理财规划

《个人理财》课程设计设计题目＿王先生家庭理财规划方案＿＿

专业年级＿＿＿2013级统计＿＿＿＿＿＿

成绩＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

二〇一六年 6 月 15日

目录

前言 (3)

一、方案摘要 (3)

（一）基本资料 (3)

（二）预期目标 (4)

（三）理财建议 (4)

（四）理财原则 (4)

二、家庭状况分析 (4)

（一）基本状况分析 (4)

（二）财务状况分析 (4)

（三）风险评估分析 (5)

三、理财目标分析 (5)

（一）家庭理财目标分析 (5)

（二）家庭理财目标确定 (5)

四、理财假设 (5)

五、理财策略与建议 (6)

（一）财务安全规划 (6)

（二）还贷规划 (6)

（三）退休规划 (7)

（四）投资规划 (7)

六、理财效果预测 (8)

七、风险提示 (8)

八、参考文献 (8)

王先生个人理财规划方案

（2016-2018）

前言

家庭理财规划越来越受到重视，很多人的主要目的就是增值保值，但是理财规划不仅仅如此，而是覆盖更多的内容。1.必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。2.合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。3.实现教育期望。教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。4.完备的风险保障。在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。5.合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。6积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。7.安享晚年。人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。

一、方案摘要

（一）王先生基本资料

王先生一家正处于典型的家庭成长期。王先生，30岁，某公司职员。妻子，27岁，自由职业者。无房产、无子女。两人月平均收入8000元左右，打算在今年年末买一套100平方米的现房，过两年要孩子。

（二）预期目标

在对王先生的家庭情况基本了解之后，并结合王先生夫妻二人的意见后。提出了这个理财方案：主要对现金、投资、子女教育、养老规划及风险保障等五个方面进行规划，希望得到较大的投资收益。为您以后子女的教育和您及您妻子未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。

（三）理财建议

1、合理配置现金及投资以获得更大收益

2、为孩子将来的成长和教育预备准备金

3、规划夫妇二人的养老及全家人的保障

（四）理财原则

确保家庭生活质量不下降的情况下，通过合理的理财策略实现20年内家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。

二、家庭状况分析

（一）基本状况分析

王先生夫妻俩一个为某公司职员一个是自由职业者，家庭月平均收入一般，且无房产，是租房居住，无子女。并在今年年末打算买一套100平方米，价值在40万左右的现房。计划过两年要孩子。

家庭主要成员表

（二）财务状况分析

家庭收入情况

家庭资产情况

1、速动比比率：流动性资产/每月支出＝200000/3500＝57.1 根据目前经济情况，作为家庭紧急备用金的流动资产一般只要维持整个家庭3---6个月左右必要支出，是一个较合适的比例，而,王先生家目前速动比过高，建议进行流动资产资产配备，以获较高的投资收益。

2、每月节余比：每月节余/每月收入＝4500/8000＝0.56 一般每月家庭节余比控制在40％以上是较合理的，王先生家庭节余比达到了56％，属于比较节约型的家庭，但考虑到妻子为自由职业者，工作不是很稳定，应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。

（三）风险评估分析

根据王先生填写的风险承受能力/偏好测试问卷可以知道王先生是一个典型的保守型投资者。保护本金不受损失和保持资产的流动性是您的首要目标。对投资的态度是希望投资收益极度稳定，不愿意用高风险换取收益，通常不太在意资金是否有较大增值。在个性上，本能的抗拒冒险，不抱碰运气的侥幸心理，通常愿意承受投资波动对心理的煎熬，追求稳定。

三、理财目标分析

（一）家庭理财目标分析

现在王先生最近的目标是买房，大概需要40万左右的人民币。按照他们这个家庭每月结余的资金来看只有4500×12=54000元人民币，再加上以前的储蓄20万，一共就只有25万元左右。

（二）家庭理财目标确定

按揭贷款购买一套100平方米的房子，计划过两年要孩子

四、理财假设

鉴于王先生提供的家庭基本状况和财产基本状况，特意为王先生的理财目标制订了如下的几点理财假设：

（1）今年准备按揭贷款购买一套100平方米，价值在40万元左右的现房。

我认为夫妻二人都还年轻，应先注重事业规划，用大部分资金用于充电，可先按揭贷款个小户型住房，不至于让自己按揭负担太重，降低生活水平，等事业稳定后，可以在投资大户型住房，在将其原来的小户型租赁出去，获得一笔租金。

（2）计划过两年要孩子。

夫妻二人工作都不算稳定，应该多给自己让出更多的时间学习和创业，积累一定的财富，