章存款类金融机构

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二、商业银行的组织结构
商业银行的外部组织形式可分为总分行制、单一银行制、持 股公司制、连锁银行制等数种。 ◆总分行制是银行在大城市设立总行，在各地普遍设立分支行 并形成庞大银行网络的制度。
◆单一制商业银行(unit banks)，也叫单元制，是不设任何分
支机构的银行制度，主要在美国采用。 ◆控股公司制是指由一家控股公司持有一家或多家银行的股份， 或者是控股公司下设多个子公司的组织形式。 ◆连锁银行制是指由某一个人或某一个集团购买若干家独立银 行的多数股票，从而控制这些银行的组织形式。
三、商业银行业务经营
（一）商业银行的业务类型
◆商业银行的业务按是否进入资产负债表可分为表 内业务和表外业务。
◇表内业务包括负债业务和资产业务。 ◇表外业务包括服务性的中间业务和创新性的表外
业务。
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◆商业银行的表内业务 ◇资产业务(assets business)是商业银行的资金运用项目，包
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◇创新的表外业务即狭义表外业务是指有一定 风险、不会直接引起银行当期资产负债表的 金额发生变动，但能够影响银行当期的收益 率和损益表，并且可能对银行未来的资产负 债表产生影响的业务，又可称为或有资产业 务与或有负债业务，如担保、贷款或投资承 诺、回购协议、票据发行便利、备用信用证 和衍生性的互换、期货、期权、远期合约等。
◇地方性存款类机构主要指社区银行、城市、农村信 用社和农村资金互助社 。
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◆各种存款性金融机构之间既有区别也有交叉，体现
在三方面：
◇通过提供不同的金融服务，形成在功能上相互补充 的有机体系。
◇存款性金融机构的规模不同、所服务的区域、对象 不同，需要其依据市场需求进行不同的市场定位， 需要各自提供差异化的产品和服务才能满足各种 客户的不同需求。
•商业银行的资产 负债业务
•商业银行的 •表外业务
•商业银行的经营 原则与经营理念
•商业银行管理理 论的变迁
•商业银行管理目 标的发展与创新
•商业银行管理方 法与管理手段的发
展与创新章存款类金融机构
•第三节 政策性银
行
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•政策性银行的 产生与作用
•政策性银行的 种类
•政策性银行 的经营管理
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●商业银行的类型
按照经营模式的不同，商业银行可以分为职能分 工型银行和全能型银行。前者与法律规定的金融 分业经营与监管体制有关，后者与金融混业经营 与监管的体制有关。
1933～1999年美、英、日等国商业银行的经营 采用职能分工型模式，1999年后重新采用全能型 模式,日本也随之跟进。而德国、奥地利、瑞士等 国商业银行传统上则采用全能型经营模式。
括现金资产、证券投资、信贷资产等业务，反映出银行资金 的存在形态及其拥有的对外债权，商业银行的资产业务是其 取得收入的基本途径。银行资产业务以贷款为主。 ◇负债业务(liability business)是指形成商业银行资金来源的业 务，商业银行的负债业务主要有三种形式：被动负债指商业 银行通过吸收存款来筹集资金、主动负债指商业银行通过发 行各种金融工具主动吸收资金的业务、其他负债包括从央行、 同业等借入款和临时占用（如汇兑在途资金等）两类。银行 负债业务以存款业务为主。
•合作金融的特 点与作用
•合作金融机构 与商业银行
•合作金融的 业务
•合作金融的业Baidu Nhomakorabea务活动
•合作金融的经 营管理
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本章需要识记的基本概念
商业银行
总分行制 银行资本
表外业务
资产管理 负债管理
缺口分析
风险管理 信用风险
流动性风险 市场风险 操作风险
政策性银行 合作金融机构 全能型商业银行
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从原理12.2和一张简化的商业银行资产负债表可以 清晰地了解商业银行表内业务的主要种类和相互关 系。
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•原理12.2
•依据会计规则，商业银行的资产=商业银行负债+银行 资本。
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◆商业银行的表外业务
表外业务（off balance sheet business）这是 泛指不列入银行资产负债表而且不影响银行当期 资产负债总额的业务。表外业务有广义与狭义之 分，主要有以下两类：
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目前我国国内存款货币银行主要属于职 能分工型的银行，但目前也在向金控公 司方向发展，例如以非银行金融机构为 主形成的纯粹型金控公司——中信控股 有限公司 。以国有商业银行为主体形 成的经营型金控公司——中国银行（控 股）股份有限公司。
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第二节 商业银行（P302)
一、商业银行的演进 （一）商业银行的起源
◇货币经营业：货币兑换商经营货币兑换、保管、 收付、结算、汇兑等业务。
◇货币经营业向银行业的转变：经营放款和存款业 务。1580年成立的意大利威尼斯银行是历史上首 家以“银行”命名的信用机构。
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理
•存款类金融机构的种类 与创新
•存款类金融机构间的相 互关系
•基本业务 •业务运作的主要特点
•业务运作的内在要求
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•第二节 •商业银行
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•商业银行的组 织形式
•商业银行的业 务经营
•商业银行管理 的发展与创新
•商业银行组织形 式的类型与创新
•商业银行组织形 式演变的动因
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•原理12.1
•存款性金融机构通过吸收存款和借入资金形成资金 来源，再通过各类贷款与证券投资运用资金，成为资 金供求者之间的信用中介。
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◆存款性金融机构的业务运作特点：
◇公众性。资金来源主要通过吸收广大公众存款和发行货币性 金融工具获得，负债往往多是短期的、被动的、波动性大， 自身必须讲究信用，对公众负责，才能获得公众的信任， 保持存款性金融机构正常运营的基础。
◇中间业务包括兑换、保管、汇兑等种类，现代 发展为各种结算业务、代理业务、信托业务、 银行卡业务、理财业务、信息咨询业务等。
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★最常见的中间业务有：传统的汇兑、托收承兑 （付）、委托收款、票据结算、信用证(国内信用证 以及国际信用证：进口信用证 、出口议付信用证）、 各种代理、保理（即保付代理业务，分为国内保理 和国际保理）、保函、银行卡（银行发行的借记卡 和贷记卡，具体分类很多）、信托和理财服务（例 如理财顾问和综合理财）、贸易融资产品（例如进 口押汇、出口押汇、出口贴现、提货担保、打包贷 款、福费廷业务）、新兴的商业银行的投资银行业 务（如银证转账、基金托管、证券代理业务如银证 通以及资金的合作）等。
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◆按照业务活动的目标不同：有管理性、商业 性和政策性三类存款金融机构。 ◇管理性的存款类金融机构是指中央银行。 ◇商业性的存款类金融机构主要指商业银行、 信贷协会、专业银行、信用社、财务公司等。 ◇政策性的存款类金融机构主要指政策性银行， 如我国农发行。
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•政策性银行的界定
•政策性银行 •产生的原因 •政策性银行的作用
•政策性银行的 •主要类型
•现实经济中的 •政策性银行
•政策性银行经营管 理的特点
•政策性银行经营管 理中的问题
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•第四节 信用合作
社
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•合作金融与合 作金融机构
•合作金融结 构的种类
•合作金融的产 生与发展
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（二）现代商业银行形成：两种途径
◇从旧式的高利贷银行和机构转变而来，如钱庄；清 末到民国初期，票号曾经有过四次与银行公司有关 的改革。1915年重庆的聚兴诚商号改组为股份两 合公司组织的聚兴诚银行。
◇直接组建股份制的商业银行。1694年，英国建立了 第一家股份制商业银行——英格兰银行。
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◆存款性金融机构的业务运作可能存在的负面作用亦
不可忽视:
◇其发挥信用中介的积极作用是建立在市场化条件 的基础上，倘若其对资金运用缺乏有效的市场选 择，不仅自身出现不良资产，而且导致社会资源 配置失当。
◇因其自有资本低、高负债经营，资产以金融资产 为主，业务的开展遵循信用原则，在实现转移与 管理风险的同时，其自身也存在较大的风险。
风险，便于监管，国际竞争力 力，内部矛盾较多，易出
强
现低效率
持股公司制
用少量资本可支配大量资金， 可增强集团实力，扩大市场份 额，提高抵御风险的能力，国 际竞争力强
易形成垄断集中，不利于 开展竞争和灵活经营，内 部协调困难，连带风险大
连锁银行制 同控股公司制
同控股公司制，并因没有 股权公司，扩张受限制
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•巴林银行倒闭事件
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• 衍生性的货币或利率互换、期货、期 权、远期合约主要有远期利率协议、 利率期货、利率期权、货币或利率互 换、外汇远期、外汇择期、外汇超远 期、外汇掉期、外汇期货、外汇期权、 股价指数期货 。
◇充当信用中介，实现对全社会的资源配置。
◇充当支付中介，对经济稳定和增长发挥重要作用， 例如汇兑、结算业务。
◇创造信用与存款货币，在宏观经济调控中扮演重 要角色，银行券和派生存款。
◇转移与管理风险，实现金融、经济的安全运行， 例如担保、信用证、福费廷业务。
◇提供各种服务便利，满足经济发展的各种金融服 务需求，例如代理、托收、理财、福费廷业务。
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◆按照投资者的国别或业务的地理范围不同：有国际 性、全国性和地方性三类存款金融机构：
◇国际性存款性金融机构主要是指跨国银行，此外， 国际货币基金组织、世界银行以及区域性的开发银 行也可归为此类。
◇全国性的存款类机构指其主要投资者和业务范围属 于本国的存款性金融机构，比如我国的工农中建交 通五大银行。
◇存款性金融机构间相互竞争，在优胜劣汰中不断发 展。
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二、存款性金融机构的运作原理（以下略）
◆存款性金融机构的基本业务是资产、负债和表外 业务。作为一种高杠杆企业，其自有资本低，所 需的资金来源主要依靠外部负债获得，而负债业 务的主要形式是各类存款和借入资金。
◆在开展资产负债业务的同时，存款性金融机构还 承担着提供金融便利的表外业务，这类业务大都 属于收取手续费、服务费的项目。
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四类商业银行外部组织制度有缺点比较表
类型
优点
缺点
单一银行制
可避免垄断，实现充分竞争； 有利于促进地方经济的发展
不利于分散风险，难以取 得规模经济效益，资金集 聚与运用受限，不利于国 际竞争
总分行制
有利于设备现代化与规模经济， 易于形成垄断，金融集中
充分有效积聚运用资金，分散 度高，对地方经济支持不
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◆存款性金融机构业务运作的内在要求 ：
◇具有公信力。公信力使者获得公众信任的能力。 只有公众对存款性金融机构有信心，存款性金 融机构才能正常开展业务。
◇具有流动性。存款性金融机构需要保持足够的 可用资金的能力，以便随时应付客户提存以及 支付的需要。
◇具有信息收集、辨识、筛选的能力。存款性金 融机构通过收集、筛选潜在借款人的信息来确 定他们偿还贷款的能力。
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2020/11/24
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本章主要内容
第一节 存款性金融机构的种类与运作原理 第二节 商业银行 第三节 政策性银行 第四节 信用合作社
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•第一节 •存款类 金融机构 的种类与 运作原理
•存款类金融 机构的种类与
相互关系
•存款类金融 机构的运作原
城市信用社 农村信用社 农村合作银行
资产负债综合管理
存款性金融机构
银行控股公司制
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第一节 存款性金融机构的种类与运作原理(P298)
一、存款性金融机构的种类与相互关系 ◆存款性金融机构是指接受个人与机构存款并
发放贷款、办理转帐结算业务、能够创造存 款货币的金融机构，主要是商业银行。 2006年后，存款性金融机构归入存款性公 司，存款性公司包括货币当局和其他存款性 公司。
◇风险性。它与客户之间并非是一般的商品买卖关系；而是一 种以借贷为核心的信用关系，存在信用风险、经营风险、 公信力风险、竞争风险、市场风险、操作风险等诸多风险。
◇服务性。不仅表现在资产负债业务中的中介服务，还通过开 展表外业务提供各种服务便利。
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◆存款性金融机构的职能与作用：