万解秋《货币银行学通论》笔记和课后习题 (考研真题)详解 第五章 商业银行【圣才出品】
万解秋《货币银行学通论》笔记和课后习题 (考研真题)详解 第十章 货币与国民收入决定：LS—LM模
第十章货币与国民收入决定：LS—LM模型10.1复习笔记一、IS-LM模型：基本结构IS-LM建立了利率、货币供求、投资储蓄与国民收入之间的函数关系，以此揭示产品市场均衡与货币市场均衡的关系及对均衡国民收入的影响。
1．产品市场均衡与IS曲线IS曲线是产品市场均衡曲线。
它代表的是使产品市场上的供给等于需求的利率与收入水平的组合。
产品市场上的均衡条件可以表示为（不考虑国际贸易）：Y=C+I+G式中，Y代表收入，由于各经济主体的收入之和构成了产品的总价值，所以它实际上代表着产品市场上的总供给。
C、I和G则分别代表消费、私人投资和政府购买，它们构成了产品市场上的总需求。
政府购买可以被认为是由政府决策所决定的，所以可以看作是一个外生变量（也就是不能由模型本身加以解释的变量）；消费主要由收入与消费者的边际消费倾向决定，收入越高，消费意愿就越强；消费者的边际消费倾向△C/△Y越高，消费增长越快。
投资则主要受利率与资本的边际效率（即资本的预期收益率）影响，利率越高，投资意愿就越低，资本的边际效率越高，投资意愿越强，反之就越低。
其函数关系如下：C=C（Y）根据边际消费倾向，消费函数可写为：C=a+bY而投资函数则可写为：I=I a+I（i），这样，产品市场的均衡由总供此外，政府支出是由外生因素决定的变量，即G G给（r）与总需求（C+I+G）的均衡所决定。
图10-1总供求均衡决定国民收入水平然后，再把利率引入国民收入水平的决定过程，可以看到：利率变动通过影响投资支出水平进而影响国民收入水平。
利率的变化与投资支出呈反向运动，即利率水平的下降，会引起投资支出的上升，而投资支出水平的上升，与投资乘数一起，决定了国民收入水平的上升。
这一过程的推导，可用IS曲线来体现。
IS曲线是一个投资等于储蓄的曲线，它反映了在产品市场均衡条件下利率变动对投资需求的影响，从而对均衡国民收入的影响。
图10-2IS曲线与产品市场均衡（1）IS曲线的斜率为负，它反映的是利率与投资需求的反向变化关系，而投资支出则与均衡国民收入水平呈正向变化关系，因此，IS 曲线是向右下方倾斜的。
货币银行学答案
货币银行学答案第二单元作业第五章思考题：一、概念负债业务负债业务是商业银行在经营活动中尚未偿还的经济业务，该业务是商业银行借以形成资金来源的业务。
中间业务中间业务是银行接受客户委托，为客户提供各种服务，收取佣金、手续费、管理费等费用的一种业务。
表外业务表外业务是指所有不在银行资产负债表内直接反映的业务。
结算业务结算业务是银行客户清偿债权债务、收取款项的一种传统业务。
按收款人和付款人所处的地点，可分为同城结算和异地结算两种。
租赁租赁是以收取现金为条件出让财产使用权的经济行为。
有经营性租赁和融资性租赁两种基本类型。
信托信托即信任委托，指委托人依照契约的规定为自己或第三者（受益人）的利益，将财产转给受托人，由受托人依据谨慎原则，待委托人管理、运用和处理所托管的财产，并为受托人谋利的活动。
代理业务代理业务是指商业银行接受政府、企业单位、其他银行或金融机构以及居民个人的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方协定的经济事务的业务。
承诺业务承诺业务指银行向客户做出承诺，保证在未来一定时期内根据一定条件，随时应客户要求提供贷款或融资支持的业务。
信贷额度信贷额度是一种非合同化的贷款限额，在这个额度内，商业银行将随时根据企业的贷款需要进行放款。
贷款承诺贷款承诺是一种正式的、合同化的协议，银行与客户签订货款承诺协议以后，要随时满足客户的贷款需要。
票据发行便利票据发行便利是指银行承诺帮助仇主任（企业、政府和其他金融机构）通过发行短期票据或CD S筹资。
贷款出售贷款出售是指银行将已发放的贷款出售给其他金融机构或投资者。
贷款证券化出售贷款证券化出售是银行资产证券化浪潮中出现的金融创新方式，即将某一类别的众多单笔贷款组合在一起，请信用担保机构提供担保，然后请专门的评级机构对贷款嘴和进行评级，再将评级后的贷款总额分成若干等份，发行以贷款资产作为担保的证券，向投资者出售。
商业信用证商业信用证是指商业银行接受买方要求，按其所提条件向卖方开具的付款保证书。
万解秋《货币银行学通论》笔记和课后习题 (考研真题)详解 第八章 货币需求【圣才出品】
第八章货币需求8.1复习笔记一、货币需求与货币需求量货币需求是指一定时期里商品生产与交换过程中所需要的货币量。
一定时期的货币需求量，是货币供应政策的基础。
从传统的货币理论看，其提出货币流通是为商品流通服务的，因此，符合商品流通客观需要的货币量就是货币必要量，即客观的货币需要量。
用马克思的货币需要量公式表述，即为M=P·Q／V在上式中，P为商品的价格水平，Q为流通中的商品数量，V为货币流通速度，M为货币的需要量。
这个货币流通量，事实上是指在金属货币流通条件下，货币具有内在价值，一定价格水平的商品流量只能容纳一定的货币流通量，这就是货币的必要量，当实际的货币流通量大于或小于必要的货币流通量时，就会发生金属货币的退出流通与进人流通，以维持两者之间的均衡。
根据不同的政策目标，货币必要量也会发生变化。
根据传统的货币理论，货币必要量就是为了满足市场交易需要，维持价格稳定的货币需要量；而从凯恩斯主义的理论出发，货币需求不仅基于交易的需要，而且还有投机与财富选择的需要，货币必要量不仅要考虑交易性需求，而且要考虑社会资源的充分有效利用，即资源充分就业的货币需要量，这一政策目标导致了货币供应量的扩张主义倾向；而货币主义的必要量则建立在最终产品价格水平稳定的基础之上，货币供应量的增长率只需考虑国民收入的增长率与人口的增长率。
二、古典的货币数量学说货币数量论是一种关于货币数量与货币价值及商品价格之间关系的货币理论。
它的基本命题是：货币数量决定货币价值及商品价格，货币价值与货币数量成反比，商品价格与货币数量成正比。
货币数量论分为古典货币数量论和现代货币数量论。
古典货币数量论主要有以下几种理论：1．现金交易理论现金交易说的基本观点认为货币在社会经济生活中主要是一种交易、支付工具，因而货币均衡的要求就是全社会货币交易、付总额应等于全部出售商品的总价格。
同时，由于货币具有流通速度，因而货币的交易、支付总量又应等于流通中货币数量与每一单位货币用于购买的平均次数的乘积；而用于交易的商品的价格总额则等于这些商品的总量乘上其平均价格。
万解秋《货币银行学通论》笔记和课后习题（考研真题）详解第十三章金融深化与经济发展【圣才出品】
万解秋《货币银行学通论》笔记和课后习题（考研真题）详解第十三章金融深化与经济发展【圣才出品】第十三章金融深化与经济发展13.1复习笔记一、经济发展中的金融制度1．经济发展与金融发展的关系（1）金融结构的演进，即金融发展，对一国经济增长有巨大的刺激与推动作用，这是金融结构的进步可改善社会融资的条件，增大资本流量与投资规模，并大大地改进融资的效率，降低资金成本，为资本的流动转移与合理配置创造有利的条件。
与此相应，一国经济的增长与发展也会对金融结构的演进与金融的发展产生积极的促进作用。
（2）现代发展经济学不仅分析了金融发展与经济发展之间的关系，而且从数量上揭示与论证了金融发展与经济增长之间的联系，提出了金融相关率指标。
金融相关率（FIR）是指某一时期内金融资产总量与国民经济总量的比例。
其中国民经济总量大致可用当期国民生产总值来表示；而金融资产总量的决定因素极为复杂，它由5个主要的因素决定，其中3个为流量指标，即非金融部门发行的金融工具、金融部门发行的金融工具和国外部门发行的金融工具，还有2个为存量指标。
2．经济发展中金融制度的特征发展中国家金融制度的基本特征可归结为以下方面：（1）货币化程度低，金融业发展受到抑制；（2）金融业存在双重性质，资本市场发展严重滞后；（3）储蓄不足，积累投资率低下；（4）政府对利率与汇率的管制，妨碍了市场机制的积极作用。
二、金融压制与金融深化1．金融压制而从发展中国家的情况看，存在着一种金融制度与经济发展之间恶性循环的现象，即金融制度的落后和政府当局不恰当的金融管制政策，对经济发展产生阻滞作用，发展经济学称之为“金融压制”。
（2）金融压制的表现①金融当局硬性规定最高存款利率和放款利率（利率管制），使利率不能正确反映发展中国家资金短缺的现象，是金融压制的一个重要方面。
②金融压制的另一现象是对外汇市场的管制，使汇率无法真正反映外汇市场的供求状况。
③金融压制还表现为政府对金融体系发展的限制。
万解秋《货币银行学通论》笔记和课后习题 (考研真题)详解 第二章 利息论【圣才出品】
第二章利息论2.1复习笔记一、利息与利息率1．利息（1）利息的含义利息，从其形态上看，是因为货币所有者贷出货币资金而从借贷者手中获得的报酬；从另一方面看，它是借贷者使用货币资金必须支付的代价；从今天的信用经济社会看，它是一种借贷成本，也是一种放贷收益。
（2）利息的来源从资本运动的表面看，一个人有一笔闲置货币，将它贷出，经过一个约定的时期后，借者把它收回，他在归还时，不仅还了本金，还支付了一笔额外的货币——利息。
这一过程可简记为G—G＇，G 为最初贷出的货币额，G＇=G+△G，△G 即为利息。
从这里可以看到△G 是由G 带来的，或者说，利息是由货币生出来的，货币具有自行增值的能力。
实际上，货币资本若不转换成生产资本，不经过生产过程，绝不可能自行增值。
所以借贷资本的完整公式应当写成：这个公式可分成三个阶段：①G—G ，资本使用权的让渡；②......''m AG W P W G P --，资本生产和流通过程，即真正的增值过程；③G＇—G＇，货币本金和增值额（利息）的回流。
利息实质上是利润的一部分，是利润的特殊转化形式。
2．利息率利息率简称利率，是指在一定时期内的利息额与借贷资本额的比率。
按计算利息的期限单位把利率分为年利率、月利率和日利率。
年利率是以年为单位计算利息，按本金的百分之几表示；月利率是以月为单位计算利息，按本金的千分之几表示；日利率是以日为单位计算利息，按本金的万分之几表示。
3．利息的计算（1）单利计算。
单利计算是指在计算利息额时，不论借贷期限长短，仅按本金计算利息，所生利息不再加入本金重复计算利息。
其计算公式为：I=P·n·r式中：I为利息，P为本金，n为计算周期数，r为每期利息率。
我国居民储蓄和国库券都按单利计算。
借贷活动中，往往要求计算本金与利息之和，即借一笔款后，经过若干时间还款总额是多少。
这里的还款总额包括本金和利息，简称本利和。
以s记本利和，则单利本利和的计算公式为：S=P·（1+n·r）为鼓励长期储蓄，稳定经济，回笼货币，并维护储户个人利益，中国人民银行曾于1988年9月10日起，对3年以上定期储蓄给予保值贴息。
第五章 商业银行(万解秋)
第四节 商业银行的立法与管理
4.由财政部设置的专门机构进行监管。如日 本在大藏省专门设有银行局和国际金融局， 加拿大设有银行总监。 5.由几个机构联合进行监管。法国对银行的 监管就是由财政部、国家信贷委员会、法兰 西银行和银行管理委员会4个机构共同负责 的。 6.由几家不同监管机构分别进行监管。
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第二节 商业银行的性质与职能
3.信用创造功能 商业银行吸收存款并发放贷款，在支票流 通和转账结算的基础上，贷款又转化为存款， 在这种存款不提取现金或不完全提现的情况 下，新增加了商业银行的资金来源，最后在 整个银行体系，形成了数倍于原始存款的派 生存款。
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第二节 商业银行的性质与职能
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第二节 商业银行的性质与职能
商业银行信用创造功能的运作条件： ①商业银行的信用创造要以存款为基础。 信用创造的限度，取决于原始存款规模。 ②商业银行的信用创造，要受中央银行的存 款准备率、自身的现金准备率及贷款付现率 的制约；创造能力与其成反比。 ③创造信用的条件，是要有贷款需求。
第五章
商业银行
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本章重点和难点
商业银行的性质 商业银行的主要职能 对商业银行监管的必要性 商业银行监管的主要手段 我国商业银行改革方向
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第一节
商业银行起源与组织形式
一、商业银行的起源与发展 1.概念：以经营存、放款为主要业务，并以盈利性、 安全性、流动性为主要经营原则的信用机构。 2.银行起源于铸币兑换业 1580年的威尼斯银行是历史上第一个以“银行”为 名的信用机构。以后相继成立了阿姆斯特丹银行 （1609年）、纽伦堡银行（1621年）、汉堡银行 （1629年）。
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第一节
商业银行起源与组织形式
万解秋《货币银行学通论》笔记和课后习题 (考研真题)详解 第六章 商业银行的业务与管理【圣才出品】
第六章商业银行的业务与管理6.1复习笔记一、商业银行的资产负债结构商业银行的资产负债结构是指一家特定的商业银行在某一时点上对外部实体的债权指标与债务指标的总和。
根据会计学原理，资产负债表实际上是一张资金平衡表。
在一张银行的资产负债表里有两大项目，一个是资产项目，代表对资金的运用；另一个是负债项目，包括负债与净值。
净值在银行术语里又称“资本账户”。
负债项目说明了银行的资金来源。
1．资产项目（1）现金资产是银行资产中最富流动性的部分，基本上不能给银行带来直接的收入。
它包括库存现金、交存中央银行的存款准备金、同业存款及各种应收票据。
这里，同业存款是指银行之间或其他金融机构之间的相互存款，目的是为了能够顺利办理支票与票据交换、托收、汇款等事宜。
资产项目下的同业存款账户指的是本银行存于其他银行的款项。
（2）放款是银行资产中最重要的组成部分，亦是银行最主要的盈利资产。
放款分为工商业放款、消费放款、农业放款、不动产放款等等。
银行的盈利来源是借款人根据与银行签订的借款合同上规定的固定或可变利率，到期支付给银行的利息。
（3）银行的投资主要是在证券上，多为政府公债、市政债券和高等级的企业债券。
政府公债信誉好，具有相当的流动性、安全性、盈利性以及一些免税规定，对银行很有吸引力。
（4）其他资产包括银行拥有的一些不动产。
2．负债项目（1）资本账户包括银行成立时所招募的股本，再加上储备金和未分配利润。
资本意味着股东产权，代表股东对银行资产要求权的账面价值。
银行的资本规模大，说明银行本身的规模也较大，这对增强存款人对银行的信任、吸收存款有着重要作用。
（2）存款分活期、定期、储蓄三种，是商业银行主要的资金来源，对于这三类存款，存款人的意图、存款期限、利率的规定都有显著不同。
商业银行是惟一能够同时接受活期、定期和储蓄存款的金融机构。
（3）商业银行的借款，是指商业银行通过对外借款来筹集资金。
我国规定，中央银行可以向商业银行发放贷款、商业银行可以向同业拆借，或者通过发行金融债券的途径借入业务发展所需款项。
万解秋《货币银行学通论》笔记和课后习题 (考研真题)详解 第四章 金融体系 构成与发展【圣才出品】
第四章金融体系：构成与发展4.1复习笔记一、金融体系的形成与演变现代金融体系的形成，并不是一个外部植入的过程，它是在商品生产与市场交易逐步发展的过程中形成的,因而是经济发展的内生产物。
（1）在金属货币出现以后，就出现了早期的金银兑换、保管和汇兑业务，形成了早期的货币兑换商和钱庄银号等机构。
这是在近代工业和近代银行业产生以前的主要形式。
（2）在我国，早在南北朝时期，就出现了典当业。
（3）在欧洲的古希腊与古罗马时期，也有了大量的金银保管兑换与放贷的记载。
（4）近代资本主义生产方式与工业革命，是传统的货币经营业向现代金融业转变的主要动力。
（5）在资本主义工商业发展的推动下，真正现代意义上的银行在17世纪末至18世纪中逐步发展起来了。
（6）在近代商业发展的过程中，金融体系也在逐步发展与完善。
在商业银行发展的初期，其他旧式金融机构也同时并存，只不过其地位与作用日益下降。
（7）在金融业的发展过程中，随着经济发展与业务的扩大，金融机构体系也出现了多元化发展的趋势。
二、现代经济中的金融体系构成目前，金融体系的基本构成主要有以下几个部分：1．中央银行中央银行是一国金融体系的核心，它具有特殊的地位与功能。
中央银行的主要职能是负责一国的货币发行与流通，制定相应的货币政策与调控一国的金融、经济活动；同时它作为银行的银行，还对一国的金融业负有监督管理的使命，中央银行往往还是政府的银行，代理国库，提供财政融资，制定利率政策。
因此，中央银行更多地负有政府机构的职能，多数国家将中央银行实行国有化，并将其视为政府机构。
中央银行的机构组织在现代工业化国家中也各不相同，绝大多数国家实行单元制中央银行，即一国只设一家中央银行，而有些联邦制国家则实行多元制中央银行，一国内部设有多家中央银行。
2．商业银行商业银行按其经营性质，也可称之为存款货币银行。
它的经营活动主要以吸收社会公众存款与发放贷款为主要内容，这也是商业银行区别于其他金融机构的主要标志。
万解秋《货币银行学通论》笔记和课后习题 (考研真题)详解(1-4章)【圣才出品】
第一章货币与信用1.1复习笔记一、货币与经济发展1．货币的产生（1）现代经济学从物物交换的困难上指出了交换的发展是货币产生的根本原因。
（2）随着经济的发展与交换的扩大，担当交易媒介的实物货币因其局限性而逐渐被排斥，而代之以更适合于担当交易媒介、价值衡量、财富贮藏的贵金属货币，而当金、银、铜等贵金属退出普通商品行列，固定地充当一般等价物时，真正意义上的货币也就产生了。
（3）贵金属货币具有价值稳定，成色均匀，易于携带、分割和不易腐烂变质的优良属性。
货币的形成，克服了传统实物交易的局限性，促进了经济的进一步发展。
2．货币与经济发展（1）货币在现代经济发展中的作用首先表现为它是产品实现价值的媒介物。
现代经济活动离不开市场交易过程，家庭和居民等拥有生产要素的主体向企业提供各种生产要素，而企业则用货币购买这些生产要素，而家庭和居民则再用所得货币收入购买企业的产品与劳务。
在这个交易过程中，生产要素与产品劳务的交换都借助于货币工具得以实现。
因此，从这一角度看，现代经济活动中的生产、流通、分配、消费过程，都离不开货币的作用。
（2）现代的经济，又是一种“信用经济”，实际交易过程发生的大量债权、债务关系，都需要进行延期支付，交易行为的发生与实际支付行为相分离，货币成为重要的支付手段与结算工具，它对于市场的正常运行，债权、债务关系的清偿具有不可替代的作用。
（3）货币是现代经济发展中储蓄与投资的重要工具。
货币为现代储蓄行为提供了最基本的工具，而在现代信用活动基础上产生的银行业及整个金融体系，都是货币信用关系发展的产物并通过它的资源分配及效率的提高发挥巨大的推动作用。
它的产生，对于储蓄资源的再分配和投资活动发挥了巨大的作用。
二、货币的功能按现代经济学公认的标准，货币有四个基本的功能。
1．交易媒介作为交易媒介的货币，必须是真实的货币，而不能是观念的货币，但流通中的货币可以是不足值的，甚至是纯粹的价值符号，只要其能担当起交易媒介的作用就可以了。
货币银行学(含答案)
对外经济贸易大学远程教育学院2018-2018学年第一学期《货币银行学》期末考试复习大纲关于考试大纲的说明一、本复习大纲适用于本学期期末考试，所列题目为期末试卷试卷的出题范围。
二、期末考试卷型有3种，全部为客观题，包括：①单项选择题；②多项选择题；③判断题；分数分布：单选20题40分，多选10题30分，判断10题30分；三、本大纲所列内容为试卷出题范围，不是考试卷目，因此，同学们在复习时要尽可能全面地理解课件中所涉及到的相关内容，在考试时根据试卷题目的要求回答问题。
四、期末考试范围：1-10章。
第一章货币与货币制度1、货币的职能2、货币本位和货币的种类3、货币制度的主要类型及其每一类型的主要内容4、劣币驱逐良币规律5、不兑现的信用货币制度和人民币制度的主要内容第二章信用、利息和利率1、信用的概念和特征2、信用的主要形式3、利息的含义4、利率的定义和计算方法5、利率的种类6、信用工具的概念和特征7、票据和其他信用工具第三章金融机构体系1、金融机构的基本构成2、我国的金融机构体系第四章金融市场1、金融市场的分类及其主要内容2、股票行市和债券行市3、有价证券的交易方式4、股票和债券的含义5、证券收益率的计算第五章商业银行1、商业银行的产生和发展2、商业银行的组织形式3、商业银行资产负债表的主要内容4、商业银行的负债业务5、商业银行的资产业务6、商业银行的中间业务和表外业务7、商业银行的业务经营原则第六章中央银行1、中央银行的性质和职能2、中央银行制度的类型3、中央银行的独立模式4、中央银行的资产负债表5、中央银行业务经营的原则6、中央银行的资产负债业务第七章外汇和国际收支1、外汇的概念和种类2、汇率的概念和表示方法3、汇率制度的含义和类型4、国际收支与国际收支平衡表的概念和主要内容5、自主性交易和调节性交易的主要内容第八章货币需求和货币供给1、马克思的货币需求理论2、古典学派的货币需求理论3、凯恩斯的流动性偏好理论4、弗里德曼的现代货币数量论5、货币层次划分的依据和主要内容（了解IMF和中国货币层次划分的主要内容）6、基础货币和货币乘数7、派生存款及其制约因素第九章通货膨胀与通货紧缩1、通货膨胀的定义和类型2、通货紧缩的定义和类型3、通货膨胀和通货紧缩的测量第十章货币政策1、货币政策最终目标的含义、种类及其相互关系2、一般性货币政策工具3、选择性货币政策工具4、直接信用控制和间接信用指导5、政策的中介目标极其选择标准6、货币政策的时滞效应附：《货币银行学》期末考试复习题一、基本概念价值尺度流通手段支付手段贮藏手段铸币信用货币本位币无限法偿准货币货币流通速度货币制度金本位不兑现的信用货币制度劣币驱逐良币规律人民币货币制度联系汇率制信用直接信用间接信用汇票本票支票利息利率流动性金融机构开发银行投资银行进出口银行政策性银行投资基金证券公司保险公司一板市场和二板市场货币市场和资本市场有价证券行市一级市场和二级市场信用交易现货交易期货交易衍生金融工具信用中介职能分离银行模式全能银行模式单一银行制总分行制集团银行制租赁信托抵押贷款结算业务承兑业务回购协议票据贴现同业拆借活期存款定期存款储蓄存款表外业务外汇汇率直接标价法间接标价法自主性交易调节性交易基础货币货币乘数外生变量内生变量原始存款派生存款交易性货币需求投机性货币需求人力财富与非人力财富流动性陷阱通货膨胀通货紧缩银行准备金借入准备金非借入准备金贴现窗口法定存款准备金公开市场操作选择性政策工具操作目标货币政策时滞股票价格指数市盈率银行卡信用卡借记卡现金卡二、思考题1、生活中那些信用形式属于直接信用，那些属于间接信用？举例说明。
货币银行学通论苏州大学考研课后习题
货币银行学通论苏州大学考研课后习题货币银行学通论第三章1.利率在经济活动中的主要作用是什么？答：A从宏观角度：1.积累资金：将社会闲置的资金投入生产，满足经济发展；2调整信用规模：通过调整利率，影响货币供给与货币需求，从而改变信用规模，在经济发展过热时，可以通过提高利率，缩小信贷规模，抑制通货膨胀；3.调节经济结构：通过优惠利率和差别利率，实现资源配置的倾斜；4.调节国际收支平衡：国际收支逆差时，通过提过利率，吸引资金回流，缩小逆差，在经济衰退且逆差时，通过降低长期利率，鼓励投资，提高短期利率，吸引国际游资。
B从微观角度：1.作为使用资金的成本，鼓励企业提高使用资金的效率；2.影响社会机构和个人的财产配置。
2.利率改革的主要内容是什么？答：1.改革企业制度，建立现代化企业制度，完善市场约束机制；2加快国有银行企业化改革；3.完善金融市场，加快金融市场立法；4建立中央银行间接调控体系。
3.负利率的作用应当如何评价？答：负利率政策的目标主要有两点:一是遏制资本流入,降低本币升值压力;二是应对经济衰退和通缩风险。
长期负利率政策引发的风险1. 加剧银行业困局,增加银行系统的脆弱性：负利率会导致商业银行存贷款利差收窄,如果贷款需求未按照理论预期增加,银行盈利会受损,恶化资产负债表,严重打击贷款业务;如果银行因此调整资产投资组合策略,会进一步扭曲银行的传统行为模式,加剧银行业困局。
商业银行虽然可以将增加的存款成本转嫁给存款人,但存款人面对负利率风险,会更愿意持有现金。
如果存款人纷纷提现,则会诱发银行挤兑的流动风险,扩大银行系统的脆弱性,最终引发系统性金融风险。
2. 加大债务依赖,抑制结构性改革若长期利用信贷渠道刺激经济,可能诱发政府部门和企业对负债的过度依赖。
政府和企业的盈利模式若长期依赖银行贷款,会阻碍政府和企业自身转型与革新,抑制财政整顿动力和结构性改革的内在发展潜力。
这不利于国家经济的长期有效可持续发展。
货币银行学各章思考题解答（1-12章）五号字
货币银行学各章思考题解答（1-12章）五号字货币银行学各章思考题参考答案(一) 1．货币银行学的研究对象是什么？（货币银行学的研究对象是关于货币，信用，金融市场，金融机构及货币流通规律等方面的基本理论和基础知识。
）(二) 1．西方人过圣诞节常互赠礼物，有人称之为“物物交换”，既然货币是最好的交换中介，为何不互赠货币而互赠实物？（互赠实物更便于根据具体情况来表达心意，各具特色。
如：给情人送玫瑰花；给长辈送保健品；给少儿送玩具。
而互赠货币则难达此目的。
又如：亲自制作的礼物更能表达情意。
）2．中国人的送礼行为中，“礼”由送实物趋于送货币，其理何在？（担心所送实物不适合对方的需要或没时间去选购合适的物品。
）3. 解放战争时期在陕甘宁地区，边区政府发行的边币与蒋介石政府发行的伪币同时在解放区流通，在边区政府未做干预的情况下，伪币最终被逐出边区，为什么？因解放区物价稳定，而国民党统治区物价飞涨，即边币的币值比伪币更稳定，以致在边区政府未作干预的情况下，伪币最终被逐出边区，符合在纸币流通条件下，良币驱逐劣币的规律。
(三) 1.为什么说银行信用在现代信用体系中起着主导作用？（参见教材P ；教案）2. 中国人为何偏好现金支付？（我国信用发展程度较低；在广大农村，人们收入水平较低，对刷卡消费的认同度也较低。
）3. 消费信用在中西方国家不同状况（观念；规模；）在西方发达国家，人们的消费观念比较超前，而我国公民在这方面比较谨慎、保守(如：贷款买房)；在西方发达国家，人均消费信用的规模比我国大得多。
4. 查阅资料：我国的外债问题（规模；考核指标；警戒线；）至2009年末，我国的外债余额为4,286.47亿美元（不含港澳台三地外债），同比增14.4 % 。
对外债规模的监测指标：外债总量指标：反映外债余额与国民经济实力的关系，主要有：负债率；债务率；外债负担的指标：反映当年还本付息额与经济实力的关系，主要有：偿债率；当年外债还本付息额与当年财政支出的比率；外债结构指标：是在既定的外债规模条件下，测定外债本身内部品质的指标，主要有：融资结构；利率结构，期限结构，币种结构；小结：外债管理最主要的目标就是在适度外债规模的基础上，保持合理的债务结构，从而保证一国的外债偿还能力。
货币银行学通论考试重点
货币银行学通论题型：填空题(10*1')单选题(5*2')名词解释(8*3')简答题(4*6')论述题(2*10')计算题(2*6')第一章货币与信用1. 货币的功能有哪些：a.交易媒介b.价值标准c.价值储藏d.延期支付的标准2. 货币的类型(货币形态由低级向高级发展的历程)a.实物货币b.金属货币c.代用货币d.信用货币3.铸币(名词解释)随着交易的发展，金属货币逐渐演变成了按一定重量、成色铸造成的货币。
4.信用货币(名词解释)：信用货币是代用货币的进一步发展，信用货币本身已脱离了金属货币成为纯粹的货币价值符号，它本身也不能与金属货币相兑换，因而信用货币是一种债务型的货币。
5. 信用货币的主要形式有哪些：a.纸币b.辅币c.银行存款货币6 本位货币(名词解释)：一国货币制度的基础在于确定货币的基本单位及其价值的标准，即货币的本位。
根据本位制度制定的货币为本位货币。
7. 货币本位制度(名词解释)：对本位货币的名称、材料、铸造、发行、兑换与流通等所有的有关规定，称为货币本位制度。
8. 货币本位制度发展过程：从称量金属货币被铸币取代以后，货币本位制度开始形成，其总体上可分为两大块，即金属本位制度与纸币本位制度。
金属本位制度因与贵金属保持着一定量的等值关系，称为束缚本位制；纸币本位制度与贵金属没有等值关系，称为自由本位制。
在历史上，金属本位大体上经历了银本位、金银两本位与金本位三种形态，最后转变为纸币本位制度。
9. 复本位制(名词解释)：复本位制是一种金币与银币同为一国本位货币的制度。
10. 格雷欣定理(名词解释)：也称“劣币驱逐良币”，由于一国金银供求形势不断变化，金银市价比率往往不能与法定比率相一致，致使市面上只能流通一种货币，即金币或银币，而不是两种货币同时流通。
11. 金本位制三种形式：a.金币本位b.金块本位c.金汇兑本位12. 金币本位流通的基本条件，内容：A.国家以法律规定每个金币所含的纯金与重量B.金币可以自由铸造与熔化，且无铸造费用C.黄金可以自由输出、输入或贮藏，不受任何限制D.金币与其他形态的货币，如辅币、纸币等，按等价自由兑换E.金币具有无限清偿能力，可用于一切支付与清偿债务13 金块本位(名词解释)：是指国内不铸造也不流通金币，只发行和流通代表一定重量黄金的银行券或纸币，银行券或纸币不能自由兑换黄金或金币，只能按一定条件向发行银行兑换金块。
货币银行学金的融学逢考必过含详细答案各章节知识点总结及习题
第一章金融与经济第一部分填空题1、引起通货膨胀和通货紧缩的原因是多种多样的，但其中因素总是最主要的原因之一。
2、银行的中介职能有和两方面，其中是银行区别于其他金融机构的一个重要特点。
3、测量经济货币化的三个常用指标、和。
4、在现代经济中货币已不仅仅是一种交换媒介，更是一种真正的。
5、随着金融业的不断发展和深化，已成为现代经济发展中的典型特征。
6、是用来反映使用资金的价格的，其变动是受多种因素制约的。
7、在现代经济活动中，一切货币供给都是通过实现的，发行现金，提供存款货币。
8、银行的功能是其他金融机构所不及的一种特殊功能。
第二部分是非判断题1、货币和财富是同一个概念。
（）2、货币和财富是两个不同的概念，货币只是财富的一小部分。
（）3、金融是经济发展的结果，同时金融对经济发展起着重要的促进和推动作用。
（）4、金融已成为现代经济的核心，现代经济也正在逐步转变为金融经济。
（）5、人们可以用货币来计量收入水平，所以人们的收入就是他所持有的货币。
（）6、利率变动受多种因素制约，其中包括货币供求。
当货币供给增加，超过货币需求时，利率水平就会上升。
（）第三部分名词解释1、货币2、财富3、收入4、金融5、金融深化第四部分简答题1、简述货币、收入和财富三者之间的关系。
2、如何认识金融市场发展的影响？第五部分论述题1、如何理解金融是现代经济的核心？2、如何理解金融与经济的辨证关系？第五部分参考答案一、填空题：1、货币2、信用中介支付中介支付中介3、实际金融资产存量/国民生产总值实际金融资产存量/有形财富总量人均实际货币量4、资产5、金融深化6、利率7、银行体系中央银行商业银行8、信用创造二、是非判断题：1、错2、对3、对4、对5、对6、错三、名词解释1、货币：是充当一般等价物的商品。
2、收入（income）：是指一个人或一个家庭在一定时期（通常为一年）内的全部进帐和现金收入。
所有收入的总和是国民收入，包括劳动收入和财产收入。
西财《货币银行学》教学资料 课后习题答案 第五章
第五章商业银行思考练习答案1.简述商业银行的产生过程。
货币活动与信用活动结合在一起，体现银行本质的信用业务产生，古老的货币经营业逐步转化为银行业；资本主义生产方式的产生与发展促进了商业银行的产生。
2.简述商业银行的性质与职能。
性质：商业银行是企业、是一种特殊企业、是一种特殊的金融企业。
职能：信用中介职能、支付中介职能、信用创造职能、金融服务职能。
3.商业银行组织结构有哪些？它们分别具有什么优缺点？单元制、分行制、持股公司制、连锁制及跨国联合制。
单元制的优点是：①限制银行垄断，防止过度竞争，保护银行业特别是本地银行业的发展；②有利于银行和当地政府、工商企业协调和联为一体，充分适应本地区的经济发展需要；③单一银行的管理层次少，管理控制意向传导快，便于管理控制目标的实现。
④各银行的独立性和自主性大，经营灵活，富有弹性。
单元制的缺点是：①商业银行不设分支机构，不利于银行业务的横向发展和金融创新；②银行业务过分集中在某一个地区或某一行业，易受经济周期波动的冲击，不利于灵活调配资金，风险集中；③银行经营规模小，单位成本高，不利于提高经营效益。
分行制的优点在于：①分支机构多，分布广，业务分散，便于吸收存款，扩大经营规模，有利于增强实力；②可降低放款的平均风险，提高银行的安全性；③分支行遍布国内外，便于资金的调度和转移，也易于采用现代设备，提供多种金融服务，取得规模效益；④便于宏观管理和提高管理水平。
分行制的缺点在于：①易形成垄断，不利于自由竞争；②加大了银行的控制难度。
持股公司制的优点是：①能有效地扩大资本总量，做到地区分散化、业务多样化，银行可以更好地进行风险管理和收益管理，以增强银行的实力，提高抵御风险和竞争能力；②它兼有单一银行制和分支行制二者的优点。
但是，这种制度的缺点主要是容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行业之间开展竞争，妨碍银行业的发展。
连锁银行制度的优点：以大银行为中心，确定银行业务模式，形成集团内部联合，其垄断性强，有利于统一指挥、投资大型行业、事业单位，以获取大额利润。
第五章 商业银行
二、商业银行的性质
商业银行是特殊的企业:
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首先，商业银行具有一般企业的基本特征
其次，商业银行与一般的工商企业又有所不同
第三，商业银行作为金融企业，与其他金融机构 相比又有所不同。
三、商业银行的职能
商业银行的职能，是由它的性质所决定的，商 业银行作为金融企业，具有如下特定职能：
（一）信用中介 （二）支付中介 （三）信用创造 （四）金融服务
二、我国商业银行的深化改革
（二）强化法人治理机制建设，探索具有中国特色 的国有控股银行的公司治理模式 ⒈切实加强董事会的独立性建设 ⒉有效协调各方利益 ⒊妥善处理党委会与董事会的关系 ⒋建立政府市场化管理新机制
二、我国商业银行的深化改革
（三）坚持依法改革，加强国有商业 银行股份制改革的法制建设 （四）牢固树立科学发展观，构建资 本约束下的国有商业银行可持续 稳健发展模式
第五节
我国商业银行的改革
一、我国商业银行的沿革 我国银行业改革大体上可以分为以下几个阶 段： （一）1994～1998年的银行商业化改革 （二）1999～2003年的银行市场化改革 （三）2003年至今的银行股份制改革
二、我国商业银行的深化改革
（一）完善国有商业银行产权结构，深化国 有金融资产管理体制改革 ⒈合理界定国有商业银行产权结构 ⒉进一步完善国有金融资产管理体制 ⒊充分发挥战略投资者的作用
第五章 商业银行
学习目标
学完本章后，你将能够： 弄清什么是商业银行，商业银行是如何产生的 理解商业银行的性质、职能 了解商业银行的组织形式及经营原则 弄清商业银行的主要业务 理解商业银行管理理论和方法 弄清网络银行的业务及发展模式 了解我国商业银行的改革与发展
(完整版)货币银行答案版
《货币银行》精简版考试题型：单选20个+判断15个+名词解释4个+大题3个（PS：.填空不考，复习资料里的填空全删，单选，判断原题出）第一章1、纸币的发行是建立在货币职能基础上的。
A、价值尺度B、流通手段C、支付手段D、储藏手段2、历史上最早出现的货币形态是。
A、实物货币B、信用货币C、表征货币D、电子货币3、典型的银行券属于类型的货币。
A、实物货币B、信用货币C、表征货币D、电子货币4、我国M1层次的货币口径是。
A、MI=流通中现金B、MI=流通中现金+企业活期存款+企业定期存款C、MI=流通中现金+企业活期存款+个人储蓄存款D、MI=流通中现金+企业活期存款+农村存款+机关团体部队存款5、用货币数量来解释货币属性、货币价值与商品价格的学说是。
A、货币金属论B、货币名目论C、货币国定论D、货币数量论6、在西方经济学有关货币的观点中，把货币等同与贵金属，并认为只有金银才是一国的真正财富等。
A、货币金属论B、货币名目论C、货币国定论D、货币数量论7、在一国货币制度中，是不具有无限法偿能力的货币。
A、主币B、本位币C、辅币D、都不是8、格雷欣法则起作用于。
A、平行本位制B、双本位制C、跛行本位制D、单本位制9、如果金银的法定比价位1：13，而市场比价位1：15，这时充斥市场的将是。
A、银币B、金币C、金币银币同时D、都不是10、历史上最早的货币制度是。
A、金本位制B、银本位制C、金银复本位制D、金块本位制11、在金属货币制度下，本位币的名义价值与实际价值是。
A、呈正比B、呈反比C、相一致D、无关12、辅币的名义价值其实际价值。
A、高于B、低于C、等于D、不确定13、最早实行金币本位制的国家是。
A、美国B、英国C、法国D、日本14、商品价格与货币价值的大小成关系，与单位货币即价格标准的含金量成关系。
A、反比正比B、反比反比C、正比反比D、正比正比15、现代经济中的信用货币是纸制的货币符号，货币所有者无论是手持现钞，还是把它存入银行，都发挥了的作用。
金融学银行货币学习题答案
金融学习题参考答案第一章货币与货币制度一、填空题1、（商品）2、（货币是从商品世界中分离出来的固定地充当一一般等价物等价物的特殊商品）3、（一般等价物）4、（价值尺度，流通手段，贮藏手段，支付手段，世界货币）5、（价格标准）6、（流通手段，贮藏手段）7、（商品价格，商品价值，货币价值）8、（商品价格）9、（支付手段）10、（国际间的支付手段，国际间的购买手段，社会财富的代表）11、（商品总量，商品价格，货币流通速度，商品总量×商品价格÷货币流通速度）12、（流动性）13、（实物货币，金属货币，代用货币，信用货币或实物货币，金属货币，信用货币，电子货币）14、（一国政府或货币当局，无限法偿）15、（货币材料，货币单位，货币的铸造、发行与流通，准备制度）16、（名称，货币含金量或货币单位的值）17、（银本位制，金银复本位制，金本位制）18、（平行本位制，双本位制，跛行本位制）19、（金币本位制，金块本位制，金汇兑本位制，金币本位制）20、（美元，黄金，美元，法定含金量或黄金官价，固定的）21、（银本位制，金银复本位制，金本位制，信用货币制度）22、（1948，12，1）23、（本位币，主币）24、（良币，劣币）25、（经济发行）二、判断题（×√）1——13：√×√×××××××√×√14——26：×√√××√√××√√×√三、单项选择题1——14： C C D A D C A A C C D D C B 15——27： D C A D A A C B B C A A D四、多项选择题1——10：ABCDE ACDE FBAE ABDE ABCDE ABDE BDAC ABCE ABCD AD11——20：ABCE EBC ABD ABC BC AC BDA BCD ABCDE ABCD 21——28：ABE ABCD ABCE ABC ABCDE ABDE BCD ABD五、问答题1、你认为如何定义货币才能最本质地概括这一经济范畴的特征？答案要点：货币是从商品世界中分离出来的、固定地充当一般等价物的特殊商品，并能反映一定的生产关系。
万解秋《货币银行学通论》笔记和课后习题 (考研真题)详解 第三章 金融市场【圣才出品】
第三章金融市场3.1复习笔记一、金融市场与金融工具1．金融市场的特征（1）含义金融市场是指由货币资金的供需双方以金融工具为交易对象所形成的市场。
金融市场有广义与狭义之分。
广义的金融市场是由货币资金的借贷、有价证券的发行和交易以及外汇和黄金买卖活动所形成的市场。
狭义的金融市场特指由债券与股票组成的证券市场，包括证券的发行市场与交易市场，其中最重要的部分是证券交易所。
（2）特征现代金融市场是资金交易的载体，其主要的特征有以下两点：①金融市场的原动力为信用活动，没有信用活动存在，各种资金的融通就无法进行；②金融市场的交易对象为资金，其所使用的交易工具为各种金融工具。
（3）构成要素金融市场有两大构成要素：①金融市场的主体，即金融市场的参加者，也就是资金的供应者和需求者；②金融工具，即金融市场的交易对象，以金融资产的形式出现，根据等价交换的原则进行自由买卖。
资金的价格（利率），反映的是资金的供求关系。
2．金融市场的主体在金融市场上，有资金的供给者和需求者。
金融市场最主要的参加者是金融中介机构，另外还有中央银行、政府部门、企业和个人。
（1）金融（中介）机构金融市场与金融机构是紧密结合在一起的。
作为金融市场最主要的参加者，金融机构是最重要的资金需求者和供给者。
其中吸收存款的中介机构，如商业银行、储蓄银行，它们吸收存款，发放贷款或进行投资；办理投资的中介机构，如投资公司、财务公司，它们出售股票，将所得资金用于金融资产投资，或向消费者、工商企业放款；保险公司、退休基金会等用契约方式向参加者提供保险、储存退休金等服务，借以集聚资金，然后投资于公债、股票、公司债券以及房地产等。
（2）中央银行中央银行参与金融市场不是单纯的资金供求者，而主要是以管理者的身份出现。
因为中央银行作为国家的银行和银行的银行，有贯彻执行国家货币政策和负责管理金融市场的义务，其参与的主要目的不是盈利。
（3）政府部门政府是主要的资金需求者。
一方面，它通过发行公债在金融市场上筹集资金，用于弥补国家财政赤字或其他支出，当财政收支出现临时性不平衡时，它发行国库券在金融市场筹资；另一方面，政府及政府机构在收支过程中也经常发生资金临时闲置，在这种情况下，它又作为资金供给者，将闲置资金或存于银行，或在市场上收回、买入短期证券。
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第五章商业银行5.1复习笔记一、商业银行的起源与组织形式1．商业银行的起源与发展商业银行是以经营存、放款为主要业务，并以盈利性、安全性、流动性为主要经营原则的信用机构。
商业银行是随着商品经济和信用制度的发展而产生并发展起来的。
17世纪，随着资本主义经济的发展，近代银行的雏形逐步地显现。
在资本主义生产方式建立最早的英国，银行最初是从高利贷者与金匠、金商中独立出来的。
以工商业贷款为主要业务的商业银行，是随着资本主义生产关系的产生而产生的。
因为前资本主义高利贷性质的银行业，不能满足资本主义发展对信用的需求，迫切需要建立能汇集闲置货币资本并按照适度的利息水平提供贷款的银行。
随着商品经济的发展，今天的商业银行与其当时因发放基于商业行为的自偿性贷款而获得的称谓相比，其内涵更为广泛而深刻。
经济发展对资金需求的多样化，对金融服务的新要求，竞争和盈利动机的激励，使商业银行的经营内容、范围以及所具有的功能，都在不断地发展。
世界上大多数的商业银行从事着多种综合性银行服务，被称为“百货公司式”的银行。
2．商业银行的组织形式各国由于社会经济条件不同，商业银行的组织形式也不尽相同，大体说来，主要有以下五种形式：（1）单元银行制度又称单一银行制度，指银行业务完全由一个独立的银行机构经营，不设或不允许设立分支机构的银行组织制度。
这种银行制度目前仅存于美国。
单一银行制在一定程度上限制了银行吞并和垄断，缓和了银行间的竞争和集中，有利于协调地方政府与银行的关系，在业务上具有较大的灵活性和独立性。
但它在限制竞争的同时，也限制了自身的业务创新和规模的扩大。
（2）分支行制度指在各大中心城市设立总行，在本埠、国内、国外普遍设立分支银行的制度。
分支行制度是目前西方国家普遍采用的一种银行制度。
英国、德国、法国、日本、意大利、瑞典等国均采用这种组织形式，尤以英国最为典型。
分支行制经营规模庞大，有利于展开竞争，易于采用现代化设备，提供高效率和多层次服务，从而获得规模效益；也能够在更大范围内及时调度资金，提高资金的使用效益；由于放款总额分散，有利于分散风险。
但它在客观上形成了垄断，不利于同业公平竞争，在内部管理上由于层次多而给管理带来一定困难。
（3）银行控股公司制度又称集团银行制，指由某一集团成立股权公司，再由该公司控制和收购两家以上银行股票的银行制度。
这种股权公司既可以由非银行的大型企业组建，也可以由大银行组建。
持股公司所拥有的银行在法律上是独立的，保持其自己的董事会，对股东负责，接受管理机构的监督，但其业务与经营政策由持股公司统一控制。
银行持股公司发端于20世纪初，第二次世界大战以后获得长足发展，在美国最为流行。
银行控股公司能够有效地扩大资本总量，增强银行的实力，提高抵御风险和竞争的能力，弥补了单元制的不足。
但它容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行之间开展竞争。
（4）连锁银行制度指由同一个人或集团购买两家以上银行多数股票，从而控制银行的经营决策而又不以股份公司的形式出现的一种银行组织形式。
连锁银行的成员一般都是形式上独立的小银行，它们一般环绕在一家主要银行的周围。
其中的主要银行确立银行业务模式，并以它为中心，形成集团内部的各种联合。
（5）跨国银行与银行业的国际化二战以后，随着新的国际经济与货币体系的建立，在各国经济恢复与投资的带动下，银行跨国经营得到了空前的发展，主要工业化国家，如美国、日本、英国、德国、法国等的银行纷纷走向国际化。
到20世纪80年代中期，美国、日本银行的海外分行已超过了千家，机构遍设世界各国。
银行业务的国际化与跨国经营，是经济国际化与全球化的必然结果。
贸易的自由化与扩张，投资的自由化与资本的自由流动，带动了国际间金融业务的空前扩张，银行的跨国经营形成了跨国银行，它们以国际舞台为背景，在全球范围内争夺金融业务市场份额，并影响各国的经济。
（6）银行业的合并与集中化趋势银行业的收购与合并，既有“以强并弱”的例子，大银行收购合并面临亏损、倒闭的银行，如荷兰国际集团购并英国的巴林银行；而更多的是银行业的“强强联合”，大银行为争夺市场份额、提高竞争力而进行合并，形成“巨型航空母舰”式的大银行，如大通曼哈顿银行与化学银行的合并、三菱银行与东京银行的合并、花旗银行与旅行者集团的合并。
1990年以来，银行业已形成了世界性的合并与集中趋势。
二、商业银行的性质与职能1．商业银行的性质从商业银行产生和发展的历史过程可以看出，商业银行是以追逐利润为目标，以经营金融资产和负债为对象，综合性多功能的金融企业。
①商业银行具有一般企业的基本特征，是社会经济的重要构成部分。
它具有从事业务经营所需的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，与其他工商企业一样，以利润为目标。
②商业银行与一般的工商企业又有所不同。
工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通；而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品——货币和货币资本，经营内容包括货币的收付、借贷及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。
③商业银行作为金融企业，与专业银行和其他金融机构相比又有所不同。
商业银行的业务更综合、功能更全面，经营一切金融“零售”业务和“批发”业务，为客户提供所有的金融服务。
而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门性服务；其他金融机构，如信托投资公司、保险公司等，业务经营的范围相对来说更为狭窄，业务方式更趋单一。
2．商业银行的职能商业银行的职能，是由它的性质所决定的，商业银行作为金融企业，有着如下特定职能：（1）信用中介职能信用中介是商业银行最基本，最能反映其经营活动特征的职能。
这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币资本集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向社会经济各部门和单位。
商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介，来实现资本的融通。
（2）支付中介职能商业银行通过存款在账户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人，商业银行成为债权债务关系与支付的中心。
（3）信用创造功能商业银行是能够吸收各种存款的银行，利用其吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的情况下，新增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成了数倍于原始存款的派生存款。
商业银行不可能无限制地创造信用，更不能凭空创造信用，它要受以下几个因素的制约：①商业银行的信用创造要以存款为基础。
就每一个商业银行而言，要根据存款发放贷款和投资；就整个商业银行体系而言，也是在原始存款的基础上进行创造，信用创造的限度，取决于原始存款的规模。
②商业银行的信用创造，要受中央银行的存款准备率、自身的现金准备率及贷款付现率的制约，创造能力与其成反比。
由于这些制约因素的存在，使存款的派生能力受到一定的限制。
③创造信用的条件，是要有贷款需求。
如果没有足够的贷款需求，贷款就发放不出去，就谈不上信用创造，因为贷款才派生存款；相反，如果收还贷款，就会相应收缩派生存款，收缩的程度与派生的程度相一致。
（4）金融服务职能现代化的社会生活，从多方面给商业银行提出了金融服务的要求。
在激烈的业务竞争压力下，各商业银行不断地开拓服务领域，借以建立与客户的广泛联系，通过金融服务业务的发展，进一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债业务与金融服务结合起来，开拓新的领域。
在现代经济生活中，金融服务已成为商业银行的重要职能。
三、商业银行的发展与创新1．银行业的集中、合并与国际化战后银行业的经营环境出现了明显的变化，市场的开放使其竞争日益激化，国际金融体系的建立使其竞争趋向国际化。
这种环境变迁导致了战后银行业的集中化趋势与银行业的合并。
从战后到90年代，先后出现过三次大的银行业合并浪潮。
从美国、欧洲到日本，银行业的集中化与合并浪潮一浪高过一浪。
尤其是进入90年代以后，由于监管与控制的放松，银行业集中化与合并的步伐更加快了，出现了全球金融业的重新整合。
银行业的集中与合并使银行的规模日益庞大，经营的领域与范围也日益增大，银行的经营朝国际化方向发展。
竞争的激化，监管与控制的放松，促成了银行业的集中与合并，形成垄断竞争的新局面，其经营业务也日益朝多样化方向发展。
2．银行经营的综合化与全能化分业制经营，是通过立法对各种金融机构的业务范围进行具体的分工。
有的从事长期金融，有的从事短期金融，有的专业从事证券业务，有的专业从事保险、信托等业务，而分业制的核心是实行银行业与证券业的分离，银行业与证券业之间业务不能交叉，以防止资金与风险的交叉。
在分业制条件下，商业银行只能从事短期工商业贷款业务。
英国与美国以及战后的日本都是实行分业制经营的。
商业银行不得参与证券包销、代理，不得参股证券公司，不得向证券业融资，从而形成了一种严格的职能分工。
3．银行业的电子化电子技术发展可大大提高银行的经营效率与业务能力，并引导出新兴的业务项目。
目前最主要的电子自动化服务项目有自动柜员机（ATM）、售货终端机（POS）以及电子转账系统，更现代化的网络银行也正在建设之中。
这些技术的开发与应用使银行与客户之间、银行与企业之间以及银行与银行之间的资金往来、划拨、结算更加迅速、安全、便捷，大大提高了银行业的经营效率，并使银行业的经营成本进一步降低，以此吸引更多的客户与企业进入银行系统。