《2015年—2018年中国互联网金融发展趋势研究报告》
数字普惠金融对家庭资产负债率的影响——基于家庭微观数据的实证估计
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《福建论坛·人文社会科学版》2021 年第 2 期
额/GDP）为 60.4%，与国际平均水平 59.7% 基本一致。2008 年金融危机表明，家庭部门过度负 债是引发系统性金融风险的重要来源之一（Mian et al.,2010）。[1]近年来，在宽松的货币环境背 景下，我国住户部门的杠杆率快速攀升，相较于 2017 年，我国住户部门杠杆率上升了 3.4 个百 分点，日本、英国等国家的住户杠杆率上升幅度均小于我国，而同期美国和澳大利亚住户杠杆 率则出现了下降趋势，住户部门的过度负债可能给我国国民经济体系造成的潜在金融风险。
一、文献综述
郭峰等（2016）指出，在传统金融机构加大普惠金融实践的同时，依赖信息技术、大数据技 术和云计算等创新技术的互联网金融进一步拓展了普惠金融的触达能力和服务范围。[2]数字 普惠金融是实现低成本、广覆盖和可持续的普惠金融的重要模式，数字普惠金融为经济落后 地区实现普惠金融赶超经济发达地区提供了可能。而基于互联网技术发展起来的创新型互 联网金融，可以克服传统金融对物理网点的依赖，具有更大的地理穿透力和低成本优势。
作 者 简 介 ：易 行 健，经 济 学 博 士，广 东 外 语 外 贸 大 学 金 融 学 院 院 长 、教 授 、博 士 生 导 师，广 州 华 南财富管理中心研究基地主任；张凌霜，广东外语外贸大学金融学院博士研究生。
中图分类号：F126；F832
文献标识码：A
文章编号：1671-8402（2021）02-0113-13
党的十九大和中央经济工作会议指出，防控金融风险是我国当前金融工作的核心主题。 2019 年 11 月，中国人民银行发布的《中国金融稳定报告》显示，2018 年底我国住户部门贷款余 额为 47.9 万亿元，同比增长 18.2%，增速有所回落，而住户部门贷款余额占存款类金融机构全 部贷款余额的比例为 35.1%，同比上升 2.8 个百分点。2018 年末，我国住户部门杠杆率（债务 基金项目：国家社会科学基金重大项目“新常态下建立多点支撑的消费增长格局研究”（15ZDA013）。
数字文化产业与国家文化安全——基于国家数字化战略的思考
6数字文化产业与国家文化安全——基于国家数字化战略的思考文/李林早在1995年，尼古拉·尼葛洛庞帝在《数字化生存》中就曾经预测：数字时代已势不可挡，无法逆转。
人类无法阻止数字时代的前进，就像无法对抗大自然的力量。
数字化的未来将超越人们最大胆的预测，数字化生存是人类要面临的最重要现实［1］。
今天，数字化推动社会大变革的时代已然到来，数字化和数字化转型已成为当今世界发展的主旋律，正在改变世界社会经济发展格局，重塑社会经济文化形态，催生新的国家文化安全形态。
在国家数字化战略背景下，加强对数字化、数字文化产业及其所引发安全问题的研究，无疑具有重要理论和现实价值。
一、数字化成为国家重大发展战略理解数字化，必须先了解“比特”（binary digit）。
比特是数字化计算中的基本粒子，是信息的最小单位，类似人体的DNA，它没有颜色、尺寸和重量，能以光速传播。
比特是一种存在状态，可用数字1和0来表达［1］。
从技术层面理解，数字化指“信息处理由模拟信号向0和1表示的二进制代码转换的过程”，即“利用计算机信息处理技术把声、光、电和磁等信号转换成数字信号，或把语音、文字和图像等信息转变为数字编码，用于传输与处理的过程”。
由于二进制数字信号在表达和传递复杂信息上具有优越性，传统媒体如广播、电影、电视、通信等领域，纷纷使用数字方式加工和传递信息，从而形成了早期的数字化热潮。
随着信息技术的快速发展，数字化由信号或信息处理的数字转换，延伸至产业、行业、市场、社会的数字化。
今天，在社会生产体系中，数字化已渗透到生产、分配、交换和消费的各个环节，形成了生产数字化、消费数字化、流通数字化、政府数字化四大趋势。
我国自1994年4月20日正式接入国际互联网以来，信息化发展速度惊人。
中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第46次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2020年6月，我国网民规模为9.4亿，互联网普及率达67%，手机网民规模为9.32亿，网民中使用手机上网的比例为99.2%，我国已成为世界公认、名副其实的数字化大国。
数据正成为关键的生产资料
数据正成为关键的生产资料作者：暂无来源：《检察风云》 2020年第1期文/中国信息通信研究院人类社会几千年来经历了农业经济、工业经济，如今已经进入到数字经济时代。
根据联合国《2019年数字经济报告》的统计，数字经济的规模估计占全球生产总值的4.5%至15.5%之间，其中中国和美国是引领世界数字经济发展的核心。
《中国互联网发展报告2019》指出，2018年，中国数字经济规模达31.3万亿元，占GDP比重达34.8%，数字经济已成为中国经济增长的新引擎，正在深刻改变全社会的生产和生活方式。
虽然学界对数字经济的构成模式和理论体系还没有清晰的界定，但数据作为数字经济时代最有价值的生产资料已经是毋庸置疑的共识。
云计算、大数据、物联网、移动互联网、人工智能等ICT新技术、新模式的发展和应用无一不是以海量数据为基础，又反过来带动了数据量的爆发式增长。
数字经济成为经济发展新动能受国际经济形势与国内经济结构性改革等因素影响，从2007年起，中国GDP增速从14.2%回落到2015年起的6.9%，经济增速由高速转变为中高速，中国经济进入“新常态”。
过去十年，中国数字经济的持续稳定快速发展，成为稳定经济增长的重要途径。
2008年，我国数字经济占GDP比重仅为15.22%，2018年我国数字经济规模达31.3万亿元，占GDP比重34.8%，数字经济发展对GDP增长贡献率达到67.9%，超越部分发达国家水平。
2008—2018年，我国数字经济增速显著高于同期GDP增速，并且自2011年以来，数字经济与GDP增速差距有扩大趋势，按照可比口径，2018年我国数字经济名义增长率为20.9%，高于同期GDP名义增速约11.2个百分点。
随着数字化加速向传统产业融合渗透，数字经济对经济增长的拉动作用将愈发凸显。
数字经济也正在深刻的改变人们的生产、生活方式。
移动互联网改变日常生活。
中国已经成为全球最大的移动互联网市场。
数据显示，截至2018年12月，中国手机网民规模已达8.17亿，用户需求的巨大网络效应带来了一系列广泛的创新，电子商务、网络支付、人工智能等新兴领域正迅速重构每一个中国人的生活方式，从而形成日常生活中的数字浪潮。
2021年广西公需科目培训考试考试广西发展新机遇完整题库答案
2021年广西公需科目《广西发展新机遇》完整题库答案本题库已全部收录2021年广西公需科目考试题目《中国（广西）自由贸易试验区总体方案》中明确了广西自由贸易试验区的实施范围为（）。
A119.99平方公里高质量建设中国（广西）自由贸易试验区的核心原则是（）。
B制度创新广西陆路交通建设中，围绕西部陆海新通道的是（）。
B“北联”通道根据国务院批复精神，百色试验区建设为期（）。
B10年“南向、北联、东融、西合”全方位开放发展新格局中，东融是指融入（）。
A粤港澳大湾区在广西形成的“一基地、一中心、一主轴、两组团”数字产业发展格局中，沿边沿海组团不包括（）。
D玉林（），国务院批复同意设立中国(海南)自贸试验区并印发《中国(海南)自贸试验区总体方案》。
D2018年10月16日关于防城港国际医学开放试验区优化提升营商环境的具体任务，下列表述错误的是（）。
C试验区资金雄厚，不需招商引资2020年8月5日，百色市委、市政府成立了规格最高的广西百色重点开发开放试验区建设工作领导小组，明确抽调（）名优秀领导干部全脱产推进试验区工作。
D40下列选项中，不属于财政专项扶贫资金的政策因素指标的是（）。
D建档立卡贫困人口规模据数据统计，2018年GDP增速排在前三位的西部地区不包括（）D广西《加快建设面向东盟的金融开放门户若干措施》中，关于鼓励优质金融要素集聚的具体措施，下列表述错误的是（）。
C对新型金融机构落户奖励最高达2000万元，对股权投资机构在海南自由贸易港、西部陆海新通道两大国家战略在北部湾区域叠加的大背景下，海南的发展方向是（）。
A侧重于国际化发展和壮大现代服务业在广西提出的“四向”全方位区域开放战略中，先导战略是（）。
A“南向”《广西壮族自治区建设面向东盟的金融开放门户总体方案》中，关于扩大金融服务业对内对外开放的专项任务，下列表述不正确的是（）。
D建设中国—东盟区域性交易市场根据《海南自由贸易港建设总体方案》，海南自由贸易港建设的发展目标是（），全面建成具有较强国际影响力的高水平自由贸易港。
数字经济时代下人们生活幸福指数构建
数字经济时代下人们生活幸福指数构建黄靖雯1；黄靖涵2（1.南京师范大学商学院，江苏南京210023；2.南京师范大学数学科学学院，江苏南京210023）摘要：本文基于数字经济对人们生活的影响和幸福指数测度等已有文献，构建了数字经济时代的数字生活幸福指数评价指标体系，并采用熵值法与指数法测算了我国2014—2018年数字经济时代下的人们生活幸福指数，运用灰色关联计算了ICT 的接入与使用、教育与技术、工作与收入、健康医疗、生活服务、政府应用、个人安全和环境质量八大指数与数字生活幸福指数之间的灰色绝对关联度。
研究发现：我国数字生活幸福指数呈逐年上升趋势，且环比增长率逐年攀升；ICT 接入与使用对数字生活幸福指数贡献率最大，个人安全对数字生活幸福指数影响最大。
关键词：数字经济；幸福指数；熵值法；灰色绝对关联度DOI ：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.02.002中图分类号：F222文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2021）02-0015-13收稿日期：2020-10-23作者简介：黄靖雯（1991-），女，河南永城人，南京师范大学商学院博士研究生；黄靖涵（1998-），女，河南永城人，南京师范大学数学科学学院硕士研究生。
一、引言近几年，随着信息通信技术和数字技术的进一步发展和应用，全球数字经济发展步伐逐渐加快，尤其是在当前新冠肺炎疫情的大背景下，非接触式场景应用更加广泛，推动相关产业加速数字化转型。
自2015年我国提出建设“数字中国”至今，数字经济已成为我国经济增长的新动力，我国已然进入数字经济时代。
2018年，我国数字经济规模达到31.3万亿元人民币，GDP 占比34.8%，在全球数字经济发展规模中排名第二。
数字经济在我国的应用层面是多维度的，如在政府应用、教育、医疗和生活服务等场景。
数字技术的运用推动了数字化变革，改变了人们的生活方式，使生活更加便利性和智能化，但同时又给人们带来了新的危机。
信息化能力建设与网络安全读本试题库【带答案】
信息化能力建设与网络安全读本【题库】一、单选题1、(外部效应)是指信息资源共享体系在运作过程中对其他组织或个人产生附带的成本或收益2、（信息优势）是企业在信息时代市场竞争中生存和立足的根本3、（资源配置）在改进信息资源共享效率中具有非常重要的作用。
4、“把握好网上舆论引导的时度效，使网络空间清朗起来"是习近平总书记在哪次会议上说的话（B中央网络安全和信息化领导小组第一次会议)5、“创新、协调、绿色、开放、共享”五大新发展理念写进了哪次会议报告？C、十八届五中全会6、“各级党政机关和领导干部要学会通过网络走群众路线”是习近平总书记在哪次会议上说的话?D、2016年网络安全和信息化工作座谈会7、“工业互联网”这个概念是由哪个公司首先提出来的？D、微软8、“互联网主要是年轻人的事业，要不拘一格降人才”是习近平总书记在哪次会议上说的话? D、2016年网络安全和信息化工作座谈会9、“没有信息化就没有现代化”是习近平总书记在哪次会议上说的话？中央网络安全和信息化领导小组第一次会议10、“数字地球”这一概念是由谁提出来的？戈尔11、“污染地图”App是由哪个机构发布的？C、公众环境研究中心12、“新经济"一词最早出现在美国哪个刊物？B、商业周刊13、“信息化"这个词最早是由哪个国家的学者提出来的？D、日本14、“信息化与工业化融合”最早是在哪次会议上提出来的?B、党的十七大15、《促进大数据发展行动纲要》是由哪个部门印发的?A、国务院16、《国家信息化领导小组关于我国电子政务建设指导意见》是哪一年出台的文件？B、2002年17、《国务院办公厅关于促进电子政务协调发展的指导意见》是哪一年出台的文件？B、2014年18、《欧盟网络安全战略：公开、可靠和安全的网络空间》是哪一年发布的？A、2013年19、《推进“互联网+政务服务”开展信息惠民试点实施方案》中提出“一号"申请，“一号”是指哪个号？D、身份证号20、《推进“互联网+政务服务"开展信息惠民试点实施方案》中提出建设哪个库？(C、电子证照库)21、2002年，美国哪个城市首先提出来建设“无线城市”?C、费城22、2012年初，哪个国家或地区发布了“电子健康行动计划2012-2020”?B、欧盟23、2013年6月，哪个国家发布了《创建最尖端IT国家宣言》?D、日本24、2015年，哪个国家ICT发展指数最高?韩国25、2015年，全国电信诈骗案件累计被骗金额达到多少亿元?B、22226、2015年,全国电信诈骗案件数量达到多少万起？D、59。
数字经济的内涵和外延,发展现状、趋势和面临的挑战
一、大数据开启信息化新阶段，催生数字经济人类社会发展的历史经验表明，每一次经济形态的重大变革，往往催生并依赖新的生产要素。
正如劳动力和土地是农业经济时代主要的生产要素，资本和技术是工业经济时代重要的生产要素，进入数字经济时代，数据正逐渐成为驱动经济社会发展的新的生产要素。
“大数据”作为一种概念和思潮由计算领域发端，之后逐渐延伸到科学和商业领域。
近10年来，大数据相关技术、产品、应用和标准快速发展，逐渐形成了覆盖数据基础设施、数据分析、数据应用、数据资源、开源平台与工具等板块的大数据产业格局，历经从基础技术和基础设施、分析方法与技术、行业领域应用、大数据治理到数据生态体系的变迁。
大数据提供了一种人类认识复杂系统的新思维和新手段。
理论上来讲，在足够小的时间和空间尺度上对现实世界数字化，可以构造现实世界的一个数字虚拟映像，该映像承载了现实世界的运行规律。
在给定充足计算能力和高效数据分析方法的前提下，对这个数字映像的深度分析，将有可能理解和发现现实复杂系统的运行行为、状态和规律。
大数据为人类提供了全新的思维方式和探知客观规律、改造自然和社会的新手段，这也是其引发经济社会变革最根本性的原因。
大数据是信息技术发展的必然产物。
信息化经历了两次高速发展浪潮，第一次是始于20世纪80年代，随个人计算机大规模普及应用所带来的以单机应用为主要特征的数字化（信息化1.0）。
第二次是始于20世纪90年代中期，随互联网大规模商用进程所推动的以联网应用为主要特征的网络化（信息化2.0）。
当前，我们正进入以数据的深度挖掘和融合应用为主要特征的智能化阶段（信息化3.0）。
在“人机物”三元融合的大背景下，以“万物均需互联、一切皆可编程”为目标，数字化、网络化和智能化呈融合发展新态势。
信息化新阶段开启的另一个重要表征是信息技术开始从助力社会经济发展的辅助工具向引领社会经济发展的核心引擎转变，进而催生一种新的经济范式——“数字经济”。
比亚迪电子大数据时代企业网络营销问题分析(开题报告文献综述)
络营销将是大势所趋。
网络营销不但关系到客户服务员工的个人利益，而且还影响着公司的形象，并且能够促进企业的发展。
所有消费者都希望购买过程可以更方便、更快捷，从而额昂网络营销模式的传播范围更加广泛。
因此，本文选择比亚迪电子有限公司,作为分析比亚迪电子当前网络营销状况并提出类似改进策略的示例。
希望本文研究能够为比亚迪电子其他同类型企业的网络营销提供参考标准和理论支持，促进其网络营销的发展。
2文献综述2.1国外研究现状在1980年代初期，出版了《第三次浪潮》一书。
在书中，美国著名的未来学家托夫勒（ToffIer）称赞“大数据”为“第三次浪潮的华彩乐章”。
但是，自从提出大数据概念以来的近30年中，它并没有引起社会和人们的关注，这主要受到技术发展的制约。
2008年之后，这种现象已完全改变，移动平台，物联网和数据云技术等新技术已经出现并迅速普及，并很快被广泛用于社交媒体，虚拟经济和服务等新模型和新格式中。
特别是近年来,互联网技术发展迅速，移动平台得到全面推广，云数据存储技术得到快速发展，海量数据呈爆炸性增长，大数据分析方法和应用技术得到快速发展和应用，大数据时代已经来临。
2008年底，出版了信息领域的白皮书“大数据计算:、科学和社会的革命性突破”，这对行业产生了重要影响。
R.E.Bryan,R.H.Katz,E.D.1azowska的作者分别来自卡内基梅隆大学，加利福尼亚大学伯克利分校和华盛顿大学，都是该行业的资深科学家，他们组织了计算机社区联盟，以促进大数据的新发展。
使用和新的见识使研究人员和企业界意识到大数据的重要部分不是数据本身，而是大数据带来的变化和创新以及巨大的发展潜力和机遇。
在1990年代，1auTemin提出了一种现代公司营销概念，，将“以业务为中心”转变为“以消费者为中心”，即著名的4C理论（客户、成本、便利性、沟通）。
营销活动从四个方面进行：客户需求、客户成本、客户便利性和客户沟通。
从该理论可以看出，该理论与4P理论一样，也是基于“大众市场”的。
我国数字金融发展的内生动力、现实挑战和政策建议
摘要：在经济社会迈进数字化时代的大背景下，与信息技术密切相关的数字金融模式兴起，我国的金融与数字技术深度融合已经成为趋势。
本文以我国数字金融实践为基础，界定了数字金融的概念内涵，重点梳理总结了数字金融在我国发展的特征，提出我国数字金融发展的三大内生动力———传统金融供给的短缺、数据积累和技术进步以及国家政策的大力支持。
针对我国数字金融发展过程中出现的伦理意识淡薄、数字化水平较低、征信体系不健全、数据安全问题突出、数字鸿沟问题严重、监管机制尚不健全等问题，提出要重视数字金融伦理问题、加快数字基础设施建设、加强数据积累和技术应用、健全社会数字信用体系、保障信息安全和开展消费者权益保护、设计有效的监管框架等一系列促进数字金融有序健康发展的政策建议。
关键词：数字金融；金融科技；普惠金融；内生动力；金融生态；金融伦理中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：2096-2517（2022）03-0056-08DOI ：10.16620/ki.jrjy.2022.03.006我国数字金融发展的内生动力、现实挑战和政策建议王雁飞1，周茂清2（1.中国社会科学院大学，北京102488；2.中国社会科学院金融研究所，北京100710）收稿日期：2022-03-24基金项目：国家社科基金重大项目“中国地方政府债务与金融稳定性研究”（20&ZD082）作者简介：王雁飞，男，山东寿光人，中国社会科学院金融研究所博士研究生，研究方向为数字金融、金融市场等，曾任恒丰银行普惠金融部产品市场室总经理，经济师；周茂清，男，安徽濉溪人，中国社会科学院金融研究所研究员，博士研究生导师，研究方向为金融市场、国际金融、国际贸易、工业经济。
一、引言当前全球数字经济正快速发展，经济社会迈进数字化时代，数字技术的变革极大提高了社会整体运行效率。
2021年习近平总书记在致世界互联网大会乌镇峰会的信中指出，数字技术正以新理念、新业态、新模式全面融入人类经济、政治、文化、社会、生态文明建设各领域和全过程，给人类生产生活带来广泛而深远的影响①。
“互联网+”社会工作发展机遇与挑战
80“互联网+”社会工作：发展机遇与挑战韩玲燕作者简介：韩玲燕（1996—），女，汉族，安徽岳西，硕士研究生，社会工作专业，安徽大学社会与政治学院。
（安徽大学社会与政治学院安徽合肥230000）摘要：互联网的普及应用，推动着各行各业创新发展。
社会工作作为一门新兴助人科学，也在不断谋求发展与进步。
面对突发事件，社会工作者紧急改变服务方式，为服务对象解决了困难，也为专业和行业发展积累了经验。
社会工作要利用现有机遇，克服困难，积极发展。
关键词：“互联网+”；社会工作；社会工作发展一、研究背景2015年，《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》的发布，表明我国开始形成新的经济形态：以互联网为信息中心、各行业为触点的。
社会工作作为一个发展中的新兴行业，近年来机构规模不断扩大，机构和服务人员数量持续增加，服务内容越发广泛。
但是传统社会工作在社会认同度、资源配置、信息流通、服务管理等方面的问题，依然是社工发展的瓶颈所在。
传统社会工作由于在地理上、领域上分割，并且延续面对面式的服务模式，向服务对象提供服务的及时性无法保证；此外，传统社工服务也无法整合跨地区跨领域的资源，也没有有效利用当今信息技术的发展优势。
如何融入“互联网+”的时代背景，构建社工信息化平台，实现社会工作在服务模式、机构内部管理、专业人才队伍建设、资源整合等方面的创新发展，是社会工作在互联网时代的发展主题。
二、展望未来：社会工作的发展机遇（一）“互联网+”时代的发展2015年3月，十二届全国人大三次会议政府工作报告中提出，在“互联网+”计划制定中，要强调推动移动互联网、云计划、大数据等与现代制造业的结合；促进电子商务、工作互联网和互联网金融的健康发展；引导互联网企业发展，扩展国家市场。
由此可见，互联网在国民经济中的作用已得到国家政府的高度认可。
CNNIC 第44次《中国互联网络发展状况统计报告》数据指出，截至2019年6月，我国网民国模达8．54亿。
互联网金融风险防控经验借鉴与创新治理建议
互联网金融风险防控经验借鉴与创新治理建议丁军刘薇何砚（北京市社会科学院经济所北京100101）互联网金融作为促进普惠金融发展的重要方面，在提升金融服务质量和效率，满足多元化投资需求等方面发挥了积极作用。
但在其快速发展过程中，也暴露出了一些风险和隐患。
随着监管规则的不断完善，当前我国的互联网金融逐渐转入规范发展阶段，行业发展环境向好，尽管互联网金融行业占金融总量的比重较低，但无论是投资端还是借款端，业务涉众面都非常广。
互联网金融作为一种创新型的金融业务形态，不断在理念、技术和模式方面实现突破，带动了我国金融科技产业的发展壮大。
2019年初，互金整治办、网贷整治办相继发布“175号文”“1号文”，全国互联网金融登记披露服务平台向公众开放项目信息查询功能，减少了此前存在的信息不对称，并强化了网贷机构信息披露的社会监督机制。
据中研普华研究报告《2020-2025年中国互联网金融行业商业模式与投资战略研究分析报告》分析，截止到2018年底，网贷行业正常运营平台数量降至1798家，相比2017年底减少了442家。
2018年行业成交额达1.92万亿元，环比下降21.19%。
打破成交额连续5年上涨，网贷行业交易规模首次出现负增长。
一、国内重点城市和地区互联网金融风险防控典型经验与借鉴（一）深圳1.首创海豚指数监管24.4万家类金融企业。
2017年，深圳市金融办正式发布“深圳市金融风险监测预警平台”。
该平台包括7个不同层次的子系统，涵盖非法集资核心建模系统、金融风险监测预警系统、线下数据采集系统、舆情信息采集系统、举报线索管理系统、非法集资案件信息管理系统、数据管理系统。
而平台的核心则是“海豚指数”。
作者简介：丁军（1962-），男，山东省莱州市人，硕士，副研究员，供职于北京市社会科学院经济所，研究方向：区域经济。
刘薇（1981-），女，河北迁安人，理学博士，副研究员，供职于北京市社会科学院经济所。
何砚（1980-），男，河北唐山人，应用经济学博士后，助理研究员，供职于北京市社会科学院经济所。
我国互联网消费金融发展的现状及趋势分析
(总第146期)我国互联网消费金融发展的现状及趋势分析张文娟"(1.长春金融高等专科学校金融学院，吉林长春130028;2.吉林省金融文化研究中心，吉林长春130028)［摘要］2013年，京东白条、分期乐等互联网消费金融产話纷纷上线，互联网消费金融行业在我国进入启动阶段，经过2015—2017年的快速增长期，进入2017年，国家出台各项资质、业务监管政策，行业进入整顿期。
在未来，互联网消费金融将会进行纵横模式的深入发展，在监管方式、经营模式、驱动方式等方面进行创新,我国互联网消费金融市场长远良性的发展对我国消费拉动经济将起到重要作用［关键词］互联网消费金融；发展趋势；场景化［中图分类号］F832［文献标识码］A［收稿日期］2019-04-10［文章编号］1671-6671(2019)03-0021-05［基金项目］吉林省金融文化研究中心基地项目(2017PT05)、吉林省电子商务学会项目(2018JLDS57)［作者简介］张文娟(1980-),女,辽宁葫芦岛人，长春金融髙等专科学校金融学院副教授，经济学硕士，研究方向：金融学.—、引言2008年至今,消费金融在国家政策支持和消费者需求的双重作用下,在我国获得蓬勃发展,这使金融服务人群的范围得到大幅拓展。
此后，互联网的不断普及，又让消费金融迎来了发展的黄金时代。
2013-2014年，互联网技术与传统金融产品和服务有机结合,形成了一种全新的金融产品和金融消费模式，即互联网消费金融，这是资金供求双方以互联网为媒介进行消费融资的一种新型金融服务模式。
互联网消费金融服务不仅全面扩大了消费金融服务人群的范围，用户体验也有了极大的改善。
2015—2017年，行业创新不断涌现，互联网消费金融进入快速增长期,2017年互联网消费金融放贷规模达4.4万亿元，增长率高达904%o但由于诸多不合规经营问题，国家对互联网监管政策频岀，2017—2018年，行业进入整顿期。
2018年中国互联网流量年度数据报告
来源：研究院自主研究绘制。
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摘要
2018年中国互联网发展基础数据
截至2018年12月，学习教育行业PC端月度覆盖人数2.92亿，同比增长-0.6%，行业渗透率为57.4%； 06 移动端月独立设备数达3.9亿台，同比增长18.2%，行业渗透率29.0%。
来源：。
2
前言
1994-2000 萌芽阶段
2001-2008 初生阶段
2009-2015 互联网3.0时代
2016年 至今
年
拨号上网时代；
度 关 键
搜狐、新浪、网易成立， BAT集结；
词
从门户网站到信息搜索
PC上网成本高
100
中 80
国 60
网 40
民 20
规 模
0
移动梦网时代
信息传输、网络游戏、社 区内容、电子商务、在线 视频等PC端应用百花齐 放；
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u 2.中国网民上网时间
两端网民上网时间花费趋势同样相反，移动端超过PC端2倍
中国网民由PC端转向移动端的趋势在上网时长上同样表现明显， PC网民人均单日上网时长同比2017年减少5.9分钟，而 移动端的用户单日使用时长已达到186分钟，超过PC端2倍，约为看4集电视剧的时间。如果说互联网之初是PC端开启人 们线上网络生活，那么现在移动端则进入用户时间之争。
3.1 2018年中国互联网用户喜好榜 3.2 2018年中国互联网用户增速榜
5 9 22
100 4
摘要
2018年中国互联网发展基础数据
截至2018年12月，中国PC互联网月度覆盖人数达5.09亿人，同比下降3.9%；移动互联网月独立设备
2015中国宏观经济大事记盘点
2015中国宏观经济大事记盘点央行正式调整存贷口径同业存准率暂为零昨日（1月15日），央行正式发布《关于调整金融机构存贷款统计口径的通知》，宣布自2015年起修订“各项存款”和“各项贷款”统计口径。
将非存款类金融机构存放在存款类金融机构的款项纳入“各项存款”统计口径，将存款类金融机构拆放给非存款类金融机构的款项纳入“各项贷款”统计口径。
全文阅读中国首次成为资本净输出国外贸发展格局发生转变2014年，我国对外投资规模首次超过吸引外资规模，“我国实际上已成为资本净输出国。
这是我国从经贸大国迈向经贸强国的重要标志。
”业内人士表示，对外投资规模超过吸引外资规模，意味着我国改革开放以来主要依赖出口、引资的发展格局发生了重大转变。
全文阅读央行再释宽松信号时隔一年重启逆回购在全球一片降息潮中，央行也在公开市场打破“沉寂”，于昨日重启时隔1年的7天期逆回购，结合新年加码续作的3月期中期借贷便利(MLF)，中短期结合向市场注入流动性，释放出春节前维稳资金面的宽松信号。
全文阅读2015年一号文件发布推动金融资源向三农倾斜2月1日，2015年中央一号文件《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》正式发布。
意见指出，推进农村金融体制改革，要综合运用财政税收、货币信贷、金融监管等政策措施，推动金融资源继续向“三农”倾斜，确保农业信贷总量持续增加、涉农贷款比例不降低。
同时，支持银行业金融机构发行“三农”专项金融债，鼓励符合条件的涉农企业发行债券。
全文阅读央行两年半以来首次降准释放流动性约6000亿中国人民银行4日公布决定，自2015年2月5日起下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。
同时，为进一步增强金融机构支持结构调整的能力，加大对小微企业、“三农”以及重大水利工程建设的支持力度，对小微企业贷款占比达到定向降准标准的城市商业银行、非县域农村商业银行额外降低人民币存款准备金率0.5个百分点，对中国农业发展银行额外降低人民币存款准备金率4个百分点。
浅析我国互联网金融监管历程
开封教育学院学报Journal of Kaifeng Institute of Education ２０１９年３月２０日Mar．２０ ２０１９第３９卷第３期Vo1.39 No.3doi:10.3969/j.issn.1008-9640.2019.03.118浅析我国互联网金融监管历程杨楚昕（中国农业大学 经济管理学院，北京 100083）摘 要：我国互联网金融的快速发展导致互联网金融新业态的操作风险、信用风险、法律风险不断积聚和叠加。
为了实现互联网金融创新发展与监管规制的良性互动，保障金融市场效率和公平，维护金融市场稳健运行，亟待构建与时俱进的互联网金融监管体系。
本文将从包容性监管、原则性监管、专项整治三个阶段分析我国互联网金融监管的历程。
关键词：互联网金融；发展与创新；监管中图分类号：F724.6；F832.1 文献标识码：A 文章编号：1008-9640（2019）03-0275-02党的十九大报告指出：“我国经济正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期。
”互联网为我国经济创新发展、实现动力变革创造了前所未有的有利条件。
近些年来，互联网金融在我国呈现出多种表现形式以及快速发展趋势，为中小微企业提供融资便利的同时，促进了中小微企业的商业模式创新，提高了金融资产配置的效率，为实体经济提供了极大的服务。
一、从“中国互联网金融元年”到“中国互联网金融监管元年”通常认为，2013年是“中国互联网金融元年”。
2013年6月，天弘基金与支付宝合作，推出首只互联网基金余额宝。
余额宝规模快速扩张，成为国内单支资产管理规模最大的基金。
自2014年起，“互联网金融”在国务院《政府工作报告》中被反复提及。
互联网金融指由互联网企业开展的、基于互联网技术而发展的金融新业务，具体业务类型有互联网支付、网络借贷、股权众筹等。
2015年11月，互联网金融发展被纳入国家“十三五规划”。
2014年，国务院《政府工作报告》在提及“互联网金融”的监管规制时表述为“促进互联网金融健康发展”。
数字金融赋能乡村产业振兴的内在机理与路径探究
数字金融赋能乡村产业振兴的内在机理与路径探究一、数字金融的概念与特点高度信息化：数字金融的核心是信息科技，通过大数据分析、云计算、区块链等技术手段，实现金融业务的智能化、自动化和实时化。
便捷性：数字金融可以突破时间和空间的限制，为客户提供随时随地的金融服务，提高金融服务的使用便利性。
普惠性：数字金融通过互联网技术，降低了金融服务的门槛，使更多的人群能够享受到金融服务，实现金融服务的普惠性。
个性化：数字金融可以根据客户的需求和风险特征，提供个性化的金融服务，满足客户的多样化需求。
创新性：数字金融不断推动金融业务的创新，如移动支付、互联网理财、P2P借贷等新型金融业态的出现，丰富了金融市场的产品和服务。
安全性：数字金融在发展过程中，也面临着网络安全、数据安全等挑战，需要加强技术研发和管理，确保金融服务的安全可靠。
社会责任：数字金融企业应承担起社会责任，关注金融风险，保护消费者权益，促进金融市场的健康发展。
1. 数字金融的定义及发展历程随着信息技术的飞速发展，数字金融已经成为全球范围内的一种新兴金融业态。
数字金融是指利用互联网、大数据、人工智能等技术手段，对金融业务进行创新和优化，以提高金融服务效率、降低金融服务成本、拓展金融服务范围和提升金融服务质量的一种金融模式。
数字金融的发展历程可以追溯到20世纪90年代，当时互联网的普及为金融业带来了新的机遇。
2008年，次贷危机爆发后，美国政府开始关注金融监管体系的完善，推动了金融科技的发展。
2014年，我国提出“互联网+”将互联网与传统产业深度融合，为数字金融的发展奠定了基础。
2015年，中国人民银行等七部门联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，正式提出了数字金融的概念。
我国数字金融得到了快速发展，涌现出一批优秀的互联网金融机构，如蚂蚁集团、腾讯财付通等。
在全球范围内，数字金融的发展也呈现出日益增长的趋势。
根据国际货币基金组织(IMF)的数据，截至年底，全球数字支付用户规模已达到36亿人，占全球人口的47。
互联网在普惠金融方面的实践应用
互联网在普惠金融方面的实践应用作者：孟歌来源：《财讯》2018年第12期发展普惠金融g经成为我国金融改革和转型的重要方向之-0 2015年，国务院首次提出“互联网+”普惠金融的新内涵，要求互联网金融健康发展，满足不同层次实体经济的投融资需求。
在此背景下，本文梳理目前我国普惠金融的发展现状，分析互联网技术s普惠金融的内在耦合性，最后提出要从大数据的利用、金融创新、云平台建设等三个方面推动互联网技术更好的服务普惠金融。
互联网金融普惠金融金融服务普惠金融发展现状2005年，联合国在“2005年国际小额信贷年”首次提出“普惠金融”的概念，即商业银行以可负担的成本，及时有效地为社会各阶层和群体提供所需要的金融服务。
2013年，党的十八届三中全会首次指出要发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。
2015年的政府工作报告进一步明确了普惠金融发展的方向性问题——让互联网助力普惠金融的发展。
到了2017年，政府工作报告提出要建立普惠金融事业部，在同年的7月份全国金融工作会议上，习近平主席提出要建立普惠金融体系。
普惠金融受众的特征，决定了对商业银行来说，与借贷给大企业相比，借贷给缺信息、缺信用的农户、个体工商户、小微企业群体具有更高的风险，而为了降低这一风险，银行不得不投人大量的人力物力成本，通过交叉验证等形式，降低银企间的“信息不对称”，推高了银行的成本投入。
2013年互联网金融的迅猛发展为我国普惠金融体系的构建提供了新的思路。
多种互联网金融平台的相继崛起，提供了与传统金融具有差异化的产品，服务了部分被传统金融所排斥的群体，与普惠金融显现出深度融合、相互促进的大趋势。
为小微企业和个人提供了便利，有力地推动了实体经济的模式创新与运行效率。
互联网技术与普惠金融的内在耦合性普惠金融之所以在提出多年之后还没有长足的发展，除去受众本身的问题不谈，仅从供给方来说，我认为一方面是因为商业银行等大型金融机构在推动普惠金融发展方面存在先天性不足，其服务重心难以下移；二就已有的普惠金融实施载体来看，受经营区域及资本金所限，小额贷款公司、村镇银行、农村信用社等传统普惠金融机构在覆盖面上存在瓶颈，其覆盖的深度及广度均难以突破；另一方面，政策性金融机构提供的带有扶贫性质的金融项目则在可持续方面难以保障。
中国网络经济年度洞察报告
中国网络经济年度洞察报告网络经济丨研究报告全文字数:7173字精读时间:18分钟核心摘要：经济：2019年，我国GDP达到99万亿元，最终消费支出开始代替资本形成总额成为我国GDP增长的主要动力。
经济的发展促进着城镇化率和国民人均可支配收入的不断提升，朝着全面建成小康社会的奋斗目标不断前进。
同时，数字经济成为国民经济的重要组成部分，各产业的数字化改革推动着国家数字经济的发展，中国在数字经济规模与服务业数字化经济占比上具有优势，服务业的数字化加强与工业农业的数字化改革进程推进，将是我国未来发展数字经济的核心方向。
互联网：近年间，世界人口增长自然放缓，但网民渗透率逐年升高，2019年预计将达53.8%，互联网已成为现今世界各国发展脱离不开的重要因素。
中国的互联网普及率已达64.5%，且移动网民占到9.93成，包含Pad和Phone端在内的移动端的月度使用时长迅速增长，成为我国互联网用户重要的信息获取渠道。
在疫情期间，在家办公时间和儿童居家时间提升，使得效率办公和儿童教育类APP的月度独立设备数量增长率突出，成为潜力服务类型。
网络经济：受到宏观经济下行、互联网金融行业增长收紧等的影响，2019年中国网络经济营收规模达到53774.2亿元，同比增速为21.3%，规模增长情况显示出放缓的态势。
就具体赛道来说，因在新冠疫情影响下而增强了消费者使用习惯的文化娱乐和在线教育赛道，将在未来三年中稳定扩大市场占比，并带动内容版块规模快速扩大。
而从商业模式角度来看，在数字阅读和在线视频的版权收入、短视频广告等相关收入等的持续推动下，典型互联网赛道的收入结构将进一步向B端倾斜。
典型赛道：与2018年相比，2019年网络经济市场中文化娱乐、消费生活、在线教育和在线医疗赛道的份额占比有所上升，分别增加1.74%、0.51%、0.32%和0.05%，增速领跑整体网络经济市场，规模分别达到8341.1亿元、23479.8亿元、3225.7亿元与238.7亿元。
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干货：《2015年—2018年中国互联网金融发展趋势研究报告》2015-4-27 18:43| 发布者: 天眼编辑 |浏览量：2773未来，只有中国的各行各业都开始运用互联网金融这个工具的时候，那么互联网金融的精彩大戏才开始上演。
同时，在我们互联网金融机构的支持下，在我们互联网金融创新的支持下，让我们一个又一个行业弯道超车，让我们中国的各行各业为人类社会提供更好的产品和服务，让我们的人类社会生活得更加幸福，同时为我们创造更多的财富。
所以，互联网金融是上帝送给人类最好的礼物，更是给中国人最好的礼物。
那么，互联网金融对中国所有行业有什么深远的影响呢？互联网金融工具正确运用是如何帮中国的所有行业转型升级的呢？互联网金融对中国经济的影响到底有多大？互联网金融如何才能健康发展呢？(一)互联网金融首度写入政府工作报告国务院总理李克强在2014年3月5日在十二届全国人大二次会议上作政府工作报告时说，促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。
让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。
这是历届政府工作报告中首次提及互联网金融，“促进互联网金融健康发展”，这无疑成为互联网金融持续发展的有利信号。
意味着互联网金融正式进入决策层视野，加入到中国经济金融发展序列，成为中国经济金融发展中一股潜力巨大的金融创新力量，为我国金融业的发展打开了一扇新的大门。
其实，李克强总理在政府工作报告中对于互联网金融的短短几十个字的描述，折射出三个方面的问题，形成了李克强的“互联网金融”论的核心。
首先，互联网金融的发展有利于打破传统金融业的垄断地位，促进金融业的创新发展，理应以“包容”的态度看待这个问题。
其次，互联网的最大特征就是平等开放，有利于打破传统金融业的这种垄断。
在互联网金融中，每个人作为一个个体，在信息相对对称中自由、平等地获取金融服务，逐步实现了金融的充分有效性与民主化。
因此，互联网金融对传统金融的冲击是必然，这个过程倒逼传统金融业加快市场化改革，在多元化的市场竞争不断完善金融业。
第三，互联网金融的本质是什么?最终落脚点在哪?金融的本质是服务实体经济，正如李克强总理在报告中提到的，“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树”。
这既是互联网金融业的使命，也是其发展的归宿。
(二)我国互联网金融的发展情况一、到2014年年底中国的互联网金融规模已经突破10万亿二、P2P数据分析截至2014年12月底，P2P网贷平台数量达到1500家，半年成交金额接近1000亿元人民币，接近2013年全年成交金额。
到2014年底全年累计成交额超过3000亿元。
截至2014年12月，P2P网贷行业的从业人员的数量约为39万人，服务的企业超过200万家，带动的相关行业就业人数有6000万人，行业存量资金为437.6亿元，比2013年增长近一倍。
其中，不乏千万级百万级的投资人。
目前市场还是资金多于项目，投资人资金站岗严重。
随着互联网金融和P2P网贷的持续火热，2014年具有金融背景和大型集团背景的重量级玩家开始入场，网贷投资人规模、成交金额都将会有巨大的发展。
目前成交额超过1亿元的P2P平台有30家，占总成交量的52%左右。
从地区分布来看，全国P2P网贷平台主要分布在东部沿海民间借贷发达的地区：其中广东(326家)、浙江(178家)、山东(97家)、北京(80家)、上海(72家)，三省两市共计753家P2P网贷平台，超过了全国总数的50%。
三省两市2013年的平台交易额占全行业成交额的76.2%。
目前全国除西藏无平台外，每个省份都有P2P平台。
(三)目前互联网金融存在的问题目前，第三方支付、P2P网络贷款、无抵押贷款、众筹融资、网络化金融机构、互联网金融门户网站等多元化模式，像雨后春笋般蓬勃生长，让人们真切地感受到互联网金融时代已经到来。
当前的P2P市场是民间高利贷的网络版，历史上的经验告诉我们，金融活动往往会带来巨大的风险。
当市场增长掩盖一切，风险不容易显现，但长期下来，平台的内伤会随着市场的膨胀而加重，一旦互联网金融平台风险失控，对于平台来说将会是灾难性的。
一、P2P：各路资本跑马圈地尽管乱象丛生，倒闭跑路者比比皆是，但P2P的市场热度却丝毫没有冷下来的迹象。
2014年，P2P不仅继续吸引无数投资人进入，P2P的平台也赢得了各路大资本的青睐。
最值得玩味的是，这些P2P平台接受的资本除了民营资本外，还有不少国有资本。
除民营企业和风投的涌入外，各地具有国资背景的企业纷纷挺插足P2P也是今年互联网金融的一大特色。
资本的投入一向是趋势和市场的风向标，特别是国有资本的热情涌入，很多业内人士都愿意理解为国家态度和宽松政策的预兆，这解决了一直悬而未决的“一刀切”P2P政策性风险的问题。
P2P 由于形势所迫，行业竞争上要求做大做强，政策环境上要“傍大腿”，吸引更多资金的进入无疑会大大提高P2P的实力，但同时也快速的把P2P的蓝海市场逼至了红海。
二、P2P与法律红线(1)非法吸收公众存款罪如果P2P平台运营商把投资人的钱借出去形成债权，再将债权转让出去，这就与银行存款放款本质上没什么区别，这就有被司法部门认定“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”。
另如P2P运营商通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池，这种模式同样也涉嫌“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”。
(2)非法经营罪如果P2P平台运营商在借贷活动通过投资理财产品形式融募资金，或充当融资性担保人，由于P2P运营商大部分不具备“融资、理财”经营范围且所涉业务又是特管行业，这就很容易被扣上“非法经营”的罪名。
(3)集资诈骗罪如果P2P平台运营商发布虚假的高利“借款标”募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，有的经营者甚至卷款潜逃，这种行为是集资诈骗罪的典型案例。
三、众筹的法律问题股权制众筹模式在形式上似乎已经同时满足了四个要素，即：未经审批、通过网站公开推荐、承诺股权、向不特定对象吸收资金。
但股权制众筹与非法集资仍有本质区别，股权制众筹式互联网金融是新生事物，本身就是创新产物、舶来品，因此在监管层面目前并无相关部门批准。
其次，虽然该模式具有吸收资金的情形，但该资金均有效投资于小微创业型企业，并不存在欺诈和诈骗的情形。
股权制众筹模式是以取得小微创业型企业股权为前提因此不存在虚假转让的问题，虽是投资入股的形式但不是非法吸收资金，却不符合“非法吸收公众存款罪”的内容。
股权制众筹的主题是让有风险承受能力的投资人找到真正的创业者，创业者、平台(众筹平台运营主体)及投资者均是不同法律主体，投资者资金具有明确的投向，也不符合“以非法占有为目的”。
因此股权制众筹和非法集资在实质上存在不同，具有本质区别。
(1)众筹有风险，进入需谨慎。
关于众筹成功的故事令人陶醉：它们展现了一个好项目的魅力，而不会实施途中的艰辛。
虽然那些取得巨大成功的项目都有着同样的组成因素，但它们并没有形成一个保证能取得成功的运作方式。
运行一个众筹活动需要大量的工作，幕后所作的努力很大程度上影响了成败。
作为一种替代手段，股权众筹在为新公司筹集资本方面是十分有潜力的。
然而，关键词是“替代”——这是不容易实现的。
事实上，在很多方面，股权众筹需要做比其它融资手段更多的工作。
需要同等质量的计划，再加上营销、网络沟通和谈判的额外压力。
吸引众筹投资者的文件和资料，未必就比去传统银行申请贷款少。
股权众筹并非快车道，因此它需要和传统的融资渠道一样认真对待。
现在的众筹风靡中国，但对其风险，也需要了解。
第一，对项目方而言，要加强对知识产权的保护。
由于国内的知识产权保护过弱，如果好项目过早在众筹平台上募集，很容易被山寨，因而项目选择什么时间点在众筹平台发布，也是个学问。
第二，对投资者而言，由于国内整体信用环境比较差，违约的成本很低，投资者可能存在“被忽悠”的可能。
在众筹平台上，如果项目发起方是陌生的，所提供的项目信息又不会太多，能否严格执行并遵守承诺，很多人会打个小小的问号。
这也促使很多投资者倾向于选择熟人或者朋友推荐的方法来参加众筹。
第三，对众筹平台而言，由于众筹是面向公众的一种集资模式，是否会踩到法律的红线？(2)股权制众筹的发展建议和政策建议1、防范风险金融行业最主要的问题之一是合规操作，防范风险。
风险意识是金融行业人员从业根本，防范风险也是金融行业得以健康发展的基础。
关于单项目的融资金额，应结合相关法规将融资金额和投资者人数控制在一定规模，从制度建设层面尽量规避法律风险，做到健康有序发展。
除了小微创业型企业经营风险和平台方的法律风险外，平台方自身的操作风险需进行防范。
(例如，投资者用以入股小微创业型企业的法律主体要依法设立依法运作、投资者的投资资金需安全有序进行管理等。
)2、完善法规目前，私募(PE)第一法《股权投资基金管理办法(草案)》(简称：《办法》)已上报国务院，正在等待批复。
《办法》明确了对PE行业适度监管的政策指向和基本监管框架。
《办法》的出台为私募提供了运作的基本蓝图。
基金业协会最近发布了《私募投资基金管理人登记和基金备案办法(试行)》实施，这也标志着私募基金登记备案工作正式启动。
但互联网金融在我国尚属新生事物，股权制众筹对小微创业型企业的发展会有积极推动作用，亦能解决国内投资渠道匮乏和小微创业型企业融资难的问题由于我国公司法对股东人数作了限制，股权众筹模式经常需要借助股份代持模式，因此股份代持可能存在的各种法律风险不能回避.四、众筹融资的主要法律风险1、非法集资法律风险从形式上看，众筹融资与非法集资有相似的地方。
许多人甚至将众筹融资与非法集资划等号，从根本上否定众筹融资的合法性。
但是，这种观点忽略了众筹融资与“非法集资”之间的根本区别，即是否存在社会危害性的区别，因此是不恰当的。
2、股份代持引发的法律风险股权众筹的实际投资人经常人数众多，但根据我国《公司法》的规定，股东人数有上限限制。
实际投资人只有借助股份代持模式才能够成为项目公司的(隐名)股东。
因此，股权众筹必然要面临股份代持可能存在的各种法律风险。
3、项目发起人和融资平台欺诈的风险众筹融资的项目发起人、平台与投资人拥有的信息是不对称的。
项目发起人和平台对项目以及项目发起人的资信状况拥有充分的信息，投资人则对项目以及项目发起人的资信状况知之甚少。
众筹融资的投资人进行的都是小额投资，不可能亲自或者聘请第三方对项目以及项目发起人的资信状况进行尽职调查。
因此，由信息不对称导致的欺诈风险难以消除。
4、众筹融资被认定为“公开发行证券”的风险我国《证券法》第10条对公开发行证券作了明文规定，并且规定“非公开发行证券，不得采用广告、公开劝诱和变相公开方式”。