论电子货币的风险与防范

电子商务概论

课程论文

题目：论电子货币的风险与防范

专业班级：电子信息工程1504班

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论电子货币的风险与防范

【摘要】：近些年，随着网络与科技的发展，电子货币作为一种新型货币形式，不仅带来了更为方便快捷的商品交换和资金流动方式，也提高了货币流动速度、降低了货币流通费用，促进了电子商务的发展和金融市场繁荣。它突破了时间和空间的限制，国家的界限在某种程度上也消失了，在2l世纪的数字化社会里，电子货币将成为人们日常支付的重要手段。电子货币业务的广泛应用必然引起对其的研究和规范，电子货币具有与传统货币不同的特点，因此会带来特有的风险，本文阐述了电子货币的风险、风险种类、风险应对建议以及电子货币风险防范的意义。

【关键词】：电子商务；电子货币；风险；监管

引言

随着科学技术日新月异的发展，电子货币越来越深入到经济生活的各个领域。在电子货币给人们带来种种好处的同时，一系列风险也悄然而至。因此，有必要加强对电子货币发展过程中可能引发的各种风险问题的研究，以此来保证我国电子货币乃至金融体系安全、健康地运作和发展。

一、电子货币概述

（一）电子货币的概念

电子货币具有以电子形式存在的金融价值的，这种金融价值储存在某种电子设备中，持有者可以将电子货币作为传统货币的替代物进行使用，并且电子货币是能够被被其他个人或机构所接受的。

（二）电子货币的特点

(1)形态方面的特征

脱离了货币的传统形态，不再以实物、贵金属纸币等可视、可触的形式出现，电子货币成了一种电子符号，其存在形式随处理的介质不断变化。

(2)技术方面的特征

电子货币的发行、流通、回收等均采用电子化手段。（其流通以相关设备正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现）

(3)安全方面的特征

不是依靠普通的防伪技术，而是利用信息技术（信息加密、数字签名、数字时间戳、防火墙等）。

(4)结算方式方面的特征

电子货币的最后持有者要向电子货币发行者提出对等资金的兑换要求。（三）电子货币风险概述

电子货币风险是指电子货币因各种因素受到损失的可能性。随着金融电子化和电子商务的迅猛发展，电子货币的使用日益渗透到社会经济生活的各个方面。电子货币的出现扩大了金融服务领域，提高了效率，方便了用户，但也带来了与传统货币不同的风险。如果对电子货币疏于风险防范的话，将会面临巨大的风险，给银行和整个国民经济带来巨大损失，甚至可能使整个国家的金融体系陷于瘫痪。操作与技术风险

当电子银行和与电子货币业务经营有关的计算机系统的完整性和可靠性受

到损害时，则会带来操作风险。操作风险又可分为以下三类：

1）安全性风险

由于计算机技术的发展，多条信息途径的使用，系统的安全性越来越难以得到保证。计算机黑客可以在任何地方通过网络进入电子银行系统，安全性风险的防范显得越来越重要。对于电子货币业务，如果安全系统被破坏，则可能导致欺骗业务发生。而对于其他形式的电子银行业务，未经授权的闯入则可能给银行带来直接损失，并产生其他问题。电子货币所依赖的金融电子化系统是一个开放式的庞大计算机网络系统，各类电子银行系统的数据传输，都伴随着资金的转移。电子货币是建立在计算机、通信和信息技术基础上的，其中使用了大量的现代计算机技术，但是任何计算机系统都不是完美无缺的，还存在一定的薄弱环节，存在某些不安全因素。正是由于软件、硬

件本身所存在的不确定因素，以及应用软件系统的庞大性，涉及范围的广泛性，使得电子货币仍存在一定的技术风险。

2）系统错误导致的风险

任何一家经营电子银行及电子货币业务的机构都可能面对由于它选择的计算机系统在设计运行中出现问题而导致的风险。例如：如果银行选用的系统同它的业务使用要求不相匹配，那么系统就会出现运行中断或运行缓慢等问题，从而影响电子银行及电子货币业务的开展。另外许多银行由于自身力量不足，在开始从事电子银行及电子货币业务时，主要依靠的是外部的厂商提供系统设备及操作和技术等，因为外部供应单位未必会有专门了解银行业务的计算机专家，因此在系统的设计运行等有关技术方面未必会符合银行的要求，而同时系统的运行也许会由于金融业务纠纷导致中断，这些都会对银行业务带来风险。迅速发展的信息技术也会为银行带来系统技术过时而导致的风险。例如，能够使顾客使用电子货币的计算机软件需要不断更新，同时也会由于某些不法分子通过改进技术手段来破坏原有软件给银行带来风险。

而且，迅速发展的信息技术会令银行职工难以掌握，在具体操作中增加了产生风险的可能性。

3）顾客失误带来的风险

顾客在与银行之间发生电子银行或电子货币业务时，任何错误的操作，不论是无意的还是故意的，都有可能给银行带来风险。尤其是在银行未能充分向顾客宣传安全防范措施时，这种风险发生的可能性更大。由于缺少充分的核实交易的方法，顾客可能会否认以前授权给银行进行的交易，从而将损失强加给银行。客户如果在不安全的系统渠道使用了个人信息(如鉴别信息、信用卡号码、银行账号号码)，就很容易使罪犯获得进入客户账户的方法，从而发生未经客户授权的交易，给银行造成损失。

防范措施：

（一）建立健全电子货币的法律规范。完善的法律法规是电子货币业务发展的基础，应该根据国际立法经验和我国电子货币业务发展现状，研究制定出规范电子货币业务发展的法律法规。首先，明确电子货币的发行主体、种类、规模和交易等事项。其次，界定电子货币涉及各方当事人的权利、义务范围，制定争端解决机制，建立损失赔偿和分担机制，限定电子货币被犯罪分子用于洗钱和逃税等风险。此外，尽快制定各类技术标准，保障各层次支付清算系统的安全，促进电子货币的开发者、发行者完善内控制度，提升系统的安全级别，提高识别、防范和控制各类潜在风险的能力。

（二）不断完善电子货币的监管体系。首先，要明确监管对象，严格审查非银行金融机构和企业的发行资格，全面评估发行人的资本、经营和技术实力，把好市场准入的关口，及早防范风险。其次，在互联网金融发展迅速的背景下，不断衍生出基金、理财和保险等新的业务，技术上也更加复杂，因此要不断提升央行的监管水平。同时，需要加强部际协调和沟通，由金融主管部门和工商、信息等相关机构共同密切关注电子货币发展的趋势和动向，及时制定相关政策，防范相关风险。

（三）大力推动电子货币的技术创新。首先，提升电子货币的技术保障水平，从信息安全、数字加密、数据安全、认证和防欺诈等方面入手，鼓励身份识别技术和网络加密技术创新，推动电子货币支付系统技术升级。其次，随着电子商务模式的创新和网络技术的进步，电子货币的形态将不断演变，应用范围将不断扩大，与新兴业务的融合将不断加深，因此应不断提升电子货币的技术水平，以适应新的商业模式的需要。

（四）加大宣传推广和教育力度。电子货币替代传统的支付工具是一个渐进式过程，需要逐步引导和培育。首先，可利用广告、与打车服务绑定、在业务网站上对流程进行演示等方式，引导消费者了解电子货币应用的费用、权利、义务和争议解决程序，以争取更多的消费者使用更加方便快捷的电子货币。其次，引导消费者了解电子货币的维权途径和具体程序，提高防范意识和能力，保护自身的财产安全和合法权益。