第二章 人寿与健康保险概述
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• （一）国外人寿保险的产生与发展 • 1、产生
基尔特制度，友爱社，相互保险组织，佟蒂法，哈 雷生命表
14
（一）国外人寿保险的产生与发展（续）
• 2、发展 • 业务快速发展——保费收入规模和增长速度， 保险密度和保险深度，寿险有效保单及有效保 额 • 险种的不断创新 • 寿险公司组织结构发生变化 • 寿险公司数量激增 • 从业人员专业化
• • • • • • • • •
•
（一）人寿保险的特征 1、承保对象——人的生命 2、承保风险的性质——规律性 3、可保利益的性质——合同订立时须有可保利益 4、保险期限——长期性 5、保险费——少量趸缴，大部分年缴 6、保险金额的确定及给付 7、受益人的规定 8、经营方面——采用均衡费率制，责任准备金，分 保的选择，管理要求，投资，及条款 9、风险的发生
15
表2-3 世界主要国家2004、2006、2008年寿险保费收入状况表
2004
保费收 入(百万 美元) 美国 英国 德国 日本 中国 494818 189591 84535 386839 35497
2006
2008
占全部业 务份额 （%） 46.6 76.1 45.8 77.6 68.1
实际增 长率(％) 0.1 3.6 -0.6 -1.0 2.9
• （五）按被保险人的年龄分类——儿童保险、 成人保险 • （六）按保单利益（保险金）的归属分类—— 为自己利益保险、为他人利益保险 • （七）按被保险人的风险程度分类——优选体 保险、标准体保险、次标准体保险 • （八）按是否要体检分类——验体保险、免验 体保险
9
一、人寿与健康保险的分类（续）
1、相同点——保险标的，经营方式，经营技术，保 险目的 2、不同点——经营体制，行为依据，实施方式，强 调的原则，功能，保费负担方 3、相互联系——社会保险是商业保险进一步发展的 产物，商业保险是社会保险的补充
11
二、人寿与健康保险的作用
• （一）微观层面 • 1、为个人、家庭和企业提供保障 • 2、帮助个体及家庭保全财产 • 3、可以作为一种投资手段 • 4、能够成为合理避税的方法 • 5、作为员工福利计划吸引人才
人寿与健康保险
对外经贸大学 保险学院 荆涛 编著 北京大学出版社
1
第二章 人寿与健康保险概述
本章要点
人寿与健康保险的概念 人寿与健康保险的特征 人寿与健康保险分类
2
第一节 人寿与健康保险的概念与特征
一、人寿与健康保险的概念
• （一）与赌博概念的划分 • 赌博产生新的风险，并且不能使输者恢复到原 状
占全部业务 份额(％) 45.1 64.3 44.3 78.6 67.9
保费收入 (百万美元) 533649 311691 94911 362766 45092
实际增 长率(％) 3.6 30.2 2.4 -2.0 9.1
占全部业务 份额(％) 45.6 74.5 46.4 78.8 63.7
保费收入 (百万美元) 578211 342759 111278 367112 95831
美国 英国 德国 日本 中国
资料来源：《中国保险年鉴2002-2007年》 注：2007年寿险保费收入为4463.8亿元，按不同的汇率折算，或有误差。
17
（二）国外健康保险的产生与发展
• 二、我国人身保险的产生与发展 • 我国人身保险行业发展特点：
（一）保费收入快速增长，保险密度与深度不断提 升 （二）保险商品多样化、商品结构趋于合理 （三）保险展业方式多样化 （四）保险市场开放程度提高
18
表2-6 1996-2007年我国人身保险发展状况
年份
1996 1997 1998
保费收入(亿元)
324．62 601．96 747．7
保险公司数量
4 7 7
寿险公司平均产能(亿元)
81．16 85．99 106．81
1999
2000 2001 2002
872．1
997．5 1421．7 2274．6
2003
2004 2005 2006
2．58
2．36 2．03 1.97
233．00
348．35 282．77 315.18
资料来源：江生忠，《中国保险业发展报告2006年》，中国财政 经济出版社，2006，p10
21
表2-9 2004-2006年人身保险公司数量变动情况 年份 保险公 司数量 中资 外资 总量
• （九）按保险金的给付方式分类——一次性给 付保险、年金式给付保险 • （十）按保单是否分红分类——分红保险、不 分红保险 • （十一）按保单保额是否变动分类——保额固 定保险、保额变动保险 • （十二）按承包技术分类——普通人身保险、 简易人身保险
10
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一、人寿与健康保险的分类（续）
• （十三）商业人身保险和社会保险
2．小组讨论
• （1）分组讨论人寿与健康保险的作用。 • （2）搜集世界和我国人寿与健康保险业发展的详细资料（要求： 数据以图表形式表述），发现问题，预测发展趋势，并提交报告。
23
9
10 13 14
96．90
99．75 109．36 162．47
2003
2004 2005 2006
3011
3228．2 3697．4 4132
24
27 42 44
125．46
119．56 88．03 93.91
2007
5038.02
54
93.30
资料来源：江生忠，《中国保险业发展报告2007年》，中国财政 经济出版社，2007，p18
5
表2-2 自然保费与均衡保费的比较 年龄(岁) 35 40 45 50 55 60 70 80 90 死亡率(‰) 2.51 3.53 5.35 8.32 13.00 20.34 49.79 109.98 228.14 自然保费(元) 2.44 3.43 5.19 8.08 12.62 19.75 48.33 106.77 221.49 均衡保费(元) 16.29 16.29 16.29 16.29 16.29 16.29 16.29 16.29 16.29
3
一、人寿与健康保险的概念（续）
• （二）与储蓄概念的划分
人寿与健康保险是互助行为 人寿与健康保险积聚的基金是多数人间的财产准备 人寿与健康保险支付的保险金是保险费的很多倍 人寿与健康保险是通过精算厘定的
• （三）与慈善概念的划分
主办机构不同 权利义务关系不同
4
二、人寿与健康保险的特征
63.89
1681.22 16.93 241.92
-7.88
49.88 -50.26 99.03
52.95
1759.69 38.83 272.93
-17.12
4.67 129.36 12.82
45.84
2020.12 219.19 309.83
-13.43
14.80 464.49 13.52
意外险
99.58
12
二、人寿与健康保险的作用（续）
• （二）宏观层面 • 1、稳定社会秩序，增进社会福利 • 2、促进金融市场发展，为国家经济发展积累 资金 • 3、推动贸易和商务 • 4、增加就业机会 • 5、提高全社会的生命健康意识
13
第三节 人寿与健康保险的产生于发展
一、国外人寿与健康保险的产生与发展
19
表2-7 2003-2005年人身险各险种保费收入变化
2003年 2004年 增长率 （%） 6.9 保费收入 （亿元） 993.43 增长率 （% ） 9.62 2005年 保费收入 （亿元） 960.15 增长率 （%） -3.35
项目
保费收入 （亿元） 906.21
普通寿险
投连险
分红险 万能险 健康险
25.24
117.78
18.28
141.36
20.02
资料来源：江生忠，《中国保险业发展报告2006年》，中国财政 经济出版社，2007，p22
20
表2-8 1989-2005我国人身保险的保险深度和保险密度指标
年份 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 保险深度(％) 0．12 0．15 0．19 O．24 o．42 0．33 0．35 0．48 0．81 0．95 1．06 1．12 1．48 2．22 保险密度(元／人) 1．74 2．48 3．58 5．49 12．16 13．64 16．86 26．52 48．69 59．93 69．33 78．70 111．39 177．08
2004
2005
2006
2007
9 20 29
18 24 42
19 25 44
30 24 54
资料来源：中国保险市场年度报告，2006
22
本章作业练习
1．思考题：
• • • • • （1）什么是人寿与健康保险？各自有哪些特征？ （2）试述人寿与健康保险与储蓄、赌博、投机及慈善的异同。 （3）人寿与健康保险如何分类？ （4）试述商业医疗保险与社会医疗保险的区别。 （5）什么是保险密度与保险深度？
7
第二节 人寿与健康保险的分类与作用
一、人寿与健康保险的分类
• （一）按实施方式分类——强制保险、自愿保 险 • （二）按需求效用分类——保障型、储蓄型、 投资型 • （三）按保险期限分类——长期保险、短期保 险 • （四）按投保方式分类——个人保险、团体保 险
8
一、人寿与健康保险的分类（续）
资料来源：魏巧琴编著，《新编人身保险学》，同济大学出版社，2005年第一 版，p53-54转引自魏华林等著，《保险学》，高等教育出版社，1999年版
6
（二）健康保险的特征
• • • • • • • • • 1、保险标的、保险事故——人的身体 2、保险合同性质——定额给付或补偿方式 3、保险期限 4、保险费的计算依据 5、受益人的规定 6、责任准备金的提取 7、道德风险发生的几率 8、有关费用分摊的规定 9、有关责任期限的规定
实际增长 率（%） -3.8 -15.7 -1.0 9.6 40.9
资料来源:《中国保险年鉴2006-2009年》
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表2-4 世界主要国家2002年和2007年寿险保费收入状况表
2002年 时间 国别 保费收入 （亿美元） 4804.52 1596.56 —— 3545.53 250.54 占全球寿险收入 份额（%） 31.28 10.39 —— 23.08 1.63 保费收入（亿 美元） 5783.57 3497.4 1024.19 3306.51 586.77 占全球寿险收入份 额（%） 24.17 14.61 4.28 13.82 2.54 2007年
基尔特制度，友爱社，相互保险组织，佟蒂法，哈 雷生命表
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（一）国外人寿保险的产生与发展（续）
• 2、发展 • 业务快速发展——保费收入规模和增长速度， 保险密度和保险深度，寿险有效保单及有效保 额 • 险种的不断创新 • 寿险公司组织结构发生变化 • 寿险公司数量激增 • 从业人员专业化
• • • • • • • • •
•
（一）人寿保险的特征 1、承保对象——人的生命 2、承保风险的性质——规律性 3、可保利益的性质——合同订立时须有可保利益 4、保险期限——长期性 5、保险费——少量趸缴，大部分年缴 6、保险金额的确定及给付 7、受益人的规定 8、经营方面——采用均衡费率制，责任准备金，分 保的选择，管理要求，投资，及条款 9、风险的发生
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表2-3 世界主要国家2004、2006、2008年寿险保费收入状况表
2004
保费收 入(百万 美元) 美国 英国 德国 日本 中国 494818 189591 84535 386839 35497
2006
2008
占全部业 务份额 （%） 46.6 76.1 45.8 77.6 68.1
实际增 长率(％) 0.1 3.6 -0.6 -1.0 2.9
• （五）按被保险人的年龄分类——儿童保险、 成人保险 • （六）按保单利益（保险金）的归属分类—— 为自己利益保险、为他人利益保险 • （七）按被保险人的风险程度分类——优选体 保险、标准体保险、次标准体保险 • （八）按是否要体检分类——验体保险、免验 体保险
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一、人寿与健康保险的分类（续）
1、相同点——保险标的，经营方式，经营技术，保 险目的 2、不同点——经营体制，行为依据，实施方式，强 调的原则，功能，保费负担方 3、相互联系——社会保险是商业保险进一步发展的 产物，商业保险是社会保险的补充
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二、人寿与健康保险的作用
• （一）微观层面 • 1、为个人、家庭和企业提供保障 • 2、帮助个体及家庭保全财产 • 3、可以作为一种投资手段 • 4、能够成为合理避税的方法 • 5、作为员工福利计划吸引人才
人寿与健康保险
对外经贸大学 保险学院 荆涛 编著 北京大学出版社
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第二章 人寿与健康保险概述
本章要点
人寿与健康保险的概念 人寿与健康保险的特征 人寿与健康保险分类
2
第一节 人寿与健康保险的概念与特征
一、人寿与健康保险的概念
• （一）与赌博概念的划分 • 赌博产生新的风险，并且不能使输者恢复到原 状
占全部业务 份额(％) 45.1 64.3 44.3 78.6 67.9
保费收入 (百万美元) 533649 311691 94911 362766 45092
实际增 长率(％) 3.6 30.2 2.4 -2.0 9.1
占全部业务 份额(％) 45.6 74.5 46.4 78.8 63.7
保费收入 (百万美元) 578211 342759 111278 367112 95831
美国 英国 德国 日本 中国
资料来源：《中国保险年鉴2002-2007年》 注：2007年寿险保费收入为4463.8亿元，按不同的汇率折算，或有误差。
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（二）国外健康保险的产生与发展
• 二、我国人身保险的产生与发展 • 我国人身保险行业发展特点：
（一）保费收入快速增长，保险密度与深度不断提 升 （二）保险商品多样化、商品结构趋于合理 （三）保险展业方式多样化 （四）保险市场开放程度提高
18
表2-6 1996-2007年我国人身保险发展状况
年份
1996 1997 1998
保费收入(亿元)
324．62 601．96 747．7
保险公司数量
4 7 7
寿险公司平均产能(亿元)
81．16 85．99 106．81
1999
2000 2001 2002
872．1
997．5 1421．7 2274．6
2003
2004 2005 2006
2．58
2．36 2．03 1.97
233．00
348．35 282．77 315.18
资料来源：江生忠，《中国保险业发展报告2006年》，中国财政 经济出版社，2006，p10
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表2-9 2004-2006年人身保险公司数量变动情况 年份 保险公 司数量 中资 外资 总量
• （九）按保险金的给付方式分类——一次性给 付保险、年金式给付保险 • （十）按保单是否分红分类——分红保险、不 分红保险 • （十一）按保单保额是否变动分类——保额固 定保险、保额变动保险 • （十二）按承包技术分类——普通人身保险、 简易人身保险
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wk.baidu.com
一、人寿与健康保险的分类（续）
• （十三）商业人身保险和社会保险
2．小组讨论
• （1）分组讨论人寿与健康保险的作用。 • （2）搜集世界和我国人寿与健康保险业发展的详细资料（要求： 数据以图表形式表述），发现问题，预测发展趋势，并提交报告。
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10 13 14
96．90
99．75 109．36 162．47
2003
2004 2005 2006
3011
3228．2 3697．4 4132
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27 42 44
125．46
119．56 88．03 93.91
2007
5038.02
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93.30
资料来源：江生忠，《中国保险业发展报告2007年》，中国财政 经济出版社，2007，p18
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表2-2 自然保费与均衡保费的比较 年龄(岁) 35 40 45 50 55 60 70 80 90 死亡率(‰) 2.51 3.53 5.35 8.32 13.00 20.34 49.79 109.98 228.14 自然保费(元) 2.44 3.43 5.19 8.08 12.62 19.75 48.33 106.77 221.49 均衡保费(元) 16.29 16.29 16.29 16.29 16.29 16.29 16.29 16.29 16.29
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一、人寿与健康保险的概念（续）
• （二）与储蓄概念的划分
人寿与健康保险是互助行为 人寿与健康保险积聚的基金是多数人间的财产准备 人寿与健康保险支付的保险金是保险费的很多倍 人寿与健康保险是通过精算厘定的
• （三）与慈善概念的划分
主办机构不同 权利义务关系不同
4
二、人寿与健康保险的特征
63.89
1681.22 16.93 241.92
-7.88
49.88 -50.26 99.03
52.95
1759.69 38.83 272.93
-17.12
4.67 129.36 12.82
45.84
2020.12 219.19 309.83
-13.43
14.80 464.49 13.52
意外险
99.58
12
二、人寿与健康保险的作用（续）
• （二）宏观层面 • 1、稳定社会秩序，增进社会福利 • 2、促进金融市场发展，为国家经济发展积累 资金 • 3、推动贸易和商务 • 4、增加就业机会 • 5、提高全社会的生命健康意识
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第三节 人寿与健康保险的产生于发展
一、国外人寿与健康保险的产生与发展
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表2-7 2003-2005年人身险各险种保费收入变化
2003年 2004年 增长率 （%） 6.9 保费收入 （亿元） 993.43 增长率 （% ） 9.62 2005年 保费收入 （亿元） 960.15 增长率 （%） -3.35
项目
保费收入 （亿元） 906.21
普通寿险
投连险
分红险 万能险 健康险
25.24
117.78
18.28
141.36
20.02
资料来源：江生忠，《中国保险业发展报告2006年》，中国财政 经济出版社，2007，p22
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表2-8 1989-2005我国人身保险的保险深度和保险密度指标
年份 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 保险深度(％) 0．12 0．15 0．19 O．24 o．42 0．33 0．35 0．48 0．81 0．95 1．06 1．12 1．48 2．22 保险密度(元／人) 1．74 2．48 3．58 5．49 12．16 13．64 16．86 26．52 48．69 59．93 69．33 78．70 111．39 177．08
2004
2005
2006
2007
9 20 29
18 24 42
19 25 44
30 24 54
资料来源：中国保险市场年度报告，2006
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本章作业练习
1．思考题：
• • • • • （1）什么是人寿与健康保险？各自有哪些特征？ （2）试述人寿与健康保险与储蓄、赌博、投机及慈善的异同。 （3）人寿与健康保险如何分类？ （4）试述商业医疗保险与社会医疗保险的区别。 （5）什么是保险密度与保险深度？
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第二节 人寿与健康保险的分类与作用
一、人寿与健康保险的分类
• （一）按实施方式分类——强制保险、自愿保 险 • （二）按需求效用分类——保障型、储蓄型、 投资型 • （三）按保险期限分类——长期保险、短期保 险 • （四）按投保方式分类——个人保险、团体保 险
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一、人寿与健康保险的分类（续）
资料来源：魏巧琴编著，《新编人身保险学》，同济大学出版社，2005年第一 版，p53-54转引自魏华林等著，《保险学》，高等教育出版社，1999年版
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（二）健康保险的特征
• • • • • • • • • 1、保险标的、保险事故——人的身体 2、保险合同性质——定额给付或补偿方式 3、保险期限 4、保险费的计算依据 5、受益人的规定 6、责任准备金的提取 7、道德风险发生的几率 8、有关费用分摊的规定 9、有关责任期限的规定
实际增长 率（%） -3.8 -15.7 -1.0 9.6 40.9
资料来源:《中国保险年鉴2006-2009年》
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表2-4 世界主要国家2002年和2007年寿险保费收入状况表
2002年 时间 国别 保费收入 （亿美元） 4804.52 1596.56 —— 3545.53 250.54 占全球寿险收入 份额（%） 31.28 10.39 —— 23.08 1.63 保费收入（亿 美元） 5783.57 3497.4 1024.19 3306.51 586.77 占全球寿险收入份 额（%） 24.17 14.61 4.28 13.82 2.54 2007年