车险调查报告

中国车险发展趋势什么是车险车险，即机动车辆保险，也称汽车保险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。

机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。

机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立投保。

基本险包括第三者责任险（三者险）、车辆损失险（车损险）、车上人员责任险（司机责任险和乘客责任险）以及全车盗抢险（盗抢险）；附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。

通常所说的交强险（即机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、挂牌，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。

中国保险业现状今年以来，面对复杂的国际国内经济金融形势，在党中央国务院的正确领导下，全行业深入落实科学发展观，坚持以科学发展为主题，以加快转变发展方式为主线，开拓创新，真抓实干，在整顿规范市场秩序中加强风险防范，在促进业务平稳增长中推进全面转型，保险市场运行的协调性、稳定性和安全性不断增强。

1-6月，全国实现保费收入8056.6亿元，同比增长13%。

截至6月末，保险公司总资产5.75万亿元，较年初增长7.1%。

保险业风险防范取得明显成效，业务结构出现积极变化，经营效益持续向好发展，资金运用总体安全稳健。

今年以来，保险监管机构按照“转方式、促规范、防风险、稳增长”的要求，围绕防范化解风险和保护保险消费者利益，坚持科学监管、依法监管和有效监管。

继续加大检查力度，促进保险市场规范有序运行。

现场检查各项工作进展比较顺利，针对性进一步加强,重点比较突出,查处力度比较大。

完善非现场监管，提高风险防范的及时性和有效性。

在做好现场检查的同时，继续完善分类监管制度，加强改善偿付能力监管，加强市场研究和监测，深入推进信息化建设，不断丰富非现场监管手段，对市场上的风险苗头做到早发现、早防范。

加强法人机构监管，切实强化法人的管控责任。

监管机构把法人机构监管作为抓手，切实加大对总公司的监管力度。

深入推进公司治理监管，全面强化保险集团监管，强化法人机构责任，加强保险公司透明度监管。

发挥监管的引导和约束作用，促进行业转变发展方式。

着眼于行业的可持续发展，通过推动改革创新不断增强保险市场内生增长动力，激发市场活力，为科学发展提供机制和制度保障。

集中全行业智慧研究编制保险业“十二五”规划，继续深化保险改革，不断强化有利于推动行业科学发展的制度约束。

切实保护保险消费者利益，不断提高行业服务水平。

按照以人为本的要求，始终把保护保险消费者利益作为保险监管的重要职责和衡量监管成效的根本标准，努力维护好、实现好保险消费者利益。

加强制度建设，注重把实践中一些行之有效的具体监管措施上升为制度，从源头上遏制损害保险消费者利益的行为。

做好信访投诉处理工作。

认真解决社会反映集中的突出问题。

推进产品服务创新，切实提高行业服务水平。

加强监管自身建设，不断提升保险监管的能力和水平。

深入开展创先争优活动，开展形式多样的庆祝建党90周年活动。

加强监管班子队伍建设，扎实推进党风廉政建设。

进一步加强监管组织体系建设，成立保险消费者权益保护局，在28个保监局设立稽查处，派出机构延伸扩大试点工作积极推进。

三、中国车险现状与中外车险对比虽然在中国保险发展很稳定，趋势很好，但是和国外相比，还是存在很大的差距。

据说在美国，汽车出险了，只要打个电话，保险公司就会负责开来吊车，把车送入修车行，保修保质，车主特别省心省事。

现在中国车险改革了，什么时候也能享有这样的服务呢？新近加盟平安保险公司的国际精算师祝光建分析了中外车险水平的差距所在。

中外差距主意体现在一下几点方面：1、精算水平的差距，在此次车险改革中，平安制订出了国内第一份关于广东地区完整的、具备国际专业水准的车险费率表和精算报告，其中引人注目的就是在费率测算中引入了“地域系数”。

根据这份费率表，同样一位顾客在广东中山购买车辆，和在广东江门购车辆，车险价格就不一样。

那么到底为什么要有“地域系数”呢？有些城市因为拥挤，车多路窄，修理费又昂贵，所以车险就贵，这在精算中称为车险的“地域系数”。

美国最大的车险公司Statefarm几十年前只是一个中等规模的公司。

通过精算，它发现地方和地方之间情况很不相同，但是当时费率却都一样。

于是该公司集中力量，在美国市场率先推出了价格根据地域不同来划分的产品，一举成功。

当然这样的成功是建立在精算高水平基础上的，精算系统能够分析出各种不同的风险系数。

险种之间的风险系数是不同的，同一险种面对不同情况，成本又是不同。

“地域系数”只是诸多影响成本的“系数”中的一种。

在国外，车险市场竞争非常激烈，各家公司在市场中生存发展，都必须建立起完善的风险分析和控制体系。

发达国家的风险系数多达二三十种，每一种中还有很多等级。

也就是说，国外车险做得更细，更多样化，这是因为精算水平高。

保险精算，简单地说，就是算出保险产品的成本。

比如我们售卖日用品，在卖出之前我们就知道这件商品的成本是多少。

但是保险很特殊，被保险人出险与否，和赔案金额都有一定偶然性。

以前保险公司没有精算，没有风险评估，只是粗略地分成保额多少，保费就是多少，成本和收入有多少联系不是很清楚。

现在保险精算很发达，就车险来说，通过强大的数据精算，分析出同样的险种，如果卖给不同的人、不同的车，或者在不同的地方卖，就会得出不同的产品、不同的服务方式，当然还有不同的价格。

2.客户细分的差距，精算水平高是保险公司做好客户细分的必备条件。

在精算系统的支持下，各个公司就能够根据市场的需求不同和自身优势，设计出能为目标客户提供最好服务，又能够给公司带来最大效益的产品。

在世界各地，酒后驾车的风险很大，大多数保险公司都不保这样的驾车者，只要投保人的驾驶记录上出现酒后驾驶，就不能买车险了。

但就有一家公司通过研究发现，这个人群中有些人一次酒后驾驶被记录后，就不会再酒后驾驶了。

而这个人群是被主流市场长期忽略的，因为大家都笼统地认为酒后驾车太危险。

于是这个公司就致力于做这门生意，很快就取得成功。

风险评估能力越强，在险种定位、服务方式创新方面的能力就越强，适应市场的能力也就越强。

在中国，现在市场化程度高了，各家公司通过精算进行成本分析和加强风险控制，提高服务质量和服务多元化的能力会逐步增强。

在国外，人们会根据自身的承受能力、驾驶技术等因素，来选择免赔额。

现在平安引进免赔额条款，平安客户也可以考虑一下自身的风险承受能力如何来选择。

比方说，一位车龄较长，驾驶技术好的客户，经常发生小危险造成小程度伤害的可能性较小；一位客户的经济情况很好，能够自己承担一定数额的损失，那他们都可以选择2000元的免赔额，在2000元内的损失，保险公司不赔偿，但这份车险的价格就大大降低了。

这样客户就可以根据自己的需要，来选择把风险交给保险公司，还是自己承担。

五、中国车险未来发展趋势以无过失责任为基础的汽车保险制度是完善汽车保险损害补偿功能的有效手段，是现代汽车保险发展的必然趋势。

我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。

在以后的改革中，加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。

1．强制汽车保险制度势在必行世界上最初将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州，它于１９２５年起草了保险史上举世闻名的强制汽车保险，并于１９２７年公布并实施。

由于强制汽车责任保险的强制性，不管汽车所有人是否愿意都必须参加此险。

强制汽车责任保险的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述权力：（１）直接追诉。

第三者可以不受任何限制，直接向保险人直接求得赔偿。

（２）求偿权利不受保险单条款的限制。

受害人的求偿权利可以依据强制保险法的规定独立取得。

（３）故意损害亦可求偿。

强制汽车责任保险保障了交通事故受害者获得合理的保障，维护了社会的安全与稳定。

为此，美国、英国和日本先后实施了强制性汽车责任保险。

现在，美国大多数州的法律都强制车主投保汽车责任保险（内容有第三者人身伤害保险、无过失人身伤害保险、未保险汽车保险等）以及个人伤害保险，并要求随车出示有效证件。

日本机动车赔偿责任保险是一种负责人身伤亡赔偿的保险，也是一种强制责任保险。

我国于１９８４年提出第三者责任险为强制险，现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。

第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。

机动车所有人，管理人如不按国家规定投保，国家公安部门有权扣留车辆。

这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。

2．从人主义的汽车保险制度是必然趋势由于从车主义的汽车保险制度有其固有的缺点，而从人主义的汽车保险制度恰恰弥补了从车主义的本质缺点，它的特点有：（１）充分考虑了人的因素，易于调动被保险人或驾驶员的积极性，对防止交通事故发生的作用明显，具有奖优罚劣的作用。

（２）保险费的负担较为合理。

从人主义的汽车保险制度将驾驶员的本身因素都纳入到保险费率厘定的考虑范围，根据有关统计资料科学计算，使得投保人的保险费负担比从车主义的汽车保险合理。

（３）可以限制汽车安全性能差的汽车泛滥。

采用从人主义的汽车保险制度，保险费主要取决于驾驶员，发生交通事故，赔付得多，就要多交保险费，使得被保险人在谨慎驾车的同时，愿意选择性能较好，事故率较低的汽车驾驶，从而限制了汽车安全性能差的汽车的泛滥。

由此可见从人主义的保险制度是汽车保险发展的必然趋势。

在美国，买全额保险时的保险费从六七百美元到数千美元不等，保费的差别因人而异。

同一项保险，因投保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻与否、居住地点等个人因素的不同而保费也有差异。

在日本保险公司实行保费的等级制度（分为１—２０级），即按照以往的理赔情况对投保人的保费进行划分和调整。

例如，客人在投保期间无事故，那么第二年就可以上升１个等级，保费也随之减少；而如果发生过索赔事故，则在续保时原则上会被调低３个等级。

我国自新的保险法实施以来，各大车险公司为加大市场竞争力，纷纷加强了从人主义因素，如前面提到的无赔款优待和续保保费优待，以及保费的制定。

从人主义为基础的汽车保险制度以其经济兼公平的优点赢得广大投保人的信任。

3.保费费率中的精算主义关于费率的制定，现在大多数汽车保险先进的国家都采取了保费费率的精算主义。

如美国：美国绝大多数的州采用１６１级计划作为确定车险费率的基础，另外还存在两种计划：９级计划和２７０级计划。

在１６１级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个：主要因素和次要因素。

主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。