中国银行中小企业贷款创新模式

银行信贷创新看如何破解中小企业融资难

“钻石团队”的专业化营销、“信贷工厂”标准化流程管理的新模式，以平均3天至5天的审批速度，令原本入不了银行视线的CCC级小企业得到了宝贵的信贷资金——这是一家国有大型银行金融创新在江苏省的实践。

近日，记者从中国银行江苏省分行了解到，今年1月至4月，该行共计发放中小企业贷款900多户，合计金额达到98亿元，此金额也同时位居中行系统的第一位。

“5公里半径”理念与新模式效应

“一方面，市场导向是国有银行扶持中小企业的重要原因；另一方面，从服务半径上说，国有银行也应当成为服务中小企业的主渠道。”中行江苏省分行中小企业部总经理王孝平告诉记者，近两个季度以来，市场利差逐渐收窄，而大客户的议价能力一直较强，那么中小企业就成为银行“调结构”的重点之一。

与此同时，中小企业服务在业内有个“5公里半径内服务”的理念，即要真正地为中小企业提供优质的服务，银行网点的服务辐射范围一般应为半径5公里以内的中小企业。以中行江苏省分行为例，该行在省内有近千家网点，从目前实际操作情况来看，大部分的客户都是由就近网点提供服务的。这种规模、网点布局也正是国有银行的优势。

据记者了解，自去年12月银监会出台《银行建立中小企业金融服务专营机构的指导意见》以后，工、农、中、建、交等大型商业银行就开始了中小企业客户专营机构的建设工作。目前，各大行均在总行层面成立了一级部制的针对中小企业金融服务的专职管理部门。

2008年12月，中行江苏省分行成立中小企业业务部，并于今年4月全面启动了全省中小企业业务新模式。王孝平介绍，为大幅度提高中小企业授信支持的服务面，目前，中行江苏省分行将目标客户定位为年销售收入不超过1亿元（批发类企业年销售收入不超过1.5亿元）的中小企业，并将客户准入门槛由原来的B级要求降为CCC级。

与以往不同的是，新的业务模式在业务流程上，使中小企业融资需求不再通过评审委员会，而是将审批权下放至各二级分行，中小企业在各中小企业业务部（中心）或派驻区（县）支行的“钻石团队”即可完成从申请到用款的一站式服务，平均审批时间仅为3天至5天。

而由于采用“信贷工厂”的信贷审批机制，以及使用标准的“流水线”作业方式，从而能够稳健把握风险控制；特别是产品创新上，新模式兼顾当地中小企业发展特点所研发的“中银通达”等新产品，较好地解决了中小企业“短、频、快”的融资需求。

中小企业服务，最重要的还是人的因素。而据记者了解，截至4月末，中行江苏省分行已在全省成立了近400人的专业队伍，并在人员的激励措施上，将“有无违规”定为问责标准，完全摒弃了原来的“不良问责”的传统。

大银行的社会责任

数据显示，中国的中小型企业比率达到99.6％，430万的中小企业创造了60％的GDP 和50％的税收。然而，中小企业贷款在国内商业银行全部贷款余额中的占比仅为22.5％。解决中小企业融资难问题、满足中小企业融资“渴求”正成为当前促进社会稳定快速发展的重要方面。

应该说，中行正是秉承这种社会责任理念，以中小企业需求为出发点，创新服务模式，真正地为中小企业做实事。据介绍，今年年初，江苏省政府举办“百亿担保”项目活动，中行江苏省分行即为72家中小企业发放了2.6亿元的资金支持。

根据中国海关总署5月12日发布的4月份外贸进出口统计数据，4月份中国进出口总值同比下降22.8％。针对外贸进出口总值下降、外向型需求减弱对外贸型企业造成的影响，帮助这些企业渡过难关，中行还积极发挥外贸专业型银行优势，运用技术和资金资源，帮助其设计授信组合产品，叙做贸易融资及保函类产品，并积极协助省政府出台相应的扶持政策。

据悉，今年该行小企业贷款的定位目标为不低于60亿元，下一步还将加大对中小企业客户融资的投放力度，并依托海外分支机构及海外代理行的国际化优势，为中小企业拓宽融资渠道，帮助中小企业走向国际市场。

创新担保方式：新理念带来新眼光

事实上，对于中小企业贷款的问题，如果总以开当铺的方式去开银行，那么，按重抵押、重担保的传统眼光去衡量，中小企业必然是“天下无马”，即没有一匹马是好的。

采访中，记者注意到，解决中小企业客户担保不足的问题成了银行创新的焦点。这方面，中行江苏省分行就积极探索，相继推出了信用、第三方担保，法人房产抵押，应收账款质押，存货担保等多种担保形式。

去年底，该行与新加坡淡马锡旗下富登金融控股全资子公司——富登投资信用担保有限公司合作，携手推出中银富登“好、快、多”融资快速通道，将中小企业、银行、担保机构进行无缝对接。简化的业务流程、创新的担保方式、优于市场平均水平的贷款成数等，都为中小企业融资提供了新的便利。

据介绍，常规企业贷款审批一般需要15至30天，而现在，通过上述快速通道则只需要约5天时间。新模式除评估反担保抵押物价值外，还综合评估企业的资信，包含企业信用、发展性等，接受机械设备、存货、应收账款等多样化的抵押品，中小企业可获得最高140％的担保融资额度，而传统的贷款模式最高额度为70％。

截至目前，该行已与富登担保合作发放贷款金额近5亿元。现在，凭借分行的网点渠道，结合富登担保的主动上门服务，中小企业主可足不出户享受优质便利服务。