第十二章电子银行业务及其发展
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从需求角度看，信息化深刻地改变了人们的生存方 式和价值观念，以信用卡为代表的电子货币、电子 钱包在城市普遍流行，电话银行、网络银行等在日 常生活中受到越来越多的欢迎和使用。
从供给角度看，信息化为电子银行提供了技术支撑， 并推动着我国金融业务与方式的不断创新。
பைடு நூலகம்
复习思考题
电子银行的发展经历了哪几个阶段？各阶段的特点 是什么？
目前电子银行有两种业务发展模式： 一种是传统银行电子化模式，现有的银行运用信
息技术和设施提供电子金融服务； 传统银行可通过收购已有的电子银行业务或是
开立自己的电子银行业务来发展 另一种是纯电子银行（即虚拟银行）模式，没有
柜台服务，仅仅采用电话、互联网为客户提供金 融服务。
节约经营成本，无法解决与客户的沟通交流问 题，有较高的信息不对称风险
人生就像骑单车，想保持平衡就得往前走
•
7、
。202 0年11 月上午1 2时55 分20.11. 2200:55 November 22, 2020
第四节 我国电子银行的未来 发展趋势
电子银行的发展趋势
1.电子银行向多元化、个性化发展 2.提供“一窗式”综合服务 3.决策电子化和管理智能化 4.内部控制将实现程序化硬约束 5.推动金融服务全球化 6.促进不同类型的金融市场整合
我国电子银行市场前景广阔
在政府的大力推动下，经过15年的发展，我国信息 化建设的整体水平和综合实力显著提高，为电子银 行的发展奠定了坚实的物质基础和市场基础。
电子商务在美国诞生以来，一直以超常速度发展
图12-1 全球电子商务贸易总额（资料来源：电子商务研究）
电子银行
电子商务是电子银行产生的商业基础,电子商务的发 展催生了电子银行
电子银行，是指通过网络和电子终端为客户提供自 助金融服务的虚拟银行。电子银行通过电话银行、 网上银行、手机银行等为客户提供查询、转账、理 财和支付结算等服务。
家庭银行
家庭银行是指安装在客户家庭或办公室的一台电 子计算机终端，通过与银行计算机网络连接并运 行相应软件办理各项金融业务
具有全天候性、迅捷性、安全性等特点
融合了电话银行、手机银行、网络银行的业务， 增加了获取金融服务的灵活性，使得银行服务更 加个性化和周全
第三节 电子银行的风险
电子银行风险种类
技术风险 法律风险 跨国经营风险 操作风险 监管风险
电子银行风险管理措施
采用严格措施确保电子银行系统技术安 全
主要通过增强网络层和应用层的安全技术来保证 系统的安全性能
加强电子银行立法建设
2005年4月《电子签名法》正式施行
提高电子银行的监管能力
电子银行工作组（EBG），对网上银行的监管 制度进行研究，制定了网络银行风险管理的14条指 导性原则
指银行运用先进的计算机、通讯、语音处理技术和 电话信号数字化等技术，在原有业务处理系统上， 借助公共电话网络，使客户能通过电话同银行进行 金融交易
手机银行
手机银行是将银行业务中有关客户端使用平台的某 些业务移到了手机上
将无线通信技术的3A（任何时间、任何地点、任 何方式）优势应用到金融业务中，为客户提供在线 的、实时的服务
成功源于不懈的努力，人生最大的敌人是自己怯懦
•
2、
。0 0:55:10 00:55:1 000:551 1/22/2 020 12:55:10 AM
每天只看目标，别老想障碍
•
3、
。20.1 1.2200: 55:100 0:55Nov -2022-Nov-20
宁愿辛苦一阵子，不要辛苦一辈子
•
4、
。00:5 5:1000: 55:100 0:55Sunday, November 22, 2020
第十二章 电子银行业务及其发展
电子银行业务的兴起 主要的电子银行业务 电子银行的风险 我国电子银行的未来发展趋势
第一节 电子银行业务的兴起
电子商务概述
目前国际上并没有形成关于电子商务概念的统一定 义
广义的电子商务可定义为：电子工具在商务活动中 的应用
狭义的电子商务可定义为：在技术、经济高度发达 的现代社会里，掌握信息技术和商务规则的人，系 统化运用电子工具，高效率、低成本地从事以商品 交换为中心的各种活动的总称
电子银行对商业银行经营的影响
电子银行作为一种新的金融服务提供方式，既对传 统银行业提出了严峻的挑战，也给银行业发展带来 了新的机遇。
对于商业银行的经营而言，其积极影响如下 提高了工作效率 改善了服务质量 有利于提供更多的金融服务项目和支付手段 加速资金周转 提高了经营管理水平
电子银行业务发展模式
网上银行逐渐发展成为我国商业银行为高端客户提 供服务的主要方式。
电子银行的演变过程
电子银行是银行电子化的结果，从计算机发 明开始，50年的银行电子化历程可以分为四 个阶段
第一阶段：20世纪60年代的后台电子化 第二阶段：20世纪70年代的前台电子化 第三阶段：80年代的网络化 第四阶段： 90年代的网上银行
• •
积极向上的心态，是成功者的最基本要素 5、
。20.1 1.2220. 11.220 0:55:10 00:55:1 0November 22, 2020
生活总会给你谢另一个谢机会，大这个机家会叫明天 6、
。2 020年1 1月22 日星期 日上午1 2时55 分10秒0 0:55:10 20.11.2 2
电子银行对商业银行经营有何积极影响？主要有哪 些种类？
电子银行具有哪些特殊的风险？ 银行一般采用哪些措施来保证其电子银行系统的技
术安全？ 巴塞尔银行监督委员会针对网络银行风险管理制定
了哪些指导性原则？ 电子银行具有何种发展趋势？
每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成
•
1、
功的路 。20.11.2220.11.22Sunday, November 22, 2020
第二节 主要的电子银行业务
自助银行
客户在银行计算机网络系统和各种终端设备上，自 己动手办理以前由银行职员才能办理的一整套银行 业务
现金自动取款机(cash dispenser，筒称CD) 、自动 柜员机(automatic teller machine，简称ATM) 、自动 查账机
电话银行
从供给角度看，信息化为电子银行提供了技术支撑， 并推动着我国金融业务与方式的不断创新。
பைடு நூலகம்
复习思考题
电子银行的发展经历了哪几个阶段？各阶段的特点 是什么？
目前电子银行有两种业务发展模式： 一种是传统银行电子化模式，现有的银行运用信
息技术和设施提供电子金融服务； 传统银行可通过收购已有的电子银行业务或是
开立自己的电子银行业务来发展 另一种是纯电子银行（即虚拟银行）模式，没有
柜台服务，仅仅采用电话、互联网为客户提供金 融服务。
节约经营成本，无法解决与客户的沟通交流问 题，有较高的信息不对称风险
人生就像骑单车，想保持平衡就得往前走
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。202 0年11 月上午1 2时55 分20.11. 2200:55 November 22, 2020
第四节 我国电子银行的未来 发展趋势
电子银行的发展趋势
1.电子银行向多元化、个性化发展 2.提供“一窗式”综合服务 3.决策电子化和管理智能化 4.内部控制将实现程序化硬约束 5.推动金融服务全球化 6.促进不同类型的金融市场整合
我国电子银行市场前景广阔
在政府的大力推动下，经过15年的发展，我国信息 化建设的整体水平和综合实力显著提高，为电子银 行的发展奠定了坚实的物质基础和市场基础。
电子商务在美国诞生以来，一直以超常速度发展
图12-1 全球电子商务贸易总额（资料来源：电子商务研究）
电子银行
电子商务是电子银行产生的商业基础,电子商务的发 展催生了电子银行
电子银行，是指通过网络和电子终端为客户提供自 助金融服务的虚拟银行。电子银行通过电话银行、 网上银行、手机银行等为客户提供查询、转账、理 财和支付结算等服务。
家庭银行
家庭银行是指安装在客户家庭或办公室的一台电 子计算机终端，通过与银行计算机网络连接并运 行相应软件办理各项金融业务
具有全天候性、迅捷性、安全性等特点
融合了电话银行、手机银行、网络银行的业务， 增加了获取金融服务的灵活性，使得银行服务更 加个性化和周全
第三节 电子银行的风险
电子银行风险种类
技术风险 法律风险 跨国经营风险 操作风险 监管风险
电子银行风险管理措施
采用严格措施确保电子银行系统技术安 全
主要通过增强网络层和应用层的安全技术来保证 系统的安全性能
加强电子银行立法建设
2005年4月《电子签名法》正式施行
提高电子银行的监管能力
电子银行工作组（EBG），对网上银行的监管 制度进行研究，制定了网络银行风险管理的14条指 导性原则
指银行运用先进的计算机、通讯、语音处理技术和 电话信号数字化等技术，在原有业务处理系统上， 借助公共电话网络，使客户能通过电话同银行进行 金融交易
手机银行
手机银行是将银行业务中有关客户端使用平台的某 些业务移到了手机上
将无线通信技术的3A（任何时间、任何地点、任 何方式）优势应用到金融业务中，为客户提供在线 的、实时的服务
成功源于不懈的努力，人生最大的敌人是自己怯懦
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。0 0:55:10 00:55:1 000:551 1/22/2 020 12:55:10 AM
每天只看目标，别老想障碍
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宁愿辛苦一阵子，不要辛苦一辈子
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第十二章 电子银行业务及其发展
电子银行业务的兴起 主要的电子银行业务 电子银行的风险 我国电子银行的未来发展趋势
第一节 电子银行业务的兴起
电子商务概述
目前国际上并没有形成关于电子商务概念的统一定 义
广义的电子商务可定义为：电子工具在商务活动中 的应用
狭义的电子商务可定义为：在技术、经济高度发达 的现代社会里，掌握信息技术和商务规则的人，系 统化运用电子工具，高效率、低成本地从事以商品 交换为中心的各种活动的总称
电子银行对商业银行经营的影响
电子银行作为一种新的金融服务提供方式，既对传 统银行业提出了严峻的挑战，也给银行业发展带来 了新的机遇。
对于商业银行的经营而言，其积极影响如下 提高了工作效率 改善了服务质量 有利于提供更多的金融服务项目和支付手段 加速资金周转 提高了经营管理水平
电子银行业务发展模式
网上银行逐渐发展成为我国商业银行为高端客户提 供服务的主要方式。
电子银行的演变过程
电子银行是银行电子化的结果，从计算机发 明开始，50年的银行电子化历程可以分为四 个阶段
第一阶段：20世纪60年代的后台电子化 第二阶段：20世纪70年代的前台电子化 第三阶段：80年代的网络化 第四阶段： 90年代的网上银行
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积极向上的心态，是成功者的最基本要素 5、
。20.1 1.2220. 11.220 0:55:10 00:55:1 0November 22, 2020
生活总会给你谢另一个谢机会，大这个机家会叫明天 6、
。2 020年1 1月22 日星期 日上午1 2时55 分10秒0 0:55:10 20.11.2 2
电子银行对商业银行经营有何积极影响？主要有哪 些种类？
电子银行具有哪些特殊的风险？ 银行一般采用哪些措施来保证其电子银行系统的技
术安全？ 巴塞尔银行监督委员会针对网络银行风险管理制定
了哪些指导性原则？ 电子银行具有何种发展趋势？
每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成
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功的路 。20.11.2220.11.22Sunday, November 22, 2020
第二节 主要的电子银行业务
自助银行
客户在银行计算机网络系统和各种终端设备上，自 己动手办理以前由银行职员才能办理的一整套银行 业务
现金自动取款机(cash dispenser，筒称CD) 、自动 柜员机(automatic teller machine，简称ATM) 、自动 查账机
电话银行