保险学案例分析

保险学案例分析

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最大诚信原则

案例:1９9６年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家,８月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。1997年2月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。

问保险公司是否履行给付责任？

分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情,违反了如实告知义务。

因此，保险人有权解除保险合同,不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。

案例：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃,经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。

问保险公司是否承担赔偿责任？

分析:因为违反保证的后果是严格的,只要违反保证条款,不论这种违反行为是否给保险人造成损害,也不管是否与保险事故的发生有因果关系,保险人均可解除合同,并不承担赔偿或给付保险金责任。

在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班,但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。

1. A 打火机厂是生产一次性气体塑料打火机的私企。 1９９5 年从广东省顺德市搬迁到

中山市，并在当地领取了营业执照进行打火机生产。同年 4 月,当地消防部门对该厂进行检查时，因其未办好“消防许可证”和存在不安全隐患，责令停业整改。

1995 年９月 1４日中山市消防部门再次进行消防检查,并给Ａ厂发出了书面停业整改通知书。鉴于上述情况,装配车间停业整改待消防部门验收合格后方可复业。但该厂置公安消防部门的“停业整改通知书”不顾,违法私自恢复生产。1995 年 9 月２

6 日，Ａ打火机厂向保险公司投保企业财产保险，投保项目为固定资产和流动资产,

保险金额合计 136.2万元，保险期限为１995 年 9 月 2７日至 1９96 年 9 月 2６日。1９９5 年 1１月 9 日，装配车间工人在试火过程时因用力过猛,将带气的打火机撞翻到地面。因碰撞产生火花,引燃落地损坏打火机溢出的气体,造成火灾事故，损失12０万。保险公司拒赔。打火机厂向法院提起民事诉讼，要求判令保险公司支付赔款 11９万元。保险公司是否承担赔偿责任？保险公司认为，拒赔的理由首先是 A 厂非法经营，违规生产。被保险人作为生产一次性打火机的企业,没有向消防部门申请办理消防安全审批手续,违反国家《易烧易爆化学物品消防安全监督管理办法》第五条规定,属非法企业。根据《保险法》第4条规定，保险双方订立保险合同,必须遵守国家的法律和行政法规。A 打火机厂在投保时违背了保险的最大诚信原则,隐瞒重大的违法事实。被保险人在投保过程中,未如实告知其非法经营及其被勒令停业整改事项。

☐法院认为，原、被告签订的财产保险合同已予成立，合同有效。原告没有如实告知被告，没有履行告知义务，且这次事故是在原告没经消防部门验收合格、私下复业情况下发生的,故被告可以不负赔偿责任。

☐但是,被告在履行自己对保险标的物有关情况询问职责时,没有详尽了解有关消防方面的情况，特别原告是打火机厂,更应向消防部门了解清楚,或要求投保人出示这方面有关证明材料,或列几点内容要求原告填写清楚，方可决定是否承保或者提高保险费率。故被告也有过错,应承担相应责任。

☐一审法院判决结果：保险公司应按其确认的火灾事故损失清单财产损失 110.9万元的 10% 承担赔偿责任，计款 11.0万元。

如实告知义务

☐1999年1月，江西某公司将18４吨价值100万余元的棉浆粕向保险公司投保水路货物运输综合保险,运输工具为“赣南昌货0２３6”，轮，航线上海至南昌,交保费1177.6元。同年1月13日18时３０分,货轮航行至黄浦江１06灯浮附近,为避免与他船碰撞,驾驶员采取倒行、右满舵等紧急避让措施,致使船舶打横，绑扎货物的绳索绷断,引起装载于舱面的54．７吨棉浆粕掉入江中漂失。漂失的棉浆粕价值人民币35万元。

☐事故发生后，货主向保险公司报案，向保险公司索赔计35万元，但保险公司拒赔。

因为货主所述的事故不构成保险责任,54.7吨货物装载在舱面上,被保险人未履行告知义务。原告的货损不属于保险责任。

☐被保险人辩称,184吨棉浆粕向保险公司投保，支付了保险费，装载货物的船舶避免碰撞,不得已采取紧急避险施救措施,避免了更大的事故,并且被保险人并不知道承运人将货物装在舱面,不存在告知义务,完全符合保险责任范围内的施救行为,保险公司理应赔偿损失。

☐法庭:若投保的货物非正常装载,且诸如装载舱面货属于应告知保险人的重大事项，不论投保人是否明知,由于托运人对货物是否正常装载具有决定权,投保人应该了解货物的装载情况。

☐被保险人末履行部分标的装载在舱面的这一告知义务，保险公司不赔偿。

保险利益原则

案例:王某向张某租借房屋,租期为10个月。租房合同中写明,王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，王某按时退房。如果王某在退房时,将保单私下转让给张某，退房后半个月,房屋毁于火灾。

问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么?

分析：张某不能以被保险人身份向保险公司索赔。因为对于一般财产保险而言，保单的转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则,转让无效。

在本案例中,王某在退房时，将保单私下转让给张某，并没有征得保险人同意，故保单转让无效。因此，在发生保险事故时,张某虽然对房屋有经济利益，但没有有效的保险合同而无权索赔。

案例：李某于198８年以妻子为被保险人投保人寿保险,每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。199５年，被保险人因保险事故死亡。

问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？

分析：李某可以向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。

在本案例中,李某于１988年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系,虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。

案情

李某与张某同为公司业务员,1９99 年8 月李某从公司辞职后,开始个体经营。开业之初,由于缺乏流动资金,李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息,将自己的桑塔纳轿车作为抵押,以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押,自己的债权较有保证。为以防万一,张某要为车辆购买保险，李某表示同意, 1999 年9 月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。

2000 年初,李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废,李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔。