最新保险学第一章风险与保险
(完整word版)保险学
第一章风险与保险风险:是指引致损失的事件发生的一种可能性危险静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险动态风险：是指有社会经济或政治的变动导致的风险纯粹风险:是指那些只有损失机会，又有获利可能的风险投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的可能性风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险有可能变为现实,以至引起损失的结果实质性风险因素:是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素道德风险因素：是指与人的品行修养的有关无形因素心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素风险管理：是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为可保风险：是指可被保险公司接受的风险,或可以向保险公司转嫁的风险1.关于风险的定义有哪些?你支持那一种说法，为什么有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性,或可测定的不确定等，有的则认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。
风险真正的含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
2.理解风险的特征对了解保险运行机制有何意义客观性损害性不确定性可测定性发展性3.风险的分类对风险管理有何意义为了便于对各种风险进行识别，测定和管理,对种类繁多的风险按照一定的方法进行科学分类是十分必要的，尤其对于保险的经营，更有特别重要的意义4.如何理解保险在风险管理中的地位与作用第二章保险：是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。
损失说二元说非损失说保险本质:是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系.分散危险功能：为了确保经济生活的安定，分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊牌或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人,这就是保险的分散危险功能补偿损失功能:把集中起来的保险费用于补偿保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能积蓄基金功能:以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来,实现时间上分散危险的功能就是保险的积蓄保险分配功能。
保险学第1章风险风险管理与保险课件
损失抑制风 风险自
险自留
留
在选择采用何种处理方
法处理某种风险时，可 以参考图1—3种的选择
低
损失频率
高
方案。
保险学第1章风险、风险管理与保
3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风 纪风险因素。
保险学第1章风险、风险管理与保
2024/1/14
险
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1．1．4风险的组成要素
2．风险事故 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失
的偶然事件，是造成风险损失的直接原因， 又是风险因素所诱发的直接结果。 3．风险损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期 的和非计划的经济价值的减少。
保险学第1章风险、风险管理与保
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1．2．3风险管理的过程
2．风险的识别
风险的识别是整个风险管理的基础，是在风险事故 发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续 地认识所面临的各种风险，以及分析风险事故发 生的潜在原因。
表格和问卷识别法
风险列举法
财务报表分析法
安全检查表
（1）风险管理的主体是各种经济单位，个人、家庭、 企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位。
（2）风险管理强调的是人们的主动行为。
（3）风险管理地目的是以尽可能小的成本来换取最大 的安全保障和经济利益。
保险学第1章风险、风险管理与保
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1．2．2风险管理的方法
对于某一特定的风险，人们可以使用以下几种管理 方法：回避、防损与减损、自留和转移，当然也 可以采用上述两种或更多方法的综合。
第一章风险和保险
8、按保障主体的不同分类
➢ 团体保险是以集体名义使用一份总合同 向其团体内成员所提供的保险。
➢ 个人保险是以个人名义向保险人投保的 家庭财产保险和人身保险。
思考题
➢ 一辆卡车撞断了一棵大树，大树倒下压 塌了旁边一间房的屋顶，屋顶被压坏后 掉下来砸死了房内的主人。请问：砸死 房主的原因有哪些？其中最直接、最有 效、起决定性作用的因素是什么？
（三）风险的分类
1、按风险的性质分类 2、按风险的产生环境分类 3、按风险的影响范围分类 4、按风险损失的对象分类 5、按风险损失的发生原因分类 6、按风险能否管理分类
1、按风险的性质分类
➢ 纯粹风险是指只有造成损失而无获利可 能性的风险。
➢ 投机风险是既可能造成损失也可能产生 收益的风险。其所致结果有三种可能： 损失、无损失和获利。
➢ 风险因素引起风险事故，风险事故发生可能造 成损失。
➢ 应当注意：同一事件既可成为风险因素（间接 原因），又可成为风险事故（直接原因）。
➢ 风险因素→风险事故→损失；
➢ 风险因素（风险事故）→损失。
例题1
➢ 某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷， 造成人员伤亡，则：
➢ 风险因素是（ ）。 A、偷工减料 B、建筑物塌陷 C、人员伤亡
（2）保险的派生职能
➢ 融资职能（筹资和投资） ➢ 防灾防损职能（风险管理的重要内容）
2、保险的作用
“社会稳定器”和“经济助推器” （1）保险的宏观作用 （2）保险的微观作用
（1）保险的宏观作用
➢ 保险的宏观作用是保险对全社会和整个 国民经济总体所产生的经济效应。其作 用为：有利于国民经济持续稳定的发展； 有利于科学技术的推广应用；有利于社 会的安定；有利于对外贸易和国际交往， 促进国际收支平衡。
保险学第一章 风险与保险
必须是纯粹风险，即危险,有条件的危险。
危险与保险
危险对保险的影响
危险是保险产生和发展的前提和基础 危险的发生时保险可持续发展的客观依据
保险对危险管理的影响
保险通过积累满足危险发生时的补偿所需 可将在时间与空间上不平衡的危险进行有效分
散并实现基金收付的周期平衡与自我平衡
分类：
保险转嫁
非保险转嫁：出让转嫁—投机风险
合同转嫁
风险处理一般顺序
回避并排除——转嫁——自留
损失程度 高 危险回避
损失抑制 危险转移
危险自留 损失频率
损失预防 危险自留
低
高
第四节 可保风险
一、可保风险概念
可保风险
——可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或
可以向保险公司转嫁的风险
风险可以被感知和认识的客观存在，可以 进行判断和估计，有效管理
风险的特征
（一）客观性 （二）损害性
财产、人身
（三）不确定性
空间上不确定、时间上不确定、损失程度不确
定
（四）可测定性 （五）发展性
外空间、核风险
风险因素
风险因素——风险条件
是指引发风险事故或风险事故发生时致使损失
第一章 风险与保险
第一章 风险与保险
第一节 风险及特征
第二节 风险的分类
第三节 风险管理
第四节 可保风险
中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕 祸福”和“未雨绸缪”、“积谷防饥”的 说法。 现代经济和社会生活中，同样存在着各种 各样的风险，它们给家庭、企业、社会和 个人带来多种多样的危险和损失。
政治风险
政治风险——国家风险
第一章风险与保险课件
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第一节 风险及其特征
值的注意的是如何正确区分风险因素和 风险事故
是否直接引起损失
14
第一节 风险及其特征
（三）损失(Loss) 1.概念 在风险管理中，是指非故意的、非计
但是只要是纯粹风险就可以被保险公 司承保吗？
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第四节 可保风险
二、可保风险的要件
（一）风险不是投机的 投机风险，既有损失可能又有获利机会。
50
第四节 可保风险
（二）风险必须是偶然的－个体标的 1.发生的可能性 2. 发生的不确定性 机器的折旧和磨损?
51
第四节 可保风险
（三）风险必须是意外的 意外是指风险的发生超出了投保人的控制范
43
第三节 风险管理
4)具体方法 A.建立损失储备基金 经济单位事先设立的专项资金。 B. 建立自保公司 C. 信贷
44
第三节 风险管理
2.转嫁
1）含义： 转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风
险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后 果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理
避免
控制型
预防
第三节 风险管理
1.风险避免
1）含义： 也称风险回避，指设法回避损失发生的可能性，即从
根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单 位。它是处理风险的一种消极技术。
2）类型： A.主动避免 EG 化工企业主动试验新药 B.被动放弃 EG 药厂新药不合格被曝光
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第三节 风险管理
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保险学第一章 风险与保险
二、风险的特征 1.客观性—决定了保险经济的必要性 2.损害性—保险对损失进行经济补偿 3.不确定性—风险的不确定性使之成为可保利益 4.可测定性—奠定了保险费率厘定的基础 5.发展性—危险的发展为保险的发展创造了发展空间
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资料1
“9. 11”保险理赔高达 935亿美 元
美国“9· 11”恐怖袭击事件导致的保险理赔突破 了历史最高纪录。美国国家保险委员会（NAIC） 宣布，根据国际再保险公司最新统计数据， “9· 11”保险理赔高达935亿美元。“9· 11”事件 的保险理赔除了纽约世贸中心大楼及4架客机坠毁 爆炸外，还包括机上和大楼工作人员及附近受波 及人员的寿险、劳动补偿保险、航空责任保险、 营业中断保险、个人旅游意外伤害保险、居家综 合保险、货运损失保险、活动取消保险等。
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第一章 风险与保险
第一节
风险概念及其构成要素
一、风险的概念
风险— 引致损失的事件发生的一种可能性。 即风险是一种不能确定发生原因、时间、地 点，一旦发生就会给受其影响的单位或个人 造成财产损失或人身伤亡事件发生的一种可 能性。
4
新西兰地震
5
高楼大火
6
台风
7
巴黎协和客机失事
8
车祸
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风险因素、风险事故和损失的关系 风险因素 风险事故 损失的可能
风
险
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风险
风险因素 风险事故 损 失
财 实 质 风 险 因 素 道 德 风 险 因 素 心 理 风 险 因 素 产
人 身
实 质 损 失
经 济 损 失
自 己 的 财 产 风 险
他 人 的 责 任 风 险
他 人 的
自 己 的 人 身 风 险
保险学讲义完整版
保险学第一章风险及保险第一节风险的概述一.风险的概念一> 定义; 风险即风险事故损失发生的不确定性.实际结果与预期结果的变动程度.二>构成; 不确定性包括四个方面的含义;1.损失是否发生不确定性;2.损失何时发生不确定性;3.损失发生地点.不确定性; .4.损失程度;不确定性;二.与风险相关的几个概念一>风险因素1.定义促使或引起风险事故发生的条件以后及风险事故发生时致使损失扩大的条件2.类型 <依其性质分类>实质风险因素指有形的并能直接影响事物物理功能的因素道德风险因素指品德修养有关的一种无形因素心理风险因素指与人的心理状态有关的另一种无形因素二>风险事故.定义指造成生命财产损失的偶然事件。
三> 损失1.定义非故意非计划. 非预期的经济价值减少的事实.货币衡量; 满足三非2.分类;直接损失风险事故对于标的本身所造成的破坏事实.间接损失是由于直接损失所引起的破坏事实.3.三者的关系风险因素引起风险事故,风险事故导致损失三. 风险濒率与损失的关系二者是反向关系四风险的特征1.客观性: 事故是由于客观原因所产生,不以人的意志为转移.2.偶然性; 必须是偶然的和意外的3.可变性风险性质的变化;风险量的变化;新风险的产生五风险程度就是已经发生的实际损失与预定损失的相差数占预定损失的比率风险程度=实际损失与预定损失之间可能的变异/预定损失×100%六危险单位1.定义指一次保险事故可能造成的最大损失范围.2. 分类地段危险单位;一个投保单位为一个危险单位 ;一个标的为一个危险单位.第二节风险的分类一.按风险损失的对象分类1.财产风险是指各种物质财产的损毁灭失或贬值的风险2.信用风险是指债权人因债务人不履行合同而导致损失的风险.3.人身风险是指人因疾病.衰老.意外伤害等致残,死亡的风险4.责任风险是指团体或个人因忽或过失造成他人的人身伤害或财产损失,依照法律应承担经济赔偿责任的风险.二. 按风险的性质分类1. 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险.2. 投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险.三. 按风险产生的原因划分.1.自然风险是指由于自然力不规则作用或人的过错.恶意导致损失的风险.2. 政治风险是指在对外投资和经济贸易过程中,因政治因素或其他订约双方所不能控制的原因所导致损失的风险.3.社会风险是指个人或团体的故意或过失行为所导致损失的风险4.经济风险是指由于个人或团体的经营行为或者经济环境变化所导致的损失的风险.5 技术风险是指伴随着科学技术的发展,生产方式的改变而产生的风险.四. 按风险发生的程度划分1.重大风险是指全社会普遍存在的风险,或影响整个社会或社会主要部门的风险.2. 特定风险是指只影响部门.单位或个人.不影响整个国家和社会的风险.五按风险是否承保划分1.可保风险保险人予以承保的风险.. 其条件: 风险发生必须是偶然的,事先的不确定的; 可保风险必须是大量的,而且是同质的; 风险发生必须是意外的客观原因引起的; 风险事故发生导致损失规模适度.2. 不保风险保险人不予以承保的风险; 如道德风险巨大风险.第三节风险的代价与管理一.风险的的代价即风险的经济成本，是指因为风险的发生和存在而造成物质上精神上的损失。
第一章风险与保险
分类
损失在保险行业中又可分为直接损失和间接损失。直接损失是 指承保风险的财产本身的损失；间接损失是指由于直接损失而 引起的损失，间接损失包括收入减少、利润损失以及后果损失 等。
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风险因素、风险事故与损失三者之间的关系
引发 风险因素
导致 风险事故
损失
必须指出，风险因素、风险事故与损失之间的上述关系 并不具有必然性，即风险因素并不一定引起风险事故和损 失，风险事故也不一定导致损失。因此，尽管风险因素客 观存在，人们还是有可能减少和避免事故的发生，或在事 故发生后减少或避免损失。
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二、风险的分类
按风险的产 生环境分类
静态风险 动态风险
按风险的 性质分类
纯粹风险 投机风险
按风险的 对象分类
按风险产生 的原因分类
财产风险 责任风险 信用风险 人身风险
自然风险 社会风险 政治风险 经济风险
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按风险的性质分类
纯粹风险 指那些只有损失机会而无获利可能的风险。自然灾害和意外 事故，以及人的生老病死等，均属此类风险。 投机风险 指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。例如商业行为 上的价格投机，就属于此风险。
经济风险指企业在进行盈利性经济活动过程中，由于对市 场判断失误或投资不当等原因造成经营上的亏损，甚至破产。
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三、风险与危险
保险学 第一章++风险与保险
（2）特定风险
是指影响个人或企业的某种风险。
2011年1月25日，埃及爆发大规模游行示威活动，最终导致穆巴拉克 总统下台。
第二节 风险管理
一、风险管理的概念
是指经济单位通过风险识别、风险衡 量，对风险实施有效的控制和妥善处理， 期望以最小的成本获得最大安全保障的管 理活动。
二、风险管理的基本程序
第四节 可保风险的条件
一、纯粹风险 二、偶然发生的风险 三、大量同质的风险 四、非人为的风险 五、较大损失的风险
是指对风险管理技术和措施的适用性情况的分 析、检查、修正和评估的过程。
以某航运企业为例： 1、风险损害的对象：船舶及有关的财产、 运输的货物，员工。 2、面临的风险：船舶和货物共同面临的 风险有海上风险（台风、龙卷风、飓风、 暴风雨、大风巨浪、洪水、地震等；搁 浅、触礁等）。 货物面临的风险（偷窃、雨淋、短量、 渗漏、破损等）。 火灾、爆炸、碰撞等。 员工：疾病和意外导致的伤残和死亡。
3、损失的估算：根据该企业以往的统计 资料，每年发生事故的概率为0.1%，船 舶、运费的损失金额为50万左右，员工 的医疗费用及伤残、死亡的费用为6万左 右。 4、风险处理：购买船舶、运费、意外伤 害保险，更新或添置某些设备。 5、风险管理效果的评价：增加防火设备， 员工每年体检，增加医疗保险等。
1、风险识别
是指对经济单位自身面临以及潜在的风险加以 判断、归类以及鉴定风险性质的过程。
2、风险衡量
是指对某种特定风险的损失概率和损失程度进 行估算，用于评价风险对预定目标的不利影响及 其程度的过程。
3、风险处理
是指根据风险识别和风险衡量的结果，对风险 管理技术和措施进行选择及实施的过程。
4、风险管理效果评价
第一章 风险与保险
第一节 风险与风险管理 第二节 保险概述 第三节 保险的产生与发展
第一节
风险与风险管理
第一节 风险与风险管理
一、风险的含义 （一）风险的定义与本质 （二）风险的三要素 （三）风险的属性 （四）风险的种类 二、风险管理 （一）风险管理的定义 （二）风险管理的基本程序 （三）风险管理的范围
（三）社会管理的功能
第三节 保险的产生与发展 一、保险的历史沿革 二、我国保险发展的历史沿革
一、保险的历史沿革
古代的保险思想
海上保险的起源与发展
火灾保险的起源和发展
其他保险业的产生和发展
二、我国保险业的形成与发展
我国古代保险思想的萌芽 国外保险势力的侵入 新中国成立之前保险业的发展 人民保险事业的创立和发展
（三）风险管理的范围
1、个人风险管理范围 2、企业风险管理范围 3、国家风险管理范围
三、风险管理与保险的关系
1．风险是保险产生和存在的前提。 2．风险的发展是保险发展的客观依据。 3．保险是风险处理的传统有效的措施。 4．保险经营效益要受风险管理技术的制约。 5.保险与风险管理相辅相成、相得益彰
第二节 保险概述 一、保险的定义 二、保险的要素 三、保险的特征 四、保险的分类 五、保险的职能
一、保险的定义
广义的保险，是指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途 的保险基金，并对投保人负有法律或合同规定范围内的赔偿和给付 责任的一种经济保障制度。
狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定，向保险人 支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造 成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业 保险行为。
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1/160000
• 死于飞机失事
1/250000
• 被空中坠落物体砸死
1/290000
• 触电而死
1/350000
• 死于浴缸中
1/1000000
• 坠落床下而死
1/2000000
• 被动物咬死
1/2000000
• 被龙卷风刮走摔死
1/200000
• 冻死
1/3000000
• 引自《中国保险报》1996年6月14日
保险学第一章风险与保险
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第一节 风险及其特征
• 保险的逻辑起点和历史起点是商品经 济的存在和发展。保险学的基本线索 是对风险损失进行补偿或给付。保险 学的教学内容包括风险损失补偿的理 论、方式和补偿机制等。
• 因此保险学的课程内容是从介绍风险 与风险管理出发，来介绍保险的有关 理论与知识。
保险学第一章风险与保险
※ 风险事故和风险因素的区分有时并不是 绝对的。判定的标准就是看是否直接引起 损失。
保险学第一章风险与保险
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第一节 风险及其特征
（三）损失(Loss)
损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念， 是指非故意的(Unintentional)、非计划的 (unplanned)和非预期的(Unexpected)经济价值 (Economic value)的减少。 ※ 这一定义包含两个重要的要素：一是“非故意 的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减 少”。两者缺一不可，否则就不构成损失。 ※ 损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损 失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质 损失(Physical loss)；后者是由直接损失进一步引发 或带来的无形损失，包括额外费用损失(Extra expense loss)、收入损失(Income loss)和责任损失 (Liability loss)。
保险学
第一章 风险与保险
保险学第一章风险与保险
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第一章 风险与保险
本章教学目的 介绍风险的概念、特征和分类，使学
生在了解风险管理的概念、基本程序及风 险基本处理方法的基础上，掌握可保风险 的概念和要件。
保险学第一章风险与保险
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第一节 风险及其特征
• 保险学是研究市场经济条件下风险损 失补偿机制及其运动规律的一门独立 学科。自然灾害和意外事故等风险的 客观存在及其给人类社会带来的影响 或灾难，早已成为全球性的研究课题。 在中国，随着市场经济体制的建立和 完善，保险逐步成为现代金融体系的 三大支柱之一。与此相适应，保险学 日益成为学科体系中一门不可缺少、 不可替代的金融课程。
※ 风险因素通常可分为三类： – 实质风险因素 – 道德风险因素 – 心理风险因素
保险学第一章风险与保险
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第一节 风险及其特征
（二）风险事故(Peril)
也称风险事件，是指损失的直接原因 或外在原因，也即指风险由可能变为现实、 以至引起损失的结果。
※ 风险因素是损失的间接原因，因为风险 因素要通过风险事故ห้องสมุดไป่ตู้发生才能导致损失。 风险事故是损失的媒介物。
– 损失与否不同 – 影响范围不同 – 发生特点不同
保险学第一章风险与保险
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第二节 风险的分类
二、按风险的性质分类
（一）纯粹风险
纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可 能的风险。
（二）投机风险
投机风险是指那些既有损失机会，又有获利 可能的风险。 ※ 纯粹风险与投机风险相比，前者因只有净损失 的可能性，人们必然避而远之。而后者却有获利的 可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而 为之。
保险学第一章风险与保险
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第一节 风险及其特征
三、风险因素、风险事故和损失
（一）风险因素(Hazard)
也称风险条件，是指引发风险事故或在风险 事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因 素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损 失程度(Loss severity)的情况来说的。
保险学第一章风险与保险
1/2900 1/5000 1/14000 1/5700 1/20000 1/5000 1/20000 1/26000 1/40000 1/5000 1/5000 1/60000 1/80000
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• 中毒死亡
1/86000
• 骑自行车死于车祸
1/130000
• 吃东西时噎死
保险学第一章风险与保险
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第二节 风险的分类
一、按风险的环境分类
（一）静态风险
静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或 失当所导致的风险。静态风险一般与社会的经济、政治变动 无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。
（二）动态风险
动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。
（三）静态风险与动态风险的差别
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第一节 风险及其特征
一、风险的概念
风险的真正含义是指引致损失的事件发生 的一种可能性。
※ 风险的这种定义首先强调的是“损失的 事件”的存在。
※ 其次，定义中的“事件”并非特指“不 幸事件”。
※ 再次，定义中的“可能性”与不确定性 在含义上有一定的区别。
保险学第一章风险与保险
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第一节 风险及其特征
发生概率 1/3 1/6 1/12 1/77 1/80 1/340 1/1700
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• 死于突发事件
• 死于车祸
• 死于怀孕和生产
• 染上爱滋病
• 自杀 女性
•
男性
• 坠落死亡
• 死于工伤
• 行走时被汽车撞死
• 死于火灾
• 溺水而死
• 作为配偶的被动吸烟者死于肺癌
• 死于手术并发症
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第一节 风险及其特征
（四）风险因素、风险事故与损失三间之间的关系
三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，
而风险事故导致损失 。
风险因素
风险事故
损失的可能
风险
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• 下面所列出的是人的一生所可能面临的风险 及发生的概率。
• 风险事故 • 受伤 • 难产 • 车祸 • 心脏病突发（35岁以上） • 在家中受伤 • 死于心脏病 • 死于中风