保险学CH2保险原则1

保险学
第二章：保险的基本原则
保险的基本原则
• 最大诚信原则 • 保险利益原则 • 近因原则 • 损失补偿原则
第一节 最大诚信原则
• 一、什么是最大诚信？
– 保险合同当事人订立合同及有效期内应依法 向对方提供影响决策的实质性重要事实，同 时绝对信守合同订立的约定与承诺
最大诚信原则的基本含义是：
保险双方在签订和履行保险合同时，必须 以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互 不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺， 否则保险合同无效。
承诺保证是指投保人对将来某一特定事项 的作为或不作为，其保证事项涉及现在与将 来，但不包括过去
明示保证通常用文字或书面形式载于 保险合同中，成为保险合同的条款
默示保证则是指一些重要保证并未在 保单中订明，但却为订约双方在订约时都 清楚并遵守的一些通行的准则
关于默示保证
• 默示保证实际上是法庭判例影响的结果， 也是某行业习惯的合法化
• 投保人或被保险人或受益人在未发生保险事故情 况下，故意制造保险事故，保险人有权解除保险 合同并不承担保险赔付责任
பைடு நூலகம்
3.保险人违反告知义务的表现
• 未尽“责任免除条款”明确说明的义务 • 保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重
要情况，欺骗投保方 • 拒不履行保险赔付义务 • 阻碍投保方履行如实告知义务 • 诱导投保方不履行如实告知义务 • 承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益
（二）违反保证义务的法律后果
由于保险约定保证的事项均为重要事项， 是订立保险合同的条件和基础，因而各国 立法对投保人或被保险人遵守保证事项的 要求极为严格，凡是投保人或被保险人违 反保证，不论其是否有过失，亦不论是否 对保险人造成损害，保险人均有权解除合 同，不予承担责任。
二、最大诚信原则的主要内容
（二）保证
所谓保证，是指保险人在签发保险单或承担保险 责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或 不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。
1.根据保证事项是否已存在可分为确认保证与承诺 保证
2.根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证
确认保证事项涉及过去与现在，它是投 保人对过去或现在某一特定事实存在或不存 在的保证
• 默示保证与明示保证具有同等的法律效力
• 默示保证在海上保险中运用较多
• 海上保险的默示保证一般有三项：即船舶 的适航、适货保证；不改变航道的保证； 航行合法的保证
保证与告知的区别
告知强调的是诚实，对有关保险标的的重 要事实如实申报；而保证则强调守信，恪 守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一 致。所以，保证对投保人或被保险人的要 求比告知更为严格。 此外，告知的目的在于使保险人能够正确 估计其所承担的危险；而保证则在于控制 危险，减少危险事故的发生。
4.保险人未尽告知义务的法律后果
• 保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确说 明义务，该责任免除条款无效
• 保险人如果在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关 的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔付 义务，或者阻碍投保方履行如实告知义务；或者诱 导投保方不履行如实告知义务，或承诺给投保方以 非法保险费回扣或其他利益，构成犯罪的，依法追 究刑事责任；不构成犯罪的，由金融监管部门对保 险公司处以1万元以上5万元以下的罚款；对有关工 作人员给予处分，并处以1万以下的罚款
二、最大诚信原则的主要内容
对投保人或被保险人而言，最大诚信原则的 主要内容包括告知和保证。
（一）告知 告知是指投保人在订立保险合同时，
应当将与保险标的有关的重要事实如实向 保险人陈述，以便让保险人判断是否接受 承保或以什么条件承保。
告知包括口头和书面的陈述。
告知的立法形式，国际上主要有两种：一 是无限告知。二是询问回答告知，我国 《保险法》第17条的规定就属此种。
三、违反最大诚信原则的法律后果
（一）违反告知义务的法律后果
1.在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义 务的情形主要有： （1）由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不 重要而未告知。 （2）误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不 知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故 意欺骗。 （3）隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决 定或承保的条件而故意不告知。 （4）欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作 不实告知。
• 当财产保险的保险标的危险增加时，被保险人应及 时通知保险人，保险人有权要求增加保险费，或者 解除合同；并对由此而致的保险事故，保险人可以 不承担赔偿责任
• 投保方在未发生保险事故的情况下，谎称发生了 保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的 请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保 险费
• 投保人、被保险人或受益人在发生保险事故后， 编造虚假证明、资料、事故原因、夸大损失、保 险人对弄虚作假部分不承担赔付义务
为什么需要最大诚信？
• 要求保险人遵守最大诚信的理由
– 保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。 – 保险费由保险人所定，费率是否合理不是一般被保险
人能了解的。 – 保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险
人能了解。
• 要求投保人或被保人遵守最大诚信的理由
– 保险人核保依赖于投保人所提供的数据，如数据不实 对保险人及其它保户将不公平。
2.投保方违反告知的法律后果
• 投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有 权解除保险合同；若在保险人解约之前发生保险事 故造成保险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付 责任，同时也不退还保险费
• 投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致， 保险人可以解除保险合同；对在合同解除之前发生 保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任但可以 退还保险费
• 无限告知：又称客观告知，如法律或保险 人对告知的内容没有确定性的规定，投保 人或被保险人应将所有保险标的的危险状 况及相关重要事实如实全部告知给保险人。
告知不仅要求投保人或被保险人在 订立保险合同时把有关保险标的的重要 事实告知保险人；而且要求在保险合同 有效期内，若保险标的的危险情况发生 变化，也应及时告知保险人；在保险事 故发生后向保险人索赔时，应如实申报 保险标的受损情况，提供各项有关损失 的真实资料和证明。