信用卡分期付款产品分析
商业银行信用卡分期付款业务及其比较分析
网点
无
弹性贷款
大致 相 同
到期本息一 次性偿还
正如 图 １ 所示 ， 开展信用卡分期付款业务 的模 式下 ， 行通 在 银 过提供消费金融 、 营销宣传等一揽子金融服务 ， 商户 和持 卡人紧 将 密联系起来 ， 降低 交易成本 ， 有效促进交 易实现 ， 推动消费增长 ， 实 现三 赢 。 二 、 用 卡 分 期 付 款 业 务发 展 现 状 信 １信 用卡 分 期 付 款 业 务 日渐 占据 消 费金 融 市 场 高 地 ． 近年来 ， 信用卡贷款规模持续保持快速增长 的势头 ， 渐成为 逐 消费金融市场 的引领者 。２１ 年底 ， ０１ 信用卡贷款余额 ８Ｏ 亿元 ， ＯＯ 在 全 国短期消费贷款 中的占比 ５％ ， ９ 近三年 复合增长率 ７０ ， ２０ 增长远 ／ 高于其他 消费金融产 品。 信用 卡分期付款具备消费金融单笔金额小 、 需求量大 、 需求多 样化 、 捷 性 等 特 征 。首 先 ， 人 客 户 消 费 信 贷 的 金 额 ， 则 几 千 快 个 少 元， 多则数十万 ， 都是小额信贷 ， 并且在借贷消费观念下 ， 会上大 社 部分 人具备 消费信贷需 求 ； 次 ， 其 信用 卡分期付 款产 品种繁 多 ， 汽 车、 装修 、 旅游 、 留学 、 保险 、 购物等等 ， 涵盖居民 日常生活的各个方 面， 甚至 只要能通过信用卡 刷卡消 费， 就可 以 申办分期 付款 ， 足 满 客户对消费信 贷产 品多样化 的要求 。最后 ， 信用 卡作 为一 种银行 提供 的金融 产品 ， 可充分 利用金融市场 共享 的信用 资质平台 以及 客户与银 行的其他 交易信息 ， 较准确判断客户优劣 ， 一定程度上减 弱信贷双方的信息 不对 称 ， 减 审批环 节 ， 缩 消费 者更快 速 获得贷 款， 促进供需 双方更便捷交易 ， 符合小额信贷快捷办理的要求 。
交行：打造全方位分期产品线
程等类商 户广泛使 用，涵盖 了
持 卡 人 生 活 的方 方 面 面 。其 突 出 的 特 点 是 ，在 指 定 商 户 范 围
内所有 １ ０ ５ ０元或 等 值外 币 以上 的 交易 自动计入 “ 好享 贷 ” 度 ， 额 客 户原 有 的信 用 额 度 仍 可 照常 使 用。
近年 来，各银 行不断 创新
信 用 卡分 期 付款 的产 品 和服 务 ，
加 大 对 信 用 卡 分 期 付 款 业 务 的 推 广 和 宣 传 力 度 ，在 使 客 户提 前 享 受 优 质生 活 的 同 时 ，分 期 付 款 业 务 也 为 银 行 带 来 了不 菲 的手 续 费收 入 。交 通 银 行 股 份 有限 公司 （ 下简称 “ 行 ” 以 交 ） 信 用 卡 中心 自 ２ ０ 年 大 规模 发 ０５ 卡 以 来 ，在 业 内首 创 了 “ 分 想 就 分 ” 账 单 自 由分 期 业 务 和 无
高级百货、 名表珠宝、 家居装修 、
个人信贷产品的有益补充
有 业 内人 士 分 析 认 为 ，信
用 卡 分 期 付 款 业 务 之 所 以能 够
得 到 快 速 发 展 ，是 因为 它 可 以
实 现 持 卡 人 、 银 行 以 及 合 作 商 户 三 方 共 赢 的局 面 。对 持 卡 人 来 讲 ，借 助 分 期 付 款 业 务 可 提
相 关 负 责 人 告 诉 记 者 ， 目前 交
无 论 刷 卡 之 前 还 是 之 后 ，都 可 享受 到 交行 的 分期 付 款服 务 。 “ 行信 用 卡 中心 通过 分 期 交
产 品 及 服 务 ，让 更 多 客 户 提 前 实现 梦 想 ，提 高生 活 品 质 ，同
二 百 元 的 小 商 品 ，都 可 以 用
各消费金融产品分析报告
各消费金融产品分析报告1. 引言消费金融产品是指满足个人和家庭日常消费需求的金融工具和服务。
随着人们生活水平的提高和消费观念的转变，消费金融产品在现代社会中扮演着重要角色。
本报告将对市场上常见的各类消费金融产品进行分析和比较，旨在帮助读者了解这些产品的特点、优势和风险。
2. 消费金融产品分类根据用途和形式的不同，消费金融产品可分为以下几类：2.1 信用卡信用卡是一种银行和持卡人之间的支付工具，持卡人可以在一定额度内预借资金进行消费。
信用卡的优势在于方便、安全、灵活，能够提供一定的信用额度，并带来一些特别优惠和福利。
然而，信用卡使用不当可能导致高利息、滞纳金等额外费用，同时也存在信用卡盗刷和个人信息泄露的风险。
2.2 分期付款分期付款是指消费者在购买商品或服务时，将支付金额分摊到若干期内进行还款。
这种产品使得较高价格的商品变得更加accessible，并且可以减轻短期资金压力。
分期付款的缺点在于需要支付利息，如果无法按时还款还会产生滞纳金。
2.3 贷款贷款是消费者向银行或金融机构借入一定金额资金，并按照约定的利率和期限进行还款的一种金融产品。
贷款可以用于购车、购房、教育等大额消费，还款期限通常较长。
贷款的优势是可以一次性获得所需资金，但同时需要承担利息和还款风险。
2.4 理财产品理财产品是一种将个人资金投资于金融市场，通过获得投资回报实现财富增值的工具。
理财产品包括银行理财、基金、股票等多种形式。
理财产品的优点在于较高的收益率和灵活的投资方式，但也存在一定的风险，投资者需要了解市场和产品的风险水平。
3. 消费金融产品比较3.1 产品特点比较产品特点-信用卡方便、灵活，提供一定信用额度和福利分期付款分摊支付金额，减轻短期资金压力贷款一次性获得所需资金，适用于大额消费理财产品较高收益率，灵活投资方式3.2 优势和风险比较产品优势风险-信用卡方便、安全；提供特别优惠和福利兑换；增强信用记录高利息、滞纳金；信用卡盗刷和个人信息泄露分期付款分摊支付金额；减轻短期资金压力需要支付利息；逾期还款产生滞纳金贷款可以一次性获得所需资金利息负担；还款风险理财产品较高收益率；多种投资方式可选市场风险；投资亏损4. 结论根据以上分析，消费者在选择消费金融产品时需要考虑自身需求、偿还能力以及对风险的承受能力。
信用卡汽车分期付款业务分析r——基于工商银行漳州分行的实践
信用卡汽车分期付款业务分析r——基于工商银行漳州分行的实践包蒲生;纪小围;黄胜利【期刊名称】《中国信用卡》【年(卷),期】2018(000)004【总页数】3页(P35-37)【作者】包蒲生;纪小围;黄胜利【作者单位】中国工商银行漳州分行;中国工商银行漳州分行;中国工商银行漳州分行【正文语种】中文受传统信贷增速放缓、利差收入收窄等因素的影响，商业银行纷纷施行大零售业务转型发展的战略决策。
在这一背景下，工商银行漳州分行（以下简称“漳州工行”）聚焦零售业务特别是银行卡业务的经营转型，摒弃以往“重发卡、轻收益”的经营模式，更加注重质量和效益，通过对增加中间业务收入具有举足轻重作用的信用卡分期业务的“精耕细作”，进一步提高了银行卡专业盈利贡献占比，实现了银行卡业务经营转型的“华丽转身”。
本文就漳州工行信用卡汽车分期付款业务实践，作一些粗浅的分析。
一、信用卡汽车分期付款业务发展路径追踪近几年来，受到经济增速下行、社会信用水平整体不高等大环境的影响，传统的汽车分期付款业务发展遇到了瓶颈，加上疏于管理，漳州工行的信用卡购车分期付款业务不良透支一度大面积爆发。
面对困境，漳州工行迎难而上，立足实际，从产品与市场两个方面考量，提出开展“履约保证保险购车分期付款业务”的创新新思路。
从产品上看，“履约保证保险购车分期付款业务”是客户购车需办理分期付款业务时，选择指定的合作保险公司为该项业务提供履约保证担保，当客户在一定期限内，经银行催收仍无法还款，保险公司将履行保证责任，全额为该笔业务垫款，之后银行把该笔债权转移给保险公司；同时保险公司与汽车经销商签订反担保协议。
这种形式的汽车分期付款业务为低风险业务，不受停牌限制。
从市场上看，该业务不仅可行而且市场潜力巨大：一是漳州购车需求量大,市场前景极其广阔，为该项业务的发展提供了基础；二是多家保险公司愿意配套此项业务，提供履约保证；三是风险可控，银保双方严格选择客户，严格控制折扣率，并追加抵押登记，而通过保险公司上门调查，可以把风险降到最低。
工银e分期业务比较优势及风险分析
信用卡运营Credit Card Operation50中国信用卡2019.07近年来，伴随着我国市场经济的飞速发展，互联网金融以其成本低、体验好、覆盖广等诸多优势吸引了众多年轻消费型客户，迅速挤占了银行信用卡分期付款市场。
在信用卡分期业务已然成为银行卡中间业务收入主力军的今天，积极探索信用卡分期付款业务应用场景、合作领域，不断创新服务方式，成为商业银行扩大市场份额、提高利润的必经之路。
为更好地提升业务竞争力，工商银行推出了e 分期、融e 借等线上分期产品。
本文选取工银e 分期产品进行比较优势及风险分析。
一、工银e 分期优势特征对比分析银行信用卡分期是指持卡人在使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然☐ 中国工商银行江西省分行 汪志勇 中国工商银行江西省景德镇分行 邵 清 江 媛工银e 分期业务比较优势及风险分析后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。
银行会根据持卡人申请，将消费资金和手续费分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。
工银e 分期是工商银行根据持卡人申请，将持卡人个人信用卡额度通过分期付款方式转入持卡人本人名下I 类借记卡账户的附属卡(即工银e 分期专用借记卡)中用于消费支付，并按照持卡人与工商银行约定期限分期偿还的业务。
该业务可满足客户购车、租房、家装、婚庆、教育、旅行等大额消费需求，非常方便实用。
蚂蚁花呗是蚂蚁金融服务集团（以下简称“蚂蚁金服”）推出的一款消费信贷产品，申请开通后，用户将获得500～50 000元不等的消费额度。
用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验，免息期最长可达41天。
除了“这月买，下月还，超长免息”的消费体验，蚂蚁花呗还推出了花呗分期功能，用户可以分3、6、9、12个月进行还款。
工银e 分期与他行及互联网金融分期产品对比情况见表1。
从表1的对比中可以看出，针对国内用卡环境、监管要求、风险防范、持卡人消费习惯等差异，各家银行（金融公司）推出的分期付款业务侧重点有所不同，而工商银行在分期期数上更具有优势，手续费折后也较为优惠。
中国工商银行牡丹信用卡分期付款知识介绍20101216
24期
7.80%
36期
9.00%
月手 月 还 款 月手 月 还 款 总手续 续 小 续 小 费 费 计 费 计 33 163 325 488 449 2246 4492 6738 900 4500 9000 13500 25 125 250 375 303 1514 3028 4542
200000
7200
温泉之都.养生卡
• 首刷有礼（仅限信用卡） • 2011年2月8日前成功申办“温泉之都 养 生卡”并在任 一合作温泉企业进行首刷消费的客户，即可凭本人身 份证、“温泉之都养生卡”、合作温泉消费POS单获 赠价值78元的惠家电吹风一次（每卡限领一个）。
刷“温泉之都养生信用卡”泡温泉仅需10元 • 贝迪颐园温泉 活动时间2011年2月1日-2月9日 • 融汇温泉 活动时间2011年2月9日-2月17日
牡丹贷记卡
2、双币种牡丹贷记卡
双币种牡丹贷记卡以人民币账户和某一指定外币 (如美元或欧元或港币）账户结算，目前，工行发行三 种品牌的双币种贷记卡：威士、万事达、运通。
牡丹贷记卡
牡丹贷记卡使用范围： 境内（单币、双币）可在工行遍布全国的营业网点、自助设 备、牡丹卡特约商户以及中国银联数十万台ATM、POS上使用。 境外（双币）根据国际卡的不同品牌可在250个国家或地区标 有 “PLUS”、“CIRRUS”、“AMEX”标志的ATM上取现。威士卡、 万事达卡也可在境外受理行柜面取款，运通卡可在运通公司旅游 办事处取现。牡丹国际卡还可在中国银联境外布设的ATM上使用。
牡丹中油卡
牡丹中油卡是中国工商银行与中国石油合作开发的联名卡 产品，以提供汽车加油便利为主要特色。该卡包括威士、 万事达、运通三个品牌。 刷卡加油省1%： 在中石油全国17000余座加油站的工行POS机上刷卡加 油，享有1％折扣优惠，多刷多省；
浅析信用卡专项分期付款业务的风险防范
浅析信用卡专项分期付款业务的风险防范作者：琚兆富来源：《时代金融》2017年第26期【摘要】如今信用卡分期付款发展非常迅速，已经成为了各个商业银行信用卡业务所抢占的一个重要领域，其发展潜力以及经济效益也非常显著。
然而在其快速增长的过程之中，其所伴随而来的风险，我们也不得不重视。
为此在文中主要就如何防范信用卡专项分期付款业务的风险防范进行探讨。
【关键词】信用卡分期付款业务风险信用卡专项分期付款业务凭借其使银行、商家、持卡人三方共赢的优势，已作为现时信用卡业务重点发展的产品，成为各商业银行信用卡业务抢占市场的新领域，越来越爆发出巨大的发展潜力和显著的经营效益，不仅在促进刷卡消费、增加有效透支、提高动户率等方面起到积极催化的作用，更突出的是具备良好的收益性，成为中间业务收入快速增长的源头。
但随着信用卡专项分期付款业务的快速发展，随之相伴的信用卡专项分期付款业务是信用卡持卡人（或符合银行信用卡申办条件的客户）因购买家用汽车、住宅装修等需求，因临时资金不足向银行提出申请，经银行核准给予信用卡专用额度后进行购车、家装等消费，交易成功后，按照规定支付相应手续费，并在约定期限内分期逐月还款的业务。
该产品具有收益高、能为客户提供增值服务等特点。
近年来，信用卡专项分期付款业务发展迅速，客户逾期和不良情况也时有发生，为保障信用卡专项分期付款业务资产质量，做大做强信用卡专项分期付款业务，必须加强对信用卡专项分期付款业务的风险防范。
金融机构在贷前、贷中、贷后各个业务环节中必须做到“三防一机制”，即“防假”、“防变”、“防虚”、“建立奖惩机制”。
一、对外“防假”，即防客户假、资料假、交易假、用途假（一）认真落实“三亲见”制度营销人员在亲见申请人本人时，可在与客户的交谈中了解客户的工作生活情况，了解客户驾照、所购车型、车价及装修设计等信息，判断客户申请信用卡专项分期的真实意图，防止客户虚假、交易虚假、用途虚假。
比如，近年来一些地区发生虚假购车交易套现（汽车经销商自卖自买、代他人申请等）以及伪造装修现场办理装修套现等。
信用卡分期经验交流发言稿
大家好！今天，我非常荣幸能够在这里与大家分享我的信用卡分期经验。
信用卡分期作为一种便捷的金融服务，已经成为了许多人的选择。
在此，我想结合自己的实际经历，与大家探讨信用卡分期的技巧和注意事项。
首先，我想谈谈信用卡分期的优点。
信用卡分期付款具有以下特点：1. 灵活便捷：信用卡分期付款可以满足我们在购物、旅游、教育等方面的资金需求，无需提前储备大量现金，大大提高了资金使用效率。
2. 分期还款：信用卡分期付款可以将大额消费分解为多个小额还款，减轻了还款压力，使还款更加轻松。
3. 享受优惠：部分银行会针对分期付款的客户提供一定的优惠活动，如折扣、积分等，让消费者在享受分期便利的同时，还能获得额外实惠。
接下来，我将结合自己的实际经历，分享一些信用卡分期的经验。
一、选择合适的信用卡分期产品在众多信用卡分期产品中，我们要根据自身需求和还款能力，选择合适的分期产品。
以下是一些选择信用卡分期产品的建议：1. 信用卡额度：选择额度较高的信用卡，有利于分期消费。
2. 分期利率：对比不同银行的分期利率，选择利率较低的信用卡。
3. 分期期限：根据还款能力，选择合适的分期期限。
4. 服务费用：了解分期服务费用，避免额外支出。
二、合理安排分期还款计划1. 确定还款期限：在申请分期付款时，要充分考虑自己的还款能力，合理安排还款期限。
2. 建立还款意识：养成按时还款的良好习惯，避免逾期产生利息和信用不良记录。
3. 预留还款资金：在每月收入中预留一定的还款资金，确保按时还款。
三、充分利用信用卡分期优惠1. 关注银行活动：关注信用卡分期优惠活动，如折扣、积分等，争取最大化优惠。
2. 利用积分兑换：将信用卡积分兑换为礼品或现金，降低分期还款成本。
3. 节假日促销：在节假日或特定日期，银行会推出分期优惠活动，抓住时机享受优惠。
四、注意风险防范1. 信用卡额度管理：合理控制信用卡额度，避免过度消费。
2. 关注信用记录：定期查询个人信用报告，确保信用良好。
信用卡分期营销方案
信用卡分期营销方案信用卡分期营销方案1. 简介信用卡分期营销方案是指信用卡发行机构为持卡人提供的一种购物分期付款的服务。
通过该方案，持卡人可以将购买的商品或服务的金额分摊至多个月的还款期内，避免一次性支付大额款项，提高购物的灵活性和便利性。
本文将探讨信用卡分期营销方案的优点、操作步骤以及注意事项。
2. 优点信用卡分期营销方案具有以下几个优点：2.1 购物灵活性信用卡分期营销方案允许持卡人将购物金额分摊至多个月的还款期内，使持卡人可以更加灵活地规划自己的消费。
不再需要一次性支付大额款项，减轻了购物的经济压力。
2.2 低息或免息期有些信用卡分期营销方案提供了低息甚至免息期的优惠。
持卡人可以在一定期限内享受较低的利息或者完全免除利息，降低了购物的成本。
2.3 购物保障信用卡分期营销方案中，持卡人享有信用卡发行机构提供的购物保障服务。
如果购买的商品或服务出现问题，持卡人可以通过信用卡发行机构来解决纠纷，增加了购物的保障。
3. 操作步骤以下是一般信用卡分期营销方案的操作步骤：3.1 选择商品或服务首先，持卡人需要选择自己所需的商品或服务。
可以是在线购物、线下商店购物或者通过电话购物。
3.2 询问分期付款选项在支付时，持卡人可以向商家或者在线平台询问是否支持信用卡分期付款。
商家或平台会告知持卡人适用的分期付款选项。
3.3 选择分期期数持卡人可以根据自己的需求和经济状况选择适合的分期期数。
一般来说，分期期数越长，每期的还款额度则越低。
3.4 提交申请在确定了分期期数后，持卡人需要填写信用卡分期营销方案的申请表格，并提交给商家或在线平台。
3.5 等待审批信用卡发行机构会对申请进行审批。
一般情况下，审批速度较快，持卡人可以在短时间内得知是否获得分期付款的批准。
3.6 确认分期交易如果分期付款申请通过，持卡人需要确认是否愿意进行分期交易。
确认后，商家或在线平台会完成购物交易。
4. 注意事项在使用信用卡分期营销方案时，持卡人需要注意以下几点：4.1 利率和手续费不同的信用卡发行机构和分期期数可能会有不同的利率和手续费。
商业银行信用卡分期付款业务的比较分析
需要购买商品和服务的提供方 （ 商 户） ，是实现分期付款业务的重要
载体和营销 传播者 ； 三 是 提 供 分 期 业 务开展所 需资 金的支 撑方 （ 银
更好地满足持卡人需求，提高 自身
服 务水 平 ，从 而拓 展信 用卡分 期业
务，促进消费金融发展 ，成为各商
业银 行 共同关 注 的话题 。
获 得贷款 。 图 １信 用卡 分期 付款 业务 三方关 系示意
期消费贷款 中的 占比为 ５ ９ ％，近三 年复合增长率为 ７ ２ ％，增速远高于
其他 消费金 融产 品 。 信 用 卡 分 期 付 款 具 备 消 费 金 融 单 笔金额小 、需 求量 大 、需 求多 样化 等特 征 。首先 ，个人 客户 消费
一
行） ，是分期业务的市场发起者和
资 金后 盾 。 对 持 卡 人 而 言 ，办 理 分 期 付 款 业务可 以满 足三方 面的需 求 。首 先 ，在临 时资 金短缺 的情况 下 ，持 卡 人可以 提前透 支未来 的收 入 ，从 而 满足 当前的 消费需 求 ； 其次 ，分
信用卡分期付款业务特点
表 １信用卡分期付款业务与普通个人信贷业务 比较分析
信用卡分期付款 普通个人信贷
从 客 户 角 度 来 说 ， 普 通 个 人 信 贷业 务 需 要 客 户 亲 自到 银 行 网
点 办 理 ，一 般 要 求 贷款 人 提 供 担 条件
程序
信用
刷卡
抵押、担保等
审 批
额度 规模
商业银行信用卡分期付款业务的
比较分析
口 中国建设银行股份有限公司信用卡中心 白 蓉 刘 欣
近 年来 ，随着 个人消 费观 念
商业银行发展信用卡分期业务的思考
商业银行发展信用卡分期业务的思考
随着消费水平的提高，越来越多的人开始使用信用卡进行消费。
而在信用卡的审批过程中，银行通常会对信用卡的额度和还款方式进行限制，这给消费者的消费带来了一定的困难。
因此，商业银行发展信用卡分期业务成为了一种趋势。
商业银行发展信用卡分期业务的目的在于帮助消费者分期还款，降低其还款压力，提高信用卡的使用率。
具体来说，商业银行可以通过以下几个方面来发展信用卡分期业务。
一、完善信用卡分期产品
商业银行可以针对不同的消费场景和消费者群体推出不同的信用卡分期产品。
比如，可以针对旅游、教育、家电等消费场景推出定制化的信用卡分期产品，让消费者可以根据自己的需求选择合适的分期方式。
二、提高分期服务的便捷性
商业银行可以通过优化分期服务流程，提高分期服务的便捷性。
比如，可以通过手机银行、网上银行等渠道让消费者随时随地申请分期服务，节省了时间和精力。
三、加强信用风险控制
商业银行在发展信用卡分期业务时，需要加强信用风险控制，避免信用卡分期服务带来的风险。
比如，在分期申请阶段需要对消费者的信用记录进行评估，以免发生逾期和违约等情况。
四、积极开展市场推广
商业银行需要积极开展市场推广，让更多的消费者了解信用卡分期服务，提高其市场占有率。
在市场推广方面，可以结合常见的消费场景和消费者需求进行精准投放，提高宣传效果。
综上所述，商业银行发展信用卡分期业务是顺应市场发展趋势的重要举措。
通过完善分期产品、提高服务便捷性、加强信用风险控制和积极开展市场推广等措施，可以更好地满足消费者的消费需求，提高市场占有率和盈利能力。
信用卡分期付款四大陷阱
信用卡分期付款四大陷阱作者：暂无来源：《投资与理财》 2014年第10期随着用卡高峰的到来，信用卡分期业务也越来越多地被消费者选择。
在激烈的市场竞争中，各家银行都使出了浑身解数，推出各种诸如“零利息、零手续费”的优惠，以吸引消费者眼球。
然而，天下没有免费的午餐，对消费者而言，信用卡分期远没有银行宣传的那么划算。
投资与理财徐银朋手续费率远比想象的高趁着年底便宜，某IT公司职员小王花1. 2万元买了一套家电。
听说现在信用卡分期免利息，于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。
按照宣传，每月手续费率为0.6%，即年化利率只有7.2%。
于是，他选择了12期分期，每月还款1072元。
可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。
到最后一个月，持卡人只欠银行 1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以，消费者实际承担的年化利率会明显高于7. 2%。
按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。
因此，信用卡分期业务在多数情况下是一种高利率的消费融资行为。
消费者在测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以24，从而得到更接近实际的年化利率。
一次性收取手续费不划算目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，如农行、建行、交行、民生等；另一种是在缴付首期款时一次性收取，如招行、工行、中行等。
显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。
以购买金额1 2 0 0元的产品、申请分1 2期付款为例，如果一次性收取7. 2%费用，真实年利率为14 . 02%；而如果分每个月收取，对应的年利率则为13.03%，两者利率相差约1%。
所以同等费率条件下，应该优先选择分期收取手续费的银行，除了可以降低实际承担的费率，还可以降低初期的资金压力。
优惠活动实为“高利贷”笔者曾接到某银行信用卡中心工作人员的电话：“先生您好，今年是我行发卡十周年，为了答谢老客户，我们针对我行信用卡优质客户，提供一笔无息贷款，额度为2万元，不仅可以免手续费ATM取现，而且还款时可以分期还清。
信用卡分期付款存在的业务风险防范研究
信用卡分期付款存在的业务风险防范研究自2010年以来,央行已连续12次上调金融机构法定存款准备金率,先后5次上调人民币存贷款基准利率,且随着CPI的不断走高,上调法定存款准备金率和存贷款基准利率在未来还有很大的可能;在信贷规模紧缩的宏观背景下,信用卡分期付款消费方式越来越受到持卡人的青睐,这也使厚利型的分期付款业务成为信用卡市场的竞争焦点;分期付款业务作为商业银行重要的创新产品,由于其在促进刷卡消费、增加有效透支、提高账户活动率等方面的积极催化作用,表现出巨大的发展潜力和显着的经济效益;本文对当前国内信用卡分期付款业务存在的主要风险进行了初步分析,并对控制信用卡分期付款业务风险提出了一些建议;一、信用卡分期付款业务简介1.信用卡分期付款业务的定义;信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时,由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品或服务的消费资金,并根据持卡人申请,将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收,持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务;2.信用卡分期付款业务的特点;与传统的消费信贷相比,信用卡分期付款主要有四个特点：一是债权债务关系从商家与客户之间转移到银行与客户之间;银行替持卡人代垫全部商品价款,持卡人按月分次向银行归还欠款,商户一次性取得商品的全部价款,而不能收回商品全部价款的风险由商户转移到了银行;二是还款周期变长;一般的信用卡刷卡消费均应在约定的到期还款日前还款,最长不超过56天;而分期付款客户可根据实际情况,申请不同的分期还款期限;三是信用额度放大;持卡人在使用信用卡分期付款时,部分银行的信用卡不占用银行原来核定的信用额度如汽车分期付款业务和家装分期付款业务,相当于持卡人在原来信用额度的基础上又享受了额外的分期额度,实际信用额度较之前有所放大;四是还款随意性大;持卡人可根据个人状况,自主选择分期还款的期数和金额;五是手续简单;持卡人申请信用卡分期付款一般不需要保证人或其他担保措施,手续较为简单;3.信用卡分期付款方式的分类;根据信用卡分期付款业务的单笔交易金额起点、分期还款的档次和手续费标准不同,分期付款业务主要有三种方式：一是银行与特约商户合作,但分期的产品种类有限;二是银行提供产品目录,由持卡人在目录中选购,银行再委托供应商将商品送到客户手中;三是银行不限定商品和商户,持卡人购物之后向银行申请分期还款,部分银行甚至将分期商户的受理范围扩展至全球;各家商业银行的分期付款手续费存在一定差别,需要持卡人在选择银行的时候事先准确了解银行的信用卡分期付款政策;二、中国信用卡分期付款业务发展现状及主要风险点信用卡分期付款业务在国外起步较早,起源于1830年英国高档家具的租借领域,当时商品的性质及保守的合同条款被认为是借款人资信优良且有能力偿还的保障;在当前的境外信用卡市场,分期付款业务发展相对较为成熟,对丰富信用卡产品种类、整合商家第三方资源、拉动消费交易额和增加中间业务收入等方面都起着非常重要的作用,大额耐用消费品贷款、旅游消费贷款、个人综合消费贷款等个人贷款品种都可以通过信用卡分期付款方式实现;在中国的香港、台湾地区,在商场用信用卡分期付款方式刷卡购物已成为普遍现象;中国境内的信用卡分期业务起步较晚,继2005年招商银行率先推出邮购分期付款业务后,工行、中行、交行、广发、浦发、中信等相继推出了各类分期付款业务;目前,中国境内的商业银行几乎都开办了相关的分期付款业务,分期交易额实现了快速增长,显示了强劲的发展势头;如截至2011年7月末,工行分期付款消费额较上年同期增长%;分期付款业务余额较年初增长%,分期付款余额已经占到信用卡透支规模的%;截至2010年末,建设银行信用卡分期业务交易额超过150亿元,业务收入9亿元;随着信用卡分期付款业务的快速发展,其存在的风险也日渐显现,概括而言主要有以下六个方面：1.信用风险;主要包括两个方面：一是善意逾期风险;指持卡人在申请分期付款后由于自身经济状况或社会发生的改变造成持卡人不能还款的风险;此类风险往往是由于持卡人的疏忽或短时间内资金周转失灵,一般过期后时间不长就能马上补交,银行能够获得可观的逾期透支利息收入;二是恶意逾期风险;指持卡人以非法占有为目的,超过规定的限额或期限,并经银行多次催收无效的风险;由于信用卡分期付款业务放大了持卡人的信用额度,因此信用卡分期付款业务的恶意逾期风险较大,将直接增加信用卡的业务成本;2.冒用风险;指冒用他人信用卡和伪造涂改进行作案造成信用卡分期付款业务的风险;这种行为将直接造成银行资金损失,是银行开展信用卡分期业务的重要风险点;3.分期商户风险;主要包括两方面:一是由于分期商户销售的产品本身的质量缺陷或其他问题造成持卡人退货,从而造成银行手续费损失的风险;二是由于商户经营不善而倒闭,无法继续向持卡人提供相应的分期付款产品或服务,造成持卡人向银行索赔而发生的银行资金损失风险;商户分期风险会严重影响银行的形象,造成资金损失,也是银行分期付款业务防范的重点;4.欺诈风险;指商户与客户串通起来套取现金的风险;一般情况为,持卡人由于资金周转的原因,与分期商户的工作人员合伙签订假合同、假协议,套取银行信用卡分期付款的资金,以便自己使用;这类行为往往会产生恶意逾期,造成银行资金损失,银行应加大防范和打击力度;三、防范信用卡分期付款业务风险的措施建议信用卡分期付款业务虽然存在诸多风险,但只要因地制宜、对症下药,其风险防范仍然有规可循;1.明晰目标客户群体,把好客户准入关;目标客户的选择对于分期付款产品的发展非常重要,目标清晰、定位准确,方能事半功倍;商业银行在设计信用卡分期付款产品时,应加强数据分析和业务调研,了解拟推出产品的吸引力、拟吸引的目标客户、拟推出产品的风险点等;通过风险收益预测和投入产出分析,细分出低风险、高收益的目标客户群体,并在此基础上,加强信用卡分期付款业务的客户准入管理;建立规范的分期付款业务客户准入机制,从信用卡的申请受理到资信调查等环节建立严格规范的工作流程,建立分工明确、相互制约的信用卡风险管理岗位,加强征信审核,严格落实“三坚持”和“三亲见”制度,即坚持非目标客户不营销,坚持与客户本人当面沟通、当面签字,坚持贷前调查、合规操作,杜绝违章作业;坚持亲见本人、亲见签名和亲见身份证件原件,从源头上把好发卡关口,保障新发信用卡的发卡质量;2.授予合理的分期额度,有效监督使用;当前,分期付款业务有的占用银行原来授予的信用额度,有的是信用额度之外的分期额度;对于前者来说,这种分期额度在持卡人承受能力之内,风险相对较低;而占用信用额度之外的分期付款额度如果过高,部分透支消费观念超前、对资产管理能力较低的客户就可能产生不能及时偿还欠款的风险;而如果分期付款的额度较低,又会影响分期付款业务的拓展;因此,银行授予持卡人分期额度时要进行多角度考虑：一是考虑分期产品的风险;一般认为,额度越大的分期付款业务风险越高,如汽车分期、住房装修分期等产品风险较高,账单分期等产品的风险较低;二是考虑客户的信用等级;一般而言,客户的资信状况越好,客户等级越高,分期付款业务的风险越低;三是综合考虑分期产品的风险和客户的信用等级,授予差别化的分期付款额度;3.落实担保,动态调整信用额度;虽然信用卡一般采取信用担保方式,但对于金额较大的分期付款业务,如大额汽车分期付款,可要求申请人提供其他抵押物或担保等,降低分期付款业务的风险;同时,要根据客户的资信状况、财务状况和还款情况,动态调整授予的信用卡额度或额外的分期额度;4.合理确定分期手续费率和商户佣金;加强市场分析和客户调研,合理确定不同分期付款产品的手续费率和商户佣金,使得手续费率和佣金既具有一定的市场竞争力,又有适当的盈利空间,尽量避免市场风险和客户、商户流失的风险;5.加强合作商户管理,建立有效的准入退出机制;信用卡分期付款业务大部分为分期购车、大宗消费品、住房装修等,其发展离不开众多的分期付款商户,因此商业银行在拓展信用卡分期付款业务时,要加强对分期付款合作商户的管理,严格把好分期付款商户的准入门槛,大力拓展经营规范、品牌知名度高、信誉良好、在同业位居前列的商户,坚决抵制经营不规范、信誉度不高或涉嫌存在套现、洗钱等欺诈行为的商户;在日常合作过程中,要加强对合作商户的机具设备检查,及时掌握分期商户的经营情况和财务状况,第一时间退出存在违法违规操作、财务状况恶化的商户;6.清晰划分责任权利,减少纠纷和资金损失;由于分期付款业务将商家与客户的债权关系转移到了客户与银行之间,因此银行要严格明晰持卡人与商户之间的责任权利,避免纠纷;一是针对由于商户问题造成的客户与银行之间的纠纷,应明确对涉及商品质量的问题,应有持卡人和商户之间协商解决,银行没有连带责任；对于部分商品,银行甚至可与商户之间约定,对于存在质量问题的商品,商户要承担回购责任,避免由于商户提供的商品本身的质量问题,导致持卡人对银行引发负面情绪；要求商户在送货时要认真查看持卡人的身份证件和所持信用卡,并要求持卡人在签收单上签字,免除银行对商户送货过程中产生疏漏的相关责任;二是针对持卡人购买部分商品后无法偿还欠款的问题,银行应与持卡人及商户约定,当持卡人无法偿还欠款时,可由商户承担对商品的回购责任,回购责任的范围约定为覆盖持卡人所欠的信用卡余额及利息;加强系统建设,防范欺诈风险;一是加强商业银行商户监控系统建设,严密监控授权和收单操作过程是否有不正常交易和高于平均分期付款收单量的不正常情况等,进而调查判断持卡人的恶意逾期风险,及时采取止付、催收等保全措施;二是完善信用卡风险预警机制,对存在异常情况的信用卡分期交易加强跟踪监测,进行及时系统预警,并采取针对性措施,减少损失;。
消费信贷产品介绍
消费信贷产品介绍消费信贷是指银行或其他金融机构向个人提供用于消费目的的贷款产品。
消费信贷产品的种类较多，包括信用卡、分期付款、现金贷款等。
这些产品为个人提供了便利，帮助他们实现购买力不足时的货币需求，同时也为金融机构提供了利息收入。
本文将对消费信贷产品进行详细介绍。
一、信用卡信用卡是最常见的消费信贷产品之一、持有信用卡的个人可以在一定额度内进行消费，而不需要立即支付现金。
信用卡提供了便捷灵活的支付方式，可以用于购物、旅游等消费场景。
信用卡还有许多额外的福利，例如积分、代金券、优惠活动等，可以为持卡人带来实际的利益。
但同时，信用卡使用也要注意还款时间和额度控制，避免产生高额的利息支出。
二、分期付款分期付款是指银行或商家为个人提供的分期还款的消费方式。
分期付款可以用于购买大件商品（如家电、家具等）或服务（如旅游等）。
个人可以根据自己的需求选择不同的分期期限，分摊购买金额，减轻当期的负担。
分期付款的利息相对较低，还款时间较长，有助于缓解个人的购买压力。
三、现金贷款四、个人借贷个人借贷是指个人之间直接进行的借款行为。
个人借贷可以在亲友之间发生，也可以通过互联网平台进行。
个人借贷一般无需提供抵押或担保，借款期限和利率协商灵活，适用于临时性的消费需求。
但个人借贷相对风险较高，需要确保借贷双方的诚信，同时要注意借贷利率是否过高，避免造成不必要的压力。
总结起来，消费信贷产品提供了多样化的选择，帮助个人实现购买力不足时的消费需求。
但个人在选择使用消费信贷产品时应谨慎申请，合理控制消费规模，确保自己有能力按时还款。
同时，金融机构也应遵循合规经营原则，加强风险管理，保障消费者的利益。
分期产品调研报告
分期产品调研报告一、引言：本次分期产品调研报告旨在分析和评估目前市场上的分期产品，并了解分期产品对消费者行为的影响。
通过调研分期产品的市场概况、竞争情况、市场需求和消费者体验等方面的信息，为公司制定相应的市场战略和产品改进提供参考。
二、市场概况：1.分期产品的定义和范围分期产品指的是消费者将大额消费分散为多期支付的金融服务，主要包括消费分期、贷款分期、信用卡分期等。
2.分期产品市场发展趋势随着消费观念的转变和金融科技的发展，分期产品市场呈现出良好的发展趋势。
越来越多的消费者倾向于用分期的方式来购买大额商品，对分期产品的需求日益增长。
三、竞争情况：1.主要分期产品提供商a.公司A：以信用卡分期为主要产品，具有较强的市场占有率。
b.公司B：提供消费分期和贷款分期等产品，但在市场份额上稍逊一筹。
2.竞争对手的产品特点公司A的产品具有较快的申请审批速度和灵活的还款方式，但利率相对较高。
公司B的产品利率相对较低，但申请流程相对复杂。
四、市场需求：1.消费者购买大额商品的需求消费者购买大额商品时，分期产品能够提供更灵活的支付方式和更低的负担，因此受到了消费者的广泛关注和需求。
2.消费者对分期产品的期待消费者期待分期产品具有简化的申请流程、低利率、良好的售后服务和更多的还款选项，以满足个性化的需求。
五、消费者体验：1.消费者对分期产品的满意度调研结果显示，大部分消费者对分期产品持较高的满意度，认为分期产品提供了更多的购买选择和支付灵活性。
2.消费者对分期产品的意见和建议消费者建议在申请流程和审批速度上进一步简化和加快，降低利率，并提供更多的还款选项，如自动扣款、分期计划调整等。
六、结论：分期产品市场具有良好的发展潜力，消费者对分期产品有较高的需求和满意度。
为了提升竞争力，公司应关注产品创新、提高服务质量和满足个性化需求，以吸引更多消费者并保持市场领先地位。
信用卡分期的利与弊
信用卡分期的利与弊信用卡作为一种非现金付款方式，既能减轻消费压力，还能帮忙解决生活中的燃眉之急，短短几年就在很大程度上取代了大部分传统现金付款方式。
信用卡具有的分期付款业务可将一次性大宗消费分担成几笔小额款数通过分期支付的方式来实现，极大刺激了人们的购买力和消费欲望。
表面看起来，信用卡分期付款提高了人们的消费能力，然而实际上真是这样吗？无论是手机、电脑等电子产品，还是空调、冰箱类家用电器，抑或装修、买车等大笔消费，都能通过信用卡分期付款来轻松实现，避免了一次性大额消费带来的经济压力。
实际上，信用卡分期付款属于便利的银行贷款业务，即银行向卖家一次性支付持卡人所购商品的消费金额然后持卡人再分期向银行还款。
这种借贷程序非常便捷，无需抵押和繁复的审批程序，直接通过信用卡就能简单操作完成，因此一经推出就广受欢迎。
然而，热衷分期付款的人们可要注意了，这种业务虽然能在一定程度上缓解经济压力，但天下没有免费的午餐，银行一定会在其他地方将优惠的部分找补回来。
对比一下分期付款消费的商品或服务的价格和原有价格，显而易见，前后要比后者高出许多。
即使各大银行在宣传信用卡分期付款业务时，经常会以“零利息”为最大卖点，但其实它的实际使用成本要比一次性付款高的不是一点半点。
将高出的成本价格折合成贷款利率来计算，信用卡分期付款的年利率可达到12%，是目前一年期贷款基准利率的2倍因此，许多人看到“零利息”几个字就自作主张通过字面意思将其理解为“完全免费”，实际上正好中了银行的圈套。
这其中包含几个方面：1．消费成本增加。
上文有提到，使用信用卡分期付款时，消费商品或服务的价格会比一次性消费时的价格有所提高，也就是消费成本增加。
虽然购买一件商品可分为不同阶段付款，看上去每次付的钱并不多，但实际上支付本金已经大大增加，仔细将整个分期付款的数额加起来，其实多花了不少钱！2、手续费变相提高。
一般来说，分期付款虽然号称“零利息”，但每个还款周期都要另外支付一定额度的手续费，其实就等于是变相收取利息。
工行E分期业务比较优势及风险
工行E分期业务比较优势及风险近年来，伴随着我国市场经济的飞速发展，互联网金融以其成本低、体验好、覆盖广等诸多优势吸引了众多年轻消费型客户，迅速挤占了银行信用卡分期付款市场。
在信用卡分期业务已然成为银行卡中间业务收入主力军的今天，积极探索信用卡分期付款业务应用场景、合作领域，不断创新服务方式，成为商业银行扩大市场份额、提升利润的必经之路。
为更好地提升业务竞争力，我行推出了E分期、融E借等线上分期产品。
本文我们选取“E分期”产品进行分析，现将该业务的比较优势及风险分析如下。
一、银行信用卡分期与互联网金融分期特征分析银行信用卡分期：持卡人在使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。
银行会根据持卡人申请，将消费资金和手续费分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。
工银E分期：该项业务是工商银行根据持卡人申请，将持卡人个人信用卡额度通过分期付款方式转入持卡人本人名下I类借记卡账户的附属卡(即工银E分期专用借记卡)中用于消费支付，并按照持卡人与我行约定期限分期偿还的业务。
客户可将E分期获得的资金用于购车、租房、家装、婚庆、教育、旅行等大额的消费需求上面，非常方便实用。
蚂蚁花呗：是蚂蚁金融服务集团（简称蚂蚁金服）推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500—50000元不等的消费额度。
用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。
用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，在确认收货后的下个月的9号进行还款，免息期最长可达41天。
除了“这月买，下月还，超长免息”的消费体验，蚂蚁花呗还推出了花呗分期的功能，消费者可以分3、6、9、12个月进行还款。
二、E分期与他行及互联网金融分期产品服务比较优势分析从表1对比中可以看出，针对国内用卡环境、监管要求、风险防范、持卡人消费习惯等差异，各家银行（金融公司）推出的分期付款业务侧重点均有所不同，而工商银行在分期期数上更具有优势，手续费折后也较为优惠。
信用卡分期付款业务介绍PPT课件
消费信贷业务部 二○一一年八月
-1-
前言
今年2月份省行下发<关于进一步加快信用卡分期 付款业务发展的意见>(工银冀发[2011]7号文)后, 我行信用卡分期付款业务健康快速发展。截至7月 31日，全行信用卡分期付款余额达到20.2亿,较年初 增长206%,其中,消费信贷分期付款余额达到12.6亿 元,较年初增长162.5%，购车分期付款业务仍为发 展主力，余额12.1亿元，较年初增长152.1%；小 企业业主分期付款业务今年异军突起，余额达到4.9 亿，发展迅猛。
5.办理担保。经办行与客户签订分期付款合同。采用抵押担保方式 的，经办行与客户签订抵押合同，并按规定办妥抵押登记手续。采 用其它担保方式的，经办行与客户签订相应担保合同，办妥担保手 续。
个人分期付款业务流程
6.业务调额。支行客户经理将调额业务申请书、已签批 的审查审批意见表、分期付款合同及相关担保合同、已 办妥的担保手续，报二级分行银行卡业务部。二级分行 银行卡业务部对相关调额业务资料进行审核，填写《信 用卡信用额度分级审批单》，报本行调额有权人（经授 权的二级分行信贷分管行长）审批，对分期付款专用卡 进行调额。
（1）客户是否接受信用卡分期付款的还款方式、期限、违约处置 等
（2）客户交易对手是否明确，是否符合我行特约商户准入条件， 是否能为其安装POS机。
2.业务发起。业务调查工作由经办行客户经理负责，实行双人调 查和见客谈话制度。调查人对业务申请资料的真实性负责，调查 要点按照相关贷款业务管理办法执行。并按贷款流程将贷款全部 资料录入PCM2003系统。
✓ 信用卡分期付款额度（本金部分）采取分期付款归还方式， 分期付款期限分为3、6、9、12、18、24期，一般最高为2 年（24期），购自用车分期最高可为3年（36期）
信用卡分期付款业务浅析
信用卡分期付款业务浅析【摘要】随着近年来银行信贷额度的逐渐趋紧，而信用卡分期付款业务受货币政策调控的影响相对较小，在国家扩大内需、拉动经济增长、促进消费等政策陆续出台的背景之下，该业务既满足了部分持卡人融通资金的需求，刺激了消费，也为信用卡业务拓宽了收入来源，三方需求拉动之下，信用卡分期付款业务成为信用卡业务中备受关注的盈利增长点。
本文分析研究信用卡分期付款业务的成本费用要素，对如何发展该业务提出建议。
【关键词】信用卡分期付款盈利增长点近年来，中国信用卡市场及业务规模持续快速扩张，但国内近半数发卡银行信用卡业务的盈利情况却并不乐观。
如何提高信用卡的盈利能力成为各大银行亟待解决的现实问题。
随着近年来银行信贷额度的逐渐趋紧，而信用卡分期付款业务受货币政策调控的影响相对较小，在国家扩大内需、拉动经济增长、促进消费等多项政策措施陆续出台的背景之下，信用卡分期付款业务既满足了部分持卡人融通资金的需求，刺激了消费，也为信用卡业务拓宽了收入来源渠。
三方共同的需求拉动之下，信用卡分期付款业务异军突起，成为信用卡业务中备受关注的新盈利增长点。
一、信用卡分期付款业务的定义信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费或预借现金时，由银行向商户/持卡人指定储蓄账户一次性支付持卡人所购商品、服务的消费金额或预借金额，根据持卡人申请，将消费额或预借资金在约定的期限内分期通过持卡人信用卡账户进行扣收，持卡人每月按照入账金额进行偿还，并视情况支付一定手续费的业务。
二、信用卡分期付款业务的种类目前各大银行推行的信用卡分期付款方式有两大类型：现金分期付款和消费分期付款。
1、现金分期付款现金分期付款是指持卡人向发卡银行申请一笔预借现金，银行根据持卡人申请及其资信状况批核，划入持卡人指定的储蓄账户，然后在信用卡中分期扣除本金，并收取一定手续费。
2、消费分期付款消费分期付款是指持卡人向发卡银行申请将其购买商品或服务的消费款项分期偿还，银行根据持卡人申请及其资信状况批核后，在约定的期限内分期通过信用卡账户进行扣收，持卡人每月按照入账金额偿还，并视情况支付手续费，分期时间越长手续费越高。
《建设银行X市支行信用卡分期购车业务风险及对策研究》范文
《建设银行X市支行信用卡分期购车业务风险及对策研究》篇一一、引言随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，信用卡分期购车业务逐渐成为一种流行的消费方式。
建设银行X市支行作为重要的金融服务机构，其信用卡分期购车业务在市场上占有重要地位。
然而，伴随着业务的快速发展，风险问题也逐渐凸显。
本文旨在分析建设银行X市支行信用卡分期购车业务的风险，并提出相应的对策，以期为银行的风险管理提供参考。
二、信用卡分期购车业务概述信用卡分期购车业务是指消费者通过信用卡分期付款的方式购买汽车，以实现分期消费的目的。
该业务具有便捷、灵活的特点，能够满足消费者多样化的消费需求。
建设银行X市支行凭借其广泛的网点布局和客户基础，在信用卡分期购车业务方面取得了显著的成绩。
三、信用卡分期购车业务风险分析1. 信用风险：指消费者因个人信用状况不佳或还款能力不足而导致的违约风险。
2. 欺诈风险：包括虚假申请、盗刷等欺诈行为，给银行带来损失。
3. 市场风险：汽车市场价格波动、竞争激烈等因素可能导致购车需求下降，影响业务发展。
4. 操作风险：内部操作不当、系统故障等因素可能影响业务的正常运行。
四、风险对策研究1. 信用风险管理对策- 建立完善的信用评估体系：通过对消费者的信用状况进行全面评估，筛选出优质客户。
- 实施严格的审批流程：对申请人的资料进行严格审核，确保其还款能力。
- 定期对客户进行信用跟踪和风险排查，及时发现并处理潜在风险。
2. 欺诈风险管理对策- 强化技术防范：采用先进的身份验证技术和反欺诈系统，防范虚假申请和盗刷行为。
- 加强内部监管：建立完善的内部监管机制，对员工进行培训，提高员工对欺诈行为的识别和应对能力。
- 建立黑名单制度：对欺诈行为严重的个人或机构列入黑名单，实施严格的惩戒措施。
3. 市场风险管理对策- 密切关注市场动态：及时了解汽车市场价格、竞争状况等信息，为消费者提供合理的购车方案。
- 推广营销策略：通过多种渠道进行宣传推广，提高消费者对业务的认知度，刺激购车需求。
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一、信用卡分期付款产品分析
1．账单分期概况
所属银行账单分期适用人群账单分期适用条件
农业银行
除商务卡外所有金穗贷记卡主卡持卡人单笔消费交易金额满人民币500元
交通银行仅限于交通银行太平洋双币信用卡标准
卡（包括白金卡、金卡、普通卡）、交通银行刘翔VISA信用卡（包括金卡、普通卡）、交通银行Y—Power信用卡、交通银行太平洋公务卡、交通银行太平洋人民币信用卡（包括金卡和普通卡）及各类联名卡的主卡和附属卡持卡人单笔消费交易金额满人民币1500元或美元100元即可申请（交通银行Y-POWER信用卡分期起始金额为人民币500元或美元60元）
建设银行
龙卡双币种信用卡及龙卡人民币信用卡
主卡持卡人本人持卡人单笔刷卡消费满人民币1000元以上，申请该业务的消费可不受商店和商品的限制，只需交易符合建行条件，每月支付一定手续费，即可办理。
但信用卡年费、预借现金交易手续费、利息、滞纳金、超限费及其他信用卡收费等不享受该服务；已出账单交易不能申请消费分期，未出账单交易须在消费后至最近一期账单日前三个工作日间申请消费分期
中信银行个人信用卡主卡持卡人（公务卡除外）和
独立附属卡持卡人当期账单金额达到800元,单笔消费金额达到600元
招商银行招商银行信用卡持卡人申请账单分期的金额最低为
人民币1000元，最高不超过
人民币40000元，且最高不超
过本期新增刷卡消费（不含预
借现金、分期付款交易以及其
他本行指定的交易）总额的
90%；同时账单分期金额累计
不超过信用额度的80%。
2．产品价格
所属
银行
农业银行交通银行建设银行中信银行招商银行产品
名称
金穗516 想分就分账单分期随心分账单分期分期
限制条件>500 >1500 >1000 >800
>1000
<40000
分期
利息
无无无无无分期
手续费0.6%/月
0.72%/月(>1500)
0.70%/月(>6500)
0.68%/月(>12500)
3期0.70%/月
6期0.60%/月
12期0.60%/月
3期0.65%/月
6期0.60%/月
9期60%/月
12期0.55%/月
18期0.64%/月
24期0.60%/月
3期2.6%
6期4.2%/
12期7.2%
可选期数3、6、9、
12、24
3、6、9、12、
18、24
3、6、12 3、6、9、12、
18、24
3、6、12
二、渣打银行现代派产品报告
产品名称现贷派贷
目标客户无特定要求
申请条件22-60岁月收入3000；工作满3个月
贷款额度8000—300000元
贷款费率利息7.9%—9.9%，管理费每月0.49%
申请渠道电话、网上、柜台申请
贷款期限6个月、1年、2年、3年、4年
审待时间4-7个工作日
还款方式柜台或网银转账、等额本息还款
1．产品介绍
1.1产品特色
灵活双拼一笔贷款，款项可分为两部分，部分转账至商户账户享受消费礼遇，部分放款至个人账户
贴心服务无需多次申请，无需转账费用，两笔放款，统一管理。
后续更可根据用款需求享受附赠额度及充值贷等产
品功能
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1.2申请条件
（1）22—60周岁；
（2）具中国国籍（不含港、澳、台居民）；
（3）具有稳定的职业，税前月收入三千以上，在现单位工作满3个月；
（4）在北京、上海、深圳、广州、苏州、天津、南京、杭州、成都、重庆、厦门、珠海、南昌或大连工作和生活；
1.3贷款用途
本贷款可用于任何合理的个人或家庭消费，如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等。
1.4申请材料
（1）中国居民身份证；如有共同借款人，另须提供结婚证；
（2）本人近三个月金融产品对帐单（如：信用卡）或公用事业缴费单或房产证或居民户口簿；非本市户籍另须提供居住证或暂住证
（暂不适用于深圳地区）；
（3）本人银行发薪记录（如：存折）以及近三个月个人所得税税单或公司开具的收入证明或工资单。
1.5还款：
还款日为每月的贷款发放日，如果还款当月无贷款发放日的对应日，则相应还款在该月的最后一天支付。
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目前外资行最具代表性的个人无抵押贷款产品主要指渣打银行的“现贷派”，以及花旗银行的“幸福时贷”，一个推出于2007年7月，一个推出于2008年5月，时间都不长，但都迅速占领一部分细分市场，并很快成为“利润滚滚”的挣钱品种。
花旗银行的“幸福时贷”与之类似，2008年5月在上海推出，2009年11月拓展至北京，正计划在广州等城市推出。
如渣打“现贷派”的年利率在7.9%－9.9%之间，其中半年至1年期利率为7.9%，比１年期贷款基准利率上浮近49%，同时不论贷款期限长短，每月需要缴纳贷款总额0.49%的账户管理费。
平均法计算是22%的年利率
花旗银行的“幸福时贷”将8.8%的年利率作为基准，上下浮动15%，即最高为10.12%，比基准利率上浮90%多。
渣打的“现贷派”面向所有有购物、装修、进修、旅游等需求的客户，只要不是买房、炒股等股本权益性投资，不限行业类别，只要提供身份证原件、工资收入证明、暂住证原件或购房合同原件即可办理，可以贷到个人月收入的6—8倍，最多50万。
最快两个工作日即可办完，受理完毕当时即可放款。
中资行在个人无抵押贷款业务上起步虽更早，但深耕程度相比外资行差之甚远。
“大多数中资行，尤其是中小银行都保留无担保无抵押贷款这一业务品种，但意义不大，在个贷业务中占比普遍在５％以下，有的有名无实，比如仍需要提供房产等作为抵押；有的罗列了很
多门槛、条框，有的只针对于本行的白金卡客户。
”一位股份制银行人士指出。
“个人无抵押贷款利率虽较高，但仍然低于中小企业贷款，而且单笔审批成本较大。
”
外资行在推销无抵押贷款方面可谓不遗余力。
渣打一位人士介绍，每隔一段时间该行就会推出利率打折，比如4月15日之前，20万以上的贷款打八五折，20万以下的打九折。
因而，“现贷派”推出两年多来，每年以１５％－２０％左右的速度增长，其北京分行新增个人无抵押贷款每个月至少1500万元。
“外资行的无抵押贷款受欢迎，其实最重要的因素不是因为审批环节简单、受理迅速，而是因为发放现金。
而客户宁愿接受如此高额的利息，而不采用信用卡消费等替代方式，也是这个原因。
”
目前，已有包括上海、深圳、北京、苏州、广州、成都和重庆七大城市的消费者体验到这一创新金融服务。