最新保险学第一章风险与保险

二、风险的特征 （一）客观性 ：风险是客观存在的 （二）损害性：对人类的社会财富和生命安全形 成损害 （三）不确定性 1.空间上的不确定性。 2.时间上的不确定性。 3.损失程度的不确定性。 （四）可测定性 ：风险发生的概率可利用科学方 法进行预测和分析 （五）发展性 ：随着社会的发展和进步，人们面 临的风险也在发生变化。
1/160000
• 死于飞机失事
1/250000
• 被空中坠落物体砸死
1/290000
• 触电而死
1/350000
• 死于浴缸中
1/1000000
• 坠落床下而死
1/2000000
• 被动物咬死
1/2000000
• 被龙卷风刮走摔死
1/200000
• 冻死
1/3000000
• 引自《中国保险报》1996年6月14日
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第一节 风险及其特征
• 保险的逻辑起点和历史起点是商品经 济的存在和发展。保险学的基本线索 是对风险损失进行补偿或给付。保险 学的教学内容包括风险损失补偿的理 论、方式和补偿机制等。
• 因此保险学的课程内容是从介绍风险 与风险管理出发，来介绍保险的有关 理论与知识。
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※ 风险事故和风险因素的区分有时并不是 绝对的。判定的标准就是看是否直接引起 损失。
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第一节 风险及其特征
（三）损失(Loss)
损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念， 是指非故意的(Unintentional)、非计划的 (unplanned)和非预期的(Unexpected)经济价值 (Economic value)的减少。 ※ 这一定义包含两个重要的要素：一是“非故意 的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减 少”。两者缺一不可，否则就不构成损失。 ※ 损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损 失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质 损失(Physical loss)；后者是由直接损失进一步引发 或带来的无形损失，包括额外费用损失(Extra expense loss)、收入损失(Income loss)和责任损失 (Liability loss)。
保险学
第一章 风险与保险
保险学第一章风险与保险
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第一章 风险与保险
本章教学目的 介绍风险的概念、特征和分类，使学
生在了解风险管理的概念、基本程序及风 险基本处理方法的基础上，掌握可保风险 的概念和要件。
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第一节 风险及其特征
• 保险学是研究市场经济条件下风险损 失补偿机制及其运动规律的一门独立 学科。自然灾害和意外事故等风险的 客观存在及其给人类社会带来的影响 或灾难，早已成为全球性的研究课题。 在中国，随着市场经济体制的建立和 完善，保险逐步成为现代金融体系的 三大支柱之一。与此相适应，保险学 日益成为学科体系中一门不可缺少、 不可替代的金融课程。
※ 风险因素通常可分为三类： – 实质风险因素 – 道德风险因素 – 心理风险因素
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第一节 风险及其特征
（二）风险事故(Peril)
也称风险事件，是指损失的直接原因 或外在原因，也即指风险由可能变为现实、 以至引起损失的结果。
※ 风险因素是损失的间接原因，因为风险 因素要通过风险事故ห้องสมุดไป่ตู้发生才能导致损失。 风险事故是损失的媒介物。
– 损失与否不同 – 影响范围不同 – 发生特点不同
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第二节 风险的分类
二、按风险的性质分类
（一）纯粹风险
纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可 能的风险。
（二）投机风险
投机风险是指那些既有损失机会，又有获利 可能的风险。 ※ 纯粹风险与投机风险相比，前者因只有净损失 的可能性，人们必然避而远之。而后者却有获利的 可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而 为之。
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第一节 风险及其特征
三、风险因素、风险事故和损失
（一）风险因素(Hazard)
也称风险条件，是指引发风险事故或在风险 事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因 素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损 失程度(Loss severity)的情况来说的。
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1/2900 1/5000 1/14000 1/5700 1/20000 1/5000 1/20000 1/26000 1/40000 1/5000 1/5000 1/60000 1/80000
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• 中毒死亡
1/86000
• 骑自行车死于车祸
1/130000
• 吃东西时噎死
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第二节 风险的分类
一、按风险的环境分类
（一）静态风险
静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或 失当所导致的风险。静态风险一般与社会的经济、政治变动 无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。
（二）动态风险
动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。
（三）静态风险与动态风险的差别
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第一节 风险及其特征
一、风险的概念
风险的真正含义是指引致损失的事件发生 的一种可能性。
※ 风险的这种定义首先强调的是“损失的 事件”的存在。
※ 其次，定义中的“事件”并非特指“不 幸事件”。
※ 再次，定义中的“可能性”与不确定性 在含义上有一定的区别。
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第一节 风险及其特征
发生概率 1/3 1/6 1/12 1/77 1/80 1/340 1/1700
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• 死于突发事件
• 死于车祸
• 死于怀孕和生产
• 染上爱滋病
• 自杀 女性
•
男性
• 坠落死亡
• 死于工伤
• 行走时被汽车撞死
• 死于火灾
• 溺水而死
• 作为配偶的被动吸烟者死于肺癌
• 死于手术并发症
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第一节 风险及其特征
（四）风险因素、风险事故与损失三间之间的关系
三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，
而风险事故导致损失 。
风险因素
风险事故
损失的可能
风险
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• 下面所列出的是人的一生所可能面临的风险 及发生的概率。
• 风险事故 • 受伤 • 难产 • 车祸 • 心脏病突发（35岁以上） • 在家中受伤 • 死于心脏病 • 死于中风