如何提高产品创新有效性

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如何提高产品创新有效性

在金融业飞速发展的今天，银行业之间的竞争显得异常激烈，各家银行纷纷采取各种竞争手段，努力争取和扩大市场份额，而对市场的争夺则主要是通过产品创新来实现。据调查，一些商业银行之所以业务发展迅速，业务经营效益喜人的根本原因是产品开发新颖，产品功能齐全，适应市场竞争，适合客户胃口，深受广大客户青睐。因此，提高产品创新有效性成为提升我行发展速度的重要途径。

现在，在新产品开发中主要存在以下问题：

一、缺乏“以客户为中心”的核心理念。当前农行在新产品的开发过程中，缺乏对市场形势，客户需求，竞争对手产品等一手资料的搜集和分析，在产品的特征、功能、价格等产品设计开发方面，缺乏真正实现和客户需求对接。

二、农行产品的科技支撑力度跟不上业务发展的需要。突出表现在网络起步晚、速度慢，软件开发滞后，且不成熟，通讯质量差，故障时有发生，影响了农行的声誉。

三、产品反馈渠道少，进一步优化有困难。开发人员往往无法及时收到基层工作人员收集的对新产品使用的反馈信息，进而无法对新产品的各种性能进行优化，这就导致产品更新不及时，逐步被其他行赶超。

今年，中央已经连续七年出台一号文件加大对农业农村的支持力度，农业政策力度之大、针对性之强都是前所未有的。这正符合我行大力推动发展“三农”业务的大方针，所以我想就“三农”产品的创新发表一下看法。

农业银行在几年来的试点工作中，探索研发了多种专门针对“三农”的金融产品：针对农户的多功能金穗惠农卡，针对种养大户、多种经营户和创业农户的农村个人生产经营贷款，针对农村批发市场和个体工商户的惠农信用卡等多种新产品。这些产品的开发和营销对缓解农村金融短缺特别是信贷短缺发挥了重要作用。大力开展金融产品创新是持续改善“三农”金融服务的基本手段。那么，如何进一步推进农行“三农”金融产品创新呢？

一、坚持需求导向，开发符合客户特点、适合客户要求的专属产品。

客户需求是引导农村金融产品创新的基本源泉，只有真正了解“三农”客户，金融产品创新才会有的放矢。农村客户纷繁复杂、特点各不相同，客户的规模、经营的产业、资产形态千差万别，对贷款的额度、期限要求、各自的风险状况和利息承担能力、抵质押品提供能力、现金流出和流入状况、对还款方式要求等各具特色。所以，针对不同类型的客户开发专门化、特色化的产品，才能既满足客户的要求，让客户能够贷得到、贷得起、还得上、乐得贷，同时，又能够保证农行信贷产品的有效管理和回收，实现财务上的可持续性。

二、坚持经营重心下沉策略，促进产品开发的区域化、本土化。

中国各地区的县域和农村经济、社会、文化差异非常大。受地域、经济水平、行业、文化等多种因素交织影响，城乡客户各有不同，不同县域之间客户需求也很不一样。因此，不可能用简单化、同质化、标准化、一刀切的产品，覆盖不同地区的“三农”和县域客户。而要实现金融产品的区域化和本土化，一方面，要求总分行主动深入基层，获取关于金融产品需求的基础信息，了解农村金融市场，了解客户需求，有针对性地推出适应不同区域“三农”客户群体的特色产品。一方面必须继续深化农业银行的组织创新和管理体制创新，坚持将经营重心下沉，扩大基层分支机构的决策权限，完善激励机制，增强农村基层网点开展金融产品创新的积极性。

三、建立“总分联动、统分结合”的产品研发机制是实现农行“三农”金融产品地方化的基本要求。

农总行相关部室要充分利用人力和科技资源优势，构建“三农”金融产品的研发平台，统筹“三农”产品研发规划，承担标准化制式产品的研发，为地方化“三农”产品开发提供基础性、全局性的指导和服务。省级分部承担辖区内“三农”产品研发工作的统筹管理和区域化特色产品研发的组织及推广，以使得金融产品能够适合地方自然条件、经济发展、社会和文化环境的要求。为了进一步加大农行金融产品的区域化、地方化特色，使金融产品更加契合当地的条件，还要在“总分联动、统分结合”机制的基础上，继续探讨、试点更加分权化、对基层分支机构给予更多授权的金融产品创新机制，加大二级分行及县支行在金融产品创新方面的角色作用。充分发挥县支行接近农村客户、了解农村客户的优势，以便能够对地方经济变化和客户需求做出快速响应。

四、农村金融产品要继续挖掘和利用各种担保机制，降低“三农”金融服务的成本和风险。

大部分农村客户居住分散、规模小，所以为其提供金融服务的成本就较大。为了降低管理成本和控制风险，必须开发出适合的产品，能够利用农村存在的各种信用资源，以缓解或消除信息不对称引发的问题。有些地方充分调动老支书、老村长、老组长、老党员、老干部等“五老”以及基层组织等社会力量，及时准确获取客户信息。这些机制都是在开发农村金融产品时需要考虑的。

在惠农卡这项新产品的实际推广过程中也存在着些许问题。

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