我国商业银行个人信贷业务风险分析

我国商业银行个人信贷业务风险分析

摘要：从20 世纪90 年代末以来,随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费、投资的热情不断升温,我国商业银行个人信贷业务呈现了快速发展的势头。个人信贷业务持续发展,促使其余额不断上升,这说明当前我国的个人信贷业务已进入市场高速成长期,并使个人信贷成为了商业银行贷款业务的主要组成部分。与此同时，由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务,对个人信贷的风险管理还没有现行的模式可以利用,也没有形成完整而独立的体系,而只是作为商业银行全面风险管理的一个组成部分。

关键词：个人信贷；商业银行；风险管理

一.中国个人贷款业务发展状况分析

（一）个人贷款业务的内容

1.个人贷款业务概念

贷款是指资金的所有者（即贷款人）在一定的期限内将资金的使用权让渡给资金的需求者（即借款人），并收取一定金额的利息作为资金价格的金融业务。

个人信用贷款，简称个人信贷，是商业银行等金融机构向个人客户发放信贷资金，满足个人客户的消费需要、经营性需求或其他需求等资金需求。个人客户在约定的期限之内归还本金、支付利息

的信贷行为。个人信贷是商业银行信贷业务的一部分，即面向个人客户的信贷业务，盈利的方式是收取个人客户的利息。个人信贷是以业务主体来命名业务名称的命名方式，而住房按揭贷款、汽车贷款等是按照业务的标的物来命名业务名称的命名方式。

2.个人贷款业务主要特征

在我国商业银行的贷款业务中，个人信贷业务具有以下主要特点：

(1)贷款单笔金额小、笔数多、流程处理复杂。与以法人为对象的公司信贷业务相比，以自然人为贷款对象的个人信贷业务贷款金额相对较小，但是由于客户规模庞大、业务操作流程与公司信贷业务大同小异，个人信贷业务笔数多、单笔成本较大的特性比较突出。

(2)个人贷款具有周期性。一方面，从宏观看，整体个人贷款规模具有周期性。

一般而言，个人消费者贷款对经济周期的变化比较敏感。在经济繁荣时期，个人收入普遍不错，并且对未来的收入预期也较为乐观，因此个人消费者更敢于花钱，在这时候个人消费者贷款增长就比较快；相反，在经济不景气时，失业率上升，个人和家庭的收入普遍下降，并且对未来的收入也比较悲观，这时候个人消费者贷款就会明显减少。另一方面。从微观看单笔个人贷款周期性较强，一

般个人贷款的贷款期限较短，且多采用分期的方式归还贷款，因而贷款具有回收较快，周期性较强的特点。

(3)竞争激烈。在消费者贷款市场上并不是只有商业银行才能提供贷款。众多的竞争主体导致了激烈的竞争，竞争的领域不仅包括利率、贷款额度、手续费用等传统的内容，甚至还延伸到了资金托管、融资顾问等非信贷服务上。

(4)贷款风险较为分散。相对公司信贷业务而言，个人信贷业务的客户和资产结构更为分散，从而利于分散贷款的风险。

二．中国个人贷款业务发展现状

相比于外国的商业银行来说，我国商业银行的个人信贷业务具有起步晚、发展慢、现状缺陷多。我国新中国成立不久，实施市场经济时间更短。我国在很长一段时间内实行的都是计划经济，整个国家的金融市场并没有被放开，整个市场被国家所掌控，这是符合当时国家发展的需要，我国当时实力弱，需要统一计划来保持我国经济快速发展。所以，在当时的情况下，我国不可能出现个人信贷业务，其也不可能发展。改革之后，我国迅速发展，计划经济被打破，市场经济下，各行业迅速发展，金融业当行也不例外。一大批商业银行纷纷涌现。以中国人民银行为首，商业银行、股份制银行和地方银行构成了一个完整而宏大的银行结构，为我国广大的人民群众做出了拥有的贡献。

（一）中国当前个人信贷增长的决定因素有

以下几点

居民收入以及消费水平。居民收入水平提高是促进个人信贷发展的最根本、持久的动力。居民收入的增加可以提高当前的消费水平和对未来收入水平的预期，从而可以促进个人信贷的增长。同时收入当中消费所占比重的增加也可以改善人们的消费观念，更加接受利用个人信贷来进行超前消费的行为。居民收入的提高,消费结构的变化为个人信贷的大规模开展提供了前提条件，特别是城镇人口当中，许多人已经具备了对于大额耐用消费品以及高层次服务的消费能力和需求，为今后个人信贷市场的健康发展提供了广阔的前景。

政策因素。中国个人信贷市场的金融机构主要是国有商业银行，因此个人信贷余额的波动自然与政府的政策息息相关。亚洲金融危机后，中国出现有效需求不足，经济增长速度下降等问题，为此政府制定了一系列刺激经济增长的措施，发展个人信贷是其中一项重要措施，在短短几年中，从扩大市场需求、增加市场供给、建立风险管理机制、完善个人信贷市场等方面，政府出台了一系列指导和规范个人信贷发展的法律法规。

消费观念以及生活方式的改变。传统文化、消费观念在很大程度上决定了一个社会的生活方式，影响着人民的普遍行为。中国传统文化倡导量入为出、勤俭节约，借钱消费被视作寅吃卯粮。因此

当人们需要某种商品而又无力购买时，他们首先想到的是储蓄，而很少考虑借钱，改革开放20 多年来，人们的消费观念发生了很大的改观，超前消费、强调一生的理性消费观念逐渐被人们接受，特别是受到年轻人的推崇。

资本市场的发展。资本市场的发展状况直接决定着企业的直接融资渠道，随着中国资本市场的发展，中国的优秀企业大多与银行脱媒，选择直接融资方式来满足其发展资金的需求，在1998—2000 年，银行普遍出现了惜贷现象，银行收入大幅减少，为了生存和发展，银行在公司业务之外只能诉诸于个人的信贷业务，另觅利润来源。

金融机构之间的竞争程度。个人信贷业务的发展是银行降低风险、提高竞争力的需要，1999 年以来蓬勃发展的基金业，特别是开放式基金推出后，收益率高于银行利率的基金对居民储蓄的分流作用日益凸显。个人信贷业务的竞争已经白热化。

（二）中国个人信贷市场的发育程度

个人信贷业务自启动以来，在中国市场上经历飞速发展的时代，但是，应该看到，仅仅几年时间的发展，我国个人信贷市场远远未能达到成熟的程度，还处于初级阶段，具体表现如下：从个人信贷产品来说，当前，我国个人信贷市场的主要产品为住房贷款、汽车贷款、助学贷款以及综合性消费贷款，他们占据了大部分市场份