整理10-比较分业经营与混业经营的优劣势
商业银行混业经营与分业经营
• 混业把许多创新业务引入模糊的监管地带，监管模糊将引致 金融：
• 1、实业企业参与金融业一定程度上游离于监管之外
• 2、银行直接控制其他金融企业缺乏必要的防火墙 • 3、中信、光大投资实业过多,实业波动易给集团带来冲击
• 1999年11月12日，美国总统克林顿签署了国会通过的 《金融服务现代化法案》。该法案的目的是使所有的美 国人都能够获得一条龙式的金融服务,即客户可以在一家 金融企业内办理其所需要的金融交易,如储蓄、信贷、证 券、保险、信托等全方位的金融服务。
• 综合模式:以美国为代表的纯金融控股公司、英国为代表的 银行为主导的金融控股公司和以德国为代表的全能银行。 • 1．纯粹的金融控股公司。母公司主要专注于公司整体战略 管理，业务分别通过银行子公司经营。母公司可以有效调 控各部门间的利益冲突，防止风险在各部门扩散。不利的 是不同部门间信息共享程度较低。 • 2．银行为主导的金融控股公司。银行和非银行子公司之间 有严格的法律界限，证券业务、保险业务是由银行的子公 司进行。这种方式更适于银行体系发达的地区。 • 3．全能银行。是在一个实体内部同时提供银行、证券和保 险等金融服务,并可持有工商企业股权。公司内部各部门共 享资源,增加信息资源流动性,实现规模经济与范围经济。
• 20世纪30年代以前美国商业银行经营不受限制，还兼营 工商业务。《1933年银行法》实现了商业银行、投资银 行在机构、业务、人事上的分离。 • 1998年5月13日,美国众议院通过了《1998年金融服务业 法案》,该法案首创“金融控股公司”这一法律概念。该 法案规定,金融控股公司的母公司既可以是商业银行,也 可以是证券公司或保险公司,同时取消了这三类不同性质 的金融机构限制交叉持股的禁令。
商业银行混业经营与分 业经营比较
关于分业经营与混业经营的思考
关于分业经营与混业经营的思考分业经营和混业经营是商业领域中两种不同的经营模式。
分业经营是指企业只经营某一特定领域的业务，而混业经营则是指企业经营多个不同领域的业务。
这两种经营模式各有优缺点，需要根据企业自身情况进行选择。
首先，分业经营的优点在于企业可以专注于某一特定领域，从而提高经营效率和竞争力。
企业可以集中资源和精力，深入研究该领域的市场和消费者需求，提供更加专业化和优质的产品和服务。
此外，分业经营可以降低企业的经营风险，因为企业只需要面对某一特定领域的市场风险和竞争风险。
然而，分业经营也存在一些缺点。
首先，企业可能会错过其他领域的商机和机会，从而限制了企业的发展空间。
其次，分业经营可能会导致企业的业务单一化，缺乏多元化的经营模式，从而使企业更加容易受到市场波动的影响。
相比之下，混业经营的优点在于企业可以拓展多个领域的业务，从而增加收入来源和降低经营风险。
企业可以通过多元化的经营模式，降低对某一特定领域的依赖，从而更加灵活地应对市场变化。
此外，混业经营还可以提高企业的品牌知名度和影响力，从而增加市场份额和竞争力。
然而，混业经营也存在一些缺点。
首先，企业需要面对多个领域的市场和竞争风险，需要投入更多的资源和精力来管理和运营。
其次，混业经营可能会导致企业的业务过于分散，缺乏专业化和深度，从而影响企业的品牌形象和市场竞争力。
因此，企业在选择分业经营和混业经营时，需要根据自身情况进行权衡和选择。
如果企业在某一特定领域具有专业化和优势，可以选择分业经营，从而提高经营效率和竞争力。
如果企业需要拓展多个领域的业务，可以选择混业经营，从而增加收入来源和降低经营风险。
无论选择哪种经营模式，企业都需要注重市场调研和消费者需求，提供优质的产品和服务，从而赢得市场和消费者的信任和支持。
关于分业经营与混业经营的思考
关于分业经营与混业经营的思考随着经济的发展和社会的进步，分业经营与混业经营成为企业经营模式的两种主要形式。
分业经营是指企业专注于某个特定领域，专业化经营，而混业经营则是企业在多个领域进行经营。
两种经营模式各有优劣，需要根据企业的实际情况和市场需求进行选择。
本文将就分业经营与混业经营进行思考，并分析其利弊。
分业经营的优势在于专业化。
企业专注于某个领域，能够集中资源，提高生产效率和产品质量。
专业化经营有助于企业形成核心竞争力，提高市场竞争力，从而获得更多的市场份额和利润。
分业经营还可以培养专业化的人才队伍，提高企业的创新能力和技术水平。
此外，分业经营还有利于企业与供应商、合作伙伴建立长期稳定的合作关系，共同发展。
然而，分业经营也存在一些问题。
一方面，分业经营可能导致企业对某个特定领域过度依赖，一旦市场发生变化，企业可能难以适应和转型。
另一方面，分业经营可能限制了企业的发展空间。
在某些情况下，企业可能需要进一步扩大经营范围，以应对市场需求的变化和竞争的加剧。
此外，分业经营还面临着行业壁垒和政策限制等问题，增加了企业的经营风险和不确定性。
相比之下，混业经营具有灵活性和多元化的优势。
企业可以在不同领域进行经营，分散风险，降低对某个特定领域的依赖。
混业经营还可以利用不同领域之间的协同效应，提高资源利用效率和经营效益。
此外，混业经营还可以扩大企业的市场份额，增加收入来源，提高企业的抗风险能力。
然而，混业经营也存在一些问题。
一方面，混业经营可能导致企业资源分散，难以形成核心竞争力。
企业在不同领域进行经营，需要投入更多的人力、物力和财力，增加了管理成本和风险。
另一方面，混业经营需要企业具备不同领域的专业知识和经验，对企业的经营能力和管理水平提出了更高的要求。
此外，混业经营还可能面临不同行业的政策、法规和市场环境等问题，增加了经营风险和不确定性。
在选择分业经营还是混业经营时，企业需要根据自身实际情况和市场需求进行权衡。
我国金融分业经营与混业经营浅析
我国金融分业经营与混业经营浅析戴绿嫔 07120831分业经营和混业经营是金融业运营的两种模式，各有其优劣势。
分业经营的主要优势:（1）专业化经营（2）避免利益冲突（3）对监管机构，其监管工作较混业经营简单轻松。
分业经营培养从事各类金融业务的专业技术和专业管理水平，防止商业银行将过多资金用在高风险的活动；其劣势:（1）因为经营单一业务而使（2）规模效率低。
分业经营风险集中抑制竞争，银证难以优势互补。
混业经营的优势:（1）易实现规模经济（2）业务多样化而风险分散（3）易于实现灵活调整。
混业经营银证优势互补，全能银行可以充分了解企业经营状况；其缺点是:（1）对于尚未实行全面混业经营体制的国家，存在不容忽视的风险（2）最大风险在于风险传递性。
混业经营会形成垄断，内部协调困难。
但是，受金融业创新等因素的影响，混业经营成为世界金融业的发展趋势。
我国金融业采取的是分业经营分业监管模式，由于其本身的局限性使其面临着众多挑战为了适应金融业发展趋势的要求，我国宜采取金融控股公司的运营模式，稳妥地推进金融业由分业向混业的转变，同时建立牵头监管体制，保证金融业运营的安全。
1、入世后来自于国外金融巨头的挑战根据入世协议规定，我国于2006年全面开放金融市场，外资银行保险公司证券公司以各种形式进入，而它们大多是“全能型”企业，其业务领域涉及银行保险证券及信托投资等多个方面，可以说是无所不包，可以为客户提供“一站式”服务，他们可以充分享有混业经营带来的较低的交易成本和范围经济，大大降低了服务成本，具有很强的竞争优势。
因此，入世后我国金融业分业经营的格局受到巨大挑战。
2、来自于金融企业经营创新的挑战我国《商业银行法》、《证券法》、《保险法》以及《公司法》都明确规定了金融业分业经营的格局，但同时也预留了进行金融业经营创新的空间，我国已经出现了一批混业经营模式的金融控股集团，如中信公司光大集团中国银行建设银行平安集团等但是，我国分业经营的基本模式严重制约了金融企业的创新。
论文开题报告：分业经营与混业经营的利弊分析
论文开题报告：分业经营与混业经营的利弊分析论文开题报告：分业经营与混业经营的利弊分析论文开题报告：分业经营与混业经营的利弊分析:2013-5-16 16:18:23 大学本科毕业论文（设计）开题报告学院：经济与金融学院专业班级：09金融3班课题名称分业经营与混业经营的利弊分析1 、本课题的的研究目的和意义：在当今中国的金融体制改革中，商业银行应该实行什么样的经营制度，是混业经营更好，还是分业经营对中国现阶段的发展很适合，受到了很多的关注。
商业银行作为一个企业，必然要确定自己的经营范围和格局。
但不同国家在经营制度上有不少的差异, 即使在同一个国家，不同时期的银行经营制度也在发展变化着。
从银行业来说，经营制度，当然关系到每家银行的盈亏得失。
但是放宽眼光来看，银行经营制度作为银行制度的最主要环节，与金融的效率和宏观经济效不能兼营证券等业务，而非银行金融机构也不得经营传统的商业银行业务。
但是，从目前全球金融发展的趋势来看，混业经营将是主要潮流。
严正、于姚（2012 年）认为银行业分业经营向混业经营模式的自发演化依赖于其与其他金融机构合作和不合作的相对收益，而这种收益又与金融监管规则密切相关，也就是说金融监管的放松从一定程度上促使了混业经营制度的形成。
3、本课题的主要研究内容一、分业经营和混业经营模式概述（一）分业经营模式的概述（二）混业经营模式的概述二、金融业分业经营与混业经营模式的利弊分析（一）金融业分业经营模式的优点以及弊端（二）金融业混业经营模式的优点及弊端三、国际金融业经营模式的历史变迁（一）放任的管理模式——美国混业经营模式（二）反保守的早起管理模式——英国混业经营模式的形成（三）移植的商业银行模式——日本的混业经营模式四、我国金融业经营模式的选择（一）我国金融业经营模式的历史变迁（二）我国现行金融分业经营模式存在的主要问题（三）我国金融业实行混业经营的客观需要（四）我国实行混业经营模式的可行性五、我国金融业实行混业经营模式的政策建议（一）要建立严密的金融风险防范监控体系（二）加快我国以商业银行建设步伐，增强我国金融机构的竞争力（三）尽快建立规范、公平的资本市场（四）建立信息披露制度结论4、本课题的进度安排：2012 年12 月1 日—12 月24日确定选题、收集相关资料2012 年12 月24 日—1 月10 日撰写开题报告与开题2012 年1 月10 日—2013 年3 月15 日深入研究，形成论文初稿2013年3 月16 日—6 月论文修改、定稿、答辩5、参考文献：[1] 李文华. 商业银行制度论[J] ，中国金融出版社，2001[2] 何青. 我国银行分业与混业经营分析[J] ，经济科学出版社，2007[3] 黄世杰. 美国金融业经营体制变迁及对我国的启示[J] ，金融广角，2005 ，（4）[4] 蔡宝兰，国外商业银行的分业管理及其启示[J] ，中国高新技术企业，2009，（8）[5] 样柳勇、楼瑾. 论我国商业银行的分业体制[J] ，浙江经济，1996，（9）[6] 刘毅. 美中商业银行分业混业经营的教训及理性选择[J] ，现代财经，2010, （5）[7] 邓安详. 浅谈银行分业内部核算[J] ，企业经济，1996，（5）[8] 王玉梅. 议我国银行分业或混业。
比较分业经营与混业经营的优劣势
比较分业经营与混业经营的优劣势-标准化文件发布号：（9456-EUATWK-MWUB-WUNN-INNUL-DDQTY-KII论述：比较分业经营与混业经营的优劣势，并分析我国商业银行混业经营的必要性一、分业经营与混业经营的优劣势（一）、分业经营1、分业经营就是指对金融机构业务范围进行某种程度的“分业”管制。
通常所说的分业经营是指银行、证券和保险业之间的分离，有时特指银行业与证券业之间的分离。
实行分业经营的金融制度被称作分离银行制度（fragmented banking）或专业银行制度（specialized banking）。
2、分业经营的优点：（1）、有利于培养两种业务的专业技术和专业管理水平，一般证券业务要根据客户的不同要求，不断提高其专业技能和服务，而商业银行业务则更注重于与客户保持长期稳定的关系。
（2）、分业经营为两种业务发展创造了一个稳定而封闭的环境，避免了竞争摩擦和合业经营可能出现的综合性银行集团内的竞争和内部协调困难问题。
（3）、分业经营有利于保证商业银行自身及客户的安全，阻止商业银行将过多的资金用在高风险的活动上。
（4）、分业经营有利于抑制金融危机的产生，为国家和世界经济的稳定发展创造了条件。
3、分业经营也存在着不足之处：（1）、以法律形式所构造的两种业务相分离的运行系统，使得两类业务难以开展必要的业务竞争，具有明显的竞争抑制性。
（2）、分业经营使商业银行和证券公司缺乏优势互补，证券业难以利用、依托商业银行的资金优势和网络优势，商业银行也不能借助证券公司的业务来推动其本源业务的发展。
（3）、分业经营也不利于银行进行公平的国际竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的欧洲大型全能银行，单一型商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。
（二）混业经营1、金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。
这种混业经营模式又被称为“全能银行制度（universal banking）”。
混业经营与分业经营
1、什么是混业经营？金融行业的混业经营，是指银行、证券、保险、信托、基金等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身经营业务的范围。
随着全球金融一体化和自由化浪潮的不断高涨，混业经营已成为国际金融业发展的主导趋向，这种经营模式下，没有银行业务间的界限划分，各种银行都可以经营存贷款、证券买卖等业务。
混业经营有三个层次，即金融业与非金融业之间的联合经营，银行、证券和保险之间的联合经营以及银行业、证券业和保险业内部的联合经营。
在完全意义上的全能银行制度中，银行可以同时经营商业银行存贷款业务、证券承销和经纪业务、保险业务，还可以持有非金融企业的股票。
2、什么是分业经营？分业经营是指金融业中银行、证券和保险三个子行业的分离，商业银行、证券公司和保险公司只能经营各自的银行业务、证券业务和保险业务，一个子行业中的金融机构不能经营其它两个子行业的业务。
目前，世界各国的混业经营模式大致可以分为三种类型：全能银行制、金融控股公司制、金融集团制。
这三种模式涵盖了当今全球混业经营的基本状况。
(一)全能银行制（以德国为代表）全能银行制，又称金融百货公司制。
这种模式下，银行可依法从事包括接受存款和发放贷款、交易各种金融工具和外汇、承销债券和股票经纪业务、投资管理和保险在内的广泛的一系列的金融服务。
银行通过参股、控股企业，进而形成以银行为核心，实力雄厚的资本集团。
客户只要到银行来，所有的金融业务都可在此办理。
(二)金融集团制（以英国为代表）以英国为代表的金融集团制，又可称为子公司制。
该模式允许商业银行在符合一定条件的前提下，成立子公司，或由其控股公司成立的子公司兼营其它业务。
即商业银行要进行投资银行业务，必须以原银行为母公司，成立另外一家子公司。
当子公司因经营不当而亏损时，只会影响银行的投资利益，不会影响银行本业。
银行从子公司获得的利润和承担的风险都是一定的。
子公司的收益只影响银行业外收入。
另外，在这种制度下，存款人也能受到保护。
比较分业经营与混业经营的优劣金融混业经营概念
比较分业经营与混业经营的优劣金融混业经营概念1 狭义的概念 . 它主要指银行业和证券业之间的经营关系, 金融混业经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行业务交叉经营.2 、广义的概念. 它是指所有金融行业之间经营关系, 金融混业经营即银行、保险、证券、信托机构等金融机构都可以进入上述任一业务领域甚至非金融领域, 进行业务多元化经营.金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。
分业经营则是指金融机构仅从事一项义务风险管理的问题。
在一个风险管理好的地区和国家，混业经营更能促进金融业的发展；相反，在一个风险治理还不算完善的地区和国家，分业经营显然更安全更有利于国家经济的发展。
在当前金融危机下，你认为我国商业银行应该如何处理好金融创新和金融监管之间的关系？金融创新是新世纪中国金融业发展的动力之源，是开放趋势下中国银行业竞争力提升的主要途径。
但是，在金融创新与金融监管的动态博弈过程中，由于现实存在的监管滞后等问题，严重地制约了商业银行金融创新的发展。
以美国为代表的住房领域的次贷危机的发生，所暴露的恰是金融创新与金融监管的深层矛盾，它告诉我们金融创新与金融监管二者之间是一对天生的孪生兄弟，没有金融监管制约的金融创新势必会带来灾难和不幸。
金融创新须臾也离不开金融监管，否则金融创新就会导致金融风险。
这从理论和实践看，都需要我们对金融创新与金融监管的关系作出分析。
第一，金融创新与金融监管不是彼此割裂的，而是相互衔接的，是一个统一体，是在国内宏观经济、财政与金融这样一个整体状况下进行的，因此不可以作绝对化的理解第二，金融创新与金融监管必须保持协调总之，美国次贷危机的发生带给我们的启示是深刻的。
改革开放30年来，虽然我国金融创新与金融监管都取得了巨大的成绩，但我们仍需要对金融创新与金融监管中存在的一些深层次问题有所认识和挖掘，我们应当逐步建立一套有效的金融监管体制，协调好金融创新与金融监管的关系，未雨绸缪，居安思危。
比较分业经营与混业经营的优劣势
论述：比较分业经营与混业经营的优劣势，并分析我国商业银行混业经营的必要性一、分业经营与混业经营的优劣势（一）、分业经营1、分业经营就是指对金融机构业务范围进行某种程度的“分业”管制。
通常所说的分业经营是指银行、证券和保险业之间的分离，有时特指银行业与证券业之间的分离。
实行分业经营的金融制度被称作分离银行制度（fragmented banking）或专业银行制度（specialized banking）。
2、分业经营的优点：（1）、有利于培养两种业务的专业技术和专业管理水平，一般证券业务要根据客户的不同要求，不断提高其专业技能和服务，而商业银行业务则更注重于与客户保持长期稳定的关系。
（2）、分业经营为两种业务发展创造了一个稳定而封闭的环境，避免了竞争摩擦和合业经营可能出现的综合性银行集团内的竞争和内部协调困难问题。
（3）、分业经营有利于保证商业银行自身及客户的安全，阻止商业银行将过多的资金用在高风险的活动上。
（4）、分业经营有利于抑制金融危机的产生，为国家和世界经济的稳定发展创造了条件。
3、分业经营也存在着不足之处：（1）、以法律形式所构造的两种业务相分离的运行系统，使得两类业务难以开展必要的业务竞争，具有明显的竞争抑制性。
（2）、分业经营使商业银行和证券公司缺乏优势互补，证券业难以利用、依托商业银行的资金优势和网络优势，商业银行也不能借助证券公司的业务来推动其本源业务的发展。
（3）、分业经营也不利于银行进行公平的国际竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的欧洲大型全能银行，单一型商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。
（二）混业经营1、金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。
这种混业经营模式又被称为“全能银行制度（universal banking）”。
在此种模式下，没有银行业务之间的界限划分，各种银行都可以经营存贷款、证券买卖等业务。
金融业的分业制和混业制
(3) 拥有稳定、优质的基本客户群。。当然，若缺乏相应配套的严格管理和风险控制制度，混业经营可能会给整个金融体制带来很大的风险。第一，利益的引诱和竞争易、银行因收益和风险不对称而引发道德风险等。由此带来信用链断裂的金融性危机。第二，混业经营下形成的更大范围的行业垄断，不仅易使金融业的不稳定因素危及产业的安全，也容易使股市价格作为经济指标的作用失效，对国民经济的发展产生消极影响。第三，金融监管体系的不健全和金融法规制度的不完善，会使撤去“防火墙”的金融业被不完善的管理所遗漏的星星之火燎原成全局性的风险混业经营模式的特点及优势
(1) 适应市场变化的能力强。多元化经营为金融产品开发和业务市场的开拓提供了巨大的潜在发展空间，从而极大增强了金融企业对金融市场变化的适应性，使其能及时根据金融市场的发展变化调节自身的经营管理活动：加强金融创新，拓宽业务范围，增强市场竞争力；
(2) 提供全方位的金融服务降低服务成本。它通过内部机构之间的业务交叉和外部集团之间的相互持股，发挥整体优势
（二）分业经营有利于创造公平的竞争环境
（三）分业经营有效抑制了风险的传导性。
分业与混业
作业一：分业与混业财务管理091 任雅雅41号一、分页和混业经营的优劣势？（一）分业经营1、分业经营是指银行、证券和保险业之间的分离，有时也特指银行与证券业之间的分离。
2、分业经营的优点：（1）、银行业与证券业分业经营为两个行业提供了各自的发展空间，在独立的发展空间内经营自己的业务可以避免不必要的竞争摩擦。
（2）、分业经营可以培养和提高两个行业的专业技能和业务素质，为了发展自身优势，两个业务会在自己专业领域内取得更大进步，包括管理水平。
（3）分业经营可以防止商业银行把资金用在高风险的证券业务上，这样可以保证商业银行自身和客户的资产安全。
3、分业经营的不足：（1）分业经营使限制了两个行业的优势互补，证券也不能借助商业银行的资金；商业银行不能借助证券业务推动自身发展。
（2）商业银行和证券业原本有些领域可以形成互相竞争的，但分业经营把两个行业分属于两个互相分离的系统，这就限制了两个行业的竞争，不利于他们的发展壮大。
（二）混业经营1、与分业经营相对应，混业经营是指银行、证券等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身的领域内。
2、混业经营的优点：（1）混业经营使得银行业和证券业优势互补，相互促进，相互支持，从而双方都良好发展。
比如证券业可以利用银行的资金优势发展自己的业务，而银行也可以借助证券业的业务来推动自己本源业务的发展。
（2）混业经营使得银行兼营商业银行和证券公司业务，加强了银行业的竞争，有利于优胜劣汰，提高行业整体质量。
（3）混业经营有利于降低银行自身风险。
3、混业经营的不足：（1）混业经营会产生银行集团内部竞争和内部协调问题。
（2）银行与证券的混业经营可能产生金融市场的垄断，不利于公平竞争。
二、我国现行制度适合分业经营还是混业经营我个人认为，我国适合分业经营。
1、银行业就是银行业，和保险、证券完全两回事，所以应该就其传统业务深入发展，两项业务一起发展肯定发展不好，专于本身的业务范围才会发展到尖端；其次，银行和证券的混业经营会使得银行的机构越来越大越来越繁重，这样一来当银行业务发生问题的时候，拯救都成了难题，也不能倒，更难解决。
分业经营与混业经营课件
客户体验不一致
资源重复配置
分业经营可能导致各业务部门各自为政， 缺乏统一的服务标准，影响客户体验的连 贯性。
由于各业务部门独立运营，可能导致资源 重复配置，增加企业运营成本。
混业经营的风险与挑战
管理复杂性增加
混业经营涉及多种业务领域， 管理难度和复杂性相应增加， 对企业的管理能力提出了更高
的要求。
国内的发展趋势
分业经营向混业经营逐步过渡
随着国内金融市场的逐步开放和金融创新的不断推进，国内金融机构也开始逐步尝试混业经营， 为客户提供更加全面、多元化的金融服务。
政策监管逐步放宽
为了推动金融创新和提升金融机构的竞争力，政府监管部门逐步放宽对金融行业的管制，为混 业经营提供了更加宽松的政策环境。
分业经营与混业经营的案例 分析
分业经营向混业经营转变
随着金融创新的不断涌现和金融市场的不断发展，越来 越多的国家和地区开始放松对金融行业的管制，允许金 融机构进行混业经营，为客户提供更全面的金融服务。
金融科技推动混业经营
金融科技的发展为混业经营提供了技术支持和业务模式 创新，使得金融机构能够更好地整合资源，提供更高效、 便捷的金融服务。
利益冲突问题
混业经营可能导致利益冲 突，例如金融机构可能为 了追求短期利益而忽视长 期风险。
分业经营与混业经营的风险 与挑战
分业经营的风险与挑战
风险隔离缺失
创新能力受限
分业经营模式下，不同业务之间的风险隔 离机制可能不健全，导致风险在各业务间 传递，影响整体经营稳定性。
分业经营可能限制企业的创新能力，因为 各业务部门可能缺乏跨行业学习的机会， 难以发掘新的业务机会。
业银行可以从事证券、保险等业务。
2. 资源共享
分业经营与混业经营的优劣势比较
分业经营与混业经营的优劣势比拟分业经营与混业经营的优劣势比拟摘要：分业经营和混业经营是金融机构经营的两种模式，本文从分业经营和混业经营的的经营状况和社会经济的角度分析了各自的利弊；最后得出在特定的历史环境下分业经营和混业经营都曾经促进过各国经济的蓬勃开展，因此不能绝对的认为分业经营和混业经营哪个好哪个不好，而要根据当时的历史环境并结合当今社会环境下的经验、资源、能力而定。
关键词：分业经营；混业经营；优劣势随着利率市场化进程的推进和券商牌照将向商业银行开放，商业银行的混业已经成为一种趋势，所谓的混业经营就是金融机构在经营银行、证券、保险、信托等金融业务上没有限制，相互交叉，相互渗透。
本文主要以银行是否能经营其他业务为视角，而不考虑其他金融机构公司是否经营银行业务；以经营状况和公共政策角度分析分业经营和混业经营的利弊。
一、分业经营与混业经营的经营状况比拟1、规模经济银行业的规模经济指的是在费用和投资水平既定的情况下，业务量水平越大，效率就越高，越有规模经济效应。
由于混业经营的规模和业务交叉的特性，混业经营往往能够产生一定的规模经济效益，而分业经营在特定的业务和产品上也可以产生规模效应，因此在规模经济这个指标下，混业经营和分业经营各有其优势所在。
2、范围经济银行业的范围经济主要是对于混业经营来说的，指的是当不同的业务由一个金融机构提供时，这个金融机构可以在不同的业务间分摊本钱，如果这个本钱比由不同的金融机构提供效劳时产生的本钱要低，就成为具有范围经济。
由于分业经营的专业性商业银行具有很多业务上的限制，很明显混业经营的全能银行比分业经营的专业性银行具有范围经济的优势。
然而虽然混业经营在范围经济上优先于分业经营，但是正是由于这个优势的存在也使得混业经营的全能银行存在非常复杂的管理协调问题，这无疑会增加银行的管理本钱。
因此虽然在范围经济这个角度来看，混业经营在本钱收益上比分业经营更有优势，但是由于混业经营所带来的管理本钱的上升并不能得出混业经营的全能银行比分业经营的专业性银行更有本钱优势的一般性的结论。
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论述：比较分业经营与混业经营的优劣势，并分析我国商业银行混业经营的必要性
一、分业经营与混业经营的优劣势
（一）、分业经营
1、分业经营就是指对金融机构业务范围进行某种程度的“分业”管制。
通常所说的分业经营是指银行、证券和保险业之间的分离，有时特指银行业与证券业之间的分离。
实行分业经营的金融制度被称作分离银行制度（fragmented banking）或专业银行制度（specialized banking）。
2、分业经营的优点：
（1）、有利于培养两种业务的专业技术和专业管理水平，一般证券业务要根据客户的不同要求，不断提高其专业技能和服务，而商业银行业务则更注重于与客户保持长期稳定的关系。
（2）、分业经营为两种业务发展创造了一个稳定而封闭的环境，避免了竞争摩擦和合业经营可能出现的综合性银行集团内的竞争和内部协调困难问题。
（3）、分业经营有利于保证商业银行自身及客户的安全，阻止商业银行将过多的资金用在高风险的活动上。
（4）、分业经营有利于抑制金融危机的产生，为国家和世界经济的稳定发展创造了条件。
3、分业经营也存在着不足之处：
（1）、以法律形式所构造的两种业务相分离的运行系统，使得两类业务难以开展必要的业务竞争，具有明显的竞争抑制性。
（2）、分业经营使商业银行和证券公司缺乏优势互补，证券业难以利用、依托商业银行的资金优势和网络优势，商业银行也不能借助证券公司的业务来推动其本源业务的发展。
（3）、分业经营也不利于银行进行公平的国际竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的欧洲大型全能银行，单一型商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。
（二）混业经营
1、金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。
这种混业经营模式又被称为“全能银行制度（universal banking）”。
在此种模式下，没有银行业务之间的界限划分，各种银行都可以经营存贷款、证券买卖等业务。
每家银行具体选择何种业务经营则由企业根据自身优势，各种主客观条件及发展目标等自行考虑，国家对其不作过多干预。
2、混业经营的优势：
（1）、全能银行同时从事经营商业银行业务和证券业务，可以使两种业务相互促进，相互支持，做到优势互补。
（2）、混业经营有利于降低银行自身的风险。
（3）、混业经营使全能银行充分掌握企业经营状况，降低贷款和证券承销的风险。
（4）、实行混业经营，任何一家银行都可以兼营商业银行与证券公司业务，这样便加强了银行业的竞争，有利于优胜劣汰，提高效益，促进社会总效用的上升。
3、混业经营的缺点在于：
（1）、容易形成金融市场的垄断，产生不公平竞争。
（2）、过大的综合性银行集团会产生集团内竞争和内部协调困难的问题；可能会招致新的更大的金融风险。
(三)、分业经营与混业经营的比较
(四)、我国商业银行混业经营的必要性
1、我国商业银行分业经营模式的弊端随着金融改革和发展，我国金融分业经营虽然有效地控制了我国经济过热和混乱的现象，但在实践中却逐步显示出了它的局限性。
其中，比较突出的表现有四点：其一，商业银行直接运用资本市场机制通过“债转股”、资产信托等途径来处置不良贷款，受到《商业银行法》中有关商业银行不得从事股权投资和信托业务的限制；其二，由于分业的限制，本应通过发展各类金融市场并通过它们内在的价格联动机制来推进利率市场化的进程，在“条条管理”的格局中演化成了基本由人民银行及其管辖范畴内的金融机构和银行间市场的单系列行为；其三，金融产品创新有着推进金融体制创新、金融机制创新和金融机构创新等功能，但在金融的“条条管理”下，新产品的运作没有对金融改革深化起到明显的功效。
在全球商业银行朝全能化发展的潮流下，我国金融业的分业经营集中和扩大了银行的风险，在与外国金融机构特别是在国际金融市场的竞争中已经处于不利的地位。
2、混业经营的优势
一是应对金融开放的需要。
自中国加入WTO后，市场竞争日趋激烈，混业经营不仅会加速中国金融机构内部机制的完善，也会大大加快金融改革与创新的步伐。
这一方面有利于提高我国金融机构的国际竞争力，另一方面也可以避免服务贸
易业的过度摩擦；二是金融创新的需要。
随着创新的金融产品和金融业务的不断涌现，银行、证券、保险各业之间交叉和融合的趋势越来越明显。
目前广泛推行的“银证通”、投资连结型保险，以及银行设立基金公司和资产证券化等，均是混业经营的典型实例；三是增强盈利能力的需要。
分业经营导致商业银行形成以利差为主要收入的收入结构和资产结构，无法通过业务多样化分散经营风险。
实行混业经营可使商业银行形成众多利润增长点，优化业务收入结构，实现风险载体多样化从而分散风险。
07120671 刘李。