个人理财期末考试答案Word版

1个人理财主要步骤

第一，回顾自己的资产状况，包括存量资产和未来收入及支出的预期，知道自己有多少财可以理，这是最基本的前提。

第二，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。理财目标可能会有多个，例如买房、购车、育儿、养老等。在多个理财目标之间进行合理的资源分配，有利于理财目标的顺利达成。

第三，构建风险防范体系。清楚自己的风险偏好，不要有超过偿还能力的债务，保留好家庭应急预备金，购买人身及家庭财产保险，是保障家庭财务平稳运行的可采取措施。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，例如，有的客户因为自己偏好于风险较大的投资工具，把钱全部都放在股市里，而没有考虑到他有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

第四，进行战略性的资产分配。根据前面的资料决定如何分布个人或家庭资产，调整现金流以便达到目标或修改不切实际的理财目标,比如，有多少钱进行储蓄，用多少钱购买基金，用多少钱购买保险等。在做好了这个资产分配的工作后，然后才是投资操作层面，进行具体的投资品种和投资时机的选择。

第五，理财方案跟踪与调整。市场是变化的，我们每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断的变化，我们应该做一个投资绩效的回顾，不断调整理财规划，这样才能更好地实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。

2家庭生命周期各阶段特征

一、年轻而单身（无巢期）

特征：通常是职场新人，年轻而富有朝气，价值观可能尚未定型，变数尚多；消费能量可观，处于个人用品购买爆发期，有较强的消费心度，渴望认同和追求卓越的价值观；就个人财务来看，收入不高，大多数人和父母同住，吃住在父母家，收入主要用于个人用品的购买，当然离家和朋友合住的，开销要较前者为高；进入谈情说爱阶段后，支出有一定程度的增加；年纪较长仍单身者，收入增长较快，对生活质量的要求提升。在此阶段，节省者有一定的储蓄。其投资方式主要以炒股居多，也有做基金定期定投的；基本上使用的都是银行服务，信用卡使用较为普遍；大多数人对保险的意识比较淡漠。主要开销：手机费用、上网费用、和同事朋友吃饭休闲旅游的费用、交通费用、房租、在职进修费用等。

二、家庭成长期（筑巢期）

特征：计划步入婚姻殿堂，直到第一个孩子出生，目前的中国社会，婚姻家庭逐渐成为现代男性人生价值的重心，现代家庭中妻子则在经济上相对独立，很多妇女在家庭内外事务上都获得了更多的话语权和决定权。新婚夫妇往往对未来的生活充满希望和期待，当激情慢慢转化成日趋平淡的家庭生活后，彼此间的磨合往往也需要一定时间，在此时，夫妇更需要一个新的目标，不管在财务上还是自身的职业生涯方面的，没有共同目标的婚姻是相当危险的，从财务上说，筹备婚礼，各项支出较大，储蓄变得很苦难，大多数人希望在婚后住在自购的新房里，但因经济条件等原因，很多人还是和父母同住，结婚期而非固定支出较大，储蓄不太稳定，但随着时间的推移，支出逐步稳定，婚后大多数人的收入合在了一起，而且消费趋于理性，储蓄呈U字形增长，这时适当的制定长期财务目标，是婚姻生活的稳定器，在这

个阶段，年轻人对保险的需要依然淡漠，投资方式多为基金定期定投、炒股，也有月光一族，每月先消费，然后看能存下来多少就是多少。

三、家庭成长期（雏鹰期）

特征：指家中第一个孩子出生前数月一直到九年制义务教育的结束。随着新生命的到来，使得年轻父母顿感自身责任的增加，理财价值观因此逐步形成，在孩子出生初期，受哺乳期影响，妻子的工作状态受到一定影响，其收入也同样受到一定影响，在家庭状况较好的家庭，妻子选择在家带孩子，但就中国目前的状况看，并不具普遍性，中国的老年人在这个阶段往往挺身而出，帮助下一代带孩子，让年轻的母亲尽快回到工作岗位，在此阶段，丈夫的那种家庭责任感的压力会越来越大，追求收入的增加往往成为缓解这种压力的出口，这种状态也同样表现在其投资的积极性，在此阶段，创业需求往往是他的经常讨论的内容，在支出方面，根据零点调查公司的结果，在中国现代社会中，孩子的消费在家庭支出中的重要性越来越大，即便是一些家庭公用的大件消费也往往以孩子的需求为中心，随着孩子年龄的增长，孩子的消费逐步可达家庭总消费的30%左右，丈夫往往成为家庭消费的终审者，而妻子则在家庭日用品的购买决策中居主导地位。家庭的保险意识在此有一定的提升，但因为孩子的出生对家庭的支出产生一定的影响，有些夫妇虽然意识到了保险的重要性，但往往因为经济上捉襟见肘，努力为自己寻找不投保的理由

四、家庭成熟期（满巢期）

特征：从儿女完成九年制义务教育直到孩子财务独立止，“财务独立”的含义，国内和国外的认识上有很大的差别，外国的孩子在大学毕业后，均会逐步脱离家庭，甚至大多会搬出去住，对父母的依赖较小，但国内的情况有很大的不同，孩子普遍对家庭的依赖较大，大多要到成婚后才能说得上财务独立。甚至还有啃老一族的存在。这个阶段，孩子的教育支出将大幅上升，儿女上大学或留学的目标也均在此阶段实现。此阶段，一些家庭的房贷问题也已经解决，家庭收入随着夫妇职场经验和能力的增长而稳定上升，同时可能已经积累了一定的资产。一些家庭正考虑创业。赡养义务开始显现，还有可能会出现一些意外支出，总体上说，家庭生活质量得到提升。

五、家庭稳健期（离巢期）

特征：儿女进入筑巢期，夫妇全部退休，儿女进入职场后，家庭支出大幅减少。同时，房贷应已解决，个人收入达到高峰期，所以家庭开始有大笔储蓄储蓄，中国父母一向对孩子的婚姻关注有加，并愿意尽其所能地帮助女儿，很多父母不仅参与到儿女的择偶过程中，同时也积极参与到儿女婚礼甚至婚房的筹划当中。儿女结婚后，虽然有些父母还是愿意对已婚儿女进行一些补贴，但总体而言的家庭财务压力已基本得到释放，接下来就是筹措自己的退休金。夫妇对自己退休后的生活水平的预期因其人生价值观的成熟而变得更加理性和实际，基本上知道自己未来的生活水准是什么样的，但对自己是否能够完全实现这样的目标并不肯定，其中一个非常想知道的问题就是：我的钱是否能够让我以自己喜欢的方式安度余生？并且由于社会医疗保障体系的不确定，加上通货膨胀的因素，也时常会对他们产生困扰。他们关注生活质量的提高，从原来对工作收入的追求逐步趋向理财收入的追求上，关心赡养义务，增加意外性支出相应增加。

六、家庭衰老期（空巢期）

特征：夫妇均已退休，直到一方身故。另一方面退休初期，因有时间、有钱、有健康，所以在个人休闲和个人爱好方面的支出较大，到退休后期，因健康状况趋差，医疗支出大幅增加，同时保健方面的支出也是退休后生活支出的重要部分，在收入方面，工作收入因退休而停止，虽说有不多的退休工资，尚能维持基本生活开支，但随着现代人对生活质量的要求不断提高，