汽车消费信贷服务讲解

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汽车信贷

信用
本地户籍财产和第三方担保
贷款审批速度限期必须投保
7个工作日贷款期限3年
盗抢险第三者责盗抢险，第三者任险车损险，责任险，车损险，不计免赔险无免赔，信用保险或保证险
流程
4S店内选车分期提车
申请
4S店内选车申请融资审批提车
经销店选车申请贷款银行调查审批提车
国内主要的汽车金融公司：
上汽通用汽车金融有限责任公司大众汽车金融公司丰田汽车金融(中国)有限公司
汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会(简称中国银监会)批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。
福特汽车金融公司戴姆勒-克莱斯勒汽车金融(中国)有限公司简称戴克东风标致雪铁龙汽车金融有限公司
沃尔沃汽车金融(中国)有限公司
东风日产汽车金融有限公司奇瑞徽银金融有限公司北京现代汽车金融公司
方便快捷的贷款流程
优势：
申请贷款 (1)汽车金融公司具有专业化优势。 *挑选心仪车型 *填写申请表， (2)汽车金融公司与整车生产商、经销商之间的特殊关系，有利于保障信贷资金的安全。 (3)汽车金融公司可以为客户提供多品种、全方位服务。审核审核通过 (4)有成功的经验和失败的教训可以借鉴，便于扬长避短。不足： (1)业务经营地域的限制。 *签署合同及文件 *办理车辆的手续 *您把爱车开回家 (2)贷款利率受到限制。 (3)服务功能受到限制。 (4)信用体系不健全的制约。 (5)电子化建设问题。
把车
“贷”
回家
汽车信贷的概念
汽车信贷就是汽车消费信贷，即对申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款，是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险公司为购车者提供相应的信用保险。汽车工业发达国家的汽车消费信贷业务已经非常普及。在全球汽车市场，有70%的汽车是通过贷款方式销售的。美国和西欧的一些经济发达国家，贷款买车的比例已高达60%-85%，而我国这一比例还不到15%。

第一章汽车消费信贷

小资料
消费信贷在发达国家的发展
消费信贷占银行贷款的比例
有债务家庭比例美国加拿大德国
1/5 1/3 1/2
法国
1/4
四、消费信贷的种类
1、消费信贷的分类
按消费信贷的用途分类： ①商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、其他耐用消费品贷款等）；
②服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、医疗贷款等）。
以非银行金融机构为主体的间客模式：
该模式由非银行金融机构组织对购车者进行资信调查、担保、审批工作，并向购车者提供分期付款。
这些非银行金融机构通常为：汽车生产企业的财务公司或金融公司。
小资料
汽车金融公司的出现
2004年8月18日中国第一家来自汽车业的带有“海外血统”的汽车金融公司“上汽通用汽车金融公司”正式登陆上海滩。作为历史上第一家专业经营汽车金融服务公司，业务遍及41个国家，已在全球范围内为l．58亿辆汽车的销售提供了13 000亿美元的贷款。紧随通用金融公司身后的还有大众、丰田、福特等都将在中国开设自己的汽车金融公司。
“等额本金还款法”就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
采用等额还贷法每月还款额的计算公式
每月还款额＝本金×万元月均还款额，万元月均还款额＝I(1+I)m /[(1+I)m-1] 其中银行月利率为I，总期数为m（个月）
每月利息＝剩余本金 × 贷款月利率每月本金＝每月月供额－每月利息
二、我国汽车消费信贷的贷款类型
1、银行提供的汽车消费担保贷款
汽车消费担保贷款是商业银行与汽车经销商向对购买汽车的借款人发放的用于消费者购买汽车所支付购车款的人民币担保贷款。

汽车消费信贷,不该被遗忘的“利器”

包括支付
相应费用、
承担违约责任以及维护自身信用等。
有信贷专家曾指出，
现在想要让汽车消费信贷得到进一
步发展．
制约条件可能会很多，
但两个基本条件
已经有了一，
是社会经济基础的进一
步壮大另一．
个就是人们消费观念的逐步转变。现在需要的是一
个有着近百年历史
．
而且已经相当成熟的手段来促进汽车消费持续健康发展呢 7
汽车消费信贷确实是个不该被遗忘的振兴车市的
”
”
利器
。
不能因为有风险就放弃了它所带来的巨大好处。
如果汽车消费信贷会产生风险，
那住
房信贷呢 7 其他信贷呢 7
关键问题还是中国现在有没有到大力发展汽车消费信贷的时机。
当前．
中国社会经济已经发展到了一
个
新的高度，
全社会经济实力有了很大提高。
生产资料的信贷消费一
样都，
是社会经济发展到一
定阶段，
进入信用经济之后的必然产物。
它的好处，
包括对消费的促进、
对销售的拉动、
对社会经济的推动等等这些年都已经被宣传得很充分了。
信贷消费确实会产生相应风险．
但这可
以通过精密
的制度设计被规避的，
税减半、
扶持新能源车、
对提前一
年强制报废的车辆给予补贴以及鼓励汽车下乡等等。

汽车金融信贷业务操作规范

汽车金融信贷业务操作规范第一章概述 (3)1.1 汽车金融信贷业务定义 (3)1.2 业务发展背景及意义 (3)1.2.1 发展背景 (3)1.2.2 发展意义 (4)第二章业务操作流程 (4)2.1 客户申请与资料审核 (4)2.1.1 客户提交申请 (4)2.1.2 资料审核 (4)2.2 贷款审批与合同签订 (5)2.2.1 贷款审批 (5)2.2.2 合同签订 (5)2.3 贷款发放与还款管理 (5)2.3.1 贷款发放 (5)2.3.2 还款管理 (5)第三章客户资质评估 (5)3.1 客户信用评级 (5)3.1.1 信用评级原则 (6)3.1.2 信用评级流程 (6)3.1.3 信用评级标准 (6)3.2 财务状况分析 (6)3.2.1 财务状况分析方法 (6)3.2.2 资产负债表分析 (6)3.2.3 利润表分析 (6)3.2.4 现金流量表分析 (6)3.3 担保物评估 (6)3.3.1 担保物种类 (6)3.3.2 担保物评估原则 (7)3.3.3 担保物评估流程 (7)3.3.4 担保物评估标准 (7)第四章贷款产品与利率 (7)4.1 贷款产品种类 (7)4.1.1 定义与分类 (7)4.1.2 贷款产品特点 (7)4.2 贷款利率制定与调整 (8)4.2.1 利率制定原则 (8)4.2.2 利率调整机制 (8)4.3 贷款期限与还款方式 (8)4.3.1 贷款期限 (8)4.3.2 还款方式 (8)第五章贷款审批与风险控制 (8)5.1.1 贷款申请 (8)5.1.2 贷款审批 (9)5.1.3 审批决策 (9)5.1.4 贷款发放 (9)5.1.5 贷后管理 (9)5.2 风险评估与预警 (9)5.2.1 风险评估 (9)5.2.2 风险预警 (9)5.2.3 风险防范 (9)5.3 不良贷款处理 (9)5.3.1 不良贷款识别 (9)5.3.2 不良贷款处理措施 (10)5.3.3 不良贷款统计分析 (10)第六章贷后管理 (10)6.1 贷后检查与监控 (10)6.1.1 贷后检查内容 (10)6.1.2 贷后检查频率 (10)6.1.3 贷后监控措施 (10)6.2 贷款逾期处理 (11)6.2.1 逾期贷款分类 (11)6.2.2 逾期贷款处理流程 (11)6.2.3 逾期贷款风险控制 (11)6.3 贷款到期回收 (11)6.3.1 到期贷款回收流程 (11)6.3.2 到期贷款回收风险控制 (11)第七章担保与反担保 (12)7.1 担保方式与要求 (12)7.1.1 担保方式 (12)7.1.2 担保要求 (12)7.2 反担保措施 (12)7.2.1 反担保的定义 (12)7.2.2 反担保措施 (12)7.3 担保物处置 (13)7.3.1 担保物处置的原则 (13)7.3.2 担保物处置的程序 (13)第八章信贷政策与合规 (13)8.1 信贷政策制定 (13)8.1.1 制定原则 (13)8.1.2 制定内容 (13)8.1.3 制定程序 (14)8.2 合规性审查 (14)8.2.1 审查内容 (14)8.2.2 审查程序 (14)8.3.1 监管要求 (14)8.3.2 合规风险 (15)第九章信息管理系统 (15)9.1 业务信息管理系统 (15)9.1.1 系统概述 (15)9.1.2 系统功能 (15)9.1.3 系统管理与维护 (15)9.2 信息安全与保密 (16)9.2.1 信息安全策略 (16)9.2.2 信息保密措施 (16)9.3 数据分析与决策支持 (16)9.3.1 数据分析 (16)9.3.2 决策支持 (16)第十章内部控制与风险管理 (17)10.1 内部控制体系建设 (17)10.1.1 目标与原则 (17)10.1.2 组织架构 (17)10.1.3 控制措施 (17)10.2 风险管理策略 (17)10.2.1 风险识别与评估 (17)10.2.2 风险防范与控制 (17)10.3 内外部审计与评价 (18)10.3.1 内部审计 (18)10.3.2 外部审计 (18)10.3.3 评价与整改 (18)第一章概述1.1 汽车金融信贷业务定义汽车金融信贷业务，是指金融机构为满足消费者在购买、使用汽车过程中的资金需求，提供贷款、融资租赁、消费分期等金融服务的一种业务形式。

第3章汽车消费信贷

四方联合； 2、以汽车经销商为主体的信贷方式 ——由银行、保险、经销商三方联手； 3、以非银行金融机构为主体的信贷方式 ——由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、
担保、审批工作
3.4 汽车消费信贷实务
3.4.1汽车消费信贷工作的参与单位及其职责 1、经销商职责 2、银行职责 3、保险公司职责 4、公证部门职责 5、汽车厂家职责 6、公安部门职责 7、咨询点职责
间接融资
——用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。
州政府汽车管理部门
汽车经销商
信贷公司
用户
信用资料局
3.3.2 日本汽车消费信贷方式
经销方
用户（分期付款）
信贷公司（信用保证机构）
金融机构（信用供应机构）
①无专门的汽车消费信贷法，临时性法规难以调节汽车信贷消费关系；
②我国缺少专门的个人信用信息机构
4.信贷消费观念的差异
3.5.2中外汽车金融服务能力上的比较
1、国外汽车金融服务业的信贷服务能力（1）和母公司利益紧密相关（2）经营专业化程度高（3）提供多样化综合服务 2、国内汽车金融服务业的服务能力（1）汽车企业规模偏小（2）业务功能不全面（3）资金来源的制约
3.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展
我国汽车消费信贷的特点：
1、贷款对象分散，出险率高
（贷款所购车辆及借款人流动性大，出现险率高）
2、资金来源多元化
（上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融服务公司、丰田汽车金融有限公司、福特汽车金融有限责任公司、戴-克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔沃汽车金融公司、现代汽车服务公司）

任务四汽车销售信贷

b.在贷款人指定的银行存有不低于规定数额的首期购车款。

c.有贷款人认可的担保。

d.符合贷款人规定的其他条件。

2)承办业务的机构有资格承办汽车消费信贷业务的机构主要包括以下两种:①经过批准的商业银行，如中国工商银行、中国建设银行、招商银行等。

②汽车金融公司.指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、行政法规和《汽车金融公司管理办法》规定批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行企业法人。

3、汽车消费信贷的种类常见汽车消费信贷业务的种类，如图11-8所示。

图11-8汽车消费信贷种类4、贷款金额、年限与利率1)贷款金额①以国库券、个人存单等质押方式贷款;或由银行、保险公司等金融机构提供连带责任保险的:或保险公司提供足额的分期还款保证保险的，首期付款不少于车款的20%,贷款最高额度不超过车款的80% 。

②以借款人的购车、房产等不动产抵押的，首期付款不少于车款的30%,贷款最高额度不超过车款的70%。

③以第三方保证方式的，首期付款不少于车款的40%,贷款最高额度不超过车款的60%。

2)贷款年限一般自用车辆贷款年限为1一3年，最长不超过5年;营运车辆贷款期限最长不超过3年。

3)贷款利率贷款利率按照中国人民银行有关规定的同期贷款利率执行。

汽车贷款利率要比银行基准利率稍高。

5、贷款偿还汽车消费贷款的还款方式一般为按月等额本金或等额本息。

借款人应于合同规定的每月还款日之前，主动在相应账户上存足每月应还的贷款本息，由银行直接扣收。

借款人在向贷款人申请后，经同意允许借款人部分或全部提前还款。

销售顾问或办理贷款的业务员有责任以口头或书面形式告知借款人每月的还款额度和日期。

二、实施办理汽车消费信贷业务信贷业务的办理往往由公司的信贷专员负责。

销售顾问则需要根据客户的背景、需求判图11-9汽车消费信贷业务办理流程客户在结清贷款后，应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

汽车金融理论及其研究综述

汽车金融理论及其研究综述汽车金融是指汽车购买和使用过程中的融资、租赁、保险等金融服务。

随着汽车消费市场的不断扩大和金融市场的不断发展，汽车金融正在成为新的经济增长点。

本文将对汽车金融的理论和研究进行综述。

一、汽车金融的理论1、汽车消费信贷理论汽车消费信贷理论是汽车金融理论的核心。

消费者进行汽车购买时，往往需要借贷。

汽车消费信贷为消费者提供贷款服务，满足消费者的购车需求，同时也有利于汽车销售和金融市场的发展。

汽车消费信贷的风险控制和利率定价是汽车金融研究的热点问题。

2、汽车租赁理论汽车租赁是指消费者向汽车租赁公司支付租金，换取使用期限内的汽车服务。

汽车租赁不仅为消费者提供了使用汽车的便利，也为汽车制造商提供了更多的销售渠道。

汽车租赁的理论研究主要包括租赁价格和租赁条件的确定、租赁模式和产品创新等方面。

3、汽车保险理论汽车保险是指汽车所有人在购车时为汽车购买的保险服务。

汽车保险的作用是保障汽车所有人的车辆和财产安全，减轻其负担。

汽车保险的理论研究主要包括保险产品设计、保险责任、保险费率和保险赔付等方面。

二、汽车金融的研究综述1、汽车金融的市场现状目前，中国汽车金融市场正处于快速发展阶段。

据统计，2019年中国汽车金融市场规模达到了3.12万亿元。

随着汽车消费市场的进一步扩大和金融服务水平的提高，汽车金融市场有望迎来更大的增长空间。

2、汽车消费信贷的风险控制汽车消费信贷是汽车金融市场的核心业务之一，但同时也面临着较高的风险。

目前，国内汽车消费信贷的不良率持续上升，应急救助案例不断涌现。

为了降低风险，需要加强身份证明、收入证明和贷款用途审核等环节的监管，增加借款人信息记录和信用评估等手段。

3、汽车租赁的创新发展随着新能源汽车的普及，汽车租赁的创新发展也呈现出多样化趋势。

例如，新能源汽车租赁、网约车租赁等新型租赁模式的出现，为消费者提供了更加灵活的租车选择和更贴近实际需求的服务。

4、汽车保险的定价问题当前，汽车保险市场存在着保费定价不合理、信息透明度不足等问题，导致消费者难以评估保险价值和适宜保费，也增加了保险公司的风险。

《汽车营销基础与实务》教学课件8-汽车衍生服务

申请汽车消费贷款的条件
只有在银行指定特约经销商处购买汽车的消费者才能申请汽车消费贷款。凡申请汽车消费贷款的消费者（自然人）必须具备下列条件: 1. 必须满18周岁，并且是具有完全民事行为能力的中国公民。 2. 必须有一份稳定的职业和比较稳定的经济收入或者拥有易于变现的资产。这样才能有
按期偿还贷款本息的经济保障。“易于变现的资产”一般指有价证券和金银制品等。 3. 在申请贷款期间，在经办银行储蓄专柜的账户内存入不低于银行规定的购车首期款。 4. 向金融公司或当地银行提供被认可的担保。如果个人户口不在本地，还应提供合法财
以银行为主体的信贷模式的优缺点
优点：这种模式是比较传统的模式, 银行资金雄厚、服务网络广泛、贷款利率低。
以银行为主体的信贷模式的优缺点
缺点: （1）我国汽车市场在快速发展，而商业银行很难及时根据市场中的发展变化而提供相应多变的金融服务。（2）消费者选择银行贷款必须通过担保公司做担保,这中间要承担比较高的手续费和支付一定金额的贷款保证金,因此消费者承担费用较高; （3）申请手续复杂,对贷款人的要求比较严格，不符合条件的客户不发放贷款。
汽车消费信贷风险的特征
（1）客观性。只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，也就是说，在现实的金融机构业务工作中，无风险的信贷活动根本不存在。（2）隐蔽性。信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直被其表象所掩盖。（3）扩散性。信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响金融机构自身的生存和发展，更多还会引起关联的链式反应。（4）可控性。汽车金融机构依照一定的方法、制度可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。
汽车保险产品
附加险
机动车盗抢险
交强险

简述汽车消费信贷的基本流程

简述汽车消费信贷的基本流程下载温馨提示:该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。

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第四章-汽车消费信

表6.汽车分期
付款销售计算表 7.客户须提供个人资料明细表8.客户登记表
咨询部 9.消费信贷购车初、复审意见表(需填写初审意见)
10．消费信贷购车申请表(一式两联，客户持一联回单位盖章)
审查部 11．消费信贷购车资格审核调查表12．银行汽车消费贷款申请书
9.消费信贷购车初、复审意见表(需填写复审意见)
融机构；
▪ E、用户与提供贷款的金融机构签订融资合同； ▪ F、经销商将车辆交付给用户； ▪ G、经销商向信贩公司请求支付贷款； ▪ H、信贩公司向金融机构请求拨发贷款； ▪ I、金融机构拨发贷款给信贩公司； ▪ J、信贩公司将贷款转拨给经销商； ▪ K、用户向信贩公司分期付款； ▪ L、信贩公司向金融机构支付客户到期的分期款并收取应
三、汽车消费信贷的主要方式
▪ 1. 美国汽车消费信贷的主要方式
▪ 在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要有两种，即直接融资和间接融资。直接融资是由银行或信用合作社直接贷款给用户，用户用取得的贷款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还银行或信用合作社的贷款。
▪ 间接融资是用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。目前美国直接融资的比重约占整个用户分期付款融资的42％，间接融资占58％，而且统计资料显示，银行所占的比率逐年下降，专业信贷公司的比率逐渐上升。以专业信贷公司为主的间接融资是美国汽车消费信贷融资方式的主体。其业务流程如图4 －1：
保险； ▪ 3) 及时处理保险责任范围内的各项理赔。
▪ 4. 公证部门的职责：
▪ 1) 对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证； ▪ 2) 对运作过程中所有新起草的合同协议从法律

汽车金融公司信贷流程

汽车金融公司信贷流程随着汽车行业的快速发展，汽车金融公司的信贷业务也变得越来越重要。

汽车金融公司提供的信贷服务可以帮助消费者购买汽车，并以分期付款的方式还款。

本文将介绍汽车金融公司信贷流程的各个环节和相关要点。

一、客户申请客户在选择心仪的汽车后，可以向汽车金融公司提出信贷申请。

申请一般需要提供个人身份证明、收入证明、工作证明等相关材料。

客户可以通过在线申请、电话申请或亲自前往汽车金融公司办理。

申请材料的准备和填写需要仔细核对，确保信息的准确性和完整性。

二、信用评估汽车金融公司会对客户的信用进行评估，以确定其还款能力和信用状况。

评估过程中，汽车金融公司会查看客户的信用报告、收入状况、征信记录等信息。

信用评估结果将直接影响到客户是否能够获得信贷以及贷款额度和利率的确定。

三、审批与签约在完成信用评估后，汽车金融公司将对客户的信贷申请进行审批。

审批过程中，汽车金融公司会综合考虑客户的信用评估结果、贷款金额、还款期限等因素，以及公司内部的风险控制政策。

如果审批通过，客户将被邀请前往汽车金融公司签署合同，并支付必要的手续费和首付款。

四、贷款发放经过签约后，汽车金融公司将向客户发放贷款。

贷款金额将直接支付给汽车销售商或汽车经销商，以便购买所选车辆。

此时，客户需要根据合同约定开始按期还款。

五、还款客户在购车后需要按约定时间和金额进行还款。

还款方式可以是月供、季供或年供，具体根据合同约定而定。

客户可以选择线上还款、银行转账或直接到汽车金融公司办理还款手续。

逾期还款将产生额外的罚息和滞纳金，因此客户需要确保按时足额还款，以避免不必要的费用和信用记录。

六、售后服务汽车金融公司在贷款发放后还提供售后服务。

客户可以咨询汽车金融公司的客服人员，了解贷款相关问题和还款计划的具体情况。

在还款期间，如果客户遇到经济困难或其他特殊情况，可以与汽车金融公司协商调整还款计划或申请延期还款。

总结汽车金融公司信贷流程包括客户申请、信用评估、审批与签约、贷款发放、还款和售后服务等环节。

汽车金融服务讲解内容

高。 (2)发挥“复合优势”，实现良性循环。 (3)资金来源多元化，经营实力增强： (4)信用制度健全，贷款手续简便，消费信贷风险
小。
14
• 汽车金融服务是一个“融资—信贷—信用管理”的运
行过程，汽车金融服务公司是汽车销售中商业性放款和汽车个人消费贷款的主要提供者。因此，汽车金融服务模式实际上反映的是汽车消费贷款金融服务模式。
• 2．国内汽车金融服务业的融资方向
我国的汽车财务公司难以吸收企业集团外的社会资金，即使是集团内资金，财务公司也只能吸收一小部分。
21
•在服务能力上 •1．国外汽车金融服务业的服务能力
1)和母公司利益紧密相关。 2)经营的专业化程度高。 3)提供多样化的综合服务。
•2．国内汽车金融服务业的服务能力
保养救援维修改装汽车俱乐部
二次销售
1 信贷 2 保险
换新车
1 信贷 2 保险
通过信贷购买的车辆更新年限更短，消费信贷可俄提高汽车销售的周转率
13
国外汽车金融服务业的特点
•国外汽车金融服务业在近一个世纪的发展历程中逐
渐形成了下列主要特点。 (1)服务主体多元，服务范围广泛，，专业化程度
1 分期付款销售方式。
目前，国际上汽车消费贷款服务模式
主要有
2 融资租赁方式。 3 汽车分期付款合同的转让与再融资方式。
4 信托租赁方式。
5 剩余款项一次还清的分期付款方式。
15
4、国内汽车金融服务业的发展现状
1）、国内汽车金融服务业务的发展过程
发展阶段
起始阶段

时间
1995年-1998年9月
29
2、汽车消费信贷的特点
1、增长速度快，规模不断扩张。 2、汽车消费信贷资金来源的多元化,竞争严重。 3、相关法律法规有待进一步完善和规整（《贷款通则》和《担保法》）。

汽车消费信贷

我国汽车消费信贷的战略思考一、什么是汽车消费信贷？汽车消费信贷是目前国际上通行的一种耐用消费品贷款业务，是消费者贷款消费的形式之一。

在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放的人民币担保贷款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。

二、我国当下汽车消费信贷的特点与发展（1）我国汽车消费的特点：1、消费主体由公车消费向私车消费转变2、购车群体由高收入者向中等收入者转变3、车型选择大众化向个性化转变（2）我国汽车消费发展的趋势：1、中小城市将成为私车发展最快的地区（大型城市汽车保有量达到饱和，买车挂牌难，交通拥堵停车难，消费者更愿意去乘坐公共交通。

中小城市人群经济水平逐渐上升，国家更多的扶持政策让中小城市发展汽车消费更有前景，人口密度稀疏，不存在停车难及交通赌赛等问题，汽车使用成本比大城市低，汽车慢慢成为普及消费品。

）2、二次购车将成为主流消费非群体（早期买车的消费群体因为所拥有得车已经接近报废或车况不尽如人意需要进行更换新车。

越来越多的生活需要，为现今多用途的汽车奠定了基础，个别家庭甚至为了不同的需要拥有两辆或更多的汽车，如上班用、旅行用等。

）3、汽车后市场成为重头大戏（汽车价格战中，暴利时代正在结束，汽车经销商已逐渐把利润重点转移到了售后服务，延伸到了汽车维修保养、汽车金融等领域。

车会越来越多，直到饱和，对于汽车的相关行业，如保养、维修、保险、改装等，一定会有很好的发展。

）（3）我国汽车消费的特点：1、贷款对象分散，出险率高（多为小额贷款，银行等金融公司业务操作和管理增加工作量，贷款人及所购车辆流动性大，出险概率增大。

）2、资金来源多元化3、资信调查和审查困难、信用风险较大（目前我国尚未建立完备的个人信用制度。

）4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不健全5、汽车消费信贷服务的延伸度不足三、我国汽车消费信贷的方式（我国汽车信贷业务的服务主体有三类：商业银行、汽车经销商、非银行金融机构）1、以银行为主体的消费信贷（由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合）2、以汽车经销商为主体的消费信贷（由银行、保险、经销商三方联手）3、以非银行金融机构为主体的信贷方式（由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、担保、审批工作。

汽车金融租赁-3章汽车消费信贷

朱明工作室
zhubob@
1．银行提供的汽车消费担保贷款的概念．汽车消费担保贷款是商业银行与汽车经销商向购买汽车的借款人发放的用于消费者购买汽车所支付购车款的人民币担保贷款。款的人民币担保贷款。担保贷款的操作是由银行与汽车经销商向购车人一次性支付购车所需的资金即提供担保贷款，并联合保次性支付购车所需的资金即提供担保贷款，公证机构为购车者提供保险和公证。险、公证机构为购车者提供保险和公证。当借款人一旦无法按时偿还借款时，当借款人一旦无法按时偿还借款时，由约定的第三方偿还贷款或将抵押、方偿还贷款或将抵押、质押的物品处理的收入偿还贷款。
授人以鱼不如授人以渔
2．汽车担保贷款的种类．
朱明工作室
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(3)汽车质押贷款。汽车质押贷款。汽车质押贷款汽车质押贷款是银行允许购车借款者以其本人或第三人的动产作为质押物发放的贷款。三人的动产作为质押物发放的贷款。动产质押是指购车债务人将其本人的动产移交贷款银行，暂时归银行占有，银行，暂时归银行占有，以该移交的动产作为购车贷款的债权担保。当债务人不履行债务时，款的债权担保。当债务人不履行债务时，贷款银行有权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产，权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价款优先用于还贷 . 可以作为汽车质押贷款的动产有：银行存单、可以作为汽车质押贷款的动产有：银行存单、国库券、金融债券、国家重点建设债券、汇票、本票、库券、金融债券、国家重点建设债券、汇票、本票、支票、提单、股份、股票、商标权、专利权等。支票、提单、股份、股票、商标权、专利权等。
授人以鱼不如授人以渔
二、分期付款形式的汽车消费信贷
分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。

我国商业银行个人汽车消费信贷分析--以中国建设银行为例

我国商业银行个人汽车消费信贷分析--以中国建设银行为例第3章建设银行的个人汽车消费贷款业务发展3.1建设银行个人汽车消费信贷业务发展历程汽车行业是建设银行的传统重要客户行业之一。

建设银行个人汽车消费贷款业务开办于1998年，是自然人提供的用于购买汽车的贷款。

到1999年末，汽车消费贷款余额为133亿元，占贷款总额的1.2%，高于个行业平均水平，在建行诸多贷款行业中多年处于前15为的水平。

是建设银行信贷资产比较重要的组成部分。

这133亿的汽车贷款全年为建行增加营业收入11.3亿元，构成了建行重要的收入来源。

但是其中不良贷款余额未31亿元，不良贷款率为23.3%，由此也不难看出，当年个人汽车消费贷款市场的不景气状况也在建行呈现出来。

2000-2005年，建行的个人汽车消费贷款的发展算是整个发展历程中的初期阶段，这个阶段可以划分为三个典型的阶段，即初期平稳增长阶段，中期急速增长极端、和后期持续萎缩阶段,如图3.1中就可以看出。

图3.1数据出处：根据北京银联信信息咨询《商业银行开展汽车金融服务专项研究》整理得出2000年12月到2002年3月，这期间，建行的个人汽车消费贷款余额处于一个平稳增长的阶段，总额有所增长，但是增长幅度很小。

汽车销售市场出现“井喷”的行情出现在2002年6月到2003年12月之间，随之，个人汽车消费贷款市场也变得“风光无限”，然而好景不长，随着个人汽车消费信贷业务风险的大量暴露，不良贷款的比率增加，银行纷纷退出个人消费信贷市场，个人汽车消费信贷率开始大规模的持续下降。

建设银行的个人汽车消费信贷也迎来了一个寒冷的冬天，2004年开始，建设银行的汽车个人消费信贷余额一直呈现下滑的趋势，到了2005年12月，总额下降到了146.5亿元，仅仅只占建行同期个人信贷的3.24%。

我们将这时建行的个人消费信贷量放在同行业中比较可以看出（如表3.1）。

在2003年底，贷款总额达到峰值以后，全部金融机构个人汽车消费贷款余额都在急速下降，从1594亿元下降到1107亿元，三年内平均降幅达到-19.90%。

二、汽车消费信贷

汽车消费信贷
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目录
• 汽车消费信贷概述 • 汽车消费信贷的种类与特点 • 汽车消费信贷的申请与办理 • 汽车消费信贷的风险与防范 • 汽车消费信贷的发展趋势与展望 • 汽车消费信贷的案例分析
01
汽车消费信贷概述
定义与特点
定义
汽车消费信贷是指金融机构向个人或家庭提供贷款，用于购买汽车或支付汽车相关费用的服务。
汽车消费信贷的比较
利率比较
不同贷款方式的利率存在差异，消费者可根据自身情况选择利率较低的贷款方式。
还款方式比较
不同贷款方式的还款方式也存在差异，消费者可根据自身经济状况选择适合自己的还款方式。
首付比例比较
不同贷款方式的首付比例也存在差异，消费者可根据自身资金状况选择首付比例较低的贷款方式。
03
申请流程与所需材料
了解贷款产品
在申请汽车消费信贷前，建议先了解不同银行或金融机构的贷款产品、利率、首付比例、还款方式等信息。
准备申请材料
一般需要提供身份证明、收入证明、居住证明、购车合同等材料。
提交申请
将所有申请材料提交给银行或金融机构，并填写申请表格。
审核与评估
银行或金融机构会对申请人的资质进行审核和评估，包括征信记录、收入状况等。
随着国内汽车市场的持续增长和消费者对汽车消费信贷需求的增加，未来汽车消费信贷市场规模将继续扩大。
科技手段将进一步优化服务
未来，汽车消费信贷将更加依赖于大数据、人工智能等技术手段，通过对数据的分析处理，为消费者提供更加精准、个性化的服务。
风险防控将更加严格
随着监管政策的收紧和市场竞争的加剧，未来汽车消费信贷的风险防控将更加严格，金融机构将更加注重风险识别、评估和管理。