中国银行中小企业贷款创新模式
“金蜜蜂银行”在行动——中国银行：中小企业信贷工厂的“专业定制”
业务部 ，基 家分行成立 了独立 的中小企业业 务中心 ； 新模 式
１２ ５ ％ ；贷 款 余 额 ｌＯ ５ １ 亿 元 ，较 年 初 新 增 ６ ７ ６ ５ ．８ ＇ Ｉ ．３ ０ ．１ 亿
下 中小企业客 户数述 １５ 户 ，较年初新 增 ９ ７ ５１ Ｉ ３ ０户 ，增幅 信 业 务 发 展 新 模 式 以 及 高 效 的 贷 款 审 批 机 制 ，而 这 种 模 式
支持企业抓住发展机 遇 ，顺利步入 了快速 发展 期 ，企 各分行 中小企业部 门获得 当地政府 、监 管机构等各类 业当年 即被认定为 中关村 “ 瞪羚企业 ” 。 此外 ， 中国银 行 梳理 改 造 出 ２ ０余 项 适合 中 小 ０
外 部奖项 ４ ５项。
人们有理 由相信 ，这个关于信 贷工厂的故事将继
“ 金பைடு நூலகம்蜂银行 ’在行动 ’
Ｇｏｌ ｎＢｅ ｎ ｓ ｉ ｔｏ ｄｅ ｅ Ｂａ ｋ ｎ Ａｃ ｊ ｎ
编者按 ： 以实际行动应对 中小企业融 资难 问题 ，履行 社会责 任 ，促 进 中小企 业又好又快发展 。 ２ １ 年 ６ ５日，中国工商银行 、中国银行 、华夏银行 、招商银行 、民生银行 、上 海浦东发展银行 ００ 月 渣打银行 ７ “ 家 金蜜蜂银 行”共 同向金 融机构发 出 了倡 议 。一年 过去 了，面对全球 流动性过剩 、通 胀 压力上 涨的新 问题 ，这 些一直积极帮 助 中小企业 解决融资难题 的银行 ，践行着他 们的承诺 ： 不断 完善 中小企业金融服务体 系 ，为 中小企业 量身打造创新 的产 品与服 务 ，帮助更 多中小企 业获得发展 机遇。“ 蜜蜂银行宣言 ”及其所 诠释的 “ 蜜蜂”理念在行 动中得到 了更 多的推广与认 同。 金 金
专利权作为押品 ，解决 了传统模式下 中小企业 因缺少 展 。在扩大 中小企业 服务范 围的 同时 ，信贷工厂也让
中小微型企业融资难题及银行信贷新模式论文
探究中小微型企业融资难题及银行信贷新模式摘要：当前融资难题仍是阻碍中小微型企业发展的重要问题，本文对其原因进行分析，并讨论几种银行信贷新模式，以表征银行信贷只有在适应于中小微型企业信贷特点，并以优惠政策支撑的条件下，才能够使中小微型企业尽快走出融资难困境。
关键词：中小微型企业融资困境银行信贷新模式中小企业是国民经济发展的主要助推力，也是国家金融竞争力的重要指标，但是在中小微型企业自身经济实力、融资力量以及银行贷款条件等因素的作用下，中小微型企业融资难、难融资的问题，制约着中小微型企业的发展，而银行作为中小微型企业的关键融资渠道，要减轻自身负担、帮助中小微型企业解决融资困难，必须进行银行信贷模式改革。
1.中小微型企业融资难题分析在微型企业标准划分和金融财税政策的支持下，“引导和帮助小型、微型企业文件经营、增强盈利能力和发展后劲”，中小微型企业的融资途径得到一定开拓，在其影响下，银行等金融机构对中小企业的信贷力度不断增加，在一定程度上改善了中小微型企业的融资状况，但是在中小微型企业的自筹途径、金融体系和企业经济力的作用下，中小微型企业仍处于融资难的困境。
1.1金融体系不健全现行银行组成中，国有独资银行即为中国银行、工商银行、建设银行和农业银行在存贷款市场中占据绝对优势，但是出于银行效益和安全性的考虑，他们往往将贷款放置给大型企业，因为相对于中小微型企业来说，大型企业具有稳定的经济基础、固定资产保障、较高的诚信认可、一定的偿还能力，这就造成中小微型企业无法取得自身要求的资金。
1.2信贷体制不完善银行出于自身效益的实现，往往以稳定性和经济性的方式进行贷款，在其信贷管理体系中，一般要求抵押、担保，但是中小企业的规模性特征决定了其在市场上的竞争地位的低劣性，在抵押方面，中小微型企业没有能力提供丰富的抵押物，而抵押物高折扣、抵押手续开支、高收费等因素，则使中小企微型企业不敢抵押；中小企业的经济效益不稳定性或是低效益，使得他们很难找到担保公司，而担保公司所承担的高费用，也使得各种企业不愿意作为担保人。
银行业对中小企业的信贷政策
银行业对中小企业的信贷政策随着经济发展和市场竞争的加剧，中小企业在推动经济增长、促进就业和创新创业方面起着重要作用。
然而，中小企业面临的最大挑战之一是融资难。
银行作为主要的融资渠道之一，在中小企业的发展中扮演着重要角色。
本文将探讨银行业对中小企业的信贷政策，以及如何进一步完善支持中小企业融资的措施。
一、银行对中小企业发展的信贷支持银行对中小企业提供的信贷支持是促进其发展的重要途径之一。
银行业通过贷款、授信和担保等方式向中小企业提供资金支持，帮助其解决融资问题，推动企业发展。
具体来说，银行对中小企业的信贷政策主要包括以下几个方面：1. 贷款利率优惠：银行对中小企业的贷款往往采取优惠的利率政策，以降低融资成本，帮助企业减轻负担。
此外，还有些银行会根据中小企业的信用状况和发展潜力，给予更低的利率优惠，激励企业积极发展。
2. 贷款担保：中小企业由于规模较小、信用状况不如大型企业，往往难以获得银行的信贷支持。
为了解决这个问题，银行推出了担保政策，对中小企业的贷款进行担保，提高其融资的成功率。
3. 信贷额度适度：银行在制定信贷政策时，会根据中小企业的实际融资需求，提供适度的信贷额度。
这既可以满足中小企业的融资需求，又能够避免融资过度造成的风险。
4. 信贷审批便捷：为了方便中小企业融资，银行在审批过程中会加快办理速度，简化手续，提高审批效率。
这有助于减少企业的融资周期，提高其资金利用效率。
二、完善中小企业信贷政策的建议尽管银行业对中小企业的信贷政策已经取得一定成效，但仍然有待改进和完善。
为了更好地支持中小企业的发展，以下是一些建议：1. 加强信用评估：银行应该建立中小企业信用评估体系，注重对中小企业的信用状况进行准确评估，以更精确地反映其还款意愿和能力。
这有助于提高中小企业的融资成功率，降低银行的风险。
2. 完善担保机制：银行可以与政府机构合作，建立担保机制，为中小企业提供信贷担保服务，进一步降低中小企业的融资风险。
中行广西分行实践“信贷工厂”模式的探讨
【 摘 要 】 信贷工厂 是中国银行专门针对 中小企业授信业务推 出的 “ 工厂化 服务模式，自２０ 年 “ ０ ８ 信贷工厂 试行以来 ，逐步在 中行各分支机构复制和 推广。本文主要在分析广西中小企业特点以及 中 银信 贷工厂 优 势的基础上，分析 信贷工厂 实践情况 ，从机制、人员、方法、资源、技术、环境六个方 面的对 信贷工厂 发展 中仍存在的不足进行深入分析 ，并提 出了进一步的优化 的建议对策。
一
、
１ ．授 信 流 程 优 化 信 贷模 式 下 中小 企业 授 信 审 批垂 直 集 中管 理机 制 ，打破 分 项 上 报 、 逐 项 审批 的繁 琐环 节 。通 过 审批 层 级 的 扁平 化 ，整 个环 节 都 在 中 小企 业 业 务 中 心 即可 完 成 ，包 括 市 场 营 销 、客户 开 发 、授 信 审 批 、 审核 放 款 、 售后 管 理 、预 警等 多个 子 项流 程 ，每 个程 序 都 有 明 确 的操 作 规 范 ， “ 水 线 批 量操 作 设 计 和 限时 审 批制 度 ” 流 提 高 各 环 节 的 决 策 效 率 以及 审 批 时 效 。 ２ 贯 穿 全 流 程 的 风 险 防 控 体 系 ． 目前区分 行 已经针 对 中小企 业 的特征 ，在 定量 评估 模型 的基础 上 ，开 发 了专 门的 中小企 业授 信信 息 管理 系统 以及 一套完 完整 的中 小 企 业 风 险 识 别 技 术 ， 强 调 全 流 程 上 各 个 环 节 的 风 险 防 控 。 （ ） 风 １ 险 窗 口前置 化 ：该模 式 更强 调做好 业务 开 发前 期的 国家政 策研 究 、 行 业 分 析 ， 纳税 情 况 ，即情 景 分 析 ，增 强对 营 销 端 的 营销 导 向。 （ ）设定风 险容 忍度 ，根 据收益 覆盖风 险和成 本 的理念 ，把握好授 ２ 信 与风 险控 制 的平 衡点 ， 以资产 组合 管理 的思 想 ，考虑 批量 中小 企 业 业 务 的 综 合 资 产 质 量 和 回 报 ， 而 非 对 单 一 资 产 的 问 责 。 （ ）精 细 ３ 化 授后 管理 ，在授 后主动 实施风 险防控 ，进行风 险预警 。 ３ ．主动 营 销和 “ 渠道 ”营销 宽 随 着 银 行 竞 争 的 加 剧 ， 客 户 市 场 的 议 价 能 力 提 升 。 “ 贷 工 信 厂 ”模 式 下 ， 不 能等 待 中小 企业 主 动 寻 找 银行 借 款 的格 局 ，而 是 银 行 主 动 向 企 业 营 销 ， 提 前 建 立 良 好 的 关 系 。 此 外 ， 还 通 过 与 担 保 公 司 、税 务 部 门 、工 信 委 以及 存 量 大客 户 的合 作 ， 开发 其 推 荐 的 资信情 况 较好 ，发 展潜 力较 强 的 中小客 户 。 ４ ．增 值服 务和 长久 合 作 中 小 企 业 新 模 式 意 在 提 升 客 户 的 满 意 度 ， 建 立 长 期 稳 定 的 合 作 关 系 ，注 重 品质 管理 和 客户 满 意 度 ， 以 “ 企 业 全 面金 融 服 小 务 ” 理 念和 “以客 户 为 中心 ” 提供 中小 企 业客 户 是 ２ ０ 年 中 国银 行 与 战 略投 资 者 新加 ０７ 坡 淡 马 锡控 股 有 限公 司 合作 所 推 出的 一项 品牌 服 务 。根 据 中 小 企 业 的经 营 特 征和 融 资 需 求 ，对 一 批 特 征相 似 的 中小 企业 制 定 专 门 的 产 品 组 合 方 案 。 采 用 “工 厂 式 ” 的 流 程 进 行 批 量 化 授 信 审 批 ， 通 过 专 业 化 分 工和 流 水 线 作 业缩 短 服 务链 条 ，提 高服 务 效 率 ，为 中小 企业 客户 提供 全方 位 的金 融服 务 。 中国银 行于 ２０ 年２ 和２ ０ 年９ 开 始在 上海 和福 建泉 州 的试 ０８ 月 ０８ 月 点 工 作 展 开 ， ２ ０ 年 ９ 和 ２ ０ 年 １ 月 对 这 两 家 十 点 地 区 的 完 成 情 ０８ 月 ０８ １ 况 进 行 了 验 收 ，效 果 良好 ， 在 把 控 好 风 险 的前 提 下 实 现 了 中 小 企 业 授 信 的 大 规 模 投 放 。 截 至 Ｏ 年 ９ 末 ， 中行 福 建 分 行 为 ７ ６ 中 小 企 ９ 月 ５家 业 核 准 了 授 信 ， 累 计 发 放 中 小 企 业 授 信 ５ ． ６ 元 ， 其 中 人 民 币 贷 ９８亿 款 余 额４ ． １ 元 ，较 上年 末增长 ３ ．２ 元 ，增幅 达 ３２ ，并 且未 ４ ８亿 ５ １亿 ６％ 发 生 一 笔 不 良余 额 。 有 效 控 制 了风 险 ， 取 得 了 较 好 的 经 济 效 益 。 广 西 地 区 中 小 企 业 特 点 广 西 现有 中小企 业 户数 （ 个 体 工商 户 ）１ ８７ 户 ，其 中小 含 ２． 万 微 企 业 ４ 多 万 户 ， １ ０ 年 增 加 ３ ． 万 户 ， 从 业 人 员 ３ ４ ８ 人 ， 比 ８ ： ５ １ ￣ Ｏ６ ８． 万 Ｏ 年 增 加 １ ９ ３ 人 。 广 西 中 小 企 业 占 全 区 企 业 总 数 的 ９ ％， 制 造 ５ ５．万 ９ 业 行 业 占全 区 中 小 企 业 的 大 多 数 。 广 西 地 区经 济 总量 相 对 偏 低 ， 中小 企 业 起 步晚 、基 础 薄 弱 。 广 西 区 的 中 小 企 业 普 遍 存 在 科 技 水 平 低 ， 发 展 质 量 差 ， 缺 乏 品 牌 意 识 ，缺 乏市 场竞 争力 等 问题 。在宏 观经 济 下行期 ， 中小企 业资 金 问 题更加 紧张 。据２ １ 年 人 民银 行南 宁支行对 广西 １ ９ 小企业 问卷和 ０１ ５家 走 访 调 查 ， 资 金 总 体 略 有 不 足 、 不 足 和 十 分 紧 张 的 分 别 占 ２ ． ％、 ５５ １．％ ７ ２ ３ １ 和 ．％，但 未 发 现 因 资 金 链 断 裂 而 倒 闭 的情 况 。 资 金 紧 张 的 主 要 原因 是原材 料价 格 的大 幅上涨 ，像 磷矿 上涨 ２ ％、废 纸 上涨 ３ ％ ５ １、 钢铁 上涨６ ％，以及高 通胀预 期下 原材料和 产 品库存增长 占用 资金此 ２ 外 ， 大 型 企 业 在 社 会 资 金 趋 紧 的 情 况 下 ，延 期 向 中 小 企 业 支 付 的 现 象 很 普 遍 ， 调 查 发 现 应 收 账 款 增 加 导 致 资 金 紧 张 的 占 ｌ ．％。 从 各 家 ８９ 银 行 的放贷 情况 来看 ，在 稳健 的货 币政 策 下 ，对 中 小企业 的信 贷却 稳步 提升 ，２ １ 年７ 末的数 据显示 ， 中型企业 和小型企 业贷款 余额 ０１ 月 分 别 为 １ ７ ． ３ １０ ． １ 元 ， 同 比 增 长 １ ． ％ ７ ． ４ ， 增 速 远 大 ５ ８４ 和 ９ ４７亿 ７ １和 ８ ３％ 于大 型企 业 。但银 行业 金融机 构每个 月对贷 款总量 有控 制 ，４ ． ％ ９ ７ 的 企 业认为银 行贷款 额度过 少，与 需求资金 不匹配 。 二 、中 国银行 中小企 业 “ 信贷 工厂 ”模 式 优点
小微信贷产品篇：还款方式创新类产品
小微信贷产品篇：还款方式创新类产品一、循环类贷款近年来，伴随着国家加大对中小微企业的支持力度，商业银行在这一关键时期重点锁定于循环授信类产品的创新，帮助中小企业在供销旺季减缓流动资金紧张的格局。
中小企业贷款限额循环法根据资金动态需求自主滚动调配。
其中，中资银行多采用随借随还的模式，一些银行甚至与电子银行渠道相结合，推出更为便利小微客户的产品，如工行的网贷通、浙商银行的生意金•自助贷；外资银行则通过在循环额度有效期内，采用“开立新账户同时关闭旧账户”方式来实现无缝续贷，浙江辖区内汇丰银行、东亚银行、花旗银行、渣打银行、星展银行等5家外资银行流动资金贷款余额中可循环部分占71.62%，汇丰银行、花旗银行2家均达100%。
此外，目前中国银行、嘉兴银行、稠州银行、温州银行等多家中资银行也开始试行在循环授信下的“无缝续贷”，但其做法与外资银行不同的是无需关闭企业旧账户，直接在原账户下操作。
（一）随借随还方式1．随借随还方式的定义循环贷款项下随借随还还款方式，是借款人指在商业银行获得循环授信额度并签署相关协议，在规定的有效期内，企业需要资金时就自主提款，有闲置资金时就用来还贷的新型还款方式。
具体来说，“随借”是指客户可以随时申请贷款，资金实时到账；“随还”是指根据客户意愿，贷款截止前每月、每周甚至每天都可以还款。
2．随借随还方式的特点（1）资金利用率高。
随借随还还款方式灵活多变，使借款人可以根据自己的实际状况、自由的选择贷或不贷、贷多贷少，以求最合理的分配资金，提高资金的使用效率。
（2）融资成本降低。
企业根据自身经营规律合理安排使用信贷资金。
企业既可在经营需要时及时提取贷款，又可利用货款及部分闲散资金回笼时分期归还贷款，有效地降低财务成本。
（3）授信风险下降。
客户在有闲置资金时就还款，有效控制了由于信贷期限错配带来的资金挪作他用的风险。
（4）担保方式灵活。
可依据不同客户特点选择抵押、保证、信用等多种担保方式，可以满足不同类型企业的需求（5）用款方便快捷。
中国银行525融资方案
中国银行525融资方案中国银行525融资方案项目背景•中国银行推出”525融资方案”是为了支持中小企业发展，提供灵活的融资渠道，解决资金瓶颈问题。
方案目标•为中小企业提供定制化的融资服务，满足其业务扩张和发展需要。
方案优势•低利率：利率竞争力强，帮助企业降低财务成本。
•快捷审批：高效的审批流程，提供快速融资服务。
•灵活还款：根据企业经营情况，可灵活选择还款方式。
•定制化服务：结合企业实际需求，提供个性化的融资方案。
方案内容针对不同需求，提供以下融资产品：1.流动资金贷款：帮助企业解决短期资金周转问题。
2.固定资产贷款：支持企业进行设备更新、扩大生产等投资项目。
3.供应链融资：通过与供应商间的合作，提供供应链上下游的融资服务。
4.贸易融资：支持企业进出口贸易活动，解决跨境贸易资金需求。
方案特点：•支持中小企业的融资需求，不限行业和规模。
•贷款额度根据企业信用评级和风险等级确定。
•融资期限灵活，可根据企业需求选择短期或长期贷款。
•贷款利率根据市场情况进行浮动或固定。
方案申请流程1.提交申请资料：企业提供相关资料，包括贷款用途、财务报表等。
2.审核评估：银行进行申请资料审核，并评估企业信用等级和风险等级。
3.贷款审批：根据企业评估结果，决定是否批准贷款。
4.签订合同：企业与银行签订相关融资合同及协议。
5.放款：银行将贷款金额划入企业指定账户。
方案要求•申请企业需符合法律法规和银行风险规定。
•提供真实、准确的财务报表和相关资料。
•主体信用良好，无不良信用记录。
总结中国银行525融资方案旨在为中小企业解决资金需求问题，提供灵活、快捷的融资服务。
该方案根据企业需求，提供各种融资产品，并结合个性化的服务，助力企业实现可持续发展。
企业可以按照申请流程提交相关资料，通过银行审批流程获得融资支持。
同时，企业需遵守相关规定和要求，确保贷款申请的顺利进行。
方案特点（续）•贷款期限灵活：可以根据企业的实际需求选择期限为短期或长期的贷款。
中小企业“投贷联动”业务合作方案
中小企业“投贷联动”业务合作方案随着全球经济一体化的深入发展，中小企业在各国经济中的地位日益重要。
然而，融资难、融资贵的问题一直困扰着这些企业的发展。
为了解决这一问题，我们提出了一种新型的业务合作方案——“投贷联动”。
“投贷联动”是一种融合了投资与贷款的金融业务，旨在帮助中小企业实现融资目标。
在这种模式下，我们将贷款与投资相结合，为中小企业提供更加灵活和全面的金融服务。
通过这种方式，我们希望能够为中小企业提供更多的融资选择，促进其健康发展。
一、投资策略我们的投资策略将以中小企业的实际需求为导向，结合市场环境和公司自身情况，进行全面分析和评估。
我们将重点那些具有创新性、成长潜力和社会价值的中小企业，为它们提供资金支持和发展建议。
二、贷款方案在贷款方面，我们将根据中小企业的具体需求和还款能力，提供定制化的贷款方案。
我们将根据企业的经营状况、信用记录和还款能力等因素进行评估，以确定最适合的贷款方案。
我们还将提供灵活的还款方式和期限，以帮助中小企业更好地管理现金流。
三、服务与支持除了资金支持外，我们还将提供一系列的服务与支持，包括但不限于：1、财务咨询服务：为中小企业提供专业的财务咨询服务，帮助其建立更加规范的财务管理体系。
2、投资咨询服务：为中小企业提供投资咨询服务，引导其合理配置资产，提高投资回报率。
3、法律咨询服务：为中小企业提供法律咨询服务，帮助其解决合同纠纷、知识产权保护等问题。
四、合作模式我们鼓励多元化的合作模式，包括但不限于：1、战略合作：与地方政府、行业协会等机构建立战略合作关系，共同推动中小企业的发展。
2、风险共担：与金融机构、保险公司等合作，共同承担中小企业的风险，提高融资的可得性和稳定性。
3、技术支持：与科技公司合作，为中小企业提供数字化转型、技术创新等方面的支持。
4、市场拓展：与销售渠道商、产业链上下游企业等合作，帮助中小企业拓展市场、提高品牌影响力。
5、人才培养：与高校、培训机构等合作，为中小企业提供人力资源支持、培训服务等方面的帮助。
我国大型商业银行拓展小微企业贷款业务的路径选择
济形势 “ 疲软 ” ，小微企业贷款不 良率呈现上升趋 势， 不少 商 业 银行 开 始 缩减 小 微 企 业贷 款 规 模 。大
型商业银行应否继续开展小微企业贷款 以及 如何
开展 ， 成为摆在学界和业界 面前亟待解决 的问题 。
中型企业贷款市场竞争加居 ０ 。商业银行在大中型企
［ 收稿 日期 ］ ２ ｏ １ ３ — ０ ８ — ２ ２ ［ 作者简介 ］ 宋燕辉 ， 金融学硕士研究生 ， 研究方向为金融理论 与 政策 。 ①大型商业银行是指本 外币资产总量大于等于 ２ 万亿 元的银行（ 以２ ０ ０ ８ 年末各金融机构本外币资产总额 为参考标准 ） 。 包括 中国银行 、 中ｌ 农 业银行 、 中 国 工 商 银 行 和 中 国建 设 银 行 。
贷款 市场 趋于 饱 和 。近年来 ， 金 融脱媒 进程 加速 ， 更
多 的大 中型企 业 通过 发行 股 票或 债 券 来融 资 ， 减 少
了对银 行 贷款 的依赖 ， 其 议 价能 力 在增 强 。与此 同 时， 外 资银 行 的加 入 ， 中小银 行 的快 速 发展 ， 使 得 大
业的支持力度。 以中国建设银行为例 ， ２ ０ １ ２ 年建设银 行小微企业贷款余额为 ７ ４ ５ ４ ． ５ ３ 亿元 ， 增幅 １ ７ ． ９ ７ ％，
取 得相 当成效 。
ｌ ４ 地方财政研究／ ２ ０ １ ３ ． １ １ ／ 第１ １ 期
中小企业融资
远高于全部贷款 １ ２ ． ７ ９ ％的增幅。但是 ， 由于国内经
２ ８ ． ６ ％， 与上季度末持平 。 全年人 民币企业贷款增加 ４ ． ７ ５ 万亿元 ， 其 中小微企业贷款增加 １ ． ６ ４ 万亿元 ，
中国银行业监督管理委员会关于印发《银行开展小企业贷款业务指导意见》的通知
中国银行业监督管理委员会关于印发《银行开展小企业贷款业务指导意见》的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2005.07.25•【文号】银监发[2005]54号•【施行日期】2005.07.25•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】银行业监督管理正文*注：本篇法规已被《中国银监会关于印发＜银行开展小企业授信工作指导意见＞的通知》（发布日期：2007年6月29日实施日期：2007年6月29日）废止中国银行业监督管理委员会关于印发《银行开展小企业贷款业务指导意见》的通知（银监发[2005]54号）各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行：为促进和指导各银行进一步改善对小企业的金融服务，逐步调整和改善信贷资产结构，中国银监会制定了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，现印发给你们。
请各银监局将本指导意见转发给辖内各银监分局、城市商业银行、城市信用社、农村商业银行和农村合作银行。
请各银行参照本指导意见，结合本行和本地区实际，制定具体的实施办法和业务规程。
在实施过程中如有问题或建议，请及时报告银监会。
二00五年七月二十五日银行开展小企业贷款业务指导意见第一条为促进和指导各银行不断改善对小企业的金融服务，逐步调整和优化信贷资产结构，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》，以及《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（国发〔2005〕3号）等法规和有关规定，制定本指导意见。
第二条本指导意见中的小企业泛指各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户。
小型企业的划分标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企〔2003〕143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字〔2003〕17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函〔2003〕327号）的规定。
本指导意见中的贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。
中小企业区域集优直接债务融资模式创新十议
陈支农 ： 中小企业区域集优直接债务融资模式创新十议
・１９・ ２
融资需求 ， 创新出了包含“ 偿债风险准备金” “ 、 票据分 层” 等结构化产品， 推动中小企业直接债务融资体系初
步建 立 。 二是探 索建立 债券市 场 风 险分 散分 担 机 制 。银 行
市场 。
பைடு நூலகம்
债务融资渠道 ， 缓解 中小企业融资难问题 ， 根据《 银行 间债券市场非金融企业债务融资工具管理办法》 结合 ， 前期 的实 践探 索 ， 国银 行 间市 场交 易 商 协 会组 织 市 中
场成 员制 定 了《 银行 间债 券 市场 中小 非 金 融 企业 区域 集优票 据业 务规 程 （ 试行 ） ， 月 ２ 》１ ０ ７日发布施行 。 中 国银 行 间市场 交易商 协会 依 据非 金 融企 业 债务 融资工 具相 关 自律规则 指 引对 企业 注册 发行 区域集 优 票据实行 自律 管理。主承销商、 信用增进机构等 中介
施、 健全 风险分 散分 担体 系为 着力 点 ， 过有 效 发 挥政 通 府引导与市场机制 的作用 ， 深入推动中小微企业市场
境， 存在着以内源融资为主要渠道， 资结构单一 ， 融 外 部融资高度依赖信贷融资 ， 融资成本较高 ， 以及融资行 为亟待规范等问题。为改进 中小企业直接债务融资模 式， 满足实体经济合理融资需求 ， 充分发挥直接债务融 资市场在优化资源配置， 促进经济增长 内生动力转变 中的作用 ， 近年来 ， 经专 家学者研究、 论证， 方政府 、 地 企业 、 金融机构、 中介组织等各参与主体密切沟通 ， 在 人民银行的具体指导下， 中国银行间市场交 易商协会 于 ２ １ 年 ｌ 月 ２ 发布了《 ０ １ ０ ７日 银行间债券市场中小非
我国商业银行中小企业贸易融资路径选择——以中国银行为例
中国银行作 为我 国最早开 展国际 结算和 贸易融 资业 务的 银行之一 ， 在 国际贸 易融 资方面具有相 当丰富的经验 。作 为中
国平安银 行的前身 ， 深圳 发展银行是我 国商业银行在供 应链金 融方面做 的最好和最早的银行 。分析 以上两类银行的贸易融资
【 关键词 】中小企业融 资
一
从中小企业 自身来看 ， 大部分 中小企业都存 在现代化 企业
贸易融资的发展需要 。因此 ， 非信 用证项下的贸 易融资产品 的 推出解 决了传统融 资方式项 下的不 足 。如 中国 银行的 买入票 据， 它是在 光票托收 等不附单 据的贸 易结算业 务下 ， 中国银行
通过以贴现业务购进 由其他 银行支付的 银行 即期票据 ， 为客 户 提供 融资服 务。
面 的现 状与趋势 。本文以 中国银行 和中 国平安 银行（ 原 深圳发 展银行 ） 为例 ， 对我 国商业银行贸易融资产品进行分析 。
１ 、 非 信 用 证 方 式 下 的 融 资产 品种 类增 多
我 国 中小 企业的转 型以及提 高竞争 实力具 有重 要的意 义 。然 而， 资金缺乏一 直困扰 着我 国中小企业 ， 虽然我 国商业 银行 已
供应链金融 结构性 贸易融资
、
我 国 中小 企 业 融 资 的 困 境
中小 企业 作为我国经济发展 中最具活 力 、 发展最 快的重要
组成 部分 ， 推动 其 “ 走 出去 ” 对于推动 我国 国际 贸易 发展 ， 促进
产 品有助于 我们更好 地把握 当前我 国商业 银行在 贸易融 资方
２ 、 结 构 性 贸 易融 资 手段 介 入
制 度缺 乏 、 抗 风 险能 力差 、 资 产规模 较 低 、 财 务管理 欠缺 等 １ 司 题 。中小企业本身的缺陷使得审 嗅经营的商业银行对中小企业
中国银行对小企业贷款政策
中国银行对小企业贷款政策
中国银行对小企业贷款政策如下：
1. 客户范围：中国银行对小企业贷款的客户范围包括小微
企业、个体工商户和民营企业等。
2. 贷款额度：根据企业的资信状况和还款能力，中国银行
可以提供不同额度的贷款，最高额度一般在500万元人民
币左右。
3. 贷款用途：小企业可以根据实际需求，申请贷款用于企
业经营资金周转、设备购置、项目投资等方面。
4. 贷款期限：贷款期限一般根据企业的实际情况而定，可
以是短期贷款（一年以内）或中长期贷款（一年以上）。
5. 利率：贷款利率根据市场利率和企业的信用等级确定，
通常为基准利率加上一定的利差。
6. 抵押担保：中国银行对小企业贷款通常需要提供一定的
抵押物或担保，如房产、土地使用权、存货、应收账款等。
7. 申请流程：小企业可以通过中国银行的网点或线上渠道
提交贷款申请，需要提供企业的营业执照、财务报表、资
金需求计划等相关材料。
8. 审批周期：审批周期根据贷款金额和企业情况而定，一
般在几天到几周之间。
需要注意的是，以上政策只是一般情况下的参考，具体的
贷款政策可能会根据银行的内部规定和市场环境有所调整。
因此，建议小企业在申请贷款之前与中国银行的相关部门
或客户经理进行详细咨询，以获取准确的政策信息。
银行小微贷款发展思路
银行小微贷款发展思路1. 定位小微企业客户群体：分析当地小微企业的特点和需求，确定所服务的小微企业客户群体，包括行业、规模、资金需求等。
可以通过与地方政府、商会等机构合作或开展市场调研来获取相关数据。
2. 拓宽融资渠道：通过与政府机构、金融机构、风险投资机构等合作，拓宽小微企业融资的渠道，包括政府贷款、担保贷款、创业基金等。
可以建立联合融资机构，为小微企业提供多元化的融资选择。
3. 简化贷款流程：针对小微企业的特点，简化贷款审批流程，提高办理贷款的效率。
可以引入互联网技术，建立线上贷款申请平台，并采用机器学习和大数据分析等技术手段，自动评估小微企业的信用和风险。
4. 提供综合金融服务：除了贷款外，银行还可以为小微企业提供更多综合金融服务，如存款、理财、支付等。
可以开发适合小微企业特点的金融产品，包括短期贷款、信用保证、投资咨询等，满足其不同需求。
5. 提供专业培训和咨询服务：为小微企业提供专业培训和咨询服务，提高其经营管理水平和贷款申请能力。
可以建立专业的培训机构或与高校、企业合作，为小微企业提供技能培训、经验借鉴等支持。
6. 加强风险管理：对小微贷款风险进行有效管理，建立风险评估模型和预警机制。
可以建立风险防控部门或委托专业机构进行风险评估和监控，及时发现和处理风险事件，保障银行的利益和小微企业的正常经营。
7. 建立合作伙伴关系：与政府、商协会、创业孵化器等机构建立稳定的合作伙伴关系，共同为小微企业提供支持和服务。
可以通过签订战略合作协议、设立小微企业发展基金等方式，共同推动小微贷款的发展。
8. 加强宣传推广：通过宣传推广活动，增加小微企业对银行小微贷款的认知和信任度。
可以利用各种渠道，如广告、公众号、线下活动等，向小微企业宣传银行小微贷款的优势和服务，吸引更多小微企业客户的关注和参与。
中国银行对小企业贷款政策
中国银行对小企业贷款政策
中国银行对小企业贷款政策主要有以下几个方面：
1.贷款对象：主要面向小微企业，包括个体工商户和微型企业。
2.贷款额度：根据企业实际需求和经营状况而定，但最高不超过500万元。
3.贷款期限：一般为1年，最长不超过3年。
4.利率：根据市场利率和政策规定而定，但一般略高于大中型企业贷款利率。
5.担保方式：可采用抵押、质押、保证等多种担保方式。
6.还款方式：可采用按月付息、到期还本、等额本息等多种方式。
7.申请材料：需要提供企业营业执照、税务登记证、财务报表等材料。
8.审批流程：一般需要经过初审、复审和审批等流程，审批时间可能会较长。
9.还款保障：对于符合条件的小微企业，中国银行可提供一定的还款保障措施，如宽限期、展期等。
总体来说，中国银行对小企业贷款政策较为灵活和多样化，旨在帮助小微企业解决融资难、融资贵等问题，促进其发展壮大。
1。
中行中小企业信贷产品介绍
中行中小企业信贷产品介绍
中国银行（Bank of China）是中国四大国有商业银行之一，为中小企业提供各类信贷产品以支持其发展。
中行中小企业信贷产品多种多样，涵盖不同阶段的资金需求，满足中小企业的各类融资需求。
在下面的文章中，我将为您介绍几个中行的中小企业信贷产品。
1.转贷联保贷款
转贷联保贷款是中行为中小企业提供的一种融资支持产品，旨在帮助企业解决融资难题。
该产品由中行与中国信保合作发放，以中国信保的保理服务为基础，通过联保的方式提供融资支持，减轻贷款风险。
中小企业可以通过此种融资方式获得较高的贷款额度，并且利息较低，加快企业发展。
2.经营性贷款
经营性贷款是中行为中小企业提供的用于经营资金周转的贷款产品。
该贷款产品针对企业的实际经营情况，提供不同的贷款金额、贷款期限和贷款利率选择。
企业可以根据自身需要选择合适的贷款方案，满足不同阶段的资金需求，并且在还款方式上有一定的灵活度，减轻企业还款压力。
3.技术创新贷款
4.加工贸易贷款
加工贸易贷款是中行为中小企业提供的用于加工贸易活动资金周转的贷款产品。
中小企业在进行加工贸易活动时，常常需要大量的流动资金进行采购、加工和销售等环节。
中行的加工贸易贷款可以为企业提供资金支持，满足其日常经营资金需求，并且根据具体情况提供灵活的还款方式。
以上只是中行中小企业信贷产品的一部分，除了这些产品，中行还提供担保贷款、融资租赁和银承贴现等多种融资方案。
中行致力于支持中小企业的发展，通过提供多样化的信贷产品和专业的金融服务，帮助中小企业克服资金难题，推动其健康、稳定的发展。
中小企业银行贷款难问题及解决方案
中小企业银行贷款难问题及解决方案中小企业作为我国经济发展的重要力量，长期以来在推动经济增长、促进就业、激发创新活力等方面发挥着不可替代的作用。
然而，中小企业在融资过程中普遍面临着银行贷款难题，成为制约其发展的瓶颈。
本文将分析中小企业银行贷款难的原因，并提出相应的解决方案。
一、中小企业银行贷款难的原因1.信息不对称：中小企业与银行之间存在信息不对称，银行难以准确判断中小企业的信用状况和发展前景，从而降低了贷款的积极性。
2.信用体系不完善：我国信用体系尚不完善，中小企业信用评级体系不健全，导致银行难以对中小企业的信用进行有效评估。
3.贷款条件苛刻：银行对中小企业的贷款条件较为苛刻，如要求提供抵押物、担保等，使得中小企业难以满足贷款条件。
4.贷款利率高：银行对中小企业的贷款利率普遍高于大型企业，加重了中小企业的融资负担。
5.政策支持不足：政府对中小企业融资的支持力度不够，相关政策落实不到位，使得中小企业在融资过程中缺乏有效的政策支持。
二、中小企业银行贷款难问题的解决方案1.完善信用体系：建立完善的中小企业信用评级体系，提高信用评级的准确性和权威性，为银行提供可靠的信用评估依据。
2.加强信息共享：搭建中小企业与银行之间的信息共享平台，降低信息不对称程度，提高银行对中小企业的了解。
3.创新贷款产品：银行应针对中小企业的特点，开发符合其需求的贷款产品，简化贷款流程，提高贷款效率。
4.降低贷款门槛：适度放宽对中小企业的贷款条件，降低抵押物要求，提高贷款额度，让更多中小企业能够获得银行贷款。
5.实施差别化信贷政策：对中小企业实施差别化信贷政策，降低贷款利率，减轻中小企业融资负担。
6.建立风险补偿机制：设立中小企业贷款风险补偿基金，对银行在中小企业贷款过程中发生的风险进行补偿，提高银行对中小企业的贷款意愿。
7.加大政策支持力度：政府应加大对中小企业融资的政策支持力度，落实相关优惠政策，为中小企业融资创造有利条件。
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银行信贷创新看如何破解中小企业融资难
“钻石团队”的专业化营销、“信贷工厂”标准化流程管理的新模式，以平均3天至5天的审批速度，令原本入不了银行视线的CCC级小企业得到了宝贵的信贷资金——这是一家国有大型银行金融创新在江苏省的实践。
近日，记者从中国银行江苏省分行了解到，今年1月至4月，该行共计发放中小企业贷款900多户，合计金额达到98亿元，此金额也同时位居中行系统的第一位。
“5公里半径”理念与新模式效应
“一方面，市场导向是国有银行扶持中小企业的重要原因；另一方面，从服务半径上说，国有银行也应当成为服务中小企业的主渠道。
”中行江苏省分行中小企业部总经理王孝平告诉记者，近两个季度以来，市场利差逐渐收窄，而大客户的议价能力一直较强，那么中小企业就成为银行“调结构”的重点之一。
与此同时，中小企业服务在业内有个“5公里半径内服务”的理念，即要真正地为中小企业提供优质的服务，银行网点的服务辐射范围一般应为半径5公里以内的中小企业。
以中行江苏省分行为例，该行在省内有近千家网点，从目前实际操作情况来看，大部分的客户都是由就近网点提供服务的。
这种规模、网点布局也正是国有银行的优势。
据记者了解，自去年12月银监会出台《银行建立中小企业金融服务专营机构的指导意见》以后，工、农、中、建、交等大型商业银行就开始了中小企业客户专营机构的建设工作。
目前，各大行均在总行层面成立了一级部制的针对中小企业金融服务的专职管理部门。
2008年12月，中行江苏省分行成立中小企业业务部，并于今年4月全面启动了全省中小企业业务新模式。
王孝平介绍，为大幅度提高中小企业授信支持的服务面，目前，中行江苏省分行将目标客户定位为年销售收入不超过1亿元（批发类企业年销售收入不超过1.5亿元）的中小企业，并将客户准入门槛由原来的B级要求降为CCC级。
与以往不同的是，新的业务模式在业务流程上，使中小企业融资需求不再通过评审委员会，而是将审批权下放至各二级分行，中小企业在各中小企业业务部（中心）或派驻区（县）支行的“钻石团队”即可完成从申请到用款的一站式服务，平均审批时间仅为3天至5天。
而由于采用“信贷工厂”的信贷审批机制，以及使用标准的“流水线”作业方式，从而能够稳健把握风险控制；特别是产品创新上，新模式兼顾当地中小企业发展特点所研发的“中银通达”等新产品，较好地解决了中小企业“短、频、快”的融资需求。
中小企业服务，最重要的还是人的因素。
而据记者了解，截至4月末，中行江苏省分行已在全省成立了近400人的专业队伍，并在人员的激励措施上，将“有无违规”定为问责标准，完全摒弃了原来的“不良问责”的传统。
大银行的社会责任
数据显示，中国的中小型企业比率达到99.6％，430万的中小企业创造了60％的GDP 和50％的税收。
然而，中小企业贷款在国内商业银行全部贷款余额中的占比仅为22.5％。
解决中小企业融资难问题、满足中小企业融资“渴求”正成为当前促进社会稳定快速发展的重要方面。
应该说，中行正是秉承这种社会责任理念，以中小企业需求为出发点，创新服务模式，真正地为中小企业做实事。
据介绍，今年年初，江苏省政府举办“百亿担保”项目活动，中行江苏省分行即为72家中小企业发放了2.6亿元的资金支持。
根据中国海关总署5月12日发布的4月份外贸进出口统计数据，4月份中国进出口总值同比下降22.8％。
针对外贸进出口总值下降、外向型需求减弱对外贸型企业造成的影响，帮助这些企业渡过难关，中行还积极发挥外贸专业型银行优势，运用技术和资金资源，帮助其设计授信组合产品，叙做贸易融资及保函类产品，并积极协助省政府出台相应的扶持政策。
据悉，今年该行小企业贷款的定位目标为不低于60亿元，下一步还将加大对中小企业客户融资的投放力度，并依托海外分支机构及海外代理行的国际化优势，为中小企业拓宽融资渠道，帮助中小企业走向国际市场。
创新担保方式：新理念带来新眼光
事实上，对于中小企业贷款的问题，如果总以开当铺的方式去开银行，那么，按重抵押、重担保的传统眼光去衡量，中小企业必然是“天下无马”，即没有一匹马是好的。
采访中，记者注意到，解决中小企业客户担保不足的问题成了银行创新的焦点。
这方面，中行江苏省分行就积极探索，相继推出了信用、第三方担保，法人房产抵押，应收账款质押，存货担保等多种担保形式。
去年底，该行与新加坡淡马锡旗下富登金融控股全资子公司——富登投资信用担保有限公司合作，携手推出中银富登“好、快、多”融资快速通道，将中小企业、银行、担保机构进行无缝对接。
简化的业务流程、创新的担保方式、优于市场平均水平的贷款成数等，都为中小企业融资提供了新的便利。
据介绍，常规企业贷款审批一般需要15至30天，而现在，通过上述快速通道则只需要约5天时间。
新模式除评估反担保抵押物价值外，还综合评估企业的资信，包含企业信用、发展性等，接受机械设备、存货、应收账款等多样化的抵押品，中小企业可获得最高140％的担保融资额度，而传统的贷款模式最高额度为70％。
截至目前，该行已与富登担保合作发放贷款金额近5亿元。
现在，凭借分行的网点渠道，结合富登担保的主动上门服务，中小企业主可足不出户享受优质便利服务。