《保险经济学》第五讲：市场结构与组织形式
合集下载
保险市场概述及保险组织形式
在开放型经济条件下，中国保险市场模式的 理想选择将是垄断竞争型模式。
链接：2005年保险市场份额图
保险市场机制
价格机制：基本机制，但其对保险商品的价值
形成及价格调节具有一定的局限性；
供求机制：与价格机制紧密联系、共同发挥作
用，主要表现为供给、需求与价格之间的关系； 但供求状况本身并不是确定保险费率的主要因素；
1．国营保险组织 2．私营公司保险组织
保险股份有限公司 相互保险公司
3．私营非公司合作保险组织
相互保险社 保险合作社等
4．私营个人保险组织 5．专业自保组织
我国现行的保险组织形式
国有独资公司 股份有限公司 相互保险公司 中外合资保险公司 外国保险公司分支机构
第四节 保险市场的监管
保险市场监管概述 保险人市场监管的内容 保险中介市场的监管 保险行业的自律管理
保险市场监管概述
保险市场监管的必要性 保险市场监管的原则 保险市场监管的目标 保险市场监管的方式 保险市场的监管机构
保险市场监管的必要性
保险经营的公共性 保险经营的负债性 保险合同的特殊性 保险交易过程的特殊性
竞争机制：保险市场上，非价格竞争的重要
性大于价格竞争的重要性。
保险市场发展程度的衡量指标
一国保费收入总额及其占世界保费收入 总额的比重 保险密度 保险深度 寿险和非寿险保费收入的对比
第二节 保险市场的组织形式
保险市场的一般组织形式 我国现行的保险组织形式
保险市场的一般组织形式
保险市场的模式
完全竞争型保险市场 完全垄断型保险市场 寡头垄断型保险市场 垄断竞争型保险市场
中国保险市场的模式选择
保险经济学1
8
〔一〕风险的度量
1.概率(Probability)
• 在一般情况下，事件A在n次试验中出现m次，则比值 f（A）＝m/n 称为A在n次试验中出现的频率。当试验的次数逐渐增 多时，事件出现的频率逐渐稳定于某个常数p，定义此 常数p为事件A发生的概率：
• 概率可以度量风险事件发生或造成损失的可能性。
• 离散系数就是标准差与期望值的比值。 • 离散系数越小，损失分布的相对危险越小。
13
6.偏度(Skewness)
1 n 3 3 SK ( x x ) / i n 1 i 1
14
7.协方差(Covariance)
Cov( X , Y ) Pi ( xi x )( yi y )
n i n 2 x 1 i 1 t2 lim P x e dt n n 2 n i n i 1 Y 记 n ~ Fn ( x ) n
33
三、中心极限定理
当风险汇聚的加入者足够多时，平均损失的分布 接近于正态分布，就可以用正态分布的概率值来估计 结果超过某给定值的概率。
34
1.列维－林德伯格 i 1, 2, ，则有
设1 , 2 ,
, n ,
是一
列独立同分布的随机变量，且E i ，D i 2 0,
4
保险经济学的发展
风险外生（亚当斯密） 保险可以消除风险（瓦尔拉斯1874） 补偿价值可以计算（庞巴维克1881） 风险理论（奥地利） 期望效用函数（冯诺依曼1947） 风险态度（弗里德曼） 不确定条件下一般均衡分析（阿罗1959） 风险厌恶（普拉特1964） 帕累托最优风险交易（博尔奇1962） 莫森悖论（1968） 1973年国际保险经济学研究会成立 2002年卡伊曼获得诺贝尔经济学奖（挑战微观假设）
经济学的市场结构和市场形态
经济学的市场结构和市场形态经济学是探讨人类生产和分配活动的学科，而市场则是其中非常重要的一个概念。
市场是由买卖双方之间的交易构成的，而这些交易构成了一种叫做市场结构的组织形式。
市场结构是指一个市场中各个参与者之间的关系和竞争形式，可以分为完全竞争市场、垄断市场、寡头市场、垄断竞争市场和单一买家市场等几种类型。
完全竞争市场是一种市场结构，其中公司之间没有垄断力量，价格和数量都由市场供求关系决定。
在完全竞争市场中，所有公司都出售相同的产品，消费者对每个公司所提供的产品没有偏好和区别，这种在完全竞争市场中很少遇见的情况被称为市场上的同质性。
例如，在一些基于农业的市场中，许多卖家出售相同的产品，如小麦、玉米和大豆等。
这些都是具有同质性的产品。
相比之下，垄断市场是一种市场结构，其中一个公司或者几个公司控制着市场的大部分份额，而消费者只有选择购买这些产品的选择。
这种情况下，价格通常会比完全竞争的情况更高，因为卖家有更大的垄断力和掌控市场的能力。
例如，一些大型技术公司或能源公司掌控了市场上的大部分份额，并在他们的市场中实施垄断价格策略。
寡头市场则介于完全竞争市场和垄断市场之间。
它是一种市场结构，在这种结构中市场上有少数的几个公司掌控了大部分市场，而价格和数量受到这些公司的限制。
例如，汽车工业就是一个典型的寡头市场。
只有几个大型汽车制造商掌控了市场的大部分份额，并且它们对市场有重要的影响力。
垄断竞争市场是一种介于完全竞争市场和垄断市场之间的市场结构。
在这种市场结构中，有许多公司出售同种类的产品，但是这些产品之间也有一定的差异。
消费者对这些产品有所不同的偏好，所以公司对自己的产品进行不同形式的广告和营销来延长其竞争力。
市场上的商品和服务种类非常广泛，但没有任何一个公司掌控市场。
最后，单一买家市场也是一种市场结构，但是它是指只有一个买家，而供应商必须按照买家的要求来供应产品。
例如，政府的采购市场就是一个单一买家市场。
第5章保险理论与市场结构精品PPT课件
第五章 保险原理与保险市场
保险性质 保险的职能 保险市场的概述 保险市场的供给与需求 保险市场的构成要素 保险市场模式
25.10.2020
1
保险学原理
第一节 保险的性质
一、保险学说评价 对保险性质，长期争论不休，主要分歧在于财产 保险与人身保险是否属于同性质的保险。主要有“损 失说”、“非损失说”和“二元说”。
主要是贯彻国家社会政策。 以举办强制保险为主
分类：强制保险 非强制保险（政府垄断的保险、参与市
场自由竞争的非垄断性保险）
25.10.2020
14
第三节 保险市场的构成要素
2.民营保险组织
（1）保险股份有限责任公司
共同特征：资本由投资者以认购股票形式筹集
投资者和经营者分开
有限责任制
以股份红利形式分配利润
6
保险学原理
1、择一说
择一学说承认人身保险是真正的保险，但同时又主张把 人身保险与财产保险分别以不同的概念阐明。
德国法学家认为：保险合同不是损失赔偿合同，就是以 给付一定金额为目的的合同，二者只能择一。
该学说对各国保险合同立法有广泛的影响。我国 《保险法》中的部分也是对财产和人身保险合同分别定 义的。
“保险是以收受等价，实现均摊为目的而进行的风险 汇集”。该学说得到了广泛运用。
5
保险学原理
（二）二元学说
二元学说认为：财产和人身保险具有不同的性质， 前者以补偿为目的，后者以给付为目的。人身保险是非 损失保险。否定人身保险。认为人身保险并不体现保险 的性质，它是和保险不相同的另一种合同。
二元学说认为：“人身保险不是保险而是投资”？
配）
3.个人保险
25.10.2020
17
保险性质 保险的职能 保险市场的概述 保险市场的供给与需求 保险市场的构成要素 保险市场模式
25.10.2020
1
保险学原理
第一节 保险的性质
一、保险学说评价 对保险性质，长期争论不休，主要分歧在于财产 保险与人身保险是否属于同性质的保险。主要有“损 失说”、“非损失说”和“二元说”。
主要是贯彻国家社会政策。 以举办强制保险为主
分类：强制保险 非强制保险（政府垄断的保险、参与市
场自由竞争的非垄断性保险）
25.10.2020
14
第三节 保险市场的构成要素
2.民营保险组织
（1）保险股份有限责任公司
共同特征：资本由投资者以认购股票形式筹集
投资者和经营者分开
有限责任制
以股份红利形式分配利润
6
保险学原理
1、择一说
择一学说承认人身保险是真正的保险，但同时又主张把 人身保险与财产保险分别以不同的概念阐明。
德国法学家认为：保险合同不是损失赔偿合同，就是以 给付一定金额为目的的合同，二者只能择一。
该学说对各国保险合同立法有广泛的影响。我国 《保险法》中的部分也是对财产和人身保险合同分别定 义的。
“保险是以收受等价，实现均摊为目的而进行的风险 汇集”。该学说得到了广泛运用。
5
保险学原理
（二）二元学说
二元学说认为：财产和人身保险具有不同的性质， 前者以补偿为目的，后者以给付为目的。人身保险是非 损失保险。否定人身保险。认为人身保险并不体现保险 的性质，它是和保险不相同的另一种合同。
二元学说认为：“人身保险不是保险而是投资”？
配）
3.个人保险
25.10.2020
17
市场结构与组织形式
主要内容
一、保险企业与垄断类型
二、保险市场的垄断结构与垄断行为
1
一、保险企业与垄断类型
市场结构是指企业与市场关系的特征和形式。 罗宾逊（J.Robinson）将市场结构分为完全 竞争市场、垄断市场、寡头市场和垄断竞争 市场四种类型。 据此，保险市场也可以分为完全竞争市场、 垄断市场、寡头市场和垄断竞争市场四种结 构。
15
从垄断性质来看，垄断有经济集中型垄断与 行政割据型垄断之分。 经济集中型垄断一般是在资本积聚和资本集 中基础上形成的，是市场机制作用的必然结 果。在一定程度上，这种垄断可以促进社会 生产力发展和科学技术进步，因而在一定程 度内是应该支持的。 而行政割据型垄断是政企合一的产物，具有 超经济的强制性和排斥竞争的封闭性等特点， 因而应该坚决摒弃。
二、保险市场的垄断结构与垄断行为
（一）垄断结构、垄断行为和垄断性质 （二）保险市场垄断结构的衡量 （三）数字化的例子：中国保险市场结构 （四）垄断结构下的福利损失 （五）保险市场垄断结构的合理性
14
（一）垄断结构、垄断行为和垄断性质
垄断结构并不必然等于垄断行为，较高的市 场集中度意味着市场存在着垄断结构，但垄 断结构并不必然意味着较低的市场绩效，除 了其他的各种影响因素外，关键在于垄断企 业是否有垄断行为。 垄断结构除了在限制竞争方面具有进入壁垒、 掠夺性定价的劣势效应之外，还具有促使稀 缺资源在规模经济、排除不确定性风险下取 得“组织经济效益”的优势效应。
10
市场类型的划分与特征:
厂商 数目 产品差 别 程度 对价格 控制的 程度 进出行 业的难 易程度 近似的商 品
市场 类型 完全 竞争 垄断 竞争 寡头
一、保险企业与垄断类型
二、保险市场的垄断结构与垄断行为
1
一、保险企业与垄断类型
市场结构是指企业与市场关系的特征和形式。 罗宾逊（J.Robinson）将市场结构分为完全 竞争市场、垄断市场、寡头市场和垄断竞争 市场四种类型。 据此，保险市场也可以分为完全竞争市场、 垄断市场、寡头市场和垄断竞争市场四种结 构。
15
从垄断性质来看，垄断有经济集中型垄断与 行政割据型垄断之分。 经济集中型垄断一般是在资本积聚和资本集 中基础上形成的，是市场机制作用的必然结 果。在一定程度上，这种垄断可以促进社会 生产力发展和科学技术进步，因而在一定程 度内是应该支持的。 而行政割据型垄断是政企合一的产物，具有 超经济的强制性和排斥竞争的封闭性等特点， 因而应该坚决摒弃。
二、保险市场的垄断结构与垄断行为
（一）垄断结构、垄断行为和垄断性质 （二）保险市场垄断结构的衡量 （三）数字化的例子：中国保险市场结构 （四）垄断结构下的福利损失 （五）保险市场垄断结构的合理性
14
（一）垄断结构、垄断行为和垄断性质
垄断结构并不必然等于垄断行为，较高的市 场集中度意味着市场存在着垄断结构，但垄 断结构并不必然意味着较低的市场绩效，除 了其他的各种影响因素外，关键在于垄断企 业是否有垄断行为。 垄断结构除了在限制竞争方面具有进入壁垒、 掠夺性定价的劣势效应之外，还具有促使稀 缺资源在规模经济、排除不确定性风险下取 得“组织经济效益”的优势效应。
10
市场类型的划分与特征:
厂商 数目 产品差 别 程度 对价格 控制的 程度 进出行 业的难 易程度 近似的商 品
市场 类型 完全 竞争 垄断 竞争 寡头
第5章 保险理论与市场结构PPT课件
“保险是以收受等价，实现均摊为目的而进行的风险 汇集”。该学说得到了广泛运用。
5
保险学原理
（二）二元学说
二元学说认为：财产和人身保险具有不同的性质， 前者以补偿为目的，后者以给付为目的。人身保险是非 损失保险。否定人身保险。认为人身保险并不体现保险 的性质，它是和保险不相同的另一种合同。
二元学说认为：“人身保险不是保险而是投资”？
6
保险学原理
1、择一说 该学说对各国保险合同立法有广泛的影响。我国
《保险法》中的部分也是对财产和人身保险合同分别定 义的。
7
保险学原理
第二节 保险的职能和作用
保险职能包括基本职能和派生职能。 基本职能：分担风险、经济补偿 派生职能：资金融通、防灾防损 我国当代保险功能理论：经济补偿、资金融通、社会管理 三大功能
2.影响保险市场供给的主要因素 （见教材）
13.09.2020
13
第三节 保险市场的构成要素
一、保险人 1.公营保险组织
由国家和地方政府投资经营的保险机构。 特点：大多不以盈利或增加财政收入为目的，
主要是贯彻国家社会政策。 以举办强制保险为主
分类：强制保险 非强制保险（政府垄断的保险、参与市
场自由竞争的非垄断性保险）
21
第五节 中外保险市场
两个概念：
保险深度=保费收入/GDP 保险密度=保费支出/人口数
保险深度用来表明保险业在一国（一个地区） 国民经济中的影响程度或重要程度 保险密度用来反映一国（一个地区）保险的 普及与民众消费程度。
13.09.2020
18
第三节 保险市场的构成要素
二、投保人与被保险人 1.投保人 权利能力和行为能力 可保利益 承担缴纳保险费的义务 2.被保险人 遭受损失 保险金请求权
5
保险学原理
（二）二元学说
二元学说认为：财产和人身保险具有不同的性质， 前者以补偿为目的，后者以给付为目的。人身保险是非 损失保险。否定人身保险。认为人身保险并不体现保险 的性质，它是和保险不相同的另一种合同。
二元学说认为：“人身保险不是保险而是投资”？
6
保险学原理
1、择一说 该学说对各国保险合同立法有广泛的影响。我国
《保险法》中的部分也是对财产和人身保险合同分别定 义的。
7
保险学原理
第二节 保险的职能和作用
保险职能包括基本职能和派生职能。 基本职能：分担风险、经济补偿 派生职能：资金融通、防灾防损 我国当代保险功能理论：经济补偿、资金融通、社会管理 三大功能
2.影响保险市场供给的主要因素 （见教材）
13.09.2020
13
第三节 保险市场的构成要素
一、保险人 1.公营保险组织
由国家和地方政府投资经营的保险机构。 特点：大多不以盈利或增加财政收入为目的，
主要是贯彻国家社会政策。 以举办强制保险为主
分类：强制保险 非强制保险（政府垄断的保险、参与市
场自由竞争的非垄断性保险）
21
第五节 中外保险市场
两个概念：
保险深度=保费收入/GDP 保险密度=保费支出/人口数
保险深度用来表明保险业在一国（一个地区） 国民经济中的影响程度或重要程度 保险密度用来反映一国（一个地区）保险的 普及与民众消费程度。
13.09.2020
18
第三节 保险市场的构成要素
二、投保人与被保险人 1.投保人 权利能力和行为能力 可保利益 承担缴纳保险费的义务 2.被保险人 遭受损失 保险金请求权
保险经济学第五章
操作风险
指保险公司在日常经营过程中因人为错误、系统故障等原 因导致损失的风险。管理策略包括加强内部控制、提高员 工素质等。
声誉风险
指保险公司因服务、产品质量等原因导致声誉受损的风险 。管理策略包括提高服务质量、加强品牌建设等。
保险公司内部控制和监管要求
内部控制
保险公司应建立健全内部控制体系，包 括风险评估、监控预警、内部审计等机 制，以确保公司经营的合规性和风险管 理的有效性。
https://
2023 WORK SUMMARY
THANKS
感谢观看
REPORTING
风险管理的重要性
有效的风险管理有助于保险公司减少损失，提高经营稳定性，从而提升公司的竞争力和盈利能力。
保险公司面临的主要风险及管理策略
承保风险
指保险公司在承保过程中面临的风险，包括保险标的的风 险、被保险人的风险等。管理策略包括制定合理的保费、 设置免赔额等。
投资风险
指保险公司在投资过程中面临的风险，包括市场风险、信 用风险等。管理策略包括多元化投资、风险分散等。
意外伤害保险
为被保险人因意外伤害造成的损失和医疗费用提供保 障。
保险产品的定价和费率厘定
01
定价原则
02
保费收入必须大于赔付支出和经营成本。
03
保费收入与赔付支出的差额应大于经营成本，且差额应随着 时间的推移而逐渐降低。
保险产品的定价和费率厘定
01
经验费率法
根据过去的赔付数据和经验来厘 定费率，考虑风险因素和历史损 失情况。
保险经济学概述
保险经济学的定义
保险经济学是经济学的一个分支，主 要研究保险市场的经济规律和保险产 业的经济特征。
它运用经济学的理论和方法，分析保 险市场的供求关系、保险产业的发展 趋势和政策效应等方面的问题。
保险市场概述及保险组织形式共19页
40、人类法律，事物有规律，这是不 容忽视 的。— —爱献 生
Байду номын сангаас
46、我们若已接受最坏的，就再没有什么损失。——卡耐基 47、书到用时方恨少、事非经过不知难。——陆游 48、书籍把我们引入最美好的社会，使我们认识各个时代的伟大智者。——史美尔斯 49、熟读唐诗三百首，不会作诗也会吟。——孙洙 50、谁和我一样用功，谁就会和我一样成功。——莫扎特
保险市场概述及保险组织形式
36、如果我们国家的法律中只有某种 神灵， 而不是 殚精竭 虑将神 灵揉进 宪法， 总体上 来说， 法律就 会更好 。—— 马克·吐 温 37、纲纪废弃之日，便是暴政兴起之 时。— —威·皮 物特
38、若是没有公众舆论的支持，法律 是丝毫 没有力 量的。 ——菲 力普斯 39、一个判例造出另一个判例，它们 迅速累 聚，进 而变成 法律。 ——朱 尼厄斯