业务流程操作流程图

·风险控制部业务流程图：

开始

风险控制部搜集企业相关信息

业务经理尽职企业调查，完整收集资料后与风控专员对接

风控专员核对资料，与业务经理及时沟通完善企业资料审部、授信部、法务部开会

通过提出否定原因

制定风险控制部意见书

申请召开贷审会

法务部制定合同

签署合同

风险控制部办理反担保物登记手续

资料归档（填写归档登记表）

·风险控制业务流程操作细则：

1、基本对接：业务经理在去企业调查之前与风险控制部基本对接，包括贷款企业名称，贷款金额，贷款期限，担保费率，企业从属行业性质。

2、搜集信息：风险控制部基本了解企业情况之后搜集企业基

本信息与从属行业相关信息。

3、风控专员对接：通过业务部尽职调查，风险控制部根据企

业所处行业及经营状况、借款人实际情况的不同，秉承务实高效，抓大放小且实质重于形式的原则，对企业的贷款用途及信用状况，经营管理能力、经营理念、发展趋势及近期财务指标主项核证（应收、应付主要客户往来记录，其他应付项目落实、成本分布明细等）进行详细对接。

4、审核及完善资料：通过对借款人的贷前，贷中审核内容主要有：◆借款方的实际贷款用途；

◆借款方的基本信息（包括其基础资料，充分了解借款方的偿还能力及信誉程度）；

◆抵押物的基本情况，质押物的基本情况；

◆第三方保证情况等相关的资料的核证

5、风险控制部论证风险：

风险控制部贯穿整个贷款业务操作的全过程，组织内审、授信、法务，秉承齐抓共管，协调一致，从企业内部管理上把握贷款担保风险，其主要风险论证包括：

◆担保申请人的基本资料

A、法人

1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；

2、公司简介、验资报告、公司章程；

3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书；

4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；

5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）；

6、内审部审核近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；

7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明；

8、内审部审验存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；

9、反担保人\物\企业的有关资料；

10、其他有关资料。

B、自然人

1、个人简介；

2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；

3、银行征信报告；

4、工作及收入证明；

5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；

6、家庭/个人资产清单；

7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。

C、其他组织（略）

◆实际贷款用途：通过借款方贷款的实际用途，综合分析其真实性、合法性。

◆经营管理能力（主要包括管理团队组成、股权关系、分工协作性等）。

A.贸易背景的真实性和可行性（合同的核实、采购商实力和信用资质、信用证开立行资质和信用证特殊条款、违约责任等）

B.产品的供应能力（产能“瓶颈”、质量保证、成品质量测试）经营团队目标战略（了解借款方在行业中的地位、经销区域，以及竞争对手、比较优势与劣势）

C.销售网络中的分销点和物流是否牢固；

D.成功经验的深度和广度，是否支持继续增长；

E.关联企业的担保风险及其表现形式（多头授信、多头贷款风险；资产混同风险；财务状况虚假风险；资金挪用风险）

F.生产饱和度（设备的投入使产能大大提高，需分析提高的产能，能否被顺利消化）

G.生产的现场状况

应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；

主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；

◆财务控制：

担保业务直接涉及担保财产、费用收取、财务分析、债务承担、会计处理和相关信息披露等，决定了财务控制在担保业务中有举足轻重的重要作用，这一环节主要考虑如下表：

企业的资产情况

企业的收益情况企业现金流情况

◆银行负债及或有负债情况；

◆非财务因素：

A.分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；

B.分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产

品的市场竞争能力等；

C.分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；

◆不同意担保：陈述企业风险提出否定原因

◆反担保措施设立：

对获得批准担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大于担保金额，不能重复抵/质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种反担保措施。不允许有纯信用风险敞口；借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；反担保措施的具体要求：

A、抵押

对抵押物的总体要求是：足值、可变现、且变现能力强，公司对抵押反担保的具体要求有：

（1）持有红本房地产证的商品房抵押的，应到国土局办理抵押登记，签署授权委托书并办理公证。反担保金额为评估净值的100%；

（2）不能办理抵押登记的非商品房（含持有绿本房地产证的房地产、褐本房屋所有权证的房地产等）、土地、农村集体土地、宅基地等房地产，收回相关原件保管（实操待定）；

（3）红本房产证房产或变现性强的抵/质押物的评估净值必须占