保险学原理与实务

重点、难点
[目的和要求] 通过对保险的定义、 保险的要素、特征及保险与其他 类似事务的比较，了解保险的性质， 并掌握保险的职能与作用。
[重点与难点] 保险的定义、特征， 与其他类似事物的比较，保险的 职能与作用。
[教学形式和方法] 讲授与案例
第一节 保险的概念与性质
一、保险性说的评介 二、保险的概念 三、保险的构成要素及性质 四、保险与相关制度的对比
（一）具有经济上的可行性 （二）风险发生的概率可以被估算 （三）风险必须是偶然的、意外的 （四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能 性 （五）风险应有发生重大损失的可能性，但不会 经常发生
重要概念
风险
纯粹风险
自然风险 经济风险
财产风险 信用风险
静态风险 动态风险 社会风险 政治风险 可保风险 风险管理
而动态风险则无规律可循。
４、性质不同。 静态风险一般为纯粹风险，而动态风险
即包括纯粹风险也包括投机风险（如：商业 萧条、商品积压）。
二、按风险所导致的后果分类
（一）纯粹风险。 有两种可能： 损失和无损失。
（二）投机风险。 有三种可能：
损失、无损失（无变化）和获利。
三、按风险的对象分类
（一）财产风险 （二）责任风险 （三）人身风险 （四）信用风险
一、风险管理的概念
风险管理是指人们对各种风险的认识， 控制和处理的主动行为。（课本概念）
其目的是以最小的成本，获得最大的 安全保障。
二、风险处理方式
（一）风险回避
这是一种消极的处理方法，通常在两种情况 下才使用。（比如：海啸，龙卷风） １、某风险所致损失频率和损失幅度相当高时。
２、在处理风险时其成本大于其产生的效益时。
复习思考题
1．你认为风险的定义应如何表述？ 2．风险的特征对保险运行机制有何意义？ 3．风险的分类对保险有何意义？ 4．你认为可保风险应具备何条件？ 5．如何理解保险在风险管理中的作用与地位？
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第二章 保险概述
第一节保险的性质 第二节保险的职能 第三节保险的作用 第四节保险的分类 第五节保险基金
（三）风险自留
分为：主动自留、被动自留
采取自留方法的原因有以下几种：
１、由于缺乏知识或由于判断失误所致。 ２、估计某种风险损失微不足道，企业
本身可以安全承担； ３、处理风险的成本大于承担风险的成本，
部分或全部承担； ４、不可能转移他人的风险；
（四）风险转移 六种形式
保险转移 向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将 风险转嫁给保险人承担。
二、风险的特征（2）
（四）可测定性（抛硬币） 它奠定了保险费率确定的基础。
（五）发展性 当代高新技术的开发与应用，使风
险的发展性更为突出。(太空卫星）
三、风险的组成要素
（一）风险因素。也称风险条件。 是指引发风险事故或者在风险事
故发生时致使损失增加的条件。
通常分为三类： １、实质性风险因素（有形风险因素） ２、道德风险因素 （无形风险因素） ３、行为/心理风险因素（无形风险因素）
非保险转移 1.出让转移——投机风险（股票） 2.合同转移：企业将具有风险的生产经营活 动承包给对方，并在合同中明确规定由对方 承担风险损失的赔偿责任。（承包合同）
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
三、风险管理的程序
风险管理的基本程序分为以下几个步骤： （一）目标的建立
（二）风险识别 （三）风险的估测 （四）选择对付风险的方式 （五）计划的实施 （六）检查和评估
（二）风险事故。也称风险事件。 是指风险由可能变为现实，以至引起
损失的结果。
（三）损失。是指非故意的、非计划的和非 预期的经济价值的减少。
（四）三者之间的关系
风险因素
增加或产生
风险事故
引起
损失的可能
即
风险
（四）三者之间的关系
风险事故是损失的媒介物，是损失的直 接原因或外在原因。 风险因素是损失的间接原因。 风险事故和风险因素的区分有时并不是 绝对的。（暴风雨）
风险。如：人口增长、技术进步、体制变革
静态风险与动态风险的差别（1）
１、损失不同。 静态风险都是纯粹的损失，而动态风险
不一定（比如：消费者偏好转移）。 ２、影响的范围不同。
静态风险通常只是影响到少数个体，而 动态风险影响范围比较大。
静态风险与动态风险的差别（2）
３、发生的特点不同。 静态风险的发生具有一定的规律性，
一、保险性说的评价（1）
（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质损害 的补偿问题．以损失补偿的概念来阐明保险的性质。
主要有以下三说： １、损失补偿说。 该学说认为保险是一种损失补偿合同。
２、损失分担说。 该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。
避免损失有时意味着利润的丧失，况且有的 风险是不能避免的。（新产品开发）
（二）损失控制
包括：防损、减损（课本内容） 损失控制常在损失幅度高且风险又
无法避免和转嫁的情况下采用。
防损方法
工程物理法：指损失预防措施侧重于风 险单位的物质因素的一种方法。（防盗、 防火装置）
人类行为法：指损失预防侧重于人们行 为教育的一种方法。（消防教育、职业 安全教育）
案例分析：
一只烟蒂毁一座城市 P3
第二节 风险的分类
一、按风险的环境分类 二、按风险所导致的后果分类 三、按风险的对象分类 四、按风险产生的原因分类
一、按环境分类
（一）静态风险 是指自然力的不规则变动或者人们行为的
错误或者失当所导致的风险。如：自然灾难
（二）动态风险 是指由社会经济的或政治的变动所导致的
第四节 风险与保险
一、两者关系 二、可保风险的概念 三、可保风险的要件
一、两者关系
风险对保险的影响 保险对风险管理的影响 互制与互促的关系
二、可保风险的概念
什么是可保风险
可保风险，是指可以被保险公司 接受的风险。
可保风险必须是纯粹风险，但是 并非所有的纯粹风险都可以向保险公 司转嫁。
三、可保风险的要件
四、按风险产生的原因分 类
（一）自然风险。这是保险人承保最多的风险。
它具有以下特征： １、自然风险形成的不可控性。 ２、自然风险形成的周期性。 ３、自然风险事故引起后果的共沾性
（二）社会风险（特定风险） （三）政治风险/国家风险 （四）经济风险
（一） （三） （四）：基本风险
第三节 风险管理
一、风险管理的概念 二、风险处理方式及其比较 三、风险管理的基本程序