信贷业务风险防控 ppt课件
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银行信贷业务法律风险防范讲义课件
• 相对权：（1）对人，不对物；（2）仅对特定债务人 ，而不对债务人之外的第三人（包括债务人的母公司 和姊妹公司）
• 期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时 效制度（ 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼 时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人 民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会 发送通知。
合同是博弈的成文记录
• 合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同 来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能 即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合 同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前 和事后的效率。
• 好的合同能将不良的借款变成良款 • 坏的合同能将良款变成不良的借款 • 好的过程能把赌博变成投资 • 坏的过程能把投资变成赌博
风险的四大步
• 借款合同的签订—对风险进行事前防范 • 借款合同的担保—对风险进行担保防范 • 借款合同的履行—对风险进行事中控制 • 借款合同的诉讼—对风险进行事后救济
现代企业外部环境风险
• 经济环境 • 金融政策---利率、汇率 • CPI指数 • 通货膨胀 • 行业环境 • 产品生命周期 • 产业政策 • 同行不正当竞争
护 • 其它
英美合同法合同成立三要素
要约（Offer） 承诺（Acceptance） 约因Consideration0
提前收回贷款的约定（实体）
《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的， 贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、违反陈述和保证。 2、不履行还款付息义务。 3、违反合同约定的其他义务。 4、违反其他合同义务。 5、债务人涉讼。 6、借款人经营能力或清偿能力受限。 7、财务状况恶化。 8、股东发生变动。 9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。 10、逃避监管。 11、担保物贬值且未追加担保。 12、包括并不限于
• 期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时 效制度（ 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼 时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人 民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会 发送通知。
合同是博弈的成文记录
• 合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同 来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能 即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合 同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前 和事后的效率。
• 好的合同能将不良的借款变成良款 • 坏的合同能将良款变成不良的借款 • 好的过程能把赌博变成投资 • 坏的过程能把投资变成赌博
风险的四大步
• 借款合同的签订—对风险进行事前防范 • 借款合同的担保—对风险进行担保防范 • 借款合同的履行—对风险进行事中控制 • 借款合同的诉讼—对风险进行事后救济
现代企业外部环境风险
• 经济环境 • 金融政策---利率、汇率 • CPI指数 • 通货膨胀 • 行业环境 • 产品生命周期 • 产业政策 • 同行不正当竞争
护 • 其它
英美合同法合同成立三要素
要约（Offer） 承诺（Acceptance） 约因Consideration0
提前收回贷款的约定（实体）
《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的， 贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、违反陈述和保证。 2、不履行还款付息义务。 3、违反合同约定的其他义务。 4、违反其他合同义务。 5、债务人涉讼。 6、借款人经营能力或清偿能力受限。 7、财务状况恶化。 8、股东发生变动。 9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。 10、逃避监管。 11、担保物贬值且未追加担保。 12、包括并不限于
银行行业信贷风险培训ppt
违约概率
预测借款人违约的可能 性，是评估信贷风险的
重要指标。
损失程度
一旦借款人违约，银行 可能面临的损失程度。
银行行业信贷风险的防范措施
完善信贷政策
制定严格的信贷政策，明确贷 款标准和条件，从源头上降低
信贷风险。
加强风险管理
建立完善的风险管理体系，通 过风险识别、评估、监控和处 置等环节，全面防范和控制信 贷风险。
定期风险排查
定期开展信贷业务风险排查，及时发现和纠 正潜在风险隐患。
信贷风险应对预案
应急预案
针对可能出现的信贷风险事件，制定详 细的应急预案，确保在风险发生时能够
迅速响应。
风险分散
通过多元化投资和资产分散配置，降 低单一客户或单一行业带来的信贷风
险。
压力测试
定期进行压力测试，模拟极端情况下 的信贷风险状况，评估银行的风险承 受能力和应对能力。
银行行业信贷风 险培训
汇报人：可编辑 2023-12-24
contents
目录
• 信贷风险概述 • 银行行业信贷风险特点 • 信贷风险管理体系 • 信贷风险评估方法 • 信贷风险控制与防范 • 案例分析
01
CATALOGUE
信贷风险概述
信贷风险的定义
01
信贷风险：指借款人因各种原因 未能按期偿还贷款本息，导致银 行资产损失的可能性。
险管理工作中。
新技术手段在信贷风险管理中的应用
技术手段
介绍大数据、人工智能等新技术在信贷风险管理 中的应用。
风险评估
探讨如何运用新技术手段对借款人信用进行更准 确的风险评估。
监控预警
研究如何利用新技术手段建立信贷风险监控预警 机制，提高风险防范能力。
银行信贷业务操作及创新法律风险防控课件
效力的债权文书； 4.仲裁; 5.申请支付令； 6.起诉。
直接清收本卷须知;
扣收债务人存款，行使抵销权，即扣收借款人存款 ，应当通知。
以资抵债本卷须知
〔1〕做好抵债资产的尽职调查，防范源头风险； 〔2〕接收不动产抵债应当办理过户手续； 〔3〕有效管理，及时掌握抵债资产的动态； 〔4〕依法处置，防范二次风险。
现金回流从哪里来，什么时候回流。
5.3.3 有典型的产业集群 目的的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府
5.3.4 中小贸易商 银行要优先考虑中小经销商，而不是中小制造商，理由在于中小 制造企业现金流周转速度慢于经销商。
5.3 调整信贷构造，把好客户准入关
5.3.5 选择客户的原那么： 1. 洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点〔防控信 誉风险〕。 2.严控信贷资金用处〔防控操作风险〕。 3.更多强调对商业产业链控制。 4.信贷审查〔以经营才能分析为主，报表分析为辅， 防控操作风险〕。 5.中小企业经营行为的连续性〔防控操作风险，防止 外部欺诈〕。
43
3.1 贷前调查环节 3.2 贷中审查环节 3.3 贷后管理环节 3.4 信贷领域案件
3.1 贷前调查环节
案例1：冒名贷款案例 案例2：抵押权与租赁权冲突〔案例〕及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法 案例4：回绝贷款的缔约过失案例
3.2 贷中审查环节
案例1：最高额担保额度认定案件 案例2：还旧借新案例及解决措施〔存量盘活案件〕 案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例 案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施 案例5：未执行面签制度的风险案例
辽宁省盘锦市中级人民法院于2021年
信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多
20
直接清收本卷须知;
扣收债务人存款，行使抵销权，即扣收借款人存款 ，应当通知。
以资抵债本卷须知
〔1〕做好抵债资产的尽职调查，防范源头风险； 〔2〕接收不动产抵债应当办理过户手续； 〔3〕有效管理，及时掌握抵债资产的动态； 〔4〕依法处置，防范二次风险。
现金回流从哪里来，什么时候回流。
5.3.3 有典型的产业集群 目的的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府
5.3.4 中小贸易商 银行要优先考虑中小经销商，而不是中小制造商，理由在于中小 制造企业现金流周转速度慢于经销商。
5.3 调整信贷构造，把好客户准入关
5.3.5 选择客户的原那么： 1. 洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点〔防控信 誉风险〕。 2.严控信贷资金用处〔防控操作风险〕。 3.更多强调对商业产业链控制。 4.信贷审查〔以经营才能分析为主，报表分析为辅， 防控操作风险〕。 5.中小企业经营行为的连续性〔防控操作风险，防止 外部欺诈〕。
43
3.1 贷前调查环节 3.2 贷中审查环节 3.3 贷后管理环节 3.4 信贷领域案件
3.1 贷前调查环节
案例1：冒名贷款案例 案例2：抵押权与租赁权冲突〔案例〕及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法 案例4：回绝贷款的缔约过失案例
3.2 贷中审查环节
案例1：最高额担保额度认定案件 案例2：还旧借新案例及解决措施〔存量盘活案件〕 案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例 案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施 案例5：未执行面签制度的风险案例
辽宁省盘锦市中级人民法院于2021年
信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多
20
农行信贷ppt课件
农行信贷ppt课件
目录
• 农行信贷业务概述 • 农行信贷产品与服务 • 农行信贷风险管理 • 农行信贷业务案例分析 • 未来展望与建议
01
农行信贷业务概述
农行信贷的定义与特点
定义
农行信贷是指农业银行向农户、 农业企业等提供的贷款服务，旨 在支持农业生产和农村经济发展 。
特点
农行信贷具有政策性、季节性、 风险性等特点，需要针对不同客 户群体和项目需求制定个性化的 贷款方案。
详细描述
农行与当地一家大型农业企业合作，为其提 供中长期贷款，用于扩大种植基地、引进先 进技术和设备，提高产量和质量。同时，农 行还为企业提供金融咨询和理财服务，帮助 企业优化资金使用，降低财务成本。通过这 一合作，企业迅速成长为行业领军企业，带
动了当地农业产业的发展。
成功案例二：助力农业科技创新
详细描述
农行需要制定一套完善的信贷政策和制度， 明确贷款的条件、流程、审批权限等方面的 规定，并加强内部控制和监督，确保制度的 执行和落实。同时，还需要建立风险预警机 制，及时发现和解决潜在的信贷风险，降低 风险的发生概率。
信贷风险处置与化解
总结词
信贷风险处置与化解是农行信贷风险管理中的必要环节，通过采取有效的措施，化解和 减少信贷风险带来的损失。
05
未来展望与建议
加强政策支持与监管指导
政策支持
政府应加大对农业领域的政策扶持力 度，为农业银行提供更多的政策优惠 和资金支持，降低其信贷风险。
监管指导
监管部门应加强对农业银行的监管力 度，规范其信贷业务操作，提高信贷 风险防范意识。
创新农行信贷产品与服务模式
产品创新
农业银行应根据市场需求和客户特点，开发更多具有 创新性和针对性的信贷产品，满足不同客户的需求。
目录
• 农行信贷业务概述 • 农行信贷产品与服务 • 农行信贷风险管理 • 农行信贷业务案例分析 • 未来展望与建议
01
农行信贷业务概述
农行信贷的定义与特点
定义
农行信贷是指农业银行向农户、 农业企业等提供的贷款服务，旨 在支持农业生产和农村经济发展 。
特点
农行信贷具有政策性、季节性、 风险性等特点，需要针对不同客 户群体和项目需求制定个性化的 贷款方案。
详细描述
农行与当地一家大型农业企业合作，为其提 供中长期贷款，用于扩大种植基地、引进先 进技术和设备，提高产量和质量。同时，农 行还为企业提供金融咨询和理财服务，帮助 企业优化资金使用，降低财务成本。通过这 一合作，企业迅速成长为行业领军企业，带
动了当地农业产业的发展。
成功案例二：助力农业科技创新
详细描述
农行需要制定一套完善的信贷政策和制度， 明确贷款的条件、流程、审批权限等方面的 规定，并加强内部控制和监督，确保制度的 执行和落实。同时，还需要建立风险预警机 制，及时发现和解决潜在的信贷风险，降低 风险的发生概率。
信贷风险处置与化解
总结词
信贷风险处置与化解是农行信贷风险管理中的必要环节，通过采取有效的措施，化解和 减少信贷风险带来的损失。
05
未来展望与建议
加强政策支持与监管指导
政策支持
政府应加大对农业领域的政策扶持力 度，为农业银行提供更多的政策优惠 和资金支持，降低其信贷风险。
监管指导
监管部门应加强对农业银行的监管力 度，规范其信贷业务操作，提高信贷 风险防范意识。
创新农行信贷产品与服务模式
产品创新
农业银行应根据市场需求和客户特点，开发更多具有 创新性和针对性的信贷产品，满足不同客户的需求。
信贷业务风险防控课件
信贷业务风险防控课件一、信贷业务风险概述信贷业务作为金融机构的核心业务之一，在促进经济发展和满足企业及个人资金需求方面发挥着重要作用。
然而，信贷业务也伴随着各种风险，如果不能有效地进行防控，可能会给金融机构带来巨大的损失。
信贷业务风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。
信用风险是指借款人无法按时足额偿还贷款本息的可能性；市场风险则是由于市场波动，如利率、汇率变化等导致的风险；操作风险通常源于内部流程不完善、人员失误或欺诈等；流动性风险指金融机构无法及时满足客户提现或贷款需求的风险。
二、信用风险防控（一）客户信用评估对借款人进行全面、准确的信用评估是防控信用风险的关键。
这包括对借款人的财务状况、经营状况、信用历史、还款能力等方面的分析。
财务状况评估：审查借款人的资产负债表、利润表和现金流量表，了解其资产质量、盈利能力和偿债能力。
经营状况分析：考察借款人所处行业的发展趋势、市场竞争状况、企业管理水平等。
信用历史调查：查询借款人在其他金融机构的信用记录，是否存在逾期、欠款等不良记录。
（二）担保措施为降低信用风险，金融机构通常要求借款人提供担保。
常见的担保方式包括抵押、质押和保证。
抵押物应具有较高的价值和易于变现的特点，如房产、土地等。
质押物可以是有价证券、应收账款等。
保证则需要对保证人的信用和代偿能力进行评估。
（三）贷后管理贷款发放后，持续的贷后管理至关重要。
定期对借款人的财务状况和经营情况进行跟踪监测，及时发现可能出现的风险信号。
加强与借款人的沟通，了解其经营动态和还款意愿。
对于出现风险预警的贷款，要及时采取措施，如要求提前还款、追加担保等。
三、市场风险防控（一）利率风险管理利率的波动会影响贷款的收益和成本。
金融机构可以通过采用利率互换、利率期货等衍生工具进行套期保值，以降低利率风险。
同时，合理确定贷款利率水平，充分考虑市场利率的变化趋势和资金成本，确保贷款收益能够覆盖风险。
（二）汇率风险管理对于涉及外汇的信贷业务，汇率波动可能带来风险。
信贷业务风险管理及案件防控.pptx
——蒙特利尔银行副总裁瑞逊
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
信用等级评定、统一授信
➢ 主要风险点
✓客户评级资料 ✓评级结果调整(小额贷款信用等级调整随意性大）
➢ 风险表现
✓客户提供虚假评级资料、财务报表，骗取授信 ✓银行工作人员和外部人员串通，人为调整评级结果 ✓未对关联企业统一授信，造成关联企业授信失控，套取 银行资金
来自客户的风险 １）客户的偿债意愿风 险 ２）客户的偿债能力风 险 ３）客户盈利能力风险 ４）客户的运营能力风 险
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
二、贷前阶段风险管理及防控
多年来，持有质量不断下降的贷款就像看日落， 你除了在那里等他落山，其它一点办法都没有。所有的 分析重点都集中于一项交易的事前阶段，极力避免一项 不良资产出现在资产负债表上。
④强化一线实时监督检查，促进事后监督向专业化、规范化迈进， 改进检查监督方法，同时充分发挥各专业部门的指导、检查和督 促作用。
⑤严格执行各项业务规定。
商业银行信贷风险来源
来自于内部的风险 １）内控体系不完善、制 度不健全、流程有漏洞 ２）制度执行不到位 ３）员工舞弊 ４）员工调查没有尽职 ５）贷后管理真空
操作风险防控对策
①完善规章制度和业务操作流程，不断细化操作细则，建立岗位 操作规范和操作手册，通过制度规范来防范操作风险。
②加强业务系统建设，尽可能将业务纳入系统处理，并在系统中 自动设立风险监控要点，发现操作中的风险点能及时提供警示信 息。
③加强岗位培训，特别是新业务和新产品培训，不断提高员工操 作技能和业务水平，同时培养岗位安全意识和自我保护意识。
一家银行就是一个“太极”，发展为“阳”，风管为 “阴”，一阳一阴之谓道。
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
信用等级评定、统一授信
➢ 主要风险点
✓客户评级资料 ✓评级结果调整(小额贷款信用等级调整随意性大）
➢ 风险表现
✓客户提供虚假评级资料、财务报表，骗取授信 ✓银行工作人员和外部人员串通，人为调整评级结果 ✓未对关联企业统一授信，造成关联企业授信失控，套取 银行资金
来自客户的风险 １）客户的偿债意愿风 险 ２）客户的偿债能力风 险 ３）客户盈利能力风险 ４）客户的运营能力风 险
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
二、贷前阶段风险管理及防控
多年来，持有质量不断下降的贷款就像看日落， 你除了在那里等他落山，其它一点办法都没有。所有的 分析重点都集中于一项交易的事前阶段，极力避免一项 不良资产出现在资产负债表上。
④强化一线实时监督检查，促进事后监督向专业化、规范化迈进， 改进检查监督方法，同时充分发挥各专业部门的指导、检查和督 促作用。
⑤严格执行各项业务规定。
商业银行信贷风险来源
来自于内部的风险 １）内控体系不完善、制 度不健全、流程有漏洞 ２）制度执行不到位 ３）员工舞弊 ４）员工调查没有尽职 ５）贷后管理真空
操作风险防控对策
①完善规章制度和业务操作流程，不断细化操作细则，建立岗位 操作规范和操作手册，通过制度规范来防范操作风险。
②加强业务系统建设，尽可能将业务纳入系统处理，并在系统中 自动设立风险监控要点，发现操作中的风险点能及时提供警示信 息。
③加强岗位培训，特别是新业务和新产品培训，不断提高员工操 作技能和业务水平，同时培养岗位安全意识和自我保护意识。
一家银行就是一个“太极”，发展为“阳”，风管为 “阴”，一阳一阴之谓道。
小额贷款公司的风险控制PPT课件
性影响； （12）违反贷款审批程序，比如越权发放贷款等； （13）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全 依靠其正常营业收入已无法保证足额偿还贷款本息， 即使执行担保，也可能会造成一定损失。
• 此类贷款本息损失的概率在30％到50％之间，逾期时 间在181天至360天的贷款应至少划分次级类。也就是 说，贷款的缺陷已经很明显，正常经营收入（或称主 营业务收入，即第一还款来源）不足以保证还款，需 要通过出售、变卖资产或对外融资乃至执行担保来还 款（即通过拆东墙补西墙或者需要动用第二还款来源 来还款）。
（2）借款人死亡或依照《中华人民共和国民法 通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或 遗产清偿后，未能还清的贷款；
（3）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损 失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的 部分或全部贷款；
（4）经专案批准核销的逾期贷款；
贷款五级分类的基本原理（续）
（5）借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格， 经确认无法还清的贷款；
二O一一年三月一日
引言
小额贷款公司是农村金融制度的创新，对 缓解中小企业、农村资金短缺、支持农村金融 建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款 公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为 突出的是风险管理问题。如何加强风险管理， 促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑 战。今天我就小额贷款公司的风险防范问题谈 谈自己的看法，供各位领导和高管参考。
贷款本息，还款状况未得到明显改善等； （7）贷款的担保物预计变现价值和保证人预计可代偿
部分远远小于贷款价值； （8）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
损失贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律 程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少 部分（微乎其微）。
贷款五级分类的基本原理（续）
次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全 依靠其正常营业收入已无法保证足额偿还贷款本息， 即使执行担保，也可能会造成一定损失。
• 此类贷款本息损失的概率在30％到50％之间，逾期时 间在181天至360天的贷款应至少划分次级类。也就是 说，贷款的缺陷已经很明显，正常经营收入（或称主 营业务收入，即第一还款来源）不足以保证还款，需 要通过出售、变卖资产或对外融资乃至执行担保来还 款（即通过拆东墙补西墙或者需要动用第二还款来源 来还款）。
（2）借款人死亡或依照《中华人民共和国民法 通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或 遗产清偿后，未能还清的贷款；
（3）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损 失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的 部分或全部贷款；
（4）经专案批准核销的逾期贷款；
贷款五级分类的基本原理（续）
（5）借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格， 经确认无法还清的贷款；
二O一一年三月一日
引言
小额贷款公司是农村金融制度的创新，对 缓解中小企业、农村资金短缺、支持农村金融 建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款 公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为 突出的是风险管理问题。如何加强风险管理， 促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑 战。今天我就小额贷款公司的风险防范问题谈 谈自己的看法，供各位领导和高管参考。
贷款本息，还款状况未得到明显改善等； （7）贷款的担保物预计变现价值和保证人预计可代偿
部分远远小于贷款价值； （8）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
损失贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律 程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少 部分（微乎其微）。
信贷合规风险介绍PPT课件
（六）贷款发放环节
1、实行贷放分离。贷款发放必须由会计部门记账岗人员操作。 2、认真落实放款条件。放款人员放款前，应仔细核对各项发放 条件，是否落实，若有未落实，一律不得放款。放款前，应将系统信 息与借据和审批信息表进行仔细核对，不相符的，不得进行贷款发放 操作。
（七）贷款支付环节
1、严格执行实名制开户制度。严禁不核实身份证件，仅凭身份 证号码办理开户，避免冒名贷款；严禁信贷人员代客户开户，预留密 码。
根据银监会下发的《商业银行合规风险管理指引》中规定，合规 风险是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、 监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。
合规风险法律制裁监管处罚财务损失声誉损失
法律制裁
1.违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的；
2.违反国家规定向关系人发放贷款的；
2、审核各类贷款申请表格填写情况，查询身份证联网核查。 3、摸准贷款用途。在贷款受理时细致了解客户贷款用途，询问 客户生产经营情况，对其真实性和合理性进行预判，对贷款用途不真 实，存在骗贷或挪用贷款的坚决不予受理。 4、利用好个人征信报告信息。严格按照规定要求查询客户个人 征信报告，并留存客户授权查询书。认真分析客户征信报告，利用好 征信查询信息，审慎准入客户。 5、不得擅自向借款人承诺贷款。严格遵守“八不准”规定 6、被拒绝客户的信息录入。在受理阶段被拒绝的客户，客户信 息也要录入系统，并详细说明拒绝原因及理由，可以有效防止下次该 客户再申请时错误放行。
提纲
一、合规风险介绍 二、信贷合规风险类型及责任追究 三、信贷合规风险案例解析
一、合规风险介绍
• （一）什么是合规？ 合规，原意是“遵从、依从、遵守”
• 包含以下两层含义： 1、遵守法律法规及监管规定。 2、遵守企业伦理和内部规章，以及社会规范、诚信和道 德行为准则等。
银行信贷业务中的法律风险防范与控制44页PPT
❖ （1）合伙企业的借款申请是否经全体合伙人书面同意；
❖ （2）合伙型联营企业的借款申请是否经联营各方书面同意；
❖ （3）不具有独立法人资格的中外合作经营企业，其借款申请是否经合作各方面 同意；
❖ （4）企业法人分支机构的借款申请是否取得法人书面授权。
❖ 7、履约及担保能力的审查
❖ （1）借款人对外提供担保的情况：借款人为他人提供担保，虽然是或有债务，但 其不一定发生。但倘若债务人不履行或不能履行债务，担保人就得依法承担担保责任。 这样，无疑会增大银行债权的风险。因此，商业银行必须调查借款人对外担保情况， 判断借款人对外担保是否超过其承受能力，以及对外担保对履约能力的影响程度。
❖ （2）意思明确：例如“本政府将负责解决”、 “本公司负责收回贷款”等
商业银行会面临那些法律风险
❖ 法律风险
❖ 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国 际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方 法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔 新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动 不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。 如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能 对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之， 法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律 责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。
❖ 一、贷款主体的法律风险防范与控制
❖
❖ （一）合法的贷款主体： 《贷款通则》与《民法通则》的相关规定。 ❖ （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职能部门。 ❖ （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，
以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的
❖ （2）合伙型联营企业的借款申请是否经联营各方书面同意；
❖ （3）不具有独立法人资格的中外合作经营企业，其借款申请是否经合作各方面 同意；
❖ （4）企业法人分支机构的借款申请是否取得法人书面授权。
❖ 7、履约及担保能力的审查
❖ （1）借款人对外提供担保的情况：借款人为他人提供担保，虽然是或有债务，但 其不一定发生。但倘若债务人不履行或不能履行债务，担保人就得依法承担担保责任。 这样，无疑会增大银行债权的风险。因此，商业银行必须调查借款人对外担保情况， 判断借款人对外担保是否超过其承受能力，以及对外担保对履约能力的影响程度。
❖ （2）意思明确：例如“本政府将负责解决”、 “本公司负责收回贷款”等
商业银行会面临那些法律风险
❖ 法律风险
❖ 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国 际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方 法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔 新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动 不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。 如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能 对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之， 法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律 责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。
❖ 一、贷款主体的法律风险防范与控制
❖
❖ （一）合法的贷款主体： 《贷款通则》与《民法通则》的相关规定。 ❖ （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职能部门。 ❖ （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，
以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的
银行信贷业务ppt课件
款基金 六、所有者权益 即出资人投资于商业银行的资金。
4
（一）信贷管理的基本原则 1、安全性原则 （条件） 2、流动性原则 （基础） 3、效益性原则 （目标）
具体来说，安全性目标要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿 能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行 保持坚定的信任原则
抵押贷款：指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产 作为抵押物发放的贷款。
质押贷款：指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产 或权利作为质物发放的贷款。 3.票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式 发放的贷款。
10
（五级划分）
正常贷款 借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息 及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分 把握。贷款损失的概率为0。 关注贷款 尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响 的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失 的概率不会超过5%。 次级贷款 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿 还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付 息。贷款损失的概率在30%-50%。
信贷风险的防范
银行防范信贷风的措施主要有：应强化商业银行的内部管 理，坚持既定的经营方向，以提高管理能力。 详细如下： 1、进一步提高贷审分离制。提高贷审分离制应主要从以下 两方面的入手： 一是制定审批原则标准，提高信贷审批效率； 二是要建立好审批的组织模式，确定合适的参加人选。因 此既需要审贷分离，更需要审贷配合，尽快完善科学、标 准的审批制度
19
1.银行信贷的含义 2.银行信贷的“三性” 3.贷款的流程 4.银行信贷的风险分类 5.贷后的管理
4
（一）信贷管理的基本原则 1、安全性原则 （条件） 2、流动性原则 （基础） 3、效益性原则 （目标）
具体来说，安全性目标要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿 能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行 保持坚定的信任原则
抵押贷款：指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产 作为抵押物发放的贷款。
质押贷款：指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产 或权利作为质物发放的贷款。 3.票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式 发放的贷款。
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（五级划分）
正常贷款 借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息 及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分 把握。贷款损失的概率为0。 关注贷款 尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响 的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失 的概率不会超过5%。 次级贷款 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿 还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付 息。贷款损失的概率在30%-50%。
信贷风险的防范
银行防范信贷风的措施主要有：应强化商业银行的内部管 理，坚持既定的经营方向，以提高管理能力。 详细如下： 1、进一步提高贷审分离制。提高贷审分离制应主要从以下 两方面的入手： 一是制定审批原则标准，提高信贷审批效率； 二是要建立好审批的组织模式，确定合适的参加人选。因 此既需要审贷分离，更需要审贷配合，尽快完善科学、标 准的审批制度
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1.银行信贷的含义 2.银行信贷的“三性” 3.贷款的流程 4.银行信贷的风险分类 5.贷后的管理
银行信贷法律风险防范实务PPT课件
操作风险
银行内部管理不善、操作失误等 ，可能导致信贷业务出现漏洞或
违规行为，引发法律风险。
03
信贷法律风险的识别和评估
信贷法律风险的识别
信贷法律风险的来源
信贷法律风险的识别方法
银行在开展信贷业务过程中，可能面 临来自借款人、担保人、市场环境等 多方面的法律风险。
通过尽职调查、风险评估、合同审查 等方式，银行可以及时发现和识别潜 在的法律风险。
信贷法律风险的类型
包括合同违约风险、担保无效风险、 债权保全风险等，这些风险可能对银 行的利益造成损失。
信贷法律风险的评估
信贷法律风险的评估标准
银行应建立一套科学的风险评估体系，综合考虑风险发生的可能 性、影响程度等因素，对法律风险进行量化评估。
信贷法律风险的评估流程
包括风险信息的收集、风险因素的识别、风险程度的评估和风险应 对措施的制定等步骤。
风险责任追究和处罚
风险责任追究
明确各岗位的责任分工，对因未履行职责而导致的信贷法律风险进行责任追究。
处罚措施
根据风险严重程度和责任大小，对相关责任人进行相应的处罚，包括警告、罚 款、解除合同等。
06
案例分析
案例一：某银行信贷风险事件
案例概述
某银行在发放一笔企业贷款时， 未充分调查借款人的资信状况，
查，及时发现和解决潜在风险。同时，加强内部监管，确保各项措施得
到有效执行。
THANKS
感谢观看
建立严格的贷前调查和贷后管理规范
03
确保客户资料的真实性和完整性，及时发现并处理潜在风险。
提高信贷人员素质
定期开展法律法规培训
确保信贷人员熟悉相关法律法规，提高法律意识和合规意识。
加强职业道德教育
银行内部管理不善、操作失误等 ，可能导致信贷业务出现漏洞或
违规行为，引发法律风险。
03
信贷法律风险的识别和评估
信贷法律风险的识别
信贷法律风险的来源
信贷法律风险的识别方法
银行在开展信贷业务过程中，可能面 临来自借款人、担保人、市场环境等 多方面的法律风险。
通过尽职调查、风险评估、合同审查 等方式，银行可以及时发现和识别潜 在的法律风险。
信贷法律风险的类型
包括合同违约风险、担保无效风险、 债权保全风险等，这些风险可能对银 行的利益造成损失。
信贷法律风险的评估
信贷法律风险的评估标准
银行应建立一套科学的风险评估体系，综合考虑风险发生的可能 性、影响程度等因素，对法律风险进行量化评估。
信贷法律风险的评估流程
包括风险信息的收集、风险因素的识别、风险程度的评估和风险应 对措施的制定等步骤。
风险责任追究和处罚
风险责任追究
明确各岗位的责任分工，对因未履行职责而导致的信贷法律风险进行责任追究。
处罚措施
根据风险严重程度和责任大小，对相关责任人进行相应的处罚，包括警告、罚 款、解除合同等。
06
案例分析
案例一：某银行信贷风险事件
案例概述
某银行在发放一笔企业贷款时， 未充分调查借款人的资信状况，
查，及时发现和解决潜在风险。同时，加强内部监管，确保各项措施得
到有效执行。
THANKS
感谢观看
建立严格的贷前调查和贷后管理规范
03
确保客户资料的真实性和完整性，及时发现并处理潜在风险。
提高信贷人员素质
定期开展法律法规培训
确保信贷人员熟悉相关法律法规，提高法律意识和合规意识。
加强职业道德教育
流动性紧缩条件下的信贷业务拓展与风险防范PPT课件
0-2.5
0-2.5
总计
资本充足率
8% 2.5 0/1 10.5/11.5 0-2.5 10.5-12.5/11.5-13.5
13
面临的问题和挑战
监管新规：拨备要求
项目 贷款拨备率 （贷款损失准备占贷款的比例） 拨备覆盖率 （贷款损失准备占不良贷款的比例）
监管标准 2.5% 150%
14
面临的问题和挑战
监管新规：流动性要求
➢ 银监会已经将BASELⅢ的流动性覆盖率（LCR）和净稳定资金比率（NSFR ）指标纳入动态风险监管指标体系。
银监会
流动性监管指标
存贷比(LTD) 流动性覆盖率(LCR)
净稳定资金比率(NSFR)
2010年动态监管初步要求 ≤60% ≥110% ≥120%
15
面临的问题和挑战
BASEL III资本标准
序号
项目
普通股充足率 核心资本充
(扣减后)
足率
1 最低资本要求
4.5%
6.0%
2 资本留存超额资本要求
2.5%
2.5%
3
最低要求及资本留存超额资 本要求（3=2+1）
7.0%
8.5%
4 反周期超额资本要求
0-2.5%
0-2.5%
5 合计（5=3+4）
7%-9.5% 8.5%-11%
3
宏观经济
➢ 长远
城市化进程 二元经济模型
➢ 短期
通账 增长乏力 流动性紧张
4
流动性紧张的表现
➢ 存款减少 ➢ 借贷困难 ➢ 民间融资利率大幅上升
5
流动性紧张的原因
➢ 资金需求大
在建项目 投资冲动
信贷业务法律风险防范ppt课件
国有独资企业、事业单位的内部决议问题
除出具履行出资人职责的机构同意担保的书面文件以外，应经过集体 决策，并提供相应决策机关决议，如厂长/总经理/经理办公会决议、
党政联席会议决议等。
中外合作经营企业的内部决议问题
中外合作经营企业的最高权力机构是董事会，应按章程提供董事会决 议。但如中外合作经营企业为合作经营一方提供担保的，应提供合作 经营另一方同意担保的决议。
目录
1、授信合同法律风险及控制
信贷法律风险
3
2020/2/5
4
董事会/股东会决议对授信合同效力的影响2020/2/5
如何形成有效的股东会或董事会决议 公司法第十六条
➢ 一般要求：公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规 定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总 额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。
公司越权融资的法律后果分析（2）
2020/2/5
越权行为的构成： 无代理权、超越代理权或代理权终止，且未获追认
是否构成表见代理
何为善意
➢善意第三人的理解。 ➢银行对章程的审查义务。
越权融资的法律后果
8
公司违反公司法第十六条的法律后果分析2020/（2/5 1）
案例讨论
A公司章程规定对外提供担保由公司法定代表人决定，在为B公司向银行贷款 提供担保时，A公司认为只用法定代表人签字即可，无需提供董事会决议，银行 于是只是与A公司签署了保证合同，未要求提供董事会决议。后B公司未能按期 归还授信，银行要求A公司承担保证责任，A公司认为依据公司法的规定，对外 担保应由股东会、董事会决议，因此应认定担保无效，A公司不承担担保责任。 问A公司的理由是否成立？
除出具履行出资人职责的机构同意担保的书面文件以外，应经过集体 决策，并提供相应决策机关决议，如厂长/总经理/经理办公会决议、
党政联席会议决议等。
中外合作经营企业的内部决议问题
中外合作经营企业的最高权力机构是董事会，应按章程提供董事会决 议。但如中外合作经营企业为合作经营一方提供担保的，应提供合作 经营另一方同意担保的决议。
目录
1、授信合同法律风险及控制
信贷法律风险
3
2020/2/5
4
董事会/股东会决议对授信合同效力的影响2020/2/5
如何形成有效的股东会或董事会决议 公司法第十六条
➢ 一般要求：公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规 定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总 额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。
公司越权融资的法律后果分析（2）
2020/2/5
越权行为的构成： 无代理权、超越代理权或代理权终止，且未获追认
是否构成表见代理
何为善意
➢善意第三人的理解。 ➢银行对章程的审查义务。
越权融资的法律后果
8
公司违反公司法第十六条的法律后果分析2020/（2/5 1）
案例讨论
A公司章程规定对外提供担保由公司法定代表人决定，在为B公司向银行贷款 提供担保时，A公司认为只用法定代表人签字即可，无需提供董事会决议，银行 于是只是与A公司签署了保证合同，未要求提供董事会决议。后B公司未能按期 归还授信，银行要求A公司承担保证责任，A公司认为依据公司法的规定，对外 担保应由股东会、董事会决议，因此应认定担保无效，A公司不承担担保责任。 问A公司的理由是否成立？
信贷风险多维度管理.ppt 2
二 行业信贷风险管理的主要内容
（一） 行业信贷风险管理的整体思路
1. 跟踪经济运行情况，掌握行业发展趋势和波动规律 2. 探索风险传到机制，实现行业风险预警 3. 构建行业信贷组合，指导优化信贷结构 4. 实施行业整体授信，实现行业信用风险的总量控制 5. 明确行业信贷投向，细分潜在信贷市场 6. 制定行业信贷政策，确定信贷准入标准
三 行业信贷风险过程管理
1.确定重点分析行业
根据商业银行信贷管理和 业务发展的需要， 选择一些成长性好、发展潜力大、贷款占比 高的行业作为重 点行业进行深入分析。
2.明确行业分析的主要 内容
3.制定行业政策
1.
1.行业的基本特征分析。2.行业的财务
分析。3.行业的竞争能力分析。4.国家一 行业风险管理的内涵
（一） 行业风险管理的背景
➢ 产业结构调整步伐加快:在广泛讲行产调查和行业分析的基础上，系统 地研究制定与行业发展变化趋势相适应的信贷政策和信贷经营策略不 仅是合理引导信贷资金流向、防范和化解信贷风险、避免或减少信贷 决策失误、提高信贷资产质量和效益的需要，而且是我国商业银行改 革和发展中的一项十分重要的战略任务。
➢ 国家的宏观经济调整政策导致行业发展的政策效应增加:为防止经济周 期性波动，从2003年起国家加大宏观调控力度，突出表现在 对钢铁、 电解铝、水泥等高污染、高能耗产业发展的限制上。
一 行业风险管理的内涵
（二） 行业信贷风险管理的基本内涵
1.行业与行业信贷风险管理: 行业由具有共同特征的企业群体所组成，同一行业的企业成员在生产 经营上存在着相同性或相似性，其产品或服务具有很强的替代性。因 此，一旦发生行业信贷风险，就意味着同一行业内的相当一部分企业 出现了风险,且区域范围广、损失数额大，对商业银行经营效益的影响 十分大。 银行经理们总是关注经济中已经发生的和正在发生的，但不会前瞻未 来即将发生的风险。长期以来，我国商业银行信贷风险管理的重心是 对单个客户层面上的风险控制，而对客户以外更为宏观的风险缺乏预 测和判断，导致信贷风险管理的事前预知能力和应变能力明显偏弱。 当某个行业风险开始显现的时候才谋求信贷退出等措施，往往已为时 过晚。
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④强化一线实时监督检查，促进事后监督向专业化、规范化迈进 ，改进检查监督方法，同时充分发挥各专业部门的指导、检查和 督促作用。
⑤严格执行各项业务规定。
商业银行信贷风险来源
来自于内部的风险 １）内控体系不完善、制 度不健全、流程有漏洞 ２）制度执行不到位 ３）员工舞弊 ４）员工调查没有尽职 ５）贷后管理真空
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5
建行声明：建行风 控体系健全，有严 格的规章制度和管 理流程，陈惠君已 与我行解除劳动合 同。
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6
民生银行上海陷钢贸不良贷款漩涡（10位行长被免职或追 究刑事责任）（浙江、江苏、广东，40%）上海
信贷业务风险防控
主讲：
2015年11月
信贷业务风险防控
一、银行信贷风险概述 二、贷前阶段风险管理及案件防控 三、贷款合同签订与发放风险管理 四、贷后管理与收回处置风险管理 五、小结：构建信贷风险六道防线
2
一、银行信贷风险概述
银行的基本职能是预测、承担和管理风险 ——前美联储主席格林斯潘
——蒙特利尔银行副总裁瑞逊
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信用等级评定、统一授信
➢ 主要风险点
✓客户评级资料 ✓评级结果调整(小额贷款信用等级调整随意性大）
➢ 风险表现
✓客户提供虚假评级资料、财务报表，骗取授信 ✓银行工作人员和外部人员串通，人为调整评级结果 ✓未对关联企业统一授信，造成关联企业授信失控，套取 银行资金
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7
信贷业务风险防控
操作风险、信用风险、市场风险并称为银行的三大主要风 险。
在银行业所有风险中，因操作风险所造成的损失仅次于信 用风险。
信用风险和市场风险能转化为损失的几乎都与操作风险相 关。
信贷业务风险防控
分类 内部因素
贷款申请与受理
贷款条件相关规定
➢ 主要风险点
✓ 客户身份 ✓ 贷款申请资料 ➢ 风险表现 ✓ 主体资格不合法 ✓ 不符合贷款条件 ✓ 假名、非贷款本人贷款
来自客户的风险 １）客户的偿债意愿风 险 ２）客户的偿债能力风 险 ３）客户盈利能力风险 ４）客户的运营能力风 险
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二、贷前阶段风险管理及防控
多年来，持有质量不断下降的贷款就像看日落， 你除了在那里等他落山，其它一点办法都没有。所有的 分析重点都集中于一项交易的事前阶段，极力避免一项 不良资产出现在资产负债表上。
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4
建行美女行长诈骗3.26亿被拘
陈惠君是建行绍兴支行行 长，这个身份成为其取得信任 的“保护伞”，她以“帮助客户 转贷”为由，许诺高额利息对 外进行借款，总共诈骗金额高 达3.26亿元，受害人约40人， 其中最大一笔借款为3800万元。 另外，借来的钱，最终都流入 了叫曾兵远的人手中。
➢ 防控措施
严格审核报表等资料，确定其合法性、在地分支机构办理，
避免多头授信。
本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
洪进 对关联企业、集团客户加强统一授信管理。
案例：德隆，一个王朝的背影
德隆：资产205亿元，赵负洪债进186亿元 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
外部因素
因素 人
流程 系统 外部事件
详细界定 操作失误 违法行为 越权行为 违反用工法 关键人员流失 流程设计不合理 流程执行不严格 系统失灵 系统漏洞 外部欺诈 突发事件 经济环境的不利变化
案件数量 17 54 3 1 0 3 44 2 4 37 4 1
信贷业务风险防控
操作风险是产生银行案件的主要根源，案件是操作风险的重要表现形 式。
12
信贷业务风险防控
（一）业务前端
前台柜员、客户经理
（二）管理链条的末端
偏远支行、异地支行、个人信贷业务
（三）业务交叉环节
业务上下手之间、部门职能交叉、不同分支机构
（四）管理的灰色地带
业务“病灶”。经常违规、屡查屡犯等“病灶”环节，日积 月累，易发案件。如客户经理代为对账、开户资料不全、印 押证未坚持三分管等问题，是许多大案要案的案发条件。
信贷业务风险防控
经济压力、工作压力、恶习等
压力
机会
为什么会 产生舞弊?
自我合理化
存在产生舞弊的环境–缺 乏控制或控制无效，未对 舞弊者予以处罚，缺少信 息渠道等
我只是暂时借用，以后会还的； 这是企业欠我的； 大家都这样，不拿白不拿； 窃书不为偷； ……………………
内部控制使之不能、法规使之不敢、职业道德使之不愿
在操作风险七种类型中，有两大类可直接导致银行案件，即内部欺诈 和外部欺诈。
《关于银行业金融机构案件信息统计制度》 第一类案件：银行业金融机构从业人员独立实施或共同实施，或 与外部人员合伙实施，以银行业金融机构和客户的资金或财产为 侵犯对象的，涉嫌触犯《刑法》，应移送司法机关予以追究刑事 责任或已由司法机关立案侦查的案件。 第二类案件：银行业金融机构遭受外部诈骗、盗窃、抢劫等侵害 ，并经公安机关立案侦查的案件。
妥善处理发展与风险管理的关系
一家银行就是一个“太极”，发展为“阳”，风管为 “阴”，一阳一阴之谓道。
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8
银行面临哪些主要风险？
新资本协议风险类别 信用风险 操作风险 市场风险 集中度风险 流动性风险 银行帐户
利率风险管理 战略风险 声誉风险
信贷业务风险防控
①完善规章制度和业务操作流程，不断细化操作细则，建立岗位 操作规范和操作手册，通过制度规范来防范操作风险。
②加强业务系统建设，尽可能将业务纳入系统处理，并在系统中 自动设立风险监控要点，发现操作中的风险点能及时提供警示信 息。
③加强岗位培训，特别是新业务和新产品培训，不断提高员工操 作技能和业务水平，同时培养岗位安全意识和自我保护意识。
⑤严格执行各项业务规定。
商业银行信贷风险来源
来自于内部的风险 １）内控体系不完善、制 度不健全、流程有漏洞 ２）制度执行不到位 ３）员工舞弊 ４）员工调查没有尽职 ５）贷后管理真空
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建行声明：建行风 控体系健全，有严 格的规章制度和管 理流程，陈惠君已 与我行解除劳动合 同。
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民生银行上海陷钢贸不良贷款漩涡（10位行长被免职或追 究刑事责任）（浙江、江苏、广东，40%）上海
信贷业务风险防控
主讲：
2015年11月
信贷业务风险防控
一、银行信贷风险概述 二、贷前阶段风险管理及案件防控 三、贷款合同签订与发放风险管理 四、贷后管理与收回处置风险管理 五、小结：构建信贷风险六道防线
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一、银行信贷风险概述
银行的基本职能是预测、承担和管理风险 ——前美联储主席格林斯潘
——蒙特利尔银行副总裁瑞逊
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信用等级评定、统一授信
➢ 主要风险点
✓客户评级资料 ✓评级结果调整(小额贷款信用等级调整随意性大）
➢ 风险表现
✓客户提供虚假评级资料、财务报表，骗取授信 ✓银行工作人员和外部人员串通，人为调整评级结果 ✓未对关联企业统一授信，造成关联企业授信失控，套取 银行资金
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信贷业务风险防控
操作风险、信用风险、市场风险并称为银行的三大主要风 险。
在银行业所有风险中，因操作风险所造成的损失仅次于信 用风险。
信用风险和市场风险能转化为损失的几乎都与操作风险相 关。
信贷业务风险防控
分类 内部因素
贷款申请与受理
贷款条件相关规定
➢ 主要风险点
✓ 客户身份 ✓ 贷款申请资料 ➢ 风险表现 ✓ 主体资格不合法 ✓ 不符合贷款条件 ✓ 假名、非贷款本人贷款
来自客户的风险 １）客户的偿债意愿风 险 ２）客户的偿债能力风 险 ３）客户盈利能力风险 ４）客户的运营能力风 险
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二、贷前阶段风险管理及防控
多年来，持有质量不断下降的贷款就像看日落， 你除了在那里等他落山，其它一点办法都没有。所有的 分析重点都集中于一项交易的事前阶段，极力避免一项 不良资产出现在资产负债表上。
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建行美女行长诈骗3.26亿被拘
陈惠君是建行绍兴支行行 长，这个身份成为其取得信任 的“保护伞”，她以“帮助客户 转贷”为由，许诺高额利息对 外进行借款，总共诈骗金额高 达3.26亿元，受害人约40人， 其中最大一笔借款为3800万元。 另外，借来的钱，最终都流入 了叫曾兵远的人手中。
➢ 防控措施
严格审核报表等资料，确定其合法性、在地分支机构办理，
避免多头授信。
本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
洪进 对关联企业、集团客户加强统一授信管理。
案例：德隆，一个王朝的背影
德隆：资产205亿元，赵负洪债进186亿元 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
外部因素
因素 人
流程 系统 外部事件
详细界定 操作失误 违法行为 越权行为 违反用工法 关键人员流失 流程设计不合理 流程执行不严格 系统失灵 系统漏洞 外部欺诈 突发事件 经济环境的不利变化
案件数量 17 54 3 1 0 3 44 2 4 37 4 1
信贷业务风险防控
操作风险是产生银行案件的主要根源，案件是操作风险的重要表现形 式。
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信贷业务风险防控
（一）业务前端
前台柜员、客户经理
（二）管理链条的末端
偏远支行、异地支行、个人信贷业务
（三）业务交叉环节
业务上下手之间、部门职能交叉、不同分支机构
（四）管理的灰色地带
业务“病灶”。经常违规、屡查屡犯等“病灶”环节，日积 月累，易发案件。如客户经理代为对账、开户资料不全、印 押证未坚持三分管等问题，是许多大案要案的案发条件。
信贷业务风险防控
经济压力、工作压力、恶习等
压力
机会
为什么会 产生舞弊?
自我合理化
存在产生舞弊的环境–缺 乏控制或控制无效，未对 舞弊者予以处罚，缺少信 息渠道等
我只是暂时借用，以后会还的； 这是企业欠我的； 大家都这样，不拿白不拿； 窃书不为偷； ……………………
内部控制使之不能、法规使之不敢、职业道德使之不愿
在操作风险七种类型中，有两大类可直接导致银行案件，即内部欺诈 和外部欺诈。
《关于银行业金融机构案件信息统计制度》 第一类案件：银行业金融机构从业人员独立实施或共同实施，或 与外部人员合伙实施，以银行业金融机构和客户的资金或财产为 侵犯对象的，涉嫌触犯《刑法》，应移送司法机关予以追究刑事 责任或已由司法机关立案侦查的案件。 第二类案件：银行业金融机构遭受外部诈骗、盗窃、抢劫等侵害 ，并经公安机关立案侦查的案件。
妥善处理发展与风险管理的关系
一家银行就是一个“太极”，发展为“阳”，风管为 “阴”，一阳一阴之谓道。
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
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银行面临哪些主要风险？
新资本协议风险类别 信用风险 操作风险 市场风险 集中度风险 流动性风险 银行帐户
利率风险管理 战略风险 声誉风险
信贷业务风险防控
①完善规章制度和业务操作流程，不断细化操作细则，建立岗位 操作规范和操作手册，通过制度规范来防范操作风险。
②加强业务系统建设，尽可能将业务纳入系统处理，并在系统中 自动设立风险监控要点，发现操作中的风险点能及时提供警示信 息。
③加强岗位培训，特别是新业务和新产品培训，不断提高员工操 作技能和业务水平，同时培养岗位安全意识和自我保护意识。