银行押品管理风险及防范措施

银行押品管理风险及防范措施
【摘要】
近年来，随着银行信贷业务的不断发展及风险防控意识的不断增强，抵押担保贷款已成为银行信贷业务的主要组成部分，抵质押物在缓释信用风险、支持业务发展、减少银行资产损失等方面发挥着积极的作用。

但是，银行在押品管理各环节还存在着许多的问题，部分问题潜在风险较大，对银行抵押权的实现产生一定影响。

因此，银行应采取有效防范措施，加强信贷业务押品的管理，稳定资产质量。

【关键词】
信贷业务；押品；风险管理
一、银行押品管理主要风险点
在信贷经营过程中，当借款人出现无法偿还银行贷款时，可以通过处置抵质押物来保障银行债权，但是从押品处置效果来看，往往会出现操作难、不易变现、损失率高等问题。

所以，我们要密切关注押品管理中存在的风险隐患。

（一）押品的选择把关不严，造成部分信贷业务风险缓释措施流于形式。

押品选择过程中片面追求形式和审批通过的可能性，忽视押品品质的选择和把关，没有充分重视抵押物的变现能力，接受有瑕疵不利于担保权实现的押品。

未对押品潜在风险进行分析，对机器设备类押品在准入和选择上失当，造成无法变现或者变现价值较低；采用已设定抵押、产权不明晰等存在瑕疵的押品，致使在贷款
发生违约时，抵押物无法起到风险缓释和化解作用，无法发挥第二还款来源的保障作用。

（二）抵质押权设立不规范，造成抵押担保的有效性没有保障。

抵押合同存在瑕疵、他项权证登记信息有误、未取得抵押相关方同意的法律要件，导致抵押合同的有效性不足；抵押物未按时办理抵押登记手续，房屋和土地未同时办理抵押登记；办理回收再贷、借新还旧时，变更抵押登记手续不合规；登记期限与信贷业务期限不一致；未按照规定给抵押物办理财产保险。

抵押登记管理不严格，抵质押登记手续不完备，抵押手续与现行规章制度、法律规范要求存在一定差距，导致部分抵质押物存在法律瑕疵。

（三）评估管理不规范，造成抵押物评估价值虚高。

经营部门对抵押物价值确定主要依赖外部评估机构，缺乏必要的审核，一些评估机构由于自身利益驱使，迎合客户，出具虚假价值评估报告，虚增资产价值；还有部分信贷人员为了争取客户，完成营销任务，并满足抵押率控制的条件，以达到合规要求和审批通过高估押品价值。

押品价值虚高，直接导致押品无法有效覆盖银行信贷资产，造成在贷款出现风险时，看似充足的第二还款来源，将在变现时出现严重的贬值，造成资金损失。

（四）银行动态监测管理不到位，诱发银行资产质量隐患。

押品贷后管理不严，未能对贷款存续期间的押品进行动态监测，未按规定实地检查，未及时发现押品价值下降、损毁或已被处置；尤其是一些机器设备随着时间推移产生实体性、功能性和经济性损耗，价
值逐步降低，直接对贷款的质量产生影响；未按照有关规定对抵押物的公允价值定期进行重估，不能及时发现评估价值与公允价值出现偏离，无法采取及时、有效补充担保措施，导致押品处置时出现风险敞口。

此外，还存在风险意识不强，对抵押物的风险缓释效果考虑不足，不能有效识别抵押物管理中存在的风险；工作责任心不强，抵押物权证未按规定保管，导致权证遗失；制度执行不到位，检查，对账工作不及时，抵质押信息数据录入不准确等现象。

二、风险防范主要措施
为了有效防范押品变化带来的风险影响，银行应通过完善制度、严格内部管理、加强对押品的监测等手段，进一步加强信贷业务风险缓释管理，提升银行风险抵御能力。

（一）严格押品准入环节，守好押品风险防范的第一道关口。

严格以押品准入条件作为底线，杜绝“重形式、轻实质”现象。

在贷前调查阶段，应对客户提供的拟抵押资产进行详细调查，严格执行抵押物准入相关制度，选取保值、增值、容易变现的抵押物，对于无可变现价值或可变现价值较小的押品，不得准入。

在抵押物审核上，关注押品的合规、足值及有效性，使押品起到应有的风险缓释效果。

（二）严把抵押登记关，防止抵押登记出现风险。

信贷人员要树立风险观念，到现场核实抵押物真实状况，亲自全程参与办理抵押过程中所有流程，通过到资产登记部门查询，及时了解抵押物是否
存在缺陷，是否存在重复抵押等情况；合同签订要规范，借款人、抵押人签章要齐全、有效。

从源头上杜绝因抵押登记不合规、合同签订不规范等原因而导致的抵押失效等情况的出现，防范因手续上有瑕疵带来的法律风险。

（三）重视押品价值的内部审核确认，严格外部评估机构管理。

客观、审慎评估押品价值，选配具有一定评估专业背景和专业技术的业务人员担任内部评估人员，加强押品价值的内部审核确认工作，不得为形式合规而虚估或高估价值，防止押品价值高估给银行带来的风险。

同时，做好押品外部评估机构的管理工作，定期评估，对于诚信度差、存在高估价值及操作不规范的外部评估机构，要及时予以调整。

（四）建立严格的抵押管理程序和操作要求。

要把押品管理纳入全面风险管理系统，完善抵押操作规程，明确各部门、各岗位人员的管理职责、监管内容，规范押品受理、评估、登记、监控等各环节内容和操作程序；强化押品权证管理，信贷经营部门在抵质押权证办理完毕后，要及时登记入库保管，权证保管部门应加强对权证的保管，定期进行检查、核对，权证的出入库必须严格按照押品管理办法的相关规定执行，杜绝权证长期不入库、权证丢失等情况的发生，切实防范风险。

（五）建立有效的抵押物动态监控，及时发现风险隐患。

银行对抵押品必须进行全过程的、动态的、连续的监管，定期对押品实地查看，遇有导致抵押担保物所有权变更、减值、灭失等不利于银行
抵质押权实现和信贷资产安全的风险因素，银行要及时采取保全措施；当押品价值出现较大波动时，信贷人员、内部评估人员应充分利用押品系统中的各类风险提示工具，对押品不足值等情况及时处理，并按照押品重估提示要求，及时进行重估，确保银行押品有效、足值。

（六）加强押品管理人员培训和考核。

学习了解相关法律政策、规章制度和管理办法，进一步提高押品管理人员的业务技能和管理水平。

加强对押品定期重估、不足值及日常管理等情况的考核，特别是押品管理中重大违规事项，应在相关的考核中予以明确，并按照相关要求追究有关人员责任。

通过考核，提高押品价值评估的准确性，使押品的风险缓释效果得到进一步保障。