商业银行信用卡分期付款业务介绍
商业银行信用卡分期付款业务及其比较分析
网点
无
弹性贷款
大致 相 同
到期本息一 次性偿还
正如 图 １ 所示 ， 开展信用卡分期付款业务 的模 式下 ， 行通 在 银 过提供消费金融 、 营销宣传等一揽子金融服务 ， 商户 和持 卡人紧 将 密联系起来 ， 降低 交易成本 ， 有效促进交 易实现 ， 推动消费增长 ， 实 现三 赢 。 二 、 用 卡 分 期 付 款 业 务发 展 现 状 信 １信 用卡 分 期 付 款 业 务 日渐 占据 消 费金 融 市 场 高 地 ． 近年来 ， 信用卡贷款规模持续保持快速增长 的势头 ， 渐成为 逐 消费金融市场 的引领者 。２１ 年底 ， ０１ 信用卡贷款余额 ８Ｏ 亿元 ， ＯＯ 在 全 国短期消费贷款 中的占比 ５％ ， ９ 近三年 复合增长率 ７０ ， ２０ 增长远 ／ 高于其他 消费金融产 品。 信用 卡分期付款具备消费金融单笔金额小 、 需求量大 、 需求多 样化 、 捷 性 等 特 征 。首 先 ， 人 客 户 消 费 信 贷 的 金 额 ， 则 几 千 快 个 少 元， 多则数十万 ， 都是小额信贷 ， 并且在借贷消费观念下 ， 会上大 社 部分 人具备 消费信贷需 求 ； 次 ， 其 信用 卡分期付 款产 品种繁 多 ， 汽 车、 装修 、 旅游 、 留学 、 保险 、 购物等等 ， 涵盖居民 日常生活的各个方 面， 甚至 只要能通过信用卡 刷卡消 费， 就可 以 申办分期 付款 ， 足 满 客户对消费信 贷产 品多样化 的要求 。最后 ， 信用 卡作 为一 种银行 提供 的金融 产品 ， 可充分 利用金融市场 共享 的信用 资质平台 以及 客户与银 行的其他 交易信息 ， 较准确判断客户优劣 ， 一定程度上减 弱信贷双方的信息 不对 称 ， 减 审批环 节 ， 缩 消费 者更快 速 获得贷 款， 促进供需 双方更便捷交易 ， 符合小额信贷快捷办理的要求 。
举例说明我国商业银行的主要业务
举例说明我国商业银行的主要业务我国商业银行是金融体系中的重要组成部门，其主要业务范围涵盖了多个领域。
本文将通过举例的方式，以更加具体和生动的形式，来说明我国商业银行的主要业务。
首先，我国商业银行的主要业务之一是存款业务。
商业银行通过吸收公众存款，为经济提供大量的资金支持。
这些存款可以分为活期存款和定期存款两类。
活期存款是指投资人可以随时支取的存款，通常不计算利息。
而定期存款则需要投资人在一定的时间段内（如3个月、6个月或1年等）锁定资金，并按照一定的利率计算利息。
商业银行通过定期存款业务，获取相对稳定的资金来源，为提供其他业务服务奠定基础。
其次，商业银行的贷款业务也是其主要业务之一。
商业银行通过向个人和企业提供贷款，为他们提供所需的资金支持。
例如，个人贷款可以用于购房、购车、教育等个人消费或投资需求；而企业贷款则可以支持企业的生产经营、拓展市场等多方面需要。
商业银行在提供贷款时，会根据客户的信用状况、还款能力等因素进行评估，以确保贷款的安全性。
除了存款和贷款业务，商业银行还经营着信用卡业务。
信用卡是一种借记卡，为消费者提供了一种方便的线上、线下支付方式。
商业银行发行的信用卡可以用于购物、旅行、消费等多个方面，同时也提供了分期付款、积分兑换等增值服务。
信用卡业务不仅为商业银行创造了利润来源，也为消费者提供了灵活便捷的消费工具。
此外，商业银行还开展着国内外汇业务。
国内汇业务是指商业银行将外汇兑换成人民币的业务，也包括购汇、售汇等。
商业银行在开展国内汇业务时，需要严格遵守国家的相关法律法规，确保资金的安全性和合规性。
而国际汇业务则是指商业银行在国际收支结算中的角色，为客户提供跨国贸易、外商投资等场景下的汇款、结算服务。
最后，商业银行还提供资金托管、理财和金融市场业务等服务。
资金托管是指商业银行作为第三方托管机构，为客户保管资金或财产，并按照客户的指令进行操作。
理财业务则是指商业银行通过投资股票、债券、基金等金融产品，为客户获取更高的投资收益。
工行综合消费分期办理流程
工行综合消费分期办理流程一、了解综合消费分期。
1.1 首先呢，工行的综合消费分期是个挺不错的业务。
它能让你把大额的消费分成好几期来还款，就像把一个大蛋糕切成小块慢慢吃一样，减轻你的一次性付款压力。
比如说你想买个大件儿，像昂贵的家电或者是出去旅游报个豪华团，手头钱不太够一次性付清的时候，这个分期就派上用场了。
1.2 要知道不是所有人都能办这个业务的。
你得是工行的信用卡持卡人，而且你的信用卡得状态正常，就像人得身体健康才能干活儿一样。
如果你的信用卡欠费太多或者有啥违规行为，那可能就没法办理这个分期业务了。
二、申请流程。
2.1 你可以选择线上申请。
这就方便得很，就像在家门口就能买到全世界的商品一样。
你登录工行的手机银行或者网上银行，在里面找到综合消费分期的入口。
这就好比在一个大商场里找你想要的专柜一样，得仔细点儿找。
进去之后按照系统提示填写相关信息，什么消费金额啦、分期期数啦，这些信息可得填准确喽，可别马虎大意，不然就像做菜放盐放错量一样，会影响整个事情的结果。
2.2 要是你不喜欢线上操作，也可以去线下网点办理。
你走进工行的网点，就像走进自己家一样自在（咱得遵守银行的秩序）。
找工作人员说明你要办理综合消费分期业务，他们就会给你相关的表格让你填写。
这时候你就得把自己的情况如实相告，可别藏着掖着，咱得做到光明磊落。
工作人员还可能会问你一些问题，你就大大方方回答就行。
2.3 在申请的时候，你得清楚不同的分期期数对应的手续费是不一样的。
这就像不同的交通工具价格不同一样。
你得根据自己的还款能力来选择合适的期数。
别只图期数长还款轻松，要是手续费太高那也不划算，这就叫得不偿失。
三、审核与结果通知。
3.1 提交申请之后就是审核环节了。
工行会对你的申请进行审核，这个过程就像考官审查考生一样严格。
他们会查看你的信用状况、还款能力等多方面的因素。
你就只能耐心等待，这时候着急也没用，就像热锅上的蚂蚁干着急也无济于事。
3.2 审核结果出来后，工行会通知你。
农行银行分期方案
农行银行分期方案随着现代消费需求的不断增加，越来越多的人开始使用分期付款来支付高额消费。
农业银行作为国内最大的商业银行之一，也推出了自己的分期付款方案，帮助顾客更方便地实现消费梦想。
什么是农行银行分期方案？农行分期付款是指顾客向农业银行申请贷款，将大额消费的款项分散成数期，按月还款的一种消费付款方式。
农行银行分期付款通常包括信用卡分期和个人贷款分期两种方式。
信用卡分期是指持有农业银行信用卡的顾客，可以在消费时将款项分期，具体期数由顾客自行选择，而个人贷款分期则是指顾客在农行贷款后，将贷款分散成数期还款。
分期金额范围农业银行分期付款的金额通常有上限，具体数额的大小因地区而异。
一般来讲，个人贷款分期金额较为丰富，可以覆盖较大的消费需求。
分期付款期数农业银行允许顾客自行选择消费分期还款期数，通常在3至36个月之间。
根据自身经济实力，顾客可以灵活选择分期期数，相应的还款金额也会随之变化。
分期付款利率农业银行分期付款的利率取决于具体的分期方案、贷款金额和期数等因素。
因此，不同的客户组合会有不同的利率水平。
一般来讲，农业银行分期方案的贷款利率稍高于贷款，但低于信用卡消费的利率水平。
不过，具体的利率水平还需根据具体情况来定。
分期付款申请流程如果您想要申请农业银行分期付款，可按以下步骤进行：1.了解具体的分期方案，如贷款利率、期数、还款金额等方面的信息，选择符合自身财务情况的方案；2.提交申请资料，包含个人基本信息（如姓名、身份证号码、职业等）、分期金额、期数、申请信用的原因等方面；3.填写表单并签署相关协议，等待银行的审批。
完成以上步骤之后，银行将根据财务状况、借款记录和其他因素考虑客户的申请情况。
如果申请通过，银行将把款项发放到您的账户中，您则可以采用分期付款的方式还款。
小结农业银行分期方案作为一种流行的消费付款方式，为顾客带来了更多的方便。
在申请分期付款时，需要仔细了解分期方案的具体条款，评估自己的经济实力，合理规划还款计划，以更好的实现消费梦想。
中国银行分期业务介绍(课件201208)
（七）通过我行分期POS机刷卡付款，客户提车；
（八）解除抵押，客户全部结清款项后致电中国银行，经确认后办理，归还 押品。
业务流程图
客户至我行特约汽车经销商店选车， 申请并提交有关资料进入审批流程 解除抵押，归还押品
我行消贷人员根据资料及资信情况进 行CCAS审批（使用PLJA产品码）， 落实放款前提 通过我行分期POS机刷卡付款， 客户提车
案例分享：豫中银卡便函【2012】64号关于推广郑州高新区支行分期业 务成功经验的通知.doc
2、商铺租金分期
模式 对于开发商自营或出售后统一经营的 商铺、写字楼等商业地产，在对商铺租户 收取租金时，我行为租户批量办理信用卡 ，同时在开发商处安装分期POS，通过刷 卡分期的形式，我行向开发商一次性垫付 租金，而后由租户分期向我行信用卡偿还 。目标客户： 统一管理经营的商铺、写字 楼
多一种选择-----提供一种不同的还款方式。目前消贷有两种还 款方式：等额本金、等额本息。现在增加了分期：一次付费、 只还本金，供客户选择。
商户准入
1、与中国银行建立信用专向分期合作关系且为厂家指定的以“四 位一体”(整车销售、配 件销售、售后服务、信息反馈)即4S店为 核心的特许经销商。 2、商户经营稳健、实力较强、财务状况良好，包括但不限于：注 册资金≥100万 元、法定代表人征信记录良好（人民银行信用信息 库查询近6个月无不良信用记录 ）、公司以往无套现记录等。 3、目前我行可准入的商户包括： （1）4S店 （2）符合上述“2”条件的我行个金消贷准入或有合作关系的汽车 特许经销商或汽车经销商（即根据《关于零售贷款业务相关政策调 整的通知》（豫中银个〔2009〕38号）要求 ，各行应选择当地知 名度高 、信誉好、资金实力强的品牌汽车经销商或4S店合作办理 汽车专项分期业务）
招商银行账单分期
招商银行账单分期招商银行账单分期是一项方便的信用卡服务，可以帮助客户在未来几个月内分期支付目前无法一次性结清的账单金额，减轻客户的压力并保持良好的信用记录。
下面将介绍招商银行账单分期的详细信息，包括分期期数、手续费、申请流程等。
一、分期期数招商银行账单分期提供了不同的期数供客户选择，最短的期数是3个月，最长的期数是12个月。
不同的期数对应着不同的手续费率，客户可以根据自己的需求和能力来选择最合适的期数和手续费率。
二、手续费招商银行账单分期的手续费是按照不同期数来计算的，手续费率会随着分期期数的增加而逐渐下降。
例如，3个月的分期手续费率为1.5%，6个月的分期手续费率为2.0%，12个月的分期手续费率为2.5%。
手续费会在分期还款期间平均分摊到每个月的还款金额中，客户只需按时还款即可。
三、申请流程1. 登录招商银行官网或手机银行，选择信用卡服务。
2. 进入信用卡服务页面后，选择账单分期选项，进入账单分期页面。
3. 在账单分期页面中，选择分期期数和手续费率，并输入要分期的账单金额。
4. 确认分期条件后，提交申请并等待审核。
审核时间一般为1-2个工作日。
5. 审核通过后，银行会将分期金额转入客户的信用卡账户，客户只需按时还款即可。
四、注意事项1. 申请账单分期需要保持良好的信用记录，否则有可能会被拒绝。
2. 分期还款期间不允许再次申请分期或者提现，否则会导致还款计划的混乱。
3. 分期还款期间必须按时还款，否则会导致逾期费用和信用记录的损失。
综上所述，招商银行账单分期是一项方便实用的信用卡服务，可以帮助客户减轻经济压力并保持好的信用记录。
客户在申请分期之前需要仔细考虑自己的还款能力，并选择最合适的分期期数和手续费率。
同时，在分期还款期间需要按时还款并遵守相关规定，以保证账户的良好状态。
工商银行信用卡分期利率是多少
工商银行信用卡分期利率是多少利率不仅是金融系统中最重要的变量,也是市场经济最基础的变量之一。
利率通过其传导机制发挥其调节功能。
下面就为大家解开工商银行信用卡分期的利率，希望能帮到你。
登录工行网银-信用卡服务-我的信用卡-分期付款就可看到工行分期付款费率了工行信用卡分期付款费率(全国最低)3期1.03%，6期1.8%，9期2.75%，12期3.58%，18期5.36%，24期7.05%每次最低刷卡消费600元，可办理分期付款。
工商银行利率的详细解释利率(interest rate)，就表现形式来说，是指一定时期内利息额同借贷资本总额的比率。
利率是单位货币在单位时间内的利息水平，表明利息的多少.经济学家一直在致力于寻找一套能够完全解释利率结构和变化的理论.利率通常由国家的中央银行控制，在美国由联邦储备委员会管理。
现在，所有国家都把利率作为宏观经济调控的重要工具之一。
当经济过热、通货膨胀上升时，便提高利率、收紧信贷;当过热的经济和通货膨胀得到控制时，便会把利率适当地调低。
因此，利率是重要的基本经济因素之一。
利率是经济学中一个重要的金融变量，几乎所有的金融现象、金融资产均与利率有着或多或少的联系。
当前，世界各国频繁运用利率杠杆实施宏观调控，利率政策已成为各国中央银行调控货币供求，进而调控经济的主要手段，利率政策在中央银行货币政策中的地位越来越重要。
合理的利率，对发挥社会信用和利率的经济杠杆作用有着重要的意义，而合理利率的计算方法是我们关心的问题。
利息率的高低，影响利息率的因素，主要有资本的边际生产力或资本的供求关系。
此外还有承诺交付货币的时间长度以及所承担风险的程度。
利息率政策是西方宏观货币政策的主要措施，政府为了干预经济，可通过变动利息率的办法来间接调节通货。
在萧条时期，降低利息率，扩大货币供应，刺激经济发展。
在膨胀时期，提高利息率，减少货币供应，抑制经济的恶性发展。
所以,利率对我们的生活有很大的影响。
各大行信用卡分期付款详细介绍与比较
各大行信用卡分期付款详细介绍与比较转眼又到黄金周。
作为一年的消费旺季，各大商家都会不失时机地推出系列促销活动。
面对众多诱惑，越来越多苦于囊中羞涩的消费者开始选择使用信用卡分期付款进行购买。
然而，面对国内众多发卡行推出的花样繁多的信用卡分期付款服务，消费者在选择时往往不知所措。
我爱信用卡在开通此项业务的国内银行中，选择了目前影响较大的几家，从申请流程、开通分期业务的消费金额起点、可进行分期的商户范围、每期需交的手续费、以及提前还款所需费用等5个方面进行了比较，希望有助于广大消费者选择适合自身情况的分期付款信用卡。
一、申请流程目前，多数银行的信用卡分期付款业务需要一定的申请手续，或致电、或致函，只有招商银行和光大银行可以无需任何申请手续。
其中，招商银行的信用卡分期付款业务为商场分期型，即在特定商场购买特定商品，并在特定POS机上使用招行信用卡来完成分期付款业务；光大银行提供的则是自动分期型。
该行“福”卡、“如意三宝”信用卡和“银联高尔夫”信用卡都采取了套卡设计，一张标准卡配一张异形卡。
消费者如果需要享受免息分期，只需要选择刷异形卡，无需任何手续、在任何商家、购买任何商品都自动享有免息分期待遇，而刷标准卡则不产生免息分期业务，从客户角度而言自主性与便利性都较高。
（由易到繁排序）（表中数据与文字均摘自各大银行官方网站）二、金额起点由于信用卡分期付款业务会加大发卡行的操作成本，所以大多数银行都对消费者所需分期的总金额做了最低规定，只有光大银行没有规定金额起点。
（由低到高排序，单笔消费金额，仅以人民币为例）（表中数据与文字均摘自各大银行官方网站）三、商户范围除招商银行外，其他银行的分期付款业务基本都不对消费的商家和商品进行限制。
其中，广发行和建设银行对一些特殊消费交易的分期付款业务进行了限制。
招商银行则需在招行指定特约商场购买产品才能享有分期付款业务。
（由大到小排序）（表中数据与文字均摘自各大银行官方网站）四、每月分期手续费虽然各大银行在宣传分期付款业务时，都打出了“免息分期”的口号，但实际上消费者仍需承担一定的手续费。
农商行信用卡分期付款业务管理办法
农村商业银行股份有限公司XX信用卡分期付款业务管理办法（试行）第一章总则第一条为规范本行XX信用卡分期付款业务（以下简称“分期业务”），根据本行《XX贷记卡章程》等规章制度，制定本办法。
第二条本办法所称分期业务是指本行信用卡持卡人因购买商品、服务等需支付款项时，在持卡人信用卡额度内由本行向商户一次性支付，持卡人向本行申请一定额度或将消费金额的一定比例进行分期付款并按约定支付手续费的业务。
本行分期业务可分为账单分期、灵活分期、大额分期和现金分期。
（一）账单分期是指本行向持卡人提供的符合本行要求的已出账单的分期还款服务；（二）灵活分期是指本行向持卡人提供的单笔消费金额符合本行最低要求的未出账单的分期还款服务；（三）大额分期是指符合条件的持卡人在购买汽车、家装等大额消费前，本行向其提供的分期还款服务；（四）现金分期是指符合条件的持卡人在消费前，在一定额度内，本行向其提供的预借现金分期还款服务。
持卡人已办理的分期业务，本行不再受理其提出的再分期申请。
第三条本办法适用于本行各分支机构、总行营业部、小额贷款中心（以下简称“经办机构”）和总行相关部门。
第四条职责分工（一）总行银行卡部门负责对分期业务进行统一管理；（二）总行信息科技部门负责分期业务系统的技术支持，确保业务的正常运营；（三）总行运营管理部门负责分期业务日常清算、商户划款及差错处理；（四）各经办机构负责分期业务的业务拓展、具体业务管理和后续管理。
第二章基本规定第五条分期额度（一）大额分期和现金分期，需单独核定分期额度，原则上最高不超过100万元；（二）灵活分期和账单分期，最高分期额度为持卡人信用卡额度。
第六条分期期限分期期限最长60期，以1个账单周期为1期。
根据不同的分期业务设定不同的最长分期期限，其中大额分期期限最长不超过60期，其他分期业务原则上最长不超过24期。
第七条还款方式分期业务还款按账单周期还款，每期应还的分期本金和分期手续费自分期申请成功后的第一个账单日起逐月计入每期账单，其中：（一）分期本金，可分为等本金还款和灵活本金还款两种方式；（二）分期手续费，可分为一次性收取和分期收取两种方式。
商业银行信用卡分期付款业务的比较分析
需要购买商品和服务的提供方 （ 商 户） ，是实现分期付款业务的重要
载体和营销 传播者 ； 三 是 提 供 分 期 业 务开展所 需资 金的支 撑方 （ 银
更好地满足持卡人需求，提高 自身
服 务水 平 ，从 而拓 展信 用卡分 期业
务，促进消费金融发展 ，成为各商
业银 行 共同关 注 的话题 。
获 得贷款 。 图 １信 用卡 分期 付款 业务 三方关 系示意
期消费贷款 中的 占比为 ５ ９ ％，近三 年复合增长率为 ７ ２ ％，增速远高于
其他 消费金 融产 品 。 信 用 卡 分 期 付 款 具 备 消 费 金 融 单 笔金额小 、需 求量 大 、需 求多 样化 等特 征 。首先 ，个人 客户 消费
一
行） ，是分期业务的市场发起者和
资 金后 盾 。 对 持 卡 人 而 言 ，办 理 分 期 付 款 业务可 以满 足三方 面的需 求 。首 先 ，在临 时资 金短缺 的情况 下 ，持 卡 人可以 提前透 支未来 的收 入 ，从 而 满足 当前的 消费需 求 ； 其次 ，分
信用卡分期付款业务特点
表 １信用卡分期付款业务与普通个人信贷业务 比较分析
信用卡分期付款 普通个人信贷
从 客 户 角 度 来 说 ， 普 通 个 人 信 贷业 务 需 要 客 户 亲 自到 银 行 网
点 办 理 ，一 般 要 求 贷款 人 提 供 担 条件
程序
信用
刷卡
抵押、担保等
审 批
额度 规模
商业银行信用卡分期付款业务的
比较分析
口 中国建设银行股份有限公司信用卡中心 白 蓉 刘 欣
近 年来 ，随着 个人消 费观 念
商业银行发展信用卡分期业务的思考
商业银行发展信用卡分期业务的思考
随着消费水平的提高，越来越多的人开始使用信用卡进行消费。
而在信用卡的审批过程中，银行通常会对信用卡的额度和还款方式进行限制，这给消费者的消费带来了一定的困难。
因此，商业银行发展信用卡分期业务成为了一种趋势。
商业银行发展信用卡分期业务的目的在于帮助消费者分期还款，降低其还款压力，提高信用卡的使用率。
具体来说，商业银行可以通过以下几个方面来发展信用卡分期业务。
一、完善信用卡分期产品
商业银行可以针对不同的消费场景和消费者群体推出不同的信用卡分期产品。
比如，可以针对旅游、教育、家电等消费场景推出定制化的信用卡分期产品，让消费者可以根据自己的需求选择合适的分期方式。
二、提高分期服务的便捷性
商业银行可以通过优化分期服务流程，提高分期服务的便捷性。
比如，可以通过手机银行、网上银行等渠道让消费者随时随地申请分期服务，节省了时间和精力。
三、加强信用风险控制
商业银行在发展信用卡分期业务时，需要加强信用风险控制，避免信用卡分期服务带来的风险。
比如，在分期申请阶段需要对消费者的信用记录进行评估，以免发生逾期和违约等情况。
四、积极开展市场推广
商业银行需要积极开展市场推广，让更多的消费者了解信用卡分期服务，提高其市场占有率。
在市场推广方面，可以结合常见的消费场景和消费者需求进行精准投放，提高宣传效果。
综上所述，商业银行发展信用卡分期业务是顺应市场发展趋势的重要举措。
通过完善分期产品、提高服务便捷性、加强信用风险控制和积极开展市场推广等措施，可以更好地满足消费者的消费需求，提高市场占有率和盈利能力。
商业银行信用卡分期付款业务介绍
商业银行信用卡分期付款业务介绍
账单分期可以缓解还款压力，还能帮助我们提额，想必很多朋友都有做过。
但你知道分期还有另外两种形式么？
第一种：账单分期
所谓的账单分期，就是指信用卡持卡人刷卡消费后，向信用卡中心要求将当期账单中的消费金额分期还给银行，银行从中收取一些分期手续费的过程。
客服最积极的时候就是电话里呼唤你办理账单分期的时候。
而账单分期有助于提额促使了一些人积极的响应了银行分期的号召，小瑞为了能提额，这账单分期可是没少办理。
第二种：现金分期
所谓的现金分期，就是由信用卡持卡人申请或由发卡行邀请持卡人申请，将持卡人信用卡中额度转换位现金并能够转账到持卡人指定的借记卡账户中，持卡人将按指定分期期数进行归还。
明明穷的只剩下吃土的节奏了，办理了现金分期后又回到了小资时代。
毕竟，这笔可以提现到借记卡中的现金分期足够你挥霍一阵儿了。
第三种：消费分期
所谓的消费分期，就是持卡人刷卡消费后，如果单笔消费金额达到银行规定的可申请分期的最低消费额，就可以向银行申请把该笔消费拆分为多次还款，银行会将该笔消费分成多次计入您的信用卡账户中。
比如最近要买iPhone X，手头有点紧，不得不向银行申请将8000＋消费金额，分N期还款，免除还款压力。
账单分期VS消费分期
账单分期是你使用信用卡欠款后，把欠款分成若干次还款，强调的是这一期账单的金额，可以全部也可以部分分期，适用于当期账单总额过高之时。
消费分期则是你在银行官网上看中某件商品购买下来，达到银行可分期的金额时，将该笔金额分多次付款，适用于较大金额的消费。
总之呢，信用卡分期的作用可以缓解我们的还款压力，只是我们所付出的就是一部分手续费。
商业银行的信用卡业务解析
商业银行的信用卡业务解析信用卡是商业银行的一项重要业务，它给予持卡人一定的信用额度，方便消费和支付。
通过对商业银行的信用卡业务进行解析，我们可以更好地了解它的运作机制和对经济的影响。
1. 信用卡的定义和特点信用卡是一种支付工具，它给予持卡人一定的信用额度，使其能够在一定期限内进行消费。
信用卡与借记卡相比，最大的特点是可以先消费后付款，并且可以进行分期付款。
此外，信用卡还可以获取积分、享受优惠活动等附加服务。
2. 商业银行的信用卡业务模式商业银行的信用卡业务主要包括发卡和受理两个环节。
发卡环节是指商业银行向符合条件的客户发放信用卡，确定其信用额度和还款方式等。
受理环节是指商业银行与商户合作，将信用卡作为支付工具接受客户的消费。
3. 商业银行的信用卡盈利模式商业银行通过信用卡业务可以实现多种盈利方式。
首先，商业银行可以收取持卡人的年费和其他各种费用。
其次，商业银行通过与商户合作，收取一定比例的交易手续费。
此外，商业银行还可以借给持卡人的透支金额收取一定的利息费用。
4. 商业银行信用卡业务对经济的影响商业银行的信用卡业务对经济有多重影响。
首先，信用卡的普及提高了消费者的购买能力和信用评级，促进了消费的增长。
其次，信用卡的使用方便了支付，降低了货币流通成本。
此外，信用卡还推动了电子支付和互联网消费的发展，促进了经济结构的升级。
5. 商业银行信用卡业务的风险控制商业银行在开展信用卡业务时需要进行风险控制，以防止信用卡透支和违约等问题。
商业银行通常会通过客户的信用评级、还款能力等因素来决定信用卡额度和利率。
同时，商业银行还会建立风险管理体系，监控持卡人的消费行为，并及时采取措施减少风险。
总结：商业银行的信用卡业务是一项重要的金融服务业务，通过发放信用卡和受理消费支付，商业银行能够获得丰厚的利润。
信用卡业务不仅方便了消费者的支付，还对经济的发展起到了积极的推动作用。
然而，商业银行在开展信用卡业务时需要注意风险控制，以保证业务的安全和可持续性发展。
浅析信用卡分期付款业务的风险防范
浅析信用卡分期付款业务的风险防范刘贤;赵亚旗【摘要】自2010年以来,央行已连续12次上调金融机构法定存款准备金率,先后5次上调人民币存贷款基准利率,且随着CPI的不断走高,上调法定存款准备金率和存贷款基准利率在未来还有很大的可能.在信贷规模紧缩的宏观背景下,信用卡分期付款消费方式越来越受到持卡人的青睐,这也使厚利型的分期付款业务成为信用卡市场的竞争焦点.分期付款业务作为商业银行重要的创新产品,由于其在促进刷卡消费、增加有效透支、提高账户活动率等方面的积极催化作用,表现出巨大的发展潜力和显著的经济效益.本文对当前国内信用卡分期付款业务存在的主要风险进行了初步分析,并对控制信用卡分期付款业务风险提出了一些建议.【期刊名称】《河北金融》【年(卷),期】2012(000)001【总页数】3页(P49-51)【关键词】信用卡;分期付款业务;风险防范【作者】刘贤;赵亚旗【作者单位】河北汇能欣源电子技术有限公司,河北石家庄 050000;中国建设银行河北省分行,河北石家庄 050000【正文语种】中文【中图分类】F830.46一、信用卡分期付款业务简介1.信用卡分期付款业务的定义。
信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。
2.信用卡分期付款业务的特点。
与传统的消费信贷相比，信用卡分期付款主要有四个特点：一是债权债务关系从商家与客户之间转移到银行与客户之间。
银行替持卡人代垫全部商品价款，持卡人按月分次向银行归还欠款，商户一次性取得商品的全部价款，而不能收回商品全部价款的风险由商户转移到了银行。
二是还款周期变长。
一般的信用卡刷卡消费均应在约定的到期还款日前还款，最长不超过56天。
而分期付款客户可根据实际情况，申请不同的分期还款期限。
三是信用额度放大。
工行E分期业务比较优势及风险
工行E分期业务比较优势及风险近年来，伴随着我国市场经济的飞速发展，互联网金融以其成本低、体验好、覆盖广等诸多优势吸引了众多年轻消费型客户，迅速挤占了银行信用卡分期付款市场。
在信用卡分期业务已然成为银行卡中间业务收入主力军的今天，积极探索信用卡分期付款业务应用场景、合作领域，不断创新服务方式，成为商业银行扩大市场份额、提升利润的必经之路。
为更好地提升业务竞争力，我行推出了E分期、融E借等线上分期产品。
本文我们选取“E分期”产品进行分析，现将该业务的比较优势及风险分析如下。
一、银行信用卡分期与互联网金融分期特征分析银行信用卡分期：持卡人在使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。
银行会根据持卡人申请，将消费资金和手续费分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。
工银E分期：该项业务是工商银行根据持卡人申请，将持卡人个人信用卡额度通过分期付款方式转入持卡人本人名下I类借记卡账户的附属卡(即工银E分期专用借记卡)中用于消费支付，并按照持卡人与我行约定期限分期偿还的业务。
客户可将E分期获得的资金用于购车、租房、家装、婚庆、教育、旅行等大额的消费需求上面，非常方便实用。
蚂蚁花呗：是蚂蚁金融服务集团（简称蚂蚁金服）推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500—50000元不等的消费额度。
用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。
用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，在确认收货后的下个月的9号进行还款，免息期最长可达41天。
除了“这月买，下月还，超长免息”的消费体验，蚂蚁花呗还推出了花呗分期的功能，消费者可以分3、6、9、12个月进行还款。
二、E分期与他行及互联网金融分期产品服务比较优势分析从表1对比中可以看出，针对国内用卡环境、监管要求、风险防范、持卡人消费习惯等差异，各家银行（金融公司）推出的分期付款业务侧重点均有所不同，而工商银行在分期期数上更具有优势，手续费折后也较为优惠。
商业银行信用卡分期业务的现状与发展建议
商业银行信用卡分期业务的现状与发展建议作者：和鹤鸣来源：《智富时代》2016年第11期【摘要】自2003年信用卡元年之后，我国信用卡市场获得了蓬勃发展，被称为全球信用卡发展潜力最大的市场，显示出了强劲的发展势头。
本文先对信用卡的分期付款业务进行介绍，然后说明当前商业银行分期付款的现状，最后提出一些优化分期付款业务服务的建议。
【关键词】商业银行信用卡;分期付款;低利息透支分期付款作为信用卡的最主要功能之一，其本质是作为一种低利息循环透支产品，是信用卡业务实现盈利的关键点。
随着消费观念的改变以及消费金融市场的发展，信用卡分期付款业务在个人消费信贷领域取得了巨大的成绩。
面对激烈的竞争，如何拓展信用卡分期业务，促进消费金融的发展，成为各商业银行不得不关注的课题。
在这一背景下，本文开展关于信用卡分期付款业务的研究是具有现实意义的。
一、信用卡分期付款业务介绍信用卡最重要的功能是支付结算和消费信贷，其核心特征是个人信用和循环信贷，这种特征决定了它可以通过循环信贷的方式实现分期付款的购物方式。
目前银行推出的信用卡分期付款业务，已经网络了购物、装修、健身、培训、美容、餐饮、旅游、购车甚至是医疗市场，就国内信用卡发展趋势来看，分期付款消费的高温还将持续上升。
在我国目前银行利润下行的情况下，信用卡业务无疑是一项战略性业务。
但是从市场的现状来看，由于信用卡产品和服务趋于同质化，银行纷纷通过减免年费来吸引客户，竞争的加剧使得各商业银行年费收入趋于减少。
而竞争也导致我国大陆的刷卡手续费偏低，在商户折扣方面将难以获得较高收入来弥补费率下调的损失。
而借鉴国外信用卡产业成熟的发展模式，循环利息收入才应该是信用卡业务盈利的关键所在，从本质上来说，信用卡分期付款是一种低利息循环透支产品，但它将循环透支利息转移到分期付款手续费上，也能够比较容易被持卡人接受。
因此分期付款手续费逐渐成为国内信用卡业务利润的支撑点。
二、国内商业银行信用卡分期业务现状目前来说，国内商业银行分期付款产品种类丰富，涵盖了日常生活的方方面面，但由于用卡环境、监管要求、风险防范、持卡人消费习惯等差异，各家银行开展的分期付款业务侧重点有所不同。
信用卡分期付款业务浅析
信用卡分期付款业务浅析【摘要】随着近年来银行信贷额度的逐渐趋紧，而信用卡分期付款业务受货币政策调控的影响相对较小，在国家扩大内需、拉动经济增长、促进消费等政策陆续出台的背景之下，该业务既满足了部分持卡人融通资金的需求，刺激了消费，也为信用卡业务拓宽了收入来源，三方需求拉动之下，信用卡分期付款业务成为信用卡业务中备受关注的盈利增长点。
本文分析研究信用卡分期付款业务的成本费用要素，对如何发展该业务提出建议。
【关键词】信用卡分期付款盈利增长点近年来，中国信用卡市场及业务规模持续快速扩张，但国内近半数发卡银行信用卡业务的盈利情况却并不乐观。
如何提高信用卡的盈利能力成为各大银行亟待解决的现实问题。
随着近年来银行信贷额度的逐渐趋紧，而信用卡分期付款业务受货币政策调控的影响相对较小，在国家扩大内需、拉动经济增长、促进消费等多项政策措施陆续出台的背景之下，信用卡分期付款业务既满足了部分持卡人融通资金的需求，刺激了消费，也为信用卡业务拓宽了收入来源渠。
三方共同的需求拉动之下，信用卡分期付款业务异军突起，成为信用卡业务中备受关注的新盈利增长点。
一、信用卡分期付款业务的定义信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费或预借现金时，由银行向商户/持卡人指定储蓄账户一次性支付持卡人所购商品、服务的消费金额或预借金额，根据持卡人申请，将消费额或预借资金在约定的期限内分期通过持卡人信用卡账户进行扣收，持卡人每月按照入账金额进行偿还，并视情况支付一定手续费的业务。
二、信用卡分期付款业务的种类目前各大银行推行的信用卡分期付款方式有两大类型：现金分期付款和消费分期付款。
1、现金分期付款现金分期付款是指持卡人向发卡银行申请一笔预借现金，银行根据持卡人申请及其资信状况批核，划入持卡人指定的储蓄账户，然后在信用卡中分期扣除本金，并收取一定手续费。
2、消费分期付款消费分期付款是指持卡人向发卡银行申请将其购买商品或服务的消费款项分期偿还，银行根据持卡人申请及其资信状况批核后，在约定的期限内分期通过信用卡账户进行扣收，持卡人每月按照入账金额偿还，并视情况支付手续费，分期时间越长手续费越高。
商业银行的信用卡业务介绍
商业银行的信用卡业务介绍商业银行是社会经济中非常重要的金融机构之一。
作为金融行业的重要组成部分，商业银行提供各种金融服务，其中信用卡业务是其核心业务之一。
本文将介绍商业银行的信用卡业务及其特点。
第一部分：信用卡的定义和功能信用卡是一种以信用为基础的支付工具。
持卡人可以通过信用卡购物、取款、转账、分期付款等一系列金融活动。
与借记卡不同，信用卡的还款有一定的宽限期，持卡人可以选择全额还款或最低还款额度，并在宽限期之内进行还款。
第二部分：商业银行信用卡业务的内涵商业银行的信用卡业务是指商业银行为个人和企业提供信用卡发行、储蓄、消费、结算等一系列服务的业务。
通过信用卡业务，商业银行可以为卡片持有者提供便利的消费与支付方式。
1. 信用卡的发行与申请商业银行根据客户的资信情况和需求，对符合条件的个人和企业发行信用卡。
客户可以通过网上申请、柜台申请等多种方式来获得信用卡。
2. 信用卡的消费功能持卡人可以通过信用卡在商户处进行消费，并在指定的宽限期内完成还款。
与传统的现金交易相比，信用卡消费更加方便快捷，并且具有一定的风险控制能力。
3. 信用卡的分期付款和取现功能信用卡提供了分期付款和取现的服务。
持卡人可以根据自己的需要选择将购物消费分期付款，或者通过信用卡在ATM机上进行取款。
这些功能为持卡人提供了更多的付款和资金流动方式。
4. 信用卡的安全性和风险控制商业银行为了保护客户的资金安全，采取了多种措施来加强信用卡的安全性。
例如，设置密码、实时短信提醒、交易验证等手段。
同时，商业银行也加强了对信用卡的风险控制，通过建立风险控制系统和机制，减少信用卡欺诈和风险。
第三部分：商业银行信用卡业务的优势商业银行的信用卡业务具有以下几个优势：1. 宽松的信用政策：商业银行会根据客户的资信情况灵活设定信用额度，满足不同客户的需求。
2. 多元化的额度分配：商业银行根据客户的资产状况和信用情况，提供不同额度的信用卡。
客户可以根据自己的需求选择不同额度的信用卡。
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2006-2009年，全行分期收入年平均增长210%。2010年前11个月，全行分期收入 7.3亿元，同比增长187%，预计全年实现业务收入9亿元。 目前分期业务年化利率为10.05%，较一年期贷款利率高4.49个百分点。 分期收入历年增长情况
亿元
10
分期年化收益率与基准利率比较
美国市场
现金业务种类
美国银行现金贷款业务种类
合同利率 优惠利率 现金额度 费用标准
美国银行
美国银行的现金贷款业务在本土及欧洲市场（英国、 西班牙等）取得极大成功，主要产品取现、余额转移、现 金转账、现金支票等。 现金贷款收入占信用卡总收入的30-40%; 占利息收入的60-70%; 信用卡循环使用率由一般的20%提高到90%。 多渠道全流程营销。通过客服中心、外呼营销、直邮、 对账单夹寄、电子邮件及网上银行、银行网点等渠道在新 账户申请、账户激活、客户服务等所有客户接触点进行营 销宣传。
10% 8% 6% 4% 2% 0%
8%
2009年 底
2010年 11月 底
三、我行业务发展情况
客户基础不断扩大
截至2010年11月底，分期客户总数为145万户，占信用卡活动客户10.5%。
分期客户增长情况
万户
160 140 120 100 80 60 40 20 0
2007 2008 2009 10年 11月 底
美元直至付清全款。当时只有少数有钱家庭能够一次性付款购买缝纫机这类奢侈消费品，这种分期
付款方式立刻受到了消费者欢迎，分期付款的业务模式也迅速被其他行业复制。
一、业务简介
信用卡分期付款与传统消费信贷的区别
传统消费信贷下，银行、消费者、商户只是单向往来，缺乏互动。 信用卡分期业务下，银行通过提供消费信贷、广宣营销、特惠增值等一揽子金融服务，将商户和 持卡人紧密联系起来，优化交易模式，降低交易成本，更有效地促进交易实现，推动消费增长。
分期交易占信用卡总交易额比例
45.0% 40.0% 35.0% 30.0% 25.0% 20.0% 15.0% 10.0% 5.0% 0.0% 台湾 大陆 3.3% 40.0%
50.0% 45.0% 40.0% 35.0% 30.0% 25.0% 20.0% 15.0% 10.0% 5.0% 0.0% 台湾 大陆 13.0%
提高10.5个百分点。其中分期贷款当年新增66.5亿元，占信用卡贷款当年新增43%。 分期业务90天以上不良率为0.65%，保持良好水平。
分期贷款新增占比情况
20% 18% 16% 14% 12%
分期贷款余额占信用卡贷款余额比例
1 8 .5 0 %
分期贷款新增 43% 信用卡非分期业 务贷款新增 57%
竞争加剧: 随着开办分期业务银行的增多，市场竞争不断加剧。在产品同质性的情况下，价格竞争开 始出现。一年多来，工行以大幅低于同业的价格，积极抢占分期付款业务市场，对包括我行在内的同 业造成明显冲击。
二、市场发展概况
境内市场（3）
各行主要产品开展情况 各行购车分期宣传
建行：购车分期付
招行：车购易
其中购车分期、安居分期、商户分期以商户为平台，除持卡人手续费外，还收取一定
的商户回佣收入。 购车分期 2010 2006 账单分期
建行分期信 贷产品
安居分期
邮购分期
账单分期
邮购分期
商户分期 婚庆分期
现金分期
三、我行业务发展情况
交易额快速增长
2006-2009年，全行分期交易额年平均增长190%。截至2010年11月底，全行分期交易 额128亿元，同比增长245%，完成年度计划的128%，预计全年实现交易额150亿元。 全行分期产品交易额中，购车分期占比最高，达到65%；其次是账单分期，占25%。
分期收入占信用卡总收入比例
45.0%
四、市场机遇及发展措施
以汽车消费信贷市场为例： 我国以汽车金融方式购车比例约10%，而发达国家高达70%-80%。随着分期购车理念的普及，我国以汽 车金融方式购车比例在2015年将增至40%-50%，2025年汽车金融市场容量预计达5500亿元。 我国汽车保有量仅每千人38辆，远低于发达国家每千人120辆的平均水平，今后10年仍将是汽车产业的 高速发展期。 国家对汽车行业的扶持和对汽车消费信贷产品创新的支持，将有力助推汽车金融发展。
30 25 %
信用卡消费金额占比情况
27.9
18.2
11.2 6.8
10.4
四、市场机遇及发展措施
与发达市场比较差距较大
目前国内从事消费信贷服务的机构只有商业银行和汽车金融公司，消费贷款占贷款总额的比例不到 12％，主要以住房按揭贷款为主，品种单一、经营面窄。从外部市场看，美国分期付款方式消费金 额占全部零售消费总额的45%；台湾分期交易占信用卡总交易额的40%，分期收入约占总收入的 40%～50%。相比之下，国内市场规模较小，还有很大的发展空间。
台湾市场（3）
花旗银行 主要产品：花旗easy赚、分期轻松付
二、市场发展概况
台湾市场（4）
汇丰银行
主要产品：特约商店分期付款、消费来内市场（1）
总体情况
2004年，境内开办信用卡分期付款业务，首先是招商银行推出邮购分期业务，随后中行、广发、浦发 等相继推出此项业务。目前，境内18家发卡银行中，已有16家银行开办了分期付款业务。
9(预计)
10.05%
7.3
8
6 2.89 1.72 0.09 0 2006 2007 2008 2009 2010 0.33
5.56%
4
2
一年期贷款利率
分期业务年化收益率
三、我行业务发展情况
贷款贡献不断提高
截至10月底，全行分期贷款余额95.8亿元，占信用卡贷款余额18.5%，比2009年底
循环比例 透支利息 收入
信 用 卡 收 入
商户回佣 收入
其他费用 收入
内 容 提 要
1 2 业务简介 市场发展概况 我行发展情况 市场机遇及发展措施
3
4 5
资源配置建议
二、市场发展概况
上个世纪60年代，随着信用卡业务的发展，分期付款覆盖的领域愈加广泛。美、英等国家的一些信用卡发卡机构为了争取 新客户，开始推出优惠的分期付款计划。目前分期付款已成为信用卡的一个重要盈利产品。
分期客户占信用卡活动客户比例
145
1 2 .0 % 1 0 .5 % 1 0 .0 %
8 .0 % 6 .7 %
77.5 53.3
7 .4 %
6 .0 %
4 .0 %
3 .4 %
16.5
2 .0 %
0 .0 %
2007 2008 2009 10年 11月 底
三、我行业务发展情况
购车分期业务
2008年我行在同业中首家推出信用卡购车分期业务，截至2010年11月底，购车分期业务累计实现交
招 行
浦 发
兴业
二、市场发展概况
境内市场（2）
发展特点
产品同质性: 各家银行分期产品日益丰富，但基本雷同。一些银行根据业务发展需要，推出了特色产品。
银行 建行 招行 工行 交行 兴业 民生 浦发 渣打 √ √ 购车分期 √ √ √ √ 家装分期 √ √ 商场分期 √ √ √ √ √ √ √ √ 账单分期 √ √ √ √ √ 旅游分期 √ 分期宝 邮购分期 √ √ 特色产品 安居分期 电话购物分期
民生：购车通
二、市场发展概况
境内市场（4）
各行主要产品开展情况 各行家装分期宣传
招行：家装易
建行：安居分期付
兴业：自在家装
内 容 提 要
1 2 业务简介 市场发展概况 我行业务发展情况 市场机遇及发展措施
3
4 5
资源配置建议
三、我行业务发展情况
产品体系不断丰富
我行于2006年开办分期付款业务，到目前已推出购车分期等7大类消费信贷系列产品。
人按照每月入账金额进行偿还的业务。该业务本质上是银行为持卡人提供的个人消费信贷，但形式
上比一般的消费信贷灵活易行。 分期付款业务起源于18世纪的美国。1855年，美国当时最大的缝纫机公司——I.M.Singer公司推出 了分期付款计划，购买I.M.Singer公司缝纫机的客户可以首付5美元获得产品，然后每月再付3至5
一、业务简介
收益模型
实现收入的关键因素，但 在一定程度上取决于市场 环境、用卡习惯、客户定 位，改变需要一定周期 消费透支比例 平均透支 余额 消费交易额 消费回佣扣率 创新产品 分期付款手 续费收入 年费收入 市场竞争 激励导致 收取率低 非主营业务 收入，随业 务发展自然 增长 分期交易额 分期手续费率 营销宣传 市场竞争形势 活动卡均消费额 活动卡量
购车分期业务收入增长情况
亿元
8 7 6 5 4 3 2 1 0 2008 2009 2010 0.3 1.6 6
7（预计）
95（预计）
内 容 提 要
1 2 业务简介 市场发展概况 我行业务发展情况 市场机遇及发展措施
3
4 5
资源配置建议
四、市场机遇及发展措施
消费市场不断扩大
居民收入水平不断提高。2009年中国人均GDP突破3700美元，达到中等收入国家水平，居民消 费模式从生存型向基本需求型转变，对消费的需求明显上升，带动消费信贷需求迅速扩大。 信用卡消费金额占比不断提升。2009年，信用卡消费金额在社会消费品零售总额中占比27.9%， 在GDP中占比10.4%，呈快速增长趋势。
传统消费信贷关系图
信用卡分期付款业务关系图
银行
商 户
货款 商品或服务
消费 者
发放贷款
银行
偿还贷款
VS