德国银行系统
德国金融体系的稳定性与可持续发展
德国金融体系的稳定性与可持续发展德国金融体系一直以来都被认为是世界上最为稳定的之一，其长期的可持续发展也备受关注。
本文将探讨德国金融体系的稳定性和可持续发展，并分析其成功的原因。
一、德国金融体系的稳定性德国金融体系的稳定性主要体现在以下几个方面。
1.1 银行系统的强大德国的银行业是世界上最大的之一，其银行系统向来被视为稳健可靠。
德国的银行业各个环节相互支持，银行之间的合作紧密，这有助于防止系统性风险的发生。
此外，德国银行业的监管制度也非常健全，保证了市场的稳定运行。
1.2 金融监管体系德国建立了严格的金融监管体系，确保金融机构的合规运营。
德国金融监管机构秉持独立、公正和透明的原则，对金融机构的风险进行有效控制，减少了潜在的金融风险。
监管机构对金融机构的资本充足率、风险管理、风险披露等方面进行定期检查，保证了金融体系的稳定性。
1.3 财政政策的稳健德国政府一直坚持稳健的财政政策，保持财政的健康状况。
德国的财政政策注重长期的可持续性，通过控制财政赤字和公共债务，维持了资金市场的稳定。
此外，德国政府支持金融体系的发展，提供必要的金融保障，致力于金融创新和金融科技的发展。
二、德国金融体系的可持续发展德国金融体系的可持续发展是其稳定性的关键所在，以下几个方面是德国实现可持续发展的重要措施。
2.1 投资绿色金融德国一直致力于推动绿色金融的发展，并将可持续发展纳入金融决策的重要考量。
德国金融机构加大对可再生能源、环保产业等绿色项目的投资，推动可持续发展和经济增长的良性循环。
同时，德国政府对绿色金融领域提供相应的政策和经济支持，激励金融机构投入更多资源。
2.2 金融科技创新德国金融体系通过引入金融科技创新，提高了金融服务的效率和可持续性。
德国金融科技企业不断涌现，致力于通过技术手段改善支付、保险、投资等金融领域的服务。
这些创新为德国金融体系注入了新的活力，同时也满足了社会的可持续发展需求。
2.3 稳定的经济增长德国一直以来都保持着相对稳定的经济增长，这为金融体系的可持续发展提供了良好的基础。
全能银行制度的历史经验与教训
全能银行制度(universal banking system)——德国的经验与教训一、全能银行制度的历史经验与教训全能银行是“能够从事除发行货币和抵押债券以外的所有金融业务”的银行机构。
换言之，与所谓的分业体制下的专业性银行不同，全能银行的特点不是局限于任何一种特殊的业务，例如吸收存款、提供信用贷款或长期融资等，相反，全能银行能够参与所有提供货币和资本的活动：包括吸收存款、发放各种期限的贷款、发行债券、参与企业业务活动，从事货币、股票以及各种有价证券的交易等。
德国全能银行具有的特点包括：提供无担保的私人贷款；从事长期的资本融资，并且借此将公司发起、债券发行以及参与企业经营活动等活动综合为一体。
德国的银行是最先将提供无担保的私人贷款与长期的资本性融资结合起来并取得成功的国家。
就无担保私人贷款而言，这种异常成功的银行业务，像很多其他的金融创新活动一样，起源于苏格兰。
其特点在于两种密切相关的业务：一方面，无担保的私人贷款是由银行提供的，但是，借款者必须将其所有的货币交易业务交给提供贷款的银行。
借款者无须抵押即可取得贷款，然而银行能够获得借款者经营业绩和财务活动的全面信息。
亚当斯密在《国富论》第二章中即论述过在他那个时代（1776年前后）苏格兰银行已经发放不要求证券抵押的贷款。
W·桑巴特在论述这种信用制度时写道：“这种制度能够使没有金融资产的人成为企业家，而在以前是不可能的。
”全能银行的第二个特点是，也是德国取得巨大成功的特点，是长期的资本性融资。
银行刚开始这样做时并非有意要长期参与企业的业务活动，更多的是出于暂时性的需要，如在全部股份无法完全募集到位时。
这种综合性的资本性融资起始于比利时，即成立于1822年的比利时股份公司最先从事这类活动，该机构后来成为欧洲第一家新型的商业银行。
这家银行从一开始便介入有价证券活动，试图通过发行债券来为发放贷款筹措资金，以及直接参与企业经营活动来解决期限变换所引起的银行流动性问题。
德国全能银行制度对我国商业银行的启示
2011年第5期(总第2349期)德国全能银行制度对我国商业银行的启示北京信息科技大学徐文彬一、德国实行由始至终的全能银行制度的原因德国的银行从成立起,由始至终地实行混业经营的全能银行制度。
它们不像美国、日本、英国等国家全能银行的发展经历了三个阶段,工业化进程中自然混业经营条件下的全能银行、20世纪30年代后严格分业经营条件下全能银行的消失、20世纪90年代末迅速向全能银行的回归。
德国的银行从成立起就必须能够办理传统商业银行的存贷款、表外业务、证券投资、保险、信托等全方位的金融业务,否则将被吊销营业执照。
德国银行业一直以来,实行全能银行制度的原因主要有三个方面:首先,德国政府没有对银行业的经营设置障碍或经营的限制,而是给予银行经营以极大的发展空间。
其次,德国政府在法律上给予银行业特殊的保护和支持。
特别是在19世纪初西方工业革命时期,德国政府非但没有设立反托拉斯法和禁止银行董事兼职的法律规定,反而鼓励和支持银行承担和办理投资银行业务和保险业务,使银行得以在成立后,就办理全方位金融领域的各项业务。
两部法律为德国的全能银行发展奠定了法律基础:1957年7月26日,德国政府颁布了联邦银行法,四年之后又于1961年7月10日,颁布了银行法,为德国的全能银行发展提供了法律依据并且奠定了法律基础。
这两部法律,为银行业广泛参与证券、保险、信托等业务及投资于工商企业,提供了广阔的发展空间和法律依据,形成了德国银行资本与工商企业及建筑业等的产权交融、交叉持股混业经营的全能银行金融体制。
德国的全能银行具有诸多的权力:一是从事商业银行和投资银行的零售及批发业务的权力和义务;二是持有工商企业股权的权力;三是享有以机构投资者的身份进行证券投资的独占权力;四是为各行业发放贷款和提供融资活动的权力。
因此是最彻底的、综合化程度最高的全能银行。
最后,随着德国工业化进程加快,德国的产业、商业对于银行的长期信贷资金需求加大,而德国资本市场却十分不发达。
德国的银行体系
德意志联邦银行
联邦银行大楼近景
德意志联邦银行（德语：Deutsche Bundesbank）建于 1957年。是德国的中央银行，同时也是欧洲中央银行系统 (ESCB）的一部分。由于它的实力和规模，德意志联邦银 行是此组织中最有影响力的成员，德意志联邦银行和欧洲 中央银行同位于德国法兰克福。 1948年6月20日起发行德国马克，直到2002年欧元实体货 币开始流通之前，德意志联邦银行一直是德国马克的中央 银行。其是第一个被赋予完全独立性的中央银行，代表了 被称为“联邦银行模式”的中央银行模式 德意志联邦银行因其在20世纪下半叶成功地控制通货膨胀 而受到普遍尊重，这使德国马克成为最重要的货币之一， 也使得德意志联邦银行对其他很多欧洲国家拥有实际上的 潜在影响力。
德国商业银行
德国商业银行总部大业银行于1870年成立，德国三大银行之一，2004年 底资产总额约为4200亿欧元。公司主要业务：银行。公司的 服务包括个人客户、国际私人银行、集团公司、国际银行关 系、银行投资。 1870 年2月26日，商业银行在汉堡成立，主要面对商会的商 人、商业银行家以及私人银行家服务。1873年，商业银行成 立了一家分行——伦敦与商会银行，直到第一次世界大战爆 发时仍然在营业。1897年，在法兰克福和柏林都成立了分行。 1905年接管柏林市民银行之后，商业银行将银行的主要商业 活动集中在了首都柏林而不是汉堡。几年之内，商业银行便 成为了德国最重要的银行之一。 作为一家世界银行，商业银行的业务包括个人储蓄业务、集 体储蓄业务及投资业务，同时通过不同的分行提供专门的服 务 德国商业银行的特色化创新之路 直到20世纪90年代后半期，成立于1870年的德国商业银行 跟随着席卷全球的全能银行浪潮，不断拓展公司业务范畴， 进入了中小企业融资、地产金融、公司金融、证券交易、私 人银行、资产管理等业务领域。其中，中小企业融资业务的 创新独具特色。
德国银行制度
德国银行制度德国的银行制度被公认为世界上最为健全和可信赖的金融体系之一。
该制度在经历了几个世纪的发展和演变后，如今已经成为德国经济繁荣的基石。
下面将详细介绍德国银行制度的特点和运作方式。
首先，德国的银行制度是由许多不同类型的银行组成的。
其中最重要的是德国中央银行——德意志银行（Deutsche Bundesbank），作为德国的央行和货币发行机构，负责维护货币稳定和金融体系的稳健运作。
此外，德国还有众多的商业银行、合作银行、州银行和农村信用合作社等，它们在各自领域发挥着重要作用。
其次，德国银行制度的一大特色是分散的风险责任。
德国的银行制度将风险分散到不同类型的银行和不同层级的银行之间。
例如，在商业银行体系中，德国采用了所谓的“三柱模式”，即商业银行、合作银行和州银行。
这样的制度设计旨在防止单一银行或一小部分银行的经营风险对整个金融体系造成严重破坏。
第三，德国银行制度注重风险管理和监管。
作为欧洲最大的经济体之一，德国银行面临着众多的风险，包括信用风险、市场风险和操作风险等。
为确保金融体系的稳健运行，德国的银行制度建立了严格的风险管理和监管制度。
其中包括银行监管部门的设立、资本充足率的要求、审计机构的监督和风险评估等。
这些措施旨在保障银行的稳健经营和客户的利益。
此外，德国银行制度还非常注重客户保护。
针对个人客户，德国法律规定银行必须履行特定的保护义务，包括合理的风险警示和投资咨询。
此外，德国银行制度还设立了理赔机构，负责处理与银行有关的争议和投诉。
这些措施旨在确保个人客户的合法权益，维护金融市场的健康发展。
最后，德国银行制度的稳定和可靠性也得益于政府的支持和保障。
德国政府一直重视金融体系的稳定和发展，为银行提供了广泛的支持和保障。
例如，在金融危机期间，德国政府采取了一系列措施，包括向银行提供贷款和资本注入，以保障金融体系的稳定和流动性。
总而言之，德国的银行制度以其稳定、可靠和高度透明的特点而闻名于世。
德意志联邦银行结构与运作
德意志联邦银行 德意志联邦银行 结构与运作 结构与运作
二、独立性分析ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
3、独立于商务界 德国联邦银行法规定，联邦银行的官员不得兼任其它公职，若从事，必须经过 事先批准。联邦银行的官员和职员必须向银行申报其配偶所从事的任何有收入 的工作。德国联邦银行的官员和职员在同商务界的接触中，尤其注意保守未来 政策的秘密，防止因政策提前泄露而造成金融危机或打击预定政策的权威性并 使之落空。 4、独立于政党 由于双方在一些重大问题上存在分歧，所以如果中央银行不能独立于政党，势 必会因不同政党的政策差异而导致货币金融政策缺乏稳定性、连续性和科学性。 德国联邦银行十分注意保持相对于两大政治联盟的独立性。中央银行理事会的 成员均不介入政党政治。在提名其人选时，联邦银行理事会通常十分注意其政 治中立性；联邦政府也避免提名政党倾向明显的政治人物出任联邦银行行长、 副行长及执行理事会成员。同样，各州中央银行行长的人选也会因所属州的执 政党与联邦政府的执政党不同而易成为政争工具。
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参考文献： 《比较银行制度》 孙树茜，张贵乐著 中国金融出版社 孙 珺.[J]德国中央银行与欧洲中央银行独立性的法律分 析及其对中国的启示 德国研究 2009:54 黄晖[J]德国中央银行的独立性分析 集团经济研究 2004:186-187 《欧洲货币联盟的理论基础与运作机制》雷志卫著 中国金融出版社 德意志联邦银行官方网站
二、独立性分析
德意志联邦银行被认为是欧洲各国中最具有独立性 的中央银行，它的有效运作是取得长期繁荣稳定的 保障。联邦银行法规定“德意志联邦银行为了完成 本身使命，必须支持一般经济政策。在执行本法授 予的权力时，不受政府指示的干涉”，从而在法律 地位上确认了中央银行可以相对于政府具有较大独 立性的地位。
德国金融体系和金融监管的概况及特征
2020中国发展观察世界德国金融体系和金融监管的概况及特征文 娉 王天宇长期以来，德国坚持金融混业经营制度，发挥全能银行作用，合理分配金融资源，服务实体经济。
尤其是在全球经济金融危机之后，为了加强宏观审慎管理，构建较为完善的金融监管体系。
本文希望通过德国金融体系和金融监管体系的发展过程和主要特征的总结和分析，为深化我国金融改革提供参考。
德国金融体系及其主要特征（一）金融混业经营的产生和发展二战后，作为战败国的德国金融系统用15年时间完成重建，推进德国经济较快恢复。
十多年前，在美国次贷危机的影响下，欧盟国家经济遭受重大冲击，德国金融体系的稳健性再次得到检验。
2010年后德国经济强势反弹，GDP增速达到3.6%，创下自1992年两德统一以来最快经济增速，成为此轮金融危机中第一个实现经济复苏的欧盟国家。
德国金融体系多次经受住考验，很大程度得益于较为成熟的金融混业经营模式。
金融混业经营是指在风险可控的前提下，将银行、证券、保险等金融业务融合为一体进行多元化的经营方式。
德国金融混业经营最早可以追溯到19世纪50年代，在工业化的大背景下，大量钢铁、煤炭、机械企业迅速扩张，产生大量的资金需求。
以全能银行为载体的金融混业发展模式应运而生，银行在提供企业贷款的同时，也开始逐步参与到企业自身的融资行为中，例如：帮助企业发债、发股甚至直接对其进行投资。
由此，德国开启金融混业经营时代。
（二）德国银行体系及其主要分类德国属于典型的银行主导型金融体系。
2019年，德国拥有1578家商业银行（见图1），包括1529家全能银行和49家专业银行。
银行业总资产达到8.2万亿欧元，占德国金融业总资产比重达到60%。
全能银行是金融混业经营制度的重要载体，全能银行以商业银行为主要法人主体，从事银行、证券、保险、资产管理等几乎所有类型金融业务以及工商企业直接投资业务，形成“单一法人、多块牌照、多种业务”的体系框架。
按照不同的业务类别，全能银行可以分为商业银行、储蓄银行和合作银行三大类。
德国银行系统
德国银行系统德国是一个银行系统极为健全发达的国家。
其银行共分为三类：1.综合性银行Universalbank，共有四个，德意志银行Deutsche Bank,巴伐利亚抵押银行Bayerische HypoVereinsbank,德里思顿银行(Dresdner Bank)和商业银行(Commerzbank)。
2.储蓄所(Sparkassen,由所有地方性储蓄所组成)。
3.合作互助银行(Volksbanken 和Raiffeisenbanken)。
各种银行经营性质及重点各不相同，但已经趋於一体化。
除名字上的差别外，其业务范围对于我们学生来讲已经没有什么太大差别。
1.Girokonto学生可以在任何一个银行开设转账户头(Girokonto),几乎所有银行对学生提供免费的开户服务。
前提是开设户头时,要证明自己的学生身份,然后每学期再到银行去交一张有效学生证或复印件。
这样,所有的银行服务(比如存、取钱,转账等等)都免费,否则,每月户头费6-8欧元不等。
户头上的钱可随时存取支付,在一定范围内也可以超支。
但超支部分非常贵,要付给银行的利息可达12-20%,所以短期内小数额超支还可以承受,长期超支很不合算。
德国银行网络发达,且许多银行间都有合作关系。
只要在一家银行开有账户,便可在许许多多的自动取款机上免费提款。
比如说账户设在德意志银行,不仅在欧洲各地的德意志银行及其子银行的取款机上免费提取现金,在其他三家综合银行(巴伐利亚抵押银行和商业银行的取款机上也享有免费待遇。
如果户头设在储蓄所,那么所有的储蓄所取款机都可以免费使用,不管在哪个城市,哪个街道。
2.SparkontoGirokonto上的存款所得利息极低, 以致于没有。
所以,数额较大且短期内不准备动用的钱可以存在一个储蓄户头上(Sparkonto)。
存款的方式和条件各不相同。
一般可分为死期存款 (feste Sparanlage)和变息存款(zuwachssparanlage)两种。
德国担保银行简介资料
德国担保银行简介资料The document was prepared on January 2, 2021德国担保银行德国中小企业担保银行体系是欧洲最大的信用担保体系,他基于一个互相自助的非赢利协会风险补偿方案,根据德国银行法运作,由德国银行机构监管.一、德国担保银行概述一德国担保银行的实质德国担保银行既不吸收存款,也不发放贷款,其主要业务是提供担保服务,在公司性质上属于有限责任公司,但其实际地位如同银行.德国担保银行之所以被称为“银行”,是因为根据德国银行法规定,担保机构属于信贷机构,其内部机构、组织及经营均应受该法管理.二股东德国担保银行股东为贸易、手工业和商业协会以及一些银行.三担保银行的最高权力机构担保银行的最高权力机构是公司股东大会,其具体职责包括决定公司章程、年度结算报告以及最终审计报告,并选举产生管理委员会董事会.管理委员会负责检查公司的经营政策,监督公司管理层,并选举产生担保资金的审查批准委员会.担保资金审查批准委员会的任务主要是确认、审查和批准所有担保方案.四成本德国担保银行不付股息,盈余资金被留存为准备金,不付公司所得税.信誉以及政府红利使该担保银行体系效率很高,成本担保损失是担保价值的%.五担保银行的贷款风险分摊机制担保银行不直接接受企业的担保申请,只通过储蓄银行、合作银行、商业银行等贷款银行从事担保.担保银行模式的关键在于：联邦政府和州政府对中小企业贷款进行反担保,承诺如发生损失政府将承担其中较大部分,从而实现贷款风险在两级政府、担保银行、贷款银行之间的分摊.为抑制道德风险,贷款银行至少须承担贷款风险的20%；其余风险,联邦政府和州政府通常会承担其中的60%～80%,相当于总贷款风险的48%～64%,担保银行最终只承担总风险的16%～32%.六担保银行的融资渠道德国担保其优势在于政府担保和支持.其融资主要有三个渠道：一是自有资金的利息收入；二是利润；三是来自复兴信贷银行KfW,德国的政策性银行的低息贷款.七担保银行的监管德国联邦金融监管局Bafin和德国央行负责发放担保银行的牌照及其日常监管.监管依据同样是德国银行法.基本规定包括：担保银行只能在注册州经营,避免相互业务竞争；只提供担保,不得从事存款、贷款业务；担保银行在业务操作上完全独立于政府,不受干涉.二、担保银行的信用评级降低担保银行的信用风险,开展对受保企业的信用评级,是德国担保业发展的基本经验.根据巴塞尔协议II的要求,德国银行监管法除对银行自有资本占风险资产的规定外,对信用风险也作了相应要求.具体而言,就是要对贷款企业的信用进行评级,并根据企业信用实施不同的贷款利率.担保银行与商业银行信用评级方法和标准基本一致,针对不同的目标客户,采用不同的评级方法.按照客户的营业额分为若干个级别；按照经营活动不同分为生产型、贸易型、服务型等类型.总体而言,担保银行的信用评级,是对企业风险全面而又清醒的认识,重点考察企业的财务状况和未来的发展状况.主要分为以下因素：一是财务因素表；二是硬性质化因素；三是软性质化因素；四是警报,即客户历史信用记录及抵押物情况.评级结果分为18个等级,采用国际化通用的标准,对应标准普尔从D 到AAA等不同信用等级.三、德国担保银行的发展对我国的启示一建立融资性担保业相关评价体系,进而推进机构信息化建设,是促进我国融资性担保业规范发展的重要手段信用是融资性担保业可持续发展的基础和关键.德国担保银行开展受保企业信用评级的做法值得借鉴.其不仅可以使目前饱受盈利不足困扰的我国融资性担保机构形成稳定的客户群体,还可对机构自身的风险控制起到积极作用,更可以加速担保机构自身的信息化进程.具体做法可以包括以下两项：一是由监管部门建立对受保企业的信用评级体系,进而建立针对融资性担保机构的评价体系.目前,我国银行业机构的企业评价体系大都是针对大型企业,因此融资性担保监管部门可以借鉴德国的信用评级方法,制定针对我国小微企业的信用评价体系和相关制度安排.在小微企业评价体系的基础上,进一步建立针对融资性担保机构的评价体系,依法规范其担保行为,从而为规范整个行业以及为今后的分类监管,提供坚实的数据基础.二是推进担保机构信息化建设.可以首先选择一批实力较强、经营较为规范的担保机构进行试点,研究和开发担保机构管理信息系统,以及担保机构间的信息交流系统.二探索并建立符合我国国情的担保机构风险分担机制德国担保银行实际承担风险的比例大约为28%,企业信贷风险分别由联邦政府、州政府和商业银行等多方承担.而目前我国大部分担保机构还无法实现与银行分担风险.要在我国现行体制下,形成较为完善的融资性担保机构风险分担机制,可以从以下两方面着手：一是加快推进我国再担保机构发展.目前我国大部分省份已形成省、市、县三层融资性担保体系,但开展再担保业务的省只是少数.因此,可以首先出台关于促进再担保机构发展的制度安排,同时加快以省自治区、直辖市为单位设立融资性再担保机构.通过完善的再担保体系来控制和分散整个担保体系业务风险,发挥其引导性、鼓励性和补偿性作用,提升和扩大担保机构的担保能力及抗风险能力.二是进一步完善银担合作机制,研究融资性担保机构与商业银行的风险共担机制.银行分担一定的风险,有利于对贷款担保项目的审慎性审查,减少银行向担保机构不负责任推荐高风险客户的可能,并有利于在损失追偿上发挥银行和担保机构的协同效应.三完善扶持资金以及税收优惠等行业扶持政策,是对融资性担保业健康发展的重要支撑融资性担保业风险高、收益低,需要政府给予必要支持.德国联邦政府和州政府,每年会给予担保业相当数量的资金支持.应针对服务中小企业的融资性担保业务设立专项扶持基金,对每笔为中小企业和“三农”提供的融资担保业务进行风险补偿.同时建立考核奖惩机制,根据风险管控水平、服务效果进行奖励,实现扶持与监管的相互协调和有效衔接.同时,德国政府在税费方面也给予担保机构大量优惠,对于其降低成本,提高自身盈利能力,具有十分积极的意义.因此,为进一步改善融资性担保机构自身的商业可持续性,国家应尽快出台相应制度安排,使为中小企业、“三农”等重点支持领域提供担保服务的融资性担保机构可以享受一定的税收减免政策,并推动准备金税前扣除优惠政策的常规化、制度化.。
德国联邦银行讲解
德意志诸州银行的建立和货币秩序的重建
战垣由的开定1为月进入体形体克德1制意国局令因邦99败 。 于 通 始 与 德 ， 行 了 制 成 系 福 ， 志 军 发 无 此 德意45673产展它和市通以都胜人提演粹行也税统币后战货协繁国德货健创，由建在联管布法而国志年年6生，们银场之在与负们高变的银促同一改0的争膨调荣设意币康造为西立合邦当的被丧《联开6德多但正1能曾在行不间较诸的认货成国行进盟，革月7德时胀各的计志改发了德部的并银局命纳失基邦始国个是是9发经各券断出大侯影识币经家，了，并后20国期。自德了诸革展稳国占德、行为令入了本银，6，封，基年行出自的扩现范政响到的营银初中实为，日一纳面的国一州以的定战领意改。推组联继法行美在建德于，通现诸流大矛围府，有稳外行具央现此完颁片粹对对。个银重轨的后区志组德行建邦续》的、诸意上1弗行了侯通，盾的关支必定汇，中银了进全布8废政德德具行建道货经内诸州意货的德作以建英侯志述7雷全许国在分，流系付要性信并央行关行实了1墟府国政有作德。币济各州中志币。国为宪立、统境原年德境多境地割因通密能用，贷于银的税了现《，大的策严为国货条发州银央诸改德的德法法治内因以里货具内域开为。切力资建和行出的努了1德满量经，格中的币件展法行银州革意法国的三8着出，前克币有分之来商更，波力立办的现统力德4意目发济并的央货改。奇律组行银而志律央形国的现德6仅大的融散间的品为是动雄稳理雏。一，国志年苍行形很组银币革在迹上成的行成联体行式在小的国仅帝中资经被银流重其极厚定国形，并境1联获荑货势快织行秩彻此的独。基领立邦系而要西8邦诸的是创央功营分行通要筹大的的家。而于内2邦得，币，达机开序底基发立础导的共之存求部组多银8作建银能、割券要的措，银社贷另该货1银年发大，美成构始。抑础生的上下过和中在建占8成小行为的行的分开流求是战倒行会款一同币7行，行部到英一的发制上起州，的渡国，的立1领，银逐1一皇9。金散来通打，争闭来信的方盟的法德年银分战法致两行了，到银建两性成循法国4区没行步个家8但融发。与破德经破发用银面的统》意德行城争三共级德通德了行立级机立此律家内的有，走地海是机行而日地国费产行机行，另一，志意券市结国识中国货国非和了中构以而基中效货统仍上理外，构银随益域境的案全制。德一。废诸志的化束出央马膨社常统央，后建础央—1仿币一然了概公9随。行着扩限内工件国。国个1除侯帝许为时于银克胀会重一银它，的。银—4美改8的保统念司8着券生大制的具层统境目0了国国可乌，政行，，市要的行本由德因行稳国革年政持一9而（其，产的，上，出一内标两之建，年有德治体以为场的中体身于意此以定联使3权着的存1境使和商所述容不流货是月级间立成又，国因系取恢经推央制是军志，取的7邦德，原道在7内得流品发小易穷通币实1中建时为被遍发素。代复济动银，依管诸而欧12储国日因始路的9经银通生银银受。的的现年央立实银改地生的帝市体作行仅据当州代洲14备经在而 的。，99济 行 的产 行 行 到 因货 统 铸建银起行行组断 了考 国 场 制 用 仅 军 局 银之需—4体济年法亦状它8的经发和券通战此币一币立行了的券为壁严虑马经开。是管的行。要—系步联年兰无态由发营展流得常争，，，的）体关货发纯残重，克济始该盟当法亦稳德6法，，，
德国银行体制的特征
德国银行体制的特征
德国银行体制的特征包括：
1. 分业经营：德国银行体制中，商业银行、投资银行和保险公司是独立的机构，它们的业务范围和监管机构也不同，相互之间分业经营，确保财务风险的分散和监管的有效进行。
2. 全方位金融服务：德国银行体制中的商业银行提供多样化的金融服务，包括储蓄、贷款、支付、证券交易等，致力于为个人和企业提供全方位的金融支持。
3. 股份制和互助制：德国银行体制中既有股份制银行，也有互助制银行。
股份制银行是由股东投资经营的银行，追求利润最大化，而互助制银行则是由成员共同出资组建的合作组织，以互助合作为宗旨。
4. 严格的监管和监督：德国银行体制在监管和监督方面非常严格。
银行业务受到德国联邦金融监管局（BaFin）和德国央行（Deutsche Bundesbank）的监管，以确保银行遵守法规、合规经营，并保护消费者权益。
5. 高度分散的银行系统：德国银行体制中存在众多的银行，包括大型银行、地方性银行、合作银行等，形成了高度分散的银行系统。
这种分散结构有助于减小系统性的风险，保护整个金融体系的稳定。
6. 长期贷款模式：德国银行体制中的商业银行倾向于提供长期
贷款，以支持企业的长期发展。
这种长期贷款模式有助于促进实体经济的稳定增长，提供稳定的融资来源。
总体而言，德国银行体制注重防范风险、保护消费者利益，同时提供全方位的金融服务，以支持实体经济的发展。
西方主要国家的银行制度
三、法国的银行制度
• （一）、法国的银行制度的构成：
1、中央银行-----法兰西银行 2、商业银行
又称存款银行，分国营和私营。可持有工商企 业的股份，但不得超过总股本的20%。
3、投资银行；对工商企业提供中长期贷款
•
4、中、长期信贷银行；
1967年后改为主要经营房地产贷款， 及为造船业和天然气开发提供贷款的银行 。
•
•
第一层次：三大私营银行
•（德意志银行、德累斯顿银行、西德商业银行）
•第二层次：地区性银行（从事地方银行事务 ）
•第三层次：私人银行（指独资经营的小银行）
•
3、储蓄机构：主要从事对小企业贷款、对房地
产贷款、以及投资公用事业和资金汇划业务
4、合作银行：为互助性质的银行，其业务主要
对会员进行。 分三层，最基层是商业和农业信用合作社
，中间一层是各地区合作银行中心，最高一层 是中央合作银行
5、其他公营和私营专业银行；如公营的邮政储
蓄局，私营的房产信贷行等。
•
• （二）、德国的银行制度的特点
1、综合性银行占主导地位 2、具有较强独立性的中央银行 3、银行资本与工业资本紧密结合
结合方式有两种：控制企业股票和任职控制
4、结构完善的银行协会
5、其他金融机构：
包括证券、保险、金融及各类专业信 贷机构。
•
• （二）、法国的银行制度的特点
1、三驾马车式的银行管理体制
即由国家信贷委员会、法兰西银行和银 行管理委员会构成决策、执行、监督三方面分工 的“三头”金融管理体制
2、国营和公私合营的商业银行占统治 地位
3、专业信贷机构基本上是官方和半 官方性质的
西方主要国家的银行制 度
德国中央银行的独立性
两次大战 两次改革
• Ⅱ重建后的结构、制度 • Ⅲ中央银行独立性（对经济的作用） • Ⅳ德国中央银行独立性 • Ⅴ对比他国总结
Ⅰ 1914—1945年德国央行法律制度
在崩溃与改造之间徘徊 时间：第一次世界大战期间 事件：德国政府为筹措战争经费而大举向帝国银行贷款，
Ⅲ联邦银行与政府关系
•非常重《视联。邦银行法》对上述两者关系问题 •联邦银行与政府的关系是相对独立，相辅 相成，从而保证央行能够有效的完成法律 所规定的一切任务。
• 相对独立： （1）联邦银行在行使法律赋予的权利和活动时不受政府的
干预； （2）联邦政府的代表有权出席联邦银行董事会，有权向其
提出建议，但无最后之表决权； （3）联邦银行可以不支持其政策而独立依法行使货币政策
演讲完毕 O(∩_∩)O
谢谢！
结果：引发了通货膨胀
时间：战争结束后 事件：德国政府面对的高额战争赔款、公债和补助金 做法：中央银行增加货币发行量
结果：德国国内的通货如快马奔驰一样的急剧膨胀,德国民 众生活在极度的恐慌之中
对策：对中央银行法律制度进行重大改革，增强帝国银行 的独立性，以重建战后德国货币体制。
德国流通货币：
• 1948年6月，德意志诸州银行作为中央银行开始发行德国 马克，以取代帝国马克，进行货币改革以重建德国的货币 秩序。
• 德意志联邦共和国成立以后，由于军管当局的法令无法被 纳入联邦德国的法律体系之中，循此而建的德意志诸州银 行亦因此而丧失了继续作为德国央行而存在的法律基础。 因此，1949年联邦德国《基本法》以宪法的形式要求建立 国家中央银行以取而代之。
重建后的央行体制结构
• 1948年3月1日建立德意志诸州银行（后来发展为央行）
德国金融制度
德国金融制度1、德国的现行金融制度包括：（1）德意志联邦银行。
（2）商业银行。
德国的商业银行中，资金实力最强的三家银行是德意志银行、德累斯顿银行和德国商业银行。
（3）储蓄机构。
（4）信用合作社（5）专业银行。
主要有抵押银行、消费信贷银行、复兴信贷银行、保险公司等。
2、德国金融制度的特点：（1）中央银行制度比较健全。
（2）德国的商业银行是全能型银行，即其商业银行可以经营综合性的银行业务，即商业银行可以同时经营存贷款、证券、保险等金融业务，充分享受到不同金融业务间的多样化效应的好处。
（3）德国的金融制度的一大特点就是三大银行与两大中心在金融体系中占主导地位。
三大商业银行、储蓄汇划系统和信用合作系统的资金实力相当雄厚，支配着整个德国的金融业。
（4）德国的金融业是一种典型的以间接金融为主的类型。
商业银行等间接融资中介机构在德国的资金配置中发挥着最重要的作用。
3、全能银行制的历史背景。
首先，在工业化初期，德国既缺乏充足的资本积累，又缺乏必需的证券交易机制来为工业化融通资金，因此，德国必须依赖强大的银行体系来为工业化筹措资金。
其次，工业化初期，德国主要通过合资形式建立银行。
这样做可以达到两个目的，一方面可以扩大其股东的基数，从而满足银行自身不断扩充资本金的需求，满足银行进行风险管理和资金期限管理的需求；另一方面通过持有非银行部门的公司股份，当持有的公司公开上市后，银行可以取得较大的收益。
事实证明，在全能银行体制运作初期，德国的银行体系一直发挥着重要的作用，特别是在战后的重建时期，德国银行业以其高效率的运作，为国民经济的发展发挥了重要的作用。
4、德国金融监管体制(1) 德国金融体制的监管机构：在德国，联邦银行和联邦银行业监督局根据法律条款，分工合作、共同负责整个银行体系的监督和管理。
联邦银行主要负责监管货币、信贷政策的制定和执行方面的金融活动，联邦银行业监督局则主要负责监管银行的日常业务和经营运行。
(2)德国金融体制的监管机构的特点：1)德国一直以来实行混业经营，进行统一监管。
德国银行管理制度
德国银行管理制度概览德国的银行管理制度是世界闻名的，其优化的制度安排使德国的银行在全球金融市场中处于领先地位。
德国拥有各种类型的银行，包括私人银行、合作银行、信托银行和投资银行等。
这些银行在德国的金融体系中发挥着重要的作用，为经济的稳定和发展提供了有力的支持。
德国银行管理制度的核心是资本监管和市场监管。
德国的银行必须符合严格的资本要求和监管规定，以确保它们有足够的资本来保障存款人的利益和维持金融体系的稳定。
此外，德国的银行还必须遵守市场监管规则，确保它们在市场竞争中表现出诚信和透明度。
值得一提的是，德国的银行管理制度还注重风险管理和合规性。
德国的银行在进行交易和投资时必须注意风险的控制，并遵守各种规定和法律法规，以确保其业务的合法性和稳健性。
资本监管德国的银行必须遵守欧洲银行监管机构设立的资本要求。
根据巴塞尔协议，德国的银行必须维持一定的资本充足率，以确保它们有足够的资本来应对风险和损失。
此外，德国的银行还必须按照欧盟的监管规定定期进行资本和风险评估，以检查其资本水平是否符合监管要求。
市场监管德国的银行必须遵守德国和欧盟的市场监管规定。
德国的银行在进行业务时必须保持透明度，向监管机构报告相关信息，并接受监管机构的检查。
此外，德国的银行还必须参加欧洲银行监管机构设立的统一监管体系，以确保其在欧洲市场中的合法性和规范性。
风险管理德国的银行必须建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险控制和风险报告等。
德国的银行必须根据监管要求定期进行风险评估，确定其所面临的风险和风险暴露，然后采取相应的措施来控制风险，并向监管机构报告相关信息。
合规性德国的银行必须遵守各种法律法规和监管规定，包括反洗钱、反恐怖融资等规定。
德国的银行在进行业务时必须进行客户身份识别和交易监控，以确保其业务的合法性和规范性。
此外，德国的银行还必须参加监管机构的合规审核和检查，以确保其业务的合规性和稳健性。
结论德国的银行管理制度是世界上最为完善和规范的之一，其资本监管、市场监管、风险管理和合规性等方面均得到了充分的保障和监督。
德国 产业融资模式
德国产业融资模式德国产业融资模式介绍：德国是一个以制造业为主的经济体，其产业融资模式是建立在政府、银行和企业三者之间的紧密合作基础上的。
这种模式被称为“德国模式”，它的特点是银行贷款和股权融资并重，政府对中小企业提供补贴和税收优惠，企业注重长期发展。
一、银行贷款1. 德国银行体系概述德国银行体系由三个层次构成：中央银行、商业银行和合作银行。
中央银行是德意志联邦银行（Bundesbank），它主要负责货币政策。
商业银行包括私人商业银行、公共商业银行和邮政储蓄银行等，它们向企业提供贷款。
合作银行则主要服务于农村地区。
2. 银团贷款在德国，大型企业通常会选择与多家商业银团合作进行融资。
这种方式可以分散风险，同时也能够得到更多的信贷额度。
3. 长期信贷德国的银行通常会提供长期信贷，这种信贷的期限可以长达10年以上。
这种方式可以帮助企业实现长期发展计划。
二、股权融资1. 德国股票市场概述德国股票市场由两个交易所构成：法兰克福证券交易所和斯图加特证券交易所。
其中，法兰克福证券交易所是欧洲最大的证券交易所之一。
2. 德国中小企业股权市场（Mittelstandsbörse）德国中小企业股权市场是一个专门为中小企业提供融资服务的平台。
该平台由德国联邦政府和各地政府共同支持，旨在为中小企业提供更多的融资机会。
三、政府补贴和税收优惠1. 政府补贴德国政府鼓励企业进行研发和创新活动，因此会向符合条件的企业提供补贴。
此外，政府还会向一些特定行业的企业提供补贴，例如环保行业、能源行业等。
2. 税收优惠德国政府为了鼓励中小企业的发展，对这些企业提供了一系列的税收优惠政策。
例如，中小企业可以享受较低的企业所得税率，同时还可以获得一些减免税的机会。
四、德国模式的优势和不足1. 优势德国模式的最大优势在于它能够为企业提供长期稳定的融资支持，这有利于企业实现长期发展计划。
此外，政府和银行之间的紧密合作也有利于保持经济稳定和增长。
德国存款保险制度
德国存款保险制度德国存款保险制度一、德国金融体系简介1、德国金融体系的构成德国的金融体系主要由中央银行、三大银行集团和专业机构组成。
德国的中央银行——德国联邦银行依据1957年7月颁布的《联邦银行法》成立，具有较强的独立性。
德国金融业以全能银行为主体，多种金融机构并存。
除商业银行外，还有公营储蓄银行、合作性质的大众银行和赖法森银行、私人储蓄银行、建筑和储蓄银行、抵押银行、转账划汇中心等。
在发展初期，德国的各类银行均有其特定的重点业务领域。
但是，随着时间的推移，在发展过程中，各类银行相互竞争，业务范围逐渐交叉，形成目前的综合经营的局面。
德国银行通常可以按三个标准进行分类：①依据所有权结构，可以分为公营银行和私营银行;②依据业务范围，可以分为全能银行和专业银行;③依据组织结构，可以分为商业银行、储蓄银行和合作银行。
公营银行由州或国家所有，主要有储蓄银行及其上级州立银行，政府通过直接持有股权、间接持有股权或提供担保持有银行部分或全部股份。
与公营银行相对应，私营银行由私人机构所有和管理。
德国的银行主要是全能银行，能从事存款、贷款和证券等各类金融服务。
德国的专业银行在很大程度上是随市场需求产生的，随后政府才立法对其进行管理。
这些专业银行主要包括抵押银行、建筑和贷款协会及具有特殊任务的信用机构。
具体分类参见图3-1：2、德国银行业现状德国银行业的发展总趋势是急剧集中。
20世纪50年代，独立的信用机构有将近14000家，而到1998年已减至大约3600家。
截至XX年10月，德国共有信用机构2089家，其中商业银行250家(包括大银行5家、区域性银行159家、外国银行的分支机构86家)，储蓄银行475家，信用合作社和中心合作银行1297家，抵押银行25家，建筑和贷款协会26家，专业银行16家，如图3-2所示:图3-2 XX年10月德国各类银行机构数量占比注：大银行包括德意志银行、德累斯顿银行、商业银行、巴伐利亚银行和德国邮政银行。
德意志银行德国领先的国际银行在中国有业务
德意志银行德国领先的国际银行在中国有业务德意志银行是德国领先的国际银行之一，其在中国的业务发展迅速且广泛。
本文将介绍德意志银行在中国的业务情况，包括其在中国设立的分支机构、主要业务领域以及与中国相关的合作项目等。
一、德意志银行在中国的分支机构及组织结构作为国际银行，德意志银行在中国设立了多家分支机构，以更好地开展业务并满足客户需求。
其中，德意志银行中国总部位于上海，负责管理和协调整个中国的业务和运营。
此外，该银行在中国的其他主要城市如北京、广州、深圳等也设有分支机构，以覆盖更广泛的市场。
二、德意志银行在中国的主要业务领域1. 投资银行业务德意志银行在中国的投资银行业务是其在中国的一项重要业务。
作为国际资本市场的参与者，德意志银行为中国企业提供了丰富的融资管道和资本市场解决方案，包括IPO、债券发行、股权融资等。
2. 资产管理业务德意志银行在中国的资产管理业务也得到了长足发展。
通过全球化的投资策略和专业的投资团队，德意志银行为中国的个人和机构客户提供全面的资产管理服务，包括对股票、债券、基金等多种投资工具的管理和优化。
3. 贸易金融业务作为国际贸易的重要参与者，德意志银行在中国的贸易金融领域也具备强大的实力和经验。
德意志银行为中国的进出口企业提供全方位的贸易融资、支付和结算服务，以帮助企业降低交易风险、提高资金利用效率。
4. 全球市场业务德意志银行在中国的全球市场业务包括外汇、利率、固定收益和衍生品等领域。
德意志银行通过其全球化的交易平台和专业的交易团队，为中国的机构和个人投资者提供全面的金融市场服务。
三、德意志银行与中国的合作项目除了业务领域的发展，德意志银行还与中国的相关机构和企业展开了多项合作项目，以促进双方的经济交流和合作发展。
例如，德意志银行积极参与中国的“一带一路”倡议，为参与项目的企业提供融资和投资支持。
此外，德意志银行还与中国的大型金融机构建立了合作伙伴关系，开展跨境支付、金融科技等领域的合作。
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德国银行系统
德国是一个银行系统极为健全发达的国家。
其银行共分为三类：1.综合性银行Universalbank，共有四个，德意志银行Deutsche Bank,巴伐利亚抵押银行Bayerische HypoVereinsbank,德里思顿银行(Dresdner Bank)和商业银行(Commerzbank)。
2.储蓄所(Sparkassen,由所有地方性储蓄所组成)。
3.合作互助银行(Volksbanken 和Raiffeisenbanken)。
各种银行经营性质及重点各不相同，但已经趋於一体化。
除名字上的差别外，其业务范围对于我们学生来讲已经没有什么太大差别。
1.Girokonto
学生可以在任何一个银行开设转账户头(Girokonto),几乎所有银行对学生提供免费的开户服务。
前提是开设户头时,要证明自己的学生身份,然后每学期再到银行去交一张有效学生证或复印件。
这样,所有的银行服务(比如存、取钱,转账等等)都免费,否则,每月户头费6-8欧元不等。
户头上的钱可随时存取支付,在一定范围内也可以超支。
但超支部分非常贵,要付给银行的利息可达12-20%,所以短期内小数额超支还可以承受,长期超支很不合算。
德国银行网络发达,且许多银行间都有合作关系。
只要在一家银行开有账户,便可在许许多多的自动取款机上免费提款。
比如说账户设在德意志银行,不仅在欧洲各地的德意志银行及其子银行的取款机上免费提取现金,在其他三家综合银行(巴伐利亚抵押银行和商业银行的取款机上也享有免费待遇。
如果户头设在储蓄所,那么所有的储蓄所取款机都可以免费使用,不管在哪个城市,哪个街道。
2.Sparkonto
Girokonto上的存款所得利息极低, 以致于没有。
所以,数额较大且短期内不准备动用的钱可以存在一个储蓄户头上(Sparkonto)。
存款的方式和条件各不相同。
一般可分为死期存款 (feste Sparanlage)和变息存款(zuwachssparanlage)两种。
死期存款和中国相应的存款方式类同。
一定的数目存一定的时间。
利息固定。
另外一种变息存款存期一般为5年。
利息不固定，开始的时候低，越往后越高(比如第一年3.25%，第二年3.75%，第三年4.25%，第四年4.5%，第五年5.25%)。
这种存款方式的一个优点是，储蓄额只在第一年为死期，以后可以视需要随时到银行去解除存款。
所有的签有合同的存款在到期前三个月都该去银行解约，视需要可让银行将Sparkonto上的存款转到Girokonto,以备随时支取，或将存款期延长。
3.Depot
前面所提及的死期存款和变息存款是没有风险的。
喜欢冒险的人还可以到银行再开设一个Depot，用来买卖股票，国债，公司债券以及期货和Fonds等投资活动。
开设Depot 每年都要交管理费(数目极小)，此外，每次债券买卖还要再交银行回扣，回扣一般为买卖金额的0.15%-0.30%。
投资股票风险相对较大，风险稍低的是投资固定利息债券。
这种固定利息债券每年都能得到固定利息，此外，还有价格的升落所带来的输赢，但这里的价格升降幅度相对于股票来讲非常小。
固定利息债券又有国债和公司债券之分。
国债的风险低(因为一个国家破产的几率很低)，相应利息也低。
反之，公司债券的风险较高，所付利息也相应高于国债。
投资股票和固定利息债券一般都需要自己花费一定精力去分析研究相应的公司。
在这方面所知不多的人只能被大趋势牵着鼻子走，所以不容易赚到钱。
另外,一个投资方式是买Fonds。
每个Fonds都由50个以上的股票，固定利息债券或期货
组成。
风险比较分散，而且每个Fonds都有固定的Fondsmanager(又叫portfolio manager)经营买卖，所以不必自己劳神费思去分析。
在德国有许多Fondsgesellschaften，比如DWS(属 Deutsche Bank)，DIT(属Dresdner Bank)，许多国际性的大银行也在德国有子公司，提供Fonds业务。
各种各样的Fonds种类繁多，多达几千种，各有不同结构，不同投资重点。
计划投资Fonds的人最好自己到银行去进行咨询，一般银行的顾问处(Kundenberatung)会按顾客意愿推荐相应的Fonds产品。
为了方便客户,所有银行处设置分部外(Filialen)，还提供电话银行服务(Telefonbauking)以及网上银行服务(online-Banking)。
这些信息一般在开设Depot时，都能从银行那里得到。