贷款公司定位于“只贷不存”，公司只 能以股东出资额进行贷款，不能吸收存款。 而小额贷款公司资金贷放的速度要快于资金 回收速度，资金面紧张状况在所难免。“用 自有资金入股是开办‘底线’，不能吸收存 款和非法集资则是‘高压线”。
4、风险的测度
风险频率：又称损失频率，是指一定数量的 标的，在确定的时间内发生事故的次数。
风险程度：又称损失程度，是指每发生一次 事故导致标的的毁损状况，即毁损价值占被 毁损标的全部价值的百分比。
二者的关系：
风险频率不高，但风险程度很大； 风险频率很高，但风险程度不大。
二、风险管理概述
预测风险的概率：通过资料积累和观察，发现 造成损失的规律性。
预测风险的强度：假设风险发生，导致企业的 直接损失和间接损失。
3、风险控制
避免风险：躲避风险。比如避免火灾可将房屋出售，避 免航空事故可改用陆路运输等。
预防风险：采取措施消除或者减少风险发生的因素。例 如为了防止水灾导致仓库进水，采取增加防洪门、加高 防洪堤等，可大大减少因水灾导致的损失。
金、捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。小额贷款 公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过 资本净额的50%。（底线） 小额贷款公司不得从事投资业务和委托贷款业务； 小额贷款公司不得向关系人发放贷款：关系人指公司的 董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属以及 他们投资或者担任高级管理职务的企业和经济组织。
（一）风险管理的定义
风险管理是社会组织或者个人用以降低风险 的消极结果的决策过程，通过风险识别、风 险估测、风险评价，并在此基础上选择与优 化组合各种风险管理技术，对风险实施有效 控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而 以最小的成本收获最大的安全保障。
（二）风险管理步骤
1、风险识别
风险的识别是风险管理的首要环节。只有在 全面了解各种风险的基础上，才能够预测危 险可能造成的危害，从而选择处理风险的有 效手段。
自保风险：企业自己承担风险。小额损失纳入生产经营 成本，损失发生时用企业的收益补偿。针对发生的频率 和强度都大的风险建立意外损失基金，损失发生时用它 补偿。
转移风险：在危险发生前，通过采取出售、转让、保险分析
一、小额贷款与小额贷款公司
（一）小额贷款及特点
2、小额贷款特点
资金需求“短、频、快”
主要是短期资金周转需求（新产品进入市场初期要 铺货、涨价前的进货、拿到了大额订单。银行贷款 到期，如果企业抽取流动资金还贷款会严重影响到 企业的正常经营）客户贷款期“短”、“频”繁需 要类似贷款、希望放款“快”。
资金成本高---风险与收益成正比 贷款对象“小、微、散”
小额贷款公司的风险管控讲义(PPT 122页)
第一部分：风险基础知识
一、风险概述
1、风险一词的由来
风险（Risk）比较权威的说法是来源于意大利 语的“riscare”一词。在早期的运用中，也是 被理解为客观的危险，体现为自然现象或者航 海遇到礁石、风暴等事件。
大约到了19世纪，在英文的使用中，风险一词 常常用法文（Risqué）拼写，主要是用于与保 险有关的事情上。
风险事故：是指造成人身伤害或财产损失的偶发事 件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的 媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致 损失。
损失：损失是指非故意的、非预期的、非计划的经 济价值的减少。
1、小额贷款
小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的 经营类贷款，其主要的服务对象为中小企业 、个体工商户、三农、小作坊、小业主。
单户贷款余额不得超过资本金的5％。
小额信贷的贷款期限一般在一年之内，最长 不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即 客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷 。当然也可以采取整贷整还，按期付息的方 式。
（二）小额贷款公司
1、小额贷款公司
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他 社会组织投资设立，不吸收公众存款，以经 营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限 公司。
2、小额贷款公司经营特点
小额贷款公司必须专营小额贷款业务； 严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（
高压线） 信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本
主要方法:
生产流程分析法(风险列举法和流程图法) 财务报表分析法 专业调查法
2、风险估测和评价
风险估测实际上就是估算、衡量风险，由风 险管理人运用科学的方法，对其掌握的统计 资料、风险信息及风险的性质进行系统分析 和研究，进而确定各项风险的频度和强度， 为选择适当的风险处理方法提供依据。
二、小额贷款公司的风险类型
1、小额贷款公司的信用风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行 还款责任而形成的潜在风险。
服务对象是微小企业和个人决定了小额贷款 公司是高风险行业。
农户小额信用贷款的使用者是以农业生产收 入为主要来源的农户，农业生产效益是农户 偿债能力的重要保证，因此农户生产经营的 风险也导致小额贷款公司同样面临着很大的 风险。
中文的涵义是：远古时期，渔民出海前都要祈 求神灵保佑自己能够平安归来。在出海捕捞打 鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有 了“风险”一词。
2、风险的定义
风险是指某一特定危险情况发生的可能性和 后果的组合。在金融经济学中，风险是指投 资收益的不确定性。具有普遍性、客观性、 损失性、不确定性。
学术界对风险没有统一的定义，主要代表性观点： 风险是事件未来可能结果发生的不确定性 风险是损失发生的不确定性 风险是指可能发生损失的损害程度的大小 风险是由风险构成要素相互作用的结果 风险是给定一定的时间区间和置信度水平，预期最 大损失（VaR）
3、风险的构成要素
风险是由风险因素、风险事故和损失三者构 成的统一体，风险因素引起或增加风险事故 ；风险事故发生可能造成损失。
2、市场风险
市场风险是指市场利率或价格(如汇率， 商品/股票价格)向不利方向变动时产生的 风险。
3、流动性风险
流动性风险是指债务人在其债务到期时无 力偿付的风险。产生这种风险的原因可能 是债务人无力将其资产转化为现金，或无 法筹集足够的资金偿付到期债务。
小额贷款公司定位于“只贷不存”，公司只 能以股东出资额进行贷款，不能吸收存款。 而小额贷款公司资金贷放的速度要快于资金 回收速度，资金面紧张状况在所难免。“用 自有资金入股是开办‘底线’，不能吸收存 款和非法集资则是‘高压线”。
4、风险的测度
风险频率：又称损失频率，是指一定数量的 标的，在确定的时间内发生事故的次数。
风险程度：又称损失程度，是指每发生一次 事故导致标的的毁损状况，即毁损价值占被 毁损标的全部价值的百分比。
二者的关系：
风险频率不高，但风险程度很大； 风险频率很高，但风险程度不大。
二、风险管理概述
预测风险的概率：通过资料积累和观察，发现 造成损失的规律性。
预测风险的强度：假设风险发生，导致企业的 直接损失和间接损失。
3、风险控制
避免风险：躲避风险。比如避免火灾可将房屋出售，避 免航空事故可改用陆路运输等。
预防风险：采取措施消除或者减少风险发生的因素。例 如为了防止水灾导致仓库进水，采取增加防洪门、加高 防洪堤等，可大大减少因水灾导致的损失。
金、捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。小额贷款 公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过 资本净额的50%。（底线） 小额贷款公司不得从事投资业务和委托贷款业务； 小额贷款公司不得向关系人发放贷款：关系人指公司的 董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属以及 他们投资或者担任高级管理职务的企业和经济组织。
（一）风险管理的定义
风险管理是社会组织或者个人用以降低风险 的消极结果的决策过程，通过风险识别、风 险估测、风险评价，并在此基础上选择与优 化组合各种风险管理技术，对风险实施有效 控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而 以最小的成本收获最大的安全保障。
（二）风险管理步骤
1、风险识别
风险的识别是风险管理的首要环节。只有在 全面了解各种风险的基础上，才能够预测危 险可能造成的危害，从而选择处理风险的有 效手段。
自保风险：企业自己承担风险。小额损失纳入生产经营 成本，损失发生时用企业的收益补偿。针对发生的频率 和强度都大的风险建立意外损失基金，损失发生时用它 补偿。
转移风险：在危险发生前，通过采取出售、转让、保险分析
一、小额贷款与小额贷款公司
（一）小额贷款及特点
2、小额贷款特点
资金需求“短、频、快”
主要是短期资金周转需求（新产品进入市场初期要 铺货、涨价前的进货、拿到了大额订单。银行贷款 到期，如果企业抽取流动资金还贷款会严重影响到 企业的正常经营）客户贷款期“短”、“频”繁需 要类似贷款、希望放款“快”。
资金成本高---风险与收益成正比 贷款对象“小、微、散”
小额贷款公司的风险管控讲义(PPT 122页)
第一部分：风险基础知识
一、风险概述
1、风险一词的由来
风险（Risk）比较权威的说法是来源于意大利 语的“riscare”一词。在早期的运用中，也是 被理解为客观的危险，体现为自然现象或者航 海遇到礁石、风暴等事件。
大约到了19世纪，在英文的使用中，风险一词 常常用法文（Risqué）拼写，主要是用于与保 险有关的事情上。