财产保险核保的COPE模型

COPE模型在财产保险核保中的应用

在当前激烈的市场竞争中，长期最终胜出的无疑将是能取得核保利润的公司。核保既是科学，更是艺术。除了经验之外，拥有一套风险评估体系非常重要。风险评估，主要是确定风险等级，决定是否承保及费率水平的过程。在这个过程中，风险等级的确定是关键。COPE模型就是一套科学的有效的体系。

C即construction，代表建筑等级；

O即occupation，代表占用性质；

P即protection，代表防护措施；

E即environment，代表周边环境。

具体操作为，先按照占用性质确定所属行业及风险等级，再根据建筑等级等因素进行调整，确定最终的风险等级后，决定是否承保及费率水平。

占用性质，各公司都有自己的标准，通常是按照行业分成大类，再细分成小类，每个小类有若干项，每一项对应一个风险等级。如某公司划分为15个大类，55个小类，使用时象查字典一样，找到具体风险所属的类别和风险等级。还用于统计。风险等级各公司也不一样，有分10级的，有分7级的，以7级为例子，1-2级为低风险，3-4级为中等风险，5-6级为高风险，7级通常为最高风险等级，需要汇报到地区核保中心。另外还有一些行业为不保。

相同类型企业的风险等级是相同的，比如同为生产家电的工厂，其风险等级均为3级，如何体现不同工厂具体条件的差异呢？就要通过另外因素对风险予以打分，以确定最终的风险等级。满分为100分，其中主观因素占30%，最低为0分，满分为30分，建筑等级占30%，防护措施占20%，周边环境占20%。综合分数在70分以上的，可以将风险等级提升1级；综合分数在50分至70分之间的，风险等级不变；综合分数在35分至50分之间的，风险等级下调1级；35分以下的，通常不予承保；下面我们对每个因素具体分析。

主观因素，包括投保人的财务状况、管理层对风险的态度、规章制度是否健全、被保地点是否整洁干净、仓库物品摆放、日常维护保养。主观因素在通常的核保中容易被忽略，实际上是非常重要的，人的因素总是占第一位的。案例。

建筑等级，一般分为三类。