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第五章 商业银行贷款业务(精编课件).ppt
委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供的 资金，由银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利 率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。这类贷款银行不承担 风险，收取手续费。
特定贷款在我国是指经国务院批准并对可能造成的损失采取相应 措施后，责成国有商业银行发放的贷款。这类贷款商业银行也不承 担风险。
精品课件
4、按照贷款的偿还方式分
一次性偿还贷款是借款人在到期日一次性还清 贷款本金，利息可以分期支付，也可以在归还本 金时一次性付清。分期偿还的贷款，借款人按规 定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。中长 期贷款常常采用这种方式，利息计算常见的是加 息平均法、利随本减法等。
有利于银行监测贷款到期和贷款收回情况，准 确测算银行头寸的变动趋势；另一方面，有利于 银行考核收息率，加强对应收利息的管理。
活期贷款：也称通知贷款不确定贷款偿还期限，可以随 时由银行发出通知收回贷款。
定期贷款：是指有固定偿还期限的贷款。根据期限长短， 又可分为短期贷款（1年以内）、中期贷款（一年以上到5 年以内）、长期贷款（5年以上）。此类贷款一般不能提 前收回，形式比较呆板，但利率较高。
透支贷款：是指活期存款户依照合同向银行透支的款项， 它实质上是银行的一种贷款。 这种分类，有利于银行监控贷款的流动性和资金的周转情 况，使银行长短期贷款保持适当比例；有利于银行按照资 金来源的偿还期限安排贷款的顺序，以保证银行信贷资金 的安全。
内容有：贷款档案的结构、贷款档案的 保管责任人、明确贷款档案的保管地点、 明确贷款档案存档、借阅和检查制度。
精品课件
（8）贷款的日常管理和催收制度
贷款发放出去以后，贷款的日常管理 对保证贷款质量尤为重要，故应在贷款 政策中加以规定。贷款发放以后，信贷 人员应该与借款人保持密切联系，定期 或不定期地走访借款人，了解借款人的 财务及经营状况，进行定期信贷分析 ， 并对信贷分析报告存档。
特定贷款在我国是指经国务院批准并对可能造成的损失采取相应 措施后，责成国有商业银行发放的贷款。这类贷款商业银行也不承 担风险。
精品课件
4、按照贷款的偿还方式分
一次性偿还贷款是借款人在到期日一次性还清 贷款本金，利息可以分期支付，也可以在归还本 金时一次性付清。分期偿还的贷款，借款人按规 定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。中长 期贷款常常采用这种方式，利息计算常见的是加 息平均法、利随本减法等。
有利于银行监测贷款到期和贷款收回情况，准 确测算银行头寸的变动趋势；另一方面，有利于 银行考核收息率，加强对应收利息的管理。
活期贷款：也称通知贷款不确定贷款偿还期限，可以随 时由银行发出通知收回贷款。
定期贷款：是指有固定偿还期限的贷款。根据期限长短， 又可分为短期贷款（1年以内）、中期贷款（一年以上到5 年以内）、长期贷款（5年以上）。此类贷款一般不能提 前收回，形式比较呆板，但利率较高。
透支贷款：是指活期存款户依照合同向银行透支的款项， 它实质上是银行的一种贷款。 这种分类，有利于银行监控贷款的流动性和资金的周转情 况，使银行长短期贷款保持适当比例；有利于银行按照资 金来源的偿还期限安排贷款的顺序，以保证银行信贷资金 的安全。
内容有：贷款档案的结构、贷款档案的 保管责任人、明确贷款档案的保管地点、 明确贷款档案存档、借阅和检查制度。
精品课件
（8）贷款的日常管理和催收制度
贷款发放出去以后，贷款的日常管理 对保证贷款质量尤为重要，故应在贷款 政策中加以规定。贷款发放以后，信贷 人员应该与借款人保持密切联系，定期 或不定期地走访借款人，了解借款人的 财务及经营状况，进行定期信贷分析 ， 并对信贷分析报告存档。
商业银行贷款业务管理及财务知识分析.pptx
贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误 的责任；
贷款检查人员负责贷款发放以后的检查和清收，承 担检查失误、清收不力的责任。
分级审批
是银行根据信贷部门有关组织、人员的工作 能力、经验、职务、工作实绩以及所负责贷 款业务的特点和授信额度，决定每位有权审 批贷款的人员或组织的贷款审批品种和最高 贷款限额。授权统一由银行董事会或最高决 策层统一批准，自董事会到基层行管理层， 权限逐级下降。
利润最大化原则
银行在进行贷款定价时，首先必须确保贷款收 益足以弥补资金成本和各项费用，在此基础上， 尽可能实现利润的最大化。
利润的最大化是否意味着 贷款利率必须是高的？
扩大市场份额原则
在金融业竞争日益激烈的情况下，商业银行 要求生存、求发展，必须在信贷市场上不断 扩大其市场份额。同时，商业银行追求利润 最大化目标，也必须建立在市场份额不断扩 大的基础上。贷款价格始终是影响银行市场 份额的一个重要因素。
3. 次级贷款：还款能力出现了明显的问题，正常经营 收入无法保证足额还本付息。
4. 可疑贷款：即使执行抵押或担保，也有一部分损失。 5. 损失贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法
律程后，本息仍然无法收回，或只有一小部分能够 收回。
一是有利于加强贷款的风险管理，提高贷款质量；二是有利 于金融监管当局对商业银行进行有效的监管。
（五）按计息方式（利率约定）划分
（1）固定利率贷款 （2）浮动利率贷款
（六）按照贷款发放的自主程度划分
1. 自营贷款：是指银行以合法方式筹集的资
金自主发放的贷款，是商业银行最主要的贷 款。
2. 委托贷款：是指由政府部门、企事业单位
及个人等委托人提供资金，由银行根据委托 人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利 率等代为发放、监督、使用并协助收回的贷 款。
贷款检查人员负责贷款发放以后的检查和清收，承 担检查失误、清收不力的责任。
分级审批
是银行根据信贷部门有关组织、人员的工作 能力、经验、职务、工作实绩以及所负责贷 款业务的特点和授信额度，决定每位有权审 批贷款的人员或组织的贷款审批品种和最高 贷款限额。授权统一由银行董事会或最高决 策层统一批准，自董事会到基层行管理层， 权限逐级下降。
利润最大化原则
银行在进行贷款定价时，首先必须确保贷款收 益足以弥补资金成本和各项费用，在此基础上， 尽可能实现利润的最大化。
利润的最大化是否意味着 贷款利率必须是高的？
扩大市场份额原则
在金融业竞争日益激烈的情况下，商业银行 要求生存、求发展，必须在信贷市场上不断 扩大其市场份额。同时，商业银行追求利润 最大化目标，也必须建立在市场份额不断扩 大的基础上。贷款价格始终是影响银行市场 份额的一个重要因素。
3. 次级贷款：还款能力出现了明显的问题，正常经营 收入无法保证足额还本付息。
4. 可疑贷款：即使执行抵押或担保，也有一部分损失。 5. 损失贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法
律程后，本息仍然无法收回，或只有一小部分能够 收回。
一是有利于加强贷款的风险管理，提高贷款质量；二是有利 于金融监管当局对商业银行进行有效的监管。
（五）按计息方式（利率约定）划分
（1）固定利率贷款 （2）浮动利率贷款
（六）按照贷款发放的自主程度划分
1. 自营贷款：是指银行以合法方式筹集的资
金自主发放的贷款，是商业银行最主要的贷 款。
2. 委托贷款：是指由政府部门、企事业单位
及个人等委托人提供资金，由银行根据委托 人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利 率等代为发放、监督、使用并协助收回的贷 款。
商业银行学-第五章-贷款业务ppt课件
12目标收益率定价法根据贷款的目标收益率来确定贷款价格应摊产权资本贷款费用贷款收益益率税前产权资本目标收贷款管理手续费贷款利息收益贷款收益贷款服务费及收贷费用金成本借款人使用的非股本资贷款费用未清偿贷款余额款的比率银行全部产权资本对贷应摊产权资本xuli
第五章：贷款业务
主讲：四川师大•经济与管理学院 徐 莉
Xuli
.
27
信用分析技术
财务报表分析 财务比率分析 现金流量分析
Xuli
.
28
财务报表分析
分析对象：资产负债表、损益表、财务状况变动表。 资产项目：应收账款、存货、固定资产、投资。 负债项目：短期负债、长期负债到期时间及还款安
排。
资本项目：真实性、资本结构、补充情况。 损益表：收入、成本、费用的真实性；纵向、横向
客户可能的选择：
如果他预期利率将上升，则会选择期限相对长的最 低利率作为基础利率；
如果他预期利率将下降，则会选择期限短的最低利 率作为基础利率。
Xuli
.
14
表5-1：某银行贷款基础利率表
种类 同业拆借
大额存单 国库券 优惠利Xu率li
期限 3个月 6个月
1年 1个月 2个月 3个月 6个月
1年 3个月 6个月
1年
基础利率 3.87% 3.945% 4.05% 3.54% 3.645% 3.72% 3.84% 3.96% 3.45% 3.54%
. 5.50%
实际利率 5.37% 5.445% 5.55% 5.04% 5.145% 5.22% 5.34% 5.46% 4.95% 5.04% 5.50% 15
未使用的那部分资金收取的费用。
补偿余额：借款人应银行要求保持在银行的一
第五章：贷款业务
主讲：四川师大•经济与管理学院 徐 莉
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信用分析技术
财务报表分析 财务比率分析 现金流量分析
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财务报表分析
分析对象：资产负债表、损益表、财务状况变动表。 资产项目：应收账款、存货、固定资产、投资。 负债项目：短期负债、长期负债到期时间及还款安
排。
资本项目：真实性、资本结构、补充情况。 损益表：收入、成本、费用的真实性；纵向、横向
客户可能的选择：
如果他预期利率将上升，则会选择期限相对长的最 低利率作为基础利率；
如果他预期利率将下降，则会选择期限短的最低利 率作为基础利率。
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表5-1：某银行贷款基础利率表
种类 同业拆借
大额存单 国库券 优惠利Xu率li
期限 3个月 6个月
1年 1个月 2个月 3个月 6个月
1年 3个月 6个月
1年
基础利率 3.87% 3.945% 4.05% 3.54% 3.645% 3.72% 3.84% 3.96% 3.45% 3.54%
. 5.50%
实际利率 5.37% 5.445% 5.55% 5.04% 5.145% 5.22% 5.34% 5.46% 4.95% 5.04% 5.50% 15
未使用的那部分资金收取的费用。
补偿余额：借款人应银行要求保持在银行的一
商业银行之商业银行贷款业务.pptx
企（事）业法人
贷款对象
其他经济组织、个体工商户
自然人
贷款对象选择与银行经营环境和市场定位
基本条件 ➢ 应当具备产品有市场、生产经营有效益； ➢ 不挤占挪用信贷资金、恪守信用。 具体要求
➢ 企业或业主在本行业从业一定时间以上； 有一定
的自有资本；资产负债率符合要求；有一定的经营规 模（年销售收入）；无不良信用记录；合法合规经营 ；符合国家环保要求；在本银行开户
（3）特定贷款：系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失 采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
2.按贷款期限长短划分
（1）短期贷款：系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。
属于短期周转或临时垫付的性质，主要包括短期流动资金贷 款、票据贴现、出口押汇、部分个人消费贷款等。
特点：
短期贷款通常是以存货、应收账款或固定资产作担保,是商业 银行贷款的主要种类之一，也是企业流动资金的主要来源。
3.各银行贷款组合结构存在较大差别的原因 ——首要因素是特定的市场环境 ——银行的经营规模
• 第二节 贷款政策与程序 一、贷款政策
1.贷款原则：
是指银行对贷款人发放贷款的基本准则，是银行 和借款人必须共同遵守的行为准则，也是约束银行 贷款活动的行为规范。主要遵循安全性、效益性和 流动性的原则。
Hale Waihona Puke 2.西方商业银行的贷款原则（3）担保贷款：担保贷款是以特定的财产作为还款保证的 贷款，如果借款人到期不履行债务，银行有权处理用作担 保的财产，然后把所得的资金用来优先偿还贷款。
可分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
• 保证贷款：指以第三人承诺在借款人 不能偿还贷款本息时，按规定承担连 带责任而发放的贷款。保证人为借款 提供的贷款担保为不可撤销的全额连 带责任保证，也就是指贷款合同内规 定的贷款本息和由贷款合同引起的相 关费用。保证人还必须承担由贷款合 同引发的所有连带民事责任。
第五章 商业银行贷款 《商业银行经营管理》PPT课件
长期以来，我国一直使用“一逾两呆”的评价方法，简单地根据贷 款是否逾期和逾期时间长短来判断贷款是否安全。这种评价方法不仅 无法准确反映贷款的真实风险程度，也不利于健全银行的信贷风险管 理体系。因此，我国从1999年起广泛使用贷款的五级分类法。
第四节 企业贷款的管理
一、企业贷款的种类
1.短期贷款
（1）逾期贷款余额/全部贷款余额 （2）重组贷款余额/全部贷款余额 （3）停止计息贷款余额/全部贷款余额 这些曾是我国长期用来监测银行贷款质量的指标。
评价银行贷款质量的指标不仅能使银行对贷款的风险管理状况有清楚 的了解，更重要的是，银行根据评价结果可以找出问题所在，进一步 提高贷款的风险管理水平。此外，银行使用连续的评价指标可以进行 历史比较，发现银行贷款管理的趋势；同时，也可以进行同业比较， 明确自己的竞争地位。
第三节 贷款业务流程
一、贷款基本程序
（一）贷款的申请 借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。 借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主
要内容的《借款申请书》并提供以下资料： 1.借款人及保证人基本情况； 2.财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及申请
贷款分类是指银行的信贷分析和管理人员，或监管当局的检查人员， 综合能获得的全部信息并运用最佳判断，根据贷款风险程度对贷款质 量做出评价。五级分类法就是按照贷款的风险程度，将贷款划分为五 类，即正常类，关注类，次级类，可疑类，损失类。
（一）贷款五级分类原则
（1）正常类。借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息。 （2）关注类。尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是仍存在一
益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行， 内部掌握，也可由有权部门批准的评估机构进行。 （三）贷款调查 贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、 安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定 贷款的风险度。 （四）贷款审批 贷款人应当建立审贷分离，分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调 查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定 权限报批。
第四节 企业贷款的管理
一、企业贷款的种类
1.短期贷款
（1）逾期贷款余额/全部贷款余额 （2）重组贷款余额/全部贷款余额 （3）停止计息贷款余额/全部贷款余额 这些曾是我国长期用来监测银行贷款质量的指标。
评价银行贷款质量的指标不仅能使银行对贷款的风险管理状况有清楚 的了解，更重要的是，银行根据评价结果可以找出问题所在，进一步 提高贷款的风险管理水平。此外，银行使用连续的评价指标可以进行 历史比较，发现银行贷款管理的趋势；同时，也可以进行同业比较， 明确自己的竞争地位。
第三节 贷款业务流程
一、贷款基本程序
（一）贷款的申请 借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。 借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主
要内容的《借款申请书》并提供以下资料： 1.借款人及保证人基本情况； 2.财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及申请
贷款分类是指银行的信贷分析和管理人员，或监管当局的检查人员， 综合能获得的全部信息并运用最佳判断，根据贷款风险程度对贷款质 量做出评价。五级分类法就是按照贷款的风险程度，将贷款划分为五 类，即正常类，关注类，次级类，可疑类，损失类。
（一）贷款五级分类原则
（1）正常类。借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息。 （2）关注类。尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是仍存在一
益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行， 内部掌握，也可由有权部门批准的评估机构进行。 （三）贷款调查 贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、 安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定 贷款的风险度。 （四）贷款审批 贷款人应当建立审贷分离，分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调 查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定 权限报批。
商业银行贷款业务的要点PPT课件( 25页)
抵押贷款的分类：存货抵押；证券抵 押；设备抵押；不动产抵押；应收账 抵押；人寿保险单抵押。
抵押物的选择和估价 确定抵押率 抵押物的产权设定与登记 抵押物的占管、处分
选择抵押物四个原则
合法性原则 易售性原则 稳定性 易测性
抵押物的法律审查和技术鉴定
审查借款人对抵押物的权利是否真实充分，对共同 所有的财产，看其是否有共有各方同意设押的书面 证明
•
11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。
•
12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自古以来的伟人，大多是抱着不屈不挠的精神，从逆境中挣扎奋斗过来的。
•
13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上苍的不公，把握属于自己的幸福。你，我，我们大家都可以经历幸福的人生。
贷款流动性比率主要包括中长期贷款比率、 短期贷款比率等
贷款盈利性比率包括贷款收益率、贷款收息 率、贷款利差率等。
•
5、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，父母仍然健康。
•
6、没什么可怕的，大家都一样，在试探中不断前行。
•
7、时间就像一张网，你撒在哪里，你的收获就在哪里。纽扣第一颗就扣错了，可你扣到最后一颗才发现。有些事一开始就是错的，可只有到最后才不得不承认。
种类 （１）分期偿还贷款 （２）信用卡贷款和其他周转限额贷款 （３）一次性偿还贷款
消费者贷款的操作要点
贷款的申请 信用分析和贷前调查 贷款审批与发放 贷后检查与贷款的收回
四、住房按揭贷款
银行与房地产开发商签订协议 购房者与发展商签订住房买卖合同 购房者提出借款申请 发展商签字担保 银行审批 公证和登记 购买保险和交付银行贷款手续费 贷款的发放与收回
抵押物的选择和估价 确定抵押率 抵押物的产权设定与登记 抵押物的占管、处分
选择抵押物四个原则
合法性原则 易售性原则 稳定性 易测性
抵押物的法律审查和技术鉴定
审查借款人对抵押物的权利是否真实充分，对共同 所有的财产，看其是否有共有各方同意设押的书面 证明
•
11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。
•
12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自古以来的伟人，大多是抱着不屈不挠的精神，从逆境中挣扎奋斗过来的。
•
13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上苍的不公，把握属于自己的幸福。你，我，我们大家都可以经历幸福的人生。
贷款流动性比率主要包括中长期贷款比率、 短期贷款比率等
贷款盈利性比率包括贷款收益率、贷款收息 率、贷款利差率等。
•
5、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，父母仍然健康。
•
6、没什么可怕的，大家都一样，在试探中不断前行。
•
7、时间就像一张网，你撒在哪里，你的收获就在哪里。纽扣第一颗就扣错了，可你扣到最后一颗才发现。有些事一开始就是错的，可只有到最后才不得不承认。
种类 （１）分期偿还贷款 （２）信用卡贷款和其他周转限额贷款 （３）一次性偿还贷款
消费者贷款的操作要点
贷款的申请 信用分析和贷前调查 贷款审批与发放 贷后检查与贷款的收回
四、住房按揭贷款
银行与房地产开发商签订协议 购房者与发展商签订住房买卖合同 购房者提出借款申请 发展商签字担保 银行审批 公证和登记 购买保险和交付银行贷款手续费 贷款的发放与收回
贷款业务商业银行业务与管理第五章.ppt
– 二是按照贷款的具体用途来划分，分为： – 流动资金贷款和固定资金贷款。
• 这种分类方式的意义：
– 有利于银行根据资金的不同使用性质安排贷款顺序。 – 有利于银行监控贷款的部门分布结构，以便银行合理安排贷
款结构，防范贷款风险。
第一节 贷款种类和政策
(四)按贷款的偿还方式分类
• 银行贷款按照其偿还方式不同，可以划分为一次性偿还和 分期偿还两种方式。
– 关注贷款 1. 指贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响 贷款偿还的不利因素。如果这些因素继续下去，则有可能 影响贷款的偿还，因此，需要对其进行关注，或对其进行 监控。
第一节 贷款种类和政策
• 次级贷款：
• 指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的 本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法 来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问 题。
第一节 贷款种类和政策
– 贷款发放出去之后，贷款的日常管理对保证贷款的质量 尤为重要，故应在贷款政策中加以规定。
– 同时，银行应制定有效的贷款回收催收制度。
– 对不良贷款的管理是商业银行贷款政策的重要组成部分 。贷款发放以后，如果在贷后检查中发现不良贷款的预 警信号，或在贷款质量评估中被列入关注级以下贷款， 都应当引起充分的重视。
第一节 贷款种类和政策
7.贷款档案管理政策 – 贷款档案：是银行贷款管理过程的详细记录，体现银行 经营管理水平和信贷人员的素质，可反映贷款的质量， 甚至可以决定贷款的质量。 – 一套完整的贷款档案管理制度通常应包括以下内容： • 贷款档案的结构及其应包括的文件； • 贷款档案的保管责任人； • 明确贷款档案的保管地点，对法律文件要单独保管 ，应保存在防火、防水、防损的地方； • 明确贷款档案存档、借阅和检查制度。
• 这种分类方式的意义：
– 有利于银行根据资金的不同使用性质安排贷款顺序。 – 有利于银行监控贷款的部门分布结构，以便银行合理安排贷
款结构，防范贷款风险。
第一节 贷款种类和政策
(四)按贷款的偿还方式分类
• 银行贷款按照其偿还方式不同，可以划分为一次性偿还和 分期偿还两种方式。
– 关注贷款 1. 指贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响 贷款偿还的不利因素。如果这些因素继续下去，则有可能 影响贷款的偿还，因此，需要对其进行关注，或对其进行 监控。
第一节 贷款种类和政策
• 次级贷款：
• 指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的 本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法 来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问 题。
第一节 贷款种类和政策
– 贷款发放出去之后，贷款的日常管理对保证贷款的质量 尤为重要，故应在贷款政策中加以规定。
– 同时，银行应制定有效的贷款回收催收制度。
– 对不良贷款的管理是商业银行贷款政策的重要组成部分 。贷款发放以后，如果在贷后检查中发现不良贷款的预 警信号，或在贷款质量评估中被列入关注级以下贷款， 都应当引起充分的重视。
第一节 贷款种类和政策
7.贷款档案管理政策 – 贷款档案：是银行贷款管理过程的详细记录，体现银行 经营管理水平和信贷人员的素质，可反映贷款的质量， 甚至可以决定贷款的质量。 – 一套完整的贷款档案管理制度通常应包括以下内容： • 贷款档案的结构及其应包括的文件； • 贷款档案的保管责任人； • 明确贷款档案的保管地点，对法律文件要单独保管 ，应保存在防火、防水、防损的地方； • 明确贷款档案存档、借阅和检查制度。
第五讲商业银行贷款业务精品PPT课件
（二） 保证贷款的操作要点
（三） 抵押贷款的操作和管理重点
三、票据贴现 （一） 票据贴现的概念与特点 （二） 票据贴现的操作要点
四、消费者贷款 （一）消费者贷款的概念与种类 （二）消费者贷款的操作要点 （三）住房按揭贷款
贷款质量不同：正常、关注、可疑、次级 贷款、损失贷款
证券化
第二节 贷款定价
第三节 几种贷款业务的要点
本节是本章的一个重点内容，主要采用讲授和实验教学的方法，充分利用实验室，并结合实际讲授。 用时：2课时
一、信用贷款
（一） 信用贷款的特点：以借款人信用和未来的现金流 量作为还款保证
（二） 信用贷款的操作程序及要点
二、担保贷款
（一） 担保方式与担保贷款种类
1、保证与保证贷款：保证人与银行约定，当债务人不履行债务时，保证 人按照约定履行或承担责任
四、消费者贷款 （一）消费者贷款的概念与种类 （二）消费者贷款的操作要点 （三）住房按揭贷款
第四节 贷款信用风险
本节又是本章的重点内容之一，主要采用讲授的方式，用时：2课时
一、信用分析（五C原则） （一） 借款人品格 （二） 借款人的能力 （三） 企业的资本 （四） 贷款的担保 （五） 借款人经营的环境条件
几种贷款业务
本节是本章的一个重点内容，主要采用讲授和实验教学的方法，充分利 用实验室，并结合实际讲授。用时：2课时
一、信用贷款
（一） 信用贷款的特点
（二） 信用贷款的操作程序及要点
二、担保贷款
（一） 担保方式与担保贷款种类：保证、质押（动产质押、权利 质押）、抵押（存货、证券、人寿保险单、不动产如房屋财产、固定资产、 土地使用权）
二、信用分析技术 （一） 财务报表分析：资产、负债损益与财
（三） 抵押贷款的操作和管理重点
三、票据贴现 （一） 票据贴现的概念与特点 （二） 票据贴现的操作要点
四、消费者贷款 （一）消费者贷款的概念与种类 （二）消费者贷款的操作要点 （三）住房按揭贷款
贷款质量不同：正常、关注、可疑、次级 贷款、损失贷款
证券化
第二节 贷款定价
第三节 几种贷款业务的要点
本节是本章的一个重点内容，主要采用讲授和实验教学的方法，充分利用实验室，并结合实际讲授。 用时：2课时
一、信用贷款
（一） 信用贷款的特点：以借款人信用和未来的现金流 量作为还款保证
（二） 信用贷款的操作程序及要点
二、担保贷款
（一） 担保方式与担保贷款种类
1、保证与保证贷款：保证人与银行约定，当债务人不履行债务时，保证 人按照约定履行或承担责任
四、消费者贷款 （一）消费者贷款的概念与种类 （二）消费者贷款的操作要点 （三）住房按揭贷款
第四节 贷款信用风险
本节又是本章的重点内容之一，主要采用讲授的方式，用时：2课时
一、信用分析（五C原则） （一） 借款人品格 （二） 借款人的能力 （三） 企业的资本 （四） 贷款的担保 （五） 借款人经营的环境条件
几种贷款业务
本节是本章的一个重点内容，主要采用讲授和实验教学的方法，充分利 用实验室，并结合实际讲授。用时：2课时
一、信用贷款
（一） 信用贷款的特点
（二） 信用贷款的操作程序及要点
二、担保贷款
（一） 担保方式与担保贷款种类：保证、质押（动产质押、权利 质押）、抵押（存货、证券、人寿保险单、不动产如房屋财产、固定资产、 土地使用权）
二、信用分析技术 （一） 财务报表分析：资产、负债损益与财
商业银行贷款业务(PPT 146页)
商业银行贷款业务(PPT 146页)
第一节 贷款种类和贷款流程
商业银行的贷款业务也叫“放款”，是商 业 银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策， 以还本付息为条件，将一定数量的货币资金 提供 给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行 为由 贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方 式构
一、商业银行贷款的种类
三、商业银行的贷款政策
贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、 管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程 序的总和。商业银行的贷款政策由于其经营 品种、方式、规模、所处的市场环境的不同 而各有差别。
1、制定贷款政策必须考虑的因素
贷款的三大原则、国家法令和中央 银 行的政策要求、银行的资本状况和负债 结构、经济发展状况和周期、银行人员 的工作能力和经验。
4、贷款审批
对经过审查评估符合贷款条件的申请，银 行 应当及时审批。银行要按照身带分离、分级 审批的制度，对贷款的投向、金额、期限、 利率等进行最终决策。为了保证贷款决策的 科学化，凡有条件的银行都应该建立贷款审 批委员会，进行集体决策。
5、签订贷款合同
银行根据《合同法》与借款人签订贷款合同， 还有其他有关担保文件。对于抵押贷款，接
有利于银行监测贷款到期和贷款收回情况，准 确测算银行头寸的变动趋势；另一方面，有利于 银行考核收息率，加强对应收利息的管理。
5、按贷款的质量（风险程度）划分
正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款 和损失贷款等5类。
有利于提高贷款质量；有利于监管部门对 银行进行有效的监管。
6、按银行发放贷款的自主程度分类
二、商业银行贷款业务的一般原则
商业银行贷款业务的一般原则是在贷款管理中遵循 的行 为准则，是在大量的经营管理实践中抽象出来，为公 众所 确认的普遍规律，是其制定一切规章制度、办法章程 和进 行实务操作的基础。 西方商业银行长期管理中形成的贷款一般原则，即： 安 全性、盈利性、流动性相互协调的原则。西方商业银 行一
第一节 贷款种类和贷款流程
商业银行的贷款业务也叫“放款”，是商 业 银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策， 以还本付息为条件，将一定数量的货币资金 提供 给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行 为由 贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方 式构
一、商业银行贷款的种类
三、商业银行的贷款政策
贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、 管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程 序的总和。商业银行的贷款政策由于其经营 品种、方式、规模、所处的市场环境的不同 而各有差别。
1、制定贷款政策必须考虑的因素
贷款的三大原则、国家法令和中央 银 行的政策要求、银行的资本状况和负债 结构、经济发展状况和周期、银行人员 的工作能力和经验。
4、贷款审批
对经过审查评估符合贷款条件的申请，银 行 应当及时审批。银行要按照身带分离、分级 审批的制度，对贷款的投向、金额、期限、 利率等进行最终决策。为了保证贷款决策的 科学化，凡有条件的银行都应该建立贷款审 批委员会，进行集体决策。
5、签订贷款合同
银行根据《合同法》与借款人签订贷款合同， 还有其他有关担保文件。对于抵押贷款，接
有利于银行监测贷款到期和贷款收回情况，准 确测算银行头寸的变动趋势；另一方面，有利于 银行考核收息率，加强对应收利息的管理。
5、按贷款的质量（风险程度）划分
正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款 和损失贷款等5类。
有利于提高贷款质量；有利于监管部门对 银行进行有效的监管。
6、按银行发放贷款的自主程度分类
二、商业银行贷款业务的一般原则
商业银行贷款业务的一般原则是在贷款管理中遵循 的行 为准则，是在大量的经营管理实践中抽象出来，为公 众所 确认的普遍规律，是其制定一切规章制度、办法章程 和进 行实务操作的基础。 西方商业银行长期管理中形成的贷款一般原则，即： 安 全性、盈利性、流动性相互协调的原则。西方商业银 行一
第六章 商业银行贷款业务操作实务 《商业银行经营管理学》PPT课件
6.2.2 消费贷款
消费贷款是银行以个 点击添加文本人或者家庭为对象发 点击添加文本
放的，用点击于添加购文本买与消 费有关的物品的贷款。
添加文本
6.2.2 消费贷款
1)消费点击贷添加款文本的分 类
按消费贷款
的按对贷象款分的类用，
消途费分贷类款，分消
为费直贷接款贷分款为
点击添加文本
与汽住按间车 房贷接贷贷款点贷击款款偿添款加、、还文。本 医方疗 式贷分款类、，
(2)银行对借款人资信状况进行调查，确 定借款人的第一还款能力。
添加文本
6.1.4 质押贷款
1)抵押贷款与质押贷款的区别
(1)担保的标的物不同 点击添加文本
(2)对标的物占管不同 点击添加文本
(3)合同生效不同
(4)银行实现债权的程序不同
点击添加文本
添加文本
6.1.4 质押贷款
2)动产质押贷款
动产质押贷款是借款人或第三人将其动 产移交点击银添加行文本占管，用该动产作为担点击保添加的文本 贷款。所谓动产，是点击除添加土文本地、房屋和地 上定着物等不动产以外的可以移动之物， 并且移动之后，不降低其价值，不影响 其使用价值的财产。
添加文本
6.3.1 贸易融资业务
6)国际保理业务
国际保理业务是一项集贸易融资、结算、 代办会点击计添加处文本理、资信调查、账务管点击理添加和文本 风险担保等于一体的点击综添加合文本性金融服务业 务。它可以分为出口保理业务和进口保 理业务。
(2)国际保理业务的益处
• 国际保理业务对于进、出口商双方的
期。
添加文本
6.2.1 票据贴现
2)票据点击贴添加现文本的操 作
贴自(请1现贴)与贴期现审现限日查的是开。申 点击添加文本 期始到(2期限，期)确间与到日定点。金击票止贴添按额加据的现文。本
消费贷款是银行以个 点击添加文本人或者家庭为对象发 点击添加文本
放的，用点击于添加购文本买与消 费有关的物品的贷款。
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6.2.2 消费贷款
1)消费点击贷添加款文本的分 类
按消费贷款
的按对贷象款分的类用，
消途费分贷类款，分消
为费直贷接款贷分款为
点击添加文本
与汽住按间车 房贷接贷贷款点贷击款款偿添款加、、还文。本 医方疗 式贷分款类、，
(2)银行对借款人资信状况进行调查，确 定借款人的第一还款能力。
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6.1.4 质押贷款
1)抵押贷款与质押贷款的区别
(1)担保的标的物不同 点击添加文本
(2)对标的物占管不同 点击添加文本
(3)合同生效不同
(4)银行实现债权的程序不同
点击添加文本
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6.1.4 质押贷款
2)动产质押贷款
动产质押贷款是借款人或第三人将其动 产移交点击银添加行文本占管，用该动产作为担点击保添加的文本 贷款。所谓动产，是点击除添加土文本地、房屋和地 上定着物等不动产以外的可以移动之物， 并且移动之后，不降低其价值，不影响 其使用价值的财产。
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6.3.1 贸易融资业务
6)国际保理业务
国际保理业务是一项集贸易融资、结算、 代办会点击计添加处文本理、资信调查、账务管点击理添加和文本 风险担保等于一体的点击综添加合文本性金融服务业 务。它可以分为出口保理业务和进口保 理业务。
(2)国际保理业务的益处
• 国际保理业务对于进、出口商双方的
期。
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6.2.1 票据贴现
2)票据点击贴添加现文本的操 作
贴自(请1现贴)与贴期现审现限日查的是开。申 点击添加文本 期始到(2期限，期)确间与到日定点。金击票止贴添按额加据的现文。本
商业银行学-第五章-贷款业务ppt课件
1年
基础利率 3.87% 3.945% 4.05% 3.54% 3.645% 3.72% 3.84% 3.96% 3.45% 3.54%
. 5.50%
实际利率 5.37% 5.445% 5.55% 5.04% 5.145% 5.22% 5.34% 5.46% 4.95% 5.04% 5.50% 15
解：设贷款利率为x，根据公式：
30x— 0(30× 5 0% +0.5) =1% 8
8% × 1000
8× 01% 8+1.5
x=
=9.9% 7
300
Xuli
.
13
基础利率定价法
借款人选择的基础利率加一定数额作为贷款利率。
例5-2：表5-1列出了某银行可提供的基础利率，某客 户向该银行申请贷款500万元，银行对该客户进行 调查、评估后，同意该客户贷款500万元，贷款利 率按照基础利率加1.5个百分点执行。
未使用的那部分资金收取的费用。
补偿余额：借款人应银行要求保持在银行的一
定数额的活期存款和低利率定期存款。
隐含价格：贷款定价中的一些非货币性内容。
Xuli
.
9
贷款价格主要影响因素
资金成本：资金平均成本、边际成本 贷款风险程度：贷款风险成本—为承担贷款风
险而花费的费用。
贷款费用：贷前、贷中发生的费用 借款人信用状况及与银行的关系 银行贷款的目标收益率 贷款供求状况
贷 款 = 费 借用 款 人 使 用金 的成 非 +贷 本 股款 本服 资务 费 应摊产=权 银资 行本 全部产 款 权 的 资 × 比 未 本 率 清 对偿 贷贷
Xuli
.
12
例5-1
工商银行某支行根据上级行下达的盈利目标任务制定 的贷款税前目标收益率为18%。先要对某客户发放 一笔贷款，贷款金额为300万元，该笔贷款资金来源 的成本为5%，预计该笔贷款将要发生的管理成本为 5000元，银行全部产权资本与贷款的比率为8%。假 定该行未清偿的贷款余额为1000万元。请问该笔贷 款的利率应该确定为多少？
基础利率 3.87% 3.945% 4.05% 3.54% 3.645% 3.72% 3.84% 3.96% 3.45% 3.54%
. 5.50%
实际利率 5.37% 5.445% 5.55% 5.04% 5.145% 5.22% 5.34% 5.46% 4.95% 5.04% 5.50% 15
解：设贷款利率为x，根据公式：
30x— 0(30× 5 0% +0.5) =1% 8
8% × 1000
8× 01% 8+1.5
x=
=9.9% 7
300
Xuli
.
13
基础利率定价法
借款人选择的基础利率加一定数额作为贷款利率。
例5-2：表5-1列出了某银行可提供的基础利率，某客 户向该银行申请贷款500万元，银行对该客户进行 调查、评估后，同意该客户贷款500万元，贷款利 率按照基础利率加1.5个百分点执行。
未使用的那部分资金收取的费用。
补偿余额：借款人应银行要求保持在银行的一
定数额的活期存款和低利率定期存款。
隐含价格：贷款定价中的一些非货币性内容。
Xuli
.
9
贷款价格主要影响因素
资金成本：资金平均成本、边际成本 贷款风险程度：贷款风险成本—为承担贷款风
险而花费的费用。
贷款费用：贷前、贷中发生的费用 借款人信用状况及与银行的关系 银行贷款的目标收益率 贷款供求状况
贷 款 = 费 借用 款 人 使 用金 的成 非 +贷 本 股款 本服 资务 费 应摊产=权 银资 行本 全部产 款 权 的 资 × 比 未 本 率 清 对偿 贷贷
Xuli
.
12
例5-1
工商银行某支行根据上级行下达的盈利目标任务制定 的贷款税前目标收益率为18%。先要对某客户发放 一笔贷款，贷款金额为300万元，该笔贷款资金来源 的成本为5%，预计该笔贷款将要发生的管理成本为 5000元，银行全部产权资本与贷款的比率为8%。假 定该行未清偿的贷款余额为1000万元。请问该笔贷 款的利率应该确定为多少？
商业银行贷款业务管理(PPT 134页)
商业银行贷款业务 管理(PPT 134页)
• 第一节 贷款种类和贷款程序 • 第二节 几种类型贷款业务的要点 • 第三节 商业银行个人贷款 • 第四节 商业银行贷款的信用风险管理
第一节 贷款种类和贷款程序
• 贷款的定义
– 贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原 则和政策，以还本付息的条件，将一定数量的 贷币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。
2020/7/2
第二节 几种类型贷款业务的要点
贷款业务
信用贷款 担保贷款 票据贴现
2020/7/2
一、信用贷款
（一）信用贷款的内涵
– 信用贷款是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产 抵押或第三者担保而发放的贷款。信用贷款是以借款人的信用作 为还款保证。
– 信用贷款具有以下几个特点： – 以借款人的信用和未来的现金流量作为还款保证 – 风险大、利率高 – 手续简便。
– 短期临时资金、周转贷款多采用此类方式
• 分期偿还贷款
– 借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。 – 按月、季、年确定。 – 中长期贷款多采用此类方式
• 意义
– 有利于银行监测贷款到期和回收情况，管理银行头寸的变动趋势 – 有利于银行考核收息率，加强对应收利息的管理。
2020/7/2
按贷款质量分类
2.借款合法性。主要了解借款的用途是否符合 国家产业、区域、技术以及环保政策和经济 、金融法规。
3.借款安全性。主要调查借款人的信用记录及 贷款风险情况。
4.借款的盈利性。主要调查测算借款人使用贷 款的盈利情况及归还贷款本息的资金来源等 。
2020/7/2
3．信用评估 • 银行在对借款人的贷款申请进行深入细致
2020/7/2
• 第一节 贷款种类和贷款程序 • 第二节 几种类型贷款业务的要点 • 第三节 商业银行个人贷款 • 第四节 商业银行贷款的信用风险管理
第一节 贷款种类和贷款程序
• 贷款的定义
– 贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原 则和政策，以还本付息的条件，将一定数量的 贷币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。
2020/7/2
第二节 几种类型贷款业务的要点
贷款业务
信用贷款 担保贷款 票据贴现
2020/7/2
一、信用贷款
（一）信用贷款的内涵
– 信用贷款是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产 抵押或第三者担保而发放的贷款。信用贷款是以借款人的信用作 为还款保证。
– 信用贷款具有以下几个特点： – 以借款人的信用和未来的现金流量作为还款保证 – 风险大、利率高 – 手续简便。
– 短期临时资金、周转贷款多采用此类方式
• 分期偿还贷款
– 借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。 – 按月、季、年确定。 – 中长期贷款多采用此类方式
• 意义
– 有利于银行监测贷款到期和回收情况，管理银行头寸的变动趋势 – 有利于银行考核收息率，加强对应收利息的管理。
2020/7/2
按贷款质量分类
2.借款合法性。主要了解借款的用途是否符合 国家产业、区域、技术以及环保政策和经济 、金融法规。
3.借款安全性。主要调查借款人的信用记录及 贷款风险情况。
4.借款的盈利性。主要调查测算借款人使用贷 款的盈利情况及归还贷款本息的资金来源等 。
2020/7/2
3．信用评估 • 银行在对借款人的贷款申请进行深入细致
2020/7/2
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第五章 商业银目的与要求】
贷款资产是商业银行的主要资产，是商业银 行取得利润的主要途径，也是其参与社会经济活 动，影响社会生产的根本途径。本章将主要讨论 商业银行贷款政策的制定依据，贷款政策的主要 内容，贷款资产的种类，贷款的操作规程，贷款 的管理制度等内容。
精选文档
2
【学习重点与难点】
不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到 期日之前，向商业银行申请贷款展期。是否展期 由商业银行决定。申请保证贷款、抵押贷款、质 押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质 人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定 执行。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期 限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。借 款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款 从到期日次日起，转入逾期贷款帐户。
精选文档 ❖ 资料来源：中国金融 5
第一节 商业银行贷款业务概述
一、商业银行贷款业务概述
(一)贷款的定义、当事人与贷款原则
1、贷款的定义
贷款指经国务院银行业监督管理机构批准的 商业银行，以社会公众为服务对象，以还本付息 为条件，出借的货币资金。贷款业务，指经国务 院银行业监督管理机构批准的商业银行所从事的 以还本付息为条件出借货币资金使用权的营业活 动。
收。逾期贷款按规定计收罚息。根据国家政策，
为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门
可以对贷款补贴利息。对有关部门贴息的贷款，
承办银行应当自主审查发放，并根据本通则有关
规定严格管理。除国务院决定外，任何单位和个
人无权决定停息、减息、缓息和免息。商业银行
应当依据国务院决定，按照职责权限范围具体办
理停息、减息、缓息和免息。
3，特定贷款，系指经国务院批准并对贷款可 能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资 商业银行发放的贷款
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8
(二)按照贷款期限分类
1，短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1 年）的贷款。
2，中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不 含1年）5年以下（含5年）的贷款。
3，长期贷款，系指贷款期限在5年（不含5年） 以上的贷款
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9
(三)按照贷款担保方式分类
1，信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷 款。
2，担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质 押贷款。
[1]保证贷款，系指按《中华人民共和国担保 法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能 偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带 责任而发放的贷款。
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10
[2]抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保 法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作 为抵押物发放的贷款。
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7
二 .贷款种类
(一)按照贷款人承担风险分类
1，自营贷款，系指贷款人以合法方式筹集的 资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并 由贷款人收回本金和利息。
2，委托贷款，系指由政府部门、企事业单位 及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人） 根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、 利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。 贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风 险。
[3]质押贷款，系指按《中华人民共和国担保 法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或 权利作为质物发放的贷款。
3，票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到 期商业票据的方式发放的贷款
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11
按照银行内部管理的规定，还可以将贷款划 分为正常贷款、不良贷款（一逾两呆）或是正常、 关注、次级、可疑、损失贷款（五级分类）
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4
[导入案例] 个人信用意识淡薄 申请贷款遭遇拒贷 2005年2月3日，客户秦某向南宁某商业银行
江南支行申请个人汽车贷款，该行按照贷款审批 程序，在得到客户授权后，查询了个人信用数据 库，系统查询信息显示，秦某曾于2002年4月向该 行北海分行贷款12万元，用于购买汽车，贷款期 限3年，截至2005年2月，秦某尚未还清该笔贷款， 贷款余额为8.1万元；同时信用报告还显示该笔贷 款秦某累计逾期26次，最高连续逾期数达16次。 在贷前调查过程中，秦某得知该行已了解他的信 用记录后，为了使此次贷款申请得到审批，2005 年3月初，将其在北海分行的贷款还清。该行根据 个人信用数据库提供的秦某的个人信用报告，分 析认为秦某的信用意识淡薄，诚信度差，于4月份 做出了拒贷的决定。
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12
（三）贷款期限和利率
1、贷款期限。 贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款 能力和商业银行的资金供给能力由借贷双方共同 商议后确定，并在借款合同中载明。自营贷款期 限最长一般不超过30年。票据贴现的贴现期限最 长不超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据 到期日止。
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13
2、贷款展期。
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14
3、贷款利率。
商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款 利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合 同中载明。
4、贷款利息的计收。
商业银行和借款人应当按借款合同和中国人
民银行有关计息规定按期计收或交付利息。贷款
的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，
从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计
2、贷款当事人。
贷款当事人包括贷款人与借款人。贷款人是
指在中国境内依法设立的经营贷款业务的商业银
行。借款人是指从经营贷款业务的商业银行取得
贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然
人。
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6
3、贷款原则。 原则1：商业银行贷款的发放和使用应当符合 国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政 规章，应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。 原则2：借款人与商业银行的借贷活动应当遵 循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 原则3：商业银行开展贷款业务，应当遵循公 平竞争、密切协作的原则，不得从事不正当竞争。
学习重点:
贷款申请、对借款人的信用等级评估、贷款 调查、 贷款审批、签订借款合同、贷款发放、 贷后检查、贷款归还。 学习难点:
对借款人的信用等级评估 贷款调查
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3
【学习内容】
第一节 商业银行贷款业务概述 第二节 信用与个人信用分析 第三节 企业信用制度与企业信用分析 第四节 商业银行个人贷款 第五节 商业银行企业贷款
贷款资产是商业银行的主要资产，是商业银 行取得利润的主要途径，也是其参与社会经济活 动，影响社会生产的根本途径。本章将主要讨论 商业银行贷款政策的制定依据，贷款政策的主要 内容，贷款资产的种类，贷款的操作规程，贷款 的管理制度等内容。
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2
【学习重点与难点】
不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到 期日之前，向商业银行申请贷款展期。是否展期 由商业银行决定。申请保证贷款、抵押贷款、质 押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质 人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定 执行。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期 限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。借 款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款 从到期日次日起，转入逾期贷款帐户。
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第一节 商业银行贷款业务概述
一、商业银行贷款业务概述
(一)贷款的定义、当事人与贷款原则
1、贷款的定义
贷款指经国务院银行业监督管理机构批准的 商业银行，以社会公众为服务对象，以还本付息 为条件，出借的货币资金。贷款业务，指经国务 院银行业监督管理机构批准的商业银行所从事的 以还本付息为条件出借货币资金使用权的营业活 动。
收。逾期贷款按规定计收罚息。根据国家政策，
为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门
可以对贷款补贴利息。对有关部门贴息的贷款，
承办银行应当自主审查发放，并根据本通则有关
规定严格管理。除国务院决定外，任何单位和个
人无权决定停息、减息、缓息和免息。商业银行
应当依据国务院决定，按照职责权限范围具体办
理停息、减息、缓息和免息。
3，特定贷款，系指经国务院批准并对贷款可 能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资 商业银行发放的贷款
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(二)按照贷款期限分类
1，短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1 年）的贷款。
2，中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不 含1年）5年以下（含5年）的贷款。
3，长期贷款，系指贷款期限在5年（不含5年） 以上的贷款
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9
(三)按照贷款担保方式分类
1，信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷 款。
2，担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质 押贷款。
[1]保证贷款，系指按《中华人民共和国担保 法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能 偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带 责任而发放的贷款。
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10
[2]抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保 法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作 为抵押物发放的贷款。
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二 .贷款种类
(一)按照贷款人承担风险分类
1，自营贷款，系指贷款人以合法方式筹集的 资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并 由贷款人收回本金和利息。
2，委托贷款，系指由政府部门、企事业单位 及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人） 根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、 利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。 贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风 险。
[3]质押贷款，系指按《中华人民共和国担保 法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或 权利作为质物发放的贷款。
3，票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到 期商业票据的方式发放的贷款
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按照银行内部管理的规定，还可以将贷款划 分为正常贷款、不良贷款（一逾两呆）或是正常、 关注、次级、可疑、损失贷款（五级分类）
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[导入案例] 个人信用意识淡薄 申请贷款遭遇拒贷 2005年2月3日，客户秦某向南宁某商业银行
江南支行申请个人汽车贷款，该行按照贷款审批 程序，在得到客户授权后，查询了个人信用数据 库，系统查询信息显示，秦某曾于2002年4月向该 行北海分行贷款12万元，用于购买汽车，贷款期 限3年，截至2005年2月，秦某尚未还清该笔贷款， 贷款余额为8.1万元；同时信用报告还显示该笔贷 款秦某累计逾期26次，最高连续逾期数达16次。 在贷前调查过程中，秦某得知该行已了解他的信 用记录后，为了使此次贷款申请得到审批，2005 年3月初，将其在北海分行的贷款还清。该行根据 个人信用数据库提供的秦某的个人信用报告，分 析认为秦某的信用意识淡薄，诚信度差，于4月份 做出了拒贷的决定。
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（三）贷款期限和利率
1、贷款期限。 贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款 能力和商业银行的资金供给能力由借贷双方共同 商议后确定，并在借款合同中载明。自营贷款期 限最长一般不超过30年。票据贴现的贴现期限最 长不超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据 到期日止。
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2、贷款展期。
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3、贷款利率。
商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款 利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合 同中载明。
4、贷款利息的计收。
商业银行和借款人应当按借款合同和中国人
民银行有关计息规定按期计收或交付利息。贷款
的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，
从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计
2、贷款当事人。
贷款当事人包括贷款人与借款人。贷款人是
指在中国境内依法设立的经营贷款业务的商业银
行。借款人是指从经营贷款业务的商业银行取得
贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然
人。
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3、贷款原则。 原则1：商业银行贷款的发放和使用应当符合 国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政 规章，应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。 原则2：借款人与商业银行的借贷活动应当遵 循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 原则3：商业银行开展贷款业务，应当遵循公 平竞争、密切协作的原则，不得从事不正当竞争。
学习重点:
贷款申请、对借款人的信用等级评估、贷款 调查、 贷款审批、签订借款合同、贷款发放、 贷后检查、贷款归还。 学习难点:
对借款人的信用等级评估 贷款调查
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【学习内容】
第一节 商业银行贷款业务概述 第二节 信用与个人信用分析 第三节 企业信用制度与企业信用分析 第四节 商业银行个人贷款 第五节 商业银行企业贷款