保险学原理第四章_保险的基本原则
保险学原理第四章+保险基本原则PPT课件
弃婴死亡引出30万元保险索赔案
三、被保险人高兴死因不明，死亡通知单未反映 真实情况。按照公安部门对非正常死亡的有关规 定，溺水死亡应该经过尸体解剖才能定论。城关 区医院和城关公安分局出具的“死亡通知书”和 “非正常死亡尸体火化通知单”未能反映出真实 情况。
订合同时，有关标的的风险状况和其它重要事实 有效期内，标的风险增加；所有权转移；重复保险 出险时，及时通知
保险人—影响到投保人决定投保的有关保险条 款、费率及其它条件；明确列明分红、基金累积等情况，提醒续
缴保费通知单
违反告知的法律后果
弃婴死亡引出30万元保险索赔案
法庭于2000年4月作出判决：按照我国收养法 规定，何丽霞、高彦明没有根据法定程序办 理合法收养手续，不能成为保险合同的投保 人，其保险合同无效。保险公司没有按规定 查验高兴的出生证和收养证，疏忽了核保责 任。法院判决驳回原告何丽霞索赔30万的诉 讼请求，保险公司退还其相应的保险费。
人身保险的保险利益
《保险法》第52条规定投保人只能对下列人员投保:
1、本人
2、配偶、子女与父母
3、前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的 家庭其它成员、近亲属
4、除前3项规定外，同意投保人为其订立合同的且 对其具有保险利益的被保险人
另：在团险中，认可企业或雇主对其雇员具有保险 利益
我国采用限制家庭成员关系范围结合同意方式
世界各国有不同的规定：
利益原则－英美等 同意原则－日.德.瑞等
法定原则
三原则的综合形式
人身保险的保险利益原则案例
大学保险学课程课件第四章保险的基本原则PPT课件
履行保密义务
对于在保险业务过程中 获取的被保险人的个人 信息，保险人应予以保 密。
被保险人和受益人的义务
01
遵守合同约定
被保险人和受益人应遵守保险合同的各项约定，如被保险人应保持身体
健康、遵守安全规定等。
02
提提供相关的理赔资料和证明。
损失补偿原则是保险业的基本宗旨之一，旨在保障被保险 人的合法权益，促进保险市场的公平竞争和健康发展。
利益原则
利益原则的含义
利益原则是指只有当被保险人对保险标的具有法律上承认 的利益时，才能与保险公司订立有效的保险合同。
利益原则的判断标准
判断被保险人是否具有法律上承认的利益，需要考虑被保 险人与保险标的之间的关系、保险标的的价值以及相关法 律法规的规定。
大学保险学课程课件第四 章保险的基本原则
• 保险的定义与特性 • 保险的基本原则 • 保险合同的要素 • 保险合同的法律约束力 • 保险合同的履行
01
保险的定义与特性
保险的定义
保险是一种经济行为
保险的目的是保障
保险是一种经济行为，通过集中风险 和分散风险，为个人或企业提供经济 保障。
保险的目的是保障被保险人或受益人 在遭遇特定风险时能够获得经济补偿。
履行如实告知义务
投保人在签订保险合同时，应如实告知有关被保险人的重要事项， 如健康状况、财务状况等。
遵守合同约定
投保人应遵守保险合同的各项约定，如保险期限、理赔程序等。
保险人的义务
承担保险责任
在保险合同有效期内， 如果被保险人发生合同 约定的保险事故，保险 人应按照合同约定承担 保险责任。
及时理赔
保险的种类
保险学原理试题及答案
保险学原理试题及答案一、选择题1. 保险的基本原则之一是（）。
A. 不确定性原则B. 淘汰原则C. 共济原则D. 目的合理原则2. 以下哪种情况不适合投保人身意外伤害保险？A. 从事高危职业的人员B. 经常参加极限运动的人员C. 患有严重心脏病的人员D. 身体健康的人员3. 保险费的水平主要由以下哪些因素决定？A. 保险公司B. 投保人的年龄C. 保险金额D. 投保人的职业4. 以下哪种属于人寿保险的基本形式？A. 健康保险B. 意外保险C. 身故保险D. 财产保险5. 下列哪项不是保险合同的要素之一？A. 保险人B. 受益人C. 保单D. 投保人二、判断题1. 保险公司是唯一的风险承担方。
（）2. 投保人没有权利选择保险公司。
（）3. 保险合同一旦成立，就不能解除。
（）4. 保险代理人必须以投保人利益为首要考虑。
（）5. 如果保险金额过高，保险费也相应增加。
（）三、简答题1. 请简述保险不确定性原则的含义。
2. 什么是保险的共济原则？举一个例子说明其作用。
四、论述题保险是一种重要的社会经济工具，对个人和社会都具有重要的意义。
它可以帮助个人在面临意外风险时获得经济上的保障，同时也可以平衡社会上的风险分担。
保险学原理是研究保险的基本原理、原则和规律的学科。
它对保险市场的健康发展具有重要的指导意义。
保险的基本原则主要包括不确定性原则、共济原则、目的合理原则等。
其中，不确定性原则是保险存在的前提，保险是为了解决和减轻不确定性风险而产生的。
共济原则是指保险是社会风险共济的一种方式，通过大量承保人共同分担风险，减轻个体的经济压力。
目的合理原则是指保险的目的必须是合法和合理的，不能有不当的投机行为。
保险的发展离不开保险公司的作用，保险公司是承担风险的主体，它通过接受投保人的保险请求，提供保险保障，并根据保险合同的约定向投保人支付保险金。
投保人在购买保险时应该考虑自身的风险状况和经济能力，选择适合自己的保险产品。
保险学原理知识点总结归纳
保险学原理知识点总结归纳保险学是一门研究保险制度原理及其运作规律的学科，它涵盖了保险的历史、定义、原则、分类、合同、赔偿、风险管理等多个方面的知识点。
在这篇文章中，我将总结和归纳保险学的主要知识点，帮助读者更好地理解和应用保险学的原理。
一、保险的定义和基本原则1.1 保险的定义保险是指被保险人通过与保险公司签订合同，按照约定的保险费向保险公司转移自身某种或者某些风险的社会经济行为。
1.2 保险的基本原则1）大数定律：指保险公司通过保险大量参与，具有更好的风险分摊和更加准确的风险预测能力。
2）互助共济原则：保险是一种集体风险转移的方式，参与者共同分担风险，实现互助和共济。
3）契约精神：保险合同具有契约性质，合同的双方有权利和义务，双方应当遵守诚实信用原则。
二、保险的分类2.1 按保险对象划分1）人身保险：主要保障人的生命、健康和身体安全等风险。
2）财产保险：主要保障财产损失、责任风险等。
2.2 按风险类型划分1）寿险：主要保障人的生命安全，如人寿保险、意外险等。
2）财险：主要保障财产安全，如车险、火险、健康险等。
三、保险合同的要素和类型3.1 保险合同的要素1）合同当事人：指保险人和被保险人，双方应当在合同中明确身份和权益。
2）保险标的：指合同中具体约定的保险对象。
3）保险责任：指保险人对风险事件发生后的赔偿责任。
4）保险费：指被保险人按照约定支付给保险公司的费用。
5）合同期限：指合同的有效期限。
3.2 保险合同的类型1）定额型保险合同：合同中明确规定保险金额和保险费率的合同。
2）浮动型保险合同：保险金额、保险费率不固定，根据被保险人的实际情况而定。
四、保险赔偿的原则和方式4.1 保险赔偿的原则1）实际损失原则：保险赔偿应当以被保险人实际损失为基础，合理赔偿。
2）最大限度原则：在合同范围内，保险公司应当尽可能地进行赔付。
3）恢复原则：保险赔偿应当促进被保险人恢复受损的状况。
4.2 保险赔偿的方式1）一次赔付制：保险公司在保险事故发生后一次性给付赔款。
保险学原理试题及答案高中
保险学原理试题及答案高中一、选择题1. 保险合同的当事人包括（）A. 投保人和保险人B. 投保人和被保险人C. 被保险人和受益人D. 投保人和受益人答案：A2. 保险的基本职能是（）A. 风险转移B. 资金筹集C. 风险管理D. 风险预测答案：A3. 以下哪项不属于保险的基本原则？（）A. 保险利益原则B. 最大诚信原则C. 保险金额原则D. 损失补偿原则答案：C二、填空题1. 保险的四大基本原则包括最大诚信原则、保险利益原则、_______和损失补偿原则。
答案：近因原则2. 投保人向保险人支付的保险费，称为_______。
答案：保费3. 保险合同中，保险人按照合同约定，在保险事故发生时对被保险人或受益人进行经济补偿的行为，称为_______。
答案：赔付三、简答题1. 简述保险的作用。
答案：保险的作用主要包括风险转移、经济补偿、资金融通和社会管理。
通过保险，个人或企业可以将潜在的风险转移给保险公司，减少自身可能面临的经济损失。
同时，保险还能在保险事故发生时，为被保险人或受益人提供经济补偿，帮助其恢复生产或生活。
此外，保险还能通过资金的积累和投资，促进社会经济的发展。
最后，保险还能通过风险管理，提高社会的整体风险防范能力。
2. 什么是保险利益原则？请举例说明。
答案：保险利益原则是指投保人对保险标的必须具有合法的经济利益。
这意味着投保人必须对保险标的有实际的、合法的经济利益，否则保险合同无效。
例如，一个人不能为自己不拥有的汽车投保。
如果发生保险事故，保险公司不会对没有保险利益的投保人进行赔付。
四、案例分析题案例：张先生为其价值50万元的房屋购买了保险金额为30万元的房屋保险。
不幸的是，房屋因火灾部分损毁，损失价值为20万元。
保险公司应如何赔付？答案：根据损失补偿原则，保险公司应按照张先生的实际损失进行赔付，即20万元。
因为张先生的保险金额为30万元，低于房屋的实际价值，所以保险公司只需按照保险金额与实际损失的比例进行赔付。
保险学原理试题及答案
保险学原理试题及答案一、单选题（每题2分，共10分）1. 保险合同的当事人是：A. 保险人B. 投保人C. 保险人和被保险人D. 保险人和受益人答案：C2. 保险的基本原则是：A. 风险共担B. 风险转移C. 风险管理D. 风险补偿答案：B3. 保险合同的变更，需要：A. 保险人同意B. 投保人同意C. 被保险人同意D. 保险人和投保人同意答案：D4. 保险金额是指：A. 保险人承担的最高赔偿限额B. 保险人实际赔偿的金额C. 投保人支付的保险费D. 保险人收取的保费总额答案：A5. 保险的分类不包括：A. 财产保险B. 人寿保险C. 健康保险D. 责任保险答案：C二、多选题（每题3分，共15分）1. 以下哪些属于保险合同的要素：A. 保险标的B. 保险费C. 保险期限D. 保险金额答案：A、B、C、D2. 保险合同的解除可以基于以下哪些原因：A. 投保人申请解除B. 保险人申请解除C. 保险合同无效D. 保险期限届满答案：A、C3. 保险人承担保险责任的条件包括：A. 保险事故发生B. 保险合同有效C. 被保险人按时缴纳保险费D. 保险标的符合约定答案：A、B、D4. 保险合同的变更可能包括：A. 保险金额的变更B. 保险期限的变更C. 保险标的的变更D. 保险费的变更答案：A、B、C、D5. 保险合同的终止可能基于以下哪些原因：A. 保险期限届满B. 保险合同解除C. 保险标的灭失D. 保险人破产答案：A、B、C三、判断题（每题2分，共10分）1. 保险合同是双务合同，即双方当事人互负权利和义务。
（对）2. 保险人不得解除保险合同。
（错）3. 保险金额的确定必须基于保险标的的实际价值。
（对）4. 保险合同的变更必须经过保险人同意。
（对）5. 保险合同的解除不影响已经发生的保险事故的赔偿。
（错）四、简答题（每题5分，共20分）1. 简述保险合同的特点。
答案：保险合同具有以下特点：（1）保险合同是双务合同，双方当事人互负权利和义务；（2）保险合同是射幸合同，保险人承担的风险具有不确定性；（3）保险合同是诺成合同，一经双方同意即成立；（4）保险合同是格式合同，合同条款由保险人预先拟定。
第四章保险的基本原则《保险学》PPT课件
重复保险的损失分摊
§4.3 损失补偿原则
❖ 2）代位原则
▪ 代位是指在保险赔偿过程中保险人取代投保人/被保险人 获得对造成其损失的第三人的追偿权或对所遭受损失保 险标的的所有权的一种法律行为。代位原则是指保险人 依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进 行赔偿后，依法取得对保险标的损失负有责任的第三者 进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。
当权益，真正发挥保险的经济补偿职能。 ❖ 第二，坚持损失补偿原益，能防止道德风险的发生，在客 观上可以起到防止被保险人通过故意制造损失而获 得额外赔偿的不良企图和行为的作用，促进良好的 社会秩序和道德风尚的形成及维持。
§4.3 损失补偿原则
❖4.3.2 损失补偿的补偿限制
§4.2 最大诚信原则
1
明确列示是指保险人只 须将保险的主要内容明 确列明在保险合同之中， 即视为已告知投保人。
2
明确说明是指保险人不仅 应将保险的主要内容明确 列明在保险合同之中，还 必须对投保人进行正确的 解释。我国的保险业务实 践中要求保险人采用明确 说明的告知方式。
§4.2 最大诚信原则
2
主观告知又称为询问回答 告知，即投保人对保险人 询问的问题必须如实告知， 而对询问以外的问题，投 保人无须告知。
§4.2 最大诚信原则
❖ （2）保险人的告知。 ❖ 第一，保险合同订立时，保险人应主动地向投保
人解释保险合同条款的内容，特别是免责条款的 内容须明确说明； ❖ 第二，在保险事故发生时或保险合同约定的条件 满足后，保险人应按合同约定如实履行赔偿或给 付义务，若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。
§4.1 保险利益原则
❖4.1.4 保险利益原则的含义与意义 ❖
❖ 第一，防止赌博行为的发生。 ❖ 第二，防止道德风险的发生。 ❖ 第三，保险利益原则界定了保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。
保险学原理习题及答案
保险学原理习题及答案《保险学原理》试题一、单选题（共61题）1．由于电线老化未及时维修，以至发生断路进而引起火灾，造成人员伤亡。
导致该起人员伤亡的风险事故是（）。
A．电线老化B．火灾C．电线老化未及时维修D．电线断路答案：B（见P13：第一章风险与保险——风险因素也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
）2．王某是某寿险公司重大疾病险的被保险人，在一次单位体检中几乎从不参加体检的王某也在体检队伍中，体检中发现其患有肝癌而且已到晚期，保险人在核赔中发现王某平时的生活方式非常糟糕：无节制的抽烟、酗酒，几乎每天在外暴饮暴食，起居极为不合理，才导致了如此严重的结果。
就造成王某健康状况如此严重结果的风险因素类型而言，属于（）。
A．道德风险因素B．物质风险因素C．心理风险因素D．投机风险因素答案：C（见P13：第一章风险与保险——风险因素通常可分为三类：实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。
心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。
）3．在风险管理的各种方法中，人们之所以选择保险，其目的是（）。
A．在事故发生前降低事故发生的频率B．在事故发生时将损失减少到最低限度C．改变引起意外事故和扩大损失的各种条件D．通过提供基金对无法控制的风险作财务安排答案：D（见P20：第一章风险与保险——保险是转嫁风险的处理方式，投保人以交纳保险费为代价向保险公司投保，可以把不能回避和排除的风险转嫁给保险公司，是对风险做的一种财务安排。
）4．通常，如果风险所致损失频率和幅度低，损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定，适宜采用的风险管理方法是（）。
A.自留风险B．转移风险C.避免风险D．分散风险答案：A（见P20：第一章风险与保险——自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法，通常在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。
保险学原理与实务_04保险的基本原则
在信用保险与保证保险中，债权人对债务人 因建立了合同关系，他们之间存在经济上 的利益关系。债权人对债务人的信用具有 保险利益，可以投保信用保险；债务人对 自身的信用也具有保险利益，可以按照债 权人要求投保自身信用的保险，即保证保 险。
三、保险利益的转移和消灭
在财产保险合同方面，保险标的消灭，则保 险利益消灭；在人身保险合同方面，被保 险人因人身保险合同除外责任规定的原因 死亡，如自杀、刑事犯罪被处决等，均构 成保险利益的消灭。
二、最大诚信原则的内容
《保险法》第十七条规定：“订立保险合同， 采用保险人提供的格式条款的，保险人向 投保人提供的投保单应当附格式条款，保 险人应当向投保人说明合同的内容。对保 险合同中免除保险人责任的条款，保险人 在订立合同时应当在投保单、保险单或者 其他保险凭证上作出足以引起投保人注意 的提示，并对该条款的内容以书面或者口 头形式向投保人作出明确说明；未作提示 或者明确说明的，该条款不产生效力。”
二、最大诚信原则的内容
根据《保险法》第二十四条规定，在理赔阶 段，保险人对于不属于保险赔偿（给付） 义务的索赔请求，应当自作出核定之日起 三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔 偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理 由，以此来履行其告知义务。
二、最大诚信原则的内容
2．投保人的告知 1）在保险合同订立时，根据保险人的询问，
一、保险利益原则的含义
遵守保险利益原则的意义在于如下方面: 1．可以防止赌博行为的产生 2．可以防止道德风险的产生 3．可以限制赔偿或者给付的程度
二、保险利益的存在形式及其时效 的规定
（一）财产保险的保险利益 1．财产保险的保险利益形式 财产保险的保险利益形式主要是以下几种: （1）所有权人、经营管理人的保险利益 （2）抵押权人与质权人的保险利益 （3）负有经济责任的财产保管人、承租人的
《保险学原理》4大基本原则
实现方式
2
最大限度来承担摊赔偿
责任等方式实现最大限度原则。
3
作用和意义
最大限度原则是保险业务能够正常运转 的基础，它能够平衡保险人和被保险人 的双方利益。
保险利益原则
保险利益原则是指，被保险人在订立保险合同时一定要有保险利益。
什么是保险利益？
被保险人买保险必须有一定的财 产损失风险时，才能享有保险利 益。
2
向保险人提供信息
被保险人应向保险人提供准确、完整的信息，以便保险人评估风险、制定合理的保险 方案。
3
协议签署
当保险方案、保险费等细节确定后，双方需签署保险合同。
诚实信用原则
诚实信用原则是指保险合同订立时，双方需遵守的诚实守信的原则。
1 合同订立前须如实告
知
被保险人必须如实告知保 险人风险信息，以便保险 人评估风险、确定保险方 案。
企业
• - 熟悉保险学原理，能 够更好地保障企业利益
• - 在保险理赔时专业和公正
个人
保险从业者
• - 了解保险合同的权利和义务
• - 能够根据实际情况选 择合适的保险产品
• - 深入了解保险学原理， 为客户提供更好的服务
• - 高效处理理赔事件
2 双方遵守约定
保险人和被保险人必须遵 守其在保险合同中明确约 定的义务和责任。
3 因风险变化调整保险
合同
当被保险人的风险状况发 生重要变化时，应当及时 告知保险人以便重新协商 合同。
重要性
学习保险学原理对于保险业务从业者和广大市民都非常重要。只有深入理解保险学原理，才能够更好地维护个 人权益，理性对待保险。
探索保险学原理
保险学原理是保险业的基石。通过理解这些基本原则，您将能够更好地了解 保险的本质和功能。
《保险学原理》试题及答案
《保险学原理》试题及答案（解答仅供参考）第一套一、名词解释1. 保险：保险是一种集合多数面临相同风险的个体，通过共同分担风险损失，以达到经济补偿的目的的制度安排。
2. 保险合同：保险合同是投保人与保险人之间设立、变更、终止保险法律关系的协议，它明确规定了双方的权利和义务。
3. 保险费率：保险费率是指保险人在一定时期内，按照保险金额向投保人收取的保险费用占保险金额的比例。
4. 理赔：理赔是指保险事故发生后，保险人根据保险合同的约定，对被保险人的损失进行调查、核实和赔偿的过程。
5. 再保险：再保险是指保险公司将其承担的风险部分或全部转移给其他保险公司，以分散自身风险的一种保险业务。
二、填空题1. 保险的基本职能是经济补偿和__________。
（风险管理）2. 在保险合同中，支付保险费的人被称为__________。
（投保人）3. 根据保险标的的不同，保险可以分为财产保险和__________。
（人身保险）4. 保险合同的解除权通常属于__________。
（保险人和投保人）5. 风险管理的主要方法包括风险避免、风险减少、风险转移和__________。
（风险保留）三、单项选择题1. 以下哪种保险不属于财产保险？（C）A. 车辆保险B. 房屋保险C. 健康保险D. 火灾保险2. 保险合同的成立是以什么为基础的？（B）A. 口头协议B. 书面协议C. 实际行动D. 意思表示3. 以下哪种情况保险公司可以拒绝赔偿？（D）A. 被保险人未履行告知义务B. 保险事故的发生是由不可抗力引起的C. 保险事故的发生是在保险期间内D. 被保险人故意制造保险事故4. 以下哪项不是保险的基本原则？（C）A. 最大诚信原则B. 保险利益原则C. 公平交易原则D. 补偿原则5. 以下哪种保险是以人的生命和身体为保险标的的？（A）A. 人寿保险B. 财产保险C. 责任保险D. 信用保险四、多项选择题1. 以下哪些是保险合同的基本要素？（ABCD）A. 投保人B. 保险人C. 保险标的D. 保险金额2. 以下哪些是保险的基本职能？（AB）A. 经济补偿B. 风险管理C. 资金融通D. 社会管理3. 以下哪些是保险合同的当事人？（AB）A. 投保人B. 保险人C. 受益人D. 保险经纪人4. 以下哪些是保险合同的常见条款？（ABCD）A. 保险责任条款B. 责任免除条款C. 保险费条款D. 理赔条款5. 以下哪些是风险转移的方式？（ABC）A. 保险B. 担保C. 租赁D. 自留五、判断题1. 保险合同一旦成立，就不能解除。
《保险学原理》4大基本原则
大数定律
定义
大数定律指的是在大量独立随机事件中，随 着事件重复次数的增加，事件发生的频率会 趋向于一个稳定的概率。
重要性
大数定律在保险中非常重要，可以通过大数 据统计来评估风险和确定保险费率。
相互委托
保险合同是双方相互委托的合同，投保人承诺支付保险费，保险人承诺承担 保险责任。
近因果关系
定义
保险理赔需满足近因果关系，即保险事故的 发生与保险合同订立之间存在直接因果关系。
示例
例如，只有在车辆保险合同中规定了保险事 故为车辆碰撞导致的损失，才能得到赔偿。
合理赔偿
1
核实损失
保险人会核实被保险人的损失，确保赔偿金额合理。
2
按合同赔付
保险人会按照保险合同的约定进行赔付。
3
及时处理
保险人会尽快处理保险理赔事务，确保被保险人的权益得到保障。
《保险学原理》4大基本 原则
本节课程将介绍《保险学原理》的四大基本原则，包括保险的定义、保险合 同的要素和内容、保险人的权利和义务，以及大数定律、相互委托、近因果 关系和合理赔偿。
保险的定义
保险是一种通过支付保险费来转移风险的经济交易，保护被保险人在意外事故或意外事件中遭受 的经济损失。
保投保人、被保险人、 保险标的、保险金额、保险费、保险期限 等。
内容
保险合同一般包括保险责任、免责条款、 保险金给付条件、解除合同等内容。
保险人的权利和义务
1 权利
保险人有权收取保险费、核实保险事故、决定保险金给付等。
2 义务
保险人有义务提供保险服务、及时给付保险金、妥善处理投保人和被保险人提出的要求 等。
保险学四大基本原则及案例
保险学四大基本原则及案例保险学是关于保险原理和实践的学科，是经济学和风险管理的重要组成部分。
在保险学中，有四大基本原则被广泛接受和应用，包括订立合同原则、互助共济原则、分散风险原则和同情互助原则。
下面将介绍这四大基本原则，并给出相应的案例说明。
1.订立合同原则订立合同原则是保险合同成立的基础，包括要约和承诺两个阶段。
保险人通过要约发出保险邀请，被保险人则通过承诺接受邀请，并缴纳保险费用。
只有在这两个阶段都达成一致的情况下，保险合同才正式成立。
这个原则的目的是保证双方在平等的情况下自愿达成合同。
案例：小明购买了一辆新车，为了保证车辆的安全，他选择购买了一份车辆保险。
他与保险公司签订了合同，规定保险公司将会在车辆发生意外的情况下赔偿损失。
双方都达成了一致，并在合同上签字确认。
2.互助共济原则互助共济原则是保险的本质特征之一，指的是保险的共同性和群众性。
保险的基本原理是大多数人支付保险费用，以帮助那些遭受意外风险的人。
这个原则体现了人们相互关心和帮助的精神。
案例：小明在工作时不小心手指被机器割伤，导致需要进行手术治疗。
由于他购买了健康保险，保险公司将支付部分医疗费用，帮助他减轻负担。
3.分散风险原则分散风险原则是保险的核心原则之一，也是保险业务运作的基础。
保险公司通过接受大量的保险合同，将个体风险转移为整体风险，从而实现风险的分散和传递。
这样可以减少个体面临的风险，并降低整体风险。
案例：公司的建筑物因为火灾而全面损毁，导致巨大的财务损失。
然而，由于该公司购买了财产保险，保险公司将支付相应的赔偿，有助于公司重建。
4.同情互助原则同情互助原则是保险业的核心原则之一，强调保险是一种社会公益事业。
保险公司在赔偿被保险人的损失时，应该充分考虑其经济实力和社会责任，体现同情和互助的精神。
案例：小红的父亲因为意外事故不幸去世，她接到了人寿保险公司的通知，称公司将支付相应的保险赔偿金，帮助她减轻丧失带来的经济负担。
总结起来，保险学的四大基本原则包括订立合同原则、互助共济原则、分散风险原则和同情互助原则。
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1.故意隐瞒事实不承 担赔偿责任，不退还 保险费；2.过失未履行 如实告知，不承担赔 偿责任，退还保险费 ；3.谎称事故或以伪造 、变造的有关证明不 赔不退费。
险的有关情况通知保险人。 第五，保险标的转让时， 应通知保险人。
无限告知 • 询问告知
《保险学原理》
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保险人 告知的内容 告知的形式 告知的法律后果
《保险学原理》
第8页
五、保险利益的时效
在财产保险中，一般要求从保险合同订立到合同终 止，始终都应存在保险利益，但为适应国际贸易惯 例，海洋运输货物保险的保险利益在时效规定时要 求投保时可以不具有保险利益，但索赔时被保险人 对保险标的必须具有保险利益。 在人身保险中，由于保险期限长并具有储蓄性，因 而强调在订立保险合同时投保人必须具有保险利益 ，而索赔时不追究有无保险利益。
否则合同无效； （2）索赔时，保险公司对被保险人的赔偿是以保险利
益为限，被保险人不可以获得超过保险利益以外的额 外利益。
《保险学原理》
第3页
三、保险利益的构成条件
1.保险利益应为合法的利益 2.保险利益应当是合法的经济利益 3.保险利益应为确定的经济利益
《保险学原理》
第4页
四、主要险种的保险利益
第一，合同订立时保险人应主
动向投保人说明保险合同条 款内容；第二，当保险合同 中规定有保险人责任免除条 款的，在订立保险合同时应当
向投保人明确说明。
明确列明 明确说明
1.未履行责任免除明确说明义 务，责任免除无效 。2.欺骗投 保人、被保险人或者受益人，3. 阻碍投保人履行如实告知义务 ， 诱导其不履行如实告知义务 。4.承诺向投保人给予非法保险 费回扣或者其他利益的 ，公司
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六、确立保险利益原则的意义
1.与赌博从本质上划清界限 2.防止道德风险的产生 制赔偿金额
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第二节 最大诚信原则
一、诚实信用原则的含义 《保险法》第五条规定：“保险活动当事人行使权
利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”
所谓诚实，就是一方当事人对另一方当事人不得隐 瞒、欺骗； 所谓信用，就是任何一方当事人都得善意地、全面 地履行自己的义务。
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4.人身保险合同的保险利益
人身保险合同的保险利益的确定方式是采取限制家庭成员关 系范围并结合被保险人同意的方式。对于家庭成员关系范围的限 制是通过列举式进行规定的。
《保险法》第三十一条 投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的
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二、最大诚信原则的内容
告知
保证
弃权与禁止反 言
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投保人 告知的内容 告知的形式 告知的法律后果
第一，合同订立时对已知 或应知的与保险标的及其 危险有关的“重要事实” 作如实回答。第二，保险 合同订立后保险标的危险 增加应及时通知保险人。 第三，事故发生后应及时 通知保险人。第四，重复 保险的投保人应将重复保
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三、近因的确定
(一)单一原因造成的损失 (二)多种原因造成的损失
1.如果多种原因均为承保风险 2.多种原因中持续起决定作用或处于支配地位的 原因为承保风险 3.因果关系中有新的、相对独立的原因插入 4. 多种原因是相对独立的
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第四节 补偿原则及代位原则、分摊原则
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新旧《保险法》对保险利益的规定
第二章 保险合同（10-66条） 第十二条第一款 人身保险的 投保人在保险合同订立时，对 被保险人应当具有保险利益。 第二款 财产保险的被保险人 在保险事故发生时，对保险标 的应当具有保险利益。
第十二条 第一款 投 保人对保险标的应当 具有保险利益。 第二款 投保人对保险 标的不具有保险利益 的，保险合同无效。
一、近因原则的起源 近因原则起源于海上保险。1906年英国《海上保 险法》第五十五条规定：“除本法或保险契约另有 规定外，保险人对于因承保之海难所致之损害，均 负赔偿责任，对于非因承保之海难所致之损害，均 不负赔偿责任。” 二、近因的含义 指造成某一事件的最直接、最有效、起决定性作 用的原因。 三、近因原则的内容 只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围 内的事故造成的，保险人才能给予赔偿。
一、损失补偿原则的含义
损失补偿原则：一是“责任范围内的损失，有 损失，有补偿”；二是“在保险金额范围内， 损失多少，赔偿多少”。
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二、损失补偿原则的实施要点
家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，
视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合
同无效。
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法律规定投保以死亡为给付保险金条件的保险 时 ，必须经被保险人书面同意并认可保险金额。
保险学原理第四章_保险的基本原则
第四章 保险的基本原则
第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 补偿原则及代位原则、分摊原则
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第一节 保险利益原则
一、保险利益的概念 《保险法》规定，“保险利益是投保人对保险标的具有
的法律上可以承认的利益”。 二、保险利益原则的含义 （1）投保时，投保人对保险标的必须具有保险利益，
1.财产保险合同的保险利益。 (1)因所有权、使用权而产生的保险利益； (2)因有效合同而产生的保险利益； (3)因可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益
。 2.责任保险的保险合同的保险利益。 (1)各种固定场所的所有人或经营管理者； (2)各类专业人员； (3)制造商、销售商等。 3.信用保证保险的保险利益。
处以一万元以上五万元以下的 罚款 ，个人处以一万元以
下的罚款。
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2.保证
我国《保险法》中，对保证问题未作专门 规定。保证通常可分为明示保证和默示保证。
海上保险中，默示保证有三项： 1.船舶的适航、适货保证； 2.不得绕航保证； 3.航行合法保证。
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第三节 近因原则