个人助业贷款业务中存在的风险及防范措施

个人助业贷款业务中存在的风险及防范措施

摘要：当前，随着个体私营经济的快速增长，个人助业贷款作为高收益的个人贷款业务、已经成为各家商业银行激烈竞争的目标，发展个人助业贷款日益成为增强银行竞争力、拓展新的赢利空间的战略选择。然而，在大力发展个人助业贷款业务的过程中，随着贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也日益凸显并成为开展该项业务的约束。所以研究个人助业贷款业务中存在的风险及其防范措施显得十分重要。本文是在介绍个人助业贷款及其特点的基础上首先对个人助业贷款业务中存在的各种风险进行了比较详细的分析，然后提出了如何对各种风险进行有效的防范与控制。关键词：银行业务个人助业贷款风险防范

随着市场经济和金融业务的发展，大中型企业对银行的依赖程度逐渐下降，对银行贡献度也在逐步减小。与大中型企业形成鲜明对比的是个体私营企业对银行的贡献度在逐步增加。发展个体私营企业金融业务，已经成为商业银行发展的重要战略目标。为抢占业务发展先机，各家商业银行纷纷创新个体私营企业融资模式。个人助业贷款因其“额度控制、灵活使用”等特点，逐步成为银行个人资产业务中新的亮点。因此，如何更有效地防范与控制风险、实现风险与收益的平衡，成为摆在我们面前的一个新的课题。

一、个人助业贷款及其特点

个人助业贷款是指银行对以个人名义申请，为临时资金周转需要和从事生产经营的自然人发放的贷款，用于解决个人的中短期经营

资金需求。具有以下特点：

（一）额度高、期限长。授信额度和贷款期限较其他贷种有明显差别，额度最高可达1000万元，期限最长5年；

（二）一次授信，循环使用。

（三）手续简便，办理快捷。

（四）用于经营，具有小企业贷款特点。主要满足自然人所经营企业的中短期经营资金需求。

二、个人助业贷款存在的风险

个人助业贷款因客户范围广，经营企业千差万别，因此风险具有复杂多样的特点，主要有以下几个方面：

（一）借款人风险

借款人风险主要包括以下四个方面：

1、借款人信用。密切关注借款人个人的信用十分重要，借款人道德及信用风险会给银行贷款带来较大损失。这是个体私营企业贷款难的主要原因之一，也是困扰银行个人助业贷款发展的重要因素。

2、从业经验。借款人需要具备一定的从业经验，否则就无法熟悉行业运转规律，更无从持续、稳定地发展业务。

3、借款人的综合素质及行为习惯。私营企业领导者的综合素质及行为习惯直接影响企业生存与发展的好坏，可能会给企业的经营带来致命影响。

4、家庭财产。控制个人助业贷款风险的最后屏障是个人家庭财

产，因此了解借款人家庭财产情况对于衡量个人助业贷款贷款风险具有重要意义。

（二）经营风险

企业经营风险因素是最复杂，最难以控制的风险，主要包括以下几个方面：

1、经营的合法、合规性风险。个体私营企业存在较大的不规范性，经营管理完全取决于老板个人的兴趣偏好和能力，这样就必然产生较大的风险隐患。

2、企业所在的行业风险。应符合国家宏观调控政策，对于国家产业政策调整目录、各行业协会颁布的行业发展意见等宏观经济政策规定的淘汰、限制类行业的客户，必然使银行面临极大风险。

3、盈利能力的不确定性风险。个体私营企业一般规模小，资金积累薄弱，使其盈利能力的持续性和稳定性存在较大的不确定性。（三）担保风险

有效的担保措施是个人贷款发放的重要条件之一，目前个人助业贷款的担保方式是以抵押为主，所以提供产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置的抵押物至关重要，而目前在抵押物的存续、管理和处置等环节存仍在着较多的风险，主要有：一是抵押物租赁权优先于抵押权的法律规定所带来的风险；二是提供抵押的房屋和其土地使用权分别抵押，存在单独管理、处置较难的风险；三是提供的抵押物配套措施不完善、出现物业纠纷等。

（四）银行操作风险

在业务办理的各个环节存在着各种各样的操作风险，主要有：一是贷前调查不到位；二是对借款人资信状况调查不认真、反映不真实；三是业务操作的合规性风险；四是抵押物管理不到位带来的风险；五是贷后监管不到位造成的风险。

三、个人助业贷款的风险防范措施

（一）明确市场定位，细化助业贷款目标客户

银行要对目标市场进行深入、细致的调查与分析，对客户群体进行合理细分，找准目标市场，锁定优质目标客户。应以成熟商业圈的商户、区域内专业市场中优质个人客户，产业集群、大型企业和生产基地周围上下游产业链上的个体私营企业主等为目标客户，并对其进行科学、合理分类，对存在的共同风险寻找恰当的防控措施，对个性化风险个别把握。

（二）做好贷前调查，切实防范信息不对称风险

银行要从企业的水电费、税费、租金了解生产经营情况是否正常，贷款需求是否有真实的生产或贸易背景支持，与交易对手交易关系是否稳定；工商、海关、税务、卫生检疫等行政执法部门有无对其查处的记录；商业交易是否活跃。客户经理应对借款人近期结算帐户流水情况、进出货记录、库存周转情况、日客流等反映客户所在企业商业活动的情况进行调查，要从多角度进行验证，尽量降低信息不对称造成的风险。

（三）加强贷后管理，控制经营风险

在贷后检查中，一要加强对贷款用途使用检查，确保按约定用途

使用；二要深入到企业，多角度、多渠道地了解情况，通过认真分析企业的“三表”（水表、电表和税表）和“三品”（人品、产品和押品），客户与其上下游客户交易情况以及关联交易等，进行有效地贷后管理。

（四）加强抵押物的监管，确保第二还款来源足值有效

对于抵押物正在出租的，承租人要出具承诺书，承诺银行处置抵押物时，承租人自愿放弃租赁权的优先权。对已经一次性付清租金的，如果租金明显偏低且期限较长，银行应该重点关注其中的隐患，必要时可以降低抵押率甚至婉拒借款申请人的贷款请求。

关注抵押物配套设施和物业交费情况，尤其要注意抵押物是否存在法律纠纷，严禁将有争议的房产作为抵押品。