第五章 电子商务支付

HTML5\NFC ❖移动电子支付的发展
5.3网上银行
一、 网上银行概述
1. 网上银行产生的背景
银行业形成于17世纪，伴随着计算机和通信技术的进步而不断向前发 展。20世纪以后，电脑和网络技术的兴起，进一步推动了银行业的发展， 电子化开始在银行的各个领域普及，并改变了传统管理和服务形式。进入 90年代，互联网技术的迅速发展，从根本上改变了人类社会的信息传播方 式，网络式、分布式的传播方式取代了传统的信息矩阵传播方式。自从世界 第一家网络银行——美国安全第一网络银行（SFNB）于1995年在互联网 上开业以来，许多国家和地区的银行纷纷上网，国际金融界掀起了一股网络 银行风潮。比尔.盖茨曾说，如果传统银行不能对电子化作出迅速反应，将 是21世纪必将灭绝的恐龙。而现在，信息技术正在改造传统银行。伴随着 这一变化，银行业也走向了新的制度变迁的道路。新型的银行形态——网络 银行开始出现，并迅速扩散。
第四阶段
从2000年开始，各行开始进行业务的集中 处理，利用互联网技术与环境，加快金融创 新，逐步开拓网上金融服务。
互联网金融的内涵和特征
❖ 互联网金融是一个新兴的发展领域。它是互联网 和金融两个领域的结合体，利用新兴的互联网技 术、在线支付功能和通信技术形成的新的金融模 式。
互联网金融特征
信息处理
(7) 认证机构：负责为参与电子商务活动的各方发放数字证书，以确 认各方的身份。
❖ 电子货币的概念
❖ 电子货币，也称数字货币，是指以电子信息网络为基础， 以上用电子化装置和各类交易卡为媒介，以计算机技术和 通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）的形式存储 在银行的计算机系统中，并通过计算机网络以电子信息传 递形式实现流通和支付功能的货币。
❖ 电子货币的主要特征 ❖ 通用性 ❖ 安全性 ❖ 可控性 ❖ 依附性 ❖ 起点高
❖ 电子商务的职能
1、本质上讲，电子货币是商品交换的一般等价物。
2、价值尺度看，电子货币以一定的货币单位及其倍数通过电子脉冲显 示商品的价格及其价格总额。
3、流通手段看，货币信息的不断传输并引起转账划拨活动，正体现 了电子货币的流通手段职能。 4、支付手段职能，利用电子脉冲信号完成转账结算，方便快捷，而 且安全可靠。 5、储藏手段职能，电子货币的储藏和积累不仅表现在电子货币持有人 账户的保证金、备用金上，也反映在各种结算收款上。
❖ 目的：
✓ 约束买卖双方的交易行为； ✓ 为商家开展B2B、B2C交易提供技术支持和其他增值服
务，但一般不直接从事具体的电子商务交易活动。
第三方支付平台的特点
通用性
简便性
成本低
多功能性
安全性
我国第三方支付的发展
❖第三方支付业务发展迅速 ❖第三方支付市场潜力巨大 ❖技术设备和支付工具等基础设施不断完善，
(1) 电子货币类，如电子现金、电子钱包等。
(2) 电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等。
(3) 电子支票类，如电子支票等。
这些支付方式各自都有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易模 式和过程。
电子商务的发展使银行的结算、清算和支付业务开始迈向一个新的发 展过程。网上支付是电子支付发展的新形式。网上支付是交互的，原本只 有企业才能直通银行的电子支付方式，现已由互联网为个人、家庭开辟了 连接银行的渠道，并且使个人和企业不再受限于银行的地理环境、上班时 间，突破了空间距离和物理媒介的限制，足不出户即可完成支付结算。
选购商品
网络支付
3、电子支票网络支付
❖ 电子支票是以纸制支票为模型，其中包含有与纸 制支票完全相同的支付信息，如收款方账户信息、 付款方账户信息、金额和日期等。
电子支票网络支付的安全性
❖ （1）电子支票的认证。 ❖ （2）公钥的发送与私钥的存储。 ❖ （3）银行本票。
4、电子钱包网络支付
❖ 电子钱包是网上购物常用的一种支付工具。在电 子钱包内存放的是电子货币，如电子现金、电子 信用卡等。
❖ 电子钱包管理器
5、移动电子支付
移动电子支付(mobile electronic payment,MEP)是指 利用手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信终端和设备,借 助移动电话网络,通过手机短信、交互式语音问答、WAP协 议等多种方法所进行的缴费、购物和银行转账等商业交易和 服务活动。 ❖移动电子支付的优势 ❖移动电子支付的类型 ❖移动电子支付的新技术
(5) 支付网关：是连接银行专用网络与互联网的一组服务器，将系 统与互联网 公用网相隔离，支付信息必须通过支付网关才能进入银 行支付系统，进而完成支付的授权和获取。
(6) 金融专用网：是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高 的安全性，如中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、银 行卡授权系统等。
方便、快捷、高效 ❖智能化发展
第三方支付存在的问题
❖ 法律定位不明确 ❖ 交易法律不完善 ❖ 为金融犯罪提供了便利 ❖ 造成了监管的难题 ❖ 资金的安全问题 ❖ 用户信息的安全问题
支付宝
支付宝交易流程图
讨论： 余额宝的出现对传统银行的影响？
PayPal
❖ PayPal是eBay旗下的一家公司，致力于让个人或企业 通过电子邮件，安全、简单、便捷地实现在线付款和收款。 PayPal账户是PayPal公司推出的最安全的网络电子账 户，使用它可有效降低网络欺诈的发生。PayPal账户所 集成的高级管理功能，使您能轻松掌控每一笔交易详情。 目前，在跨国交易中超过90%的卖家和超过85%的买 家认可并正在使用PayPal电子支付业务。
1）审批与发卡 2）持卡人管理 3）商户管理 4）授权 5）清算
❖国外银行卡应用系统 ❖中国银行卡应用系统
中国银行卡的功能
转账结算 储蓄功能 汇兑功能 消费贷款
银行卡网络支付系统的工作流程
❖ 无安全措施的银行卡网络支付
❖ 通过第三方代理人的银行卡网络支付
银行卡网络支付使用过程
网络支付功能开通
存入资金
第五章
电子商务支付工具
考点：
❖电子商务支付系统、电子货币、网络银行等的概 念
❖网络银行的功能 ❖电子货币对传统货币的影响
5.1电子支付
5.1.1 电子商务的支付体系
一、 电子支付系统的定义及发展 1. 电子支付系统的定义
电子支付是指进行电子商务交易的当事人（包括消费 者、厂商和金融机构），使用安全手段和密码技术通过计 算机网络进行的货币支付和资金流转。具体而言，电子支 付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类 交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子 数据形式存储在银行的计算机系统中，以电子信息传递形 势实现流通和支付。
2. 电子支付系统的发展
传统银行的主要支付工具有现金、支票和信用卡等，而电子支付系统主 要使用电子货币、电子现金、电子支票、电子信用卡等工具。在传统电子 支付系统中，电子货币仅指信用卡，而在网上支付系统中，电子货币的概 念得到扩展，出现了电子现金等新的货币类型。随着计算机技术的发展， 电子支付的方式越来越多。这些支付方式可以分为三大类：
5.2网络支付
网络支付的概念
❖ 网络支付，也称网上支付，英文一般描述Net Payment或Internet Payment，就是指在 金融电子化网络中，将货币以电子数据形式存 储在计算机系统中，并通过网络系统以安全的 电子信息传递形式实现货币支付或资金流转。
网络支付的重要性
❖电子商务中信息高速运转要求支付方式快速简便 ❖电子商务的经济性需要实现支付环节低成本运营 ❖电子商务的个性化需要更人性的服务 ❖电子商务的开放性要求支付方式更便捷
6、世界货币职能，具有外汇支付功能。
电子货币的运行条件
❖电脑及电脑网络的运用 ❖数据记录技术和处理技术的完善 ❖对电子货币系统的有效管理
电子商务与电子货币
❖ 资金在银行计算机网络系统中以人类肉眼看不见 的方式进行转账和划拨，是银行推出的一种现代 化支付方式。
❖ 这种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计 算机网络使用的资金被广泛应用于电子商务中。
商家： Web服务
器
客户开户行： 提供支付工具
支付网关
Internet(SSL、SET协议)
商家开户行： 处理支付账单
CA认证中心
电子商务支付系统组成
金融专网
(1) 客户：用自己拥有的支付工具(如信用卡、电子钱包等)来发起 支付，是支付体系运作的原因和起点。
(2) 商家：是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的 支付指令向金融系统请求获取货币给付。
2. 网络银行的概念
网络银行E—Bank (Electronic Bank)，又称网上银 行（On-Line Bank）、虚拟银行（Virtual Bank）或家庭 银行（Home Bank）。是指通过互联网这一公共资源并使用 相关技术实现银行与客户之间安全、方便、友好连接的虚拟银 行，是在互联网上的虚拟银行柜台。它的主要目的就是实现随 时随地与任何账户利用任何方式进行安全支付与结算等服务。 利用网上银行，用户可以不受时间、空间的限制，通过网络终 端享受全天候的网上金融服务，如用户可享受存贷、账户管理、 金融顾问、电子账务支付等一系列的服务。与纯网络银行相比， 这是一种广义的网络银行。它除了包含纯网络银行外，还包括 电子分行（E—Branch）和远程银行（Remote—Bank）， 几乎涵盖了所有的互联网拥有网页的银行。
✓ 成本低廉。
✓ 要求较高。
✓ 方便有效。
✓ E-Cash易丢失。
✓ 人人可用。
✓ 兑换问题。
✓ 匿名性。
✓ 使用范围有限。
✓ 无需特殊认证。
✓ 交易成本与交易距离 无关。
电子现金网络支付一般流程
2、银行卡网络支付
银行卡
信用卡 借记卡
贷记卡
准贷记卡 转账卡 专用卡 储值卡
银行卡应用系统