保险学第五章人身保险
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案例1：
女工李某因失恋痛苦不堪，乘家人不备悬梁自 尽。三年前，李某投保了人寿保险，保险金额 十万元。案发后，其父以受益人身份向保险公 司申请给付保险金，保险公司应该如何处理？
李某自杀发生在保单生效两年之后，应该赔付 受益人保险金十万元
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案例2：
2003年4月，香港影星张国荣选择自杀退出生命，除了留 下影、歌迷无限的怀念以外，死因谜团与所留下的财产如 何处置，也倍受人们关心。张国荣先生去世后，负责他生 前人寿保险的香港某保险公司正式开具了一张价值四千多 万港币的人寿保险理赔单，但没有理赔自2002年1月自杀 未遂后签属下的一张千万(美金)保额的保险。原因是什么？
死亡率 （ 1.‰ 05） 7
1.65 2.658 4.322 7.005 11.378 18.275 29.296 46.582 73.092 112.976 171.599
自然保费 均衡保费
1.03122 1.60976 2.59317 4.21659 6.83415 11.1005 17.8293 28.5815 45.4459 71.3093 110.221 167.414
承担给付责任，将会对保险人的正常经营造成很大影响。
确定战争是否属于除外责任时，有两种标准：
一是造成死亡的直接原因是战争的情况； 一是被保险人在服兵役期间的死亡，无论是否因为战争。 我国按照前一种标准判断。
14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852
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（三）Leabharlann Baidu险同质性
也可称为风险均等原理。风险同质性原理就是指每个 风险单位发生损失的机会是相等的。
影响风险同质性的因素主要有：
5
6.按投保人数的不同分类
个人保险合同 团体保险合同 联合保险合同：
联合保险合同：联合保险是将存在一定利害关系的2个 或2个以上的人视为联合被保险人，例如父母、夫妻、 子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作为联合被保险人 同时投保的人身保险。
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三、对人身保险的理解
（一）人身风险的客观性
保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费 －保险公司的管理费用开支在该保单上的分摊 －保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金 －保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费 ＋剩余保费所生利息
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5.战争除外条款
将战争和军事行动作为人身保险的除外责任。 对于按照正常死亡率计算的保险费而言，保险人若对战争也
但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其 现金价值。 死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后， 如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。
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4.保费自动垫缴条款
投保人按期缴纳保费满一定时期以后，因故未能在宽限期 内缴付保险费时，保险人可以把保单的现金价值作为借款， 自动垫缴投保人所欠保费，使保单继续有效。
第5章 人身保险
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本章教学目的
理解并掌握人身保险的含义、分类、特征， 掌握人寿保险、意外伤害保险和健康保险的 概念、基本内容、特征和主要险种，了解团 体保险的含义和分类。
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第一节 人身保险概述
一、人身保险的含义
人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标 的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、 年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。
=
保额×此年龄死亡率 1+ 利率
自然保费的局限性：
①削弱了人寿保险的社会效益。
②容易出现逆选择。
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均衡保费
均衡保费是指投保人在保险年度内的每一 年所缴保费相等。
均衡保费与自然保费在数值上有很大差别。
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表8-1 自然保费与均衡保费的比较
年龄
35 40 45 50 55 60 70 80 90 95 100 105
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二、人身保险的分类
1.按保障范围（保险责任）：
人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险
2.按保险期限：
长期业务 一年期业务 短期业务
4
3.按实施方式：
强制保险 自愿保险
4.按保单是否分红：
分红保单 不分红保单
5.按人身保险合同的经济性质划分
补偿性人身保险合同 给付性人身保险合同
自杀条款：合同成立两年内的自杀行为不属于理赔范围。
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3.自杀条款
法律上的自杀，是指故意用某种手段终结自己生命的各种 行为。法学上的自杀构成必须具备:
①主观上行为人必须有结束生命的意愿. ②客观上行为人实施了足以使自己死亡的行为. 如果被保险人在保单出立后的两年内自杀,不给付保险金,
1.风险是可以预测的 2.损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小 3.有众多的同类暴露单位 4.损失发生是不可预料的
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（二）损失均摊、均衡保费
自然保费
由于死亡率是逐年递增的，因此自然保费也是逐年增加 的，且增加速度越来越快。这种按照各年龄死亡率计算 而得到的逐年更新的保费成为自然保费。
某年龄自然保费
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2.年龄误告条款
如果投保人在投保时错误地申报了被保险人的年龄，保 险金额将根据真实年龄予以调整；如果实际年龄已超过 可以承保的年龄限度，保险合同无效，保险人将已收保 费无息退还，但需要在可争辩期间之内完成。调整的方 法一般是按应缴保费与实缴保费的比例给付保险金，也 有补收、退还保险费的做法。这种做法可以是保险有效 期内及时发现调整，也可以在保险事故发生时对给付的 保险金加以调整。
①年龄； ②性别； ③职业； ④健康状况；⑤体格； ⑥居住环境； ⑦家族病史；⑧生活习惯； ⑨以往病史；⑩个人爱好等。
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四、人身保险的常见条款
（一）有关保险人责任的常见条款
1.不可抗辩条款 不可抗辩条款又称为不可争议条款，其内容是：在被保
险人生存期间，从人身保险合同订立之日起满2年后， 除非投保人停止缴纳续期保险费，保险人将不得以投保 人在投保时的误告、漏告和隐瞒事实等为由，主张合同 无效或拒绝给付保险金。合同订立的头两年为可抗辩期。 例外:①投保人怀有谋害被保险人的意图取得保单;②被 保险人由他人代为体格检查;③在取得保单时不具有保 险利益。 我国保险法没有明确说明是否适用于“健康”状况。
案例1：
女工李某因失恋痛苦不堪，乘家人不备悬梁自 尽。三年前，李某投保了人寿保险，保险金额 十万元。案发后，其父以受益人身份向保险公 司申请给付保险金，保险公司应该如何处理？
李某自杀发生在保单生效两年之后，应该赔付 受益人保险金十万元
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案例2：
2003年4月，香港影星张国荣选择自杀退出生命，除了留 下影、歌迷无限的怀念以外，死因谜团与所留下的财产如 何处置，也倍受人们关心。张国荣先生去世后，负责他生 前人寿保险的香港某保险公司正式开具了一张价值四千多 万港币的人寿保险理赔单，但没有理赔自2002年1月自杀 未遂后签属下的一张千万(美金)保额的保险。原因是什么？
死亡率 （ 1.‰ 05） 7
1.65 2.658 4.322 7.005 11.378 18.275 29.296 46.582 73.092 112.976 171.599
自然保费 均衡保费
1.03122 1.60976 2.59317 4.21659 6.83415 11.1005 17.8293 28.5815 45.4459 71.3093 110.221 167.414
承担给付责任，将会对保险人的正常经营造成很大影响。
确定战争是否属于除外责任时，有两种标准：
一是造成死亡的直接原因是战争的情况； 一是被保险人在服兵役期间的死亡，无论是否因为战争。 我国按照前一种标准判断。
14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852
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（三）Leabharlann Baidu险同质性
也可称为风险均等原理。风险同质性原理就是指每个 风险单位发生损失的机会是相等的。
影响风险同质性的因素主要有：
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6.按投保人数的不同分类
个人保险合同 团体保险合同 联合保险合同：
联合保险合同：联合保险是将存在一定利害关系的2个 或2个以上的人视为联合被保险人，例如父母、夫妻、 子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作为联合被保险人 同时投保的人身保险。
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三、对人身保险的理解
（一）人身风险的客观性
保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费 －保险公司的管理费用开支在该保单上的分摊 －保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金 －保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费 ＋剩余保费所生利息
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5.战争除外条款
将战争和军事行动作为人身保险的除外责任。 对于按照正常死亡率计算的保险费而言，保险人若对战争也
但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其 现金价值。 死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后， 如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。
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4.保费自动垫缴条款
投保人按期缴纳保费满一定时期以后，因故未能在宽限期 内缴付保险费时，保险人可以把保单的现金价值作为借款， 自动垫缴投保人所欠保费，使保单继续有效。
第5章 人身保险
1
本章教学目的
理解并掌握人身保险的含义、分类、特征， 掌握人寿保险、意外伤害保险和健康保险的 概念、基本内容、特征和主要险种，了解团 体保险的含义和分类。
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第一节 人身保险概述
一、人身保险的含义
人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标 的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、 年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。
=
保额×此年龄死亡率 1+ 利率
自然保费的局限性：
①削弱了人寿保险的社会效益。
②容易出现逆选择。
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均衡保费
均衡保费是指投保人在保险年度内的每一 年所缴保费相等。
均衡保费与自然保费在数值上有很大差别。
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表8-1 自然保费与均衡保费的比较
年龄
35 40 45 50 55 60 70 80 90 95 100 105
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二、人身保险的分类
1.按保障范围（保险责任）：
人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险
2.按保险期限：
长期业务 一年期业务 短期业务
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3.按实施方式：
强制保险 自愿保险
4.按保单是否分红：
分红保单 不分红保单
5.按人身保险合同的经济性质划分
补偿性人身保险合同 给付性人身保险合同
自杀条款：合同成立两年内的自杀行为不属于理赔范围。
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3.自杀条款
法律上的自杀，是指故意用某种手段终结自己生命的各种 行为。法学上的自杀构成必须具备:
①主观上行为人必须有结束生命的意愿. ②客观上行为人实施了足以使自己死亡的行为. 如果被保险人在保单出立后的两年内自杀,不给付保险金,
1.风险是可以预测的 2.损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小 3.有众多的同类暴露单位 4.损失发生是不可预料的
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（二）损失均摊、均衡保费
自然保费
由于死亡率是逐年递增的，因此自然保费也是逐年增加 的，且增加速度越来越快。这种按照各年龄死亡率计算 而得到的逐年更新的保费成为自然保费。
某年龄自然保费
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2.年龄误告条款
如果投保人在投保时错误地申报了被保险人的年龄，保 险金额将根据真实年龄予以调整；如果实际年龄已超过 可以承保的年龄限度，保险合同无效，保险人将已收保 费无息退还，但需要在可争辩期间之内完成。调整的方 法一般是按应缴保费与实缴保费的比例给付保险金，也 有补收、退还保险费的做法。这种做法可以是保险有效 期内及时发现调整，也可以在保险事故发生时对给付的 保险金加以调整。
①年龄； ②性别； ③职业； ④健康状况；⑤体格； ⑥居住环境； ⑦家族病史；⑧生活习惯； ⑨以往病史；⑩个人爱好等。
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四、人身保险的常见条款
（一）有关保险人责任的常见条款
1.不可抗辩条款 不可抗辩条款又称为不可争议条款，其内容是：在被保
险人生存期间，从人身保险合同订立之日起满2年后， 除非投保人停止缴纳续期保险费，保险人将不得以投保 人在投保时的误告、漏告和隐瞒事实等为由，主张合同 无效或拒绝给付保险金。合同订立的头两年为可抗辩期。 例外:①投保人怀有谋害被保险人的意图取得保单;②被 保险人由他人代为体格检查;③在取得保单时不具有保 险利益。 我国保险法没有明确说明是否适用于“健康”状况。